Справа № 541/175/25
Номер провадження 2/541/426/2025
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

26 травня 2025 року м. Миргород

Миргородський міськрайонний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді Вірченко О.М.,

за участю секретаря судового засідання Циганової Ю.М.,

представника відповідача Якимової О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив:

Представник АТ «ПУМБ» звернувся до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитними договорами: від 03 січня 2020 року № 501 в розмірі 51 886,51 грн, з яких: 27 893,8 грн - заборгованість за кредитом; 23 992,71 грн - заборгованість за процентами; 00, 00 грн - заборгованість за комісією; від 11 серпня 2021 року № 201 в розмірі 50 872,44 грн, з яких: 25 729,65 грн - заборгованість за кредитом; 5,79 грн - заборгованість за процентами; 25 137 грн - заборгованість за комісією; від 10 листопада 2021 року № в розмірі 32 242,92 грн, з яких: 19 391,87 грн - заборгованість за кредитом; 3,72 грн - заборгованість за процентами; 12 847,33 грн - заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 31 жовтня 2024 року становить 135 001,87 грн. Зобов`язання за договорами відповідач не виконує, тому за ними утворилася заборгованість, яку позивач просив стягнути у судовому порядку.

05 березня 2025 року відповідач направив відзив на позовну заяву, в якому не визнав борг в розмірі 135 001,87 грн, просив відмовити у стягненні заборгованості за відсотками та комісією по кредитним договорам (а.с. 101-104).

Ухвалою суду від 23 квітня 2025 року представнику відповідача відмовлено у задоволенні клопотання про витребування оригіналів документів, перелічених в клопотанні (а.с. 116).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи без його участі (а.с. 5).

Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату та час судового розгляду був повідомлений належним чином (а.с. 88, 89, 111, 119).

Представник відповідача позовні вимоги визнала частково, а саме - за кредитним договором від 11 серпня 2021 року № 201 в розмірі 35 000 грн (сума кредиту, виданого позичальнику) та від 10 листопада 2021 року № в розмірі 22 200 грн (сума кредиту, виданого позичальнику). За позовними вимогами щодо кредитного договору від 03 січня 2020 року № 501 в розмірі 27 900 грн (сума кредиту, виданого позичальнику) просила відмовити, оскільки відсутні докази переказу цієї суми відповідачеві на його рахунок (платіжна інструкція, квитанція тощо). Крім того, просила врахувати незадовільний стан здоров`я відповідача, його матеріальний стан та відмовити у стягненні з нього відсотків, комісії за договорами, оскільки їх розмір є завеликим.

Судом встановлено наступне.

03 січня 2020 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «ПУМБ» із заявою № 501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до даної заяви клієнт підписанням цієї заяви беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ», в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг. Згідно з даним договором на ім`я відповідача відкритий поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ», встановлено кредитний ліміт в розмірі 3 382 грн, видано картку № НОМЕР_2 , строк кредиту 12 місяців, розрахунковий день - 30 число кожного місяця, річна ставка 47,88%, загальні витрати за кредитом за умови виконання кредиту поза межами пільгового періоду 2 577,58 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом (тіло, комісія, відсотки, інші платежі) в межами пільгового періоду 10 000 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом (тіло, комісія, відсотки, інші платежі) поза межах пільгового періоду 12 577,58 грн, річна ставка за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту 62,0% (а.с. 14).

Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту, встановлений 03 січня 2020 року кредитний ліміт в розмірі 3 382 грн був неодноразово збільшений, в останній раз - 03 березня 2022 року до 27 900 грн (а.с. 48 на звороті).

З наданої банком виписки з рахунку ОСОБА_1 вбачається, що відповідач свої зобов`язання щодо здійснення щомісячних платежів виконував неналежним чином, а саме - сплачував відповідні платежі частково. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, розмір заборгованості станом на 31 жовтня 2024 року відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 51 886,51 грн, з яких: 27 893,80 грн - заборгованість за кредитом; 23 992,71 грн - заборгованість за процентами; 00,00 грн - заборгованість за комісією (а.с. 53-57, 60-73).

