Справа №519/1576/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
08.10.2025 року м. Південне
І. Стислий виклад позиції Сторін
1.05.08.2025 адвокат Позивача звернулася до суду з позовною заявою до Відповідача про стягнення заборгованості за договором про надання санкціонованого овердрафту на картковий рахунок №1 від 27.09.2019 у розмірі 40 968,20 грн та судового збору.
ІІ. Процесуальні дії у справі.
3.Ухвалою судді Південного міського суду Одеської області від 07.08.2025 року відкрито провадження по справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження.
ІІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.
4.В судове засідання представник Позивача не з`явилася,08.10.2025 направила на адресу суду клопотання про розгляд справи за її відсутності, зазначила, що не заперечує щодо ухвалення заочного рішення у справі.
5.Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання (стаття 128 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК)), в судове засідання не з`явився, а представник позивача не заперечував проти проведення заочного розгляду справи, Судом постановлено ухвалу про заочний справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК.
6.Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
ІV. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносини.
8.Згідно умов п. 1.2 Договору овердрафту Держатель сплачує Банку плату за користування санкціонованим овердрафтом (далі - Плата), що є фіксованою та становить 3,5% (три цілих п`ять десятих відсотка). Плата нараховується Банком щомісяця на суму використання ліміту овердрафту, в день закриття розрахункового циклу місяця, в якому були проведені розрахункові операції. Для цілей даного Договору під «розрахунковим циклом» Сторони розуміють календарний місяць, а днем закриття розрахункового циклу вважається передостанній робочий календарний день місяця.
9.Пунктом 2.1 Договору овердрафту визначено, що здійснення Плати відбувається раз на місяць, в день закриття розрахункового циклу' шляхом списання Банком відповідної суми за рахунок доступного ліміту санкціонованого овердрафта.
10.Погашення заборгованості ліміту овердрафту, що виникла в поточному місяці, здійснюється держателем не пізніше 15 (п`ятнадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість. Розмір щомісячного обов`язкового мінімального платежу складає 5% (п`ять відсотків) від використаного ліміту овердрафту на кінець розрахункового циклу попереднього місяця. У будь якому випадку заборгованість у рамках ліміту санкціонованого овердрафту за цим Договором повинна бути погашена Держателем у повному обсязі до кінця строку надання ліміту санкціонованого овердрафту згідно п. 1.1 цього Договору (п. 2.2 Договору овердрафту).
11.За умовами п. 2.3 Договору овердрафту при виникненні технічного (несанкціонованого) овердрафту на рахунках та/або технічного (несанкціонованого) перевищення ліміту овердрафту на картковому рахунку, Держатель зобов`язується відшкодувати Банку, до 15 (п`ятнадцятого) числі місяця, наступного за місяцем виникнення технічного (несанкціонованого) перевищення ліміту овердрафту на картковому рахунку.
12.Згідно приписів п. 3.1.1 Договору овердрафту Держатель зобов`язаний у строки та у розмірі, які встановлені п. 2.2 цього Договору здійснювати погашення заборгованості ліміту овердрафту і в строки та в розмірі, які встановлені п. 1.2 цього Договору, здійснювати оплату за користування санкціонованим овердрафтом. У випадку, якщо сплата заборгованості за лімітом овердрафту не була здійснена у розмірі та в строки, встановлені п. 2.2 цього Договору, ця сума заборгованості вважається простроченою. Плата за користування простроченим санкціонованим/несанкніонованим овердрафтом визначається згідно Тарифів Банку та нараховується з 16 (шістнадцятого) числа місяця наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість.
13.Згідно паспорту кредиту процентна ставка, що застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту складає 87,6 %.
14.Відповідно до п. п. 4.1, 4.3 Договору овердрафту за невиконання або неналежне виконання прийнятих на себе зобов`язань за цим Договором сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах у відповідності до чинного законодавства України та до цього Договору. Держатель відповідає за повернення заборгованості по санкціонованому/несанкціоновану овердрафту, здійснення Плати всіма грошовими коштами, майном, майновими правами, тощо, що належать йому на праві власності.
