справа № 166/1351/25
провадження № 2/166/436/25
РІШЕННЯ

іменем України

03 жовтня 2025 року с-ще Ратне

Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого судді Cвистун О.М., з участю секретаря Заєць Н.П., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Акціонерне товариство "Акцент-Банк" (далі Банк) 07 серпня 2025 року звернулося у суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивує тим, що відповідач, будучи клієнтом Банку, 23 березня 2025 року уклав з Банком кредитний договір АВН0СТ19602246 (далі Кредитний договір) щодо надання останному кредиту в розмірі 60000 грн строком на 24 місяці зі сплатою процентів у розмірі 85% щорічно та комісії в розмірі 883 грн 54 коп.

Вказує, що Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі і на умовах, встановлених договором.

Станом на 07 серпня 2025 року заборгованість відповідача за Кредитним договором становить 79652,14 грн, яка складається з: 59950 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом, 18818,60 грн загальний залишок заборгованості за процентами, 883,54 грн загальний залишок заборгованості за пенею.

Банк просить стягнути із ОСОБА_1 79652 грн 14 коп. заборгованості за Кредитним договором та судові витрати.

Ухвалою суду від 13.08.2025 дану справу прийнято до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, призначено судове засідання на 17 вересня 2025 року.

Судове засідання, призначене на 17 вересня 2025 року, у зв`язку з перебуванням головуючої у відпустці відкладено на 03 жовтня 2025 року.

Відповідач у встановлений судом строк відзив на позов не подав, у зв`язку з чим суд на підставі ч. 2 ст. 191 ЦПК України вирішує спір за наявними матеріалами справи.

Позов підлягає до часткового задоволення.

Судом установлено, що ОСОБА_1 09 серпня 2021 року звернувся до Банку із анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Банку. Підписуючи заяву відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг.

Відповідно до умов паспорта споживчого кредиту "Швидка готівка" сума/ліміт кредитування: 60000 грн., строк кредитування: 24 місяці, процентна ставка: 85% річних, загальні витрати за кредитом: 67824,11 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом: 127824,11 грн, реальна річна процентна ставка: 129,83 відсотків річних. Паспортом передбачено порядок повернення кредиту: щомісячними платежами по 5326,01 грн протягом 24 місяців, а також наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: в разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою "Швидка готівка". З даним паспортом відповідач ознайомлений, що підтверджується його електронним підписом.

Згідно із заявою про надання послуги "Швидка готівка" № АВН0СТ19602246 від 23.03.2025 ОСОБА_1 звернувся 23 березня 2025 року до Банку та просив надати кредит за послугою "Швидка готівка" на вказаних умовах: вид кредиту кредит, тип кредиту без залоговий, мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту 60000 грн, строк кредиту 24 місяці, процентна ставка (фіксована) 85 %, розмір щомісячного платежу 5326,01 грн, загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій 127824,11 грн, номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 394191, рахунок для внесення платежів UA4896154. Заяву підписано відповідачем електронним підписом.

Банком на виконання умов Кредитного договору перераховано відповідачу 60000 грн, що підтверджується меморіальним ордером № TR.45145736.33725.65455 від 23.03.2025.

Таким чином, сторони погодили усі істотними умовами кредитування та відповідач отримав кошти у сумі 60000 грн, шляхом їх переказу позивачем на банківський картковий рахунок, вказаний у заяві про надання послуги "Швидка готівка" № АВН0СТ19602246 від 23.03.2025 року.

Як стверджено наданим Банком розрахунком боржник свого зобов`язання за Кредитним договором не виконує. Так, станом на 07 серпня 2025 року відповідач заборгував 79652 грн 14 коп., у тому числі 59950 грн заборгованості за тілом кредиту, 18818 грн 60 коп. заборгованості за відсотками, 883 грн 54 коп. заборгованості за пенею.

Згідно з випискою по кредиту № АВН0СТ19602246 за період з 23.03.2025-06.08.2025 востаннє боржником вносились кошти на погашення кредитної заборгованості у період з 24.04.2025 - 23.05.2025 в сумі 50 грн.

Відповідачем заборгованість за Кредитним договором, а саме за тілом кредиту та відсотками не спростована, останнім щодо правильності розрахунку такої заборгованості не надано заперечень.

Установлено, що між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, що виникли з Кредитного договору.

Згідно з ч. 1, ч. 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно дост. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до вимог ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Пунктом 5 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" (далі Закону) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, ч. 12 ст. 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 11 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною 1 ст. 89 ЦПК України встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Зважаючи на те, що позивачем доведено факт отримання позичальникои кредитних коштів в розмірі 60000 грн, невиконання відповідачем умов Кредитного договору з травня 2025 року щодо повернення чергової частини кредиту та виникненням, в зв`язку з цим, у позивача права дострокового повернення кредиту, правові підстави для нарахування відсотків у період з дня укладення договору до звернення до суду із вимогою про дострокове повернення кредиту, суд доходить висновку про задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача у користь позивача заборгованості за кредитним договором № АВН0СТ19602246 від 23.03.2025 в розмірі 78768 грн 60 коп., яка складається із: 59950 грн заборгованості за тілом кредиту, 18818 грн 60 коп. заборгованості за процентами.

Водночас відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, який доповнений Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану" від 15.03.2022 № 2120-IX та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 на всій території України уведено воєнний стан, строк якого неодноразово продовжувався і який безперервно триває з 24.02.2022 дотепер.

Враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Неустойка, нарахована включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягає списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Згідно з наведеним позивачем розрахунком останнім визначено неустойку за порушення відповідачем грошового зобов`язання за Кредитним договором в розмірі 883 грн 54 коп.

За наведених обставин, враховуючи, що дану неустойку позивачем нараховано після запровадження 22 квітня 2024 воєнного стану, який триває дотепер, суд уважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог у цій частині.

Суд відхиляє доводи позивача про те, що норми ЦК України в питанні нарахування пені є загальними та поступаються в пріоритеті застосування нормам спеціального законодавства Закону Україем "Про споживче кредитування", оскільки за змістом ч. 2 ст. 4 ЦК України основним актом цивільного законодавства України є саме Цивільний кодекс України.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог на суму 2395 грн 53 коп. (78768,60/79652,14*2422,40).

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 526, 549, 610, 611, 625, 629, 1048-1050 ЦК України, суд

ухвалив :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ19602246 від 23 березня 2025 року в розмірі 78768 (сімдесят вісім тисяч сімсот шістдесят вісім) гривень 60 (шістдесят) копійок, з яких: 59950 (п`ятдесят дев`ять тисяч дев`ятсот п`ятдесят) гривень тіло кредиту, 18818 (вісімнадцять тисяч вісімсот вісімнадцять) гривень 60 (шістдесят) копійок відсотки за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" 2395 (дві тисячі триста дев`яносто п`ять) гривні 53 (п`ятдесят три) копійки судового збору.

У задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача пені відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач Акціонерне товариство "Акцент-Банк", , юридична адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11;

Відповідач ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_1 .

Суддя Ратнівського

районного суду О.М. Свистун