ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

22 грудня 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 742/2175/25

Головуючий у першій інстанції Давидчук Д. П.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1918/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої-судді: Шитченко Н.В.,

суддів: Висоцької Н.В., Мамонової О.Є.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на заочне рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 27 травня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

У С Т А Н О В И В:

У квітні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з відповідачки на користь позивача загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року у розмірі 35 000 грн, з яких: 7 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 28 000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 20 грудня 2023 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем товариства, в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1319-0457.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 7 000 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 30 днів; знижена процентна ставка 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день.

Позивач виконав зобов`язання за укладеним правочином повністю, надавши відповідачці кредитні кошти, однак ОСОБА_1 належним чином зобов`язань не виконувала, що зумовило виникнення заборгованості, яка станом на 24 березня 2025 року становить 68 950 грн і складається із: простроченої заборгованості за кредитом у сумі 7 000 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у сумі 61 950 грн. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і списано заборгованість позичальника за нарахованими процентами у загальній сумі 33 950 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 35 000 грн.

Заочним рішенням Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 27 травня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1319-0467 від 20 грудня 2023 року у розмірі 22 971,76 грн, а також 1 589,09 грн понесених витрат по сплаті судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог. У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», посилаючись на неповне з`ясування обставини, що мають значення для справи, неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове про стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за кредитним договором № 1319-0467 від 20 грудня 2023 року у розмірі 35 000 грн.

Доводи апеляційної скарги зводяться до того, що позивач має законне право на нарахування процентів за користування кредитними коштами (згідно з п. 4.10 та 10.1 кредитного договору) протягом строку дії договору, які визначені у п. 4.12. укладеної між сторонами угоди, а саме в межах 300 календарних днів (до 09 грудня 2024 року), що реалізовано ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відображено у розрахунку заборгованості.

Указує, що ОСОБА_1 правом споживача відмовитись в односторонньому порядку від укладення кредитного договору потягом 14 днів не скористалась та продовжувала користуватися коштами на погоджених між сторонами умовах.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вважає, що умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Скаржник посилається на те, що нарахування процентів за кредитним договором № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року за процентною ставкою у розмірі 2,50 % та 1,50 % відповідало вимогам чинного законодавства на момент укладення договору та не перевищувало встановленого законом обмеження, передбаченого у п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування», щодо розміру максимального розміру денної процентної ставки.

У наданому відзиві ОСОБА_1 , пославшись на правильне встановлення судом фактичних обставин справи та вірне застосування норм процесуального права, просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду без змін. Обґрунтовуючи доводи відзиву, відповідач зазначає про те, що не заперечує факту укладення електронного кредитного договору № 1319-0457, однак вважає нараховані позивачем проценти необґрунтованими, оскільки вони суперечать принципам добросовісності, справедливості та розумності.

Зазначає, що укладений кредитний договір діяв після 24 жовтня 2023 року, тобто після набрання чинності змін до ЗУ «Про споживче кредитування», тому суд першої інстанції обґрунтовано застосував імперативні норми обмеження щодо максимальної відсоткової ставки.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги і відзиву, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу належить залишити без задоволення, а рішення суду без змін, виходячи з наступного.

Згідно з ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Частково задовольняючи позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс», суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 належним чином не виконувала грошові зобов`язання за укладеним правочином, тому визнав за необхідне стягнути з неї 22 971,76 грн заборгованості за кредитним договором та 1 589,09 грн судового збору.

Визначаючи суму заборгованості за відсотками до стягнення, суд урахував, що ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності з 24 грудня 2023 року, доповнено частиною 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %. Ураховуючи те, що кредитний договір між сторонами укладено 20 грудня 2023 року, суд дійшов висновку, що умова договору щодо встановлення процентної ставки на рівні 2,5 % в день у період з 20 грудня 2023 року по 18 січня 2024 року та 3 % в день з 19 січня 2024 року по 14 жовтня 2024 року від суми кредиту за кожний день користування ним є нікчемною в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування». Районний суд, зважаючи на розмір заборгованості за кредитом у сумі 7 000 грн та необхідні до нарахування у межах строку кредитування відсотки за період з 20 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року 2,5 % в день, з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року 1,5 % в день, та з 21 серпня 2024 року 1 % в день здійснив розрахунок заборгованості за кредитом. Зазначивши таке

- за період з 20 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року за ставкою 2,5% в день нараховано 21 700 грн (7 000 х 0,025 х 124 дні = 21700 грн);

- за період з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року за ставкою 1,5% в день нараховано 12 600 грн (7 000 х 0,015х120 днів = 12 600 грн);

- за період з 21 серпня 2024 року по 14 жовтня 2024 року за ставкою 1% в день нараховано 3 920 грн (7 000х0,01х56 днів = 3 920 грн), а разом 38 220 грн, а не 61 950 грн, як визначено позивачем.

