Справа № 710/945/25 Провадження № 2/710/575/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11.12.2025 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Щербак О.В.,

розглянувши в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», від імені якого діє представник Дармограй Анастасія Тимофіївна, до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, зустрічним позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» про визнання недійсними додаткових угод №5 від 01.12.2023 та №6 від 29.01.2024 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022 року,

УСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідачки заборгованість за Договором №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022, що становить 125619,50 гривень.

В обґрунтування позову зазначено, що 02.12.2022 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено в електронній формі договір №45699-КС-001 про надання кредиту.

02.12.2022 позивач видав кредит відповідачу у розмірі 23 000,00 гривень.

27.01.2023 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №ДУ№1 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 14.07.2023».

07.04.2023 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №2 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 17.11.2023».

14.07.2023 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №3 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 23.02.2024».

22.09.2023 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №ДУ№4 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 31.05.2024».

01.12.2023 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №5 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 20.09.2024».

29.01.2024 між відповідачем та ТзОВ «Бізнес Позика» укладено Додаткову угоду №6 до Договору №45699-КС-001 про надання кредиту, відповідно до умов якої відповідачу надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 16.12.2024».

Відповідач свої зобов`язання за договором не виконала, а лише частково сплатила кошти, та відповідно до розрахунку заборгованості по Договору №45699-КС-001 станом на 28.05.2025 заборгованість складає 125 619,50 грн, з яких 19350,17 грн заборгованість за тілом кредиту, 106269,33 грн заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами.

Ураховуючи те, що відповідачка своїх зобов`язань щодо сплати кредитних коштів не виконує, позивач просить стягнути з відповідачки зазначену суму заборгованості за кредитним договором.

07.07.2025 судом відкрито провадження у справі, вирішено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін та задоволено клопотання про витребування доказів від АТ «КБ «ПриватБанк».

21.07.2025 відповідачка подала відзив на позов, у якому просила відмовити у задоволенні позову. Вказаний відзив відповідно до ухвали суду від 21.07.2025 повернуто позивачці без розгляду.

