Справа №348/768/25
Провадження № 2/348/643/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 червня 2025 року м.Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючого судді Гундяка Т.Д.,

секретар судового засідання Дмитрук С.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

в с т а н о в и в:

ТОВ «ФК «ЄАПБ» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Позов обґрунтований тим, що 06.02.2022 відповідач уклав з ТОВ «Селфі Кредит» кредитний договір №274246, підписанням якого відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику в тому числі й на умовах фінансового кредиту, які розміщені на веб-сайті, повністю приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих правил. Згідно кредитного договору кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Селфі Кредит» суми кредиту (загального розміру) на користь клієнта.

Між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» 29.02.2024 укладено договір факторингу № 29022024, у відповідності до умов якого ТОВ «Селфі Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Селфі Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Згідно договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до реєстру боржників № 2 від 29.02.2024 до договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 21 340 грн, з яких 10 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 340 грн сума заборгованості за відсотками.

Також, 20.02.2022 між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №22041-02/2022, який підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах визначених цим договором.

Згідно договором клієнт підтверджує, що усвідомлює, що на правовідносини за цим договором не розповсюджується дія Закону України «Про споживче кредитування». Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту до дня повного погашення заборгованості за кредитом включно.

Між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК ЄАПБ» 08.12.2022 укладено договір факторингу №08122022 у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Згідно договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08.12.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9 519 грн, з яких 3 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 6 519 грн сума заборгованості за відсотками.

Крім того, між ТОВ «Авентус Україна» та відповідачем 18.02.2022 укладено кредитний договір №5561959, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер його мобільного телефону. Відповідно до цього договору кредитні кошти надаються позичальнику в безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, вказаної клієнтом. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за реквізитами, згідно п.п. 2.1. п. 2 договору.

Між ТОВ «Авентус Україна» та позивачем 19.06.2023 укладено договір факторингу № 19062023, відповідно до якого ТОВ «Авентус Україна» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 19.06.2023 до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 7 094,40 грн, з яких: 2 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 094,40 грн - сума заборгованості за відсотками.

Між ТОВ «Мілоан» та відповідачем 20.12.2021 укладено кредитний договір №103739963, який укладено в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Кредитні кошти надаються ТОВ «Мілоан» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством грошових коштів за реквізитами, згідно п.п. 2.1. п. 2 договору.

Між ТОВ «Мілоан» та позивачем 16.07.2024 укладено договір факторингу №16072024, відповідно до якого ТОВ «Мілоан» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 16.07.2024 до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 3 740 грн, з яких: 3 740 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 0 грн - сума заборгованості за відсотками.

Посилаючись на викладене та те, що відповідач має непогашену заборгованість за вищевказаними договорами в загальному розмірі 41 693,40 грн, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь вказану заборгованість.

Ухвалою суду від 07.04.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, справу вирішено розглядати у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

У відзиві на позовну заяву ОСОБА_1 зазначив, що до позовної заяви додано платіжну інструкцію кредитового переказу коштів №77686 від 16.08.2024, з якого встановлено, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплачено судовий збір у розмірі 3 028 грн. Однак, предметом спору є різні договори, які мають різні суми заборгованості та обґрунтовані різними доказами. Позовні вимоги не пов`язані між собою, є різними, тому за заявлені чотири різні майнові вимоги мають бути сплачені чотирма судовими зборами по 3 028 грн.

Також зазначає, що в матеріалах цивільної справи немає інформації про перерахування з рахунку кредитодавців чи позикодавців на його рахунок коштів з обов`язковою вказівкою призначення цих коштів, що ці суми надані в рахунок конкретних електронних договорів. Тому позовні вимоги є необґрунтовані.

Також посилається на Прикінцеві та перехідні положення ЦК України, відповідно до яких у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

У відповіді на відзив ТОВ «ФК «ЄФПБ» зазначає, що позивач скористався своїм правом об`єднати однорідні позовні вимоги за позовом одного й того самого позивача до одного й того самого відповідача. Роз`єднання кількох поєднаних в одному провадженні вимог може мати місце лише за умови, що їх сумісний розгляд ускладнює вирішення справи.

ТОВ «ФК «ЄФПБ» стверджує, що об`єднання в одному позові декількох однорідних позивних вимог сприяє економії процесуальних засобів і є перешкодою для прийняття судом протилежних рішень. Сторони заінтересовані в тому, щоб всі їх спірні вимоги були розглянуті одним і тим же судом і одночасно. Об`єднанням позовів забезпечується правильність і одностайність розгляду та вирішення окремих цивільних вимог, які можуть бути розглянуті як самостійні справи, але об`єднуються однорідністю вимог.