11 серпня 2021 року ОСОБА_1 підписав заяву № 201 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій зазначено, що відповідач (клієнт) просить надати споживчий кредит на наступних умовах: сума 35 000 грн; строк 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних; видача кредиту шляхом банківського переказу на рахунок НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ». Із заяви вбачається, що цільове призначення кредиту: загальні споживчі цілі, шляхом шляхом банківського переказу. Повернення споживчого кредиту та сплата процентів за користування споживчим кредитом разом із комісіями здійснюється за ануїтетною (рівними платежами) схемою. Відповідно до графіку платежів, що міститься у заяві № 201 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата платежу - до 11 числа кожного календарного місяця (платіжний період з 11 серпня 2021 року по 11 серпня 2023 року), розмір щомісячного платежу становить 2 854,99 грн, окрім останнього місяця, коли сума платежу становить 2 854,76 грн, усього за 24 місяці 68 519,53 грн, в тому числі комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1 396,50 грн щомісяця, усього за 24 місяці 33 516 грн (а.с. 10-11).

11 серпня 2021 року відповідач ОСОБА_1 ознайомився з умовами паспорта споживчого кредитування та кредитного договору (а.с. 11 на звороті).

На виконання умов укладеного договору банк відповідно до платіжної інструкції № TR.51376875.65467.8810 від 11 серпня 2021 року видав ОСОБА_1 кредитні кошти у розмірі 35 000 грн (а.с. 49).

З наданої банком виписки з рахунку ОСОБА_1 вбачається, що відповідач свої зобов`язання щодо здійснення щомісячних платежів виконував неналежним чином, сплачував відповідні платежі по 11 лютого 2022 року, а саме: 9 270,35 грн фактичне погашення кредиту, 1,75 грн фактичне погашення відсотків, 8 379 грн фактичне погашення комісії. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, розмір заборгованості станом на 31 жовтня 2024 року відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 50 87,44 грн, з яких: 25 729,65 грн - заборгованість за кредитом; 5,79 грн - заборгованість за процентами; 25 137 грн - заборгованість за комісією, (а.с. 50-51, 58-59).

10 листопада 2021 року ОСОБА_1 підписав заяву № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій зазначено, що відповідач (клієнт) просить надати споживчий кредит на наступних умовах: сума 22 200 грн; строк 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних; видача кредиту шляхом банківського переказу на рахунок НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ». Із заяви вбачається, що цільове призначення кредиту: загальні споживчі цілі, шляхом шляхом банківського переказу. Повернення споживчого кредиту та сплата процентів за користування споживчим кредитом разом із комісіями здійснюється за ануїтетною (рівними платежами) схемою. Відповідно до графіку платежів, що міститься у заяві № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата платежу - до 10 числа кожного календарного місяця (платіжний період з 10 листопада 2021 року по 10 листопада 2023 року), розмір щомісячного платежу становить 1 588,88 грн, окрім останнього місяця, коли сума платежу становить 1 588,62 грн, усього за 24 місяці 38 132,86 грн, в тому числі комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 663,78 грн щомісяця, усього за 24 місяці 15 930,72 грн (а.с. 12-13).

10 листопада 2021 року відповідач ОСОБА_1 ознайомився з умовами паспорта споживчого кредитування та кредитного договору (а.с. 13 - 14).

На виконання умов укладеного договору банк відповідно до платіжної інструкції №TR.53537946.52041.25578 від 10 листопада 2021 року видав кредитні кошти ОСОБА_1 у розмірі 22 200 грн (а.с. 49 на звороті).

З наданої банком виписки з рахунку ОСОБА_1 вбачається, що відповідач свої зобов`язання щодо здійснення щомісячних платежів виконував неналежним чином, а саме - сплачував відповідні платежі по 10 лютого 2022 року, а саме: 2 808,13 грн фактичне погашення кредиту, 0,69 грн фактичне погашення відсотків, 1 991,24 грн фактичне погашення комісії. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, розмір заборгованості станом на 31 жовтня 2024 року відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 32 242,92 грн, з яких: 19 391,87 грн - заборгованість за кредитом; 3,72 грн - заборгованість за процентами; 12 847,33 грн - заборгованість за комісією (а.с. 51-52, 59-60).

