Провадження № 22-ц/811/709/25 Доповідач в 2-й інстанції: Бойко С.М.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 грудня 2025 року м. Львів

Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого судді Бойко С.М., суддів: Копняк С.М., Ніткевича А.В., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Галицького районного суду м. Львова від 30 січня 2025 року в справі за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У грудні 2024 року товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (далі ТОВ ФК «Кредит-Капітал») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №7177605 від 09.01.2023 року в розмірі 34930 грн.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 09.01.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №7177605, відповідно до умов якого відповідач отримав 10000 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором.

29.05.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ ФК «Кредит-Капітал» укладено договір відступлення прав вимоги №97-МЛ, за умовами якого ТОВ «Мілоан» передало (відступило) ТОВ ФК «Кредит-Капітал» право вимоги до боржників ТОВ «Мілоан», в тому числі, й до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №7177605, внаслідок чого позивач ТОВ ФК «Кредит-Капітал» набув право вимоги до відповідача за вказаним кредитним договором.

ТОВ «Мілоан» умови кредитного договору виконало в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, однак, відповідач належним чином умови кредитного договору не виконував, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість у розмірі 34930 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 9000 грн., заборгованість за процентами 25430 грн., прострочена заборгованість за комісією 500 грн.

Рішенням Галицького районного суду м. Львова від 30 січня 2025 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за кредитним договором №7177605 від 09.01.2023 року в сумі 34930 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ ФК «Кредит-Капітал» суму сплаченого судового збору в розмірі 2422 грн. 40 коп.

Рішення суду оскаржив відповідач ОСОБА_1 , просив його скасувати та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позовних вимог відмовити.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги покликався на те, що суд першої інстанції неправильно застосував норми матеріального права та порушив норми процесуального права.

Зокрема, вказував на те, що кредитодавець нараховував проценти за користування кредитом по спливу 15-ти денного строку кредитування, оскільки як вбачається з анкети-заяви, процесу оформлення та розгляду заяви №7177605, сторони обумовили строк кредиту 15 днів, тобто до 24.01.2023 року, включаючи дату отримання та повернення позики, а загальний строк договору з можливістю пролонгації становить 105 днів, а отже, розмір процентів відповідно до умов кредитування становить 1025 грн. за період з 09.01.2023 року по 24.01.2023 року, комісія за надання кредиту одноразово 10% від суми кредиту становить 500 грн. Таким чином, оскільки договором визначено проценти за користування кредитом в розмірі 1125 грн (п.1.5.2), тому саме ця сума процентів за користування кредитом підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Вважає суперечливими умови кредитного договору, а саме п.2.3, так як пунктами 1.3.1, 1.4 цього договору чітко визначено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит та проценти за користування кредитом 24.01.2023 року.

Звертає увагу, що належних та допустимих доказів пролонгації кредитного договору від 09.01.2023 року матеріали справи не містять, первісний кредитор в односторонньому порядку нараховував комісії про пролонгацію.

Наголошує також, що розмір заборгованості за процентами є непропорційно великою сумою компенсації (понад 50% вартості кредиту), не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Вказує, що позивач як фінансова установа, скориставшись необізнаністю позичальника, діючи з порушенням звичаїв ділового обороту та порушуючи при цьому норми і вимоги діючого законодавства, спонукав у такий спосіб позичальника на укладення договору позики на вкрай невигідних для нього умовах, які відповідач не міг оцінити належно.

12.03.2025 року позивач ТОВ ФК «Кредит-Капітал» подав відзив на апеляційну скаргу, в якому заперечив доводи та вимоги апелянта.

Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.1 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.

Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення (повне або скорочене) без його проголошення.

У частині п`ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 18.11.2025 року, є дата складення повного судового рішення 01.12.2025 року, з урахуванням перебування одного із членів колегії суддів у відпустці у період з 24.11.2025 року по 28.11.2025 року включно.

Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення відповідно до вимог статті 367 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 09.01.2023 року ОСОБА_1 через канал залучення звернувся до ТОВ «Мілоан» з метою отримання кредитних коштів, у зв`язку з чим підписав в електронному вигляді анкету-заяву на кредит №7177605.

