Справа № 127/3773/25
Провадження № 2/127/612/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 травня 2025 року Вінницький міський суд Вінницької області

в складі: головуючого - судді Воробйова В.В.,

за участю секретаря Врублевської О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 27.01.2024 року та 04.04.2024 року між ТОМ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори №24943-01/2024 та №04371-04/2024, згідно з умовами яких товариство надало клієнту фінансовий кредит у розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цими договорами. Для отримання кредиту клієнт відвідує сайт товариства та ознайомлюється з Правилами надання коштів у позику, які є публічною пропозицією на укладення договору кредиту.

29.07.2024 року між первісним кредитором та позивачем було укладено договір факторингу №29072024, відповідно до якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно з реєстром боржників до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

- за кредитним договором №24943-01/2024 в розмірі 16250 грн., з яких: 10000грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 6250 грн. сума заборгованості за відсотками;

- за кредитним договором №04371-04/2024 в розмірі 17500 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 12500 грн. сума заборгованості за відсотками.

Також 15.04.2024 року та 12.04.2024 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори №8573625 та №7752110, за умовами яких кредитні кошти надаються товариством позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством грошових коштів.

28.08.2024 року між ТОВ «Мілоан» та позивачем було укладено договір факторингу №28082024/2, у відповідності до умов якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно з реєстром боржників №1 та №2 до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

- за кредитним договором №8573625 в розмірі 35980 грн., з яких: 7000 грн. сума заборгованості за основним зобов`язанням; 21105 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 805 грн. заборгованість за комісією за надання кредиту; 7070 грн. сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня);

- за кредитним договором №7752110 в розмірі 25919,40 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основним зобов`язанням; 14744,40 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 575 грн. заборгованість за комісією за надання кредиту; 5600 грн. сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).

Згодом, 10.03.2024 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №1825141 в електронній формі, за умовами якого кредитні кошти надаються товариством позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством грошових коштів.

28.08.2024 року між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та позивачем було укладено договір факторингу №28082024/1, відповідно до умов якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно з реєстром боржників до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №1825141 в розмірі 20249,25 грн., з яких: 6090 грн. сума заборгованості за основним зобов`язанням; 14159,25 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснювала жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок позивача, ні на рахунки попереднього кредитора.

Позивач зазначає, що 03.04.2024 року, 10.03.2024 року та 15.04.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори №05349-04/2024, №15716-03/2024 та №26709-04/2024 в електронній формі, за умовами яких кредитні кошти надаються товариством позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердила про ознайомленення з Правилами надання грошових коштів у позику, які є публічною пропозицією на укладення договору кредиту.

20.08.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та позивачем було укладено договір факторингу №20082024, у відповідності до умов якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно з реєстром боржників до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

- за кредитним договором №05349-04/2024 в розмірі 40000 грн., з яких: 10000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 30000 грн. сума заборгованості за відсотками;

- за кредитним договором №15716-03/2024 в розмірі 26250 грн., з яких: 7500 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 18750 грн. сума заборгованості за відсотками;

- за кредитним договором №26709-04/2024 в розмірі 4000 грн., з яких: 1000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 3000 грн. сума заборгованості за відсотками.

Вподальшому, 16.03.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договора позики №2431431 та №79438932, за умовами яких позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а останній зобов`язався повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики та сплатити проценти від суми позики. Підписанням договорів, відповідач підтвердила про ознайомлення з умовами Правил надання грошових коштів у позику, які є публічною пропозицією.

14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та позивачем було укладеного договір факторингу №14/06/21, згідно якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно реєстру боржників №29, №30 до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

- за договором позики №2431431в розмірі 33506,15 грн., з яких: 9483,34 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 24022,81 грн. сума заборгованості за відсотками;

- за договором позики №79438932 в розмірі 42700 грн., з яких: 12000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 30700 грн. сума заборгованості за відсотками.

Крім того, 25.01.2024 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено в електронній формі договір позики №6826268, за умовами якого позикодавець передає позичальнику у власність грошові кошти, а останній приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів та сплатити проценти від суми позики та всі інші платежі, пов`язані з виконанням цього договору. Підписанням договору, відповідач підтвердила про погодження з умовами Правил надання грошових коштів у позику, які є публічною пропозицією та невід`ємною частиною договору.

11.01.2024 року між ТОВ «Маніфою» та позивачем було укладено договір факторингу №11-01/2024, відповідно до умов якого Товариство передало за плату позивачу належні йому права вимоги до боржників. Згідно з реєстром боржників №7 до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором №6826268 в розмірі 33300 грн., з яких: 11100 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 16650 грн. сума заборгованості за процентами за користування позикою, 5550,00 грн. сума заборгованості за процентами на прострочену позику.

Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача за всіма вказаними договорами, остання не здійснювала жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок позивача, ні на рахунки попереднього кредитора, що змусило позивача звернутись до суду з цим позовом про стягнення з ОСОБА_1 боргу за вказаними вище кредитними договорами в загальній сумі заборгованості 295654,80 грн.

Ухвалою суду від 18.03.2025 року прийнято позовну заяву, відкрито загальне позовне провадження у справі з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов.