Інформація про проведення успішних транзакцій зберігається безпосередньо у кредитодавця, у зв`язку з чим ТОВ «ФК «ЄФПБ» не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів, в тому числі, які підтверджують факт перерахування кредитних коштів на рахунок позичальника, оскільки такі документи є банківською таємницею.

Позивач не має змоги надати суду виписку з особового рахунку, оскільки Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затверджене постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, встановлює основні вимоги щодо організації бухгалтерського обліку в банках України, а позивач не є банком України, отже на нього дія Положення не розповсюджується, виписки по особовим рахункам клієнтів не формуються.

Також відповідач, вказуючи на не доведення позивачем отримання ним грошових коштів за умовами кредитних договорів, не визнає і одночасно не заперечує факт отримання грошових коштів, виносячи свою версію подій відносно отримання коштів «за дужки». Тобто, відповідач не заперечує факт, але намагається показати, що позивач не довів його належним чином.

Відповідачем не надано суду належних і допустимих доказів на спростування позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ», а саме, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок позичальника, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, Відповідач не позбавлений можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких.

У відповідності до умов договору факторингу, передача документації, а саме: платіжних доручень або іншого документального підтвердження перерахування коштів на рахунок, вказаний боржником, та детальних розрахунків заборгованості по кредитному договору, по кожному платіжному періоду та підставу їх нарахування, в період з дня укладення кредитного договору по дату відступлення права вимоги - надаються клієнтом за окремим запитом фактора. З метою надання вичерпної інформації по справі позивач звернувся до первісних кредиторів з відповідними запитами щодо надання додаткових доказів, а саме детальних розрахунків заборгованості та доказів, що підтверджують надання (перерахування) коштів позичальнику за укладеними договорами.

Позивачем отримано часткову відповідь на запити від первісних кредиторів та долучено до матеріалів справи отримані документи.

Також перерахування коштів на платіжні карти відповідача за укладеним договором було безпосередньо здійснено оператором онлайн-послуг платіжної інфраструктури, який не здійснює операцій з готівковими грошима, а перекази коштів здійснюються виключно у безготівковій формі, видаткові касові ордери на суму переказу не складаються. Також умовами угод з банками-екваєрами, від яких фактично надходять на картки клієнтів кошти до переказу, передбачено надходження від компанії загальних сум поповнення карток за визначений період, а не сум окремих транзакцій, в зв`язку з цим виділення транзакції як окремого платежу із зазначенням призначення у банківській виписці не є можливим. З метою забезпечення найвищого рівня безпеки проведення платежів PCI DSS, технологія карткових рахунків побудована таким чином, що в платіжних системах міститься лише перші шість та останні чотири цифри номеру карти. Інформацію про повний номер платіжної карти мають банки-емітенти платіжних карток (з параметрами: Номер картки). Для цього необхідно надати відомості про транзакції, які містяться в інформаційній довідці/листі/квитанції наданого платіжним сервісом. За наданими параметрами Банк-емітент платіжної картки зможе повністю ідентифікувати отримувача.

Представник позивача до суду не з`явилася, заявила клопотання про розгляд справи за її відсутності.

Відповідач в судове засідання не з`явився, у відзиві на позовну заяву просив розгляд справи проводити без його участі за наявними матеріалами справи.

Враховуючи те, що сторони в судове засідання не з`явились, суд, керуючись ч. 2 ст. 247 ЦПК України, розглянув справу без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, розглянувши цивільну справу в межах заявлених позовних вимог, встановив наступні обставини та визначив відповідно до них правовідносини, що виникли між сторонами.

Між ТОВ «Селфі Кредит» та відповідачем 06.02.2022 було укладено договір про надання споживчого кредиту №274246, який підписано відповідачем 06.02.2022 року о 15:45:02 електронним підписом одноразовим ідентифікатором.

Пунктом 1.2 договору передбачено, що товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, встановлені договором.

Згідно договору, сума кредиту складає 10 000 грн, строк кредиту 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені таблицею обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графіком платежів) (п.1.3, п.1.4).

Відповідно до п. 1.5. договору тип процентної ставки - фіксована. Стандартна процента ставка становить 1,90 % в день у межах строку кредиту, якщо не виконані умови для застосування зниженої процентної ставки; у межах нового строку кредиту, якщо відбулась пролонгація за ініціативою споживача відповідно до п. 4.2 договору; у межах нового строку кредиту, якщо відбулася автопролонгація, відповідно до п. 4.3 договору, а також знижена процентна ставка становить 1,14 % в день.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає за стандартною ставкою 24 079,41%; за зниженою ставкою 3 483,62%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає за стандартною ставкою 15 700 грн, за зниженою ставкою 13 420 грн (п. 1.7- п. 1.8).

Сторони передбачили, що обчислення орієнтовної реальної річної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що сторони виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені договором (п. 1.9.).

Згідно п. 2.1 договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .

Відповідно до п. 2.2 договору сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох робочих днів з моменту укладення цього договору. У випадку, якщо товариство здійснює перерахунок коштів не у день укладання договору, а у наступні календарні дні, графік платежів підлягає коригуванню шляхом зміщення дати повернення кредиту, враховуючи строк кредиту (кількість днів), зазначений в п. 1.4 договору, відлік якого в даному випадку починається з моменту надання коштів. Новий графік платежів розміщується товариством в особистому кабінеті.

У відповідності до п. 3.1. договору нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, (включаючи періоди пролонгації та автопролонгації), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».

Відповідно до п. 3.3. договору розмір процентної ставки, встановлений в п. 1.5.1 договору, залежить від умов її встановлення та є незмінним протягом усього строку дії договору та не може бути збільшений товариством в односторонньому порядку. Споживач розуміє та надає згоду товариству, що застосування зниженої процентної ставки відповідно до пп. 1.5.2 договору залежить від того чи отримає споживач індивідуальну знижку від товариства на стандартну процентну ставку, та у випадку такого отримання споживач погоджується, що застосування зниженої ставки є наперед обумовленим та не може вважатися односторонньою зміною умов договору, оскільки, умови про застосування різних процентних ставок за цим договором чітко визначені домовленістю сторін, то не вимагають підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору.

Строк кредиту може бути продовжено за ініціативою споживача на кількість днів, зазначену в п. 1.4 договору, якщо між сторонами буде досягнута домовленість про таке продовження у порядку, визначеному п.4.2 договору або в порядку автопролонгації, на кількість днів та відповідно до умов визначених в п. 4.3 договору (п.4.1.).

Ініціювання споживачем продовження строку кредиту може відбуватися зі зміною умов договору в бік погіршення для споживача, якщо така зміна здійснюється після періоду користування споживачем кредитом за зниженою процентною ставкою, зокрема знижена процентна ставка у розмірі 1,14% в день зміниться на процентну ставку у розмірі 1,90% в день на період пролонгації/автопролонгації. В інших випадках пролонгації/авто пролонгації, змін процентної ставки в бік погіршення для споживача не відбувається (п. 4.1.1.).

Згідно п. 4.2. договору продовження строку кредиту може бути здійснено на кількість днів, зазначену в п. 1.4. договору, на підставі додаткової угоди, що укладається між сторонами.

Відповідно до п. 4.2.1. договору споживач з метою ініціювання перед товариством продовження строку кредиту повинен здійснити всі без виключення дії: в особистому кабінеті або на платіжному терміналі здійснити вибір клавіши, що вказує на продовження строку кредиту під час ініціювання внесення платежу для такого продовження; ознайомитися з паспортом споживчого кредиту, що наданий товариством в електронній форсі засобами ІТС товариства, та включає розрахунки для споживача здійснені виходячи з кількості днів строку кредиту на який пропонується продовження строку кредиту,тобто виходячи з строку пролонгації, а не загального строку кредиту за договором, протягом якого вже відбулося фактичне користування кредитом та має відбутися подальше користування, враховуючи продовження строку кредиту; підписати додаткову угоду про продовження строку кредиту своїм електронним підписом, що відтворений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІТС товариства/зазначений в договорі; на користь товариства внести платіж у розмірі не менше суми нарахованих та несплачених на дату укладення додаткової угоди про продовження строку кредиту процентів та неустойки через особистий кабінет або платіжний термінал.

Пунктом 4.3. договору сторони визначили порядок автопролонгації строку кредиту (автопролонгація).