Як вбачається із анкети-заяви на кредит №7177605 від 09.01.2023 року, сума кредиту 10000 грн. у валюті: українська гривня; строк кредиту 15 днів з 09.01.2023 року; дата повернення кредиту 24.01.2023 року; сума до повернення 12625 грн. Складові частини сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту 500 грн., нараховується одноразово за ставкою 5% від суми кредиту за договором; проценти за користування кредитом 1125 грн., нараховуються за ставкою 0,75% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом. Позичальник ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 .

09.01.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено в електронній формі договір про споживчий кредит №7177605.

Договір підписано одноразовим ідентифікатором J41942.

Відповідно до п.1.1 договору, кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п.1.3 договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п.1.2 договору (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) у встановлений п.1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Згідно з п.1.2 договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 10000 грн.

Кредит надається загальним строком на 105 днів з 09.01.2023 року і складається з пільгового та поточного періодів (п.1.3 договору).

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 24.01.2023 року. Поточний період складає 90 днів, що настає з наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 24.04.2023 року (п.1.3.1 та п.1.3.2 договору).

Відповідно до п.1.4 договору, термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом: 24.01.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 24.04.2023 року (останнього дня строку кредитування).

Загальні витрати позичальника за пільговий період складають 1625 грн. в грошовому виразі та 10771.00% річних у процентному значенні, загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 33625 грн. в грошовому виразі та 3801,00% річних у процентному значенні. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 28625 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування складає 38625 грн. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період, так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п.1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань та можуть не оновлюватись у випадку продовження позичальником строку кредитування (п.1.5 договору).

Комісія за надання кредиту 500 грн. нараховується за ставкою 5% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.1.5.1 договору).

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду 1125 грн., які нараховуються за ставкою 0,75% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.1.5.2 договору).

Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 27000 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.1.5.3 договору).

Тип процентної ставки за цим договором фіксована. Особливості нарахування процентів визначенні п.п.2.2, 2.3 цього договору (п.1.6 договору).

Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_2 *99 (п.2.1 договору).

Згідно з п.2.2.1 договору, позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених у п.п.1.5.1 1.5.3 договору, в один із термінів (дат) вказаних в п.1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування, вказаний у п.1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою, визначеною п.1.5.2 в розмірі та на умовах, визначених п.2.3 договору.

Згідно з п.2.2.2 договору, нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей, передбачених п.2.2.3 договору.

Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3 цього договору, яка є незмінною протягом усього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандарту ставку, встановлену п.1.5.3 договору. Якщо визначена п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п.1.5.3 договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим, ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою, встановленою п.1.5.3, та процентною ставкою, визначеною п.1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової згоди позичальника (п.2.2.3 договору).

Відповідно до п.2.4.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4 договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4, п.3.2.5, 3.2.6 договору.

У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати остаточного погашення заборгованості) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця, встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту. Сплата заборгованості в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості) не тягне настання негативних наслідків для позичальника, якщо кредитодавець в цей день отримає кошти або інформаційне повідомлення про зарахування платежу, згідно п.2.6. Сплата заборгованості після спливу строку кредитування є підставою виникнення у позичальника додаткових обов`язків щодо сплати пені та/ або процентів, згідно розділу 4 договору (п.2.4.2 договору).

У випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості та/або стягнути заборгованість в примусовому порядку (п.3.2.5 договору).

Згідно з п.4.2 договору, у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець, починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій, має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною ставкою, передбаченою п.1.5.3 договору, в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст.625 Цивільного кодексу України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України, на рівні стандартної ставки, передбаченої п.1.5.3 договору. Нарахування процентів відбувається (якщо кредитодавець скористався правом) щоденно на суму простроченої заборгованості. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимог кредитодавця.

Згідно з п.6.1 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт товариства, мобільний додаток, або у SMS повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей кредитний договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений електронний кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству (п.6.2 договору).

Згідно з п.7.1 договору, цей договір (з додатками №1, №2, №3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору. Строк дії цього договору складає період, що обчислюється з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п.1.3, п.1.4 договору. Якщо станом на цю дату зобов`язання позичальника та/або кредитодавця залишаються невиконаними/ неналежно виконаними цей договір діє до повного фактичного виконання сторонами зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього договору кредитні кошти не будуть відправлені кредитодавцем та/або не будуть отримані позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в особистому кабінеті.

Як вбачається з додатку №1, графіку платежів за договором про споживчий кредит №7177605 від 09.01.2023 року та додатку №2 паспорту споживчого кредиту відповідач ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами кредитування, зокрема: тип кредиту, строк кредитування, спосіб та строк надання кредиту, тип процентної ставки, загальні витрати за кредитом, реальної процентної ставки, кількість та розмір платежів, періодичність внесення, загальна вартість кредиту.

ТОВ «Мілоан» свої зобов`язання за договором про споживчий кредит №7177605 від 09.01.2023 року виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу грошові кошти в сумі 10000 грн. на картку 516875*99, що підтверджується платіжним дорученням 90962981 від 09.01.2023 року.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором кредиту №7177605 від 09.01.2023 року, ОСОБА_1 належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість в розмірі 34930 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 9000 грн., заборгованість за простроченими процентами 25430 грн., прострочена заборгованість за комісією 500 грн.

Однією із загальних засад цивільного законодавства України є свобода договору (п.3 ч.1 ст.3 ЦК України).

У ч.1 ст.626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із ч.1 ст.627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України унормовано зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ст.530 ЦК України зазначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Статтею 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ст.513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Згідно зі ст.1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Отже, укладення ТОВ «Мілоан» кредитного договору з позичальником в електронній формі юридично є еквівалентним отриманню ТОВ «Мілоан» ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки (п.6.4. договору). Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (п.6.5. договору).

Сторонами не запечерується як факт укладення договору про споживчий кредит №7177605 від 09.01.2023 року, так і факт отримання коштів за договором в сумі 10000 грн.

Як стверджує відповідач і це відображено у відомості про щоденні нарахування та погашення, ОСОБА_1 частково виконував умови договору №7177605 від 09.01.2023 року, зокрема, 23.01.2023 року він сплатив 1000 грн. тіла кредиту. Таким чином, заборгованість за тілом кредиту становить 9000 грн., про що заявлено позивачем у позові.

Щодо нарахованих процентів, то колегія суддів враховує наступне.

Згідно з розділом «Терміни та визначення» кредитного договору №7177605 від 09.01.2023 року, строк, на який надається кредит (строк кредитування) визначений пунктом 1.3 договору період часу, протягом якого позичальник може правомірно користуватися кредитом, що складається з пільгового і поточного періодів.

Пільговий період строк, що настає з дати видачі кредиту, згідно п.1.3 та завершується у визначеному п.1.3.1 договору дату (рекомендовану дату платежу). Під час дії цього періоду, проценти за користування кредитом можуть, якщо це передбачено умовами договору, нараховуватись за зниженою процентною ставкою. З дати завершення пільгового періоду строк виконання зобов`язання позичальником вважається таким, що настав і триває протягом поточного періоду.

Поточний період строк, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується у визначену п.1.3.2 договору дату (дату остаточного погашення заборгованості). Протягом дії цього періоду проценти за користування кредитом нараховуються за стандартною ставкою. Позичальник має виконати зобов`язання в день завершення пільгового періоду, але не пізніше останнього дня поточного періоду. Дата повернення кредиту/дата остаточного погашення заборгованості визначена п.1.3.2 договору календарна дата, з настанням якої завершується поточний період та строк кредитування за договором.

Згідно з п.1.3, 1.3.2 кредитного договору №7177605 від 09.01.2023 року, кредит надається загальним строком на 105 днів з 09.01.2023 року (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 24.04.2023 року (дата остаточного погашення заборгованості).

Відповідно до п.1.4 договору, позичальник має повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 24.01.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 24.04.2023 року (останнього строку кредитування).

Згідно з п.2.4.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4 договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань позичальником та передбачає настання наслідків, обумовлених розділом 4, п.п.3.2.5, 3.2.6 договору.

Разом з тим, пунктом 2.3 договору сторони передбачили пролонгацію строку кредитування.