Так, на виконання вимог ухвали суду, у визначений судом строк, представником відповідача було надіслано суду відзив на позовну заяву, у якому представник позивача зазначила, що позовні вимоги позивача до відповідача не підтверджені належними та допустимими доказами. Так, Верховний суд у справі № 128/2269/20 зазначив, що розрахунок кредитної заборгованості, не підтверджує умови кредитування та суму заборгованості за кредитом, оскільки зазначений доказ не є підтвердженням виконаних позивачем банківських операцій та повністю залежить від волевиявлення банку. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Проте, як стверджує представник відповідача, в матеріалах справи відсутні банківські виписки на підтвердження наявності заборгованості, в зв`язку з чим позивачем не доведено розмір та наявність заборгованості, а тому просить відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі. З приводу стягнення процентів по споживчих кредитах, то представник зазначає, що продавець не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. На момент укладення кредитного договору, положення ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» містили умови щодо граничного розміру щоденної процентної ставки. Згодом, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023 року, визначено граничний розмір денної процентної ставки. Зокрема, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів (з 25.12.2023 по 22.04.2024) - 2,5 %; протягом наступних 120 днів (з 23.04.2024 по 20.08.2024) - 1,5 %; з 21.08.2024 року по даний час - 1 %. Однак, позивач та первісні кредитори, незважаючи на вказане, не привели свою діяльність та умови укладених ними договорів відповідно до вимог чинного законодавства в частині щоденної процентної ставки та продовжили нараховувати відсотки за щоденною ставкою, що перевищувала максимально допустимий розмір щоденної відсоткової ставки визначений законодавством. Тому, положення кредитних договорів в цій частині є нікчемними. На підставі цього представником відповідача наведено свої контррозрахунки:

- за кредитним договором №24943-01/2024 за період з 21.02.2024 ро по 05.05.2024 року (за весь строк кредитування) проценти було нараховано за ставкою 2,5% на день, що прямо суперечить Закону №3498-ІХ. За період з 23.04.2024 по 05.05.2024 проценти належить нараховувати за ставкою 1,5% в день, зокрема: 10000 * 1,5% * 13 днів = 1950,00 грн. Таким чином, в перерахунку загальний розмір боргу за процентами може становити 5950,00 грн.;

- за кредитним договором №04371-04/24 за період з 04.04.2024 по 12.07.2024 року (за весь строк кредитування) проценти було нараховано за ставкою 2,5% на день, що прямо суперечить Закону №3498-ІХ. За період з 05.04.2024 року по 22.04.2024 року проценти належить нараховувати за ставкою 2,5%, так: 5000,00 * 2,5% * 18 днів = 2250,00 грн. З 23.04.2024 року по 12.07.2024 року проценти належить нараховувати за ставкою 1,5% в день, зокрема: 5000 * 1,5% * 82 днів = 8400,00 грн. За таких обставин, в перерахунку загальний розмір боргу за процентами може становити 2250+8400 = 10650,00 грн.;

- за договором про споживчий кредит №8573625 за період з 01.05.2024 року по 27.08.2024 року нарахування процентів відбувалось згідно п.п.1.6, 2.3.1.2 договору за ставкою 2,5% на день, проте договір не містить такого пункту. Також за положеннями ЗУ «Про споживче кредитування» з 22.04.2024 по 20.08.2024 процентна ставка не може перевищувати 1,5% на день, а з 21.08.2024 року 1% на день. Крім того, як видно з розрахунку, починаючи з 06.05.2024 року кредитор почав нарахування штрафу згідно з п.4.1 договору, а з 16.05.2024 - нарахування процентів згідно з п.4.2 договору. При цьому, поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, тому регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. У разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за «користування кредитом» (ст. 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором. Тому починаючи з 16.05.2024 року у кредитора відсутнє право нараховувати проценти відповідно до умов договору та статті 1048 ЦК України. Отже, проценти за даним споживчим кредитом можливо нарахувати в наступному розмірі: з 16.04.2024 по 16.05.2024 року за ставкою 1,5% = 7000,00 грн. * 1,5% * 31 день = 3275,00 грн. При цьому, нарахування неустойки (штрафу) та процентів передбачених п. 4,2 Договору, які є іншими процентами річних згідно зі ст. 625 ЦК України під час воєнного стану прямо заборонено нормами Закону №2120-ІХ. З викладеного слідує, що борг за цим договором може складати 10275,00 грн., з яких: 7000 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 3275 грн. - сума заборгованості за процентами за користування кредитом;

- за договором №7752110, враховуючи вказані вище норми права та наведені вище доводи, розмір боргу за договором може складати 7775,00 грн., з яких: борг за процентами - з 12.04.2024 року по 19.05.2024 року за ставкою 1,5% = 5000,00 грн. * 1,5% * 37 день = 2775,00 грн. Також 5000 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням;

- за договором про споживчий кредит № 1825141 проценти за період з 10.03.2024 року по 26.04.2024 року було нараховано відповідно до п.1.5.2. - за ставкою 1,7% на день, а з 27.04.2024 року по 25.07.2024 року - за п.п.1.6, 2.3.1.2 договору за ставкою 2,3 % на день. Разом з тим, договір не містить п. 2.3.1.2, а по друге, за положеннями ЗУ «Про споживче кредитування» з 22.04.2024 року по 25.07.2024 року процентна ставка не може перевищувати 1,5% на день. При цьому, відповідачем сплачувалась комісія за управління та обслуговування кредиту на загальну суму 1400,00 грн. Отже, враховуючи сплату, борг складає: 8887,97 грн. за процентами та 6090,00 грн. за тілом;

- за кредитним договором № 05349-04/2024 за період з 03.04.2024 року по 31.07.2024 року було нараховано за ставкою 2,5% на день, в той час коли ставка не повинна перевищувати 1,5% на день (Закон № 3498-ІХ). В звязку з цим, в перерахунку загальний борг за процентами може складати 19900,00 грн.;

- за кредитним договором №15716-03/2024 за період з 23.04.2024 року по 07.07.2024 року проценти було нараховано за завищеною ставкою 2,5% на день, замість 1,5 % на день. Тому, в перерахунку загальний борг за процентами може складати 17071,50 грн.;

- за кредитним договором № 26709-04/2024 за період з 23.04.2024 року по 12.08.2024 року проценти було нараховано за завищеною ставкою 2,5% на день, замість 1,5 % на день. Тому, в перерахунку загальний борг за процентами може складати 1870,00 грн.;

- за договором позики №2431431 сума позики 9800,00 грн., строк договору 30 днів по 15.04.2024 року, процентна ставка 2,5%. Тому, виходячи з умов договору позики, борг за процентами може складати = 9800 * 2,5% * 30 днів = 7350,00 грн. Проте, зважаючи на вимоги позову борг за тілом складає 9483,34 грн.;

