КОРАБЕЛЬНИЙ РАЙОННИЙ СУД М.МИКОЛАЄВА
Справа № 488/5767/24
Провадження № 2/488/729/25
РІШЕННЯ

Іменем України

10.07.2025 року м. Миколаїв

Корабельний районний суд міста Миколаєва

у складі головуючого судді Щеглової Я.В.,

за участю секретаря судового засідання Годунова Т.О., Чемерової Н.Ю.,

за участі: відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «ПУМБ», через підсистему «Електронний суд» звернувся до суду з вказаним вище позовом, у якому просив стягнути на його користь з відповідачки заборгованість за кредитним договором на загальну суму 148 409,14 грн. та 2422,40 грн. витрат на оплату судового збору.

В обґрунтування позову зазначав, що ОСОБА_1 отримала від позивача кредитні кошти:

- 16.02.2021 на підставі кредитного договору № 03 50 000 грн.;

- 04.11.2021 на підставі кредитного договору № 41 300 грн.

Тривалий час відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином.

У зв`язку з чим, станом на 06.10.2024 заборгованість відповідача складає:

- за кредитним договором № 03 від 16.02.2021 90 122,92 грн., з яких 49 995,42 грн. заборгованість за кредитом, 40 127,50 грн. за процентами;

- за кредитним договором № від 04.11.2021 58 286,22 грн., з яких 36 137,94 заборгованість за кредитом, 8,04 грн. заборгованість за процентами, 22 140,24 грн. за комісією.

Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачу за адресою проживання, зазначеною у анкеті на отримання кредиту. Однак, у встановлений строк відповідач заборгованість не погасила.

Посилаючись на викладене, просив задовольнити позов у повному обсязі. Справу просив розглядати в порядку спрощеного позовного провадження та за відсутності представника банку.

Ухвалою судді Корабельного районного суду м. Миколаєва від 25.12.2024 відкрито провадження у справі, постановлено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначене перше судове засідання у справі.

У судовому засіданні 08.05.2025 відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги визнала частково. Заперечувала проти суми нарахованих процентів та комісії. Пояснила, що втратила роботу та має на утриманні непрацездатних батьків, тому не мала змоги своєчасно погашати кредити. Також вказувала, що не має змоги погасити одним платежем суму, запропоновану банком при спробі врегулювання спору у позасудовому порядку.

У судове засідання 10.07.2025 сторони не з`явилися. Про дату, час та місце судового засідання повідомлені своєчасно і належним чином.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази у справі, суд дійшов наступного висновку.

16.02.2021 ОСОБА_1 підписала заяву № 03 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у АТ «ПУМБ» та Паспорт споживчого кредиту.За умовами договору останній була відкрита кредитна лінія зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 3000 грн. на споживчі цілі. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців. Зі спливом вказаного строку дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої зі сторін.

З огляду на заяву № 03 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 16.02.2021, з умовами якої погодився відповідач, про що свідчить наявність її власноручного підпису, в ній, визначено розмір щомісячних платежів та інші істотні умови договору.

Отже, сторони у належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 12.08.2020), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору

Відповідно до пункту 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з пунктом 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Відповідно до довідки АТ «ПУМБ» про збільшення кредитного ліміту за договором № 03, станом на 03.03.2022 кредитний ліміт ОСОБА_1 було збільшено до 50 000 грн.

04.11.2021 ОСОБА_1 підписала за допомогою електронного підпису Паспорт споживчого кредиту на підтвердження її інформування, як споживача, про загальні умови кредитування. Зокрема і щодо умов з оплати щомісячних платежів, процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування кредитної заборгованості тощо.

Після отримання достатньої інформації про умови кредитування, у той же день, позичальник ОСОБА_1 підписала заяву № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з метою отримання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі у розмірі 41 300 грн., строком на 24 місяці зі сплатою 2,99% комісії та процентів в розмірі 0,01% річних, із зобов`язанням здійснювати повернення кредиту рівними ануїтетними платежами щомісяця в розмірі 2955,88 грн. до 04 числа кожного календарного місяця, строком до 04.11.2023 та з оплатою останнього платежу на суму 2955,82 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за 24 місяці складає 29 636,38 грн.

Кредитні кошти за уповноваженням позичальника перераховано на його рахунок у АТ «ПУМБ», зазначений у цій заяві. Підписавши вказану заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua та отримання платіжної картки.

Отже, договір, укладений між сторонами складається із заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування в редакції від 04.11.2021, в якому відповідачем узгоджено такі суттєві умови кредитування, як розмір встановленого кредиту, строк кредитування, річна процентна ставка за користування кредитом, комісія тощо та публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка хоча не підписана особисто позичальником, але узгоджена нею шляхом особистого підписання заяви на приєднання від 04.11.2021 з викладенням усіх суттєвих умов, за якими ним з банком досягнута згода.