Сторони домовились, що у випадку, якщо у споживача на дату закінчення строку кредиту (нового строку кредиту після пролонгації або автопролонгації) наявна заборгованість за кредитом, строк кредиту продовжується кожен раз на один наступний календарний день, що слідує за днем закінчення такого строку, але не більше ніж на 90 календарних днів поспіль, крім випадку, якщо в цей день повинна відбутися пролонгація строку кредиту за ініціативою споживача, відповідно до пп. 4.2.2-4.2.4 договору. Тобто в даному випадку кожен день автопролонгації є новою датою повернення кредиту (п. 4.3.1).

Відповідно до п. 4.3.2. споживач дає згоду на автопролонгацію строку кредиту на умовах передбачених в 4.3.1 договору. Споживач вважається таким, що прострочив повернення кредит, якщо після закінчення періоду авто пролонгації у споживача наявна заборгованість за кредитом та не відбулося продовження строку кредиту за ініціативою споживача, у порядку передбаченому п. 4.2. договору.

Також, відповідачем 06.02.2022 року о 15:45:02 електронним підписом одноразовим ідентифікатором підписано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка є додатком №1 до договору про надання споживчого кредиту №274246 від 06.02.2022 року, з якої вбачається, що сума платежу за розрахунковий період складає 13 420 грн, проценти за користування кредитом складають 3 420 грн, загальна вартість кредиту складає 13 420 грн.

До матеріалів позовної заяви позивачем також долучено паспорт споживчого кредиту, яким ОСОБА_1 підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування.

Відповідно до листа ТОВ «Універсальні платіжні рішення» №1-1405 від 14.05.2025 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 06.02.2022 15:47:03 на суму 10 000 грн, номер картки № НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 13609839.

Між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 29022024, у відповідності до умов якого ТОВ «Селфі Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Селфі Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Згідно п. 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.

Згідно п. 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги-заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Із акту прийому-передачі реєстру боржників вбачається, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників №2 кількістю 7782, після чого, з урахуванням пункту 1.2. договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, від клієнта до актора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Відповідно до витягу з реєстру боржників від 29.02.2024 до договору факторингу № 29022024 від 29.02.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №274246 від 06.02.2022 в сумі 21 340 грн, з яких 10 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 340 грн - сума заборгованості за відсотками.

Розрахунком заборгованості за кредитним договором №274246 від 06.02.2022 проценти за договором нараховано за період з 06.02.2022 по 06.06.2022 в розмірі 11 340 грн.

Також, ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 20.02.2022 укладено договір про надання фінансового кредиту №22041-02/2022 на суму 3 000 грн (п. 1.1), строком на 30 днів тобто до 19.03.2022, за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912.5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% на добу.

Відповідно до п. 1.7 договору кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної картки, вказаної клієнтом.

Перед укладення цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту на сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (п. 1.11, п. 1.12, п. 1.13).

Договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором, який був надісланий на мобільний номер телефону відповідача НОМЕР_2 .

Згідно п. 2.1 договору сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк встановлений договором.

Відповідно до п. 2.5 договору обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту до дня повного погашення заборгованості за кредитом включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

Разом з тим, сторони в розділі 4 договору «Відповідальність сторін та порядок вирішення спорів» передбачили, що у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього договору та/або в додатках до цього договору, проценти, передбачені в п. 1.4. цього договору, продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору (п. 4.3.).

Відповідно до додатку № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 22041-02/2022 проценти за користування кредитом 2 250 грн, сума кредиту за договором 3 000 грн, сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 5 250 грн, кількість днів у розрахунковому періоді 30, реальна річна процентна ставка 11 4432,08, загальна вартість кредиту 5 250 грн.

Позивачем долучено паспорт фінансового кредиту, яким ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних нею умов кредитування.

Відповідно до листа ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 14.05.2025, було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 20.02.2022 10:55:29 на суму 3 000 грн, номер картки № НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 139137292.

Між ТОВ «ФК «Інвеструм» та позивачем 08.12.2022 укладено договір факторингу № 08122022 за яким фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою) пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту (п.1.1).

Згідно п. 1.2 договору сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт, прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору

Актом прийому передачі реєстру боржників від 08.12.2022 за договором факторингу клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 7220, після чого з урахуванням пункту 1.2 договору факторингу №08122022 від 08.12.2022, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08.12.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9 519 грн, з яких: 3 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 519 грн сума заборгованості за відсотками.

