Справа № 346/1595/25
Провадження № 2/346/1280/25
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
16 червня 2025 р.м. Коломия Коломийський міськрайонний суд Івано - Франківської області
у складі головуючого судді Яремин М.П.
з участю секретаря Урбанович І.Д.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 05.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір позики № 79679447, підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), відповідно до умов якого позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника, а остання зобов`язалась повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми позики. 14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та позивачем укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за договором позики № 79679447 від 05.05.2024 року. Відповідно до Реєстру боржників № 32 від 25.09.2024 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 25 832 грн., з яких: 8 000 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 1 848 грн. - за відсотками; 15 984 грн. за пенею.
Також, 11.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір позики № 2838178, підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), відповідно до умов якого позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника, а остання зобов`язалась повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити плату (проценти) від суми позики. 14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та позивачем укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за договором позики № 2838178 від 11.05.2024 року. Відповідно до Реєстру боржників № 31 від 25.09.2024 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 14 427 грн., з яких: 4 400 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 1 227 грн. - за відсотками; 8 800 грн. за пенею.
Згідно з умовами договорів позики та кредитних договорів, позичальник зобов`язувалась повернути кредит, сплатити відсотки за користування коштами в порядку, передбаченому договорами. Однак, відповідач свої зобов`язання за вказаними договорами не виконала, та після відступлення позивачу прав грошових вимог не здійснила жодного платежу для погашення кредитної заборгованості. Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість за вищевказаними договорами в загальному розмірі 64 019 грн. Тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати в розмірі 3 028 грн.
Представник позивача в судове засідання не з`явилась, в позовній заяві просить розгляд справи проводити без її участі, не заперечує щодо заочного розгляду справи ( а.с. 1-6 ).
Відповідач в судове засідання повторно не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлялася належним чином, а саме за зареєстрованим місцем проживання, про що свідчать рекомендовані повідомлення про отримання судових повісток викликів. Причин своїх неявок відповідач суду не повідомила, не звернулася із заявою про розгляд справи в її відсутності та не подала відзив на позов.
Відповідно до ч. 4 ст.223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Тому відповідно до положень ч. 4 ст. 223 та ч.1 ст.280 ЦПК України суд вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, оскільки представник позивача не заперечує проти такого вирішення справи.
В зв`язку з неявкою в судове засідання сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, що відповідає правилам ч.2 ст.247 ЦПК України.
Суд, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, підтверджених тими доказами, які досліджені в судовому засіданні, приходить до наступних висновків.
Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Судом встановлено, що 05.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір позики № 79679447, відповідно до пунктів 1, 2 якого вказане товариство зобов`язалося надати ОСОБА_1 як позичальнику грошові кошти (позику) в сумі 1 400 грн., шляхом їх перерахування на банківський рахунок останнього, з фіксованою процентною ставкою 1,50 % за день, процента ставка за понаднормове користування позикою ( її частиною ) 2,70 % за день, пеня 2,70% за день, строком на 22 дні, дата повернення позики (останній день) 26.05.2024 року, який підписаний останньою електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с.9-11).
Відповідно до п. 18 договору якщо сума позики, зазначена в п. 2 договору, не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк позикодавець має право, у випадку невиконання позичальником умов цього одговору, нараховувати пеню в розмірі, визначеному п.2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства. Якщо сума позики, зазначена в п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства.
Згідно з п. 21, 22 договору, останній укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника згідно Закону України Про електронну комерцію . Підписаний такий чином договір прирівнюється до укладеного в письмовій формі (а.с. 9-11).
Одночасно з договором позики №79679447 сторонами за допомогою електронного підпису підписано додаток №1 до договору від 05.05.2024 року, а саме таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, зі змісту якого вбачається, що сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 26.05.2024 року); чиста сума кредиту 1 862 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 1 400 грн.; проценти за користування кредитом 462 грн.; реальна річна процентна ставка 14 112,14%; загальна вартість кредиту 1 862 грн. ( а.с. 12 ).
