Справа № 750/9923/25
Провадження № 2/750/2744/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 грудня 2025 року м. Чернігів

Деснянський районний суд м. Чернігова у складі:

судді Косенка О.Д.,

секретар Костюк С.О.,

за участі Відповідача - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом АТ «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

встановив:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі - Позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - Відповідач) про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Позовні вимоги мотивовані тим, що у 2022 році між сторонами спору укладено кредитний договір, за якими Позичальнику видано кредит у сумі 70000,00 грн.

Позивач свої зобов`язання по договорах виконав, надавши Відповідачу кредитні кошти, натомість унаслідок невиконання своїх зобов`язань Відповідачем утворилася заборгованість у розмірі 96399,40 грн, які Позивач просить стягнути на свою користь, разом із судовими витратами, які складаються зі сплаченого судового збору. Справу просив розглянути за відсутності представника банку.

Ухвалою суду від 30.07.2025 відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження, підготовче провадження призначено на 11.09.2025.

Через канцелярію суду Відповідач подала клопотання про відкладення розгляду справи для реалізації права на подання відзиву, у зв`язку з чим його було відкладено на 30.10.2025.

В судове засідання Відповідач, будучим належним чином повідомленою про розгляд справи рекомендованим листом, не з`явилася, про поважні причини неявки суд не повідомляла.

Ухвалою суду від 30 жовтня 2025 року закрито підготовче провадження, справу призначено до судового розгляду по суті.

В судовому засіданні Відповідач не заперечує факту звернення за кредитними коштами та факту їх отримання у розмірі 70000,00 грн.

Крім того, Відповідач зазначила, що частково виконала свої зобов`язання за кредитним договором, сплативши на користь Позивача грошові кошти у сумі близько 35 000,00 грн, у зв`язку з чим просила суд позовну заяву задовольнити частково. Також вважає, що банком здійснені надмірні нарахування на суму тіла кредиту.

Судом встановлено наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.

Так, 18 лютого 2022 року Відповідач підписала заяву № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - договір № 101) (а.с. 15 зворот-16). Узв`язку з чим Відповідачу надаються кошти у гривні у розмірі 70000,00 грн строком на 24 місяці (п. 4), розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22 (п. 5), зі сплатою відсотків у розмірі 0,01% (п. 6), спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі, банківський переказ на рахунок в АТ «ПУМБ».

У заяві визначено платіжні періоди 24, з 18.02.2022 по 18.02.2024; сума платежу за розрахунковий період становить 4470,97 грн щомісяця. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1554,00 грн щомісячно.

Крім того, Відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, зміст якого узгоджується зі змістом згаданої заяви (а.с. 17).

Відповідно до копій платіжних інструкцій TR.56076008.66585.8810 від 18.02.2022 Позивачем здійснено платіж по кредитному договору № 101 у розмірі 70000,00 грн, отримувач: ОСОБА_1 (а.с. 17).

Згідно з розрахунками заборгованості (а.с. 28 зворот-29) унаслідок невиконання Відповідачем своїх кредитних зобов`язань належним чином, її заборгованість перед Позивачем станом на 03.03.2025 склала 96399,40, з яких: 65801,14 грн заборгованість за кредитом; 17,32 грн заборгованість процентами; 30580,94 грн заборгованість за комісією.

У повідомленні АТ «ПУМБ» від 03.03.2025 за вих. № КНО-44.2.2/80, яке відправлене Відповідачу рекомендованим листом через ПАТ «Укрпошта», Товариство вимагає протягом 30 днів з дня отримання листа погасити заборгованість за укладеними кредитними договорами, що на 03.03.2025 становить 96 399,40 грн (а.с. 25 зворот - 26). В повідомленні також зазначається, що у разі невиконання Відповідачем вимог, які в ньому містяться, Позивач застосує примусове стягнення вказаної заборгованості або на підставі виконавчого напису нотаріуса, або у судовому порядку.

Відповідно до ст. 627 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні визначені Законом України «Про електронну комерцію», який встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Відповідно до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 Цивільного кодексу України).

Аналогічні висновки викладені в постановах Верховного Суду від 02.112021 у справі № 243/6552/20, від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 року у справі №127/33824/19 та інших.

Таким чином, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вказані вище Договори вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договору, укладеного в письмовій формі.

За положеннями ч. ч. 1 - 4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно зі ст. ст. 76, 77, 79, 80, 81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Позивачу при пред`явленні вказаного позову необхідно було довести факти укладення кредитних договорів, перерахування коштів позичальнику, неналежного виконання позичальником умов договорів.

