Провадження № 2/734/496/25 Справа № 734/854/25
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

20 жовтня 2025 року селище Козелець

Козелецький районний суд Чернігівської області у складі:

Головуючого судді Соловей В.В.,

секретар судових засідань Пахмутова О.Є.,

із участю відповідача ОСОБА_1 , розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» м. Києва до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

у с т а н о в и в:

із позовною заявою про стягнення заборгованості за кредитним договором № 001 від 23 травня 2019 року, кредитним договором № 401 від 25 жовтня 2019 року, кредитним договором № від 28 грудня 2020 року в Козелецький районний суд Чернігівської області звернулося Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний банк» до ОСОБА_1 . Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 23 травня 2019 року відповідач ОСОБА_1 уклала із АТ «Перший Український Міжнародний банк» кредитний договір № 001, на підставі якого їй видано кредит у розмірі 35500.00 гривень. 25 жовтня 2019 року відповідач ОСОБА_1 уклала із АТ «Перший Український Міжнародний банк» кредитний договір № 401, на підставі якого їй видано кредит у розмірі 50001.00 гривня. 28 грудня 2020 року відповідач ОСОБА_1 уклала із АТ «Перший Український Міжнародний банк» кредитний договір № , на підставі якого їй видано кредит у розмірі 10000.00 гривень. Відповідач ОСОБА_1 належно не виконує кредитні зобов`язання. Заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед позивачем АТ «Перший Український Міжнародний банк» станом на 01 грудня 2024 року: по кредитному договору № 001 від 23 травня 2019 року складає 54571.82 гривня (з яких: 34126.99 гривень - заборгованість за кредитом; 20444.83 гривень заборгованість за процентами; 0.00 гривень заборгованість за комісією); по кредитному договору № 401 від 25 жовтня 2019 року складає 44754.93 гривень (з яких: 22223.35 гривень заборгованість за кредитом; 6.47 гривень заборгованість за процентами; 22525.11 гривень заборгованість за комісією); по кредитному договору № від 28 грудня 2020 року складає 11256.71 гривень (з яких: 7078.53 гривень заборгованість за кредитом; 1.98 гривень заборгованість за процентами; 4176.20 гривень заборгованість за комісією). Загальна сума заборгованості за вказаними кредитними договорами станом на 01 грудня 2024 року скаладає 110583.46 гривень. Направлена письмова вимога (повідомлення) відповідачу ОСОБА_1 на адресу місця її проживання (зазначена в анкеті на отримання кредиту), однак у наданий строк заборгованість не погашена. Відповідно до умов кредитного договору, укладеного між АТ «ПУМБ» та відповідачем ОСОБА_1 , зокрема, заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 001 від 23 травня 2019 року, сторони погодили, що ОСОБА_1 зобов`язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Ці умови були узгоджені позичальником шляхом підписання відповідних документів. Підписавши вказану заяву, відповідач ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua. Позивачем АТ «Перший Український Міжнародний банк» заявлені позовні вимоги про стягнення із відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 001 від 23 травня 2019 року, кредитним договором № 401 від 25 жовтня 2019 року і кредитним договором № від 28 грудня 2020 року в розмірі 110583.46 гривень.

За ухвалою судді Козелецького районного суду Чернігівської області від 17 березня 2025 року відкрите провадження у цивільній справі і прийнята вказана позовна заява до розгляду (за правилами спрощеного позовного провадження).

Представник позивача ОСОБА_2 у судове засідання не з`явилася, в позовній заяві зазначила про проведення судового розгляду справи за її відсутності, позовні вимоги підтримала. Відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги частково визнала.

У судовому засіданні встановлено, що 23 травня 2019 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладений договір № 001, відповідно до умов якого відкрито надано відповідачеві кредит у розмірі 35500.00 гривень, строком на 12 місяців, із процентною ставкою 47.88% річних. 25 жовтня 2019 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладений договір № 401, відповідно до умов якого надано відповідачеві кредит у розмірі 50001.00 гривень, строком на 36 місяців, із процентною ставкою 0.01% річних. 28 грудня 2020 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний банк» та ОСОБА_1 укладений договір № , відповідно до умов якого надано відповідачеві кредит у розмірі 10000.00 гривень, строком на 24 місяці, із процентною ставкою 0.01% річних. За розрахунком заборгованості, що проведений позивачем АТ «ПУМБ», заборгованість відповідача ОСОБА_1 станом на 01 грудня 2024 року: по кредитному договору № 001від 23 травня 2019 року складає 54571.82 гривня (з яких: 34126.99 гривень - заборгованість за кредитом; 20444.83 гривень заборгованість за процентами; 0.00 гривень заборгованість за комісією); по кредитному договору № 401 від 25 жовтня 2019 року складає 44754.93 гривень (з яких: 22223.35 гривень заборгованість за кредитом; 6.47 гривень заборгованість за процентами; 22525.11 гривень заборгованість за комісією); по кредитному договору № від 28 грудня 2020 року складає 11256.71 гривень (з яких: 7078.53 гривень заборгованість за кредитом; 1.98 гривень заборгованість за процентами; 4176.2 гривень заборгованість за комісією). Загальна сума заборгованості у відповідача ОСОБА_1 за вказаними кредитними договорами станом на 01 грудня 2024 року скаладає 110583.46 гривень. Відповідач ОСОБА_1 не виконує належним чином зобов`язань за вказаними кредитними договорами.