13.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено додаткову угоду №79679447 до договору позики №19679447 від 05.05.2024 року, що підписана електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), відповідно до умов якої на підставі звернення позичальника за допомогою засобів інформаційно-комунікаційної системи, позикодавець збільшує суму наданої позичальнику позики на 1 400 грн. на 6 600 грн.; загальний розмір позики 8 000 грн.; орієнтована реальна річна процента ставка 18 824,93%; орієнтована загальна вартість позики 9 848 грн. Згідно з п.4 угоди, ця додаткова угода є невід`ємною частиною договору і набирає чинності з дати її підписання сторонами і діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором та цією додатковою угодою ( а.с. 13 ).
Сторонами за допомогою електронного підпису підписано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток №1), за змістом якої сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 26.05.2024 року); чиста сума кредиту 9 848 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 8 000 грн.; проценти за користування кредитом 1 848 грн.; реальна річна процентна ставка 18 824,93%; загальна вартість кредиту 9 848 грн. ( а.с. 14 ).
Судом також встановлено, що 11.05.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено договір позики № 2838178, відповідно до пунктів 1, 2 якого вказане товариство зобов`язалося надати ОСОБА_1 як позичальнику грошові кошти (позику) в сумі 1 000 грн., шляхом їх перерахування на банківський рахунок останньої, з фіксованою процентною ставкою 1,50 % за день, процента ставка за понаднормове користування позикою ( її частиною ) 2,70 % за день, пеня 2,70% за день, строком на 24 дні, дата повернення позики (останній день) 04.06.2024 року, який підписаний останньою електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с. 24-26).
Якщо сума позики, зазначена в п. 2 договору, не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк позикодавець має право, у випадку невиконання позичальником умов цього договору, нараховувати пеню в розмірі, визначеному п.2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства. Якщо сума позики, зазначена в п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства ( п. 18 договору ).
Згідно з п. 21, 22 договору, останній укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника згідно Закону України Про електронну комерцію . Підписаний такий чином договір прирівнюється до укладеного в письмовій формі (а.с. 24-26).
Одночасно з договором позики №2838178 сторонами за допомогою електронного підпису підписано додаток №1 до договору від 11.05.2024 року, а саме таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, за змістом якого сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 04.06.2024 року); чиста сума кредиту 1 360 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 1 000 грн.; проценти за користування кредитом 360 грн.; реальна річна процентна ставка 10 637,53%; загальна вартість кредиту 1 360 грн. ( а.с. 27 ).
14.06.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (а.с. 15-17).
Додатковими угодами № 2 від 28.07.2021 року та № 7 від 13.06.2022 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року сторони погодили внести зміни до п. 1.3 та п. 9.1 договору та викласти їх в наступній редакції: клієнт зобов`язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію, передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит, та вимогами чинного законодавства; даний договір вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення його печатками сторін; договір дійсний протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором ( а.с. 18, 19 ).
25.09.2024 року між вказаними сторонами договору укладено додаткову угоду №37 до зазначеного договору факторингу, положення якої діють виключно щодо реєстру боржників №31 та №32 від 25.09.2024 року (а.с.20).
25.09.2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників № 31 та № 32 від 25.09.2024 року за договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників №31 та №32 став кредитором по відношенню до них стосовно заборгованостей (а.с. 21, 28).
Відповідно до витягу з реєстру боржників № 32 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) за договором позики № 79679447 від 05.05.2024 року на загальну суму заборгованості 25 832 грн. (за основною сумою 8 000 грн.; за відсотками 1 848 грн.; за пенею 15 984 грн. (а.с.22)). Розмір заборгованості вказаний в розрахунку, проведеному за період з 25.09.2024 року по 28.02.2025 року ( а.с. 23).
Згідно з витягом з реєстру боржників № 31 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року вказано, що позивач набув право вимоги до боржника ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) за договором позики № 2838178 від 11.05.2024 року на загальну суму заборгованості 14 427 грн. (за основною сумою 4 400 грн.; за відсотками 1 227 грн.; за пенею 8 800 грн. (а.с.29)). Розмір заборгованості вказаний в розрахунку, проведеному за період з 25.09.2024 року по 28.02.2025 року ( а.с. 30).
