Справа № 159/4562/25 Головуючий у 1 інстанції: Смалюх Р. Я.
Провадження № 22-ц/802/1391/25 Доповідач: Киця С. I.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 грудня 2025 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Киці С. І.,

суддів Данилюк В. А., Шевчук Л. Я.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Споживчий центр" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою відповідача ОСОБА_1 на рішення Ковельського міськрайонного суду Волинської області від 02 жовтня 2025 року,

В С Т А Н О В И В:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Споживчий центр" в липні 2025 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 30.07.2024 року між ним та відповідачем у електронній формі було укладено кредитний договір №30.07.2024-100000908, згідно з умовами якого відповідачу на умовах строковості, зворотності та платності було надано фінансовий кредит у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки НОМЕР_1 . Відповідно до умов кредитного Договору позичальнику надано кредит у розмірі 7000 гривень. Строк кредитування 124 днів до 30.11.2024, процентна ставка "Стандарт" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1,5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 2 чергових періодів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Також позичальник зобов`язується сплатити комісію, пов`язану з наданням Кредиту 630 грн. 00 коп. Комісія за надання нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 630 грн у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Відповідач зобов`язався сплачувати неустойку у розмірі 70,00 грн за кожен день не виконаного/неналежно виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання. Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість, яка станом на дату звернення з позовом становить 23240,00 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту становить 7000 грн, за відсотками - 10850,00 грн, комісією - 1890,00, неустойка - 3500,00 грн.

Рішенням Ковельського міськрайонного суду Волинської області від 02 жовтня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 30.07.2024-100000908 від 30.07.2024 у розмірі 17570,00 грн з яких: - 7000,00 грн простроченої заборгованості за сумою кредиту; - 8680,00 грн простроченої заборгованості за процентами з 30.07.2024 по 30.11.2024; - 1890,00 грн комісії пов`язаної з наданням кредиту. Відмовлено у стягненні з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» неустойки у розмірі 3500,00 грн. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судовий збір у сумі 2422,40 грн.

Відповідач ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу на вищевказане рішення суду. Вважає рішення суду першої інстанції незаконним та необґрунтованим, ухваленим у результаті неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, з невідповідністю висновків суду обставинам справи, та таким, що ухвалене з неправильним застосуванням норм матеріального та порушенням норм процесуального права. Вказує, що позивачем не доведено того, що відповідачем отримані кредитні кошти, розмір наданого кредиту, позивачем не надано графіку погашення заборгованості, виписки з карткового рахунку відповідача, та розрахунку заборгованості. Умови кредитного договору про реальну процентну ставку є несправедливими. Просить скасувати рішення суду першої інстанції та ухвалити нове судове рішення про відмову в задоволенні позову. Стягнути з позивача в користь відповідача витрати понесені на сплату судового збору в сумі 3633,00 грн.

Відзив на апеляційну скаргу не подавався.

Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна.

За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов висновку про відмову в задоволенні апеляційної скарги.

Судом першої інстанції встановлено, що 30.07.2024 між ТОВ «Споживчий центр» та відповідачем укладено кредитний договір № 30.07.2024-100000908 (далі кредитний договір) складається з: - пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферти); - заявки кредитного договору № 30.07.2024-100000908 (кредитної лінії); - відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору № 30.07.2024-100000908 (кредитної лінії).

Зазначений кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника одноразовим ідентифікатором для підписання кредитного договору «Е288» та електронним підписом кредитора.

У кредитному договорі (заявці, відповіді позичальника про прийняття пропозиції) зазначені: реквізити належного позичальнику електронного платіжного засобу для надання коштів Позичальнику за даним та наступними договорами: НОМЕР_1 , дата видачі кредиту - 30.07.2024 (п.1); сума кредиту 7000,00 грн (п.2),строк на який надається кредит 124 дні з дати видачі кредиту (п.3); дата повернення (виплати) кредиту 30.11.2024 (п.4). Процентна ставка "Стандарт"- фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 2 чергових періодів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1(один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку.(п.7,8). Комісія, пов`язана з наданням Кредиту 630 грн. Комісія за надання нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 630 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов`язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит (п. 11, 12).

