Справа № 456/5482/24 Головуючий у 1 інстанції: Павлів В.Р.
Провадження № 22-ц/811/2016/25 Доповідач в 2-й інстанції: Мікуш Ю. Р.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 грудня 2025 року Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Головуючої судді Мікуш Ю.Р.,

Cуддів: Савуляка Р.В., Шандри М.М.

Cекретар Іванова О.О.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників цивільну справу №461/560/25 за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» на рішення Миколаївського районного суду Львівської області від 08 травня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

в с т а н о в и в :

15 жовтня 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 25 987 грн та суми сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Позовна заява мотивована тим, що 04.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір (оферту) №04.02.2024-100002829. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 13 000 грн. строком на 41 день, тобто до 15.03.2024. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 13000 грн. строком на 41 день, період користування кредитом - кожні наступні 14 днів з дня надання кредиту, процентна ставка фіксована незмінна у розмірі 2.3% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом первинного періоду та протягом кожних 14 днів з дня отримання чергового Траншу включно. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка «Стандарт» - фіксована незмінна у розмірі 2.5% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит, окрім періоду застосування процентної ставки «Економ». Розрахунок денної процентної ставки 2.44%. Грошові кошти були перераховані позивачем на банківський рахунок споживача, включаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-28ХХ-ХХХХ-3449.

Відповідачем ОСОБА_2 04.02.2024 електронним цифровим підписом підписано пропозицію про укладення договору (оферту), позичальником під час укладення кредитного договору пройдено ідентифікацію шляхом використання системи BankID національного банку. Позивач виконав свої зобов`язання за договором. В свою чергу відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, станом на 15.03.2024 утворилась заборгованість у розмірі 25 987 грн. 00 коп., що складається із заборгованості по тілу кредиту в розмірі 13 000 грн., заборгованості по процентам в розмірі 12 987 грн. 00 коп.

Заочним рішенням Миколаївського районного суду Львівської області від 08 травня 2025 року задоволено частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором у сумі 13000 грн тіло кредиту; 2665 грн заборгованість за процентами. та судовий збір у розмірі 1 209,20 грн

В іншій частині позову відмовлено.

Рішення суду в частині відмовлених позовних вимог оскаржило ТОВ «Споживчий центр».

Апеляційна скарга мотивована тим, що суд безпідставно стягнув заборгованість за відсотками за ставкою меншою від тої ставки, що була погоджена між сторонами. Суд не мав права зменшувати розмір процентної ставки, враховуючи вік відповідача.

Просить скасувати рішення Миколаївського районного суду Львівської області від 08 травня 2025 року в частині відмови у задоволенні частини процентів за кредитним договором та ухвалити рішення, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. Судові витрати просить покласти на відповідача.

Відзив на апеляційну скаргу від відповідача не надходив, що відповідно до ст.360 ЦПК України не перешкоджає розгляду апеляційної скарги.

Відповідно до ч.1ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи те, що ціна позову становить менше тридцяти прожиткових мінімумів для працездатних осіб, апеляційна скарга підлягає розгляду без повідомлення учасників справи.

Згідно ч.2 ст. 247 ЦПК у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За змістом ч.1 ст. 367 ЦПК суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення.

Матеріалами справи та судом встановлено, що 04 лютого 2024 року між сторонами укладено кредитний договір (оферту) №04.02.2024-100002829, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит у розмірі 13 000 грн строком на 41 день. Процентна ставка, передбачена договором, становить 2,32,5% на день, що фактично дорівнює 2,44% на день (892% річних).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_3 у зв"язку з неналежним виконанням умов кредитного договору допустив перед позивачем заборгованість в загальному розмірі 25987 грн з яких: 13000 тіло кредиту, 12987 грн проценти.

Ухвалюючи рішення в оскаржуваній частині про часткове задоволення позову, а саме про стягнення частини процентів, суд виходив з тих підстав, що погоджена між сторонами процентна ставка 2,44% на день фактично становить понад 890% річних, що в рази перевищує економічно обґрунтовані межі, не відповідає середньоринковим умовам та є надмірною в контексті правової рівноваги сторін. Суд, враховуючи вік позичальника, річний розмір процентної ставки, прийшов до висновку про наявність підстав для зменшення розміру процентів за кредитним договором до 0,5% на день, що еквівалентно приблизно 182,5% річних і відповідає загальноприйнятим межам короткострокового мікрокредитування в Україні.

З висновками суду першої інстанції колегія суддів не погоджується з наступних підстав.

Зменшуючи розмір процентів за кредитним договором, суд першої інстанції прописав, що відповідач уклав кредитний договір на день, коли йому лише нещодавно виповнилось 18 років, що свідчить про брак життєвого досвіду, який унеможливлював адекватну оцінку наслідків фінансових зобов`язань. Встановлено, що відповідач ОСОБА_1 народився ІНФОРМАЦІЯ_1 . Кредитний договір укладений позичальником 04.02.2024 року, тобто на 19 році життя.

