Справа № 390/823/25
Провадження №2/390/400/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"11" листопада 2025 р.Кропивницький районний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді Гершкул І.М.,

при секретарі Лазаренко А.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Кропивницький цивільну справу за позовом АТ КБ "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

АТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернулись до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у сумі 110146,65 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 07.12.2016 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та правил надання банківських послуг, шляхом підписання Анкети-заяви. АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили ОСОБА_1 картковий рахунок, випустили та надали платіжну картку, встановили кредитний ліміт на платіжну карту, а також здійснювали її обслуговування. Після спливу строку першої картки відповідачу видано інші картки, останню зі строком дії до 05/25. У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. 30.08.2021 року відповідач підписав паспорт споживчого кредиту. 08.11.2022 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову картку зі строком дії до 11/26, а також погоджено інші суттєві умови користування кредитним рахунком. ОСОБА_1 зобов`язався у строки здійснювати погашення заборгованості, проте через неналежне виконання умов договору виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути та судові витрати по справі.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав суду клопотання в якому просив розглянути справу без його участі, підтримав позовні вимоги та просив їх задовольнити.

Відповідач у судове засідання не з`явився, проте від його представника до суду надійшло клопотання про розгляд справи без їх участі, а також відзив, в якому він зазначив, що відповідач заперечує проти задоволення позовних вимог. В обгрунтування зазначив, що Анкета-заява від 07.12.2016 року не містить відомостей щодо бажаного типу картки та розміру кредитного ліміту, відсотків за користування кредитними коштами, розміру пені та штрафних санкцій за несвоєчасне погашення кредиту, строку дії картки і строку повернення кредиту. Відповідач отримав кредитні картки, які використовував і за допомогою яких відбувалося зняття коштів, їх повернення. Оскільки договір приєднання розроблявся банком, його положення мають бути зрозумілі споживачу та доведені до його відома. Анкета-заява, яка була підписана відповідачем, не містить процентної ставки, отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків. Позивачем не надано доказів, що саме додані Умови та правила надання банківських послуг отримав відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву. Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору. Сама по собі анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг без надання належних і допустимих доказів, що підтверджують укладення договору, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів за невиконання кредитного договору, оскільки така анкета-заява не може розцінюватися як стандартна (типова) форма кредитного договору. Крім того, представник зауважив, що анкета-заява не містить інформації про укладення сторонами кредитного договору. Відповідачем підписано 30.08.2021 року паспорт споживчого кредиту, проте він не містить посилання, що він є невід`ємною частиною Умов та правил надання банківських послуг від 02.11.2021 року до яких мав приєднатися відповідач. Підписання заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг не може бути тотожнім укладенню договору споживчого кредиту, оскільки в Умовах не відбулася фіксація волі сторін договору та його змісту, не було чітко визначено розмір кредиту. За результатами підписання заяви про приєднання до Умов позивачем не долучено до позову докази про надання відповідачу нового кредиту. З наданої позивачем виписки по рахунку відповідача вбачається, що відповідач активно користувався кредитними коштами та вносив кошти на погашення заборгованості, при цьому позивач у суму заборгованості включив і суму нарахованих відсотків, щомісячної комісії, тощо, які сторони в належній формі не узгоджували. Тіло кредиту збільшене за рахунок списання вказаних сум, банком незаконно нараховувалися відсотки в різних розмірах. Відтак наданий позивачем розрахунок заборгованості не є безспірним доказом розміру заборгованості, не відображає реального руху коштів по картковому рахунку, оскільки реально отриманої відповідачем суми кредитних коштів від банку з моменту підписання кредитного договору, він не містить, правильність його перевірити неможливо. Враховуючи, що Умови та правила надання банківських послуг відповідачем не підписані, анкета-заява не містить умов про фінансування за рахунок кредитних коштів заборгованості за процентами, підстави для стягнення з відповідача на користь банку суми, заявленої як заборгованість за тілом кредиту, відсутні, а тому просив відмовити у задоволенні позову (а.с.124-131).

