єдиний унікальний номер справи 546/271/25
номер провадження 2/546/293/25
РІШЕННЯ

іменем України

11 червня 2025 року м. Решетилівка Полтавська область

Решетилівський районний суд Полтавської області у складі:

головуючого - судді Лівер І.В.,

за участю секретар судового засідання - Лещенко В.В.,

представниці відповідачки - Беркути В.Л.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Решетилівка Полтавської області у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») через систему «Електронний суд» подав позов до суду до ОСОБА_1 в якому просить стягнути заборгованість за кредитним договором.

В обґрунтування позовної заяви зазначив, що 20.10.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352. Відповідачці було надано одноразовий ідентифікатор А711, для підписання кредитного договору № 1289-6352 від 20.10.2023, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 6 800 грн 00 коп, строк кредитування 300 днів, базовий період - 5 днів (20.10.2023-24.10.2023), знижена % ставка - 2, 50 % в день, стандартна % ставка 3 % в день. Позивач (через партнера АТ КБ «ПриватБанк» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019) видав відповідачці кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачкою в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 на карту отримувача, чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідачка всупереч умовам кредитного договору порушила умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору. Позивач здійснює лише нарахування по процентам за користування кредитом в строк договору, що погоджений між сторонами та не здійснюється будь-яких нарахувань (штраф, пеня) за порушення умов договору.

Станом на 13.02.2025 загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором становить: 67 830 грн 00 коп, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом 6 800 грн 00 коп; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 61 030 грн 00 коп.

Разом з тим позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 33 830, 00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 34 000,00 грн.

Враховуючи вищезазначене, кредитодавець просить суд у цьому позові стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: - прострочену заборгованість за кредитом 6 800 грн; - прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 27 200, 00 грн, що разом становить 34 000 грн 00 коп та сплачений судовий збір у розмірі 2 422, 40 грн.

Ухвалою суду від 07.04.2025 відкрито провадження в даній цивільній справі, розгляд справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження за повідомленням (викликом) сторін.

24.04.2025 до суду від представниці відповідачки ОСОБА_1 - ОСОБА_2 надійшов відзив на позовну заяву. В якому зазначає, що відповідачка визнає, що між нею та позивачем був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 та отримання нею грошових коштів у встановленому у договорі розмірі. У поданій до суду позовній заяві позивач вказував, що відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 6800 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 5 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день. Однак, із даним строком кредитування та розміром відсотків відповідачка не погоджується з огляду на наступне. Із змісту вищевказаного договору вбачається, що умовами договору про відкриття кредитної лінії від 20 жовтня 2023 року № 1289-6352 визначаються фактично декілька альтернативних строків, у межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів. Під час стягнення заявленої позивачем заборгованості необхідно керуватись чітко обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, а не іншими умовами, які дають змогу кредитодавцю вийти за межі узгодженого строку та нарахувати непропорційно велику суму компенсації, оскільки така непропорційно велика сума компенсації не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Отже, вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищеними, не відповідає передбаченим у частині третій статті 509, частинах першій, другій статті 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми відсотків спотворює їх дійсне правове призначення, оскільки із засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов`язання проценти перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором. Зазначений у договорі розмір відсотків за несвоєчасне виконання зобов`язання за кожен день прострочення у розмірі 3%, що становить реальну річну процентну ставку - три мільйони п`ятсот п`ятдесят сім тисяч сімсот п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки є несправедливими умовами договору, а заявлений позивачем розмір заборгованості не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Відповідно до статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» у договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Отже, встановлений у договорі розмір відсотків (3% за кожен день прострочення) суперечить обмеженням встановленим статтею 21 Закону України «Про споживче кредитування», порушує принципи розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг фінансової установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми відсотків, яка перевищує подвійну облікову ставку Національного банку України (далі - НБУ) та становить більше ніж 15 % простроченого платежу. У зв`язку з викладеним, загальна сума кредиту мала б становити 7650 грн., з яких: 6800 грн. - сума кредиту, 850 грн. - нараховані проценти за користування кредитом, яка не перевищує 15 % від суми простроченого платежу та було обумовлено сторонами у п. 2.3 договору. Також за змістом кредитного договору визначаються фактично три строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів, тому в даному випадку спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування до 24.10.2023 року та відповідної ціни кредиту у розмірі 7650 гривень, які первинно узгоджувались учасниками. Під час підписання договору відповідач вважала, що саме такий кінцевий розмір кредиту з урахуванням відсотків, а також вважала, що строк кредитування становить до 24.10.2023 року. У зв`язку з чим, відповідачка ОСОБА_1 позовні вимоги визнає частково, у первинно узгодженому розмірі - 7650 грн. Крім того, представником відповідачки 26.05.2025 було подано до суду додаткові пояснення у справі.

Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у судове засідання не з`явився, про день та час розгляду справи був повідомлений завчасно та належним чином. В позовні заяві зазначив про те, що позивач не заперечує щодо можливого розгляду справи без його участі та без участі відповідача та можливого ухвалення у справі заочного рішення про задоволення позовних вимог. Крім того, в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд цивільної справи без участі представника позивача (а.с. 64)

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась про день та час розгляду справи була повідомлена завчасно та належним.

Представниця відповідачки - ОСОБА_2 у судовому засіданні підтримала обставини, які нею викладені у відзиві на позовну заяву та в додаткових поясненнях. Зазначила, що відповідачка частково визнає позовні вимоги позивача - ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Відповідачка не заперечує, щодо факту укладення вказаного кредитного договору між сторонами, але заперечує щодо нарахованих відсотків, оскільки даний договір має альтернативні строки дії і повернення суми заборгованості (компенсації). Ставка по умовам договору встановить - 3 %, що становить реальну річну процентну ставку - три мільйони п`ятсот п`ятдесят сім тисяч сімсот п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки, що є несправедливими умовами договору. Окрім того, було встановлено ЗУ «Про споживче кредитування» обмеження в розмірі відсотків, а саме ст. 8 закону, максимальний розмір денної ставки не може перевищувати 1% в день. Якщо подивитися на наданий позивачем розрахунок, навіть після набрання чинності Законом - 24.12.2023, що можливо було нараховувати і стягувати відсотки за ставкою - 2,5 %, а в наступний період - 1,5%, а потім 1%, у зв`язку з чим позивач безпідставно нараховував відсотки за ставкою - 3%, що суперечить нормам ЗУ «Про споживче кредитування». У зв`язку з чим, відповідачка думала, що строк дії договору становить саме 5 днів (базовий період), тому відповідачка визнає саме суму заборгованості по відсоткам в розмірі 850,00 грн. Враховуючи викладене, вважала за можливе частково задовільнити позов та стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача - ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023 саме у розмірі 7 650, 00 грн, з яких: 6 800, 00 грн - сума кредиту, 850, 00 грн - нараховані проценти за користування кредитом. В іншій частині позовних вимог слід відмовити. Окрім цього, зазначила про те, що відповідно до ч. 8 ст. 141 ЦПК України протягом п`яти днів після ухвалення рішення судом нею буде подано до суду заяву щодо розподілу судових витрат між сторонами.

Заслухавши твердження представниці відповідачки, дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступних висновків.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Згідно ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше, як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

20.10.2023 між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352, вказаний договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором А7110 відповідачки ОСОБА_1 .

Пунктом 1.1 визначено поняття, базовий період сплати відсотків (далі - Базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.

Пунктом 2.3 дата видачі кредиту - 20.10.2023р., останній календарний день першого базового періоду - 24.10.2023р., сума кредиту - 6800,00 грн, нараховані проценти за користування кредитом - 850,00 грн, разом до сплати 7650,0 грн.

Пунктом 4.1 загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 6800, 00 грн.

Пунктом 4.2. дата надання/видачі кредиту: 20.10.2023.

Пунктом 4.7 Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Пунктом 4.8. Базовий період складає 5 (п`ять цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Пунктом 4.9. Сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду. Позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування Кредитом кожного календарного дня Строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом у повному обсязі. У випадку погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом у повному обсязі в подальшому сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду із урахуванням положень п. 4.8. цього Договору. Проценти за користування Кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник.

Пунктом 4.10 встановлено, що Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3.00% (три цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо- ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Відповідно пункту 4.12. строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює Строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 14.08.2024 року. Строк Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування або строку Дії Договору в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника. (а.с. 11-17).

Пунктом 4.13 встановлено, що реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає три мільйони п`ятсот п`ятдесят сім тисяч сімсот п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів).

Пунктом 4.14 встановлено, що Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 68 000,00 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом.

Пункт 4.15. Обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості Кредиту є репрезентативними та базуються на обраних Позичальником умовах кредитування, зазначених в цьому Договорі, і на припущенні, що цей Договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість Кредиту обчислені на основі припущення, що повернення Кредиту та сплата процентів за користування Кредитом здійснюватиметься згідно графіку платежів за Договором, наведеного в додатку 3 до Договору та сплата процентів за користування Кредитом здійснюватиметься за Стандартною процентною ставкою. Обчислення загальної вартості Кредиту для Позичальника та реальної річної процентної ставки за весь строк кредитування здійснюється відповідно до Методики Національного банку України.

Порядок повернення кредиту встановлюється Розділом 5 цього договору.

Тобто позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачка ОСОБА_1 погодили всі істотні умови договору про відкриття кредитної лінії № 1289-6352.

20.10.2023 відповідачка ОСОБА_1 підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором А7110 правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), розділом 3 передбачені правила надання кредиту:

- кредит видається строком на 300 календарних днів (п. 3.1);

- договір може бути укладеним з Заявником/Позичальником, який відповідає наступним вимогам: має повну цивільну дієздатність та правоздатність; є громадянином та резидентом України; має дійсний паспорт громадянина України володію відкритим на власне ім`я банківським (картковим) рахунком (поточним рахунком з використанням платіжної картки) в українському банку, грошовими коштами на якому він розпоряджається; діє від власного мені, за власні інтересом, не отримує Кредит в якості представника, агента, третьої особи і не діє на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара) (п. 3.9);

- кредит видається Позичальнику для споживчих потреб (мета кредиту) (п. 3.10) (а.с. 18-25).

Позивачем також наданий паспорт споживчого кредиту який підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором А7110 відповідачки та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки до договору № 1289-6352 відповідно до методики НБУ (а.с. 25(зворотній бік)-42).

У паспорті споживчого кредиту зазначено: інформацію та контактні дані кредитодавця (банку); основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; додаткову інформації щодо встановленої пені, штрафів, процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, інші платежі; інші важливі правові аспекти. Також у паспорті споживчого кредиту наявний електронний підпис одноразовим ідентифікатором А7110 ОСОБА_1 .

Копією довідки про перерахування суми кредиту № 1289-6352 від 20.10.2023 року ОСОБА_1 , ТОВ «Укр Кредит Фінанс», підтверджується перерахування суми кредиту за договором № 1289-6352 від 20.10.2023 відповідачці ОСОБА_1 , дата 20.10.2023, тип операції видача кредиту. Платіжна система LiqPay, платіж - , card_mask НОМЕР_2 , сума 6800, 00 грн (а.с. 47).

Як вбачається з копії листа наданого АТ КБ «ПриватБанк» який повідомляє про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 операції за 20.10.2023 за договором № 1289-6352, ID платіж на карту № НОМЕР_2 переведено 6800 грн 00 коп (9 стопчи таблиці наведеної в даному листі) (а.с. 43-46).

Позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання за договором № 1289-6352 від 20.10.2023 виконав, надав відповідачці кредитні кошти, відповідачці були відомі всі істотні умови договору, які були погодженні про що свідчить її електронний підпис одноразовим ідентифікатором А 7110 яким скріплений договір.

Копією розрахунку заборгованості за договором 1289-6352 від 20.10.2023 року станом на 13.02.2025 підтверджується, що за договором № 1289-6352 від 20.10.2023 сума наданого кредиту складає 6 800 грн 00 коп, позичальником є відповідачка ОСОБА_1 . Загальна заборгованість відповідачки складає: основний борг - 6 800 грн 00 коп, залишок відсотків - 61 030 грн 00 коп, всього 67 830, 00 грн (а.с. 48-51).

Проте, позивач просить стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за кредитним договором з урахуванням часткового списання заборгованості позичальника за нарахованими процентами у загальній сумі - 33 830, 00 грн, а лише її певну частину у розмірі - 34 000 грн 00 коп, що складається з: прострочена заборгованість за кредитом - 6 800 грн 00 коп, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 27 200 грн 00 коп.

Тобто, відповідачка ОСОБА_1 , свої зобов`язання за договором № 1289-6352 від 20.10.2023 не виконала, в результаті чого у неї виникла заборгованість перед позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Отже, твердження представниці відповідачки ОСОБА_1 - ОСОБА_2 викладені у відзиві на позовну заяву, додаткових поясненнях та у судовому засідання про те, що до критеріїв справедливості, добросовісності, пропорційності і розумності, надмірно великих нарахувань відсотків, компенсації позивача, посилання на ст. 21 ЗУ 21 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», а також посилання відповідачки та її представника, що на думку відповідачки строк договору діє саме 5 днів (Базовий період) і за цей період потрібно стягувати суму боргу та нараховані відсотки, не знайшло свого підтвердження під час судового розгляду, спростовуються оскільки сам договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023, правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки до договору підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором А 7110 відповідачки ОСОБА_1 .

Крім того, позивач у позовній заяві зазначає офіційну електронну адресу відповідачки ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 та номер мобільного телефону НОМЕР_3 , РНОКПП - НОМЕР_1 , номер особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_2 , що також зазначені в договорі про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023, в розділі 12 реквізити сторін (а.с 17).

