справа № 362/2634/25
провадження № 2/362/2241/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18.12.25 року

Васильківський міськрайонний суд Київської області у складі судді Поповича О.В. розглянув у порядку письмового провадження в місті Василькові за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Суд установив:

Акціонерне товариство «Банк Кредит Дніпро» (далі - позивач) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за Кредитним договором № 6689 від 31 січня 2022 року в розмірі 151 584,00 грн.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач зазначив, що відповідач не виконує свої зобов`язання за договором, у зв`язку із чим у останнього виникла заборгованість.

Справа розглянута за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, за змістом якого останній не погоджується з пред`явленим позовом. Зокрема, зазначає про неправомірність розміру комісії, нарахованої позивачем. Так, на думку відповідача, в порушення положень частини четвертої статті 4 Закону України «Про захист прав споживачів», частини першої статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» позивач перед укладенням та при укладенні Кредитного договору №6689 від 31 січня 2022 року та Додаткової угоди від 26 вересня 2022 року за №1/26092022 навмисно приховав та невірно відобразив реальну ціну пропонованої фінансової послуги. Окрім того, відповідач вказує, що виходячи із принципів справедливості та добросовісності, на нього не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а право банку самостійно встановлювати процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги і регулювати відносини з клієнтами на договірній основі є протиправним. Відповідач також зазначає про нікчемність положень Кредитного договору та Додаткової угоди в частині встановлення комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

У відповіді на відзив позивач зазначив про свою незгоду із доводами та міркуваннями відповідача, викладеними ним у відзиві на позов. Зокрема, зазначив, що перед видачею кредиту АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомило позичальнику всю необхідну інформацію щодо сукупної вартості витрат за споживчим кредитом. В тому числі позичальник був ознайомлений із реальною річною відсотковою ставкою на рівні 91,24% (розрахованої за методикою Постанови НБУ №49, що включає чисту суму кредиту 74 995,20 грн., щомісячні платежі та періоди оплат). Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) на момент укладання договору складала 208 864,10 грн. Вказані суми зазначені також в Паспорті споживчого кредиту, примірник якого підписаний позичальником перед укладенням Кредитного договору та отриманням Кредиту. Позичальник підтвердив, що отримав усю необхідну інформацію щодо умов Кредитного договору та погодився з ними. Чинним на момент укладення спірного договору законодавством України передбачено право кредитодавця у договорі споживчого кредиту встановлювати оплату за обслуговування кредиту у вигляді комісії. Крім того, позивач посилається на те, що відповідач не надав доказів на підтвердження того, що положення умов договорів відрізняються від тих, що були погоджені сторонами при його укладенні. Банк повідомив позичальнику всю необхідну інформацію про умови надання кредиту із зазначенням вартості цієї послуги для позичальника. Факти, які б підтверджували введення позичальника в оману, ним також доказово не підкріплені.

Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, дійшов висновку про можливість часткового задоволення позову з таких підстав.

З матеріалів справи вбачається, що 31 січня 2022 року відповідачем підписано Заяву-Згоду №1127718 про приєднання до Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб АТ «Банк Кредит Дніпро».

31 січня 2022 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та відповідачем укладено кредитний договір №6689, який складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на Офіційному сайті Банку (далі УДБО), та індивідуальної частини, якою є Кредитний договір, підписанням якого клієнт приєднується до кредитного договору. Цей Кредитний договір є невід`ємною частиною УДБО та разом вони складають єдиний кредитний договір.

Відповідно до умов п.1.1 Договору Банк зобов`язується надати Клієнту грошові кошти (далі - Кредит) у тимчасове платне користування, а Клієнт зобов`язується повернути наданий Кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов?язання у порядку, встановленому Договором.