У пунктах 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.5 договору зазначено тип кредиту - кредит; мета отримання кредиту - на власні потреби; кредит надається строком на 120 днів; дата надання кредиту - 11.05.2024 року; дата погашення кредиту 07.09.2024 року. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом; тип процентної ставки фіксована; денна процентна ставка 1,50% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору. Детальні терміни ( дати ) повернення кредиту та сплати процентів визначені в графіку платежів, що є додатком № до цього договору. Відповідно до п.1.6 кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-74хх-хххх-5674 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Пунктами 3.1, 3.2 договору передбачено, що за користування кредитом товариством нараховуються виключно відсотки. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нарахована неустойка ( у разі наявності ) складають заборгованість за договором. Нарахування процентів здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту, при цьому, проценти за користування кредитом, нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом на початок кожного календарного дня ( п.3.3 договору ).
Згідно з п. 4.1.4, 4.4.2. договору товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбувається заміна сторони кредитодавця, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення; клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором.
Пунктом 5.3. договору визначено, що у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного графіком платежів, товариство у перший день прострочення нараховує штраф у розмірі 50,00% від суми, одержаної клієнтом за цим договором, при цьому загальний розмір нарахованого штрафу не може перевищувати граничні обмеження, встановлені нормами чинного законодавства про споживче кредитування. Штраф підлягає оплаті протягом строку кредитування.
Відповідно до п. 7.6, 7.7. договору, підписанням договору клієнт підтверджує, що вона ознайомлена, повністю розуміє, підтверджує і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства; до укладення цього договору отримала від товариства інформацію, зазначену в ч.2 ст. 7 Закону України Про фінансові послуги та фінансові компанії та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України Про споживче кредитування , у тому числі ознайомилась із паспортом споживчого кредиту, з істотними характеристиками послуг про надання мікрокредиту/споживчого кредиту.
Додатком №1 до договору від 11.05.2024 року встановлено графік платежів, згідно з яким сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 07.09.2024 року); чиста сума кредиту 7 560 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 2 700 грн.; проценти за користування кредитом 4 860 грн.; реальна річна процентна ставка 11 188,14%; загальна вартість кредиту 7 560 грн. ( а.с. 48 ).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, в якому в графі підпис позичальника зазначено 11.05.2025 року ОСОБА_1 , НОМЕР_2 , визначено умови кредитування (тип кредиту кредит, сума 2 700 грн., строк кредитування 120 днів); інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (процентна ставка 1,50 % в день ( 547,50 % річних ), загальні витрати за кредитом 4 860 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту 7 560 грн., реальна річна процента ставка 11 188,14 %; порядок повернення кредиту (а.с. 49)).
Згідно з розрахунком заборгованості, складеним ТОВ «Аванс Кредит», станом на 19.09.2024 року розмір заборгованості відповідача склав: 8 910 грн., з яких 2 700 грн. заборгованість за кредитом, 6 210 грн. - за відсотками ( а.с. 51 ).
У пунктах 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.5 договору зазначено тип кредиту - кредит; мета отримання кредиту - на власні потреби; кредит надається строком на 120 днів; дата надання кредиту - 17.05.2024 року; дата погашення кредиту 13.09.2024 року. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом; тип процентної ставки фіксована; денна процентна ставка 1,50% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору. Детальні терміни ( дати ) повернення кредиту та сплати процентів визначені в графіку платежів, що є додатком № до цього договору. Відповідно до п.1.6 кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-74хх-хххх-5674 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Пунктами 3.1, 3.2 договору передбачено, що за користування кредитом товариством нараховуються виключно відсотки. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нарахована неустойка ( у разі наявності ) складають заборгованість за договором. Нарахування процентів здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту, при цьому, проценти за користування кредитом, нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом на початок кожного календарного дня ( п.3.3 договору ).
Згідно з п. 4.1.4, 4.4.2. договору товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбувається заміна сторони кредитодавця, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення; клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором.
Пунктом 5.3. договору передбачено, що у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного графіком платежів, товариство у перший день прострочення нараховує штраф у розмірі 50,00% від суми, одержаної клієнтом за цим договором, при цьому загальний розмір нарахованого штрафу не може перевищувати граничні обмеження, встановлені нормами чинного законодавства про споживче кредитування. Штраф підлягає оплаті протягом строку кредитування.