Сама відповідачка ОСОБА_1 у своєму відзиві на позовну заяву вказує свій РНОКПП - НОМЕР_1 , який є ідентичними з тим який вказаний у позовній заяві та у вказаних вище документах, а саме: договорі про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023, правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорті споживчого кредиту та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки до договору.

Самою відповідачкою ОСОБА_1 у поданому її представницею відзиві, стороною відповідача не заперечується факт укладення між сторонами договору № 1289-6352 від 20.10.2023, тим самим відповідачка підтверджує, що електронний підпис одноразовий ідентифікатором НОМЕР_4 належить безпосередньо ОСОБА_1 .

Отже, з цього слідує, що сторони були обізнані про умови договору, погодили всі істотні умови договору про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023.

Крім того, відповідно до умов кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:

- сума кредиту - 6 800,00 грн.;

- строк кредитування - 300 днів;

- базовий період* - 5 днів;

- знижена % ставка - 2,50 % в день;

- стандартна % ставка - 3,00 % в день;

У п. 1.1. «Визначення термінів» договору про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023, зазначено, що у цьому Договорі терміни вживаються у такому значенні: Базовий період сплати відсотків (далі - Базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.

У п. 4.8. договору про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023 чітко зазначено, що базовий період складає 5 (п`ять цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Згідно ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо). До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: 1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; 2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту. Обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.

24 грудня 2023 року набрав чинність Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Згідно з п. 2.2. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. На підтвердження факту видачі кредиту, позивач надав копію Витягу з реєстру банків та копію Довідки про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи.

Відповідно до п. 6.9 договору, позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. У разі подання такого повідомлення не особисто Позичальником справжність підпису Позичальника на такому повідомленні має бути посвідчено нотаріусом у порядку, передбаченому Законом України «Про нотаріат». У разі подання повідомлення у вигляді електронного документу таке повідомлення повинно бути підписано електронним підписом Позичальника у порядку, передбаченому Законом України «Про електронні довірчі послуги». В такому випадку Позичальник зобов`язаний протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від цього Договору повернути Кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з Договором, та сплатити проценти за період з дня одержання Кредиту до дня його повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування Кредитом.

Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідачка жодного разу не здійснила оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № 1289-6352 від 20.10.2023 року, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором, що є додатком до позовної заяви.

Відповідачка вчинила дії, що свідчать про прийняття укладеного кредитного договору, який створив для неї певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

Окрім цього, відповідачка оформила вказані кредитні відносини з позивачем, що додатково доводить обізнаність відповідачки з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.

У подальшому, відповідачка всупереч умовам кредитного договору, порушила вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не виконала в повному обсязі всі свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.

Позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс». А саме часткового списання заборгованості відповідачці за нарахованими процентами у сумі 33 830, 00 грн за умови погашення відповідачкою решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 34 000, 00 грн. Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд у цьому позові стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 6 800,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 27 200, 00 гривень, що разом становить 34 000, 00 гривень.

Разом з цим, за змістом статей 15 і 16 ЦК України кожна особа має право на звернення до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права у разі його порушення, невизнання або оспорювання та інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Відповідно до частини другої статті 16 цього Кодексу способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: визнання права, визнання правочину недійсним, припинення дії, яка порушує право, відновлення становища, яке існувало до порушення, примусове виконання обов`язку в натурі, зміна правовідношення, припинення правовідношення, відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди, відшкодування моральної (немайнової) шкоди, визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб. Майже аналогічний за змістом перелік способів захисту передбачений у частині другій статті 20 Господарського кодексу України.

Згідно ч. 1 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Правочином є правомірна, тобто не заборонена законом, вольова дія суб`єкта цивільних правовідносин, що спрямована на встановлення, зміну чи припинення цивільних прав та обов`язків. Правомірність є конститутивною ознакою правочину як юридичного факту. Цивільні правочини, які порушують публічний порядок, є нікчемними.