Відповідно до п. 1.2. Договору кредит надається на наступних умовах: Сума Кредиту 74 995,20 грн.; Строк кредитування 60 місяців; Кінцева дата повернення Кредиту: 31 січня 2027 року; Цільове: призначення: на споживчі потреби; Процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та нараховується на строкову заборгованість за Кредитом у розмірі: 0,001% річних; Щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості: з 31 січня 2022 року по 30 травня 2023 року - 4,5% від Суми Кредиту, з 31 травня 2023 року по 30 серпня 2024 року - 3,5% від Суми Кредиту, з 31 серпня 2024 року по 29 листопада 2025 року - 2,5% від Суми Кредиту, з 30 листопада 2025 року по 31 січня 2027 - 1,4% від Суми Кредиту. У разі не повернення Суми Кредиту в терміни, встановлені Договором (в дати, передбачені Графіком платежів, в Кінцеву дату повернення Кредиту, або іншу дату, визначену Банком у письмовій вимозі у випадку порушення Клієнтом умов Договору), Клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за порушення грошового зобов?язання (згідно з частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України) в розмірі 56.00% процентів річних від простроченої заборгованості за Кредитом за кожен день прострочення, включаючи день погашення простроченої заборгованості на рахунок НОМЕР_1 . Умови, визначені в цьому пункті, є Істотними умовами Договору.

Відповідно до п. 1.3 Договору кредит надається шляхом зарахування Суми Кредиту на поточний рахунок Клієнта НОМЕР_2 , відкритий у АТ БАНК КРЕДИТ ДНІПРО, далі - Рахунок. Датою видачі Кредиту вважається день зарахування суми Кредиту на Рахунок. Якщо Сума Кредиту не зарахована на Рахунок протягом 7 (семи) робочих днів з дати підписання цього Кредитного договору, Договір вважається неукладеним.

Також 31 січня 2022 року відповідачем підписано Заяву-приєднання (Акцепт) №TS-6689 про прийняття пропозиції (оферти) на укладання Договору добровільного страхування життя (далі Договір страхування), за умовами якого також підтверджено умови кредитування за Кредитним договором. Предметом Договору страхуванні якого є майнові інтереси, що не суперечать закону та пов`язані з життям застрахованої особи. Вигодонабувачем, у разі настання страхового випадку, виступає АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО».

26 вересня 2022 року після завершення встановлених банком кредитних канікул, між сторонами укладено Додаткову угоду №1/26092022 до Кредитного договору №6689 від 31 січня 2022 року.

За умовами п. 1 Додаткової угоди сторони підтвердили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди сума загальної заборгованості Клієнта за Кредитним договором становить 96 242,70 грн. та складається із наступних сум: 74 994,87 грн. строкової заборгованості за Кредитом; 0,05 грн. строкової заборгованості за процентами; 21 247,78 грн. простроченої заборгованість за комісією.

Пунктом 2 Додаткової угоди сторони домовились внести наступні зміни до Кредитного договору: a) всю заборгованість за процентами і комісією, вказану в п.1 цієї Додаткової угоди, погасити за рахунок збільшення строкової заборгованості за Кредитом, яка в подальшому підлягає погашенню в межах Графіку, вказаного у п.3 цієї Додаткової угоди; б) подовжити Строк кредитування на 108 місяців від останньої визначеної Графіком платежів дати платежу за Кредитним договором, що передує даті укладення цієї Додаткової угоди, та встановити нову Кінцеву дату повернення Кредиту: 31 серпня 2031 року; в) встановити новий розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, а саме 2.5% від суми заборгованості за Кредитом, визначеної за наслідком застосування умов цієї Додаткової угоди та зазначеної в п.3 цієї Додаткової угоди. г) встановити відтермінування погашення строкової заборгованості за Кредитом на 12 місяців починаючи з першої визначеної Графіком платежів дати платежу за Кредитним договором, що слідує за датою укладення цієї Додаткової угоди.

Відповідно до п.3 Додаткової угоди сума строкової заборгованості за Кредитом внаслідок застосування вищезазначених змін умов Кредитного договору становить 96 242,70 грн., у зв`язку із чим Сторони домовились викласти розділ 4 Кредитного договору в новій редакції.