- за договором позики №79438932 сума позики 16 000,00 грн., строк договору 30 днів по 14.04.2024 року, процентна ставка 2,5%. Тому, виходячи з умов договору позики, борг за процентами може складати = 16 000 * 2,5% * 30 днів = 12 000,00 грн. Проте, зважаючи на вимоги позову борг за тілом складає 12000,00 грн.;

- за договором позики №6826268 сума позики 11100,00 грн., строк договору 75 днів по 09.04.2024 року, акційна процентна ставка 1,75%, базова процентна ставка 2,5%. Разом з тим, за період з З 23.04.2024 року по 22.06.2024 року мала застосовуватись ставка 1,5% та до оплати підлягала б сума 10156,50 грн. Проте, зважаючи на вимоги договору та ЗУ «Про споживче кредитування» борг за процентами може складати 15429,00 грн. та 11000,00 грн. борг за тілом кредиту.

Зважаючи на обов`язок доведеності підстав позову з боку позивача, та відсутності належних та допустимих доказів на підтвердження прав вимоги та її розміру (первинних бухгалтерських документів на підтвердження заявленого розміру боргу та права вимоги, розмір заявлених вимог що очевидно протирічить положенням ЦК України, ЗУ «Про споживче кредитування» та правових позицій ВП ВС), на думку представника відповідача, позовні вимоги до повного задоволення не підлягають. Також представник зазначила, що відповідачем плануються судові витрати у вигляді витрат на професійну правничу допомогу в розмірі 30000 грн. Докази понесення витрат будуть надані протягом п`яти днів з дня ухвалення рішення суду.

Предстаником позивача було надіслано суду відповідь на відзив, згідно з якою відзив на позовну заяву є безпідставним, необґрунтованим та таким, що не підлягає задоволенню. Відповіднодо умов кредитних договорів, їх підписання здійснювалось електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора. Сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови користування коштами, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення договорів в електронній формі, на погоджених умовах шляхом підписання кредитних договорів за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Кредитні договори підписані відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, а тому укладання між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення на мобільний телефон, без здійснення входу на сайт первісного кредитора за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між відповідачем та первісним кредитором не був би укладений. Відповідачем не спростовано презумпції правомірності кредитного договору, тому обов`язки, що виникли внаслідок укладення кредитного договору, підлягають виконанню. При цьому, стороною відповідача не заперечується факт укладання кредитних договорів та факт отримання кредитних коштів, а висловлені лише заперечення щодо нарахування відсотків. Підписавши дані договори, сторони узгодили умови кредитування та нарахування відсотків в зв`язку з простроченням повернення кредитних коштів, що свідчить про наявність волі відповідача. ОСОБА_1 при підписанні кредитних договорів не було висловлено жодних заперечень або зауважень щодо умов цих договорів. У випадку неповного розуміння умов кредитного договору у відповідача була можливість відмовитися від підписання кредитного договору, якою вона не скористалась. Отже, підписавши кредитні договори, ОСОБА_1 посвідчила свою обізнаність та згоду з їх умовами. При укладенні кредитних договорів волевиявлення сторін було вільним та відповідало їх внутрішній волі, правочини вчинено у встановленій законом формі,, та були спрямованні на реальне настання правових наслідків, що обумовленні ними, а саме отримання кредитних коштів позичальником. Представник позивача зазначив, що за весь період перебування права вимоги по кредитним договорам у ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовував жодних штрафних санкцій до відповідача. Відтак, позивач просить суд стягнути із відповідача лише ту заборгованість за кредитними договорами, яка була нарахована первісними кредиторами на дату відступлення права вимоги до позивача. ОСОБА_1 умови кредитних договорів не виконувались, тому нарахування відсотків за користування кредитними коштами, відповідно до умов кожного кредитного договору, є правомірним. Доводи відзиву з приводу великого розміру відсотків, не слід брати до уваги, оскільки їх розмір сторонами договорів визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Відсотки, які просить стягнути позивач нараховані саме за понадстрокове користування позикою/кредитом. Позивач вважає, що надані суду докази є належними, допустимими та достатніми для обґрунтування розміру заборгованості відповідача, вказаної у позовні заяві. Щодо заявленої відповідачем суми правової допомоги, то 30000,00 грн. з огляду на малозначність справи та складність написання відзиву є неспівмірним. Відповідачем суду не надано копію договору про надання правничої допомоги з додатками, акту приймання передачі послуг, копію квитанції про оплату послуг. Крім того, вартість правової допомоги є значно завищеною та не відповідає критеріям реальності наданих адвокатських послуг та розумності їх вартості, а тому не підлягає задоволенню. Разом з тим, представник позивача зазначив, що відзив на позовну заяву не містить чіткої позиції сторони відповідача, у кінці відзиву зазначається «вважаю, що позовні вимоги до повного задоволення не підлягають». Тобто, сторона відповідача позов визнає, але не зрозуміло у якому обсязі.З огляду на викладене, обставини, на які посилається відповідач у відзиві на позовну заяву, як на підстави для відмови у задоволені позовних вимог, є необґрунтовані, недоведені, суперечать умовам укладених правочинів, нормам чинного законодавства, ряду правових позицій викладених у Постановах ВСУ, а отже є такими що не підлягають задоволенню та не повинні братися судом до уваги. Представник позивача просив позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Відповідач своїм правом на подання заперечення не скористалась.

В судове засідання представник позивача не з`явився, проте в позовній заяві просив здійснювати розгляд справи за його відсутності та на підставі наявних у справі доказів.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, проте її представник подала до суду клопотання про проведення розгляду справи без їх участі. При ухваленні рішення просила врахувати заперечення, викладені у відзиві, відсутність у матеріалах справи доказів перерахування коштів відповідачу та первісних бухгалтерських документів, невідповідність доданих до позовної заяви розрахунків заборгованості нормам чинного законодавства.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Судом встановлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст.ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або тож кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України.