Статтею 204 ЦК України встановлено презумпцію правомірності правочину, за замістом якої правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Отже, у разі неспростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню ( (постанова ВС від 27.03.2019 у справі № 5224450/14).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 10 квітня 2019 року у справі № 463/5896/14-ц (провадження № 14-90цс19) зазначено, що кожна особа має право на звернення до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права у разі його порушення, невизнання або оспорювання та інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (статті 15, 16 ЦК України). Цивільне право чи інтерес мають бути захищені судом у належний спосіб, який є ефективним. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається (абзац перший частини другої статті 215 ЦК України). Якщо недійсність певного правочину встановлена законом, тобто якщо цей правочин нікчемний, позовна вимога про визнання його нікчемним не є належним способом захисту права чи інтересу позивача. За наявності спору щодо правових наслідків недійсного правочину, одна зі сторін якого чи інша заінтересована особа вважає його нікчемним, суд перевіряє відповідні доводи та у мотивувальній частині судового рішення, застосувавши відповідні положення норм матеріального права, підтверджує чи спростовує обставину нікчемності правочину.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово звертала увагу, що застосування конкретного способу захисту цивільного права залежить як від змісту права чи інтересу, за захистом якого звернулася особа, так і від характеру його порушення, невизнання або оспорення. Такі право чи інтерес мають бути захищені судом у спосіб, який є ефективним, тобто таким, що відповідає змісту відповідного права чи інтересу, характеру його порушення, невизнання або оспорення та спричиненим цими діяннями наслідкам. Подібні висновки сформульовані, зокрема, у постановах Великої Палати Верховного Суду від 05 червня 2018 року у справі № 338/180/17 (провадження № 14-144цс18), від 11 вересня 2018 року у справі № 905/1926/16 (провадження № 12-187гс18), від 30 січня 2019 року у справі № 569/17272/15-ц (провадження № 14-338цс18).

ОСОБА_1 підписавши кредитний договір погодилася з встановленими умовами і отримання кредиту, в подальшому прийняла надану позивачем суму кредиту у розмірі 7650, 00 грн (тіло кредиту - 6800,00 грн та відсотки 850,00 грн та) за кредитним договором та не зверталася до банку з приводу роз`яснення положень договору чи надання інформації з приводу виконання зобов`язань, з моменту укладення вказаного договору не заявляла жодних претензій з приводу того, що їй незрозумілі умови кредитного договору. Під час укладення оспорюваного договору сторони в порядку статті 638 ЦК України узгодили істотні умови даного договору та погодилися з ними.

За наведених обставин, виходячи з загальних положень ЦК та ЦПК України, відповідачкою та її представником не наведено жодної правової підстави та не надано жодного аргументованого доказу, як належного, так і допустимого на підтвердження недійсності кредитного договору, не вказано в чому полягає порушення її прав з боку позивача, як банку.

При дослідженні доказів судом не встановлено порушення прав відповідачки, тому суд не вбачає жодних правових підстав для визнання договору недійсними чи його окремих частин в частині нарахування відсотків, на що посилається представниця відповідачки.

Також слід зазначити, що відповідачка не скористалася своїм правом подати зустрічний позов для визнання договору недійсними повністю чи у якійсь його частині (відповідних пунктів).

За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205,207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».

Зокрема, в статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вищевказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

У відзиві на позовну заяву та у судовому засіданні представницею відповідачки не заперечувалося факту укладення між відповідачкою ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» договору про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023 та отримання нею кредиту на суму 6800,00 грн.

Договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023 року підписано відповідачкою ОСОБА_1 електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора А7110 (о 10 год 04 хв 20.10.2023) відповідно до ч. 6, 8 ст. 11, ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Отже, наведене свідчить, що відповідачка ознайомилася і погодилася з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно зі статтями 526, 530, 610 ЦК України та частиною 1 статті 612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У кредитному договорі, укладеному між позивачем та відповідачкою № 1289-6352 від 20.10.2023 вказані проценти за користування кредитними коштами - знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день та річна.

Виходячи з вищевикладеного, суд не погоджується з твердженнями представниці відповідачки, що відповідно до ст. 18, 21 Закону України «Про захист прав споживачів» позивач включив у договір із споживачем умови, які є несправедливими щодо нарахувань відсотків, оскільки відповідачка помилково ототожнив проценти за користування кредитом, що регулюються ст. 1048, 1056-1 ЦК України та нараховуються протягом строку договору.

Відповідно до частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким із моменту укладення договору.

Виходячи з мети законодавчого захисту прав споживача як більш вразливої та незахищеної сторони у договорі (в якому одна сторона є фахівець, а інша - ні), закон має на меті захистити право споживача бути обізнаним з умовами договору, що укладається, на зрозумілій для нього мові, коротко і прозоро, без прихованих невигідних для нього наслідків та умов, з метою уникнення ситуації, коли для належного розуміння договору та його умов споживач мав би детально аналізувати об`ємний матеріал, і з метою уникнення викривлення дійсного волевиявлення позичальника-споживача. Дані вимоги закону не мали на меті надати споживачу формальні підстави для подальшого визнання укладеного договору недійсним. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон України «Про споживче кредитування».

Стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» містить положення про те, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

У статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» наведено визначення термінів, які вживаються в цьому Законі, зокрема:

договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом;

загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;

загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом, що врегульовано в частині другій статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено.