22.07.2025 відповідачка подала відзив на позов, у якому просила відмовити у задоволенні позову. В обгрунтування свої доводів послалась на наступне. Умовами Договору № 456949-КС-001 про надання кредиту, а саме п. 2.1. передбачено, що позичальник зобов`язаний сплатити комісію за надання кредиту. Пунктом п.2.5. Кредитного договору встановлено, що комісія за надання кредиту становить 3 450,00 грн. Як вбачається з розрахунку доданого до позовної заяви, комісія за надання кредиту в розмірі 3 450,00 грн погашена за рахунок платежів, здійснених відповідачем, а саме 15.12.2022 у частині 2036,20 та 30.12.2022 у частині 1 413,8 грн. Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). Положеннями ст. 228 ЦК України передбачено, що Правочин вважається таким, що порушує публічний порядок, якщо він був спрямований на порушення конституційних прав і свобод людини і громадянина, знищення, пошкодження майна фізичної або юридичної особи, держави, Автономної Республіки Крим, територіальної громади, незаконне заволодіння ним. Правочин, який порушує публічний порядок, є нікчемним. Відповідно до частин 1-2, 5, 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача. Згідно з частиною 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, вказаним законом безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію пов`язану з наданням кредиту. Водночас, наявність такої комісії вимагає зазначення в кредитному договорі переліку додаткових та супутніх фінансових послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням/ поверненням кредиту, що надаються позичальнику, адже, само по собі надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку/фінансової установи, й виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року в справі № 524/5152/15 (провадження № 61-8862сво18) зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Отже, умови Кредитного договору про сплату комісії саме за надання кредиту, тобто за дії, які позивач ТОВ «Бізнес позика» здійснює на власну користь і які зобов`язаний здійснити в силу взятих на себе зобов`язань, є несправедливими, суперечать принципу добросовісності, та мають наслідком істотний дисбаланс договірних прав і обов`язків та погіршення становища споживача, що за своєю природою є дискримінаційними. З огляду на викладене, оскільки зі сплачених відповідачем коштів на погашення кредиту, 3450,00 грн зараховано на погашення комісії за надання кредиту, умова про встановлення якої на думку відповідача є нікчемною, просить зарахувати цю суму в рахунок погашення заборгованості за кредитом (сумою кредиту) в день сплати такої суми, та, відповідно, зменшити заборгованість за кредитом на 3 450, 00 грн, у разі ухвалення рішення про стягнення заборгованості. Щодо невідповідності розрахунків позивача: як вбачається з позовної заяви, позивачем заявлено позовні вимоги про стягнення заборгованості за Кредитним договором на загальну суму 125 619,50 грн, з яких 19 350,17 заборгованість за кредитом та 106 269,33 грн заборгованість за процентами за користування кредитом. В розрахунку заборгованості за Кредитним договором відсутня інформація про розмір процентної ставки, що використана при здійсненні розрахунку в той чи інший період, що спонукало відповідача зробити контррозрахунок заборгованості за Кредитним договором . Під час проведення обрахунків, відповідачем установлено, що позивач безпідставно не зараховував кошти, що перераховувались відповідачем понад суми встановлені в графіку погашення, тобто позивач умисно направляв кошти на погашення процентів, а не на дострокове погашення кредиту. В результаті проведеного Відповідачем контррозрахунку встановлено, що Позичальником погашено за 2022-2024 роки 6 617,10 грн кредиту. Тобто заборгованість за кредитом становить 16382,90 грн, а не 19 350,17 грн, як стверджує позивач. Відповідно з дати погашення частини кредиту, зменшується сума нарахованих на такий кредит процентів. За розрахунками відповідача та з врахуванням додаткових угод №5 та №6 до Кредитного договору, які позивач має намір оскаржити, заборгованість за процентами складає 95 446,52 грн, що майже на 10 000,00 менше ніж нараховано Позивачем. Щодо невідповідності умов Кредитного договору вимогам чинного законодавства: згідно з умовами Кредитного договору ТОВ «Бізнес Позика» надає ОСОБА_2 грошові кошти в сумі 23 000,00 грн зі строком повернення по 24.03.2023 та оплатою процентів за зниженою процентною ставкою в розмірі 1,16052521 % за кожен день користування кредитом. 22.11.2023 було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення регулювання ринків фінансових послуг», котрим внесені зміни у ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» та встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023. Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживжий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Також, положеннями п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування», положення ч. 5 ст. 8 вказаного Закону щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки, вводиться в дію поетапно, а саме протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Так протягом перших 120 днів установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 2,5 %,протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Кредитний договір 456949-КС-001 був укладений 02.12.2022 року, тобто до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», строк дії вищевказаного договору неодноразово продовжувався і останній раз був продовжений до 16.12.2024 . Відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а також факту неодноразово продовження дії кредитного договору, в тому числі вже після прийняття вказаного вище Закону, отже, на правовідносини сторін поширюється дія вказаного Закону щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки. Так, 29.01.2024 року Сторонами укладена Додаткова угода №6 до Договору № 456949 КС-01 про надання кредиту від 02.12.2022 року. Як вбачається з тексту Додаткових угод №5 (п. 5.2.) та №6 (п. 5.2.), останніми передбачено викладення положень Кредитного договору щодо розміру процентної ставки в новій редакції та встановлено розмір фіксованої процентної ставки 1,16052521% в день. Умовами Додаткової угоди №5 передбачено продовження терміну дії Кредитного договору до 20.09.2024 та повернення кредиту 20.09.2024. Умовами Додаткової угоди №6 передбачено продовження терміну дії Кредитного договору до 16.12.2024 та повернення кредиту 16.12.2024 . Тобто умовами Додаткової угоди №5 передбачено сплату процентів в розмірі 1,16052521% за кожен день користування кредитом з 27.01.2024 по 20.09.2024 включено. Також умовами Додаткової угоди №6 передбачено сплату процентів в розмірі 1,16052521 за кожен день користування кредитом з 26.03.2024 по 16.12.2024 включено. Відповідач уважає, що умови Додаткової угоди №5 та Додаткової угоди №6 не відповідають вимогам чинного законодавства в частині перевищення граничного розміру денної процентної ставки за користування кредитом, в зв`язку з чим разом із відзивом на позовну заяву подає зустрічний позов про визнання недійсними додаткових угод №5 та №6 до Кредитного договору.

21.07.2025 відповідачка подала зустрічний позов до Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», в якому просить визнати недійсним Додаткову угоду №5 від 01.12.2023 та Додаткову угоду №6 від 29.01.2024 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022 (Споживчий кредит. Електронна форма), що укладені між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_3 .

В обгрунтування зустрічного позову вказала, що враховуючи дію обмеження максимального розміру процентної ставки, що набрали чинності з 24.12.2023, умови Додаткових угод №5 та №6 суперечать нормам Закону України «Про споживче кредитування» в частині обмеження максимального розміру денної процентної ставки на рівні 1% річних в день

Зустрічна позовна заява відповідно до ухвали суду від 21.07.2025 залишена без руху.

28.07.2025 позивачем за зустрічним позовом виконано вимоги ухвали суду.