Судом встановлено, що 27.01.2024 року та 04.04.2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено договора про надання фінансового кредиту № 24943-01/2024 та №04371-04/2024, які підписано електронним підписом останньої, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін (Т. 1 а.с. 14-19, 21-26, 206 207 на звороті, 236-243).

Відповідно до п.п. 1.1. п. 1 кредитних договорів (які є аналогічними за змістом), товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн. та 5000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Згідно з п.п. 3.1. п.3 договорів, за користування кредитом товаристом нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цих договорів. Порядок нарахування платежів за прострочення клієнтом виконання зобов`язань за цим договором передбачено в п. 5.3. цього договору.

Нарахуванняи процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2. договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня (п.3.3. п. 3договору).

Відповідно до п. 1.2. п. 1 кредитних договорів, кредит надавався на 100 днів, а саме дата погашення кредитів 05.05.2024 року та 12.07.2024 року.

Процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитів, визначених в п. 1.2. цього договору (п.п. 1.4.1. п. 1 договорів).

Згідно з п.п. 1.6. п.1 договорів, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5375-41хх-хххх-3873 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

За змістом п.п. 7.6. п. 7 договорів, підписанням цих договорів клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розміщених на Веб-сайті товариства.

29.07.2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 29072024, відповідно до умов якого ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «СТАР ФАИНЕНС ГРУП» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Т. 1 а.с. 28-30, 209, 226-227).

Відповідно до витягу з реєстру боржників до Договору факторингу № 29072024 від 29.07.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

-за кредитним договором №24943-01/2024 в розмірі 16250,00 грн., з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу- 10000.00 грн., сума заборгованості за відсотками 6250,00 грн.;

-за кредитним договором №04371-04/2024 в розмірі 17500,00 грн., з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу- 5000.00 грн., сума заборгованості за відсотками 12500,00 грн. (а.с. 31). Також суми боргу підтверджуються розрахунками заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданими позивачем (Т.1 а.с. 20, 27, Т.2 а.с. 11-13, 17-21).

Також з матеріалів справи встановлено, що 15.04.2024 року та 12.04.2024 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено договора про споживчий кредит № 8573625 та №7752110, які були укладені в електронній формі (Т. 1 а.с. 35-42, 49-56, 212, 213).

Відповідно до п. 1 вказаних вище договорів (які є аналогічними за змістом), кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цими договорами, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. Договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Сума (загальний розмір) кредиту становить 7000,00 грн. та 5000,00 грн. Кредит надається загальним строком на 345 днів за умови виконання позичальником Графіку платежів, з 15.04.2024 року та з 12.04.2024 року (дата надання кредиту). Остаточний термін повернення кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом: 26.03.2025 року та 23.03.2025 року. Денна процентна ставка складає 1.99% та 1,91% відповідно. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 124569,83% пічних та 96700,04% річних.

Підпунктами 1.5.1. п. 1 договорів визначено, що комісія за надання кредиту: 805.00 грн., яка нараховується за ставкою 11.50 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Згідно з п. 2.1. договорів, кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 .

Відповідно до п.п. 2.2.3. п. 2 договорів, проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3. цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності. Спеціальних пропозицій, та з інших причин визнаена в п. 1.5.2. процентна ставка протягом встановленого Графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену п. 1.5.3 договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановлено Графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно п. 1.5.3. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду позичальнику була надана знижка, що дорівнює різницю між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.3. та процентною ставкою визначеною п. 1.5.2. договору. Після спливу стоку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

За змістом п.п. 4.1. п.4 договорів, у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісії та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та Графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 700 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 6 днів.

Відповідно до п.п. 5.1. п. 5 договорів, підписанням цих договорів позичальник підтверджує, що: вона ознайомлений з наявними схемами кредитування, отримав у письмовій формі паспорт споживчого кредиту, з інформацією передбаченою ч. 2,3 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування»; умови договорів йому зрозумілі.

28.08.2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 28082024/2, відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Т. 1 а.с. 43-46, 211 на звороті).

Відповідно до витягу з реєстру боржників до Договору факторингу № 28082024/2 від 28.08.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

-за кредитним договором №8573625 в розмірі 35980,00 грн., з яких: сума заборгованості за основним зобов`язанням - 7000,00 грн., сума заборгованості за процентами за користування кредитом 21105,00 грн.; сума заборгованості за комісією за надання кредиту 805,00 грн.; сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня) 7070,00 грн.;

-за кредитним договором №7752110 в розмірі 25919,40 грн., з яких: сума заборгованості за основним зобов`язанням - 5000,00 грн., сума заборгованості за процентами за користування кредитом 14744,40 грн.; сума заборгованості за комісією за надання кредиту 575,00 грн.; сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня) 5600,00 грн. (а.с. 47, 58). Також суми боргу підтверджуються розрахунками заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданими позивачем (Т.1 а.с. 48, 59, 21-217, 249-250, Т.2 а.с. 1-2).

Також судом встановлено, що 10.03.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит №1825141, який був укладений в електронній формі (Т. 1 а.с. 66-73, 211, 228-229). За умовами договору, кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цими договорами, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі, визначеній у п. 1.2. договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 1.4. договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строк/терміни, що визначені договором. Сума кредиту становить 7000,00 грн. Кредит надається загальним строком на 105 днів з 10.03.2024 року і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 25.03.2024 року. Поточний період складає 90 днів (закінчується 23.06.2024 року).

Згідно з п.п. 1.4. п. 4 договору, позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 25.03.2024 року, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 23.06.2024 року.

Комісія за надання кредиту:840,00 грн., яка нараховується за ставкою 12.00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.п. 1.5.1. п. 1 договору).

Відповідно до п.п. 1.5.2., 1.5.3. п. 1 договору, проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1785,00 грн., які нараховуються за ставкою 1.70% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 14490,00 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2.30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Згідно з п.п. 2.1. п. 2 договору, кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 .

