ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 539/2727/25 Номер провадження 22-ц/814/3829/25Головуючий у 1-й інстанції Мирошникова О. Ш. Доповідач ап. інст. Карпушин Г. Л.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 вересня 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого судді Карпушина Г.Л.; суддів Бутенко С.Б., Обідіної О.І., при секретарі судового засідання Буйновій О.П.-

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за апеляційною скаргою представника Кожушко Владислава Олександровича, який діє в інтересах Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 28 липня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В:

У червні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду із вказаним позовом, в якому просило стягнути з відповідача 34900 грн боргу за договором про відкриття кредитної лінії № 1340-2795 від 30.01.2024 та 2422,40 грн судового збору.

В обгрунтування позову вказувало, що 30.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1340-2795 в електронній формі, відповідно до умов якого позивач надав відповідачу грошові кошти у розмірі 7000 грн. строком надання кредиту 300 днів, з базовим періодом 21 днів (проміжок часу, впродовж строку дії договору, в останній день якого в позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом) із застосуванням зниженої % ставки у розмірі 2,50 % в день та стандартної % ставки - 2,50 % в день, а ОСОБА_1 зобов`язувався повернути кредит та нараховані відсотки.

Виконавши зобов`язання щодо видачі кредиту, позичальник порушив умови кредитного договору, що призвело до виникнення заборгованості, яка в позасудовому порядку не була сплачена. Посилаючись на вищевикладені обставини просило задовольнити позовні вимоги.

Заочним рішенням Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 28 липня 2025 року задоволено частково позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1340-2795 від 30.01.2024 в розмірі 28000 грн (двадцять вісім тисяч гривень 00 копійок), яка складається із: заборгованості за тілом кредиту 7000 гривень, заборгованості за відсотками 21000 гривень.

Відмовлено в частині стягнення відсотків у сумі 6900 гривень.

Вирішено питання судових витрат.

Не погодившись із заочним рішенням суду, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просить скасувати рішення суду та ухвалити нове, яким задовольнити позов в повному обсязі.

В обгрунтування апеляційної скарги зазначає, що суд дійшов помилкового висновку щодо стягнення відсотків за 21 денний період, оскільки сторони визначили строк дії договору в 300 днів.

Також зазначає, що умови договору сторони визначили та погодила шляхом його підписання, договір в цілому або його умови ніким не оспорювались, на даний час є дійсними, а відтак підлягають виконанню кожною із сторін.

Окрім того, позичальник мав право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Проте вказаним правом відповідач не скористалася та продовжував користуватися кредитними коштами на погоджених умовах.

Також зазначає, що умови, які вказані у договорі не можна вважати несправедливими, оскільки підписавши договір сторони погодились з розміром відсотків з кредитними коштами.

Судове засідання проводилось в порядку письмового провадження за відсутності сторін по справі, з дотриманням принципу гласності судового процесу та забезпеченням сторонам права на своєчасне та повне отримання інформації про хід та результати розгляду справи.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, суд приходить до висновку, що скарга підлягає задоволенню виходячи з наступних підстав.

Частиною 1 ст. 367 ЦПК України передбачено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Відповідно п.2 ч.1 ст. 374 ЦПК України, за результатами розгляду апеляційної скарги на рішення суду першої інстанції суд апеляційної інстанції має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Згідно із ст. 376 ЦПК України, підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Районним судом встановлено та вбачається з матеріалів справи, що 30.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1340-2795 (далі Договір) шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» (а. с. 11-18).

Згідно умов договору, кредит надається у розмірі 7 тис грн строком на 300 днів з 30.01.2024 по 24.11.2024, тип процентної ставки фіксована, становить 2,5% в день та застосовується в межах строку кредитування. Кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу, орієнтовна загальна вартість кредиту складає 59500 грн.

Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту - 30.01.2024, останній календарний день першого базового періоду 19.02.2024, сума кредиту 7 тис грн, нараховані проценти 3675 грн, разом до сплати 10675 грн (п. 2.3. договору).

Умовами договору визначено, що сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є додатком до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі (п. 4.9 договору)

Відповідно до п. 3.1. договору, договір укладається у вигляді електронного договору у розумінні ЗУ «Про електронну комерцію».

Районним судом також встановлено, що укладаючи договір позичальник підтвердив, що він ознайомлений з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає правових наслідків, обумовлених ним. Договір та правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту (п. 11.1. договору).