У п. 16 зазначено, що орієнтовна реальна річна процентна ставка за кредитом становить 12185,37%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 19740,00 грн. Загальні витрати за споживчим кредитом 12740,00 грн.

У п. 17 зазначено, що неустойка: 70 грн 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання

Розмір процентів відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України становить 365% річних, які нараховуються від простроченої Позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюється законом. (п. 18).

У п. 20 зазначено, що способом ідентифікації та верифікації споживача: отримання ідентифікаційних даних через Систему BankID НБУ.

Даний електронний кредитний договір (оферту) укладено у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і він не є ні договором приєднання/його частиною у розумінні ст. 634 ЦК України, ні публічним договором у розумінні ст. 633 ЦК України (п. 1.1Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферти)).

У кредитному договорі зазначені прізвище, ім`я та по батькові відповідача як позичальника, його ідентифікаційний код, серія і номер паспорта, адреса проживання, номер його мобільного телефону.

Договір містить інформацію щодо особи позичальника, номер мобільного телефону, на який було відправлено одноразовий ідентифікатор в якості аналога власноручного підпису позичальника.

Стороною відповідача не спростовано факту отримання кредитних коштів.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 ЗУ Про електронну комерцію електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

За ч. 1, ч. 12 ст. 11 ЗУ Про електронну комерцію пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Частина 1 ст. 12 ЗУ Про електронну комерцію визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Кредитний договір № 30.07.2024-100000908 від 30.07.2024 підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «Е288», який був власноручно введений відповідачем для електронного підпису. Зазначений підпис підтверджує, що відповідач ознайомився та погодився з усіма умовами договору, сторони погодили усі істотні умови та уклали в належній формі кредитний договір. А тому суд апеляційної інстанції відхиляє доводи апеляційної скарги в цій частині.

Копією довідки від 27.06.2025 ТОВ «Універсальні платіжні рішення» iPAY.UA підтверджується перерахування 30.07.2024 в 11:21:16 год 7000,00 грн номер картки НОМЕР_2 , номер транзакції в системі iPay.ua 467022419, призначення платежу: Видача за договором кредиту № 30.07.2024-100000908.

Доказів того, що банківська карта із зазначеним номером не належить відповідачу, що кошти не надходили на цю банківську карту, відповідач суду не надав.

Стаття 8 Закону України Про споживче кредитування доповнена Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року частиною 5, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ІХ Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Умови кредитного договору у цій справі, щодо нарахування процентів у розмірі 1.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 2 чергових періодів (процентна ставка «Стандарт»), не відповідають вимогам ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому за період перші два чергові періоди слід застосовувати процентну ставку у розмірі 1% в день.

У матеріалах справи відсутні докази того, що відповідач сплачувала проценти за кредитним договором.

На підставі викладеного, правильним є висновок суду першої інстанції про те, що вимога позивача про стягнення простроченої заборгованості по кредиту в сумі 7000,00 грн є правомірною, також правомірною є вимога про стягнення процентів за період з 30.07.2024 по 30.11.2024 в частині стягнення 8680,00 грн (7000,00 грн х 1% х 124 дні).

Відповідно до п. 11, 12 кредитного договору відповідач зобов`язаний сплатити комісію пов`язану з наданням кредиту в розмірі 630,00 грн. та комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 630,00 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. А тому підставною є вимога позивача про стягнення з відповідача комісії пов`язаної з наданням кредиту в розмірі 1890,00 грн.

Доводи апеляційної скарги зводяться до твердження відповідача про те, що вона не укладала кредитний договір, однак вони нічим не підтверджені. В чому полягає несправедливість умов кредитного договору про реальну процентну ставку відповідач апеляційній скарзі не зазначає.

Рішення судом першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права і підстав для його скасування немає.

Керуючись ст. ст. 259, 268, 367, 368, 369, 371, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу відповідача відповідача ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Ковельського міськрайонного суду Волинської області від 02 жовтня 2025 року в цій справі залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 30 грудня 2025 року.

Головуючий - суддя

Судді