ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11 грудня 2025 року м.Суми

Справа №578/1169/24

Номер провадження 22-ц/816/1381/25

Сумський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого - Криворотенка В. І. (суддя-доповідач),

суддів - Філонової Ю. О. , Рунова В. Ю.

сторони:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС»,

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянув у порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС»,

на рішення Краснопільського районного суду Сумської області від 05 лютого 2025 року, у складі судді Косар А.І., ухвалене у селищі Краснопілля,

в с т а н о в и в :

У грудні 2024 року ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 28.05.2024 р. між ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про надання грошових коштів у позику № , який разом із Правилами надання споживчих кредитів, затверджених 20.02.2024 р., складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених статтями 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Позикодавець відповідно до умов договору свої зобов`язання виконав в повному обсязі та надав відповідачу грошові кошти в розмірі 6400,00 грн шляхом перерахунку на поточний рахунок позичальника на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник свої зобов`язання належним чином не виконав, суму позики не повернув, проценти за користування грошовими коштами не сплатив, тому має заборгованість у розмірі 24288,00 грн, з яких: 6400,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14688,00 грн - заборгованість за процентами; 3200,00 грн - пеня.

Посилаючись на зазначене, банк просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 24288,00 грн та судові витрати.

Рішенням Краснопільського районного суду Сумської області від 05 лютого 2025 року в задоволенні позову ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» відмовлено.

В апеляційній скарзі ТОВ «ІННОВА ФІНАНС», посилаючись на невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, порушення норм процесуального права, неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позову в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що без введення позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, переданням ним для отримання Товариством персональних даних з метою укладення договору про надання грошових коштів у позику, таке укладення договору - є неможливим.

Доводить, що банком надані належні та допустимі докази, які свідчать про наявність підстав для стягнення з відповідачки суми, заявленої у позові.

Відповідачка правом подати відзив на апеляційну скаргу у встановлений судом строк не скористалася.

Згідно з ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше 30 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи те, що ціна позову не перевищує 30 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, розгляд справи здійснено в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів апеляційного суду вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, а рішення суду підлягає скасуванню з наступних підстав.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що відповідач ОСОБА_1 просила надати суму бажаного кредиту 6400,00 грн шляхом перерахування на номер банківського рахунку: НОМЕР_1 .

Із копії Договору №160523/1 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 16 травня 2023 року (ас 29-32) слідує, що між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» та ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» укладено вказаний договір, згідно якого клієнт доручає ТОВ «ФК«КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» за відповідну плату здійснювати перекази коштів (платежів) з використанням реєстру виплат на користь отримувачів.

Із копії Договору надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024, Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту та Правил надання коштів у кредит ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» /ас 6-12, 17-28/ слідує, що 28.05.2024 р. між ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Договір надання грошових коштів у позику №, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором fhs9om5dw.

Положеннями п. 2.1. Договору встановлено, що укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІКС Товариства, доступ до якої забезпечується позичальнику через веб-сайт. Ідентифікація позичальника здійснюється при вході позичальника в особистий кабінет, у порядку передбаченому договором та/або Законом України «Про електронну комерцію», у тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Позичальника, вказаний позичальником при вході та/або протягом періоду обслуговування в Товаристві.

У п. 2.3. Договору визначені основні умови кредитування, а саме: сума кредиту (загальний розмір) складає 6400,00 грн; тип кредиту - кредит; строк кредиту (строк дії договору) 360 днів; періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів, останній платіж з періодом внесення 30 днів.

Згідно з п. 2.6.1. Договору стандартна процентна ставка становить 1,5 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору.

Відповідно до п.п. 2.8., 2.8.1., 2.9., 2.9.1., 2.9.2. Договору орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 9089,90 %. Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 40960,00 грн.

Положеннями п. 3.1. Договору передбачено, що кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок позичальника, уключаючи використання реквізитів платіжної картки: НОМЕР_1 .

Дата надання кредиту 28.05.2024 р. або наступний за ним календарний день /п. 3.2. Договору.

Відповідно до п. 4.1. Договору проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».

Згідно з п. 6.1. Договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться відповідно до Графіка платежів, крім випадку, визначеного в п.6.3 Договору.