Розрахунком заборгованості за кредитним договором №22041-02/2022 від 20.02.2022 проценти за договором за період з 23.03.2022 по 20.06.2022 нараховано у загальній сумі 6 519 грн.

Крім того, між ТОВ «Авентус Україна» та відповідачем 01.02.2022 укладено договір №5561959 про надання споживчого кредиту, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатору (С444501), і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 9.6, 10 договору, адреса, реквізити та підпис сторін.

Відповідно до п. 1.2. 1.3. договору, товариство надає клієнту кредит в розмірі 2 000,00 грн, а клієнт зобов`язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом.

Згідно п. 1.4. строк кредиту 360 дні. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів зазначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що є додатком до договору.

Відповідно до п. 1.5.1. договору стандартна процентна ставка становить 1,99 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.4. цього договору.

Згідно п. 1.8.1., 1.8.2. договору орієнтовна загальна вартість кредиту за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 16 328,00 грн, а за цією ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 15 140,00 грн.

Відповідно до п. 2.1. договору кошти кредиту надаються товариством шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .

Додатком №1 до договору №5561959 про надання споживчого кредиту від 18.02.2022 сформовано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором, а саме: 18.02.2022 отримано кредит в розмірі 2 000,00 грн, проценти за користування кредитом протягом строку кредитування (20.03.2022-13.02.2023) становлять 13 140,00 грн, реальна річна процентна ставка 6 961,93 %, загальна вартість кредиту 15 140,00 грн.

Також відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту.

Підтвердженням АТ «ПУМБ» від 23.06.2023 повідомлено ТОВ «Авентус Україна» про зарахуванням 18.02.2022 коштів в сумі 2 000 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 .

Між ТОВ «Авентус Україна» та позивачем 19.06.2023 укладено договір факторингу № 19062023, відповідно до якого ТОВ «Авентус Україна» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до акта прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 19062023 від 19.06.2023 ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТОВ «Авентус Україна» уклали даний акт про те, що на виконання п. 1.2 договору факторингу №19062023 від 19.06.2023 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Згідно витягу з реєстру боржників № 1 від 19.06.2023 до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 7 094,40 грн, з яких: 2 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 094,40 грн - сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 5561959 від 18.02.2022 про надання споживчого кредиту за період з 18.02.2022 по 18.06.2023 заборгованість відповідачем не погашена, залишок заборгованості становить 7 094,40 грн, з яких: 2 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 094,40 грн - сума заборгованості за відсотками.

Між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 20.12.2021 було укладено договір про споживчий кредит № 103739963, згідно умов якого товариство зобов`язувалось надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі 5 100 грн (п. 1.2.); строком на 30 днів (строк кредитування) (п. 1.3); термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом: 19.01.2022 (п. 1.4.); орієнтовна загальна вартість кредиту: 9 894 грн (п. 1.5.); проценти за користування кредитом та комісії: 317,286% (п. 1.5.); комісія за надання кредиту: 969 грн, (нараховується за ставкою 19 % від суми кредиту одноразово (п.п. 1.5.1.); проценти за користування кредитом: 3 825 грн, (нараховуються за ставкою 2.50 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом) (п. 1.5.2.); стандартна базова процентна ставка 5 % від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом (п. 1.6.).

Відповідно до п. 1.1. договору про кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у встановлений термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором.

Відповідно до п. 2.2.2. договору нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати, наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей, передбачених п. 2.2.3 договору.

Згідно п. 2.2.3. договору проценти нараховуються за стандартною (базовою) ставкою, що визначена п. 1.6 цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, тощо, визначена в п. 1.5.2 процентна ставка протягом первісного строку кредитування визначеного п. 1.3, запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну (базову) ставку, встановлену п. 1.6 договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах, проценти з дня продовження строку кредитування (пролонгації) на стандартних (базових) умовах, згідно п. 2.3.1.2. продовжують нараховуватись за базовою ставкою згідно п. 1.6. договору. Стандартна (базова) процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом первісного строку кредитування та/або строку пролонгації на пільгових умовах є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк кредитування, що продовжений на стандартних (базових) умовах, це означає, що протягом первісного строку кредитування та/або в період пролонгації на пільгових умовах позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною (базовою) ставкою встановленою п.1.6 та процентною ставкою визначеною п. 1.5.2. договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної (базової) ставки не може бути збільшено товариством без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.