15.Банк повністю виконав взяті на себе зобов`язання за Договором про надання санкціонованого овердрафту на картковий рахунок, встановивши кредитний ліміт на кредитну картку «Benefit» Держателя ОСОБА_1 в розмірі 30 000,00 грн в рамках ліміту санкціонованого овердрафту, що підтверджується випискою з рахунка приватного клієнта за період з 27.09.2019 по 03.07.2025.
16.Однак, відповідач неналежно виконує свої обов`язки щодо повернення кредиту.
17.Позичальнику також було направлено Банком вимогу про необхідність виконати взяті на себе зобов`язання з зазначенням суми заборгованості за Кредитним договором за вих. № 01/313-01/ЮВ6 від 10.05.2024, яка повернулася на адресу Банку з відміткою органу зв`язку «за закінченням терміну зберігання».
V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування.
19.Відповідно до п.1 ч.2ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.
20.Умовами статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики).
21.Згідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
22.Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
23.За ст.1052 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.
24.Частиною 1ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
25.Статтями 525, 526 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
26.За приписами ст.ст. 610, 611 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
27.Згідно ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
28.Статтею 629 ЦК України, передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
29.Частиною 2 ст.1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Отже, згідно з ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.
30.Частиною 1 ст.530 Цивільного кодексу України, передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
31.Згідно з положеннями статей 530, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у термін, встановлений договором або законом.
VІ. Оцінка суду.
32.Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
33.Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності.
34.ПАТ «МТБ БАНК» повністю виконав взяті на себе за Кредитним договором зобов`язання, перерахувавши Позичальнику кошти в розмірі 30 000,00 грн. на його рахунок.
35.Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості, таким чином у порушення умов кредитного договору, а також ст.509, 526, 530 ЦК України зобов`язання за вказаним договором не виконував.
36.За вказаних обставин, суд приходить до висновку, що вимоги позивача щодо стягнення тіла кредиту і відсотків правомірні, регулюються умовами укладених між сторонами договорів та нормами чинного законодавства України і, враховуючи визнання позову Позивачем, підлягають задоволенню.
37.Поряд з тим, Позивачем заявлено вимогу про стягнення 10 953,24 грн. - заборгованості за комісіями, стягнення якої передбачено паспортом споживчого кредиту, рішенням №3519 від 29.09.2019, протоколом засідання комітету по управління активами та пасивами від 30.08.2025.
38.Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.
39.Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.
40.З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.
41.Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
42.Верховний Суд у постанові від 6 листопада 2023року по справі №204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
43.У зв`язку з викладеним Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду відступив від висновку, викладеного у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 січня 2023 року у справі №172/410/21, в якій суд за аналогічних обставин дійшов протилежного висновку.
44.Крім того, положення Договору № 1 про надання санкціонованого овердрафту на картковий рахунок від 27.09.2019 не передбачають обов`язку позичальника сплачувати щомісячну комісію за обслуговування овердрафту у розмірі 3,5%. Пунктом 1.2. договору передбачено плату за користуванням санкціонованим овердрафтом у розмірі 3,5%. У суду відсутні відстави вважати, що підписуючи договір сторони під платою за користування санкціонованим овердрафтом у розмірі 3,5% мали на увазі та погодили стягнення щомісячної комісії за обслуговування овердрафту у розмірі 3,5%. З огляду на зазначене, підстави для задоволення цієї вимоги відсутні.
VI. Розподіл судових витрат
46.Відповідно до ч. 1 цієї статті, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача в разі задоволення позову.
47.Позивачем при подачі позовної заяви було надано квитанцію про сплату судового збору у розмірі 3028 грн.
49.Керуючись ст.ст. 12,13, 76-81, 141, 258, 259, 263-265, 268, 280-284, 289 ЦПК України, суд,-
50.Позов Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
51.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» заборгованість за Договором № 1 про надання санкціонованого овердрафту від 27.09.2019 у сумі 30 014,96 грн.
52.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» 2 218,31 грн. судового збору.
53.В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
54.Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільного процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
55.Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
56.Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
57.Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.
58.Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
60.Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .
Суддя Південного міського суду
Одеської області І.О. Москаленко