На підставі дослідження та оцінки наявних у матеріали справи доказів, аналізу норм законодавства, суд доходить висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.

Суд вважає, що Позивач довів обставини укладення кредитного договору, перерахування коштів позичальнику.

Сторони узгодили розмір кредитів, грошову одиницю, в якій надано кредити, строки та умови кредитування, відповідальність за невиконання договірних умов, що свідчить про наявність волі Відповідача для укладення договорів на таких умовах.

Факт надання коштів підтверджується платіжною інструкцією, а також випискою з особового рахунку Відповідача.

У відповідності до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» та з усталеною практикою Верховного Суду виписки з особового рахунка клієнта банку (банківські виписки з рахунку позичальника) є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Також Позивачем обґрунтовано нараховувалася Відповідачу плата за користування кредитними коштами у вигляді процентів, розмір яких погоджено та визначено умовами кредитних договорів.

Разом з тим, суд вважає, що у Позивача відсутні правові підстави для нарахування комісії за обслуговування кредитів.

Так, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 згаданого Закону. Встановлення комісії за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту є нікчемною умовою кредитного договору, оскільки не зрозуміло, які саме послуги надавались, як часто проводились консультаційні та інформаційні послуги з клієнтом, чи проводились вони за вимогою клієнта частіше одного разу на місяць (висновок Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 та від 13.07.2022 у справі № 363/1834/17);

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. На виконання вимог у тому числі п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 вказаного Закону Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Відповідно до п. 5 цих Правил, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом є витрати споживача, уключаючи комісії. Тож наведеними нормами права передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Разом з тим, умовами укладених сторонами кредитного договору - інформацією, яка зазначена у заяві на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 101 від 18.02.2022 передбачено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,22 % . Проте, ні у заявах, ні в паспорті споживчого кредиту, ні в інших наявних у справі документах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена ця щомісячна комісія.

Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, так як її споживач має право отримувати безоплатно. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з Відповідачем переліку послуг, за які вона має сплачувати комісію, при укладенні кредитного договору.

Тому суд доходить висновку, що відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, абз. 1 ч. 2, ч. ч. 4, 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» положення п. 4 заяви Відповідача № 101 від 18.02.2022 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування про його обов`язок щомісячно сплачувати Позивачеві комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, а тому не мають враховуватися при визначенні загального розміру заборгованості Відповідача за кредитом.

Згідно з розрахунком заборгованості Відповідача (а.с. 29 зворот) Позивачем нараховано комісію у загальному розмірі 31230,36 грн, з яких фактично сплачено 649,42 грн та 30580,94 грн - залишок непогашеної заборгованості.

Отже суми здійсненої Відповідачем оплати по безпідставно нарахованих комісіях по цих договорах має бути врахована як погашення заборгованості за тілом кредиту, а тому на цю суму має бути зменшена заборгованість за кредитом.

Заборгованість по комісіям, яка нарахована, але не сплачена, стягненню з Відповідача також не підлягає.

Таким чином, загальний розмір заявленої до стягнення банком заборгованості за двома договорами має бути зменшено на суму нарахованих Позивачем комісій, тобто на 31230,36 грн.

Отже загальний розмір заборгованості за кредитним договором, яка підлягає стягненню з Відповідача, становить 65169,04 грн (96399,40 31230,36).

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний із належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE, № 4909/04, § 58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року).

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 264 та п. 2 ч. 5 ст. 265 ЦПК України, під час ухвалення судового рішення суд вирішує питання про розподіл судових витрат. Згідно з ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Частинами 1, 2 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При подачі позову Позивачем було сплачено судовий збір в розмірі 2 422,40 грн. Оскільки позовні вимоги задоволено частково, а саме на 67,60 %, тому пропорційно розміру задоволених позовних вимог з Відповідача слід стягнути на користь Позивача судовий збір у розмірі 1637,54 грн.

Керуючись ст. ст. 4, 12-13, 19, 81, 247, 258, 259, 265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, -

вирішив:

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. № 4, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у розмірі 65169 (шістдесят п`ять тисяч сто шістдесят дев`ять) гривень 04 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» витрати зі сплати судового збору у розмірі 1637 (одна тисяча шістсот тридцять сім) гривень 54 копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене до Чернігівського апеляційного суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя Олег КОСЕНКО