Зі змістом п. 6.4. Договору у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів за користування кредитом, щонайменше на один календарний місяць, Товариство має право вимагати повернення кредиту (у тому числі і всіх платежів, передбачених цим Договором), строк виплати якого ще не настав, у повному обсязі. Вимога надсилається в особистому кабінеті позичальника та/або у вигляді електронного листа на електронну адресу позичальника, зазначену в Договорі (або окремо надану позичальником Товариству) та або шляхом смс-повідомлення на номер телефону позичальника зазначений в Договорі або в його особистому кабінеті та/або відправки повідомлення в месенджер та/або шляхом направлення повідомлення в спосіб передбачений цим пунктом договору на додаткові контактні дані позичальника, вказані в цьому договорі (або окремо повідомлені позичальником або зазначені ним в особистому кабінеті). Моментом отримання позичальником повідомлення є момент отримання товариством електронного підтвердження про таке направлення.

Положеннями п. 7.4. Договору встановлено, що за порушення позичальником строків повернення позики та/або прострочення сплати процентів у строки, визначені договором, позикодавець має право стягнути з позичальника пеню за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період прострочення, але не більше ніж 15 % від суми простроченого платежу.

Положеннями п. 7.5. Договору встановлено, що нарахування неустойки здійснюється Товариством з урахуванням обмежень встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про захист прав споживачів. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) нарахована за порушення позичальником зобов`язань за цим договором не може перевищувати половину суми кредиту, одержаної позичальником за цим договором.

У п. 7.6. Договору зазначено, що нарахування процентів за користування кредитом в ІКС Товариства відбувається щоденно, починаючи з першого дня надання кредиту до останнього дня надання коштів в кредит за цим договором.

Вищевказані умови кредитування визначені і в Паспорті споживчого кредиту з Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма) (а.с 36-38).

Із копії квитанції до платіжної інструкції № 19871-1354-111044382 Термінал №1354 дата операції: 28.05.2024 р. (а.с 35) слідує, що 28.05.2024 р. ТОВ «ФК«КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» здійснило переказ коштів від ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» на картку НОМЕР_1 у сумі 6400,00 грн.

Зазначені реквізити банківської карти вказані у анкеті клієнта та співпадають із банківськими реквізитами карти відповідача, вказаними у Договорі.

До матеріалів справи долучений графік платежів, що є Додатком № 1 до Договору надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024 р., який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором fhs9om5dw (а.с 27 на звороті 28).

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 27.11.2024 р., заборгованість відповідача перед позивачем складає 24288,00 грн, з яких: 6400,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14688,00 грн - заборгованість за процентами; 3200,00 грн - пеня (а.с. 4).

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що всупереч вимогам ст. ст. 12, 81 ЦПК України позивачем не надано належних, допустимих і достатніх доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитних коштів на умовах і в обсязі, зазначених в позові та наявності у неї заборгованості за цим договором, її розміру.

Однак, з такими висновками місцевого суду колегія суддів апеляційного суду погодитись не може, виходячи з наступного.

Відповідно до ч.ч. 1 і 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст. 1050 ЦК України).

Стосовно висновків суду щодо відсутності доказів укладення договору про надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024 року слід зазначити, що 28 травня 2024 року між ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» і ОСОБА_1 було укладено Договір про надання грошових коштів у позику № .

Відповідно до умов Договору позичальнику надано кредит у розмірі 6400,00 грн, що підтверджується квитанцією про видачу коштів від 28.05.2024 р. Договір про надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024 року між ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено шляхом прийняття позичальником Оферти (Акцепт) та укладання (підписання) ним Електронного договору позики здійснюється шляхом надсилання електронного повідомлення про Акцепт Оферти.

Відповідачкою ОСОБА_1 28.05.2024 за допомогою одноразового ідентифікатора - fhs9om5dw отриманого Позичальником у повідомленні на електронну пошту - ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зазначена при її ідентифікації на сайті підписано Договір надання грошових коштів у позику № , сформований на сайті Позикодавця - https://my.finsfera.ua.

