Справа № 459/2992/24
Провадження № 2/459/849/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03 листопада 2025 року Шептицький міський суд Львівської області

в складі: головуючого-судді Новосада М.Д.

з участю секретаря судового засідання Штибель А. Р.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Шептицький за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-

В С Т А Н О В И В :

20.11.2024 року представник ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернувся в суд із позовною заявою до ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з останньої на користь ТОВ "ФК "ЄАПБ", з врахуванням заяви про зменшення розміру позовних вимог, заборгованість за кредитним договором № 11984-12/2023 в розмірі 19125,00 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 14125 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 42975-10/2023 в розмірі 59100 грн., з яких: 12000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 47100 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 12078-12/2023 в розмірі 11125,00 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 6125 грн. сума заборгованості за відсоткам.

В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 14.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №12078-12/2023, який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Крім цього, 14.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №11984-12/2023, який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

29.04.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ», укладено Договір факторингу №29042024-1, у відповідності до умов якого ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників за Договором Факторингу №29042024-1 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором №12078-12/2023 в сумі 19125,00 грн, з яких: 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 14125,00 грн - сума заборгованості за відсотками; за договором №11984-12/2023 в сумі 19125,00 грн, з яких: 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 14125,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Крім цього, 31.10.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №42975-10/2023, який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 29.04.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ», укладено Договір факторингу №29042024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників за Договором Факторингу №29042024 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором № 42975-10/2023 в сумі 59100,00 грн, з яких: 12000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 47100,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Вказує, що відповідач не виконала свого зобов`язання та має непогашену заборгованість перед відповідачем в загальному розмірі 89350,00 грн.

Враховуючи вищевикладене, просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за вказаними договорами та понесені судові витрати.

Ухвалою від 22.11.2024 у справі відкрито спрощене позовне провадження.

У судовому засіданні відповідач пояснила, що частково погасила заборгованість, сплативши двома платежами 8000 грн та 9500 грн на користь позивача. Зазначила, що перебуває у скрутному матеріальному становищі, так як проживає сама з двома неповнолітніми дітьми, які перебувають на її утриманні. Один із її синів є напівсиротою, оскільки його батько помер, у зв`язку з чим, отримує соціальну пенсію по втраті годувальника.

Представник позивача у позовній заяві просив розгляд справи проводити у його відсутності.

Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши надані сторонами документи і матеріали, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, суд прийшов до такого висновку.

14.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту (кредитний договір) № 12078-12/2023 (а.с. 9-12), який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W2256, і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Відповідно до умов договору товариство надає клієнту фінансовий кредит, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Розмір кредиту 5 000,00 грн., строк кредиту 360 днів, процентна ставка 2,50 %, дата погашення кредиту 07.12.2024.

Товариство надає клієнту кошти кредиту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5363-54хх-ххх-8668. Кредит вважається наданим в день перерахунку суми кредиту за реквізитами.

Також, 14.12.2023 між сторонами було підписано додаток №1 до Договору № 12078-12/2023 та Паспорт споживчого кредиту, які підписані відповідачем шляхом використання одноразового ідентифікатора W2256 (а.с. 13, 14-15).

Крім цього, 14.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту (кредитний договір) № 11984-12/2023 (а.с. 17-19), який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W1289, і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Відповідно до умов договору товариство надає клієнту фінансовий кредит, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Розмір кредиту 5 000,00 грн., строк кредиту 360 днів, процентна ставка 2,50 %, дата погашення кредиту 07.12.2024.

Товариство надає клієнту кошти кредиту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5363-54хх-ххх-8668. Кредит вважається наданим в день перерахунку суми кредиту за реквізитами.

Також, 14.12.2023 між сторонами було підписано додаток №1 до Договору № 11984-12/2023 та Паспорт споживчого кредиту, які підписані відповідачем шляхом використання одноразового ідентифікатора W1289 (а.с. 20, 21-22).

29.04.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ», укладено Договір факторингу №29042024-1, у відповідності до умов якого ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 24-25).

