Справа № 474/166/25
Провадження № 2/474/121/25
РІШЕННЯ

Іменем України

26.05.25р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

21.02.2025р. Товариство з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором № 1329362 від 25.02.2024р. у розмірі 138 937 грн. 50 коп., з яких: 22 500 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 105 187 грн. 50 коп. - заборгованість за відсотками, 11 250 грн. 00 коп. - неустойка (штраф).

Позов обґрунтований тим, що 25.02.2024р. між первісним кредитором ТОВ "СЕЛФІ КРЕДИТ" та ОСОБА_1 за допомогою веб - сайту, який є сукупністю інформаційно - комунікаційних систем первісного кредитора, був укладений електронний кредитний договір № 1329362 (правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, договір № 1329362 про надання споживчого кредиту за продуктом "NewShort", паспорт споживчого кредиту).

25.02.2024р. було надано одноразовий ідентифікатор НОМЕР_6, для підписання кредитного договору. На умовах, встановлених договором, первісний кредитор надав позичальнику кошти у кредит на споживчі (особисті) потреби. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 22 500 грн.; строк кредиту (строк дії договору) 360 днів; періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів; детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит; стандартна процентна ставка становить 2,5% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.3 кредитного договору; знижена процентна ставка становить 0,625 % в день та застосовується у випадку, якщо споживач, як учасник програми лояльності товариства, до 26.03.2024р. або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів.

Первісний кредитор через партнера ТОВ "ПЕЙТЕК" виплатив відповідачці кредитні кошти в розмірі 22 500 грн. на картковий рахунок № НОМЕР_1 вказаний останньою в особистому кабінеті.

Станом на 30.08.2024р. загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 1329362 від 25.02.2024р. Становить: 138 937 грн. 50 коп., з яких: 22 500 грн. 99 коп. - заборгованість за кредитним договором (тіло кредиту); 105 187 грн. 50 коп. - нараховані проценти; 11 250 грн. 00 коп. - неустойка (штраф).

30.08.2024р. між ТОВ "СЕЛФІ КРЕДИТ" (клієнт) та ТОВ "ФІНФОРС" (фактор) було укладено договір факторингу № , відповідно до умов якого та Реєстру боржників позивач набув право вимоги до відповідачки у заявленому розмірі, а тому, позивач просив позов задовольнити.

21.04.2025р. відповідачка подала до суду заяву, у якій зазначила, що позовні вимоги не визнає в повному обсязі, заперечує проти них, спираючись на Закон України "Про споживче кредитування", згідно якого нормативно зазначено, що максимальна сума пені, штрафів за прострочення споживачем кредитних зобов`язань по споживчому кредиту не може перевищувати подвійної суми по договору кредитування та не може бути збільшена. За порушення зобов`язання може бути щось одне, або штраф, або пеня. Для тлумачення законів щодо відносин кредитування вона б могла звернутися до кваліфікованого спеціаліста, адвоката, та через скрутне становище не має можливості цього зробити. Посилалася на законопроект про те, що починаючи з 01.07.2023р. позичальники в Україні, які мають непогашені мікропозики, зможуть скористатися новим законом, який звільняє їх від сплати відсотків за кредитами, використаними для закриття існуючих боргів, і це буде доступно для кредитів взятих спеціально для цілей закриття мікропозик, до максимальної суми 50 000 грн. Новий закон буде містити положення про реструктуризацію існуючих кредитів. Просить суд достеменно переглянути позовні вимоги, згідно чинного законодавства. А також, що вона не може сплатити заявлену суму боргу, так як заробітна плата цього не дозволяє, ймовірність доходів з господарства взагалі не передбачена.

Представник позивача Кеню Д.В. у судові засідання 11.04.2025р. та 26.05.2024р. не з`явився, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, разом з позовною заявою, подав клопотання про розгляд справи у відсутність позивача та його представника.

Відповідачка в судові засідання 11.04.2025р. та 26.05.2024р. не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом безпосереднього вручення судових повісток під розпис, відзив на позов не надала. Водночас, у заяві поданій до суду 21.04.2025р., просила розглядати справу за її відсутності.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.

