Справа № 645/902/25
Провадження № 2/645/1227/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 листопада 2025 року Немишлянський районний суд містаХаркова у складі:

головуючого - судді Ульяніч І.В., при секретарі - Циганок В.М., учасники справи: представник позивача Шкапенко О.В., представник відповідача -ОСОБА_2., відповідач ОСОБА_1 (не з`явився),

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Харкові цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В с т а н о в и в:

АТ «Акцент-Банк» звернулось до суду із вказаною позовною заявою, в обґрунтування якої зазначило, що ОСОБА_1 приєднався до умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», 25.02.2021 року ОСОБА_1 , будучи клієнтом банку, уклав з Банком кредитний договір № А454СТ96, щодо надання йому кредиту у розмірі 33400,00 грн., строком на 39 місяців, зі сплатою відсотків у розмірі 50 % щорічно та комісії в розмірі 0,00 грн. Банк свої зобов`язання перед ОСОБА_1 виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти. Але ОСОБА_1 свої зобов`язання належним чином перед АТ «Акцент-Банк» не виконав, у зв`язку з чим станом на 02.02.2025 року, він має заборгованість в розмірі 42475 грн. 17 коп., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 24924, 51 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 17550 грн. 66 коп., яку АТ «Акцент-Банк» просив стягнути з ОСОБА_1 , а також судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2422 грн. 40 коп.

Ухвалою суду від 17.02.2025 року відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін.

24.02.2025 року від відповідача надійшов Відзив на позовну заяву, відповідно до якого відповідач просить про відмову у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. В обгрунтування відзову зазначив, що АТ «А-Банк» позивався до відповідача з тим самим предметом позову та з тих самих підстав по справі №645/6491/23 від 10.06.2024 року. В задоволенні позову було відмовлено. Щодо предмету позову, то сума різниця АТ «Акцент-Банк» намагався через суд стягнути заборгованість в розмірі 99983,06 грн., яка складається з заборгованості за кредитом 60156,98 грн., заборгованості за відсотками 39826,08 грн., на тепер 24924 грн. 51 коп. заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 17550 грн. 66 коп., заборгованість по відсоткам за користування кредитом. ОСОБА_1 підтверджує, що підписав Анкету-Заяву, що підтверджується підписом у вказаної Анкети-Заяви. Жодних інших документів ОСОБА_1 не підписував. Надані позивачем Правила надання банківських послуг А-Банк, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником. Умови і правила надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати, як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у Акцент-Банку, що розміщені на сайті https://a-bank.com.ua/terms та витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентну ставку, розмір обов`язкового щомісячного платежу, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких, зокрема, визначено строк користування кредитом 39 місяців (в позовній заяві), а також інші умови. В заяві Клієнта №454CT96 від 25.02.2021 року, строк користування кредитом 36 місяців, та в паспорті споживчого кредиту 36 місяців, тобто є не зрозумілим строк на який було дано кредит 36 чи 39 місяців. Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у Акцент-Банку та заява Клієнта №A454CT96 від 25.02.2021 року не підписані відповідачем, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів та умов розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкету-заяв про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у АкцентБанку. Відсутність достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. В матеріалах справи взагалі відсутній Кредитний договір №A454CT96 від 25.02.2021 року. Анкета-заява не містить ніяких даних щодо обрання відповідачем банківських послуг, крім особистих даних та підпису відповідача. Наданий банком розрахунок заборгованості, як доказ існування між сторонами кредитних правовідносин, наявності заборгованості та її розмір, сам по собі не є належним та допустимим доказом укладення кредитного договору та наявності заборгованості за цим договором, оскільки будь-яких доказів перерахування кредитних коштів на картку чи на рахунок відповідача, позивачем не надано. У матеріалах справи відсутні інші належні та допустимі докази, які підтверджують суму наданого відповідачу кредитного ліміту та видачу кредитної картки. Таким чином, перевірити розмір нарахованих суми боргу та процентів відповідачу не є можливим, отже доводи позивача щодо розміру нарахованих сум не підтверджені належними доказами, а тому відсутні підстави для задоволення позовних вимог банку.