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» не забороняє встановлення у договорі про споживчий кредит процентів, комісій та інших обов`язкових платежів за додаткові та супутні послуги кредитодавця (крім тих, які згідно із законом надаються безоплатно) для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Зі змісту укладеного між сторонами кредитного договору вбачається, що сторони погодили строк кредитування, розмір відсотків та порядок їх сплати. Також договір містить інформацію про реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту.

При зверненні до суду з позовом позивачем було надано розрахунок заборгованості відповідачки, з якого вбачається, що ним було нараховано позичальнику відсотки за користування кредитом в розмірі 61030,00 грн за ставкою 2.5% на день за перших 5 днів (з 20.10.2023 по 24.10.2023) та 3% - з 25.10.2023 по 14.08.2024 включно. Однак, з урахуванням того, що станом на 13.02.2025 загальний розмір заборгованості відповідачки за даним кредитним договором становить: 67 830, 00 ггрн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 6 800, 00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 61 030, 00 грн, порядок нарахування зазначеної суми заборгованості відображений в розрахунку сум заборгованості за кредитним договором. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності (Розділ 10 цього Договору) для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 33 830, 00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 34 000, 00 грн. У зв`язку з чим, позивач просить суд стягнути з відповідачки не повну суму заборгованості за кредитним договором від 20.10.2023, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 6 800, 00 грн та прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 27 200, 00 грн, а всього - 34 000, 00 грн.

Зазначений розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків відповідачем.

Що стосується доводів наведених представницею відповідачки у відзиві щодо незаконності нарахування відсотків.

Відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 6800, 00 грн, строком дії кредиту 300 днів, заявлений строк - 5 днів (Базовий період), знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.

Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання кредитного договору строк користування кредитом (300 календарних днів), протягом якого може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою, тобто 2.5% - перші 5 днів та 3% подальші, що заначено у п. 4.8 договору.

Позичальник зобов`язується сплачувати нараховані проценти за користування кредитом.

Строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися, в даному випадку - 300 днів, про що зазначено у п. 4.12. договору.

Пунктом 4.16 визначено, що умови надання Кредиту є незмінними протягом усього строку дії Договору.

Пунктом 11.1 визначено, що цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Посилання представниці відповідачки та відповідачки щодо неправомірності стягнення відсотків, як такі, що є відсотками за статтею 549 ЦК України, за порушення грошового зобов`язання, суд до уваги не приймає, оскільки позивачем проценти нараховані відповідно до передбачених умов договору № 1289-6352 від 20.10.2023 та в межах строку дії цього договору, такі нарахування не є відповідальністю, що передбачена статтею 549 ЦК України, неустойкою, чи іншими платежами та відповідно списанню не підлягають.

У цій справі позивачем не заявлені вимоги про стягнення неустойки (штрафу, пені) та інших платежів через прострочення виконання зобов`язань відповідача за договором про споживче кредитування, отже це не є предметом спору, а звільнення боржника за кредитним договором від виконання зобов`язання по сплаті кредиту та процентів, законодавством не передбачено.

На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи:

Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Кредитний договір № 1289-6352 від 20.10.2023 разом із Правилами відкриття кредитної лінії та Паспортом споживчого кредиту (Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений.

Кредитний договір № 1289-6352 від 20.10.2023 підписаний ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором «А7110», який відповідно до вимог чинного законодавства був власноручно введений відповідачкою для електронного підпису, що свідчить про те, що відповідачка ознайомилася та погодилася з умовами договору, а тому сторони досягли усіх істотних умов та уклали в належній формі кредитний договір, а також Правила відкриття кредитної лінії, затверджених Наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 64-П від 18.09.2023р.

Відповідно до ч. ч. 1, 2, п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

З матеріалів справи вбачається, що, підписавши кредитний договір, ОСОБА_1 засвідчила, що погодилася на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договором. Ознайомившись з умовами кредитного договору, відповідачка мала реальну можливість відмовитися від укладення останнього та на момент його підписання додаткових вимог щодо спірних умов договору не заявляла, що свідчить про свідоме визнання нею умов договору, в тому числі й тих, які заперечуються її представницею.

На момент укладення кредитного договору ОСОБА_1 не зверталася до позивача із заявою про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, фактично погодилася зі всіма умовами такого договору.

Відповідачка, відповідно до ст. 15 Закону «Про споживче кредитування», у випадку, якщо вона вважає умови кредитування для себе неприйнятними мала змогу і після підписання кредитного договору відмовитись від нього протягом 14 днів з моменту укладення договору, та протягом ще 7 днів повернути кредит та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит.