25.02.2024р. о 15:12:25 ОСОБА_1 підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_6 подану до ТОВ "Селфі кредит" заявку на отримання кредиту, у якій зазначила свої анкетні дані, особисту інформацію, інформацію про ідентифікаційний документ, що посвідчує особу, адресу реєстрації, зміст діяльності, контактні дані, а також визначила мету встановлення ділових відносин з товариством - отримання кредиту на споживчі цілі.

25.02.2024р. о 15:12:25 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_6 підписано Паспорт споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит).

25.02.2024р. о 15 год. 12 коп. між ТОВ "Селфі кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір № 1329362 про надання споживчого кредиту (далі - договір № 1329362), відповідно до умов якого товариство надає споживачу кошти у кредит в національній валюті України - гривні, а споживач зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Сума кредиту - 22 500 грн.; строк кредиту - 360 дні; періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів. Детальні терміни повернення кредиту та сплати процентів, визначені у Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком № 1 до договору. Тип процентної ставки - фіксована. Стандартна процентна ставка 2,50% в день та застосовується у межах всього строку кредиту, вказаного в пункті 1.3 цього Договору. Денна процентна ставка при застосуванні стандартної процентної ставки становить 2,5% та розраховуються за формулою: (202 500 грн. / 22 500 грн.) /360 днів * 100% = 2,5% в день; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 2,34% в день та розраховується за формулою (189 843 грн. 90 коп. / 22 500 грн. / 360 днів * 100% + 2,34% в день. Орієнтовна реальна річна процентна ставка: за стандартною ставкою за ввесь строк користування кредитом 90465,53% річних та за стандартною процентною ставкою з врахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки - 20503,00% річних (п.п.1.1-1.9.1 розд. 1 договору № 1329362).

Кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на рахунок споживача за реквізитами електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 . Дата надання кредиту: 25.02.2024р. (п.п. 2.1, 2.2 договору № 1329362).

Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році, за методом факт/факт. До періоду розрахунку процентів включається день надання кредиту та день фактичного повернення кредиту. Якщо день надання та повернення кредиту співпадають нарахування процентів здійснюється за один день (п.п. 3.1, 3.2 договору № 1329362).

Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з графіком платежів. У разі якщо дострокове повернення кредиту відбулося не в дату платежу Графік платежів коригується шляхом зміни всіх наступних дат платежів, які починають обраховуватися від дати дострокового часткового повернення кредиту з врахуванням встановленої договором періодичності сплати процентів та незмінності кінцевої дати повернення кредиту. Новий графік платежів розміщується в особистому кабінеті (п.п. 5.1, 5.2 розд. 5 договору № 1329362).

Право вимоги товариства щодо дострокового повернення кредиту та порядок такого, а також його право укладати договори щодо відступлення права вимоги за договором чи договір факторингу з будь-якою третьою особою, без окремої згоди споживача, але з його повідомленням про таке відступлення протягом 10 робочих днів з дати такого відступлення передбачено п. 4.1 розд. 4 договору № 1329362.

У розділі 4 (п. 4.3) договору № 1329362 сторони погодили, що споживач має право, зокрема:

- достроково повернути кредит як в повному обсязі так і частинами;

- відмовитися від укладення договору, про що повідомити товариство не пізніше 14 календарних днів з моменту підписання та отримання його примірника, шляхом направлення письмового повідомлення на електронну адресу товариства чи поштову адресу рекомендованим цінним листом, та повернути отримані кошти протягом 7 днів з дня направлення товариству повідомлення. При цьому, у випадку неповернення споживачем загальної суми кредиту/процентів у зазначений строк відмова споживача від договору вважається такою, що не здійснювалася та договір продовжує діяти на тих же умовах;

У випадку невиконання та/або не належного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту, сплати процентів споживач повинен сплатити товариству штраф: 3 375 грн. на 4 день такого невиконання та 247 грн. 50 коп. починаючи з 5 дня за кожен день невиконання (п. 6.4 розд. 6 договору № 1329362).

У п. 7.1 розд. 7 договору № 1329362 визначено, що цей договір укладається за допомогою ІКС Товариства доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт. Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет у порядку визначеному Законом України "Про електронну комерцію", у т.ч. шляхом перевірки товариством правильності введення коду, що є електронним підписом споживача та направлений товариством на номер мобільного телефону споживача вказаний ним при вході в особистий кабінет. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом сторін, у тому числі споживача, який відтворений шляхом використання ним одноразового ідентифікатора який формується автоматично для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІКС товариства. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору створює підпис клієнта та вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору.