АТ «Банк Кредит Дніпро» належним чином виконав взяті на себе зобов`язання за договором та надав відповідачу кредит в сумі 74 995,20 грн., що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за Кредитним договором №6689 від 31 січня 2022 року вбачається, що загальний розмір заборгованості відповідача становить 151 584,00 грн., з яких: 96 242,70 грн. - залишок простроченого кредиту; 1,69 грн. - залишок прострочених відсотків; 55 339,61 грн. - залишок прострочених комісій.

Отже, спірні правовідносини стосуються повернення фізичною особою кредиту, отриманого у фінансовій установі, який складається із тіла кредиту, нарахованих відсотків та комісії.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог діючого законодавства.

За загальним правилом, передбаченим статтею 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частинами другою, третьою статті 215 ЦК України визначено, що недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 ЗаконуУкраїни «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19.

Розділом 4 Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» передбачено, що за розрахунково-касове обслуговування Поточного рахунку та за інші супровідні та додаткові послуги, що надаються Клієнту за Договором банківського рахунку, Банк нараховує комісії та інші плати у розмірах, передбачених Тарифами Банку, що діють на дату здійснення операції за Рахунком (пп. 4.8.1.).

Зі змісту положень пункту 1.2 Кредитного договору №6689 від 31 січня 2022 року вбачається встановлення банком щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості: з 31 січня 2022 року по 30 травня 2023 року - 4,5% від Суми Кредиту, з 31 травня 2023 року по 30 серпня 2024 року - 3,5% від Суми Кредиту, з 31 серпня 2024 року по 29 листопада 2025 року - 2,5% від Суми Кредиту, з 30 листопада 2025 року по 31 січня 2027 - 1,4% від Суми Кредиту. Окрім того, Додатковою угодою №1/26092022 від 26 вересня 2022 року передбачений новий розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, а саме 2.5% від суми заборгованості за Кредитом.

Підпунктом 7.4.1. Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» визначено, що до загальних витрат за Кредитом відносяться витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням Кредиту, уключаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги Банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням Кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються Клієнтом згідно з вимогами законодавства України та/або умовами Кредитного договору (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Наведене дає підстави для висновку, що положення пункту 1.2 Кредитного договору №6689 від 31 січня 2022 року з урахуванням положень Додаткової угоди №1/26092022 від 26 вересня 2022 року, якими передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту суперечать положенням частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому такі положення є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такі висновки відповідають правовій позиції Верховного Суду, яка викладена також у постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року в справі №204/224/21.

Виходячи з викладеного, надавши належної оцінки представленим у справі доказам у їх сукупності, встановивши укладення між АТ «Банк Кредит Дніпро» та відповідачем Кредитного договору №6689, з урахуванням Додаткової угоди №1/26092022, отримання відповідачем кредитних коштів, а також враховуючи неналежне виконання відповідачем умов договору та наявність, у зв`язку з цим, заборгованості перед банком, а також з огляду на нікчемність умов договору щодо нарахування комісії, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по простроченій комісії у розмірі 55 339,61 грн.

За встановлених обставин, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідача на користь позивача АТ «Банк Кредит Дніпро» заборгованості в розмірі 96 244,39 грн., з яких залишок простроченого кредиту 96 242,70 грн., залишок прострочених відсотків 1,69 грн.

В іншій частині позову слід відмовити.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, на підставі статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути суму сплаченого судового збору 1 538,04 грн. пропорційно до розміру задоволених вимог.

Керуючись статтями 263-265 ЦПК України, суд

ухвалив:

1. Задовольнити позов частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» заборгованість у розмірі 96 244 (дев`яносто шість тисяч двісті сорок чотири) гривні 39 копійок.

3. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Банк Кредит Дніпро» судові витрати у розмірі 1 538 (одна тисяча п`ятсот тридцять вісім) гривень 04 копійки.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Банк Кредит Дніпро» (01033, м. Київ, вул. Жилянська 32, ідентифікаційний код 14352406).

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ).

Дата складення повного судового рішення: 18 грудня 2025 року.

Суддя О.В. Попович