Згідно акту прийому - передачі реєстру боржників за Договором факторингу №29042024-1 від 29.04.2024 року Клієнт передав, а Фактор прийняв реєстр боржників, після чого, з урахуванням п.1.2 Договору факторингу від Клієнта до Фактора переходять право вимоги заборгованості від боржників і Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 26).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників за Договором Факторингу №29042024-1 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором №12078-12/2023 в сумі 19125,00 грн, з яких: 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 14125,00 грн - сума заборгованості за відсотками; за договором №11984-12/2023 в сумі 19125,00 грн, з яких: 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 14125,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 27).

31.10.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту (кредитний договір) №42975-10/2023 (а.с. 45-47), який було підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W2248, і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Відповідно до умов договору товариство надає клієнту фінансовий кредит, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Розмір кредиту 12 000,00 грн., строк кредиту 360 днів, процентна ставка 2,50 %, дата погашення кредиту 24.10.2024.

Товариство надає клієнту кошти кредиту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-4743. Кредит вважається наданим в день перерахунку суми кредиту за реквізитами.

Також, 31.10.2023 між сторонами було підписано додаток №1 до Договору №42975-10/2023 та Паспорт споживчого кредиту, які підписані відповідачем шляхом використання одноразового ідентифікатора W2248 (а.с. 48, 49-50).

24.09.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ», укладено Договір факторингу №29042024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 51-53).

Згідно акту прийому - передачі реєстру боржників за Договором факторингу №29042024 від 29.04.2024 року Клієнт передав, а Фактор прийняв реєстр боржників, після чого, з урахуванням п.1.2 Договору факторингу від Клієнта до Фактора переходять право вимоги заборгованості від боржників і Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 54).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників за Договором Факторингу №29042024 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 42975-10/2023 в розмірі 59100 грн., з яких: 12000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 47100 грн. сума заборгованості за відсотками (а.с. 55).

Відповідачем було вчинено дії, спрямовані на погашення заборгованості, шляхом перерахування на користь позивача 8000 грн та 9500 грн, що підтверджується відповідними квитанціями, у зв`язку з чим, позивачем було зменшено позовні вимоги.

Таким чином, позивач просить стягнути заборгованість за кредитним договором № 11984-12/2023 в розмірі 19125,00 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 14125 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 42975-10/2023 в розмірі 59100 грн., з яких: 12000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 47100 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № 12078-12/2023 в розмірі 11125,00 грн., з яких: 5000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 6125 грн. сума заборгованості за відсоткам.

Відповідач стверджує, що перебуває у скрутному матеріальному становищі, так як проживає сама з двома неповнолітніми дітьми, які перебувають на її утриманні, що підтверджується копіями свідоцтв про народження дітей та витягами з реєстру територіальної громади. Також зазначає, що батько її старшого сина помер, внаслідок чого дитина залишилася напівсиротою, та перебуває повністю на її утриманні. Як вбачається з відомостей з Державного реєстру фізичних осіб платників податків про джерела/суми нарахованого доходу, нарахованого (перерахованого) податку та військового збору станом на 22.10.2025, відповідач отримувала щомісячно соціальні виплати в розмірі 1416,60 грн за період з серпня 2024 по червень 2025.

Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч.1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

З матеріалів справи вбачається, що позичальник зобов`язання за вказаними договорами належним чином не виконала, в результаті чого у неї виникла заборгованість.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «ФК «ЄАПБ» не повернуті, що відповідачем не заперечується, що свідчить про порушення прав товариства, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за основною сумою боргу за кредитними договорами, а саме: за договором № 11984-12/2023 в розмірі 5000 грн, за договором № 42975-10/2023 в розмірі 12000 грн, та за договором № 12078-12/2023 в розмірі 5000 грн.

Водночас, суд вважає такими, що розмір процентів, які просить стягнути позивач є завищеними, суперечать принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад сто відсотків вартості) за користування коштами.

У постанові ВС від 12.02.2025 у справі № 679/1103/23 зазначено, що принципи справедливості, добросовісності та розумності передбачають, зокрема, обов`язок особи враховувати потреби інших осіб у цивільному обороті, проявляти розумну дбайливість і добросовісно вести переговори (постанова Великої Палати Верховного Суду від 19.05.2020 у справі № 910/719/19 ).