Підписуючи договір споживач підтвердив, зокрема і те, що перед укладенням договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація про фінансову послугу відповідно до ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", ст. 7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", що розміщена на веб-сайті, та що він ознайомлений з Правилами, повністю розуміє і приймає їх (п. 9.6 розд. 9 договору № 1329362).

Всі повідомлення між сторонами здійснюються у письмовій формі (в т.ч. електронній) або через особистий кабінет (п. 9.8 розд. 9 договору № 1329362).

Також у додатки до позовної заяви надано Додаток № 1 до договору № 1329362 -Графік платежів, з визначенням періоду кредитування починаючи з 25.02.2024р. до 19.02.2025р. (360 днів), суми кредиту як 22 500 грн. 00 коп. та процентів за користування кредитом - 189 843 грн. 90 коп. (з урахуванням застосування періоду зниженої процентної ставки). Та додано Правила надання коштів у позику, у т.ч. і на умовах фінансового кредиту ТОВ "Селфі кредит" затверджені наказом № 11-ФК від 15.02.2024р.

Договір № 1329362 підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_6 25.02.2024р. о 15:12:26.

У листі ТОВ "Селфі кредит" наведено порядок ідентифікації та верифікації боржника, укладення кредитного договору з боржником ОСОБА_1 . Договір укладався за допомогою ІКС Товариства доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт. Перед укладенням договору боржниця на сайті товариства selfiecredit.com.ua здійснила реєстрацію в системі ІКС товариства. При реєстрації в ІКС товариства боржниця зазначила номер телефону НОМЕР_2 та подала заявку до товариства на отримання кредиту. Після аналізу наявної інформації Товариством було прийнято рішення про можливість укладення з боржницею кредитного договору, про що боржницю було повідомлено шляхом відправки короткого текстового повідомлення з одноразовим ідентифікатором НОМЕР_6, дата та час відправки 25.02.2024р. о 15:11:51, номер телефону НОМЕР_2 , та будучи ознайомленою з кредитним договором та додатками до нього підписала договір електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_7 25.02.2024р. о 15:12:26.

03.02.2025р. листом за вих. № 20250203-3 ТОВ "Пейтек Україна" повідомила ТОВ "Селфі кредит", з яким було укладено договір про організацію переказу грошових коштів № 03052022-1 від 03.05.2022р., про те, що відповідно до вказаного договору успішно перераховано кошти на платіжну карту клієнта від ТОВ "Селфі кредит" 25.02.2024р. о 15:26:21 на суму 22 500 грн. 00 коп. ID НОМЕР_3 . Сайт торгівця selfiecredit.com.ua. Банк еквайр АТ "ПУМБ", призначення платежу - зарахування коштів на картку маска карти НОМЕР_1 .

Обставини перерахування відповідачці коштів за кредитним договором № 1329362 підтверджуються довідкою АТ КБ "ПриватБанк" № 20.1.0.0.0/7-250319/42657-БТ від 25.03.2025р., та випискою за договором з 25.02.2024р. до 29.02.2024р. згідно з яких відповідачці емітовано картку № НОМЕР_4 , на яку здійснено переказ коштів 25.02.2024р. у сумі 22 500 грн., платник FUIB MoneyTransfer Visa Direct.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором № 1329362 від 25.02.2024р. виготовленого ТОВ "Селфі кредит" станом на 30.08.2024р. за період з 25.02.2024р. до 30.08.2024р., вбачається що боржниці ОСОБА_1 у вказаний період нараховані відсотки: починаючи з 25.02.2024р. до 25.03.2024р. як 0,625% в день, однак після невнесення чергового платежу по кредиту проценти у вказаний період були перераховані за стандартною процентною ставкою як 2,5% в день, а тому сума донарахованих процентів з цих підстав та процентів нарахованих за 27-30.03.20.24р. станом на 30.03.2024р. становила 13 218 грн. 60 коп. (всього 19 125 грн.). З 31.03.2024р. до 30.08.2024р. проценти нараховувалися за стандартною процентною ставкою 2,5% в день. З цього ж розрахунку вбачається, що будь які погашення заборгованості та процентів відповідачкою не здійснювалися. Також їй було нараховані 11 250 грн. 00 коп. штрафних санкцій за період з 22.04.2024р. до 05.06.2024р.