Відповідно до ухвали суду від 20.08.2025 зустрічну позовну заяву ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» про визнання недійсними Додаткову угоду №5 від 01.12.2023 та Додаткову угоду №6 від 29.01.2024 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022 прийнято до спільного розгляду. Здійснено перехід зі спрощеного порядку до загального, призначено підготовче судове засідання.

Позивач за первісним позовом подав відповідь на відзив ( з назвою додаткові пояснення), у якому зазначив наступне. Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору, стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована, знижена процентна ставка в день становить 1,16052521, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку. Згідно з п. 3.2. Кредитного договору, протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються за ставкою вказаною у п. 2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче. Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору, у разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору.

Звертав увагу суду на те, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка » в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день , яка встановлена в кредитному договорів, укладеному відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика».

Для визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом необхідно звернутися до встановлених у Кредитному договорі та Додаткових угодах орієнтовних графіків платежів за Кредитним договором та Додатковими угодами, які сторони на момент укладення договору та додаткових угод встановили припускаючи, що позичальник буде їх дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. Для визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом потрібно додати суму процентів за користування кредитом до суми комісії за надання кредиту: 1)щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за Кредитним договором: 21 870,00 (сума процентів за кредитним договором) + 3 450,00 (сума комісії за надання кредиту) = 25 320,00. 2) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за Додатковою угодою № 1 : 30 452,76 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 30 452,76. 3) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за додатковою угодою № 2 : 46 771,17 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 46 771,17. 4) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за додатковою угодою № 3 : 57 525,79 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 57 525,79. 5) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за Додатковою угодою № 4 : 70 926,75 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 70 926,75. 6) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за Додатковою угодою № 5 : 84 531,83 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 84 531,83. 7) Щодо дотримання позичальником орієнтовного графіку платежів та застосування зниженої процентної ставки в день за додатковою угодою № 6 : 96 150,83 (сума процентів за кредитним договором) + 0,00 (сума комісії за надання додаткових кредитних коштів) = 96 150,83. Для розрахунку денної процентної ставки за Кредитним договором та Додатковою угодою застосовується формула, передбачену Законом України «Про споживче кредитування». Щодо денної процентної ставки за Кредитним договором : загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення договору складають 25 320,00 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 23 000,00 грн, строк кредитування (t) становить 113 днів (16 тижнів). Відповідно, денна процентна ставка за Кредитним договором становить 0,97 процентів- (25 320,00/23 000,00)/113 днів/100%. Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 1 :-Загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 1 до Кредитного договору складають 30 452,76 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 406,48 грн ,строк кредитування (t) становить 232 дня (33 тижня). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 1 становить 0,68 процентів (30 452,76/19 406,48)/232 дня/ 100%. Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 2 : загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 2 до Кредитного договору складають 46 771,17 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 406,48 грн. Строк кредитування (t) становить 358 днів (51 тиждень). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 2 становить 0,67 процентів- (46 771,17/19 406,48)/358 днів ? 100% Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 3 :-Загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 3 до Кредитного договору складають 57 525,79 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 406,48 грн.-Строк кредитування (t) становить 456 днів (65 тижнів). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 3 становить 0,65 процентів- (57 525,79/19 406,48)/456 днів / 100%. Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 4 : загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 4 до Кредитного договору складають 70 926,75 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 350,17 грн, строк кредитування (t) становить 554 дня (79 тижнів). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 4 становить 0,66 процентів- (70 926,75/19 350,17)/554 дня ? 100% Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 5 : загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 5 до Кредитного договору складають 84 531,83 грн. та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 350,17 грн.-Строк кредитування (t) становить 666 днів (95 тижнів). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 5 становить 0,66 процентів - (84 531,83/19 350,17)/666 днів ? 100% Щодо денної процентної ставки за Додатковою угодою № 6 :-Загальні витрати за споживчим кредитом (ЗВСК) на дату укладення Додаткової угоди № 6 до Кредитного договору складають 96 150,83 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту. Загальний розмір кредиту (ЗРК) становить 19 350,17 грн, строк кредитування (t) становить 750 днів (107 тижнів). Відповідно, денна процентна ставка за Додатковою угодою № 6 становить 0,66 процентів- (96 150,83/19 350,17)/750 днів ? 100%. Відповідно до вищевикладеного, розмір денної процентної ставки на дату укладення Кредитного договору та Додаткових угод відповідає максимальному розміру денної процентної ставки 1 % відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» , а також відповідає відповідним перехідним періодам, які передбачені у п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» на дату укладення Кредитного договору та Додаткових угод відповідно

Також зазначив, що згідно з п. 3.2. Кредитного договору, протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються заставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче. Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору, у разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору. Згідно з п. 3.2.2. Кредитного договору, сторони домовились, що у разі якщо повернення Кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, (за виключенням дострокового повернення Кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по Кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування Процентів за користування Кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. Договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору. Відповідно до п. 3.2.3. Кредитного договору, сторони на момент укладення Договору встановили орієнтований графік платежів, припускаючи, що Позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. Встановлений цим пунктом Кредитного договору графік платежів передбачає сплату відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту.