04 листопада 2024 року позивач направив на адресу відповідача (позичальника) письмове повідомлення про виконання зобов`язань за укладеними договорами з вимогою повернення боргу на загальну суму 135 001,87 грн в строк не пізніше 30 днів з дня отримання даного повідомлення (а.с. 46-48).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо за договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

У постанові Об`єднаної палати Касаційного господарського суду від 17 лютого 2023 року у справі № 910/23042/16 зазначено, що проценти за користування кредитом є зобов`язанням за кредитним договором та є складовим елементом плати за наданий кредит, що разом із тілом кредиту становлять загальну суму боргу і охоплюються поняттям «основна сума заборгованості із зобов`язань за кредитом».

З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, що відповідач взяті на себе зобов`язання за договорами не виконав, у передбачений у договорі строк кошти не повернув, внаслідок чого у нього виникла заборгованість за кредитним договором від 03 січня 2020 року № 501 - 51 886,51 грн, з яких: 27 893,8 грн - заборгованість за кредитом; 23 992,71 грн - заборгованість процентами; 00, 00 грн - заборгованість за комісією; від 11 серпня 2021 року № 201 - 25 735,44 грн, з яких: 25 729,65 грн - заборгованість за кредитом; 5,79 грн - заборгованість процентами; від 10 листопада 2021 року № - 19 395,59 грн, з яких: 19 391,87 грн - заборгованість за кредитом; 3,72 грн - заборгованість процентами, тому вимога позивача в цій частині є доведеною та підлягає задоволенню.

Щодо вимоги про стягнення з відповідача комісії, яка зараховується щомісячно, суд зазначає наступне.

17 березня 2022 року набув чинності Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15 березня 2022 року № 2120-ІХ, яким були внесені зміни до Цивільного кодексу України та Закону України «Про споживче кредитування», а Національним банком України прийнято Правила роботи банків у зв`язку з введенням в Україні воєнного стану, затверджені постановою правління НБУ від 25 березня 2022 року № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп». «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України доповнено п. 18, який передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи викладене, позов в частині стягнення з відповідача комісії за кредитними договорами від 11 серпня 2021 року № 201 в розмірі 25 137 грн; від 10 листопада 2021 року № в розмірі 12 847,33 грн задоволенню не підлягає, оскільки вона нарахована після 24 лютого 2022 року. Згідно наданих розрахунків комісія, нарахована до 24 лютого 2022 року, відповідачем сплачена.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому розмір судового збору становить 1740, 83 грн (97 017,54 х 2 422,40 / 135 001,87).

Від сплати судового збору під час розгляду справи в усіх судових інстанціях звільняються особи з інвалідністю I групи (п. 9 ст. 5 Закону України про судовий збір).

Відповідач є особою з інвалідністю І групи, тому судовий збір в розмірі 1 740 грн 83 коп. необхідно компенсувати АТ «ПУМБ» за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.

Керуючись ст.ст. 5,10, 12, 13, 81, 141, 263, 264, 265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд

вирішив:

Позовну заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (, вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070) заборгованість за кредитними договорами: № 501 від 03 січня 2020 року в розмірі 51 886,51 грн; № 201 від 11 серпня 2021 року в розмірі 25 735,44 грн; № від 10 листопада 2021 року в розмірі 19 395,59 грн, а всього стягнути 97 017 (дев`яносто сім тисяч сімнадцять) грн 54 коп.

Судові витрати в розмірі 1 740 (одна тисяча сімсот сорок) грн 83 коп. компенсувати Акціонерному товариству «Перший український міжнародний банк» за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня виготовлення повного тексту рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Повний текст рішення складено 02 червня 2025 року.

Суддя: О. М. Вірченко