Відповідно до ст.30 ЦК України цивільну дієздатність має фізична особа, яка усвідомлює значення своїх дій та може керувати ними.

Цивільною дієздатністю фізичної особи є її здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов`язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання.

Матеріалами справи не встановлено, що укладений між сторона правочин був визнаний нікчемним, недійсним чи незаконним з тих чи інших підстав, передбачених ЦК України.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною 3 ст. 215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У статті 3 Закону України "Про електрону комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі у якій розміщено таку пропозицію і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України "Про електронну комерцію").

Частиною 5 ст.11 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст.12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним у письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно ч.1 ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України "Про електронну комерцію" моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Укладеним між сторонами 04 лютого 2024 року кредитного договору сторони погодили суму кредиту 13000 грн, строк, на який надається кредит 41 день з дня його надання, дату повернення кредиту 15 березня 2024 року, розмір процентної ставки 2,44% в день, а також загальні витрати за споживчим кредитом 12987 грн.

Аналогічні умови викладені в паспорті споживчого кредиту.

Пропозиція про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта) разом з заявкою до кредитного договору №04.02.2024-100002829 (кредитної лінії) від 04.02.2024, 19:06 були підписані позичальником ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором Е343, а паспорт споживчого кредиту підписаний одноразовим ідентифікатором А343.

Кредитні кошти в розмірі 13000 грн були перераховані ОСОБА_1 на заначений ним картковий рахунок.

З наявного у матеріалах справи розрахунку заборгованості проценти в розмірі 12987 грн були нараховані ОСОБА_1 за період з 04 лютого 2024 року по 15 березня 2024 року, тобто в межах дії кредитного договору та в розмірі погодженому сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24 грудня 2023 року згідно із Законом № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроєкту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроєкту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія п. 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено п. 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір (оферта) №5859-3646-1 укладений 04 лютого 2024 року, тобто, після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому строк дії п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» не поширюється на вказаний кредитний договір.

Разом з тим, зі змісту положень ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При укладенні кредитного договору (оферти) між сторонами було погоджено розмір денної процентної ставки 2,44 без врахування максимального розміру 1%, у зв"язку з чим,колегія суддів не знаходить підстав для зменшення ОСОБА_1 розміру процентної ставки з 2,44% до 0,5% в день та відповідно зменшення розміру заборгованості за процентами з 12987 грн до 2665 грн.

Враховуючи наведене, рішення Миколаївського районного суду Львівської області від 08 травня 2025 року слід скасувати в частині стягнення заборгованості за процентами та ухвалити в цій частині нове рішення про стягнення заборгованості за процентами з врахуванням максимальної процентної ставки 1% в день, що становитиме 5330 грн (13000х1%х41).

Згідно ч.1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача.

При зверненні до суду з апеляційною скаргою ТОВ "Споживчий центр" було сплачено судовий збір в розмірі 3633,60 грн.

Оскільки колегія суддів прийшла до висновку про наявність підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Споживчий центр» заборгованість за процентами в розмірі 5330 грн за користування кредитними коштами, тим самим позов ТОВ "Споживчий центр" задоволено частково, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Споживчий центр» слід стягнути сплачений судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог (70,53%) та вимог апеляційної скарги (41%), а саме: за подання апеляційної скарги в розмірі 1489,77 грн та 504,16 (1713,36-1209,20) грн. недостягнутої суми судового збору судом першої інстанції за подання позовної заяви.

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (ч.5ст.268 ЦПК України).

Керуючись ст.ст. 141, 374 ч.1 п.1, 2; 375; 376 ч.1 п.п.3,4; 383; 384; 389-391 ЦПК України,- суд апеляційної інстанції

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» задовольнити частково.

Рішення Миколаївського районного суду Львівської області від 08 травня 2025 року скасувати в частині стягнення заборгованості за процентами.

Ухвалити в цій частині нове рішення.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» () заборгованість за процентами в розмірі 5330 (п"ять тисяч триста тридцять) гривень за користування кредитними коштами згідно кредитного договору (оферти) №04.02.2024-100002829 від 04.02.2024.

В решті рішення суду залишити без змін.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» () судові витрати по справі, а саме: сплачений судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 1489,77 (одна тисяча чотириста вісімдесят дев`ять грн 77 коп) та 504,16 (п"ятсот чотири грн 16 коп) недостягнута сума судового збору судом першої інстанції за подання позовної заяви-всього 1993,93 (одна тисяча дев`ятсот дев`яносто три грн 93 коп.).

Постанова набирає законної сили з дня ухвалення, може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови в порядку, визначеному ст. ст. 389-391 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 18 грудня 2025 року.

Головуюча суддя Ю.Р. Мікуш

Судді: Р.В. Савуляк

М.М. Шандра