Від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що відповідач звернувся до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву №б/н від 07.12.2016 та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. Клієнт не міг приєднатися до іншої редакції і саме ця редакція надається до позовної заяви, оскільки це умови публічного договору. Відповідачем було підписано заяву про приєднення до Умов та правил надання банківських послуг. У даній заяві зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua; https://client-bank.privatbank.ua, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначено що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та Правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом у Заяві про приєднання. Підписавши заяву Банк та клієнт приєднуються та зобов`язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку Договорі банківського обслуговування в цілому. Отже, заява про приєднення до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг. Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах. Таким чином, між банком та позичальником укладався договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином не суперечить чинному законодавству України. Між сторонами були здійснені всі необхідні дії, які за змістом ст.202 ч.1 ЦК України вказують на вчинення двостороннього кредитного договору, складовими якого виступають Заява, Умови та Правила надання банківських послуг, Тарифи, з якими позичальник ознайомлений, про що свідчить підпис в Заяві. З моменту оформлення кредитного договору пройшло 9 років, позичальник у банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування, повністю з ними погодився, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами, погашення, які він здійснював. Як доказ підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості може слугувати розрахунок заборгованості, виписка по рахунку. На підставі анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок і видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до 90000 грн., що підтверджується випискою по рахунку. У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Також, у зв`язку зі змінами у законодавстві впровадження нормами закону "Про споживче кредитування" паспорту споживчого кредиту клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 30.08.2021, в якому також є інформація про відсоткові ставки кредитування по картковим рахункам. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування. Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. З приводу нарахування тіла кредиту, зазначили, що згідно умов кредитного договору, а саме п.2.1.1.12.2 сплата відсотків за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків. У разі якщо, в дату нарахування відсотків згідно цих Умов, Клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов`язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Відповідно п.2.1.1.12.1 під борговим зобов`язанням за кредитом сторони узгодили зобов`язання клієнта з повернення тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальну заборгованість клієнта. Щодо порядку нарахування відсотків на заборгованість за кредитом зазначили, що розрахунок нарахування відсотків здійснюється з урахуванням коефіцієнта на тіло/прострочене тіло кредита за період. Нарахування за відповідною ставкою проводиться на максимальний залишок відповідної заборгованості по тілу/простроченому тілу кредита за період. Відповідач належним чином свої зобов`язання за кредитним договором не виконав, а тому просили задовольнити позовні вимоги банку в повному обсязі (а.с.134-162).

Крім того представником позивача надано письмові пояснення, в яких зазначено, що відповідачем за період 09.12.16 - 30.06.2019 сплачено відсотків у сумі 0,00 грн., за період 01.07.19 - 12.03.2025 сплачено відсотків у сумі 18818,38 грн. Всього за вказаний період клієнтом у рахунок погашення боргу за кредитом було сплачено 18818,38 грн. на погашення відсотків по кредиту. Щодо комісії, пені та штрафів повідомили, що банк не заявляє позовних вимог. Черговість виконання грошового зобов`язання, при якій основна сума боргу погашається в останню чергу, визначена ст.534 ЦК України, згідно якої у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: в першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; в другу чергу виплачуються проценти і неустойка; в третю чергу сплачується основна сума боргу. Отже зарахування коштів на погашення заборгованості здійснюється відповідно до положень ЦК України. Позивач звертає увагу, що відповідач підписав три Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, які містять розмір відсоткової ставки по кредитній картці та інші істотні умови кредитного договору: 26.06.2020 року, 30.08.2021 року 08.11.2022року. Всі заяви підписувалися відповідачем під час перевипуску кредитної картки, що підтверджується довідкою про видані картки. Кредитний ліміт на картку відповідачу був встановлений 11.01.2019 року, до цього відповідач не використовував кредитні кошти, що підтверджується випискою та довідкою про кредитні ліміти. Відповідач отримав 6 кредитних карток, активно користувався картками більше 8 років, багато разів користувався пільговим періодом і не сплачував відсотки. Відповідно виписки відповідач зробив 43 повні погашення заборгованості по кредитній картці. Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу розпоряджатись кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, для чого відкрив відповідачу рахунок та надав кредитні картки до нього. Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту, сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно умов договору, у зв`язку з чим і виникла заборгованість, а тому просили задовольнити позовні вимоги (а.с.233-239).

Дослідивши матеріали справи суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Відповідно статей 525, 526, 527, 530, 625 ЦК України: одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається; зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України; боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок; якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк; боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, що передбачено ст.1054 ч.1 ЦК України.