Суд указав, що оскільки позивачем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими відсотками у загальній сумі 33 950 грн за умови погашення ним заборгованості за кредитним договором в сумі 35 000 грн (з яких 7 000 грн тіло кредиту та 28 000 грн відсотки), що дорівнює 49,2 % від суми розрахованої позивачем заборгованості, то судом списано 49,2 % заборгованості за кредитом і відсотками з 45 220 грн (7 000 грн тіло кредиту + 38 220 грн відсотки = 45 220 грн) до 22 971,76 грн.

Суд апеляційної інстанції погоджується з наведеним висновком, оскільки він ґрунтується на матеріалах справи та відповідає вимогам чинного законодавства.

У справі встановлено, що 20 грудня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1319-0457 продукту «CreditKasa» в електронній формі шляхом накладення електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С4817 (а.с. 11-18).

За умовами п. 2.1., 2.2. цього договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому договором.

Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п 2.4. договору).

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір наданого кредиту: 7 000 грн. Дата надання/видачі кредиту: 20 грудня 2023 року (п. 4.1., 4.2. договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні Кредиту (п. 4.6. Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності (п. 4.7. Договору).

Базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п. 4.8. Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) (п. 4.10. договору).

Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 14 жовтня 2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (п. 4.12. договору).

Позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п. 4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця (п. 5.1 Договору).

20 грудня 2023 року ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С4817 підписано:

- Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 90-П від 14 грудня 2023 року (а.с. 19-26);

- Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором № 1319-0457 (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, що є додатком № 3 до договору про відкриття кредитної лінії № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року (а.с. 28 зворот - 29).

Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А4817 (а.с. 26 зворот 28).

Відповідно до інформації АТ КБ «ПриватБанк» без номеру і дати, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02 грудня 2019 року здійснило платіж 20 грудня 2023 року у сумі 7 000 грн на картку № НОМЕР_1 (а.с. 30-32).

Довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року свідчить про те, що 20 грудня 2023 року за допомогою системи LiqPay здійснено платіж на платіжну картку № НОМЕР_1 з призначенням «видача кредиту» у сумі 7 000 грн (а.с. 33).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року, що складений ТОВ «Укр Кредит Фінанс», станом на 24 березня 2025 року виникла заборгованість у розмірі 68 950 грн, з якої: 7 000 грн основний борг, 61 950 грн заборгованість за процентами (а.с. 34-36).

Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист цивільного інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного судочинства. Способи захисту цивільних прав та інтересів визначені ч. 2 ст. 16 ЦК України.

За приписами ст. 3, 4 ЦПК України захисту підлягають порушене, невизнане або оспорюване право особи чи інтерес, а також державний чи суспільний інтерес.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно зі ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: 1) електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; 2) електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; 3) аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За правилами ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Згідно з п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Приписами ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).

Матеріалами справи підтверджено, що 20 грудня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 1319-0457, за умовами якого надано кредит у сумі 7 000 грн.

Факт перерахування відповідачці кредитних коштів підтверджено матеріалами справи. Зокрема наявною довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» засвідчено перерахування 7 000 грн по договору № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року за допомогою системи LiqPay (платіж ) на платіжну картку № НОМЕР_1 з призначенням «видача кредиту», а також інформація АТ КБ «ПриватБанк» такого ж змісту.

На виконання умов кредитного договору № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року ОСОБА_1 платежів не здійснювала.

Позивач, пред`явивши вимогу про стягнення заборгованості, просив, крім тіла кредиту, стягнути складові його вартості, зокрема заборгованість за нарахованими процентами.

Як свідчить розрахунок заборгованості, з 20 грудня 2023 року по 18 січня 2024 року (включно) нарахування процентів протягом заявленого строку відбувалось за ставкою 2,50 % за кожен день користування кредитом, а у період з 19 січня 2024 року по 24 березня 2025 року (включно) 3 %.

Суд першої інстанції, вирішуючи спір, вважав, що до спірних правовідносин слід застосувати положення ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», якою встановлено вимоги до реальної річної процентної ставки, денної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача.