30.08.2024р. між ТОВ "ФІНФОРС" (фактор) та ТОВ "Селфі кредит" було укладено договір факторингу № відповідно до умов якого, фактор набуває права вимоги від клієнта та сплачує клієнту за відступлення прав вимог фінансування у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені договором, а клієнт відступає факторові права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами. Внаслідок передачі (відступлення) права вимоги за договором фактор замінює клієнта у кредитних договорах, що входять до портфелю заборгованостей та набуває прав грошових вимог клієнта за кредитними договорами, включаючи право вимагати від боржників належного виконання грошових та інших зобов`язань.

У Витязі з реєстру боржників до договору факторингу № від 30.08.2024р. під порядковим № 4018 значиться боржниця ОСОБА_1 , загальна сума заборгованості 138 937 грн. 50 коп., з яких: 22 500 грн. тіло кредиту; 105 187 грн. 50 коп. сума відсотків; 11 250 грн. 00 коп. штрафні санкції.

30.08.2024р. між сторонами договору факторингу підписано Акт прийому-передачі реєстру боржників відповідно до якого клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників кількістю 6 517.

Згідно платіжної інструкції № 4396 від 30.08.2024р., № 4422 від 13.09.2024р., № 4493 від 30.09.2024р. проведено розрахунки за договором факторингу № від 30.08.2024р. між його сторонами.

Вимога про усунення порушень № 27/09-ВЗ1 від 27.09.2024р., у якій також повідомлялося боржниці про укладення договору факторингу, направлена на електронну адресу боржниці, про що надано скріншот повідомлень.

Відповідачкою не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення нею кредиту у розмірі та строки, передбачені кредитним договором, та які б спростовували правильність наданих первісним кредитором та позивачем розрахунків заборгованості.

11.03.2024р. між адвокатом Кеню Д.В. та позивачем укладено договір про надання професійної правничої допомоги, відповідно до якого (розд. 1) адвокат прийняв на себе зобов`язання з виконання наступних дій з надання правової допомоги: представляти інтереси клієнта у судових органах усіх рівнів, подавати від його імені позовні заяви, знайомитися з матеріалами справи, одержувати копії рішень, постанов суду, подавати докази, клопотання, заяви, виконувати інші дії які стосуються клієнта. У розділі 4 договору визначено порядок оплати послуг адвоката що визначається окремим додатком, який є невід`ємною частиною договору.

В додатку № 94 від 27.01.2025р. до договору про надання професійної правничої допомоги визначено перелік послуг, що входять до складу правової (правничої) допомоги, їх вартість: консультація - 1 000 грн.; вивчення проблеми, аналіз законодавства та судової практики - 2 000 грн.; підготовка заяв по суті справи (позовна заява, відзив, відповідь на відзив) - 3 000 грн.; підготовка інших процесуальних документів - 2 000 грн.; участь у судових засіданнях - 3 000 грн.

Згідно з актом прийому-передачі наданих послуг від 31.01.2025р. адвокатом надані клієнту послуги з представництва його інтересів у суді першої інстанції у цивільній справі до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Надані послуги та їх вартість: консультація - 1 000 грн. (1година); вивчення проблеми, аналіз законодавства та судової практики - 4 000 грн. (2 години); підготовка заяв по суті справи (позовна заява з додатками) - 9 000 грн. (3 години); підготовка інших процесуальних документів - 1 000 грн. (0,5 години).

28.01.2025р. між сторонами договору про надання професійної правничої допомоги від 11.03.2024р. проведено оплату послуг адвоката у сумі 15 000 грн. (платіжна інструкція № 4777 від 28.01.2025р.).

Встановив вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідача порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Відповідно до ч. ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію" № 675-VIII від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).

У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі "логін-пароль", або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону № 675-VIII в редакції на час виникнення спірних правовідносин,- визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 7 жовтня 2020 року під час розгляду справи № 127/33824/19 зауважив, що без отримання листа на адресу електронної пошти та смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір не був би укладений.

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 9 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20.

