Справа № 489/6241/24
Номер провадження 2/489/253/25
РІШЕННЯ

Іменем України

12 листопада 2025 року місто Миколаїв

Інгульський районний суд м. Миколаєва в складі:

головуючого судді Кокорєва В. В.,

за участю секретаря судового засідання Ковальової С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань № 10 Інгульського районного суду м. Миколаєва цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" (далі АТ "А-Банк" або позивач) до ОСОБА_1 (далі - відповідач) про стягнення заборгованості

встановив

Представник позивача звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором б/н від 30.07.2021, яка станом на 01.08.2024, внаслідок невиконання відповідачем основного зобов`язання складає 54541,12 грн., з яких: 50836,12 грн. - заборгованість за кредитом; 3705,00 грн. - заборгованість по відсоткам, а також представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028 грн.

Представник позивача та позивач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, просив розглядати справу без його участі.

Відповідач в судовому засіданні проти задоволення позову заперечував, надав відзив, в якому вказав, що не заперечує проти сплати основного боргу по кредитній заборгованості, за виключенням не врахованого позивачем погашення частини заборгованості в сумі 3030,00 грн. Водночас, відповідач не визнає стягнення заборгованості за відсотками, які складають 14746,73 грн., а також окремо зазначеної у позовній заяві заборгованості по відсоткам в сумі 3705,00 грн. Відповідач є дружиною військовослужбовця, а тому щодо неї не можна нараховувати відсотки за користування кредитом, відповідно до вимог п.15 ст.14 ЗУ " Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей".

Відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Постановою Верховного Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 05.09.2022 у справі № 1519/2-5034/11, провадження № 61-175сво21, роз`яснено, що при ухваленні рішення суду, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, зазначення судом датою ухвалення судового рішення дати складення повного судового рішення, внаслідок чого дата судового засідання та дата ухвалення судового рішення не співпадатимуть, це відповідає вимогам ЦПК України і не є порушенням прав сторін.

Дослідивши докази у справі, суд встановив такі обставини та відповідні правовідносини.

30.07.2021 між Акціонерним товариством «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_2 укладено договір б/н у вигляді анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК», згідно з умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Окрім того, ОСОБА_2 також 30.07.2021 підписано простим електронним підписом паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка Зелена", відповідно до якого ліміт кредиту - до 200000 грн., строк кредитування - 240 місяців з правом автоматичного продовження, процентна ставка - 40,8% фіксована, реальна річна процентна ставка 49,34%.

Як слідує з матеріалів справи, ОСОБА_2 змінила своє прізвище на " ОСОБА_3 " внаслідок укладання шлюбу з ОСОБА_4 , що підтверджується копією свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_1 .

Представник позивача посилається на те, що підписавши анкету - заяву відповідач надав свою згоду, що ця заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також те, що він ознайомився та погодився з договором про надання банківських послуг, Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача представник позивача підтвердив випискою по картковому рахунку, відповідно до якої сума витрат відповідача за період 30.07.2021 по 01.08.2024 - 107787,20 грн., сума зарахувань за вказаний період - 51530,00 грн.

Згідно довідки за картами, наданої представником позивача, на ім`я ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні картки - № НОМЕР_3 строком дії до липня місяця 2028 року; № НОМЕР_4 строком дії до грудня місяця 2031 року.

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У статті 526 ЦК України зазначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч.1 ст. 1056-1 ЦК України).

Відповідно до постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 554/4300/16-ц від 25.05.2021 аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. З огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) приєднується до тих умов, з якими він безпосередньо ознайомлений.

Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг в Акціонерному товаристві "АКЦЕНТ-БАНК" (далі Умови та правила) клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором; у разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

За користування кредитом, наданим держателю, при наявності пільгового періоду держатель оплачує відсотки за пільговою процентною ставкою (0,01% річних) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції. За користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік (п.п. 2.1.1.12.2, 2.1.1.12.6 Умов та правил).