22 листопада 2023 року прийнято ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Цим законом доповнено ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія п. 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Прикінцеві та перехідні положенням Закону України «Про споживче кредитування» щодо договорів, укладених до набрання чинності цим Законом, доповнено п. 17, відповідно до якого тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24 грудня 2023 року до 22 квітня 2024 року включно); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23 квітня 2024 року включно до 20 серпня 2024 року включно) та з 21 серпня 2024 року включно та надалі - 1%.

Договір про відкриття кредитної лінії № 1319-0457 укладено 20 грудня 2023 року. Аналізуючи зроблений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, колегія суддів виходить з такого.

20 грудня 2023 року ОСОБА_1 отримала 7 000 грн кредиту строком до 14 жовтня 2024 року, тобто період дії договору охоплюється п. 17 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Отже розмір заборгованості за відсотками становить 38 220 грн, зокрема:

- у період з 20 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року розмір нарахованих процентів, які мала сплачувати позичальниця, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 7 000 грн, становив 21 700 грн (7 000 х 2,5% х 124 днів = 21 700 грн);

- у період з 23 квітня 2024 року по 20 серпня 2024 року розмір нарахованих процентів, які мала сплачувати позичальниця, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 7 000 грн, становив 12 600 грн (7 000 х 1,5% х 120 днів = 12 600 грн);

- у період з 21 серпня 2024 року по 14 жовтня 2024 року розмір нарахованих процентів, які мала сплачувати позичальниця, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 7 000 грн, становив 3 920 грн (7 000 х 1% х 56 днів = 3 850 грн)

З цих підстав апеляційний суд відхиляє доводи позивача, за якими нарахування процентів за кредитним договором № 1319-0457 від 20 грудня 2023 року за процентною ставкою у розмірі 2,50 % та 3,00 % відповідало вимогам чинного законодавства на момент укладення договору та не перевищувало встановленого законом обмеження, передбаченого у пункті 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування», щодо розміру максимального розміру денної процентної ставки.

Колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції, за яким загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 1319-0467 від 20 грудня 2023 року становить 45 220 грн і складається з: 7 000 грн заборгованості за тілом кредиту та 38 220 грн заборгованості за нарахованими процентами.

Доводи позивача, викладені в апеляційній скарзі, щодо узгодженості між сторонами договору відсотків за користування кредитними коштами, що відповідає принципу свободи договору, не мають правового значення для вирішення цього спору, оскільки узгоджений розмір відсотків не відповідає п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування».

Відповідно до п. 6.8. кредитного договору кредитодавець, у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити) позичальнику його заборгованість перед кредитодавцем за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем. У разі анулювання (прощення) заборгованості кредитодавець повідомляє позичальника про такі свої дії шляхом надсилання повідомлення на вказану у цьому договорі електронну адресу або іншими шляхами комунікації, що передбачені цим договором. Кредитодавець також має право направити позичальнику повідомлення про анулювання (прощення) заборгованості позичальника засобами поштового зв`язку рекомендованою кореспонденцією.

За обставинами справи ТОВ «Укр Кредит Фінанс», користуючись правом, визначеним договором, простило частину боргу ОСОБА_1 на 49,2 % від загальної заборгованості (списало 33 950 грн з 68 950 грн), отже апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції про можливість застосування до позичальника програми лояльності, виходячи з розрахованої суми заборгованості у розмірі 45 220 грн та зменшення її до 22 971,76 грн (45 220 грн х 49,2 % = 22 248,24 грн; 45 220 грн 22 248,24 грн = 22 971,76 грн).

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у поданій апеляційній скарзі не наводить доводів щодо неправомірності або незаконності застосування до позичальника програми лояльності, яку сам позивач, звернувшись до суду, вже застосував до ОСОБА_1 , та щодо наведеного судом першої інстанції розрахунку.

Ураховуючи наведене вище у сукупності, апеляційний суд доходить висновку, що суд першої інстанції правильно визначив наявність правових підстав для часткового задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Доводи апеляційної скарги цих висновків суду не спростовують і не дають підстав для скасування правильного по суті судового рішення, яке постановлено з дотриманням вимог закону.

Отже, суд забезпечив повний та всебічний розгляд справи на основі наданих доказів, рішення суду першої інстанції відповідає нормам матеріального та процесуального права.

Наведені в апеляційній скарзі доводи не спростовують висновків суду першої інстанції по суті вирішення указаного позову та не дають підстав вважати, що судом порушено норми матеріального чи процесуального права, що може бути підставою для скасування судового рішення.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, -

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» залишити без задоволення, а заочне рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 27 травня 2025 року без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Н.В. Шитченко

Судді: Н.В. Висоцька

О.Є. Мамонова