Позичальник добровільно погодився з умовами Кредитного договору та погодився його виконувати. Крім того, протягом строку дії Кредитного договору та/або його закінчення позичальник не звернувся із заявою про розірвання Кредитного договору та/або визнання Кредитного договору недійсним в цілому або його окремих частин. Звертав увагу , що всі істотні умови Кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту (у випадку її встановлення), строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо встановлені НЕ у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у Кредитному договорі , який уклав відповідач шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію»

Щодо подорожчання загальної вартості кредиту зазначив протягом строку кредитування, визначеного у цьому Договорі, плата за користування Кредитом нараховується на залишок заборгованості по Кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування Кредитом, із урахуванням дня перерахування та дня повернення кредиту. Кредитним договором встановлюється орієнтований графік платежів за кредитним договором. Тобто, якщо Позичальник сплачує заборгованість за кредитним договором згідно з встановленим графіком платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за Кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у кредитному договорі. При цьому, порушення Позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту, тому що процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості по Кредиту , наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування Кредитом, із урахуванням дня перерахування кредитних коштів та дня повернення Кредиту. Встановлення у Кредитному договору процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за Кредитним договором, відповідає принципу свободи договору. Уклавши кредитний договір позичальник добровільно погодився з його умовами.

Щодо комісії зауважив, що відповідно до п. 2.5. Кредитного договору, комісія за надання Кредиту становить 3 450,00 грн. Відповідно до п. 3.2.3. Кредитного договору, сторони на момент укладення Договору встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка. Встановлений цим пунктом Кредитного договору графік платежів передбачає сплату відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту.

Всі платежі відповідача за кредитним договором були враховані у розрахунку заборгованості за Кредитним договором. Сума заборгованості відповідача за кредитним договором відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором підрахована з урахуванням всіх платежів відповідача.

Відповідачка подала заперечення на відзив, у яких вказала, що ТОВ «Бізнес Позика» в тексті додаткових пояснень наводить тлумаченням норм чинного законодавства на власний розсуд та намагається довести обґрунтованість перевищення розміру денної процентної ставки в своїх кредитних договорах. Позивач за зустрічним позовом вважає, що передбачена законодавством максимальна денна процентна ставка, має бути передбачена умовами Кредитного договору. Однак, як вбачається з тексту Додаткових угод №5 (п. 5.2.) та №6 (п. 5.2.), останніми передбачено викладення положень кредитного договору щодо розміру процентної ставки в новій редакції та встановлено розмір фіксованої процентної ставки 1,16052521% в день, тобто в розмірі, що перевищує максимальний розмір передбачений чинним законодавством. Оскільки, а ні сторони правочину, ані треті особи не мають права змінювати умови договору в односторонньому порядку, відсутні підстави обраховувати проценти за кредитним договором в зменшеному розмірі, однак такі порушення є підставами для визнання вказаних додаткових угод недійсними. Враховуючи дію обмеження максимального розміру процентної ставки, що набрали чинності з 24.12.2023 умови додаткових угод №5 та №6 щодо перевищення максимального розміру денної процентної ставки (незалежно від того, яку назву мають проценти в тексті кредитного договору) суперечать нормам Закону України «Про споживче кредитування» в частині обмеження максимального розміру денної процентної ставки на рівні 1% річних в день.

Відповідач за зустрічним позовом подав документ з назвою «додаткові пояснення», які за змістом є відзивом на зустрічний позов, у якому заперечував проти задоволення зустрічних позовних вимог. В обгрунтування заперечень зазначив наступне. Сторона позивача вирішила звернутися із зустрічним позовом, у якому вона просить суд визнати недійсними Додаткову угоду № 5 від 01.12.2023 та Додаткову угоду № 6 від 29.01.2024 до Договору № 456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022 , що укладені між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_3 лише після того, як ТОВ «Бізнес Позика» звернулося до суду із позовом про стягнення з позивача за зустрічним позовом заборгованості за Кредитним договором. Така мінлива правова позиція позичальниці щодо свого обов`язку по сплаті процентів за додатковими угодами до Кредитного договору є порушенням принципу добросовісної поведінки

Щодо денної процентної ставки за Додатковими угодами № 5 та №6 навів розрахунки, які описані у відповіді на відзив та зазначив, що така відповідає максимальному розміру денної процентної ставки 1 % відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» , а також відповідає відповідним перехідним періодам, які передбачені у п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» на дату укладення Кредитного договору та Додаткових угод відповідно.