Судом встановлено, що 07.12.2016 року між ОСОБА_1 і ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" укладено договір у виді анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, згідно якого ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили ОСОБА_1 картковий рахунок і випустили платіжну картку з встановленим кредитним лімітом, а також здійснювали обслуговування карткового рахунку, а ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати погашення заборгованості. Крім цього, заява містить вказівку, що ОСОБА_1 ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, які разом із підписаною заявою складають договір про надання банківських послуг. Також, 26.06.2020 року між ОСОБА_1 і АТ КБ "ПРИВАТБАНК" укладено договір у виді заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, згідно якого АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили ОСОБА_1 картковий рахунок і випустили платіжну карткуУніверсальна Gold з встановленим кредитним лімітом до 75 000 грн., строк кредитування 12 місяців із пролонгацією, процентна ставка 42 % річних, а також здійснювали обслуговування карткового рахунку, а ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати погашення заборгованості. 30.08.2021 року між ОСОБА_1 і АТ КБ "ПРИВАТБАНК" укладено договір у виді заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, згідно якого АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили ОСОБА_1 картковий рахунок і випустили платіжну карткуУніверсальна Gold зі встановленим кредитним лімітом до 75 000 грн., строк кредитування 12 місяців із пролонгацією, процентна ставка 40,8 % річних, а також здійснювали обслуговування карткового рахунку, а ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати погашення заборгованості. Також, ОСОБА_1 30.08.2021 року підписав паспорт споживчого кредиту, який містить умови щодо порядку та розміру нарахування заборгованості за кредитом, відсотками, комісіями, а також нарахування неустойки (штрафу та пені). 08.11.2022 року між ОСОБА_1 і АТ КБ "ПРИВАТБАНК" укладено договір у виді заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, згідно якого АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили ОСОБА_1 картковий рахунок і випустили платіжну карткуУніверсальна Gold з встановленим кредитним лімітом до 200 000 грн., строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка 40,8 % річних, а також здійснювали обслуговування карткового рахунку, а ОСОБА_1 зобов`язався здійснювати погашення заборгованості. Довідки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" свідчать, що ОСОБА_1 видано платіжні картки, змінювався кредитний ліміт. Виписка за договором укладеним між АТ КБ "ПРИВАТБАНК" і ОСОБА_1 свідчить про користування грошовими коштами на рахунку, часткове погашення кредитної заборгованості відповідачем. Розрахунок заборгованості проведений АТ КБ "ПРИВАТБАНК" станом на 18.06.2025 року свідчить, що загальна сума заборгованості 110146,65 грн., яка складається з заборгованості: за кредитом 90797,47 грн., за відсотками 19349,18 грн.

Зваживши у сукупності надані позивачем докази по справі, суд приходить до висновку, що підтверджується факт укладення кредитного договору та погодження його істотних умов, отримання відповідачем кредитних коштів, здійснення ним витратних операцій за рахунок коштів банку, а також часткової сплати заборгованості. Відповідач користувався кредитними коштами, що свідчить про отримання банківських карток, крім анкети-заяви клієнта фізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідачем було підписано заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, які визначали процентну ставку за кредитним договором. Підписані відповідачем анкета-заява клієнта фізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг та заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг не містять інформації, яка саме картка була видана банком та отримана відповідачем, однак із матеріалів справи вбачається, що нарахування процентів за Кредитним договором здійснено позивачем на суму основного боргу у межах встановленого кредитним договором строку кредитування за ставкою, що умовами договору встановлена для карт ''Універсальна Gold''.

Таким чином, враховуючи, що обставинами справи встановлено, що банк надав відповідачу кредит, а відповідач, погодившись на умови кредитування, борг не повернув і не спростував законність його нарахування, суд приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню, а з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість, що передбачено договором про надання банківських послуг, який підписано сторонами, а також судові витрати по справі.

Доводи наведені відповідачем в якості заперечень позовних вимог не спростовують наведеного та не можуть бути підставами для відмови у задоволенні позову.

Керуючись ст.ст.525-527, 530, 625, 1054 ЦК України, ст.ст.4, 12, 13, 76-81, 89, 141, 258-259, 263-265, 268 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов АТ КБ "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість за договором №б/н від 07.12.2016 року в сумі 110146 грн. 65 коп. і судові витрати у сумі 2422 грн. 40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до суду апеляційної інстанції. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У порядку ст.265 ч.5 п.4 ЦПК України зазначаються наступні реквізити сторін та інших учасників справи:

позивач АТ КБ "ПРИВАТБАНК", юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Кропивницького районного суду

Кіровоградської області І.М. Гершкул