Приймаючи пропозицію товариства про укладення цього кредитного договору позичальник також погоджується з усіма додатковими та невідємними частинами договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та Правил (п.п. 6.3. п.6 договору).

28.08.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 28082024/1, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК«Незалежні фінанси» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Т. 1 а.с. 74-77, 209 на звороті, 224-225).

Відповідно до витягу з реєстру боржників до Договору факторингу № 28082024/1 від 28.08.2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №1825141 в розмірі 20249,25 грн., з яких: сума заборгованості за основним зобов`язанням - 6090,00 грн., сума заборгованості за процентами за користування кредитом 14159,25 грн. (Т. 1 а.с. 78). Також сума боргу підтверджуються розрахунком заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданим позивачем (Т.1 а.с. 79).

Судом встановлено, що 03.04.2024 року, 10.03.2024 року та 15.04.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договора про надання фінансового кредиту №05349-04/2024, №15716-03/2024 та №26709-04/2024, які підписано електронним підписом останньої, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 8 кредитних договорів, реквізити та підписи сторін (Т. 1 а.с. 85-91, 93-98, 100-105, 205 на звороті, 206).

Відповідно до п.п. 1.1. п. 1 кредитних договорів (які є аналогічними за змістом), товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн., 7500,00 грн. та 1000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цими договорами (Т.1 а.с. 231-232, 233-235).

Кредит надається строком на 120 днів. Дата погашення кредиту: 31.07.2024 року, 07.07.2024 року та 12.08.2024 року (п.п. 1.2. п.1 вказаних договорів).

Згідно з п.п. 1.4., 1.5. п.1 договорів, за користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Тип процентної ставки: фіксована. Денна процентна ставка становить 2,50% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. цих договорів.

Відповідно до п.п. 1.6. п.1 договорів, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної карти №5375-41хх-хххх-3873 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Згідно з п.п. 3.1. п.3 договорів, за користування кредитом товаристом нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цих договорів. Порядок нарахування платежів за прострочення клієнтом виконання зобов`язань за цим договором передбачено в п. 5.3. цих договорів.

Нарахуванняи процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2. договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня (п.3.3. п. 3договору).

За змістом п.п. 7.6. п.7 договорів, підписанням цих договорів клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розміщених на Веб-сайті товариства.

20.08.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 20082024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Т. 1 а.с. 107-110, 208, 222-223).

Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 20082024 від 20.08.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача:

-за кредитним договором №05349-04/2024 в розмірі 40000,00 грн., з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу- 10000.00 грн., сума заборгованості за відсотками 30000,00 грн.;

-за кредитним договором №15716-03/2024 в розмірі 26250,00 грн., з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу- 7500.00 грн., сума заборгованості за відсотками 18750,00 грн.;

-за кредитним договором №26709-04/2024 в розмірі 4000,00 грн., з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу- 1000.00 грн., сума заборгованості за відсотками 3000,00 грн. (Т. 1 а.с. 111). Також суми боргу підтверджуються розрахунками заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданими позивачем (Т.1 а.с. 92, 99, 106, 245-247).

Також, з метаріалів справи вбачається, що 16.03.2024 року та 16.03.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено два договора позики №2431431 (з фіксованою процентною ставкою) та №79438932 (на умовах повернення позики в кінці строку позики), які підписано електронним підписом останньої, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 29 договорів, юридичні адреси та реквізити сторін (Т. 1 а.с. 114-117, 127-131).

Відповідно до їх умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати ОСОБА_1 у власність грошові кошти у розмірі 9800,00 грн., 16000,00 грн. шляхом перерахування на її банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а останній зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики та сплатити плату від суми позики. Строк позики - 30 днів, останній день повернення позики 15.04.2024 року та 14.04.2024 року відповідно. Базова процентна ставка/день - 2,5% (фіксована). Денна процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов програми лояльності протягом первісного строку кредитування) 0,75%. Процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 1081.20% та 1186,17%. Орієнтовна загальна вартість позики: 12005,00 грн. та 19600,00 грн.

Згідно з п. 5.3. договорів, позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у пощзику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «СlickCredit», їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі.

14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ», за плату, а останнє приймає права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, за кредитними договорами, укладеними між кредитором і боржниками (Т. 1 а.с. 118-120).

Відповідно до п. 1.2 вказаного вище договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

28.07.2021 року сторони цього договору уклали додаткову угоду №2 до договору факторингу, внісши зміни до п.1.3 договору щодо порядку повідомлення боржників (Т. 1 а.с. 121), 13.06.2022 року укладена додаткова угода №7 до договору факторингу, якою сторони виклали п. 9.1 договору в новій редакції, визначивши момент укладення і набрання чинності договору та строк, протягом якого він дійсний (Т. 1 а.с. 122).

19.08.2024 року ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» уклали додаткову угоду №34 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, визначивши загальну суму вимоги, що відступається згідно реєстру боржників №29 від 19.08.2024 року (Т. 1 а.с. 123, 210 на звороті, 212 на звороті).

19.08.2024 року сторони договору факторингу підписали акт прийому-передачі реєстру боржників №29 від 19.08.2024 року (Т. 1 а.с. 124).

Так, відповідно до витягу з реєстру боржників №29 від 19.08.2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором №2431431 на загальну суму 33506,15 грн, з яких: 9483,34 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24022,81 грн - сума заборгованості за відсотками (Т. 1 а.с. 125). Також сума боргу підтверджуються розрахунком заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданим позивачем (Т.1 а.с.126).

Крім того, 19.08.2024 року сторони договору факторингу підписали акт прийому-передачі реєстру боржників №30 від 19.08.2024 року (Т. 1 а.с. 131, 220-221).

Згідно із витягом з реєстру боржників №30 від 19.08.2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором №79438932 на загальну суму 42700,00 грн, з яких: 12000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 30700,00 грн - сума заборгованості за відсотками (Т. 1 а.с. 132). Також сума боргу підтверджуються розрахунком заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданим позивачем (Т.1 а.с. 133).