30.01.2024 ОСОБА_1 ознайомився та підписав правила відкриття кредитної лії та паспорт споживчого кредиту (а. с. 19 28).

Позивач свої зобов`язання за договором виконав, надав відповідачу 30.01.2024 кредит в сумі 7 тис грн, шляхом перерахування на банківську картку № НОМЕР_1 , номер ID платежу в системі LigPay , що підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» (а. с. 30) та довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту ( а.с.33).

У зв`язку із невиконанням своїх зобов`язань утворилася заборгованість перед позивачем станом на 25.04.2025 у розмірі 59400 грн, яка складається з: заборгованості за сумою кредиту 7 тис грн, заборгованості за сумою відсотків 52400 грн.

Разом з тим, товариством в порядку визначеної програми лояльності частково списало позичальнику заборгованість до 34900 грн., яку і просило стягнути в судовому порядку.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд дійшов висновку, що нарахований кредитодавцем розмір відсотків є несправедливим та порушує принцип рівності учасників цивільних правовідносин, в зв`язку з чим зменшив розмір відсотків, стягнувши їх у розмірі 21000 грн (7 тис. грн * 1%* 300 днів), що відповідає ч.5 ст. 8 ЗУ Про споживче кредитування.

Проте, колегія суддів не може погодитись з вказаним висновком суду з огляду на наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі.

Як вбачається з договору про відкриття кредитної лінії № 1340-2795 сторони визначили строк кредитування в 300 календарних днів, процентна ставка 2,5%, а дата повернення 24.11.2024.

В пунктах 4.14, 4.16 визначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 59500 грн., та включає в себе суму кредиту та відсотки за користування 52500 грн.

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом.

Пунктом 4.8 Кредитного договору встановлено, що базовий період складає 21 день.

Вірно встановивши факт невиконання умов кредитного договору ОСОБА_1 , суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо несправедливих умов кредитування та стягуючи відсотки виходячи із 1% процентної ставки не звернув уваги на те, укладаючи спірний кредитний договір, сторони визначили як відсоткову ставку, так і загальну вартість кредиту, що в свою чергу свідчить про згоду позичальника з умовами укладеного договору./

Окрім того, позичальник відповідно до п. 6.9 договору має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів./

Вказаним правом відповідач не скористався, а отримавши кошти, не виконав свого обов`язку по їх поверненню, разом з нарахованими відсотками.

Доказів того, що відповідач не погоджувався з розміром відсотків, загальною сумою кредиту, оскаржував умови договору в цій частині, як споживач фінансових послуг, з підстав їх несправедливості, матеріали справи не містять, а отже висновок суду щодо несправедливості його умов є помилковим та свідчить про недотримання принципу диспозитивності.

В даному випадку кредитодавцем відсотки нараховувалися виключно в межах строку кредитування, тобто впродовж 300 днів, по 24.11.2024, а в подальшому, в межах встановленої товариством програми лояльності, були зменшені з 59400 грн. до 34900 грн.

Таким чином, з урахуванням застосованої кредитодавцем до відповідача програми лояльності, якою було зменшено суму заборгованості по відсотках до 27900 грн., саме остання підлягає стягненню з відповідача на корить позивача одночасно з неповернутим тілом кредиту в сумі 7000 грн., що в загальному розмірі складає 34900 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, враховуючи задоволення апеляційної скарги та позовних вимог в повному обсязі, рішення суду в частині стягнення судового збору підлягає зміні шляхом збільшення стягнутої суми судового збору з 1943,49 грн. до 2422,40 грн.

Одночасно, підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача судовий збір за подачу апеляційної скарги в розмірі 3633,60 грн.

Керуючись ст. ст. 367, 368, 376, 382-384 ЦПК України, апеляційний суд,-

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс"- задовольнити.

Рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 28 липня 2025 року - скасувати.

Ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором № 1340-2795 від 30.01.2024, в сумі 34900 грн., з яких 7000 грн. заборгованість за тілом кредиту та 27900 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом.

Змінити розподіл судових витрат та стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір за подачу позовної заяви в розмірі 2422,40 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір, сплачений при подачі апеляційної скарги, в розмірі 3633,60 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови виготовлено 26 вересня 2025 року.

Головуючий суддя : ___________________________ Г.Л. Карпушин

Судді: ___________________ С.Б. Бутенко __________________ О.І. Обідіна