Відповідно до ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до вимог ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

За такого, суд вважає доведеними обставини укладення між відповідачкою та ТОВ "Селфі кредит" договору про надання споживчого кредиту № 1329362 від 25.02.2024р., в електронній формі та перерахування позичальниці кредитних коштів згідно їх умов. Та обставини погодження сторонами у договорі № 1329362 умов та порядку сплати процентів за зниженою та за стандартною процентною ставкою, в межах строку кредиту 360 днів, та їх правомірне нарахування первісним кредитором у розмірі 105 187 грн. 50 коп.

Первісний кредитор виконав умови договору, відповідачка отримала кредитні кошти та використала їх, допустивши при цьому заборгованість, а позивач набув право вимоги до неї, тому з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за основною сумою боргу (тілом кредиту) у розмірі 22 500 грн. 00 коп., а також 105 187 грн. 50 коп. - нараховані проценти за користування кредитом станом на дату відступлення прав вимоги.

Щодо вимоги про стягнення неустойки (штрафу) в сумі 11 250 грн. 00 коп., слід зазначити наступне.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

За ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

За допомогою неустойки (штрафу, пені) допускається забезпечувати виконання значної кількості зобов`язань. Зокрема, неустойка може забезпечувати виконання: договірних зобов`язань, що традиційно для цивільного обороту, оскільки в більшості випадків, саме в договорі його сторони встановлюють неустойку (штраф або пеню). Причому, це може відбуватися як під час укладення договору для забезпечення виконання зобов`язання, так і після, але до виконання тих зобов`язань, які виникли на його підставі.

Пеня, як різновид неустойки, характеризується такими ознаками: а) застосування виключно у грошових зобов`язаннях; б) можливість встановлення тільки за такий вид порушення зобов`язання, як прострочення виконання (порушення умови про строки); в) обчислення у відсотках від суми несвоєчасно виконаного зобов`язання; г) триваючий характер нарахування пені за кожен день прострочення.

Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (ч. 2 ст. 551 ЦК України).

Звертаючись до суду із позовом, позивач просив стягнути із відповідачки за кредитним договором, зокрема і неустойку в сумі 11 250 грн. 00 коп.

Разом з тим, відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

У постанові Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі № 910/8349/22 суд виснував щодо застосування п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що: на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія п. 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України.

Тлумачення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: 1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; 2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; 3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2 ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022р. за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 31.01.2024р. у справі № 183/7850/22.

Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.

Отже вимоги позивача про стягнення з відповідачки неустойки розрахованої за договором № 1329362 від 25.02.2024р. (під час дії воєнного стану) - задоволенню не підлягають.

Позивач також просить стягнути з відповідачки на свою користь витрати на професійну правничу допомогу в сумі 15 000 грн. 00 коп.

До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати, зокрема, на професійну правничу допомогу (ч.ч. 1, 3 ст. 133 ЦПК України).

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про адвокатуру та адвокатську діяльність" № 5076-VІ від 05.07.2012р. (далі - Закон № 5076-VІ) договір про надання правової допомоги - це домовленість, за якою одна сторона (адвокат, адвокатське бюро, адвокатське об`єднання) зобов`язується здійснити захист, представництво або надати інші види правової допомоги другій стороні (клієнту) на умовах і в порядку, що визначені договором, а клієнт зобов`язується оплатити надання правової допомоги та фактичні витрати, необхідні для виконання договору.

Пунктом 3.2 Рішення Конституційного Суду України від 30 вересня 2009 року № 23-рп/2009 передбачено, що правова допомога є багатоаспектною, різною за змістом, обсягом та формами і може включати консультації, роз`яснення, складення позовів і звернень, довідок, заяв, скарг, здійснення представництва, зокрема, в судах та інших державних органах тощо. Вибір форми та суб`єкта надання такої допомоги залежить від волі особи, яка бажає її отримати. Право на правову допомогу - це гарантована державою можливість кожної особи отримати таку допомогу в обсязі та формах, визначених нею, незалежно від характеру правовідносин особи з іншими суб`єктами права.