Позивач за зустрічним позовом подала відповідь на відзив, у якому зазначила, що розмір відсотків за користування споживчим кредитом не може перевищувати встановленого законодавством максимального розміру. Умовами Додаткової угоди №5 передбачено сплату процентів в розмірі 1,16052521% за кожен день користування кредитом з 27.01.2024 року по 20.09.2024 року включено та продовження терміну дії Кредитного договору до 20.09.2024 року та повернення кредиту 20.09.2024 року. Умовами Додаткової угоди №6 передбачено сплату процентів в розмірі 1,16052521% за кожен день користування кредитом з 26.03.2024 року по 16.12.2024 року включено та продовження терміну дії Кредитного договору до 16.12.2024 року та повернення кредиту 16.12.2024 року.

Умовами споживчих кредитних договорів починаючи з 21 серпня 2024 року мала бути передбачена максимальна денна ставка процентів не більше 1%. Однак, умови Додаткових угод №5 та №6 не були приведені у відповідність до вимог Законом №3498-ІХ, а відповідні зміни так і не були внесені.

ТОВ «Бізнес Позика» наводить розрахунок денної процентної ставки за Додатковою угодою №5 по формулі: 84 531,83/19 350,00) / 666 днів * 100 = 0,66 %, а відтак стверджує, що розмір денної процентної ставки за Додатковою угодою №5 становить 0,66 %. Однак, умови Додаткової угоди №5 не містять такого показника процентів (0,66% в день), як зазначає ТОВ «Бізнес Позика», натомість містять процентну ставку в розмірі 1,16052521% на період з 27.01.2024 року до 20.09.2024 року. Аналогічно, ТОВ «Бізнес Позика» наводить розрахунок денної процентної ставки за Додатковою угодою №6 по формулі: 96 150,83/19 350,00) / 750 днів * 100 = 0,66 %, а відтак стверджує, що розмір денної процентної ставки за Додатковою угодою №6 становить 0,66 %. Однак, умови Додаткової угоди №6 не містять такого показника процентів (0,66% в день), як зазначає ТОВ «Бізнес Позика», натомість містять процентну ставку в розмірі 1,16052521% на період з 26.03.2024 року до 16.12.2024 року. В той же час, в силу вимог вимоги Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (№ 3498-IX) з 21.08.2024 року процентна ставка є обмеженою показником до 1,00 % в день, а отже умови оскаржуваних Додаткових угод суперечить вимогам вказаного Закону та мають бути визнані недійсними.

Відповідач за зустрічним позовом подав заперечення на відповідь на відзив, які за змістом аналогічні попереднім заявам по суті справи.

Відповідно до ухвали суду від 14.10.2025 підготовче провадження у справі закрите, призначений розгляд справи по суті.

Сторони у судове засідання не з`явились, у заявах представники просили проводити розгляд справи без їх участі.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань від 04.11.2022, вид економічної діяльності ТОВ «Бізнес Позика» - 64,92 інші види кредитування.

Згідно з розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, № 1593 від 11.05.2017 видано ТОВ «Бізнес Позика» ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.

Відповідно до візуальної послідовності дій ОСОБА_1 в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ « БІЗПОЗИКА» на сайті https://my.tpozyka.com, використовуючи номер телефону, ідентифікувалася в ІТС та зайшла в особистий кабінет та надала інформацію для надання товариством належної пропозиції ( а.с.48).

ОСОБА_1 заповнила анкету клієнта, де вказала ПІБ, місце реєстрації та проживання, РНОКПП, дату та місце народження, документ, який посвідчує особу, інформацію щодо бажаного розміру кредиту, електронну адресу, фінансовий номер та номер банківської картки для перерахунку коштів ( том1, а.с.85).

02.12.2022 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти Договір №456949-КС-001 про надання кредиту ( том1, а.с. 38-42).

02.12.2022 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 43-47).

02.12.2022 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якого строк кредиту 16 тижнів, стандартна процентна ставка 2,000000% в день, знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,16052521, фіксована, загальний розмір кредиту: 23000,00 гривень, комісія за надання кредиту 3450,00 грн, термін дії договору до 24.03.2023, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 48320,00 грн ( а.с. 33-37).

Відповідачкою також підписано паспорт споживчого кредиту ( а.с. 31-32).

Відповідно до п. 2.1 Договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 23 000,00 грн на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика».

Відповідно до п. 7.10 Договору, договір укладається з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом пропозицій укласти Договір (оферти) кредитодавцем та її прийняття (акцептування) позичальником.