Відповідно до п. 2.3.1.1. договору (пролонгація на пільгових умовах) позичальник має право неодноразово продовжувати строк кредитування за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту товариством, що розміщені на веб-сайті товариства, що є невід`ємною частиною договору. Для продовження строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії, передбачені розділом 6 Правил, у т.ч. сплати ти комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту.

Згідно з п. 2.3.1.2. договору позичальник може збільшити строк кредитування на 1 день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій). Таке збільшення строку кредитування відбувається кожен раз, коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб, вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних умовах (базових) перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації та стандартних (базових) умовах 60 днів.

Якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування на стандартних умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду, на який продовжено строк кредитування, нараховуються за стандартною ставкою, наведеною в п.1.6. договору.

Відповідно до п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою, передбаченою п. 1.6. договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п. 1.6. договору. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимоги кредитодавця.

Відповідно до графіку платежів за договором №103739963 від 20.12.2021 сума кредиту за договором 5 100 грн, проценти за користування кредитом 3 825 грн, комісія за надання кредиту 969 грн.

Додатком № 2 до договору є паспорт споживчого кредиту № 103739963.

Згідно платіжного доручення № 36870828 від 20.12.2021 на платіжну картку № НОМЕР_3 , отримувач ОСОБА_1 , перераховано кошти в сумі 5 100 грн, призначення платежу кошти згідно договору №103739963.

Між ТОВ «Мілоан» та позивачем 16.07.2024 укладено договір факторингу № 16072024, відповідно до якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, неустойкою та/або процентами за порушення грошового зобов`язання та іншими платежами згідно кредитних договорів, за наявності, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до акта прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 16072024 від 16.07.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та «ТОВ «Мілоан» уклали даний акт про те, що на виконання п. 1.2 договору факторингу №16072024 від 16.07.2024 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників в електронному вигляді наданий на флеш-носії, у розмірі 10 388 Кбайт, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників.

Згідно Витягу з реєстру боржників від 16.07.2024 до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 3 740,00 грн, з яких: 3 740,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу (а.с. 89).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором від 20.12.2021 № 103739963 станом на 14.01.2025 за період з 17.07.2024 по 14.01.2025 заборгованість відповідачем погашена частково, залишок заборгованості становить 3 740,00 грн, з яких: 3 740,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Згідно ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначено Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (надалі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII електронна комерція - це відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно ч. 2, 4 ст. 8 Закону № 675-VIII покупець (замовник, споживач) товарів, робіт, послуг у сфері електронної комерції, який приймає (акцептує) пропозицію іншої сторони щодо укладення електронного договору, зобов`язаний повідомити про себе інформацію, необхідну для його укладення.

Фізична особа повинна надати інформацію про себе, необхідну для вчинення електронного правочину, створення електронного підпису, ідентифікації в інформаційній системі суб`єкта електронної комерції, шляхом введення (створення) особою спеціального набору електронних даних, а також вчинення інших дій у такій системі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Згідно ч. 6 ст. 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею

Зі змісту зазначеної норми вбачається, що законом передбачено три різні способи акцепту пропозиції на укладення електронного договору.

Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII).

Згідно ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частиною 1 ст. 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.

Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Отже, між сторонами вказаних договорів було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів, який оформлений ними в електронній формі з використанням електронних підписів.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.

Відповідно до ст. 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення позики за електронним договором є обов`язковим.

Згідно ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); правонаступництва; виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); виконання обов`язку боржника третьою особою.

Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом.

Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно доч. 1 ст. 1077, ч. 1 ст. 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Таким чином, судом встановлено, що між ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «ФК «Інвеструм», ТОВ «Авентус Україна», ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 правовідносини виникли внаслідок укладення кредитних договорів.

На підставі відповідних договорів до позивача перейшло право вимоги ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «ФК «Інвеструм», ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «Мілоан» до ОСОБА_1 .

Таким чином, безпідставним є посилання відповідача, що позовні вимоги не пов`язані між собою, є різними.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 176 ЦПК України ціна позову визначається у позовах про стягнення грошових коштів - сумою, яка стягується, чи оспорюваною сумою за виконавчим чи іншим документом, за яким стягнення провадиться у безспірному (безакцептному) порядку.

Згідно п. 1 ч. 2 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» за подання до суду позовної заяви майнового характеру, яка подана юридичною особою, сплачується судовий збір за ставкою 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

Тому не заслуговують на увагу посилання відповідача, що за заявлені чотири різні майнові вимоги мають бути сплачені чотирма судовими зборами по 3 028 грн.