Відповідно до п. 7.6, 7.7. договору, підписанням договору клієнт підтверджує, що вона ознайомлена, повністю розуміє, підтверджує і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства; до укладення цього договору отримала від товариства інформацію, зазначену в ч.2 ст. 7 Закону України Про фінансові послуги та фінансові компанії та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України Про споживче кредитування , у тому числі ознайомилась із паспортом споживчого кредиту, з істотними характеристиками послуг про надання мікрокредиту/споживчого кредиту.
Додатком №1 до договору від 17.05.2024 року встановлено графік платежів, згідно з яким сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 13.09.2024 року); чиста сума кредиту 12 600 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 4 500 грн.; проценти за користування кредитом 8 100 грн.; реальна річна процентна ставка 11 188,14%; загальна вартість кредиту 12 600 грн. ( а.с. 39 зворот, 40 ).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, в якому в графі підпис позичальника зазначено 17.05.2024 року ОСОБА_1 , НОМЕР_4 , визначено умови кредитування (тип кредиту кредит, сума 4 500 грн., строк кредитування 120 днів); інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (процентна ставка 1,50 % в день ( 547,50 % річних ), загальні витрати за кредитом 8 100 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту 12 600 грн., реальна річна процента ставка 11 188,14 %; порядок повернення кредиту (а.с. 41)).
19.09.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Аванс Кредит» (клієнт) укладено договір факторингу № 19092024, згідно з п.1.1. якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 53-55).
Відповідно до п. 1.2 вказаного договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
19.09.2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Аванс Кредит» підписано акт прийому-передачі Реєстру Боржників за договором факторингу № 19092024, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр Боржників і став кредитором по відношенню до них стосовно заборгованостей (а.с. 56).
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), вбачається, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.
У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, між сторонами вказаного кредитного договору було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів, які оформлені ними в електронній формі з використанням електронних підписів.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.
Отже, укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення позики за електронним договором є обов`язковим.
Згідно з ч.1 ст. 1077, ч.1 ст. 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
За приписами ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно зі ст.ст. 76, 77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті кредиту відповідач суду не надала, не подала будь-яких доказів на спростування користування нею наданими їй кредитними коштами, а також не подала будь-яких доказів на спростування вказаного позивачем розрахунку заборгованості.
Суд звертає увагу, що за умовами договору позики №2838178 від 11.05.2024 року сума кредиту становить 1 000 грн. Аналогічна сума кредиту вказана в таблиці обчислення загальної вартості кредиту ( а.с. 24-26, 27 ). Доказів отримання відповідачем позики в сумі 4 400 грн. матеріали справи не містять, додаткові угоди до договору позики від 11.05.2024 року про збільшення суми позики стороною позивача не долучено, у зв`язку з чим позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають.
З 24.02.2022 року відповідно до Закону України «Про правовий режим воєнного стану», в Україні введено режим воєнного стану.
15.03.2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» (набрав чинності з 17.03.2022 року), яким розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Також, розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 6-1, відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені ч. 2 ст. 3 Закону. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану.
У свою чергу, представник позивача просить суд стягнути із відповідача суму заборгованості по штрафних санкціях (пені), яка, враховуючи дати укладення кредитних договорів, нарахована у період воєнного стану в Україні. Отже в цій частині позовних вимог слід відмовити.
Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки судом задоволено позов у розмірі 32 235 грн., що становить 50,35 % від заявлених вимог в розмірі 64 019 грн., то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 1 524,60 грн.
На підставі ст. ст. 207, 509, 525, 526, 530, 610, 628, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055, 1077-1078 ЦК України та, керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 81, 89, 141, ч. 2 ст.247, ст.ст. 263-265, 268, 273, 280-289, 354 ЦПК України, суд,-
У Х В А Л И В :
позов задовольнити частково.
- за договором позики №79679447 від 05.05.2024 року в загальному розмірі 9 848 (дев`ять тисяч вісімсот сорок вісім) гривень;
- за договором позики №2838178 від 11.05.2024 року в загальному розмірі 2 227 (дві тисячі двісті двадцять сім) гривень;
В решті вимог відмовити в зв`язку з їхньою безпідставністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", судові витрати в розмірі 1 524 (одна тисяча п`ятсот двадцять чотири) гривні 60 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте Коломийським міськрайонним судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених законом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Найменування сторін:
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 .
Повний текст рішення складено 20 червня 2025 року.
Суддя: Яремин М. П.