Відповідно до п. 7.12 Договору, спосіб перерахування позичальнику кредиту: в безготівковій формі, шляхом переказу коштів ( однією або декількома транзакціями) на поточний (картковий) рахунок позичальника, який відповідає банківській платіжній картці, що наведена в розділі 8 Договору.

На підтвердження переказу кредитних коштів відповідачці надано довідку про підтвердження переказу АТ «ТАСКОМБАНК», відповідно до якої 02.12.2022 на карту НОМЕР_1 здійснено переказ коштів у сумі 23000,00 ( а.с. 90).

Отримання коштів за вказаним договором підтверджується інформацією АТ КБ « ПриватБанк», відповідно якої у банку на ім`я ОСОБА_1 емітовано карту № НОМЕР_2 , на яку , відповідно до виписки по рахунку, 02.12.2022 зараховано переказ на суму 23000,00 гривні ( том 1,а.с.195-202).

27.01.2023 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №1 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 50).

27.01.2023 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №1 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 51).

27.01.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №1 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої сторонами зокрема погоджено термін дії Договору: до 14.07.2023, встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 49).

Порядок укладення додаткової угоди №1 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 52).

07.04.2023 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №2 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 54)

07.04.2023 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №2 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 55).

07.04.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №2 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої сторонами зокрема погоджено термін дії Договору: до 17.11.2023, встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 53).

Порядок укладення додаткової угоди №2 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 56).

14.07.2023 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №3 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 59-60)

14.07.2023 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №3 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 61-62).

14.07.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №3 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої сторонами зокрема погоджено термін дії Договору: до 23.02.2024, встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 57-58).

Порядок укладення додаткової угоди №3 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 63).

22.09.2023 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №4 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 66-67)

22.09.2023 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №4 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 68-69).

22.09.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №4 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої ОСОБА_1 зокрема надано додатковий строк для погашення кредиту, а саме «термін дії Договору: до 31.05.2024», встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 64-65).

Порядок укладення додаткової угоди №4 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 70).

01.12.2023 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №5 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 73-74)

01.12.2023 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №5 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 75-76).

01.12.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №5 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої сторонами зокрема погоджено термін дії Договору: до 20.09.2024, встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 71-72).

Порядок укладення додаткової угоди №5 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 77).

29.01.2024 ОСОБА_1 направлено пропозицію (оферту) укласти додаткову угоду №6 (оферту) до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту ( а.с. 80-81)

29.01.2024 ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення додаткової угоди №6 до Договору №456949-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором ( а.с. 82-83).

29.01.2024 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №6 до Договору про надання кредиту ( Споживчий кредит. Електронна форма) №456949-КС-001, відповідно умов якої сторонами зокрема погоджено термін дії Договору: до 16.12.2024, встановлено оновлений графік платежів ( а.с. 78-79).

Порядок укладення додаткової угоди №6 до договору відображено у візуальній формі послідовності дій клієнта, виданою ТОВ «Бізнес позика» ( а.с. 84).

Відповідно до розрахунку заборгованості та довідки про стан заборгованості, борг за вказаним кредитним договором складає 125 619,50 гривень, з яких 19350,17 гривень сума заборгованості за основною сумою кредиту; 106 269,33 гривень сума заборгованості за відсотками. Після 16.12.2024 відсотки за договором не нараховувались (том 1, а.с. 91-96, 97).

Із розрахунку заборгованості та наданих ОСОБА_1 квитанцій про оплату від 15.12.2022 на суму 6040,00 гривень, від 30.12.2022 на суму 5993,50 гривень, від 10.02.2023 на суму 1510,00 гривень, від 24.02.2023 на суму 1510,00 гривень, від 20.03.2023 на суму 1847,86 гривень, від 22.03.2023 на суму 112,62 гривень, від 23.03.2023 на суму 3500,00 гривень, від 21.04.2023 на суму 1510,00 гривень, від 02.06.2023 на суму 1510,00 гривень, від 17.06.2023 на суму 1510,00 гривень, від 30.06.2023 на суму 1510,00 гривень, від 28.07.2023 на суму 1510,00 гривень, від 20.10.2023 на суму 1510,00 гривень, від 03.11.2023 на суму 1510,00 гривень, від 28.12.2023 на суму 1510,00 гривень, від 13.01.2024 на суму 1510,00 гривень, вбачається, що відповідачкою частково сплачені кошти за зобов`язаннями.

Остання сплата коштів за договором 13.01.2024.

Позивачем для ідентифікації особи відповідача надано копію паспорта ОСОБА_1 серія НОМЕР_3 , виданого 16.02.2005 Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області та РНОКПП НОМЕР_4 ( а.с.86-88).

Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За нормою ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до положень ст.639 ЦПК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ЗУ «Про електронну комерцію» примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно зі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до положень ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтями 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторін.

Нормами ст. 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідачкою за первісним позовом не заперечується факт укладення договору № 456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022 та додаткових угод до нього.

Відповідно до визначеного сторонами строку дії договору, такий закінчився 16.12.2024.

Однак кошти за договором відповідачкою не повернуті.

Щодо розміру заборгованості.

У частині нарахування комісії.

Відповідачка за первісним позовом наголошує на тому, що умова кредитного договору про встановлення комісії за надання кредиту є нікчемною, а тому позивачем неправомірно зараховані кошти, сплачені ОСОБА_1 , на погашення комісії.

Згідно з Правилами надання споживчих кредитів ТОВ « Бізнес Позика» від 28.06.2022 Комісія комісія, пов`язана з наданням Кредиту, яка передбачена Договором. Розмір, строк та порядок сплати Комісії визначається Договором ( 1.4.11).

Нарахування комісії здійснюється в момент укладення договору. Порядок та розмір оплат комісії визначено графіком ( п. 5.3 Правил).

Відповідно до умов договору № 456949-КС-001 про надання кредиту сторонами у п. 2.5 погоджено: комісія за надання кредиту 3450,00 гривень. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку ( терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

За приписами частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Отже, за обставин цієї справи комісію за кредитним договором його сторонами встановлено у п.2.5 договору не за надання інформації по кредиту (як помилково вважає позивач), а за послуги з надання кредиту п.1.4.11,5.3 Правил надавання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика», тобто безпосередньо пов`язані з оформленням кредитного договору та перерахунком кредитних кошів позичальнику.

Відповідно до графіку платежів встановлено сплату комісії 16.12.2022 2036,20 грн, 30.12.2022 1413,80 грн.

Отже, кредитором правомірно, із суми сплачених відповідачкою коштів 15.12.2022 та 30.12.2022, частину коштів у сумі 2036,20 грн та 1413,80 грн відповідно, правомірно зараховано на сплату комісії.

У частині розміру процентів та недійсності додаткових угод №5 та №6 .

Правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків ( ч.1 ст. 202 ЦК України).

Відповідно до положень ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з приписами ч.1 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Відповідно до ч.1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Положеннями ч.1 ст. 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до приписів частин 1-3 ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.

Частиною 4 вказаної статті передбачено, що денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (ч. 5ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування»).

Між сторонами укладений договір № 456949-КС-001 про надання кредиту 02 грудня 2022 року строком на 16 тижнів.

Строк кредитування був неодноразово продовжений, відповідно до додаткових угод, востаннє до 16 грудня 2024 року.

Крім того, додатковими угодами визначався розмір пільгової процентної ставки у розмірі 0,8703939 % в день та стандартної 1,1652521% в день.

Позивач за зустрічним позовом вважає, що умови додаткових угод №5 та № 6 суперечать положенням ЗУ « Про споживче кредитування», оскільки процентна ставка визначена у розмірі 1,16052521% в день, тоді як не може перевищувати 1%.

Так відповідно до умов додаткової угоди №5 сторонами погоджено «Позичальник підписанням цієї Додаткової угоди підтверджує наявність у нього заборгованості перед Кредитодавцем за Договором, станом на 01.12.2023р., в розмірі 48 746,50 грн., що включає:

- суму Кредиту 19 350,17 грн.;

- Проценти за користування Кредитом 29 396,33 грн.;

- Комісія за надання Кредиту 0 грн.

4. Враховуючи умови Додаткової угоди:- орієнтовна загальна вартість наданого кредиту, в частині заборгованості, що вказана в п. 1 Додаткової угоди, становить: 103 882,00 грн.; - орієнтовна реальна річна процентна ставка: 489,28 процентів.

5. Враховуючи п.1-п.3 Додаткової угоди Сторони домовились внести наступні зміни до Договору: 5.1. Викласти п. 2.3. Договору в новій редакції, а саме: «2.3. Строк, на який надається Кредит: 95 тижнів.». 5.2. Викласти п. 2.4. Договору в новій редакції, а саме: «2.4.Процента ставка за Кредитом: з 01.12.2023 року до 26.01.2024 року (включно) діє пільгова ставка 0,8703939% в день, якщо Позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 26.01.2024 року (включно) процентна ставка становитиме 1,16052521% в день; з 27.01.2024 року 1,16052521% в день., фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.».

5.3. Викласти п. 2.7. Договору в новій редакції, а саме: «2.7. Термін дії Договору: до 20.09.2024 року.»

