ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
Постанова

Іменем України

03 грудня 2025 року

м. Харків

справа № 642/2028/25

провадження № 22-ц/818/4289/25

Харківський апеляційний суд у складі:

головуючого - Пилипчук Н.П.,

суддів колегії Тичкової О.Ю., Маміної О.В.

за участю секретаря Львової С.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Харків цтвільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 , в особі представника Скринніка Ігора Анатолійовича на рішення Холодногірського районного суду м. Харкова від 12 червня 2025 року, постановлене суддею Ольховським Є.Б.,

В С Т А Н О В И В :

У квітні 2025 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» звернулось до суду з позовною заявою до відповідача з вимогою про стягнення заборгованості за кредитним договором № АВН0СТ90999898 від 03.06.2024р. у розмірі 99158.18 грн. та судових витрат у розмірі 2422 грн. 40 коп. Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 03.06.2024р., будучи клієнтом Банку, позичальник уклав з Банком кредитний договір № АВН0СТ90999898, щодо отримання кредиту в розмірі 60000 грн. 00 коп. строком на 24 місяці (тобто до 02.06.2026р.) зі сплатою процентів у розмірі 85.00 щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн. У відповідності до п. п. 3-5 Кредитного договору Заяви клієнта ліміт цього договору: 60000 грн. 00 коп. на поповнення обігових коштів зі строком повернення до 02.06.2026р.,

Відповідно до п. 11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.

Станом на 15.04.2025р. заборгованість відповідача за даним кредитним договором складала суму в розмірі 99158.18 грн. яка складається з: 58931.55 грн.- загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 36192.66 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами; 0.00 грн. - загальний залишок заборгованості за комісією; 4033.97 грн. - загальний залишок заборгованості за пенею.

Рішенням Холодногірського районного суду м. Харкова від 12 червня 2025 року позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 ( ін. НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк», юридична адреса: 49074 м. Дніпро, вул. Батумська, 11, , МФО № 307770, заборгованість за кредитним договором від 03.06.2024р. у сумі 99158.18 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 ( ін. НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк», юридична адреса: 49074 м. Дніпро, вул. Батумська, 11, , МФО № 307770, витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

В апеляційній скарзі представник відповідача просить скасувати рішення суду першої інстанції та постановити нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі.

Зазначає, що анкета-заява не містить умов щодо розміру тіла кредиту (кредитного ліміту), строку дії кредитного договору, розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом. Анкета-заява містить текст про ознайомлення споживача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, але не конкретизовано яка саме редакція Умов та Правил надання банківських послуг погоджена споживачем. Копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку містить лише його анкетні дані та не містить даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом. Паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» не є частиною кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов укладеного сторонами кредитного договору, то наданий АТ «А-Банк» розрахунок заборгованості достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом. Розрахунок заборгованості не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані банком в позовній заяві, а, отже, не є належним доказом наявності заборгованості.

У відповідності до статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Судова колегія, заслухавши доповідь судді, перевіривши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги, вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Згідно ст.ст. 12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідач не виконує умови договору кредиту і не повернув борг позивачу, отже позовні вимоги обґрунтованими.

Колегія суддів не в повній мірі погоджується з вказаним висновком суду, виходячи з наступного.

Судом першої інстанції встановлено, що З анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку вбачається, що ОСОБА_1 , ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами АТ «Акцент-банк» виявив бажання оформити на своє ім`я платіжну картку.

Зі змісту вказаної заяви слідує, що відповідач погодився, що ця заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг становить між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Також відповідач беззастережно погодився із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився із тим, що про зміну доступного розміру кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільному додатку або SMS-повідомленням. Надає право та доручає АТ «А-БАНК» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «А-БАНК», без додаткових її розпоряджень, для погашення будь-яких інших її грошових зобов`язань перед АТ «А-БАНК», що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та Банком. Підписуючи заяву відповідач надав дозвіл на обробку банком всіх його персональних даних з метою та на умовах, встановлених у договорі про надання банківських послуг.

Відповідач прохав вважати наведений зразок його цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкритті йому в Банку. Визнає, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів. Угод, листів, повідомлень) можуть вчинятись ним або Банком з використанням електронного підпису.

Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 0359a39538c9b01614acab2400ddacaaa2fbecfc 702ab7689d94d410d42cfb560e що буде використовуватись для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку ABank з метою засвідчення його дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг.

03.06.2024р. простим електронним підписом ОСОБА_1 підписав заяву Клієнта № АВН0СТ90999898 від 03.06.24р.

Відповідно до зазначеної заяви сума кредиту становить 60000 грн. 00 коп., мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, строк кредиту 24 місяці, процентна ставка (фіксова) - 85 % на рік.

Підписання цієї заяви підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «А-Банк». таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники, вони зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Також 03.06.25р. простим електронним підписом підписав паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», в якому викладені аналогічні умови кредитування. Інформація, викладена у паспорті, зберігає чинність та є актуальною до 02.06.2026р.