Відповідно до ч. 2 ст. 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Такі висновки відповідають правовій позиції Великої палати Верховного Суду у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19) від 03 липня 2019 року.

Згідно ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

За змістом частин 1, 2 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Відповідно до ч. 2 ст.78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).

Згідно ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16, вирішуючи виключну правову проблему щодо визначення періоду нарахування кредиторських вимог, що виникли у зв`язку з невиконанням договору банківського кредиту, які за своєю сутністю є процентами за користування кредитом, зробила наступні висновки.

Припис абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України (пункт 91 постанови).

Вказаних вище висновків Велика Палата Верховного Суду також дійшла у постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункти 53, 54) та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19). Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від таких висновків немає (пункт 92 постанови).

Якщо боржник не сплатив суму боргу, яка складається з тіла кредиту та процентів, нарахованих в певній сумі на час закінчення строку кредитування чи на час пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, то прострочення такого грошового зобов`язання не призводить до подальшої зміни його розміру, але в боржника виникає додатковий обов`язок щодо сплати річних процентів, нарахованих відповідно до статті 625 ЦК України (пункт 100 постанови).

У разі порушення позичальником зобов`язання з повернення кредиту настає відповідальність - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором (пункт 103 постанови).

В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Вказаний висновок сформульований в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (пункт 54) та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19). Велика Палата Верховного Суду вважає, що підстав для відступу від цього висновку немає (пункт 108 постанови).

Можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав) (пункт 128 постанови).

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №274246 від 06.02.2022 проценти за договором за період з 06.02.2022 по 25.02.2022 нараховувалися за зниженою процентною ставкою 1,14 % в день, всього в сумі 2 280 грн, потім за період строку кредитування та автопролонгації з 26.02.2022 по 01.05.2022 не нараховувалися, 02.05.2025 нараховано проценти за ставкою у розмірі 1,90% в день та проценти за ставкою 1,90 % відповідно до п. 1.5. договору в день у межах строку кредиту у зв`язку з невиконанням умов для застосування зниженої процентної ставки, в всього в загальній сумі 2 470 грн (30*(190-114)+190). За період з 03.05.2022 по 06.06.2022 нараховувалися за процентною ставкою 1,90 % в день.

Нарахування процентів у вказаному розмірі відповідає умовам договору (п. 4.1.1., п. 4.3.1) та здійснено у межах строку кредитування з урахуванням автопролонгації не більше ніж на 90 днів.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №22041-02/2022 від 20.02.2022 проценти за договором за період з 23.03.2022 по 20.06.2022 нараховано у загальній сумі 6 519 грн за строк кредитування 30 днів та за 90 днів прострочення.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 5561959 від 18.02.2022 про надання споживчого кредиту за період з 18.02.2022 по 18.06.2023 заборгованість відповідачем не погашена, залишок заборгованості становить 7 094,40 грн, з яких: 2 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 094,40 грн - сума заборгованості за відсотками. За період з 18.02.2022 по 24.02.2022 проценти нараховувалися за зниженою ставкою 0,01 % в розмірі 0,20 грн, всього в сумі 1,40 грн, потім за з 01.05.2022 по 17.11.2022 за ставкою 1,99 % відповідно до п. 1.5.1. договору в день у межах строку кредитування.

Нарахування процентів у вказаному розмірі відповідає умовам договору та здійснено у межах строку кредитування (360 днів).

Згідно розрахунку заборгованості за договором від 20.12.2021 № 103739963 станом на 16.07.2024 за період з 20.12.2021 по 03.04.2022 проценти нараховано відповідно до умов договору (п. 1.5.2., 2.3.1.1), заборгованість за процентами відповідачем погашена, залишок заборгованості за основною сумою боргу становить 3 740,00 грн.

Відповідач належним чином не виконав взятих на себе зобов`язань, кошти за договорами споживчого кредиту, укладеними з ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «ФК «Інвеструм» ТОВ «Авентус Україна», не повернув, не здійснював платежі в рахунок виконання власних зобов`язань за договорами споживчого кредиту, за договором споживчого кредиту, укладеним з ТОВ «Мілоан», заборгованість сплатив частково.