Відповідно до п. 2.1.3 Умов до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Умов) Договір містить елементи різних договорів (є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 268 ЦК України). Відповідно до п. 2.2.5 Умов підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.

Відповідно до п. 2.4.1 Умов договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативи банку або за ініціативи клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором, та/або відмови від усіх послуг банку. Згідно з п. 4.2.10 Умов банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнта за договором у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх зобов`язань у випадках та порядку передбаченому договором або при невиконанні клієнтом інших зобов`язань перед банком за іншими договорами.

Відповідно до п. 5.1.7 Умов договору і заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 001 від 23 травня 2019 року сторони погодили, що позичальник зобовязується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Правовими нормами ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно зі ст.ст. 525 і 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст.ст. 626 і 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої і другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до п. 5.7.3 публічної пропозиції AT «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредит), розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредит), надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному у заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цін Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.

Проте, банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT «ПУМБ» була ознайомлена відповідач і погодилася з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

У Заяві № 401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 25 жовтня 2019 року і Заяві № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 28 грудня 2020 року не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України).

Вислухавши пояснення відповідача ОСОБА_1 , дослідивши надані сторонами докази, суд вважає, що позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості підлягає частковому задоволенню.

Із наданого АТ «Перший Український Міжнародний банк» розрахунку заборгованості, що в належний спосіб відповідачем ОСОБА_1 не спростований, вбачається, що відповідач зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів у повному обсязі за вказаними кредитиними договорами, які є чинними, у повному обсязі не виконувала, у зв`язку з чим утворилась кредитна заборгованість.

У відповідача ОСОБА_1 , якою не дотримані умови кредитного договору № 001 від 23 травня 2019 року, кредитного договору № 401 від 25 жовтня 2019 року і кредитного договору № від 28 грудня 2020 року, станом на 01 грудня 2024 року перед АТ «Перший Український Міжнародний банк» наявна заборгованість за кредитами у розмірі 110583.43 гривні. З відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Перший Український Міжнародний банк» на підставі ст.ст. 525, 526, 611, 626, 628 і 1054 ЦК України необхідно стягнути грошові кошти на загальну суму 83882.15 гривні: в розмірі 54571.82 гривня (з яких: 34126.99 гривень 99 копійок заборгованість за кредитом; 20444.83 гривні заборгованість за відсотками) заборгованості за кредитним договором № 001 від 23 травня 2019 року; в розмірі 22229.82 гривні (з яких: 22223.35 гривні заборгованість за кредитом; 6.47 гривень заборгованість за процентами) заборгованості за кредитним договором № 401 від 25 жовтня 2019 року; в розмірі 7080.51 гривень (з яких: 7078.53 гривень заборгованість за кредитом; 1.98 гривня заборгованість за процентами) заборгованості за кредитним договором за кредитним договором № від 28 грудня 2020 року. При цьому, із урахуванням вище викладеного, суд вважає, що відсутні законні підстави для стягненя з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Перший Український Міжнародний банк» грошових коштів у ромірі 22525.11 гривень заборгованості за комісією згідно з кредитним договором № 401 від 25 жовтня 2019 року та у розмірі 4176.20 гривень заборгованості за комісією згідно з кредитним договором № від 28 грудня 2020 року.

Згідно зі ст. 141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Перший Український Міжнародний банк» необхідно стягнути судовий збір у розмірі 1837.39 гривень (пропорційно до розміру задоволеної частини позовних вимог (83882.15 гривні : 110583.46 гривень х 100% = 75.85%)).

Керуючись ст.ст. 526, 530, 536, 610, 611, 612, 625, 629, 1054 і 1055 ЦК України, ст.ст. 141, 258, 259, 263-265, 268, 352, 354 і 355 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» м. Києва до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості частково задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки - платника податків НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» (, адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, б. 4) грошові кошти: в розмірі 54571 (п`ятдесят чотири тисячі п`ятсот сімдесят одна) гривня 82 копійки (з яких: 34126 (тридцять чотири тисячі сто двадцять шість) гривень 99 копійок заборгованість за кредитом; 20444 (двадцять тисяч чотириста сорок чотири) гривні 83 копійки заборгованість за відсотками) заборгованості за кредитним договором № 001 від 23 травня 2019 року; в розмірі 22229 (двадцять дві тисячі двісті двадцять дев`ять) гривень 82 копійки (з яких: 22223 (двадцять дві тисячі двісті двадцять три) гривні 35 копійок заборгованість за кредитом; 6 (шість) гривень 47 копійок заборгованість за процентами) заборгованості за кредитним договором № 401 від 25 жовтня 2019 року; в розмірі 7080 (сім тисяч вісімдесят) гривень 51 копійку (з яких: 7078 (сім тисяч сімдесят вісім) гривень 53 копійки заборгованість за кредитом; 1 (одна) гривня 98 копійок заборгованість за процентами) заборгованості за кредитним договором № від 28 грудня 2020 року; в розмірі 1837 (одна тисяча вісімсот тридцять сім) гривень 39 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду повністю або частково. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів із дня проголошення до Чернігівського апеляційного суду через Козелецький районний суд Чернігівської області.

Суддя