Такі ж умови містяться й в самому договорі (п. 6.9.).

Таким чином, враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, суд вважає, що відповідачка мала можливість не вступати у кредитні відносини із ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» або відмовитись від нього протягом 14 днів з моменту укладення договору.

Проте ОСОБА_1 не відмовилася від отримання кредиту, натомість більше року користується кредитними коштами, отриманими від позивача, поважних причин несплати чи її решти кредитних коштів у відзиві не наводить.

Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до вимог ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом (ч. 1 ст. 598 ЦПК України).

Згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частин 1-3 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно положень статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У пункті 5 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті, передбачено ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття (ч. 1 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа, передбачено частиною 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Як вже зазначалося раніше, судом встановлено, що 20.10.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1289-6352, який разом із правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) складає єдиний договір, в якому визначаються всі істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Крім того, даний договір підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов кредитного договору, позивач надав відповідачці кредит в сумі 6 800 грн на особисті потреби, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період - 5 календарних днів. Повернення кредиту відбувається шляхом сплати кредиту повністю у останній календарний день заявленого строку. Відсоткова ставка стандартна - 3% за кожен день користування кредитом, знижена процентна ставка - 2,5 %.

Сторонами погоджено вартість кредиту - 7 650 грн, що включає відсотки за користування кредитом - 850 грн. Реальна процентна ставка на дату укладення договору - 3 557 715,00 %.

Видача кредитних коштів в сумі 6 800 грн ОСОБА_1 відповідно до кредитного договору № 1289-6352 від 20.10.2023 року підтверджена витягом з системи LiqPay та довідкою про перерахування суми кредиту.

Встановлено, що відповідачка підписала правила відкриття кредитної лінії, які є загальними до всіх договорів, які укладаються через сайт кредитодавця на умовах та в період дії відповідної редакції цих правил, а також паспорт споживчого кредиту за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

У матеріалах справи наявний розрахунок заборгованості за кредитним договором в період з 20.10.2023 року по 14.08.2024 року, з якої вбачається, що заборгованість за тілом кредиту становить 6800 грн, а заборгованість за нарахованими, але не погашеними відсотками становить 61030 грн.

Вирішуючи даний спір в межах заявлених позовних вимогах та приходячи до висновку, що задоволенню підлягають позовні вимоги в частині стягнення тіла кредиту та нарахованих відсотків, позивач обґрунтовував заявлені свої вимоги та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало належні і допустимі докази укладення із ОСОБА_1 кредитного договору № 1289-6352 від 20.10.2023 та отримання позичальником кредитних коштів в сумі 6800 грн.

Таке відповідає обставинам справи та вимогам закону.

Посилання представниці відповідачки на відмову в задоволені позовних вимог про стягнення відсотків за користування кредитом, у зв`язку з тим, що встановлення сторонами договору розміру відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочки, що в результаті становить 61 030, 00 (списаних позивачем 33 830, 00грн, та до задовлення 27 200,00 грн) грн, є не справедливим у розумінні статті 18, 21 Закону України «Про захист прав споживачів» та суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг банку, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, адже тіло кредиту становить лише 6800 гривень.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Доведення позивачем умов кредитування і наявності заборгованості є обов`язком позивача, виходячи з принципу змагальності сторін, закріпленого статтею 12 ЦПК України. У справах про стягнення кредитних коштів на банк або іншу фінансову установу покладений обов`язок довести факт передачі коштів позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, в іншому випадку, без доведення цього факту, втрачається право банку (фінансової установи) на пред`явлення будь-якої вимоги.

Матеріалами підтверджено, що між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов договору: розмір кредиту - 6800 грн на особисті потреби, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період - 5 календарних днів, повернення кредиту - шляхом сплати кредиту повністю у останній календарний день заявленого строку; відсоткова ставка стандартна - 3% за кожен день користування кредитом, знижена процентна ставка - 2,5 %; орієнтовна вартість кредиту у базовому періоді 7650 грн, та за весь строк кредитування - 68 000 грн (п. 2.3, 4.8., 4.10., 4.12, 4. 14, 5.3.1.), реальна процентна ставка на дату укладення договору - 3 557 715 %.

Позивачем також на підтвердження своїх вимог було надано копії Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів).

Відповідно до п. 11.1 вказаного договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту.

Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://сreditkasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Таким чином, підписавши вказаний договір, відповідачка добровільно погодилася на визначені у ньому умови кредитування, взяла на себе відповідні зобов`язання, у тому числі із сплати процентів за користування кредитними коштами у погодженому сторонами розмірі.