Згідно з п. 2.1.1.12.7.1.2 Умов та правил у разі непогашення заборгованості минулого місяця до 25-го числа поточного місяця (у разі непогашення заборгованості в 30-денний термін з моменту її виникнення для Преміальних карт), клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у пільговому періоді у розмірі місячної процентної ставки від розміру загальних боргових зобов`язань клієнта за договором, в т.ч. тих, строк сплати яких не настав (даний пункт не діє для преміальних карт).

Згідно з ч.ч. 1, 3, 4, 8, 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті . Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до вимог законодавства, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач заперечує нарахування їй відсотків за користування кредитним коштами, оскільки вона є дружиною військовослужбовця та на неї поширюються гарантії передбачені законом.

Чоловік відповідача ОСОБА_4 є учасником бойових дій, що підтверджується посвідченням серії НОМЕР_5 .

Відповідно до даних військового квитка серії НОМЕР_6 ОСОБА_4 з 29.09.2023 працює старшим матросом в в/ч НОМЕР_7 , був мобілізований 28.10.2022.

Проте, як слідує з копії свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_1 шлюб між ОСОБА_4 та відповідачем укладено 11.05.2024. В той час як відповідно до доданого представником позивача до позовної заяви розрахунку заборгованості, через неналежне виконання відповідачем грошових зобов`язань за кредитним договором, станом на 01.08.2024 утворилася заборгованість в сумі 54541,12 грн., з яких: 50836,12 грн. - заборгованість за кредитом; 3705,00 грн. - заборгованість по відсоткам. З цього слідує, що заборгованість за відсотками частково нараховувалася до укладення шлюбу відповідача з ОСОБА_4 . Тобто в цьому випадку, на відповідача поширюється положення ч. 15 ст. 14 ЗУ " Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей" з моменту укладення шлюбу і набуття статусу дружини мобілізованого військовослужбовця.

Відповідач не заперечує факту отримання кредитних коштів та користування ними, не заперечує проти їх повернення в сумі 33059,27 грн.

Проте як слідує з виписки по рахунку заборгованість відповідача за тілом кредиту складає 50836,12 грн. - 49221,51 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 1614,61 грн. - заборгованість за тілом кредиту (прострочена).

Сума нарахованих відсотків до дня укладення шлюбу відповідачем становить 2740,74 грн. Крім того, відповідачем після укладення шлюбу було внесено 2200 грн.

Таким чином, суд вважає, що підлягає стягненню відсотки по кредиту в сумі 540,74 грн. (2740,74-2200).

Відповідач вказує, що ним сплачена сума 3030 грн. відповідно до наданої копії квитанції від 18.09.2024 і вона не врахована позивачем. Суд виходить з того, що позивачем заявлена сума заборгованості станом на 01.08.2024. Окрім цього, у відповідача є дві картки Акцент-банку і з квитанції не можливо встановити на яку картку внесено кошти.

Тому суд не враховує вказану суму в рахунок погашення заборгованості, що не позбавляє відповідача можливості надання цієї квитанції державному виконавцю з метою зарахування в рахунок сплати заборгованості.

Дослідивши докази долучені до матеріалів справи щодо їх належності і допустимості, враховуючи, що Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК» від 30.07.2021, паспорт споживчого кредиту підписані відповідачем за допомогою електронного підпису, що свідчить про обізнаність відповідача про нарахування відсотків та їх розмір, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору у розмірі 2852,38 грн. (3028*(50836,12+540,74)*100/54541,12)%).

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 89, 259, 263-265 ЦПК України, суд

вирішив

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" заборгованість за кредитним договором № б/н від 30.07.2021, яка станом на 01.08.2024 складає 51376 грн. 86 коп. (п`ятдесят одна тисяча триста сімдесят шість гривен вісімдесят шість копійок), з яких: 50836,12 грн. - заборгованість за кредитом; 540,74 грн. - заборгованість по відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" () судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2852,38 грн. (дві тисячі вісімсот п`ятдесят дві гривні тридцять вісім копійок).

Інформація про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК", , адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, рах. № НОМЕР_8 , МФО №307770.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_9 , адреса: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а у разі оголошення лише вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи - з моменту складення повного тексту рішення

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 12.11.2025. Відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Суддя В. В. Кокорєв