Гонорар є формою винагороди адвоката за здійснення захисту, представництва та надання інших видів правової допомоги клієнту. Порядок обчислення гонорару (фіксований розмір, погодинна оплата), підстави для зміни розміру гонорару, порядок його сплати, умови повернення тощо визначаються в договорі про надання правової допомоги. При встановленні розміру гонорару враховуються складність справи, кваліфікація і досвід адвоката, фінансовий стан клієнта та інші істотні обставини. Гонорар має бути розумним та враховувати витрачений адвокатом час (ст. 30 Закону № 5076-УІ).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 15.06.2022р. у справі № 910/12876/19 зауважено, що розмір гонорару визначається лише за погодженням адвоката з клієнтом, а суд не вправі втручатися в ці правовідносини. Водночас чинне процесуальне законодавство визначило критерії, які слід застосовувати при визначенні розміру витрат на правничу допомогу. З урахуванням наведеного суд зазначив, що процесуальним законодавством передбачено такі основні критерії визначення та розподілу судових витрат як їх дійсність, обґрунтованість, розумність і співмірність відповідно до ціни позову, з урахуванням складності та значення справи для сторін.

При визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їхнього розміру з огляду на конкретні обставини справи та фінансовий стан обох сторін. Ті самі критерії застосовує ЄСПЛ, присуджуючи судові витрати на підставі статті 41 Конвенції. Так, у справі "Схід / Захід Альянс Лімітед" проти України" (заява № 19336/04) зазначено, що заявник має право на компенсацію судових та інших витрат, лише якщо буде доведено, що такі витрати були фактичними і неминучими, а їхній розмір - обґрунтованим (пункт 268).

Розмір витрат на оплату послуг адвоката має бути співмірним із: 1) складністю справи та виконаними адвокатом роботами (наданими послугами); 2) часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг); 3) обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт; 4) ціною позову та (або) значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи на репутацію сторони або публічним інтересом до справи. (ч. 4 ст. 137 ЦПК України).

Отже, при вирішенні питання про розподіл судових витрат суд має враховувати конкретні обставини справи, загальні засади цивільного законодавства та критерії відшкодування витрат на професійну правничу допомогу.

На підтвердження понесених витрат надано договір про надання професійної правової допомоги з актом прийому-передачі наданих послуг від 31.01.2025р., за яким адвокатом надано клієнту наступну юридичну допомогу: консультація - 1 000 грн. (1година); вивчення проблеми, аналіз законодавства та судової практики - 4 000 грн. (2 години); підготовка заяв по суті справи (позовна заява з додатками) - 9 000 грн. (3 години); підготовка інших процесуальних документів - 1 000 грн. (0,5 години). Всього 15 000 грн.

Водночас, як вбачається з матеріалів справи представник позивача участі у судових засіданнях не брав, у позовній заяві просив розглядати справу у його відсутність. Разом з позовною заявою ним подано клопотання про витребування доказів, в додатки до якого долучено відповідь АТ КБ "ПриватБанк" на адвокатський запит.

Таким чином враховуючи вищевикладене, предмет та складність справи, час, необхідний для вчинення дій і надання послуг, зазначених в акті прийому-передачі наданих послуг, а також засад розумності, справедливості та співмірності, суд з врахуванням вимог ст. 141 ЦПК України та задоволення позову на 91,90%, приходить до висновку про стягнення на користь позивача з відповідачки судових витрат на професійну правничу допомогу надану в суді у сумі 4 000 грн. 00 коп.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (91,90%) в сумі 2 226 грн. 18 коп.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" () заборгованість за договором № 1329362 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р., станом на 30.08.2024р., в сумі 127 687 (сто двадцять сім тисяч шістсот вісімдесят сім) грн. 50 коп., з яких: 22 500 (двадцять дві тисячі п`ятсот) грн. 00 коп. заборгованість за тілом кредиту та 105 187 (сто п`ять тисяч сто вісімдесят сім) грн. 50 коп. - нараховані проценти.

У задоволенні позовних вимог про стягнення з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" () заборгованості за договором № 1329362 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р., станом на 30.08.2024р. в сумі 11 250 (одинадцять тисяч двісті п`ятдесят) грн. 00 коп. неустойки (штрафу) - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС" () судовий збір у сумі 2 226 (дві тисячі двісті двадцять шість) грн. 18 коп. та витрати на професійну правничу допомогу в сумі 4 000 (чотири тисячі) грн. 00 коп.

Судовий збір у сумі 196 (сто дев`яносто шість) грн. 22 коп. та витрати на професійну правничу допомогу в сумі 11 000 (одинадцять тисяч) грн. 00 коп. покладаються на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю "ФІНФОРС".

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний "28" травня 2025 року.

Суддя Ф.Г. Сокол