Отже, сторони повинні сумлінно та добросовісно співпрацювати з метою належного виконання укладеного договору. Кредитор у зобов`язанні має створити умови для виконання боржником свого обов`язку, для чого вчиняє не тільки дії, визначені договором, актами цивільного законодавства, але й ті, які випливають із суті зобов`язання або звичаїв ділового обороту (частина перша статті 613 ЦК України).

Умовами укладених спірних договорів встановлено фіксовану процентну ставку 912,50 % річних, реальна річна процентна ставка відсотків річних 133859,83%.

Відповідно до пункту 5 частини третьої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Під час стягнення заявленої позивачем заборгованості необхідно керуватись чітко обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, а не іншими умовами, які дають змогу кредитодавцю вийти за межі узгодженого строку та нарахувати непропорційно велику суму компенсації, оскільки така непропорційно велика сума компенсації не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Отже, вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищеними, не відповідає передбаченим у частині третій статті 509, частинах першій, другій статті 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми відсотків спотворює їх дійсне правове призначення, оскільки із засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов`язання проценти перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором.

Кредитодавець як фінансова установа, скориставшись необізнаністю позичальника, діючи із порушенням звичаїв ділового обороту та порушуючи при цьому норми і вимоги чинного законодавства, спонукав у такий спосіб позичальника на укладення кредитних договорів на вкрай невигідних для неї умовах, які відповідач не могла оцінити належно.

Необхідно зазначити, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту щодо сплати споживачем непропорційно великих відсотків за прострочення повернення кредиту.

Відповідно до постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 902/417/18, якщо відповідальність боржника перед кредитором за неналежне виконання обов`язку щодо своєчасного розрахунку не обмежена жодними межами, а залежить виключно від встановлених договором процентів (штрафу, пені, річних відсотків), то за певних обставин обсяг відповідальності може бути нерозумним з огляду на його непропорційність наслідкам правопорушення.

Також у цій постанові зазначено, що з огляду на наведені мотиви про компенсаційний характер заходів відповідальності у цивільному праві, Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку, що, керуючись принципами розумності, справедливості та пропорційності, суд за певних умов може зменшити загальний розмір як неустойки, штрафу, так і процентів річних, як відповідальності за прострочення грошового зобов`язання.

З огляду на зазначене, та те, що заявлена позивачем до стягнення заборгованість по процентах становить за кредитним договором № 11984-12/2023 в розмірі 14125 грн; за кредитним договором № 42975-10/2023 в розмірі 47100 грн; за кредитним договором № 12078-12/2023 в розмірі 6125 грн, тобто значно перевищує тіло кредитів, суд вважає її непропорційно великою сумою відсотків, такою, що суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми процентів у разі невиконання ним зобов`язань за кредитними договорами, тому необхідно зменшити розмір процентів за вказаними договорами до 50% розміру заборгованості по тілу кредитів, що буде становити 2500 грн за договором №12078-12/2023, 2500 грн за договором №11984-12/2023 та 6000 грн за договором №42975-10/2023.

У зв`язку з частковим задоволення позову з відповідача на користь позивача на підставі ст.141 ЦПК України підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 1118,24 грн.

Керуючись ст.ст. 2, 141, 259, 264, 265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» (, вул. С. Петлюри, 30, м.Київ) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за кредитним договором №12078-12/2023 від 14.12.2023 в розмірі 7500,00 грн., з яких заборгованість за основною сумою боргу 5000,00 грн, заборгованість за процентами 2500,00 грн; заборгованість за кредитним договором №11984-12/2023 від 14.12.2023 в розмірі 7500,00 грн., з яких заборгованість за основною сумою боргу 5000,00 грн, заборгованість за процентами 2500,00 грн; заборгованість за кредитним договором №42975-10/2023 від 31.10.2023 в розмірі 18000,00 грн., з яких заборгованість за основною сумою боргу 12000,00 грн, заборгованість за процентами 6000,00 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» 1118,24 грн судового збору.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення складено 07.11.2025.

Суддя: М. Д. Новосад