Відповідно графіку платежів борг по несплачених процентах за користування кредитом 29396,33 грн, проценти за користування кредитом 55135,50 грн, що складає 84531,83 грн.

Відповідно до умов додаткової угоди №6 сторони погодили «Позичальник підписанням цієї Додаткової угоди підтверджує наявність у нього заборгованості перед Кредитодавцем за Договором, станом на 29.01.2024 р., в розмірі 54 321,70 грн., що включає:- суму Кредиту 19 350,17 грн.;- Проценти за користування Кредитом 34 971,53 грн.;- Комісія за надання Кредиту 0 грн.

4. Враховуючи умови Додаткової угоди:- орієнтовна загальна вартість наданого кредиту, в частині заборгованості, що вказана в п. 1 Додаткової угоди, становить: 115 501,00 грн.;- орієнтовна реальна річна процентна ставка: 416,61 процентів.

5. Враховуючи п.1-п.3 Додаткової угоди Сторони домовились внести наступні зміни до Договору: 5.1. Викласти п. 2.3. Договору в новій редакції, а саме: «2.3. Строк, на який надається Кредит: 107 тижнів.». 5.2. Викласти п. 2.4. Договору в новій редакції, а саме: «2.4.Процента ставка за Кредитом: з 29.01.2024 року до 25.03.2024 року (включно) діє пільгова ставка 0,8703939% в день, якщо Позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. У разі, якщо строк прострочення чергового платежу в вказаний вище період становитиме більше трьох днів, то з четвертого дня прострочення платежу і до 25.03.2024 року (включно) процентна ставка становитиме 1,16052521% в день; з 26.03.2024 року 1,16052521% в день., фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.»

5.3. Викласти п. 2.7. Договору в новій редакції, а саме: «2.7. Термін дії Договору: до 16.12.2024 року.»

Відповідно графіку платежів борг по несплачених процентах за користування кредитом 34971,53 грн, проценти за користування кредитом 61179,30 грн, що складає 96150,83 грн.

Відповідно до умов п.3.2 договору № 456949 КС-001 від 02.12.2022 протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом (надалі Проценти за користування Кредитом), нараховуються за ставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче.

Відповідно до додаткових угод, зокрема і №5 та № 6 сторонами погоджено викласти п. 3.2 в новій редакції : «3.2. Протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом (надалі Проценти за користування Кредитом), нараховуються за ставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, із урахуванням дня видачі Кредиту та дня повернення Кредиту згідно графіку платежів:».

Ураховуючи формулу розрахунку денної процентної ставки, визначеної у ч. 4 ст. 8 ЗУ « Про споживче кредитування» денна процентна ставка за умовами додаткової угоди № 5 складає 0,66 процентів - (84 531,83 (ЗВСК) /19 350,17 ( розмір кредиту))/666 днів / 100% та за умовами додаткової угоди № 6 складає 0,66 процентів- (96 150,83 ( ЗВСК)/19 350,17)/750 днів/ 100%.

Таким чином, умови додаткової угоди №5 та додаткової угоди № 6 не суперечать положенням ст. 8 Закону України « Про споживче кредитування», а тому вимоги зустрічного позову є необгрунтованими.

Оцінюючи всі докази окремо та в сукупності, суд вважає, що позивачем за первісним позовом доведено розмір заборгованості, а позивачем за зустрічним позовом не доведено недійсності додаткових угод №5 та №6 до договору №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022.

З огляду на встановлені у справі обставини, а також сформульовані у цьому рішенні висновки, оцінюючи належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, розглядаючи справу в межах заявлених позовних вимог та визначеного предмета спору, суд дійшов висновку, що первісний позов слід задовольнити, а у задоволенні зустрічного позову слід відмовити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору, понесенні позивачем за подання до суду позовної заяви, в розмірі 2422,40 грн, відповідно до платіжної інструкції №8495 від 17.06.2025.

Керуючись статтями 11, 205,530, 611, 1048, 1049, 1054 ЦК України, статтями 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Первісний позов задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним Договором №456949-КС-001 про надання кредиту від 02.12.2022, що становить 125619,50 гривень, з яких 19350,17 грн сума заборгованості по тілу кредиту, 106269,33 грн сума заборгованості по процентах.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» судовий збір у сумі 2422,40 гривень.

У задоволенні зустрічного позову відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подачі апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено без змін за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач : Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», місце реєстрації: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 411, 01133, .

Відповідач: ОСОБА_4 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , паспорт серія НОМЕР_3 , виданий 16.02.2005 Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області, РНОКПП НОМЕР_4 .

Повний текст рішення складений 15.12.2025.

Суддя О.В. Щербак