Згідно ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, без введення Позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, переданням ним для отримання Товариством персональних даних з метою укладення Договору про надання грошових коштів у позику, таке укладення Договору - є неможливим.

Розрахунок заборгованості за договором про надання грошових коштів № від 28.05.2024 р. здійснювався наступним чином: 6400,00 грн (сума виданих коштів)*1,5% (процентна (стандартна) ставка)*183 (кількість днів прострочення виконання зобов`язання, протягом яких нараховувались проценти) та дорівнює 14688,00 грн (враховуючи проведені відповідачем сплати). Денна процентна ставка становить - 96,00 грн за один день користування позикою.

Позичальник надав свою безвідкличну згоду на те, що сума неповерненого кредиту, не сплачених процентів, неустойки та інших нарахувань може бути примусово стягнута через суд загальної юрисдикції відповідно до п. 10.23 Договору.

Разом з тим, відповідачем у справі були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу, а саме: проведена часткова сплата за Договором про надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024 р. на загальну суму 2880 грн 00 коп., якою було погашено проценти у розмірі 2880 грн 00 коп.

Наведений позивачем розрахунок заборгованості підтверджений квитанцією до платіжної інструкції № -111044382 про видачу коштів за Договором про надання грошових коштів у позику № від 28.05.2024 р. у розмірі 6 400,00 грн., що становить суму тіла кредиту, від якої відповідно до умов підписаного ОСОБА_1 . Договору проводилось подальше нарахування процентів за користування кредитними коштами, а тому такий розрахунок заборгованості виступає належним та допустимим доказом.

Квитанція EasyPay до платіжної інструкції № -111044382 (ID платежу: ) про перерахування коштів від 28.05.2024 р., долучена позивачем, є достовірним доказом, оскільки містить усі необхідні реквізити, а саме: номер, дату здійснення операції, суму видачі коштів, призначення платежу із зазначенням фінансового номеру ОСОБА_1 та скороченого рахунку отримувача. Додатково інформація про картковий рахунок, дату та час перерахування коштів міститься у Розділі ІІ Договору.

З огляду на вищезазначене, колегія суддів вважає помилковим висновок місцевого суду про те, що в матеріалах справи відсутні докази, які підтверджують отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані в позовній заяві, а, отже, є належним доказом наявності заборгованості.

Колегія суддів погоджується з наданим розрахунком заборгованості відповідача, оскільки він відповідає умовам договору та підтверджується належними та допустимими доказами.

Проте, відповідно до п.18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» у зв`язку з військовою агресією рф проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України «Про правовий режим воєнного стану», введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, строк дії якого неодноразово продовжувався.

Таким чином, підстав для нарахування і стягнення пені в розмірі 3200,00 грн немає, тому з боржника підлягає стягненню заборгованість у розмірі 21088 грн (6400,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14688,00 грн - заборгованість за процентами), а в задоволенні позову про стягнення пені необхідно відмовити.

Враховуючи викладене, апеляційний суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ІННОВА ФІНАНС» про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, а рішення суду першої інстанції, на підставі п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України, підлягає скасуванню.

Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, враховуючи, що позовну заяву та апеляційну скаргу задоволено на 86,8 %, з відповідача на користь позивача підлягає компенсації судовий збір за розгляд справи в суді першої інстанції у розмірі 2102 грн 60 коп. та за апеляційний перегляд справи в розмірі 3153 грн 96 коп.

Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України судове рішення у даній справі не підлягає касаційному оскарженню.

Керуючись ст. ст. 367 - 369, п. 2 ч. 1 ст. 374, п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 376, ст. ст. 381-384, 389 ЦПК України, апеляційний суд

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС» задовольнити частково.

Рішення Краснопільського районного суду Сумської області від 05 лютого 2025 року скасувати та прийняти нову постанову.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС» 21088 гривень заборгованості за кредитним договором № від 28.05.2024 р.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ІННОВА ФІНАНС» компенсацію судового збору в розмірі 2102 грн 60 коп. за розгляд справи судом першої інстанції та 3153 грн 96 коп. за апеляційний перегляд справи.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає.

Головуючий - В. І. Криворотенко

Судді: Ю. О. Філонова

В. Ю. Рунов