Разом з тим, посилаючись на ненадання доказів перерахування коштів за кредитними договорами, відповідач ОСОБА_1 не надав виписки по його особовому рахунку, доступ до якої має він, як клієнт, та банк-емітент банківської карти платіжної картки № НОМЕР_1 , чи довідки про відсутність у нього банківської платіжної картки № НОМЕР_1 , на момент укладення кредитних договорів та здійснення перерахувань коштів.

Доказів належного виконання зобов`язань по сплаті кредитів за договорами споживчого кредиту, укладеними з ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «ФК «Інвеструм» ТОВ «Авентус Україна», а також щодо сплати залишку заборгованості за договором споживчого кредиту, укладеним з ТОВ «Мілоан», відповідач не надав, не подав будь-яких доказів на спростування користування ним наданими йому кредитними коштами та коштами позики.

Однак заборгованість за процентами за кредитним договором №22041-02/2022 від 20.02.2022 підлагає перерахунку враховуючи таке.

Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15.03.2022 №2120-ІХ, серед іншого, внесено зміни до розділу Прикінцеві та перехідні положення ЦК України та доповнено його пунктом 18 наступного змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

Тобто в період існування особливих правових наслідків - протягом дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування, до позичальника застосовуються особливі наслідки звільнення від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) кредитних зобов`язань.

Аналогічний правовий висновок, щодо аналізу п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, викладений у постанові Верховного Суду від 12.06.2024 у справі №910/10901/23, який, відповідно до положень ч. 4 ст. 263 ЦПК України, застосовується судом під час ухвалення судового рішення у подібній справі.

Згідно правового висновку, що викладений у постанові Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року в справі №706/68/23 (провадження № 61-8279св23), дія п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України розповсюджується на кредитний договір.

З огляду на викладене та те, що проценти за договором №22041-02/2022 від 20.02.2022 за період з 23.03.2022 по 20.06.2022 нараховано у загальній сумі 6 519 грн за строк кредитування 30 днів, а також за 90 днів прострочення відповідно до умов п. 4.3. договору розділу 4 договору «Відповідальність сторін та порядок вирішення спорів», то проценти за 90 днів прострочення не підлягають до стягнення з відповідача, оскільки такі є видом відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України.

Проте вимоги п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, на що посилається відповідач, не підлягають до застосування до інших кредитних договорів, укладених ним, оскільки проценти нараховано у межах строку кредитування як плату за правомірне користування коштами кредиту і такі не є мірою відповідальності позичальника.

Суд на підставі наявних в матеріалах справи доказів, оцінивши такі на предмет належності, допустимості, достовірності, достатності та взаємного зв`язку, дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором про надання споживчого кредиту №274246 від 06.02.2022 у розмірі 21 340 грн, з яких 10 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 340 грн - сума заборгованості за процентами, за договором про надання фінансового кредиту №22041-02/2022 від 20.02.2022 у розмірі 5 250 грн, з яких: 3 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 2 250 грн сума заборгованості за процентами, за договором про надання споживчого кредиту №5561959 від 18.02.2022 у розмірі 7 094,40 грн, з яких: 2 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 5 094,40 грн - сума заборгованості за процентами, та договором про споживчий кредит № 103739963 від 20.12.2021 у розмірі 3 740,00 грн заборгованості за основною сумою боргу.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивач сплатив 3 028,00 грн судового збору, які зараховані до спеціального державного бюджету України.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 2 717,93 грн.

Керуючись ст. 4, 19, 141, 247, 258, 263, 264, 265, 268, 273, 280-284, 289 ЦПК України,

у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорамизадовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитними договорами в розмірі 37 424 (тридцять сім тисяч чотириста двадцять чотири грн 00 коп.) грн, а саме: за договором про надання споживчого кредиту №274246 від 06.02.2022 у розмірі 21 340 грн, з яких: 10 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 340 грн - сума заборгованості за процентами; за договором про надання фінансового кредиту №22041-02/2022 від 20.02.2022 у розмірі 5 250 грн, з яких: 3 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 2 250 грн - сума заборгованості за процентами; за договором про надання споживчого кредиту №5561959 від 18.02.2022 у розмірі 7 094,40 грн, з яких: 2 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 5 094,40 грн - сума заборгованості за процентами; за договором про споживчий кредит № 103739963 від 20.12.2021 у розмірі 3 740,00 грн заборгованості за основною сумою боргу.

В задоволенні решти вимог позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплачений судовий збір в сумі 2 717,93 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», , місцезнаходження: м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, 01032.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Гундяк Т.Д.

Повний текст рішення складено 04.06.2025.