12.03.2025 року до суду від позивача надійшла Відповідь на відзив, відповідно до якої позивач зазначає, що Відповідач безпідставно зазначає, що судом вже розглядалася справа з тим самим предметом позову, а саме справа №645/6491/23, що не відповідає дійсності, так як предметом розгляду вказаної справи був інший кредитний договір від 30.11.2020 року заключений між АТ "Акцент-Банк" та ОСОБА_1 .. Відповідач, 30.11.2020 року підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку та підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті Банку. В подальшому, перебуваючи клієнтом Банку Відповідач скористався додатковою послугою Банку - "Швидка готівка". Відповідно до умов даної послуги, Відповідач з допомогою сервісу "А24" уклав в електронній формі з Банком додатковий кредитний договір № А454CT96 від 25.02.2021 року на суму в розмірі 33 400, 00 грн. строком на 36 місяців, зі сплатою процентів у розмірі 50% на рік. Підписавши дану Заяву, Відповідач підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ "А-Банк", Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Договір підписано за допомогою простого електронного підпису, який є аналогом власноручного підпису. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Подача заявки на кредит здійснюється Клієнтом у відділенні Банку або самостійно через сайт. Банк надає Клієнту паспорт споживчого кредиту, а Клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. Банк приймає рішення про видачу Кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, Банк надає Позичальнику кредит, розмір якого не перевищує 100 000 грн., шляхом зарахування коштів на карту Позичальника, емітовану АТ «АКЦЕНТ-БАНК». Термін, термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови визначені в Заяві Позичальника (далі - Заява), шляхом підписання якого Клієнт і Банк укладають Кредитний договір (далі - Договір). Кредит надається в обмін на зобов`язання Позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені в Заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам. Датою укладення Договору є дата, зазначена в "Заяві позичальника". АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (перерахував на кредитну картку) у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Також до позову було додано Паспорт споживчого кредиту "Швидка готівка", в якому також зазначені всі умови кредитування, сума наданого кредиту та відсоткова ставка за даним кредитним договором та інша інформація. Паспорт кредиту також підписаний за допомогою електронного підпису, який є аналогом власноручного. На підтвердження перерахувания Відповідачу кредитних коштів до позову було додано меморіальний ордер зі значенням відповідної суми кредиту, яка була перерахована Відповідачу. У зв`язку з наведеним просить про задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав у повному обсязі, надав пояснення аналогічні позовній заяві та відповіді на відзив, просив про задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 у судовому засіданні щодо задоволення позовних вимог заперечував у повному обсязі, надав пояснення викладені у відзові на позовну заяву, просив про відмову у задоволенні позовних вимог. Також пояснив в судовому засіданні, що відповідач дійсно є клієнтом АТ «АКЦЕНТ-БАНК», отримував кредит в 2021 році, не знає в якій точно сумі, у відповідача є переплата по кредиту в розмірі 18141,95 грн.. В 2024 році позивач звертався до суду із вимогами по даному кредиту, але рішенням суду було відмовлено у задоволення позову. Також зазначив, що він не підписував заяву клієнта від 25.02.2021 року.

Відповідач у судові засідання не з`явився, про дату, час та місце слухання справи був повідомлений своєчасно та належним чином, причини неявки суду не повідомив.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши надані докази у їх сукупності, вважає позов таким, що підлягає задоволенню, виходячи із наступного.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до вимог ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Судом встановлено, що відповідно до анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» від 30.11.2020 року, відповідач є клієнтом АТ «Акцент-Банк», що в судовому засіданні не оспорював представник відповідача. Даної анкетою-заявою відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватись для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку АВаnk24 з метою засвідчення його дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг.

Згідно Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» від 25.02.2021 року та Заяви Клієнта від 25.02.2021 року, підписаної простим електронним підписом відповідача, між ОСОБА_1 та АТ «Акцент-Банк», укладено кредитний договір, згідно якого ОСОБА_1 отримав кредит безготівковим шляхом перерахування на поточий рахунок, у розмірі 33400,00 грн., строком на 36 місяців, процентна ставка фіксована у розмірі 50 відсотків річних.

Згідно підписаного відповідачем Паспорта споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка» та заяви клієнта № А454СТ96 від 25.02.2021 року, сторонами були узгоджені основні умови кредитування, в тому числі: сума кредиту, строк кредитування та відсоткова ставка.

Згідно меморіального ордеру №TR.16833694.23895.577 від 25.02.2021 року, АТ «А-Банк» видано ОСОБА_1 кредит, згідно договору №А454СТ96 від 25.02.2021 року, у розмірі 33400,00 грн.. В судовому засіданні представник відповідача повідомив, що відповідач отримував зазначений кредит, але погасив.

Згідно виписки по картці клієнта ОСОБА_1 вбачається, що 25.02.2021 року картка відповідача була поповнена на суму 33400 грн., відповідач в період з 25.02.2021 по 26.01.2022 року використовував кредит, наданий банком, та частково його погашав.

Згідно Виписки по кредиту від 02.02.2025 року відповідача, вбачається, що заборгованість по кредиту, за період з 25.02.2021 року по 01.02.2025 року, становить 42475,17 грн..

АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами, що підтверджується випискою по картці та по кредиту, але відповідач свої зобов`язання належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 02.02.2025 року має заборгованість по кредиту в розмірі 42475 грн. 17 коп., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 24924 грн. 51 коп., заборгованість за відсотками за користування кредитом у розмірі 17550 грн. 66 коп., що підтверджується наданим розрахунком.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, в даному випадку АТ «Акцент-Банк».

Тому з огляду на зміст ст. ст.633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до положень ст. ст.549, 625, 1048, 1050 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, неустойки (штраф, пеня) у разі порушення боржником зобов`язання. У разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно ст. 1056-1 ЦК України - процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Суд критично ставиться до показань представника відповідача про те, що відповідачем не укладався та не підписувався договір із банком, враховуючи дослідження в судовому засіданні докази, в тому числі: анкету-заяву від 30.11.2020 року, в якій засвідчено генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватись відповідачем для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку АВаnk24 з метою засвідчення його дій згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг; заяву Клієнта від 25.02.2021 року; виписки по картковому та банківському рахункам відповідача, з яких встановлено отримання відповідачем кредитних коштів, їх використання та часткове повернення. Щодо посилання відповідача та його представника на те, що за даним кредитним договором позивач звертався до суду та у задоволенні позовних вимог було відмовлено згідно постанови Харківського апеляційного суду від 10.06.2024 року, то суд не погоджується із цією позицією, так як в судовому засіданні було встановлено, що 30.11.2020 року відповідачем була підписана анкета заява на надання банківських послуг, відкриття кредитного рахунку та встановлення кредитного ліміту, та виникла заборгованість за кредитним лімітом в розмірі 60200 гривень, що було предметом розгляду справи № 645/6491/23. В постанові Харківського апеляційного суду від 10.06.2024 року по розгляду справи № 645/6491/23, взагалі не було предметом розгляду та не зазначено про кредит від 25.02.2021 року в розмірі 33400 гривень. Про те, що відповідач є клієнтом банку - представник відповідача в судовому засіданні не заперечував. А 25.02.2021 року відповідач звернувся до банку за іншим кредитним продуктом «Швидка готівка» та в цей же день отримав на картку кошти в розмірі 33400 гривень, що підтверджується випискою по картковому рахунку відповідача.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, строк на який видавався кредит сплинув, кредитор має право вимагати виконання зобов`язання за договором та захисту порушенних прав в судовому порядку.

Як зазначено у ст. 79 ЦПК України, достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Таким чином, оцінюючи зібрані по справі докази в їх сукупності та співставленні, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог та їх задоволення у повному обсязі.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку із задоволенням позовних вимог, суд стягує з відповідача на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2422 грн. 40 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст.4,5,7,12,89,141,247,263-265 ЦПК України, суд -

В И Р I Ш И В :

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовільнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за Кредитним договором № А454СТ96 від 25.02.2021 року, яка станом на 02.02.2025 року становить 42475 (сорок дві тисячі чотириста сімдесят п`ять) гривен 17 копійок, та складається: з заборгованості за кредиту у розмірі 24924 гривен 51 копійок та заборгованості за відсотками у розмірі 17550 гривен 66 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 2422 грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: АТ «Акцент-Банк», код за , МФО №307770, юридична адреса: 49074, м.Дніпро, вул. Батумська, буд.11;

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович, РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса реєстрації: АДРЕСА_2 , тел. НОМЕР_3 ;

Представник відповідача: ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_4 , адреса: АДРЕСА_3 , ел.пошта: ІНФОРМАЦІЯ_2 , тел. НОМЕР_5 .

Повне рішення складено 25.11.2025 року.

Головуючий - суддя: І.В.Ульяніч