Справа № 510/1356/25
Провадження № 2/510/1722/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30.09.25 р. Ренійський районний суд Одеської області

у складі: - головуючого судді Дудник В.І.;

-за участю секретаря Лабановой С.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Рені цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення 145988 грн. 40 коп., -

В С Т А Н О В И В

Відповідачка у судове засідання не явилась, клопотання про розгляд справи в спрощеному провадженні за участю сторін від неї не надходило, відзиву на позов не надала.

Представник позивача АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» в судове засідання не явився, просив про розгляд справи в порядку спрощеного провадження.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Клопотань про виклик сторін у судове засідання не надходило.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Відповідно до вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

В ході розгляду справи були досліджені наступні докази: копія заяви №901 від 22.07.2019р. на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб; копія паспорту споживчого кредиту; копія заяви №201 від 18.02.2022р. на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб; копія паспорту споживчого кредиту; копії публічних пропозицій АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 12.06.2019р. та від 01.11.2021р.; копія письмової вимоги АТ «ПУМБ» від 10.04.2025р., адресованої ОСОБА_1 ; копія довідки про збільшення кредитного ліміту за договором №901 від 22.07.2019р.; копія платіжної інструкції від 18.02.2022р. про перерахування АТ «ПУМБ» на рахунок ОСОБА_1 80 тис. грн. 00 коп.; розрахунок кредитної заборгованості за договором №201 від 18.02.2022р. станом на 09.04.2025р.; розрахунок кредитної заборгованості за договором №901 від 22.07.2019р. станом на 09.04.2025р.; витяг з особового рахунку відповідачки; копії установчих та реєстраційних документів АТ «ПУМБ».

Судом в ході судового розгляду справи встановлено, що позивач АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 заборгованість за кредитними зобов`язаннями в розмірі 145988 грн. 40 коп. та стягнути з нього судові витрати - сплачений судовий збір в сумі 2422 грн. 40 коп., зазначивши, що у 2019 р. та у 2022р. із відповідачкою укладались кредитні договори у вигляді:

заяви №901 від 22.07.2019р. на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб на видачу кредитних коштів в розмірі 3000,00 грн.;

заяви №201 від 18.02.2022р. на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - на видачу кредитних коштів в розмірі 80000,00 грн.

Згідно умов кредитного договору відповідачка зобов`язалась сплачувати банку заборгованість за кредитом, відсотки за його користування, комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Відповідачка порушила умови кредитного договору, що призвело до виникнення заборгованості.

Згідно розрахунку кредитної заборгованості за договором №901 від 22.07.2019р. станом на 09.04.2025р. розмір кредитної заборгованості складає 81844,23 грн., з яких: 50 000, 00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 31844,23 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно розрахунку кредитної заборгованості за договором №201 від 18.02.2022р. станом на 09.04.2025р. розмір кредитної заборгованості складає 64144,17 грн., з яких: 40 998, 40 грн. заборгованість за тілом кредиту; 4,49 грн. заборгованість за відсотками; 23141,28 грн. заборгованість за комісією.

Вказана заборгованість відповідачкою не погашена, тому представник позивача звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості.

Вивчивши матеріали справи та надані документи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги позивача обґрунтовані, однак підлягають частковому задоволенню.

22.07.2019р. та 18.02.2022р. між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 були укладені кредитні договори шляхом підписання відповідачкою заяв №901 та №201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), підписанням якої відповідачка акцептувала публічну пропозицію АТ «ПУМБ», яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін).

У заявах про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідачка (клієнт) просила встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цими заявами:

за заявою №901 - Кредитний ліміт у сумі 3000 грн.; розмір річної процентної ставки складає 47,88 %; строк дії Кредитного ліміту 12 місяців із подальшою пролонгацією; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості не встановлений; схема повернення кредиту: щомісячно;

за заявою №901 - Кредитний ліміт у сумі 80000 грн.; розмір річної процентної ставки складає 0,010 %; строк дії Кредитного ліміту 36 місяців; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%; схема повернення кредиту: рівними платежами.

Перед підписанням заяви відповідачка ознайомилася з умовами Паспортів споживчого кредиту, який містить аналогічні умови кредитування відповідно до кожного кредитного договору.

Згідно платіжної інструкції від 18.02.2022р. ОСОБА_1 отримала 80000,00 грн за договором №201 від 18.02.2022р., дане підтверджується і випискою з особового рахунку ОСОБА_1 .