З розрахунку заборгованості за кредитним договором підтверджується, що ОСОБА_1 , починаючи з 03.06.2024р. користується банківською карткою шляхом зняття готівки, погашення заборгованості .

АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами, що підтверджується випискою по кредиту, але відповідач свої зобов`язання належним чином не виконав.

У п. 9 Заяви зазначено номер карти клієнта на який було зараховано кошти кредиту №704857.

Згідно з наданою банком випискою по кредиту заборгованість та розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 14.05.25р. становить 99158.18 грн. яка складається з: 58931.55 грн.- загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 36192.66 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами; 0.00 грн. - загальний залишок заборгованості за комісією; 4033.97 грн. - загальний залишок заборгованості за пенею.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частини першої статті 15, частини першої статті 16 ЦК України).

Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Як встановлено із матеріалів справи, ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-банк», в якій зазначено, що вказана заява разом із пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, становить укладений між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг ( а.с. 8).

Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку підписана працівником банку та ОСОБА_1 , що свідчить про укладення сторонами договору у письмовій формі.

03 червня 2024 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Акцент-Банк» із заявою про надання послуг «Швидка готівка» № АВН0СТ90999898 від 03 червня 2024 року.

Відповідно до зазначеної заяви сума кредиту становить 60000 грн., строк кредиту 24 місяці, процентна ставка (фіксована) - 85 % на рік.

На підставі вказаної заяви відповідачу було надано безготівковий кредит у розмірі 60 000 грн. з перерахуванням коштів на платіжну картку зі сплатою процентів у розмірі 85,00 % річних, тип процентної ставки фіксована, строком на 24 місяці, з 03 червня 2024 року по 02 червня 2026 року.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредитну картку, на яку зарахований кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_2 .

Вказана заява про надання послуг «Швидка готівка» № АВН0СТ90999898 від 03 червня 2024 року підписана за допомогою відкритого ключа 0359a39538c9b01614acab2400ddacaaa2fbecfc 702ab7689d94d410d42cfb560e.

Отже, сторонами були погоджені умови кредитного договору, сума кредитного договору, також відсотки за користування кредитом.

Будь-яких доказів на спростування наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідачем не надано, як і не надано доказів щодо належного виконання грошових зобов`язань щодо сплати кредитних зобов`язань на користь позивача.

З огляду на вищевикладене та з урахуванням того, що отримані та використані відповідачем кредитні кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дійшов правильного висновку про обґрунтованість вимог позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту та за відсотками у сумі 95124,21 грн.

Стосовно вимог позивача про стягненя пені, колегія суддів зазначає.

Так, відповідно достатті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції Українита цього Кодексу.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК Українита інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України(постанова ВП ВС від 22.06.2021 у справі №334/3161/17 (пункт 17), постанова ВП ВС від 18.01.2022 у справі №910/17048/17 (пункт 78) та постанова ВП ВС від 29.06.2022 у справі №477/874/19 (пункт 69)).

Особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина перша статті 14 ЦК України).

Згідно з пунктом 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установивши, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України від 24 лютого 2022 року №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого відповідним законом України від 24 лютого 2022 року №2102-ІХ, на всій території України введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, дія якого триває до теперішнього часу.

Оскільки пеня за кредитним договором нарахована за період з 31.10.2024 по 15.04.2025, то відповідач звільняється від обов`язку її сплати на користь АТ «Акцент-Банк».

Посилання банку на обґрунтованість його позовних вимог щодо стягнення пені не відповідають закону.

Отже, рішення суду першої інстанції на підставі п. 4 ч. 1 ст. 376 ЦПК України слід скасувати в частині стягнення пені у сумі 4033,97 грн., у задоволенні цих позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ч. 13 ст. 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Звернувшись з позовом, АТ «А-Банк» сплатило 2 422,40 грн судового збору. Позовні вимоги задоволено на 95,93%, отже з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2323,80 грн.

При подачі апеляційної скарги Відповідач сплатив 2906,88 грн. Оскільки апеляційну скаргу відповідача задоволено частково на 4,07%, то з АТ «А-Банк» на користь відповідача належить стягнути 118,31 грн. судового збору за розгляд справи в суді апеляційної інстанції.

Шляхом взаємозаліку з відповідача на користь банку підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2205,49 грн. (2323,80 -118,31).

Керуючись ст. 141, 367, 374, п. 4 ч. 1 ст. 376, 381-384, 389 ЦПК України, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в особі представника ОСОБА_2 задовольнити частково.

Рішення Холодногірського районного суду м. Харкова від 12 червня 2025 року скасувати в частині задоволення позовних вимог про стягнення пені у розмірі 4033,97 грн., у задоволенні позовних вимог в цій частині відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2205,49 грн.

Постанова апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуючий Н.П. Пилипчук

Судді О.В. Маміна

О.Ю. Тичкова