Вказані умови позичальник не виконувала, ануїтетні платежі не сплачувала.

Відповідно до письмової вимоги (повідомлення) № КНО-44.2.2/561 від 07.10.2024, банк звернувся до ОСОБА_1 з вимогою погасити заборгованість, яка станом на 06.10.2024 становить: за договором № 301 90 122,92 грн., за договором № 58 286,22 грн.

Згідно з розрахунками заборгованості та виписками по особовому рахунку станом на 06.10.2024 у ОСОБА_1 виникла заборгованість перед банком у загальному розмірі 148 409,14 грн.:

- за кредитним договором № 03 від 16.02.2021 90 122,92 грн., з яких 49 995,42 грн. заборгованість за кредитом, 40 127,50 грн. за процентами;

- за кредитним договором № від 04.11.2021 58 286,22 грн., з яких 36 137,94 заборгованість за кредитом, 8,04 грн. заборгованість за процентами, 22 140,24 грн. за комісією.

У статті 6 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За правилами статей 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статі 611 ЦК України).

Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 638 цього ж Кодексу, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Таким чином, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору приєднання, та регулюються главою 71 ЦК України та загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань.

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, і повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, то банк має обов`язок підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме такі умови, які ним надані, і не інші.

Тобто положеннями статей 633, 634 ЦК України презюмується, що другий контрагент (споживач послуг банку) може приєднатися лише до тих умов, з якими він ознайомлений.

Таким чином, банк за допомогою належних доказів довів обставин, які підтверджують укладення з відповідачем договору-приєднання з погодженням усіх суттєвих умов, які ним підписані у заяві-приєднанні, зокрема, процентів, комісії та пені, а також умов повернення кредитних коштів лише з можливістю договірного списання.

Стосовно умов договору комплексного банківського обслуговування, в тому числі наслідків несвоєчасного виконання кредитних зобов`язань, позичальник зазначила лише про ознайомлення з ними та їх розуміння.

При цьому, під час судового розгляду відповідач не заперечувала, що укладала з позивачем кредитні договори та попередньо була ознайомлена з правилами надання кредитів. Згідно зі ст. ст. 525, 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За положеннями статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами, в тому числі в частині права позикодавця на одержання від позичальника разом з позикою і процентів від її суми, якщо інше не встановлено договором або законом.

Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Відповідно до статті 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті.

Положеннями пунктів 1-1 та 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», встановлено, що договір про споживчий кредит це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. При тому загальними витратами за споживчим кредитом є витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Саме такі витрати банком визначені в умовах кредитування та безпосередньо узгодженні з позичальником, де ним взяті на себе обов`язки зі сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%.

Статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Пунктом 10 частини 1 статті 12 цього ж Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися.

Отже, умовами заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування нарахування та сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості визначені сторонами кредитування та безпосередньо узгоджені з позичальником шляхом підписання заяви з такими умовами кредитування, а тому платежі за комісією правомірно включені банком до заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача.

З огляду на викладене, загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ «ПУМБ» становить 148 409,14 грн.:

- за кредитним договором № 03 від 16.02.2021 90 122,92 грн., з яких 49 995,42 грн. заборгованість за кредитом, 40 127,50 грн. за процентами;

- за кредитним договором № від 04.11.2021 58 286,22 грн., з яких 36 137,94 заборгованість за кредитом, 8,04 грн. заборгованість за процентами, 22 140,24 грн. за комісією.

На сьогодні відповідач не погасила заборгованість за договором. Тому, суд дійшов висновку, що позовні вимоги банку підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, в зв`язку з повним задоволенням позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Згідно з ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Відповідно до Постанови КЦС ВС від 30.09.2022 за № 761/38266/14, якщо проголошення судового рішення не відбувається, то датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення, навіть, у випадку, якщо фактичне прийняття такого рішення відбулося у судовому засіданні, яким завершено розгляд справи і в яке не з`явились всі учасники такої справи. При цьому, дата, яка зазначена як дата ухвалення судового рішення, може бути відмінною від дати судового засідання, яким завершився розгляд справи і у яке не з`явилися всі учасники такої справи.

Керуючись ст. ст. 10, 12, 19, 81, 141, 263-265, 268, 279, 280-282, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (, 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4) заборгованість за кредитним договором у сумі 148 409 (сто сорок вісім тисяч чотириста дев`ять) гривень 14 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (, 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4) 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок витрат на оплату судового збору.

Рішення може бути оскаржене учасниками справи в апеляційному порядку безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду складено 21 липня 2025 року.

Суддя Я.В. Щеглова