Даних (платіжної інструкції) щодо отримання ОСОБА_1 3000 грн. за договором №901 від 22.07.2019р. суду не надано, але з витягу з особового рахунку відповідачки, наданого за період, починаючи з 30.07.2019р., виходить, що ОСОБА_1 вже мала картковий рахунок, відкритий в АТ «ПУМБ» та користувалась наданими грошовими коштами, також в матеріалах справи є довідки про встановлення кредитного ліміту за даним кредитним договором та про його збільшення.

Отримавши грошові кошти у кредит, відповідачка не в повному обсзі та несвоєчасно погашала кредитні зобов`язання перед банком, внаслідок чого у неї склалась кредитна заборгованість.

Згідно розрахунку кредитної заборгованості за договором №901 від 22.07.2019р. станом на 09.04.2025р. розмір кредитної заборгованості відповідачки складає 81844,23 грн., з яких: 50 000, 00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 31844,23 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно розрахунку кредитної заборгованості за договором №201 від 18.02.2022р. станом на 09.04.2025р. розмір кредитної заборгованості відповідачки складає 64144,17 грн., з яких: 40 998, 40 грн. заборгованість за тілом кредиту; 4,49 грн. заборгованість за відсотками; 23141,28 грн. заборгованість за комісією.

10.04.2025р. АТ «ПУМБ» направлено на адресу відповідачки письмову вимогу щодо необхідності погашення заборгованості в загальному розмірі 145988,40 грн. за вищевказаними кредитним договорами, проте відповідачка заборогованність не сплатила.

Таким чином, між сторонами виникли зобов`язальні цивільно-правові правовідносини у сфері кредитування, що регулюються нормами ЦК України.

Виріщуючи спір по суті, суд виходить з наступного.

За змістом статей626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін) (ч.1 ст. 530 ЦК України).

Стаття 610 ЦК України зазначає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. При цьому право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором.

Так, відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (частина перша статті 13 ЦПК України).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (частина перша статті 12 ЦПК України).

Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Таким чином, суд приходить до висновку, що в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та відсотків позов підлягає задоволенню шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ»:

за договором №901 від 22.07.2019р. - 81844,23 грн., з яких: 50 000, 00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 31844,23 грн. заборгованість за відсотками;

за договором №201 від 18.02.2022р. 41002,89 грн., з яких: 40 998, 40 грн. заборгованість за тілом кредиту; 4,49 грн. заборгованість за відсотками.

Щодо стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості за кредитним договором №201 від 18.02.2022р., суд зазначає наступне.

В пункті 5.7.3 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженої Правлінням АТ «ПУМБ», протокол від 26.10.2021 № 874, що діє з 01.11.2021 передбачено, шо комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу ІІ цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

При цьому, як в заяві №201 від 18.02.2022р. про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, так і в паспорті споживчого кредиту не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості.

Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення заяви №201 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічний висновок викладено Верховним Судом у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року у справі № 204/224/21.

Враховуючи викладене, суд вважає, що позов в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією в сумі 23141,28 грн. задоволенню не підлягає.

Згідно з п. 6 ч.1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивач сплатив 2422,40 грн. судового збору.

Оскільки позов задоволено частково, то з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2039 грн. 00 коп.

Керуючись ст.ст. 3, 12, 13, 76 - 81, 141, 258, 259, 264 - 265, 268, 279, 354, 355, ЦПК України, ст.ст. 610, 612, 617, 629, 1048-1049, 1054 ЦК України, -

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП - НОМЕР_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (податковий код юридичної особи згідно з ЄДРПОУ: 14282829, місцезнаходження юридичної особи: 04070. м. Київ, вул. Андріївська, 4) суму заборгованості:

за договором №901 від 22.07.2019р. - 81844,23 грн., з яких: 50 000, 00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 31844,23 грн. заборгованість за відсотками;

за договором №201 від 18.02.2022р. 41002,89 грн., з яких: 40 998, 40 грн. заборгованість за тілом кредиту; 4,49 грн. заборгованість за відсотками,

а всього стягнути кредитної заборгованості на суму 122847 грн. 12 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП - НОМЕР_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (податковий код юридичної особи згідно з ЄДРПОУ: 14282829, місцезнаходження юридичної особи: 04070. м. Київ, вул. Андріївська, 4) 2039 грн. 00 коп. судового збору.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Вячеслав ДУДНИК