ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

09 червня 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 519/1296/24

Головуючий у першій інстанції - Супрун О. П.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/862/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої - судді - Шарапової О.Л.,

суддів - Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.

з участю секретаря: Шапко В.М.,

Сторони:

позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк»,

відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: Акціонерне товариство «Універсал Банк».

Оскаржується заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 20 лютого 2025 року,

В С Т А Н О В И В:

У вересні 2024 року АТ «УніверсалБанк» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.01.2020 у розмірі 27 868,12 грн станом на 18.06.2024 та судові витрати в розмірі 3 028,00 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 25.01.2020 ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 25.01.2020.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами та правилами обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк», Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, але відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконав, своєчасно не надавав банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами згідно умов договору у зв`язку з чим утворилась заборгованість.

Заочним рішенням Деснянського районного суду міста Чернігова від 20 лютого 2024 року у задоволенні позову відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ «Універсал Банк» просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким задовольнити позов в повному обсязі, вирішити питання судових витрат.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ухвалюючи оскаржуване рішення, судом першої інстанції не було досліджено механізму отримання банківських послуг проекту Monobank, а також процедури ознайомлення Споживача з Умовами, правилами обслуговування, Тарифами, Таблицею розрахунку вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, таким чином, суд дійшов передчасних висновків відносно того, що клієнт не був ознайомлений з вказаними вище документами.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що Умови і правила обслуговування направлялись відповідачу у мобільний додаток, а також перебувають у загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи. Зазначає, що якщо доказ є публічно доступним, то в учасників справи немає необхідності та обов`язку долучати такий доказ у паперовому вигляді до матеріалів справи. Крім того, у мобільному додатку, на постійній основі, містяться тарифи, до яких відповідач, з використанням власного ПІН-коду, має постійний доступ. Звертає увагу, що відповідач був ознайомлений саме з Умовами і правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви, враховуючи те, що послуги Банку надаються дистанційно через мобільний додаток, в режимі реального часу.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що у анкеті-заяві, підписаної електронним підписом відповідача, зазначено, що Клієнт просить відкрити поточний рахунок у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у мобільному додатку.

Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що відповідачкою було неодноразово проведено банківські операції із використанням власної картки, такі як переказ коштів, поповнення мобільного телефону, оплата товарів у торгових точках, крім того, відповідачка надавала свою згоду на внесення змін та доповнень до Договору про надання банківських послуг від 25.01.2020.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідачка прострочила зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором, яке сягнуло понад 90 днів, а тому вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк направляв відповідачці «пуш» повідомлення про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму боргу, проте борг відповідачкою не погашений.

Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що ОСОБА_1 не надала до суду контррозрахунку суми заборгованості чи висновок експертизи про невірність наданого банком розрахунку, тому відсутні підстави піддавати сумніву нараховану позивачем суму боргу.

Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустило проект «Мonobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Мonobank». Банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку.

Вбачається, що 25.01.2020 ОСОБА_1 власноручно підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с. 13).

Пунктами 2, 3 анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг, укладення якого підтвердила та зобов`язалася виконувати його умови. Відповідачка підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку, вони зрозумілі та не потребують додаткового роз`яснення. Відповідачка беззастережно погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Підписанням анкети-заяви ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором. Визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (пункт 6).

У пункті 10 анкети-заяви відповідачка надала право та доручила банку здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків, відкритих у АТ «Універсал Банк» без додаткових розпоряджень для погашення будь-яких грошових зобов`язань перед банком, що випливають з умов договору, або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та банком.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором б/н від 25.01.2020, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 станом на 18.06.2024 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 27 868,12 грн, графа «дата операції» починається з 11.03.2020 (а.с. 6-12).

До позову АТ «Універсал Банк» додано:

Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, затверджені протоколом правління № 46 від 24.11.2021, набули чинності з 27.11.2021

(а.с. 14-26);

- паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank (а.с. 29-31);

- таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 31 зворот);

- витяг з тарифів за карткою Чорна картка monobank (а.с. 27-28).

Жоден із перелічених документів не містить підпису чи електронного підпису ОСОБА_1 .

Також до позову додано виписку з Єдиного державного реєстру юридичних осіб з підтвердження реєстрації позивача як юридичної особи, копію банківської ліцензії, виданої позивачу на право надання позивачем банківських послуг та статут АТ «Універсал Банк» (а.с. 37, 36, 38-39).

Відповідно до частин 1-2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковим відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції дійшов висновку, що ОСОБА_1 не була ознайомлена з умовами і правилами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредит. Крім того, матеріали справи не містять доказів того, що сторони обумовили в письмовому вигляді істотні умови договору: ціну договору, яка встановлена у формі отриманих кредитних коштів (установленого кредитного ліміту на платіжну картку), розмір процентів за користування кредитними коштами, строку кредитування. Позивачем не надано виписки по рахунку відповідачки та доказів перерахування коштів на рахунок ОСОБА_1 чи встановлення їй кредитного ліміту. Надані позивачем Умови і правила обслуговування при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору.

Анкета-заява про приєднання до Умов і правил обслуговування при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладення договору, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами, договору, оскільки така Анкета-заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору.

Апеляційний суд в цілому погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, оскільки анкета-заява від 25.01.2020 не містить відомостей щодо розміру кредитного ліміту, строку договору та відомостей про видачу банківської карти.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» - залишити без задоволення.

Заочне рішення Деснянського районного суду міста Чернігова від 20 лютого 2025 року - залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: