Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №348/1041/24

24 жовтня 2025 року м.Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області

в складі головуючого-судді: Міськевич О.Я.

з участю секретаря судового засідання: Скоблей О.В.

представника позивача: Куцого О.С.

представник відповідача: Корнілов Л.О.

розглянувши в порядку загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні Надвірнянського районного суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» про стягнення страхової виплати,-

УСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог:

Представник позивача адвокат Куций О.С., який діє в інтересах ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до ПрАТ «Страхова компанія «Універсальна» про стягнення страхової виплати. В обгрунтування позовних вимог посиалається на те, що 31.10.2021 між ОСОБА_1 та ПАТ «Страхова компанія «Універсальна» укладено Договір добровільного страхування від нещасних випадків за № DNНЕNS-219V065. Відповідно до якого ОСОБА_1 застрахований на випадок смерті та ушкоджень здоров`я, внаслідок нещасного випадку, згідно додатку до Правил страхування, що мав місце під час дії Договору страхування та підтверджений документами, виданими компетентними органами у встановленому порядку.Договір укладений на 12 місяців і діяв з 14.11.2021 по 13.11.2022 включно.

08.11.2022 ОСОБА_1 потрапив на лікування у Міську клінічну лікарню 16 м. Дніпро з діагнозом: негоспітальна правобічна нижньодолева пневмонія, кл. гр. 3. Тут вперше йому діагностовано туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) МБТ+, МГ+(сліди), Риф0. Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділу, протрузія диска Тh9-Тh10 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами.

З 16.11.2022 по 19.01.2023 ОСОБА_1 він знаходився на стаціонарному лікуванні в КП «Криворізький протитуберкульозний диспансер» Дніпропетровської обласної ради з діагнозом: туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ+, М-, МГ+, Риф-, К0, Резист0, Гіст0, Ког.4 (2022) ДН 1 ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст., Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Розповсюджений остеохондроз.

Для подальшого стаціонарного лікування його було направлено у КНП «Івано-Франківський обласний фтизіопульмонологінний центр Івано-Франківської обласної ради», де знаходився з 30.01.2023 по 09.02.2023.

Відповідно до п. 12 свідоцтва про хворобу № 4 від 09.02.2023 діагноз та постанова ВЛК про причинний зв`язок захворювання, поранення, контузії, каліцтва, вперше діагностований йому туберкольоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ +, М-, МГ+, Риф-, К0, РезистО, ГістО, Ког.4 (2022) ДН 1 ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділу хребта на тлі лівобічної сколіотичної деформації грудного відділу, протрузія диска ТЬ9-ТМ0 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами - захворювання не пов`язане із проходженням військової служби. У зв`язку із ушкодженням здоров`я та тривалим лікуванням у період дії договору страхування хребта та органів дихання він після закінчення лікування звернувся до відповідача із заявою про здійснення йому страхової виплати в розмірі 90 % страхової суми.

Відповідач своїм листом № Z237ОРВ70000С8-В від 25.08.2023 відмовив у здійсненні страхової виплати, оскільки п.6.2. Захворювання, у тому числі раптові та професійні, не відносяться до нещасних випадків.

ОСОБА_1 повторно звертався до відповідача із заявами та додатковими документами (свідоцтвом про хворобу № 4 від 09.02.2023), які підтверджують, що його захворювання не відносяться до професійних, однак відповідач своїми листами № Z23А9РВ700003L-В від 09.11.2023 та № Z2409РВ70000АТ-В від 09.01.2024 відмовив йому у здійсненні страхової виплати у зв`язку із тим, що він не повідомив Страховика про страховий випадок у термін, передбачений Договором. Важають відмову страховика неправомірною.

Враховуючи викладені обставини, а також те, що для лікування ушкоджень здоров`я ОСОБА_1 у період з 16.11.2022р. по 09.02.2023р. знаходився на стаціонарному лікуванні тому загальний розмір страхової виплати становить 225000,00грн. (100000,00грн. за ушкодження хребта + 125000,00грн. за ушкодження органів дихання та підлягає стягненню з відповідача ПрАТ «СК «Універсальна» в судовому порядку.

Короткий зміст відзиву :

Представником відповідача подано відзив, відповідно якого виклав заперечення проти позовних вимог. Зазначив, що 31 жовтня 2021 року між ПрАТ «СК «Універсальна» та ОСОБА_1 укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків №DNНЕNS-219V065 за яким за яким Страховик зобов`язався відшкодувати шкоду заподіяну Страхувальнику пов`язану із життям, здоров`ям і працездатшстю.

До ПрАТ «СК «Універсальна» від ОСОБА_1 надійшла заява про виплату страхового відшкодування згідно договору добровільного страхування здоров`я № DNНЕNS-219V065. від 31.10.2021 року, яку позивач подав через дзвінок до «Приват24» за номером 3700, в результаті настання випадку, що нібито має ознаки страхового, який стався 09.11.2022 року.

Після розгляду вказаної заяви, відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування, про що повідомив Позивача листом вих. № 6949/25-00/03 від 15.11.2023 року, з огляду на наступне.

Спірні правовідносини регулюються Цивільним кодексом України та Законом України «Про страхування». Норми Цивільного кодексу України та Закону України «Про Страхування» використовуються в редакціях чинних на момент подання заяви про страхове відшкодування та настання страхового випадку.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про страхування» страховий випадок це - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з

настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми

(страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно з розділом 12 електронного полісу добровільного страхування від нещасних випадків Договір страхування укладено на підставі електронної заяви Страхувальника. Договір складено в електронному форматі та підписано електронними підписами шляхом направлення Страховиком або його страховим агентом одноразового ідентифікатора на мобільних телефон Страхувальника та введення Страхувальником в програмні комплекси Страховика або його страхового агента отриманого одноразового ідентифікатора. При відтворенні на папері Договору страхування Страховиком може бути використано факсимільне відтворення підпису особи, уповноваженої підписувати такі договори, а також відтворення відбитка печатки технічними друкувальними приладами. На письмову вимогу Страхувальника Страховик здійснює вручення Страхового поліса, підписаного оригінальним підписом уповноваженого представника Страховика, в робочий час Страховика за його місцезнаходженням. Страхувальник ознайомлений з «Правилами добровільного страхування від нещасних випадків» та умовами страхування. Умови страхування (стор. 2) є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до пункту 6. 2 Полісу нещасним випадком за цим Договором слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) Застрахованої особи або її смерть. Не дає підстав для здійснення страхової виплати отримання внаслідок травми садн, припухлостей м`яких тканин та ран до 2 кв. см та глибиною до підшкірної клітковини, а також ушкоджень, що потребують безперервного стаціонарного та/або амбулаторного лікування строком менше 3 днів. Захворювання, у тому числі раптові та професійні, не відносяться до негласних випадків.

Відповідно до підпункту 6. 1. 2 Договору страховими випадками згідно цього Договору і Правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії Договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо): травматичні ушкодження організму Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку згідно з таблицею страхових виплат - розмір страхової виплати у відсотковому розмірі від страхової суми згідно із зазначеними пропорціями у додатку № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків.

19.11.2023 року позивачем було надано свідоцтво про хворобу із встановленим діагнозом: негоспітальна правобічна нижньодольова пневмонія, вперше діагностований туберкульоз, розповсюджений остеохондроз.

Згідно з підпунктом 6. 1. 2 пункту 6. 2 Договору та Додатку № 1 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків - дана подія не визнається страховим випадком, оскільки є захворюванням. Захворювання та їх наслідки не входять до переліку страхових випадків, з настанням яких виникає обов`язок Страховика здійснити виплату страхового відшкодування.

Отже, відмова Приватного ащіонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» є законною, оскільки у Приватного ащіонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» не виникло обов`язку для сплати страхового відшкодування, а вимоги Позивача є безпідставними.

Окрім того, відповідно до пункту 3. 1 Умов страхування до Договору у разі настання події, яка підпадає під ознаки страхового випадку, Страхувальник або Застрахована особа, повинні у строк не пізніше тридцяти днів, а у випадку смерті Застрахованої особи - спадкоємець (-ці) - у строк не пізніше 6 місяців з дня настання події, повідомити Страховика про її настання.

Відповідно до наданих Позивачем документів було встановлено діагноз: мінно-вибухова травма акубаротравма і зазначено, що останній перебував на лікуванні з 08.11.2022 року.

Згідно з підпунктом 4.1.4 пункту 4.1 Умов страхування підставою для відмови Страховика у здійсненні страхової виплати є несвоєчасне повідомлення Страхувальником або Застрахованою особою про настання страхового випадку без поважних на це причин у строки, передбачені цим Договором страхування, або створення Страховику перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків.

Отже, Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «універсальна» не мала правових підстав для здійснення страхового відшкодування, у тому числі й у зв`язку з порушенням умов договору ОСОБА_1 , оскільки, останній не звернувся з повідомленням протягом ЗО днів з моменту настання події.

Щодо розміру можливого страхового відшкодування, якби Страхувальником були виконані умови Договору.

Відповідно до розділу 5 електронного полісу № DNНЕNS-219V065розмір страхової суми становить - 250 000,00 грн.

Так, відповідно до Додатку № 2 до Правил Добровільного страхування від нещасних випадків Таблиці страхових виплат - розмір страхової виплати (% від страхової суми) встановлюється згідно травматичному ушкодженню, іншому розладу здоров`я, внаслідок нещасного випадку.

Згідно з пунктом 118 Таблиці страховий випадок, що стався із застрахованою особою в період чинності договору страхування, і не передбачений цією Таблицею, але при цьому вимагалося стаціонарне і (або) амбулаторне безперервне лікування в цілому не менше ніж 3 дні, перші 3 дні - розмір виплати 0,2%, за кожний наступний день понад 3 дня - 0,1%, за кожний день, але не більше ніж 5%.

Таким чином, розмір страхового відшкодування відповідно до пункту 118 Таблиці страхових випадків (Додатку № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків) становить - 0,2% від страхової суми за перші 3 дні безперервного стаціонарного або амбулаторного лікування, за кожен наступний день понад 3 дні -0,1%, але не більше 5%.

Отже, у випадку, якби ОСОБА_1 не було порушено умови Договору № DNНЕNS-219V065, то максимально допустима сума страхового відшкодування за його випадком могла б становити - 12 500, 00 гри. Таким чином позовні вимоги позивача є суттєво завищеними та не підлягають задоволенню. Відмова Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» є законною, оскільки у Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» не виникло обов`язку для сплати страхового відшкодування, а вимоги позивача є безпідставними. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог.

Короткий зміст відповіді на позов.

Представником позивача відповідно до положень ст. 179 ЦПК України надано відповідь на відзив. Зазначає, що у період дії Договору страхування 08.11.2022р. ОСОБА_1 потрапив на лікування у Міську клінічну лікарню 16 м. Дніпро з діагнозом негоспітальна правобічна нижньодолева пневмонія ( раптове захворювання), кл. гр. 3, де йому вперше діагностовано туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) МБТ +, МГ+(сліди), Риф0. Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділу, протрузія диска Тп9-ТМ0 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами.

З 16.11.2022р. по 19.01.2023р. він знаходився на стаціонарному лікуванні в КП «Криворізький протитуберкульозний диспансер» Дніпропетровської обласної ради з діагнозом вперше діагностовано туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ +, М-, МГ+, Риф-, К0, РезистО, ПстО, Ког.4 (2022) ДН 1 ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст., Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Розповсюджений остеохондроз.

Для подальшого стаціонарного лікування його було направлено у КНП «Івано-Франківський обласний фтизіопульмонологічний центр Івано-Франківської обласної ради», де знаходився з 30.01.2023р. по 09.02.2023р.

Відповідно до п. 12 свідоцтва про хворобу №4 від 09.02.2023р. діагноз та постанова ВЛК про причинний зв`язок захворювання, поранення, контузії, каліцтва.

Вперше ОСОБА_1 діагностовано туберкольоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ +, М-, МГ+, Риф-, К0, РезистО, ГістО, Ког.4 (2022) ДН 1 ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст.. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділу хребта на тлі лівобічної сколіотичної деформації грудного відділу, протрузія диска ТЬ9-Тп10 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами - захворювання не пов`язане із проходженням військової служби.

У зв`язку із ушкодженням здоров`я та тривалим лікуванням у період дії договору страхування хребта та органів дихання ОСОБА_1 після закінчення лікування звернувся до відповідача із заявою про здійснення йому страхової виплати. З даного приводу слід звернути увагу на те, що такі строки були пропущені ОСОБА_1 з поважних причин, що після кожного стаціонарного лікування він проходив реабілітацію і через стан здоров`я у нього не було можливості подати заяву у строки зазначені у Договорі добровільного страхування від нещасних випадків за №DNНЕNS-219V065.

Пунктом 12.1.3. Правил добровільного страхування від нещасних випадків

опублікованих на офіційному інтернет сайті відповідача передбачено, що у випадку тимчасової непрацездатності Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, страхова виплата здійснюється Застрахованій особі у розмірі 0,1 - 2,0 % страхової суми (залежно від умов Договору страхування) за кожен день тимчасової непрацездатності, якщо інше не передбачено в Договорі страхування.

Травматичні ушкодження організму Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку і розмір виплат передбачено п.6.1.2. Відповідно до нього за ушкодження хребта передбачено розмір виплати від 3% до 40% від страхової суми, а за ушкодження органів дихання передбачено розмір виплати від 1% до 50%.

Пунктом 1 Додатку 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків

опублікованих на офіційному інтернет сайті відповідача передбачено, що в разі отримання застрахованою особою декількох пошкоджень або каліцтв, вказаних в різних розділах таблиці, загальний розмір страхової виплати розраховується шляхом підсумовування розмірів виплати по різних розділах.

Враховуючи що для лікування раптових ушкоджень свого здоров`я ОСОБА_1 у період з 16.11.2022р. по 09.02.2023р. знаходився на стаціонарному лікуванні строком більше 3-ох днів тому загальний розмір страхової виплати становить 225000,00грн. (100000,00грн. за ушкодження хребта + 125000,00грн. за ушкодження органів дихання.)

Вважає, що позовні вимоги в даному випадку є також правильним, і не суперечить вказаному у відзиві способі усунення порушених прав.

Стислий виклад позицій сторін:

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю з підстав, викладених у позовній заяві та відповіді на позов. Просив суд ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача ПрАТ «СК «Універсальна» на користь позивача ОСОБА_1 225000,00 грн. страхового відшкодування.

Представник відповідача ПрАТ «Страхова компанія «Універсальна» в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, з підстав зазначених у відзиві, заперечив обставини на які посилається позивач. Просив відмовити у позові .

Представником позивача подано заяву про розгляд справи у його відсутності, заперечують проти задоволення позову з підстав зазначениху відзиві.

Відповідно до положень ст. 223 ЦПК України суд продовжив розгляд справи у відсутності представника відповідача.

Процесуальні дії у справі:

Ухвалою від 07.05.2024 суд відкрив провадження у справі та постановив справу розглядати в порядку загального позовного провадження, призначив підготовче засідання.

Ухвалою від 18.06.2024 суд закрив підготовче провадження у справі та постановив призначити справу до судового розгляду по суті.

Ухвалою суду від 19.11.2024 р. судом прийнято до заяву представника відповідача про перегляд заочного рішення Надвірнняського районного суду від 16.10.2024р. та призначено до розгляду.

Ухвалою від 14.01.2025 заяву представник відповідача про перегляд заочного рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 16.10.2024 по цивільній справі № 348/1041/24 за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» про стягнення страхового відшкодування задоволено. Заочне рішення Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 16.10.2024 у цивільній справі за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» про стягнення страхового відшкодування скасувано і призначено справу до розгляду за правилами ЦПК України в порядку загального позовного провадження, призначено підготовче засідання для розгляду справи по суті на 12 лютого 2025 року о 14 год. 00 хв. у приміщенні Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області.

Ухвалою від 10.03.2025 суд закрив підготовче провадження у справі та призначив справу до судового розгляду по суті.

Фактичні обставини, встановлені судом:

Судом встановлено, що 31.10.2021 між позивачем ОСОБА_1 та відповідачем ПрАТ «Страхова компанія «Універсальна» укладено електронний поліс добровільного страхування від нещасних випадків (індивідувальна частина) за № DNНЕNS-219V065, згідно якого позивача застраховано на випадок смерті та ушкоджень здоров`я, внаслідок нещасного випадку, згідно додатку до Правил страхування, що мав місце під час дії Договору страхування та підтверджений документами, виданими компетентними органами у встановленому порядку (медичними закладами, судом, тощо) (т.1а.с. 8-9, 63-66).

Вказаний договір був укладений на 12 місяців і діяв з 14.11.2021 по 13.11.2022 включно. Відповідно до розділу 5 електронного полісу № DNНЕNS-219V065 розмір страхової суми становить - 250 000,00 грн. (а.с 9,66)

Згідно медичних документів, наданих позивачем, вбачається, що 08.11.2022 потрапив на лікування у Міську клінічну лікарню № 16 м. Дніпро з діагнозом: негоспітальна правобічна нижньодолева пневмонія, кл. гр. 3. Тут йому діагностовано туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) МБТ+, МГ+(сліди), Риф0. Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділу, протрузія диска Тh9-Тh10 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами, що підтверджується копією первинної медичної картки (а.с. 10-11).

З 16.11.2022 по 19.01.2023 позивач ОСОБА_1 знаходився на стаціонарному лікуванні в КП «Криворізький протитуберкульозний диспансер» Дніпропетровської обласної ради з діагнозом: туберкульоз нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ+, М-, МГ+, Риф-, К0, Резист0, Гіст0, Ког.4 (2022) ДН 1 ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст., Мінно-вибухова травма. Акубаротравма. Розповсюджений остеохондроз, що підтверджується копією довідки про тимчасову непрацездатність від 19.01.2023 (а.с. 12-13).

Для подальшого стаціонарного лікування позивача ОСОБА_1 було направлено у КНП «Івано-Франківський обласний фтизіопульмонологінний центр Івано-Франківської обласної ради», де він знаходився з 30.01.2023 по 22.02.2023, що підтверджується копією виписки з медичної картки стаціонарного хворого від 22.02.2023 (а.с. 14-15).

Як вбачається з п. 12 Свідоцтва про хворобу № 4 від 09.02.2023 (діагноз та постанова ВЛК про причинний зв`язок захворювання, поранення, контузії, каліцтва. Вперше діагностований позивачу ОСОБА_1 туберкульоз (15.11.2022) нижньої долі правої легені (вогнищевий) Дестр-, МБТ+, М-, МГ+, Риф-, К (в роботі), Резист0, Гіст0, Кат. 1, Ког.4 (2022). ДН І ст. Дифузний катаральний ендобронхіт 1-2 ст. Росповсюджений остеохондроз, деформуючий спондильоз грудного та поперекового відділів хребта на тлі лівобічної сколіотичної деформації грудного відділу, протрузія диска Тh9-Тh10 без ознак стенозування ХК з помірно вираженим больовим та м`язовотонічним синдромами - захворювання не пов`язане із проходженням військової служби (а.с. 16-17).

У зв`язку із ушкодженням здоров`я та тривалим лікуванням у період дії договору страхування хребта та органів дихання, позивач ОСОБА_1 після закінчення лікування звернувся до відповідача із заявою про здійснення страхової виплати в розмірі 90% страхової суми.

Відповідачем ПрАТ «Страхова компанія «Універсальна» листом № Z237ОРВ70000С8-В від 25.08.2023 відмовлено позивачу у здійсненні страхової виплати, оскільки п. 6.2. Захворювання, у тому числі раптові та професійні, не відносяться до нещасних випадків (а.с. 18).

Позивач повторно звертався до відповідача із заявами та додатковими документами про виплату страхового відшкодування.

Однак відповідачем листами № Z23А9РВ700003L-В від 09.11.2023, та № Z2409РВ70000АТ-В від 09.01.2024 відмовлено позивачу у здійсненні страхової виплати, у зв`язку із тим, що згідно п. 3.1 Умов страхування та до договору позивач не повідомив Страховика про страховий випадок у термін, передбачений Договором (а.с. 19-20).

Відповідно до Додатку № 2 до Правил Добровільного страхування від нещасних випадків Таблиці страхових виплат - розмір страхової виплати (% від страхової суми) встановлюється згідно травматичному ушкодженню, іншому розладу здоров`я, внаслідок нещасного випадку.

Згідно з пунктом 118 Таблиці страховий випадок, що стався з застрахованою особою в період чинності договору страхування, і не передбачений цією Таблицею, але при цьому вимагалося стаціонарне і (або) амбулаторне безперервне лікування в цілому не менше ніж 3 дні, перші 3 дні - розмір виплати 0,2%, за кожний наступний день понад 3 дня - 0,1%, за кожний день, але не більше ніж 5%.

Таким чином, розмір страхового відшкодування відповідно до пункту 118 Таблиці страхових випадків (Додатку № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків) становить - 0,2% від страхової суми за перші 3 дні безперервного стаціонарного або амбулаторного лікування, за кожен наступний день понад 3 дні -0,1%, але не більше 5%.

Отже, максимально допустима сума страхового відшкодування за страховим випадком становити - 12 500, 00 грн.

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права:

Згідно із ст.ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 979 ЦК України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

За змістом п. 3 ч. 1 ст. 988 ЦК України, страховик зобов`язаний у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором.

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про страхування" страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

В силу ст. 4 вищевказаного Закону, предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані: з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Статтею 8 Закону України "Про страхування" передбачено, що страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно ч. 1 ст. 16 Закону України "Про страхування" договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Згідно з вимогами ч.ч. 3, 4 ст. 18 Закону України «Про страхування», факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.

Згідно п. 4.2. Договору страхування, Страховик зобов`язується у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування Страхувальнику або Вигодонабувачу, а Страхувальник зобов`язується своєчасно сплачувати страхові платежі і виконувати інші умови Договору.

Пунктом 6.1. Договору страхування страховими випадками згідно цього договору є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії Договору страхування та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо).

Пунктом 12.1.3. Правил добровільного страхування від нещасних випадків, опублікованих на офіційному інтернет сайті відповідача, передбачено, що у випадку тимчасової непрацездатності Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, страхова виплата здійснюється Застрахованій особі у розмірі 0,1 - 2,0 % страхової суми (залежно від умов Договору страхування) за кожен день тимчасової непрацездатності, якщо інше не передбачено в Договорі страхування.

Пунктом 1 Додатку 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків, опублікованих на офіційному інтернет сайті відповідача, передбачено, що в разі отримання застрахованою особою декількох пошкоджень або каліцтв, вказаних в різних розділах таблиці, загальний розмір страхової виплати розраховується шляхом підсумовування розмірів виплати по різних розділах.

Згідно ст. 15, 16 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

За своєю правовою природою договір страхування є договором про надання послуг.

Відповідно до Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон регулює відносини між споживачами товарів, робіт і послуг та виробниками і продавцями товарів, виконавцями робіт і надавачами послуг різних форм власності, встановлює права споживачів, а також визначає механізм їх захисту та основи реалізації державної політики у сфері захисту прав споживачів.

Відповідно до п. 22 ст. 1 цього ж Закону споживач фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Таким чином, на підставі аналізу вище вказаних правових приписів, та з урахуванням п. 2 постанови Пленуму Верховного Суду України від 12.04.1996 № 5 «Про практику розгляду цивільних справ за позовами про захист прав споживачів», можна зробити висновок, що до відносин, які регулюються нормами Закону України «Про захист прав споживачів», належать, зокрема, відносини, які виникають при укладенні договору страхування.

На підставі викладеного можна зробити висновок, що положення щодо відповідальності страховика, закріплені в Законі України «Про страхування» та главі 67 ЦК України, є спеціальними нормами права, а в Законі України «Про захист прав споживачів» - загальними.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 у справі № 6-126цс14.

Крім того, пунктом 2 постанови Пленуму Верховного Суду України від 12.04.1996 № 5 «Про практику розгляду цивільних справ за позовами про захист прав споживачів» роз`яснено, що оскільки Закон України «Про захист прав споживачів» не визначає певних меж своєї дії, судам слід мати на увазі, що до відносин, які ним регулюються, належать, зокрема, ті, що виникають із договорів купівлі-продажу, майнового найму (в тому числі найму (оренди) жилого приміщення - в частині відносин між наймачем (орендарем) і наймодавцем (орендодавцем), який одночасно є виконавцем комунальних послуг і послуг по ремонту житлового фонду та інженерного обладнання), побутового прокату, безоплатного користування майном, підряду (в тому числі побутового замовлення чи абонементного обслуговування), доручення, перевезення громадян та їх вантажу, комісії, схову, страхування, із договорів про надання фінансово-кредитних послуг для задоволення власних побутових потреб громадян (у тому числі про надання кредитів, відкриття й ведення рахунків, проведення розрахункових операцій, приймання і зберігання цінних паперів, надання консультаційних послуг). Відносини, щодо захисту прав споживачів можуть виникати також з актів законодавства або з інших угод, які не суперечать Закону.

Страховик зобов`язаний: 1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; 2) протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; 3) при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом; 4) відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору; 5) за заявою страхувальника у разі здійснення ним заходів, що зменшили страховий ризик, або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування; 6) не розголошувати відомостей про страхувальника та його майнове становище, крім випадків, встановлених законом; 7) надавати відповідним підрозділам Національної поліції інформацію про укладення договорів обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, що підлягають обов`язковішому технічному контролю. (ч. 1 ст. 20 Закону України "Про страхування").

Частиною 1 ст 26 Закону України "Про страхування" передбачено, що підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом.

Разом з тим, у разі настання страхового випадку страховик зобов`язаний виплатити страхове відшкодування, а інші умови договору страхування є підставою для відмови у виплаті лише в тому разі, якщо таке порушення положень договору страхувальником перешкодило страховику переконатися, що ця подія є страховим випадком.

Тобто, несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика без поважних на те причин про настання страхового випадку або надання ним неправдивих відомостей про факт настання страхового випадку можуть бути підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування лише у тому разі, якщо вони позбавили страховика можливості встановити, чи є ця подія страховим випадком.

Закон України "Про страхування" пов`язує обов`язок страховика здійснити відшкодування саме із настанням страхового випадку, а не з наданням певних доказів страхувальником на підтвердження чи спростування обставин події страхового випадку. Всі сумніви щодо того, чи є подія страховим випадком страховик має можливість встановити, однак у виниклих між сторонами правовідносинах ПрАТ «Страхова компанія «Універсальна» не вчинило таких дій, формально відмовило позивачу у виплаті страхового відшкодування.

Таким чином, суд дійшов висновку, що страховий випадок настав в межах дії договору страхування, а саме 08.11.2022, в зв`язку чим обов`язок здійснення страхового відшкодування в межах ліміту відповідальності за даний вид шкоди покладається на страховика.

Відповідно до розділу 5 електронного полісу № DNНЕNS-219V065 розмір страхової суми становить - 250 000,00 грн.

Так, відповідно до Додатку № 2 до Правил Добровільного страхування від нещасних випадків Таблиці страхових виплат - розмір страхової виплати (% від страхової суми) встановлюється згідно травматичному ушкодженню, іншому розладу здоров`я, внаслідок нещасного випадку.

Згідно з пунктом 118 Таблиці страховий випадок, що стався з застрахованою особою в період чинності договору страхування, і не передбачений цією Таблицею, але при цьому вимагалося стаціонарне і (або) амбулаторне безперервне лікування в цілому не менше ніж 3 дні, перші 3 дні - розмір виплати 0,2%, за кожний наступний день понад 3 дня - 0,1%, за кожний день, але не більше ніж 5%.

Таким чином, розмір страхового відшкодування відповідно до пункту 118 Таблиці страхових випадків (Додатку № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків) становить - 0,2% від страхової суми за перші 3 дні безперервного стаціонарного або амбулаторного лікування, за кожен наступний день понад 3 дні -0,1%, але не більше 5%. Виходячи з наведеного розрахунку максимально допустима сума страхового відшкодування за страховим випадком ОСОБА_1 становить - 12 500, 00 грн.

Враховуючи встановлені обставини суд дійшов до висновку про часткове задоволення позову.

Розподіл судових витрат між сторонами:

Відповідно з ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового завдоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно ч. 6 ст. 141 ЦПК України, якщо сторону, на користь якої ухвалено рішення, звільнено від сплати судових витрат, з другої сторони стягуються судові витрати на користь осіб, які їх понесли, пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог, а інша частина компенсується за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.

Позивача ОСОБА_1 звільнено від сплати судового збору на підставі ст. 22 Закону України «Про захист прав споживачів», згідно якої Споживачі звільняються від сплати судового збору за позовами, що пов`язані з порушенням їх прав. Тому судовий збір за задоволення вимоги про стягнення страхового відшкодування підлягає стягненню з відповідача в користь держави.

Висновки суду:

Враховуючи наведені норми матеріального права, встановивши фактичні обставини справи, які мають суттєве значення для її вирішення, та оцінюючи докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача ПрАТ «СК «Універсальна» на користь позивача ОСОБА_1 страхової виплати сумі 12500грн00 грн.

У відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, у зв`язку із задоволенням позову, судові витрати підлягають стягненню з відповідача, зокрема: 2250 грн. 00 коп. судового збору в дохід держави.

На підставі наведеного, ст.ст. 15, 16, 525, 526, 639, 988, 979 ЦК України, ст.ст. 16, 18 ЗУ «Про страхування», керуючись ст.ст. 4, 19, 76, 81, 89, 141, 258, 263, 264, 265, 268, 273, 280-282, 289 ЦПК України, ст. 22 ЗУ «Про захист прав споживачів», суд,-

УХВАЛИВ:

Позов ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» про стягнення страхової виплати задовільнити частково.

Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» (, місцезнаходження: м. Київ, бул. Л.Українки, буд. 9), на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) страхову виплату сумі 12500грн00 коп. (дванадцять тисяч п`ятсот гривень).

Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Універсальна» (, місцезнаходження: м. Київ, бул. Л.Українки, буд. 9), на користь держави (отримувач коштів: ГУК у м.Києві/м.Київ/22030106, Код отримувача (ЄДРПОУ) 37993783, Банк отримувача (ГУДКСУ) Казначейство України (ЕАП), Номер рахунку UA0026001, Код класифікації доходів бюджету 22030106, Найменування коду класифікації доходів бюджету Судовий збір (стягувачем є Державна судова адміністрація України)) 2250 грн. 00 коп. (дві тисячі двісті п`ятдесят гривень) судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса реєстрації та проживання: АДРЕСА_1 .

Відповідач: Приватне акціонерне товариство «Страхова компанія «Універсальна», , місцезнаходження: бул. Л.Українки, буд. 9, м. Київ, 01133.

Суддя Міськевич О.Я.