Згодом, 25.01.2024 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №6826268, який підписаний електронним підписом позичальника відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 9 договору позики (Т. 1 а.с. 139-148). Даний договір позики укладається в інформаційно-телекомунікаційні системі позикодавця в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом попереднього розміщення позикодавцем в особовому кабінеті позичальника договору позики для вивчення та прийняття його умов позичальника шляхом введення одноразового ідентифікатора з метою підписання запропонованого позикодавцем договору у відповідне поле. Відповідно до умов договору позикодавець передає позичальнику у власність грошові кошти (позику), а позичальник приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів (суму позики) та сплатити позикодавцю проценти за користування позикою та всі інші платежі відповідно до умов цього договору. Позика надається позичальнику шляхом безготівкового перерахування на рахунок позичальника за номером електронного платжного засобу (банківської картки) НОМЕР_1 , зареєстрованого позичальником для цієї цілі в особистому кабінеті. Підписуючи договір відповідач підтвердила, що в чіткій та зрозумілій формі отримала інформацію передбачену ч.5 ст. 7 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії», а також інформацію щодо своїх прав та обов`язків згідно з Закону України «Про захистправ споживачів» та Закону України «Про захист персональних даних». Правила надання фінансових послуг ТОВ «Маніфою» є невід`ємною частиною договору.

Крім того, ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст. 641,644 ЦК Українита визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договору.

За умовми договору сума позики становить 11100,00 грн., строком до 09.04.2024 року (75 днів). Процентні ставки, що застосовуються в межах строку позики:

- акційна процентна ставка, фіксована: 1.75000% на день застосовується протягом першого розрахункового періоду у разі наявності акційних пропозицій та діє лише за умови дотримання позичальником умов оплати заборгованості за сцією ставкою відповідно до п. 3.1.1. цього договору;

- базова процентна ставка, фіксована: 2.50000% на день застосовується протягом першого розрахункового періоду відповідно до п. 3.1.2. цього договору, а також у разі продовження строку позики протягом першого розрахункового періоду згідно з умовами відповідної додаткової угоди, укладеної сторонами цього договору;

- основна процента ставка, фіксована: 2.50000% на день застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду.

Факт перерахування грошових коштів відповідачу підтверджується листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» (Т. 1 а.с. 204 на звороті).

До вказаного вище договору позики тричі вносили зміни шляхом укладення додаткових угод, а саме:

-19.02.2024 року додаткова угода №1 про продовження строку позики до 09.05.2024 року (80 днів) (Т. 1 а.с. 149-152);

-20.03.2024 року додаткова угода №2 про продовження строку позики до 23.05.2024 року (64 днів) (Т. 1 а.с. 153-155);

- 03.04.2024 року додаткова угода №3 про продовження строку позики до 22.06.2024 року (80 днів) (Т. 1 а.с. 156-159).

11.01.2024 року між ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «Маніфою» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ», за плату, а останнє приймає права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, за кредитними договорами, укладеними між кредитором і боржниками (Т. 1 а.с. 160-162, 210).

Відповідно до п. 1.2 вказаного вище договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

18.09.2024 року сторони цього договору уклали додаткову угоду №8 до договору факторингу, визначивши загальну суму вимоги, що відступається згідно реєстру боржників №7 від 18.09.2024 року (Т. 1 а.с. 163).

18.09.2024 року сторони договору факторингу підписали акт прийому-передачі реєстру боржників №7 (Т. 1 а.с. 164, 218-219).

Так, відповідно до витягу з реєстру боржників №7 від 18.09.2024 року до договору факторингу №11-01/2024 від 11.01.2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором №6826268 на загальну суму 33300,00 грн, з яких: 11100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16650,00 грн - сума заборгованості за процентами за користування позикою; 5550,00 грн. сума заборгованості за процентами на прострочену позику (Т. 1 а.с. 165). Також сума боргу підтверджуються розрахунком заборгованості станом на 31.12.2024 року, наданим позивачем (Т.1 а.с. 166, 248, Т.2 а.с. 3).

Слід відзначити, що розрахунок заборгованості за договорами не є належним доказом наявності боргу, оскільки не є первинним документом відповідно до ст.. 9 Закону Укрїни «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», проте він констатує суму заборгованості, визначену кредитором і вказують на відсутність будь-яких нарахувань штрафних санкцій з моменту укладення договорів факторингу позивачем.

Договори факторингу є правомірним, тобто таким, що породжують, змінюють або припиняють цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Доказів про неправомірність цих договорів матеріали справи не містять. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Згідно з ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК Україниза договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно з ч. 1ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Разом з тим, неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.Такого висновку дійшов Верховний Суд в своїй постанові від 06 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц.

Первісні позикодавці свої зобов`язання за всіма договорами виконали в повному обсязі шляхом перерахування грошових коштів на рахунок відповідача, що останньою не заперечується. Тобто сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов договору.

Отже, до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право кредитора за вказаними вище кредитними договорами, що підтверджується дослідженими доказами.

Судом встановлено, що відповідач, неналежно виконує умови кредитних договорів та має заборгованість. Доказів про виконання відповідачем своїх зобов`язань матеріали справи не містять та остання їх не надала.

Відповідач не заперечує щодо заборгованості по тілу кредиту за договорами, однак вважає, що визначений розмір процентів є несправедливою умовою та визначена сума може бути зменшена.

Суд звертає увагу, що відповідно до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Статтями 11, 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» встановлений обов`язок кредитора щодо неухильного дотримання вимог Закону України «Про захист прав споживачів».

Так, ч.ч. 1, 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Частиною п`ятою статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачена можливість визнання недійсними окремих умов договору у разі визнання цих положень договору несправедливими.

Щодо посилання відповідача на положення Закону України «Про споживче кредитування» в частині максимального розміру денної процентної ставки, то суд зазначає.

Пунктом 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі про споживчий кредит зазначається денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.