Частиною першою статті 2 ЦПК України передбачено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом, а також запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків (пункти 4, 5 частини п`ятої статті 12 ЦПК України).

Принцип диспозитивності, що діє у цивільному судочинстві, передбачає, що суд розглядає спір у межах заявлених вимог та заперечень сторін й покладає на суд обов`язок розглядати лише ті питання, про вирішення яких його просять сторони у справі. Кожна сторона сама визначає стратегію свого захисту, зміст своїх вимог і заперечень, а також предмет та підстави позову, тягар доказування лежить на сторонах спору, а суд розглядає справу виключно в межах заявлених ними вимог і наданих доказів (статті 12, 13 ЦПК України)

Оцінка доказів здійснюється судом, водночас принцип диспозитивності вимагає, щоб ця оцінка відбувалася у контексті змагальності сторін.

Суд вважає, що помилковими твердження сторони відповідача щодо несправедливості та недобросовісності встановленого договором розміру відсотків за несвоєчасне виконання зобов`язань (61 030,00 грн (списаних позивачем 33 830, 00 грн, та до задоволення 27 200,00 грн) грн), відповідно до ст. ст. 1048, 1056- 1 ЦК України. Незважаючи на те, що тіло кредиту становить лише 6800 грн, сторони чітко погодили нарахування відсотків за користування коштами.

Відповідачка та її представниця не оскаржували договір у суді.

Більше того, його електронний цифровий підпис (електронний підпис одноразовий ідентифікатор - А7110) свідчить про добровільну згоду з усіма умовами договору.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 1289-6352 від 20.10.2023 станом на 13.02.2025 становить 67 830,00 грн, з яких: 6800 грн - основний борг, 61030,00 грн - заборгованість за відсотками.

Розрахунок заборгованості містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу, у тому числі окремо по відсотках, тілу кредиту, суму нарахувань по кожному з видів зобов`язань, та є обґрунтованим.

Відповідачкою факт отримання кредитних коштів не оспорювався, зустрічних вимог щодо недійсності договору чи окремих його умов не заявлялося.

Доказів на підтвердження виконання зобов`язань із повернення кредитних коштів чи неправильності поданого позивачем розрахунку, у тому числі в частині нарахування процентів, не надано.

Приписами ст. 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення, визначено ч. 1, 2 ст. 77 ЦПК України.

Згідно з ч. 2 ст. 78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Приписами ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Суд встановив, що між сторонами існують цивільні правовідносини. В зв`язку з невиконанням ОСОБА_1 зобов`язання по кредитному договору, за якими кредитодавець виконав умови повністю і своєчасно, а позичальник порушив умови та правила договору, не повернувши позичені кошти, порушено майнові права ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», тому з відповідачки слід стягти заборгованість за кредитним договором та задовольнити позов в межах заявлених позовних вимог.

На підставі досліджених доказів, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, а тому з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1289-6352 від 20.10.2023 у розмірі 34 000 грн 00 коп, що складається з: прострочена заборгованість за кредитом 6800 грн 00 коп, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 270200 грн 00 коп.

Згідно платіжної інструкції № 65916 від 17.03.2025 при пред`явленні позову до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 422 гривень 40 копійок.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Тому з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 422 гривень 40 копійок.

Разом з ти, у судовому засіданні представницею відповідачки ОСОБА_1 - ОСОБА_2 та у відзиві на позовну заяву, заявлено, що докази на підтвердження понесених витрат будуть подані до Решетилівського районного суду Полтавської області в порядку ч. 8 ст. 141 ЦПК України протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду.

Відповідно до ч. 8 ст. 141 ЦПК України Розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Такі докази подаються до закінчення судових дебатів у справі або протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду за умови, що до закінчення судових дебатів у справі сторона зробила про це відповідну заяву.

У разі неподання відповідних доказів протягом встановленого строку така заява залишається без розгляду.

На підставі викладеного, керуючись ст. 7, 12, 19, 76, 81, 89, 141, 264, 265, 273, 274 ЦПК України суд,

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованість за кредитним договором № 1289-6352 від 20 жовтня 2023 року у розмір 34 000 (тридцять чотири тисячі) гривень 00 копійок, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 6 800 гривень 00 копійок, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 27 200 гривень 00 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві тисячі) гривень 40 копійок.

Рішення може бути оскаржено до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне найменування (ім`я) сторін:

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» код ЄДРПОУ - 38548598, адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі України, буд. 26 офіс 407;

Відповідачка - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП - НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 ;

Представниця відповідачки - ОСОБА_2 , РНОКПП: НОМЕР_5 , місцезнаходження: АДРЕСА_2 .

Повний текст рішення складено 11 червня 2025 року

Суддя І.В. Лівер