Справа №: 343/964/25
Провадження №: 2/343/560/25
Р І Ш Е Н Н Я

I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 червня 2025 року м. Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:

судді Монташевич С. М.,

з участю: секретаря судового засідання - Шикор Г.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Долинського районного суду Івано-Франківської області цивільну справу № 343/964/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

за участю: відповідача - ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

Стислий виклад позицій сторін:

позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором № 475498-КС-002 про надання кредиту від 09.01.2024, що становить 58079,96 грн, яка складається з суми прострочених платежів по тілу кредита - 26141,34 грн, суми прострочених платежів по процентах - 31938,62 грн, а також сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 09.01.2024 між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та ОСОБА_1 був укладений договір № 475498-КС-002 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями. Договір підписано у визначеному ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" порядку, шляхом використання відповідачем одноразового ідентифікатора НОМЕР_9, який був направлений йому на мобільний телефон, що вказаний ним у заявці.

Відповідно до умов указаного договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 25000,00 гривень на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правилами про надання грошових коштів у кредит. Сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,1512369 за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявний на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом з урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів.

ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" свої зобов`язання за даним договором виконало та надало відповідачу грошові кошти в розмірі 25000,00 грн, шляхом їх перерахування на банківську карту позичальника № НОМЕР_1 , яка вказана ним при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті.

10 січня 2024 року між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту, на підставі якої останньому надано додатково кредит у сумі 3000 грн.

Також 21.03.2024 між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 2 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту, на підставі якої останньому надано додатково кредит у сумі 15000 грн.

Боржник свої зобов`язання належним чином не виконував, здійснив часткову сплату за договором на загальну суму 86449,36 грн. Станом на 29.04.2025 в ОСОБА_1 утворилася заборгованість в розмірі 58079,96 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 26141,34 гривень, суми прострочених платежів по процентах - 31938,62 гривень. При цьому зазначив, що проценти не нараховувались після закінчення строку дії кредитного договору, а розмір денної процентої ставки на дату укладення кредитного договору відповідає максимальному розміру денної процентної ставки відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування".

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак безпосередньо в позовній заяві просить розгляд справи здійснювати без його участі (а.с. 1-11).

Відповідач у судовому засіданні позов визнав частково, вказавши, що він, дійсно, взяв кредит кількома частинами, проте вважає, що такий сплатив, а тому не погоджується із нарахованою сумою заборгованості. Він намагався врегулювати спір добровільно, співпрацював з банком, однак через складне фінансове становище не зміг погасити всю заборгованість. При цьому зазначив, що кредитодавець не врахував, що за споживчими кредитами була зменшена відсоткова ставка. Має намір погасити заборгованість, тому просить зменшити її з урахуванням унесених ним сплат та розтермінувати на рік.

Спір між сторонами не вирішений.

Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі:

згідно з ухвалою від 26.05.2025, суд відкрив провадження по справі та призначив її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, а також за клопотанням позивача витребував у АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" додаткові докази.

10 червня 2025 року на електронну адресу суду надійшли витребовувані судом докази.

Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин:

як установлено в судовому засіданні та підтвердив відповідач, він звернувся до ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" з метою отримання кредиту.

Порядок і умови надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", дії, що передують його укладенню, визначені у Правилах надання споживчих кредитів, які затверджені наказом директора ТОВ "БІЗПОЗИКА" від 04.10.2023 № 8-ОД (а.с. 62-71).

Як указав позивач, ОСОБА_1 при здійсненні реєстрації на сайті ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" зареєстрував свій особистий кабінет, в якому зазначив такі особисті дані: свої ПІБ, дату народження ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , фінансовий номер НОМЕР_3 , номер банківської картки для перерахунку коштів НОМЕР_4 , що підтверджується даними відповідної анкети клієнта (а.с. 58), за допомогою яких його було ідентифіковано в ІТС.

09 січня 2024 року ОСОБА_1 було ознайомлено з інформацією про умови кредитування у ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", орієнтовану загальну вартість кредиту, виходячи з обраних умов кредитування, а також які наслідки можуть настати в разі невиконання ним своїх зобов`язань, підтвердженням чого слугує паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_8 (а.с. 19-21).

Після перевірки статусу клієнта та ознайомлення його з умовами кредитування ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" запропонувало ОСОБА_1 укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію" на визначених у пропозиції умовах, що підтверджується пропозицією (офертою) укласти договір № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024 (а.с. 27-31).

За умовами вказаної пропозиції ОСОБА_1 ознайомився, повністю і безумовно прийняв її та акцептував, підписавши 09.01.2024 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_9, що свідчить про прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти договір № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024 (а.с. 32-36).

Акцептувавши пропозицію ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", ОСОБА_1 (позичальник) з використанням інформаціно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі уклав зі вказаним товариством (кредитодавцем) договір № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09 січня 2024 року, відповідно до якого кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 25000,00 гривень на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту в порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів (п. 2.1). Строк кредиту: 24 тижнів (п. 2.3). Стандартна процентна ставка: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка: в день 1,15123690, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п. 2.4). Комісія за надання кредиту - 3750,00 грн (п. 2.5). Загальний розмір наданого кредиту - 25000,00 грн (п. 2.6). Строк дії договору - до 25.06.2024 (п. 2.7). Орієнтована загальна вартість кредиту - 65040,00 грн (п. 2.8). Орієнтовна реальна процентна ставка - 9200,77 процентів (п. 2.10). Протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (проценти за користування кредитом) нараховується за ставкою, вказаною у п. 2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3 та додатку №1 до договору і розраховується в порядку, описаному нижче (п. 3.2). У договорі відображено графік платежів (п. 3.2.3) та визначено порядок нарахування штрафу у разі прострочення сплати платежу, визначеного графіком платежів (п. 6.3). Договір про надання кредиту підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_9. Також в договорі вказано ідентифікуючі дані останнього, номер електронного платіжного засобу НОМЕР_5 , номер телефону НОМЕР_3 (а.с. 22-26).

Позивач також долучив візуальну форму послідовності дій клієнта ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , номер телефону НОМЕР_6 ) щодо укладення електронного договору про надання кредиту № 475498-КС-002 від 09.01.2024 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті https://my.bizpozyka.com, згідно із якою ОСОБА_1 09.01.2024, використовуючи номер телефону, ідентифікувався в ІТС та здійснив вхід в особистий кабінет. Товариство перевірило статус клієнта. Останній надав всю необхідну інформацію для формування Товариством належної пропозиції. Натомість банк надав клієнту в особистому кабінеті паспорт споживчого кредиту для ознайомлення та підписання. Клієнт ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту одноразовим ідентифікатором НОМЕР_8. Товариство сформувало шаблон оферти, яку розмістило клієнту в ІТС, та відправило смс-повідомленням на номер телефону клієнта одноразовий ідентифікатр НОМЕР_8. Клієнт ознайомився з офертою та прийняв її умови, шляхом надсилання Товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором НОМЕР_9. Після укладення договору Товариство направило клієнту підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа, а також відправило йому документи на електронну пошту. Підписаний договір та Правила кредитування відображено в особистому кабінеті клієнта (а.с. 54-55).

Згідно із підтвердженням щодо здійснення переказу грошових коштів, ТОВ "ПрофітГід" в рамках договору про надання фінансових платіжних послуг з переказу коштів № ПГ-5 від 04.11.2020 та на підставі платіжної інструкції здійснило 09.01.2024 від платника ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" переказ коштів на суму 25000,00 на картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: перерахунок коштів ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_2 згідно з кредитним договором № 475498-КС-002 від 09.01.2024 (а.с. 59).

Про те, що вказана вище картка, дійсно, належить відповідачу і що саме на неї позивач перерахував йому на підставі спірного кредитного договору 25000,00 грн, свідчить повідомлення з АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" від 09.06.2025 № БТ/Е-5158, згідно з яким ОСОБА_1 належить платіжна картка № НОМЕР_1 та відкрито під неї підповідний банківськх рахунок (а.с. 92), а також виписка по руху коштів по картці ОСОБА_1 (а.с. 94-101), в якій серед іншого відображення нарахування на карту 01.09.2024 25000 грн. Факт належності картки та отримання кредитних коштів відповідач підтвердив і в судовому засіданні.

Крім того, 10.01.2024 ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" запропонувало ОСОБА_1 укласти додаткову угоду № 1 (оферту) до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024, що підтверджується відповідною пропозицією (офертою) (а.с. 42-43).

З умовами вказаної пропозиції ОСОБА_1 ознайомився, повністю і безумовно прийняв її та акцептував, підписавши 10.01.2024 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_10, що свідчить про прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти додаткову угоду № 1 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024 (а.с. 44-45).

Акцептувавши пропозицію ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", ОСОБА_1 (позичальник) з використанням інформаціно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі уклав зі вказаним товариством (кредитодавцем) додаткову угоду № 1 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09 січня 2024 року, відповідно до якої кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на 10.01.2024 сума неповернутого позичальником кредиту становить 25000,00 грн: сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 575,62 грн, сума нарахованої та несплаченої комісії - 3750,00 грн (п. 1). Кредитодавець та Позичальник домовилися, що з дати укладення додаткової угоди: кредит збільшується на 3000 грн та кредитодавець на умовах, викладених у договорі, збільшує суму кредиту, а позичальник отримує збільшення суми кредиту та зобов`язується повернути кредит, збільшений на 3000 грн, у строки та на умовах, викладених у договорі (п. 2.1). Після збільшення суми кредиту, загальна сума отриманого та неповернутого позичальником кредиту та додаткового кредиту складатиме 28000,00 грн (п. 2.2). Після укладення цієї додаткової угоди та збільшення суми кредиту: загальна сума отриманого кредиту становить 28000,00 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка 9863,46 %, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 72719,79 грн (п. 4). Комісія за надання додаткової суми кредиту - 450,00 грн (п. 5). У додатковій угоді до договору відображено графік платежів (п. 3.2.3) та визначено порядок нарахування штрафу у разі прострочення сплати платежу, визначеного графіком платежів (п. 6.4). Додаткова угода № 1 до договору про надання кредиту підписана ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_10. Також в додатковій угоді до договору вказано ідентифікуючі дані останнього, номер електронного платіжного засобу НОМЕР_5 , номер телефону НОМЕР_3 (а.с. 40-41).

Позивач також долучив візуальну форму послідовності дій клієнта ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , номер НОМЕР_7 ) щодо укладення електронної додаткової угоди № 1 до договору про надання кредиту № 475498-КС-002 від 09.01.2024 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті https://my.bizpozyka.com (а.с. 57).

Згідно із підтвердженням щодо здійснення переказу грошових коштів, ТОВ "ПрофітГід" в рамках договору про надання фінансових платіжних послуг з переказу коштів № ПГ-5 від 04.11.2020 та на підставі платіжної інструкції здійснило 10.01.2024 від платника ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" переказ коштів на суму 3000,00 на картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: перерахунок коштів ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_2 , згідно з додатковою угодою від 10.01.2024 до кредитного договору № 475498-КС-002 від 09.01.2024 (а.с. 60).

Факт належності вказаної кредитної картки та перерахування 10.01.2024 на неї кредитних коштів у сумі 3000,00 грн підтверджується описаними вище повідомленням з АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" від 09.06.2025 № БТ/Е-5158 та випискою по руху коштів по картці ОСОБА_1 (а.с. 92, 94-101). Отримання додаткових кредитних коштів не заперечив і відповідач.

Також 21.03.2024 ОСОБА_1 знову було ознайомлено з інформацією про умови кредитування у ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", а також які наслідки можуть настати в разі невиконання ним своїх зобов`язань, підтвердженням чого слугує паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_11 (а.с. 46-47).

ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" запропонувало ОСОБА_1 укласти додаткову угоду № 2 (оферту) до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024, що підтверджується відповідною пропозицією (офертою) (а.с. 50-51).

З умовами вказаної пропозиції ОСОБА_1 ознайомився, повністю і безумовно прийняв її та акцептував, підписавши 21.03.2024 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_12, що свідчить про прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти додаткову угоду № 2 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09.01.2024 (а.с. 52-53).

Акцептувавши пропозицію ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", ОСОБА_1 (позичальник) з використанням інформаціно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі 21.03.2024 уклав зі вказаним товариством (кредитодавцем) додаткову угоду № 2 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 09 січня 2024 року, відповідно до якої кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на 21.03.2024 сума неповернутого позичальником кредиту становить 24387,31 грн (п. 1). Кредитодавець та Позичальник домовилися, що кредит збільшується на 15000 грн та кредитодавець на умовах, викладених у договорі, збільшує суму кредиту, а позичальник отримує збільшення суми кредиту та зобов`язується повернути кредит, збільшений на 15000 грн, у строки та на умовах, викладених у договорі (п. 2.1). Строк, на який надається кредит, збільшується. За домовленістю сторін строк, на який надається кредит, складає сукупність строку фактичного користування позичальником кредитом до моменту укладення цієї додаткової угоди та додаткового строку користування кредитом, який становить 24 тижні (п. 2.2). Після збільшення суми кредиту загальна сума отриманого та неповернутого позичальником кредиту складатиме 30387,31 грн (п. 2.3). Після укладення додаткової угоди та збільшення суми кредиту будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових коштів у кредит: загальна сума отриманого кредиту становить 39387,31 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка 6349,36 %, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 96038,86 грн (п. 3). Після укладення додаткової годи та збільшення строку, на який надається кредит будуть змінені умови кредитування за договором: термін дії договору до 05.09.2024, дата повернення кредиту 05.09.2024 (п. 4). Комісія за надання додаткової суми кредиту - 2550,00 грн (п. 5). У додатковій угоді до договору відображено графік платежів (п. 3.2.3) та визначено порядок нарахування штрафу у разі прострочення сплати платежу, визначеного графіком платежів (п. 6.4). Додаткова угода № 1 до договору про надання кредиту підписана ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_12. Також в додатковій угоді до договору вказано ідентифікуючі дані останнього, номер електронного платіжного засобу НОМЕР_5 , номер телефону НОМЕР_3 (а.с. 40-41).

Позивач також долучив візуальну форму послідовності дій клієнта ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , номер телефону НОМЕР_6 ) щодо укладення електронної додаткової угоди № 2 до договору про надання кредиту № 475498-КС-002 від 09.01.2024 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті https://my.bizpozyka.com (а.с. 56).

Згідно із підтвердженням щодо здійснення переказу грошових коштів, ТОВ "ПрофітГід" в рамках договору про надання фінансових платіжних послуг з переказу коштів № ПГ-5 від 04.11.2020 та на підставі платіжної інструкції здійснило 21.03.2024 від платника ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" переказ коштів на суму 15000,00 на картку НОМЕР_5 . Призначення платежу: перерахунок коштів ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_2 , згідно з додатковою угодою від 21.03.2024 до кредитного договору № 475498-КС-002 від 09.01.2024 (а.с. 61).

Факт належності вказаної кредитної картки та перерахування 21.03.2024 на неї кредитних коштів у сумі 15000,00 грн підтверджується описаними вище повідомленням з АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" від 09.06.2025 № БТ/Е-5158 та випискою по руху коштів по картці ОСОБА_1 (а.с. 92, 94-101). Отримання додаткових кредитних коштів відповідач під час розгляду справи підтвердив.

Як слідує із розрахунку заборгованості за договором № 475498-КС-002 від 09.01.2024, у ОСОБА_1 станом на 24.09.2025 наявна заборгованість у розмірі 58079,96 грн, з яких 26141,34 грн - заборгованість за кредитом, 31938,62 грн - сума заборгованості за відсотками. За період кредитування з 09.01.2024 до 05.09.2024 всього сплачено 86449,36 грн, з яких 16858,66 грн - за тілом ркедиту, 63140,70 грн - за відсотками, 6450,00 грн - за комісією (а.с. 15-17). Вказана сума заборгованості відображена і в довідці про стан заборгованості (а.с. 18).

Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов договору про надання кредиту.

Оцінка суду та норми права, які застосував суд:

вивчивши зміст позовної заяви, заслухавши позицію відповідача, дослідивши письмові докази, наявні в матеріалах справи, з`ясувавши таким чином фактичні обставини справи, суд дійшов таких висновків.

Як слідує з матеріалів справи та підтвердив ОСОБА_1 у судовому засіданні, до укладення договору останній самостійно ознайомився з інформацією про умови кредитування, розміщеній на сайті позивача за посиланням: https://my.bizpozyka.com/, після чого заповнив заявку, тим самим зареєструвавшись та створивши Особистий кабінет.

При укладенні договору та додатків до нього відповідач використовув фінансовий номер телефону НОМЕР_3 , що підтверджується візуальними формами послідовності дій щодо укладення електронного договору та додатків до нього, а також даними із анкети клієнта, на який отримував одноразові ідентифікатори, з допомогою яких підписав 09.01.2024 договір № 475498-КС-002 про надання кредиту (НОМЕР_9) та додатки до нього: 10.01.2024 Додаткову угоду № 1 (НОМЕР_10), 21.03.2024 Додаткову угоду № 2 (НОМЕР_12).

Механізм укладення електронної угоди, яким скористався позивач у взаємовідносинах із позичальником урегульовано в тому числі Законом України "Про електронну комерцію".

Так, згідно із ч. 3 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частиною 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

З урахуванням вказаного вище, суд установив, що 09.01.2024 відповідач підписав договір № 475498-КС-002 про надання кредиту шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором та отримав від ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" суму кредиту у розмірі 25000,00 гривень на споживчі потреби, що підтвердив у судовому засіданні відповідач та на що вказує підтвердження щодо здійснення переказу грошових коштів, яке описане вище.

У вказаному договорі визначені умови кредитування, де серед іншого обумовлений і розмір нарахованих відсотків, які нараховуються на кредит, а також визначено графік платежів, з чим ОСОБА_1 погодився, підписавши їх.

Крім того ОСОБА_1 у електронному вигляді 10.01.2024 підписав Додаткову угоду № 1 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту від 09.01.2024, на підставі якої наданий йому кредит збільшено на 3000 грн, а 21.03.2024 Додаткову угоду № 2 до договору № 475498-КС-002 про надання кредиту від 09.01.2024, згідно з якою кредитодавесь надав йому ще 15000 грн та визначив новий термін повернення кредиту 05.09.2024.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526, 527 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Як зазначив позивач, він надав відповідачу можливість користуватися кредитними коштами, однак останній не дотримувався своїх зобов`язань щодо погашення кредиту у визначені строки, на даний час продовжує ухилятись від виконання зобов`язань, тому станом на 24.09.2025 має заборгованість у розмірі 58079,96 грн, з яких 26141,34 грн - заборгованість за кредитом, 31938,62 грн - сума заборгованості за відсотками.

Відповідач ж указав, що він, користуючись кредитними коштами, фактично повністю їх повернув, сплативши значну суму, а тому вважає, що заборгованість та нараховані на неї відсотки заявлені до стягнення безпідставно. Однак останній не надав суду доказів належного виконання зобов`язань по поверненню позичкових коштів, хоча під час розгляду справи підтвердив факт отримання кредиту, що також підтверджується описаними вище доказами, його ж незгода із сумою заборгованості зводиться до власного розуміння порядку повернення кредиту без урахування погоджених ним же умов їх повернення, а тому позовні вимоги позивача в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту підлягають до задоволення.

Щодо виникнення за спірним договором обов`язку зі сплати відсотків за користування кредитними коштами, суд зважає на таке.

Відповідно до вимог ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Із розрахунку заборгованості суд установив, що проценти за користування кредитними коштами нараховані за період з 09.01.2024 до 05.09.2024, що є в межах погодженого сторонами строку кредитування. При цьому суд звертає увагу на те, що за період з 09.01.2024 до 18.07.2024 була застосована відсоткова ставка в розмірі 1,1512369 % на день (наприклад, за 17.07.2024 нараховано 300,95 грн (26141,34 грн *1,1512369 %), а тому заборгованість по відсотках станом на 18.07.2024 склала 6319,95 грн (6019 грн станом на 17.07.2024+300,95 грн)), за період з 19.07.2024 до 05.09.2024 - відсоткова ставка в розмірі 2 % (наприклад, за 18.07.2024 нараховано 522,83 грн (26141,34 грн * 2 %, а тому заборгованість по відсотках станом на 19.07.2024 склала 6842,78 грн (6319,95 грн станом на 18.07.2024+522,83 грн)).

Однак суд звертає увагу на те, що Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України "Про споживче кредитування" пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

Із розрахунку заборгованості шляхом проведення математичних розрахунків суд установив, що за період з 09.01.2024 до 18.07.2024 позивач нараховував щоденно відсотки за ставкою 1,1512369 %, що узгоджується з п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування". Проте з 19.07.2024 позивач нараховує щоденно відсотки в розмірі 2 %, що не відповідає п. 17 Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України "Про споживче кредитування", оскільки з 23 квітня 2024 року вона повинна бути не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

Таким чином, суд уважає, що з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення сума заборгованості за відсотками в розмірі 23442,52 грн, з яких: 6319,95 грн нараховані відсотки станом на 18.07.2024 за період з 09.01.2024 до 18.07.2024 за відсотковою ставкою 1,1512369 % від розміру напогашеного тіла кредиту, 12939,96 грн - за період з 19.07.2024 до 20.08.2024 (26141,34 грн*1,5%*33 дні), 4182,61 грн за період з 21.08.2024 до 05.09.2024 (26141,34*1%*16 днів), задоволивши позовні вимоги в цій частині частково.

При цьому суд не бере до уваги твердження ОСОБА_1 про те, що позивач безпідставно нараховував непомірні відсотки, як і не врахував те, що він погасив більше, ніж йому було надано кредитних коштів, оскільки з умовами договору про надання кредиту та додаткових угод він погодився, підписавши їх, де серед іншого було визначено й орієнтовну вартість наданого кредиту, незважаючи на що, він все ж таки пристав на умови кредитодавця, отримував кредитні кошти, в тому числі укладаючи додаткові угоди, за якими додатково отримував кошти та продовжував строк кредитування. При проведенні розрахунку судом перевірено, що всі сплати, здійснені боржником, зараховані кредитодавцем на погашення боргу. Остання сплата мала місце 28.06.2024, при цьому суд зменшив розмір відсотків, починаючи з 19.07.2024, тому розмір сплачених відсотків додатковому перерахунку не підлягає.

З огляду на викладене, враховуючи, що відповідач порушив умови договору № 475498-КС-002 про надання кредиту від 09.01.2024 та Додаткових угод до нього № 1 від 10.01.2024, № 2 від 21.03.2024, у встановленому порядку та строки не погашав заборгованість, хоча кредитні кошти отримав, часткові проплати здійснював, суд дійшов висновку, що з ОСОБА_1 на користь ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" слід стягнути заборгованість у розмірі 49583,86 гривень, що становить 85,37 % від заявленого розміру, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредита - 26141,34 гривня, суми прострочених платежів по процентах (з урахуванням проведеного вище перерахунку) - 23442,52 гривні, а позовні вимоги задовольнити частково.

Розподіл судових витрат:

питання судових витрат суд вирішує за правилами ст. 141 ЦПК України, при цьому враховує, що до судових витрат, які позивач поніс у зв`язку з розглядом справи, останній відносить оплату судового збору у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (а.с. 14).

Враховуючи, що суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, то, згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2068 грн (2422,40 грн*85,37 %) сплаченого судового збору, тобто пропорційно задоволеним позовним вимогам.

На підставі викладеного, ст. 526, 527, 610, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 3, 11, 12 Закону України "Про електронну комерцію", п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", керуючись ст. 258, 259, 264, 265, 268, 273 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" заборгованість за договором № 475498-КС-002 про надання кредиту від 09.01.2024, що становить 49583 (сорок дев`ять тисяч п`ятсот вісімдесят три) гривні 86 копійок, яка складається з суми прострочених платежів по тілу кредита - 26141,34 гривня, суми прострочених платежів по процентах - 23442,52 гривень, а також сплачений судовий збір у розмірі 2068,00 (дві тисячі шістдесят вісім) гривень.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА", що знаходиться за адресою: м. Київ, бульв. Лесі Українки, 26, офіс 411, .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя С.М.Монташевич