22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ (набрав чинності 24 грудня 2023 року) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вказаних вище змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - денна ставка не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - денна ставка не більше 1%

В той же час відповідно до п. 2 розділу II Прикінцеві та перехідні положення Закону №3498-ІХ, дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Оскільки, кредитні договори були укладені у період з 25.01.2024 року по 15.04.2024 року, тобто після прийняття та набрання чинності Закону №3498-ІХ, а тому наявні підстави для застосування денної процентної ставки в іншому розмірі, ніж передбачено кредитними договорами. Отже, відсоткова ставка встановлена договорами не відповідає умовам чинного законодавства.

Згідно з ч. 1 статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

У частинах першій та другій статті 215 ЦК України передбачено, що підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Таким чином, суд вважає, що умови кредитних договорів в частині, яка суперечить приписам Закону України «Про споживче кредитування», є нікчемними.

Отже, суд погоджується з розрахунком представника відповідача наведеним у відзиві на позовну заяву, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню, враховуючи умови Закону України «про споживче кредитування в частині розміру денної процентної ставки,:

-за кредитним договором №24943-01/2024 заборгованість в розмірі 15950,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 10000,00 грн. та 5950,00 грн. сума заборгованості за відсотками (за період з 23.04.2024 року по 05.05.2024 року становить 13 днів х 1,5% = 1950,00 грн., тобто застосовується понижена ставка згідно вказаного вище Закону);

-за кредитним договором №04371-04/24 заборгованість в розмірі 15650,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 5000,00 грн. та 10650,00 грн. сума заборгованості за відсотками (за період з 05.04.2024 року по 22.04.2024 року становить 18 днів х 2,5% = 2250,00 грн., а за період з 23.04.2024 року по 12.07.2024 року становить 82 дня х 1,5% = 8400,00 грн., отже загальна сума 10650,00 грн.);

-за кредитним договором №8573625 заборгованість в розмірі 10275,00 грн., з якої: сума заборгованості за основним зобов`язанням 7000,00 грн. та 3275,00 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом (за період з 16.04.2024 року по 16.05.2024 року становить 31 днень х 1,5% = 3275,00 грн.);

-за кредитним договором №7752110 заборгованість в розмірі 7775,00 грн., з якої: сума заборгованості за основним зобов`язанням 5000,00 грн. та 2775,00 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом (за період з 12.04.2024 року по 19.05.2024 року становить 37 днів х 1,5% = 2775,00 грн.);

-за кредитним договором №1825141 заборгованість в розмірі 14977,97 грн., з якої: сума заборгованості за основним зобов`язанням 6090,00 грн. та 8887,97 грн. сума заборгованості за процентами за користування кредитом (за період з 10.03.2024 року по 22.04.2024 року застосовувалась ставка 1/7% на день та борг склав 3993,64 грн.; за період з 23.04.2024 року по 25.07.2024 року становить 94 дня х 1,5% = 8586,90 грн. та за вирахуванням суми сплачених процентів 3692,57 грн.);

-за кредитним договором №05349-04/2024 заборгованість в розмірі 29900,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 10000,00 грн. та 19900,00 грн. сума заборгованості за відсотками (за період з 03.04.2024 року по 22.04.2024 року становить 19 днів х 2,5% = 4750,00 грн., а за період з 23.04.2024 року по 31.07.2024 року становить 101 день х 1,5% = 15150,00 грн.);

-за кредитним договором №15716-03/2024 заборгованість в розмірі 24571,50 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 7500,00 грн. та 17071,50 грн. сума заборгованості за відсотками (за період з 10.03.2024 року по 22.04.2024 року становить 43 дні х 2,5% = 8062,50 грн., а за період з 23.04.2024 року по 07.07.2024 року становить 77 днів х 1,5% = 9009,00 грн.);

-за кредитним договором №26709-04/2024 заборгованість в розмірі 2870,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 1000,00 грн. та 1870,00 грн. сума заборгованості за відсотками (за період з 15.04.2024 року по 22.04.2024 року становить 7 дні х 2,5% = 175,00 грн., а за період з 23.04.2024 року по 12.08.2024 року становить 113 днів х 1,5% = 1695,00 грн.);

-за кредитним договором №2431431 заборгованість в розмірі 9483,34 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 9483,34 грн. (вимога щодо стягнення відсотків є недоведеною, оскільки згідно розрахунку заборгованості тіло кредиту вже зменшено з 9800,00 грн. до 9483,34 грн, отже відповідач здійснювала погашення відсотків та самого тіла, проте з якого періоду розпочалось порушення погашення боргу не вбачається за можливе встановити, так як розрахунок датований з 19.08.2024 року по 31.12.2024 року. Згідно розрахунку заборгованості вже станом на 19.08.2024 року нараховано суму заборгованості за відсотками в розмірі 24022,81 грн., проте за який період не можливо встановити (Т.1 а.с. 126));

-за кредитним договором №79438932 заборгованість в розмірі 12000,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 12000,00 грн. (вимога щодо стягнення відсотків є недоведеною, оскільки згідно розрахунку заборгованості тіло кредиту вже зменшено з 16000,00 грн. до 12000,00 грн, отже відповідач здійснювала погашення відсотків та самого тіла, проте з якого періоду розпочалось порушення погашення боргу не вбачається за можливе встановити, так як розрахунок датований з 19.08.2024 року по 31.12.2024 року. Згідно розрахунку заборгованості вже станом на 19.08.2024 року нараховано суму заборгованості за відсотками в розмірі 30700,00 грн., проте за який період не можливо встановити (Т.1 а.с. 133));

-за кредитним договором №6826268 заборгованість в розмірі 26529,00 грн., з якої: сума заборгованості за основою сумою боргу 11100,00 грн. та 15429,00 грн. сума заборгованості за процентами за користування позикою (за період з 25.01.2024 року по 19.02.2024 року становить 25 днів х 1,75% = 4856,25; за період з 20.02.2024 року по 22.04.2024 року становить 63 дня х 2,5% = 17482,50 грн.; за період з 23.04.2024 року по 22.06.2024 року становить 61 день х 1,5% = 10156,50 грн. та за вирахуванням суми сплачених процентів 17066,25 грн.).