Продовження, вказаного в п.1.3 договору строку кредитування може відбуватись на пільгових або стандартних (базових) умовах (п.2.3.1). Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії, передбачені цим п.2.3 договору та розділом 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту (якщо передбачено).

Якщо позичальник здійснює продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування (пролонгацію) на умовах, визначених цим пунктом, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено/поновлено пільговий період нараховується за ставкою, визначеною п.1.5.2 договору.

Зазначені обставини свідчать про те, що умовами кредитного договору сторони передбачили порядок продовження строку кредиту та умови і строк нарахування процентів за користування кредитом.

Як свідчать матеріали справи, за день до закінчення пільгового періоду, а саме 23.01.2023 року, позичальник ОСОБА_1 сплатив тіло кредиту в сумі 1000 грн., частково, а саме 1000 грн. процентів за користування кредитом та 1000 грн. комісії за пролонгацію, в загальному 3000 грн., про що він сам визнає. Своїми діями позичальник продовжив пільговий період ще на 15 днів у зв`язку з чим збільшив строк кредитування пропорційно строку пролонгації, що визначено п.2.3.2 договору.

Як вбачається із відомості про нарахування, пільговий період (15 днів) становив з 25.01.2023 року по 08.02.2023 року і в цей період первісний кредитор проводив нарахування процентів згідно з п.п.1.5.2, 2.3.1.1 договору. В подальшому, за період з 09.02.2023 року по 09.05.2023 року (90 днів) нарахування процентів здійснювалось за стандартною процентною ставкою (3% від суми залишку (9000 грн.).

Таким чином, вважати, що кредитодавець проводив нарахування процентів по закінченню строку кредитування підстав немає. Доводи апеляційної скарги в цій частині колегією суддів відхиляються як безпідставні.

Аргументи апеляційної скарги про те, що у заяві-анкеті, яка є невід`ємною частиною процедури укладення кредитного договору, чітко вказано, що строк кредиту становить 15 днів, однак в договорі зазначено 105 днів, що свідчить про наявність суттєвої розбіжності між умовами, викладеними у заяві-анкеті та у договорі споживчого кредиту, що ставить під сумнів дійсну домовленість сторін щодо строку кредитування, не заслуговують на увагу, оскільки анкета-заява передує укладенню кредитного договору, а тому не визначає дійсних та погоджених умов кредитного договору. Відповідач вчинив дії, визначені ст.11 та ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» шляхом направлення підписаної електронним підписом одноразовим ідентифікатором відповіді про прийняття пропозиції укласти кредитний договір №7177605 від 09.01.2023 року.

При цьому, колегія суддів ураховує, що відповідач не зверталася до суду з вимогами про недійсність/нікчемність такого договору та не спростувала належними доказами заборгованість за тілом кредиту та процентами, розмір яких та строк нарахування, погоджені сторонами.

Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості по сплаті процентів не спростований відповідачем.

Саме вказаний розмір заборгованості за процентами згідно витягу з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги №97-МЛ від 29.05.2023 року, ТОВ «Мілоан» відступив ТОВ ФК «Кредит-Капітал».

Відтак, колегія суддів відхиляє наведені вище доводи апеляційної скарги про нарахування процентів поза межами строку кредитування, оскільки матеріали справи не містять достатніх доказів на підтвердження вказаних обставин.

В матеріалах справи також відсутні докази, які б свідчили про виконання відповідачем своїх зобов`язань з повернення коштів за договором №7177605 від 09.01.2023 року.

Отже, доводи апеляційної скарги не спростовують правильних висновків суду по суті вирішення даного спору і не вказують на допущення судом першої інстанції порушень норм матеріального та/або процесуального права, які б були підставою для скасування чи зміни рішення, тому апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а оскаржуване рішення суду залишити без змін.

Керуючись ст.ст.367, 374 ч.1 п.1, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, суд

ухвалив:

апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Галицького районного суду м. Львова від 30 січня 2025 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови. Повний текст постанови складений 01 грудня 2025 року.

Головуючий С.М. Бойко

Судді: С.М. Копняк

А.В. Ніткевич