Отже, вимоги про стягнення відсотків в розмірах, що суперечать вимогам Закону, є незаконними, тому вони не підлягають до задоволення.

Тобто, з відповідача у судовому порядку слід стягнути загальну суму боргу в розмірі 169981,81 грн., що буде відповідати ч. 5 ст.8 та п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», оскільки вона належним чином свої зобов`язання по поверненню тіла кредиту та відсотків за його користування у зазначеному розмірі не виконала.

Що стосується стягнення комісії за кредитними договорами № 8573625 та № 7752110 у розмірі 805,00 грн. та 575,00 грн. варто вказати, що позичальнику були надані кошти на споживчі цілі, а тому, особливості регулювання відносин сторін визначаються Законом України «Про захист прав споживачів».

Відповідно до п. 17 ч. 1 ст.1 Закону України «Про захист прав споживачів» послуга - діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб.

У розумінні положень чинного законодавства України надання грошових коштів є послугою.

Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Пункт 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, що затверджені Постановою Національного банку України №168 від 10.05.2007 року визначає, що банк не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

Як вказано у постанові Верховного Суду від 20 лютого 2019 року у справі № 666/4957/15-ц надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першоїстатті 1054 ЦК Україниє обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. В зв`язку з цим, Верховний Суд дійшов висновку про те, що кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

За таких обставин, пункти кредитних договорів про сплату комісії за надання кредитних коштів є нікчемними.

За ч. 2ст. 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а вразі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. Якщо у зв`язку із вчиненням недійсного правочину другій стороні або третій особі завдано збитків та моральної шкоди, вони підлягають відшкодуванню винною стороною. Правові наслідки, передбачені частинами першою та другою цієї статті, застосовуються, якщо законом не встановлені особливі умови їх застосування або особливі правові наслідки окремих видів недійсних правочинів (ч.ч. 1-3ст. 216 ЦК України).

За змістом ч. 5 ст. 216 ЦК України, суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.

За вказаних обставин, вимога про стягнення комісії задоволенню не підлягає.

З приводу стягнення неустойки за кредитними договорами № 8573625 та № 7752110 у розмірі 7070,00 грн. та 5600,00 грн. суд вважає необхідним зазначити наступне.

Згідно з частиною 1 статті 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.

Частиною 1 статті 549 ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Відповідно до частини 1 статті 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Разом з тим, положеням пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи ту обставину, що неустойка, яка передбачена кредитними договорами, нарахована у період дії в Україні воєнного стану, тобто після 24 лютого 2022 року, вона підлягає списанню кредитодавцем та підстави для її стягнення за рішенням суду відсутні.

Таким чином, даючи юридичну оцінку доказам, суд вважає, що в судовому засіданні знайшов підтвердження той факт, що відповідач отримала кредитні кошти, але свої зобов`язання за кредитними договорами щодо їх повернення та сплати відсотків належним чином не виконувала, а отже зобов`язана повернути позивачу борг в загальному розмірі 169981,81 грн., у зв`язку з чим позов слід задовольнити у вказаній частині.

При подачі позову до суду позивачем було сплачено судовий збір в розмірі 4434,82 грн., тому відповідно до ст. 141 ЦПК України, сума сплаченого судового збору підлягає стягненню з відповідачана користь позивача, пропорційно розміру задоволених позовних вимог (57,49%), в розмірі 2549,68 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 1, 18 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 8, 12 Закону України «Про споживче кредитування», ст.ст. 203, 204, 207, 215, 216, 516, 526, 530, 536, 546, 549, 551, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1046, 1048, 1054-1055, 1077, 1082 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 352, 354 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за:

-кредитним договором №24943-01/2024 від 27 січня 2024 року в розмірі 15950,00 грн. (п`ятнадцять тисяч дев`ятсот п`ятдесят гривень 00 коп.);

-кредитним договором №04371-04/24 від 04 квітня 2024 року в розмірі 15650,00 грн. (п`ятнадцять тисяч шістсотт п`ятдесят гривень 00 коп.);

-кредитним договором №8573625 від 15 квітня 2024 року в розмірі 10275,00 грн. (десять тисяч двісті сімдесят п`ять гривень 00 коп.);

-кредитним договором №7752110 від 12 квітня 2024 року в розмірі 7775,00 грн. (сім тисяч сімсот сімдесят п`ять гривень 00 коп.);

-кредитним договором №1825141 від 10 березня 2024 року в розмірі 14977,97 грн. (чотирнадцять тисяч дев`ятсот сімдесят сім гривень 97 коп.);

-кредитним договором №05349-04/2024 від 03 квітня 2024 року в розмірі 29900,00 грн. (двадцять дев`ять тисяч дев`ятсот гривень 00 коп.);

-кредитним договором №15716-03/2024 від 10 березня 2024 року в розмірі 24571,50 грн. (двадцять чотири тисячі п`ятсот сімдесят одна гривень 50 коп.);

-кредитним договором №26709-04/2024 від 15 квітня 2024 року в розмірі 2870,00 грн. (дві тисячі вісімсот сімдесят гривень 00 коп.);

-кредитним договором №2431431 від 16 березня 2024 року в розмірі 9483,34 грн. (дев`ять тисяч чотириста вісімдесят три гривні 34 коп.);

-кредитним договором №79438932 від 16 березня 2024 року в розмірі 12000,00 грн. (дванадцять тисяч гривень 00 коп.);

-кредитним договором №6826268 від 25 січня 2024 року в розмірі 26529,00 грн. (двадцять шість тисяч п`ятсот двадцять дев`ять гривень 00 коп.).

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» витрати на оплату судового збору в розмірі 2549,68 грн. (дві тисячі п`ятсот сорок дев`ять гривень 68 коп.).

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , адреса фактичного проживання: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складений 30.05.2025 року.

Суддя: