Провадження № 2/537/490/2025
Справа № 536/2708/24
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11.09.2025 року м. Кременчук

Крюківський районний суд м. Кременчука у складі:

головуючої судді Мурашової Н.В.,

за участі секретаря Дьяченко В.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань у приміщенні суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

Короткий зміст позовних вимог.

21.10.2024 року ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», як правонаступник ТОВ «Лінеура Україна», звернувся до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 , в якій просив стягнути з відповідача на його користь заборгованість за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138, укладеного 06.06.2023 року ТОВ «ЛінеураУкраїна» з ОСОБА_1 , в розмірі 39390,00 грн., з яких 6500,00 грн. тіло кредиту, 32890,00 грн. відсотки, а також судові витрати на судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 06.06.2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138, за умовами якого ОСОБА_1 надано у кредит грошові кошти 6500 грн, які він зобов`язався повернути та сплатити відсотки за користування кредитом. Кредит надано ОСОБА_1 у безготівковій формі, шляхом перерахування коштів за реквізитами вказаної ним платіжної картки. Проте ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за укладеним договором, у встановлений строк не повернув кредит та відсотки за користування ним. Договір кредиту підписаний обома сторонами в електронній формі, з дотриманням вимог ЗУ «Про електронну комерцію», ст.639 ЦК України. 21.02.2024 року ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» уклали Договір факторингу №21/02/2024, за умовами якого ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» отримав право вимоги з ОСОБА_1 за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138, укладеним 06.06.2023 року ним з ТОВ «Лінеура Україна». Тому ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», як правонаступник ТОВ «Лінеура Україна», звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просив на підставі ст.ст. 526, 1054, 1050, 625-629, 638 ЦК України стягнути з відповідача на його користь заборгованість за вказаним кредитним договором. При зверненні до суду ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» поніс судові витрати на судовий збір в розмірі 2422,40, які також просив суд стягнути на його користь з ОСОБА_1 .

Короткий зміст відзиву на позов відповідача ОСОБА_1

13.01.2025 року від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позов ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», поданий його представником адвокатом Чернушенко В.О., в якому просили відмовити в задоволенні позовних вимог.

В обгрунтування відзиву зазначено, що ОСОБА_1 не підписував кредитний договір №3726138 від 06.06.2023 року, не отримував від ТОВ «Лінеура Україна» в кредит грошові кошти. Позовні вимоги ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» не підтверджені жодними належними та допустимими доказами, а тому не підлягають задоволенню. (а.с.78-80).

Заява представника відповідача про визнання позову.

11.09.2025 року представник відповідача адвокат Чернушенко В.О. подала заяву, в якій визнала позовні вимоги, але при розрахунку процентів за користування кредитом просила врахувати положення Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, яким доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» частиною 5, й встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки за користування кредитом не може перевищувати 1%. Отже після набрання чинності цим Законом з 24.12.2023 року просила рахувати денну процентну ставку за користування кредитом, які підлягають стягненю з ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» на виконання спірного Договору кредиту, в розмірі 1% на день.

Рух справи.

Ухвалою Кременчуцького районного суду Полтавської області від 22.10.2024 року позов ТОВ «ФК «Кредит-капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту направлено за підсудністю (ст.27 ЦПК) до Крюківського районного суду м. Кременчука (а.с.61).

Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука від 12.12.2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. (а.с.65).

12.03.2025 року позивач ТОВ «ФК «Кредит-капітал» заявив клопотання про витребування доказів та відповідь на відзив. (а.с.100-102).

Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука від 31.03.2025 року залишено без розгляду відповідь на відзив та залишено без задоволення клопотання про витебування доказів, подані позивачем ТОВ «ФК «Кредит-капітал» з підстав порушення строку їх подання та без клопотання про повнолення строку їх подання. (а.с.109-111).

Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука від 27.05.2025 року на підставі ч.7 ст.81 ЦПК України витребувано докази. (а.с. 128-129).

28.05.2025 року позивач ТОВ «ФК «Кредит-капітал» заявив клопотання про продовження процесуального строку для подання відповіді на відзив та клопотання про витребування доказів. Повторно подано відповідь на відзив та клопотання про витребування доказів. (а.с. 133-147).

Вказане клопотання позивача ТОВ «ФК «Кредит-капітал» від 28.05.2025 року було задоволено судом з підстав, що строк подання цих процесуальних документів пропущено з поважних причин.

Позиція учасників процесу в судовому засіданні.

Позивач ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» не направив в судове засідання свого представника, хоча був повідомлений належним чином про місце і час розгляду справи. Подав заяву (в позові), в якій просив розглянути справу без участі його представника. (а.с. 26).

Відповідач ОСОБА_1 та його представник адвокат Чернушенко В.О. не з`явилися в судове засідання, хоча були належним чином повідомлені про місце і час розгляду справи. 11.09.2029 року від представника відповідача адвоката Чернушенко В.О. надійшла письмова заява про визнання позову, в якій вона просила розглянути справу без їх участі, позовні вимоги про стягнення заборгованості за договором кредиту задовольнити з врахуванням положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, яким доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» частиною 5, й встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки за користування кредитом не може перевищувати 1%. Отже після набрання чинності цим Законом з 24.12.2023 року просила рахувати денну процентну ставку за користування кредитом, які підлягають стягненю з ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» на виконання спірного Договору кредиту, в розмірі 1% на день.

Обставини, установлені судом.

06.06.2023 року ТОВ «Лінеура Україна» з ОСОБА_1 уклали Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №372618 (далі Договір кредиту), за умовами якого укладення цього Договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ забезпечується Клієнту через Вебсайт або Мобільний застосунок «Credit7». Електронна ідентифікація Клієнта здійснюється при вході в особистий кабінет, в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки Товаристом правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону Клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення Пароля входу до Особистого кабінету. При цьому Клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і Підключення до Вебсайту/ІТС Товариства. Товариство зобов`язується надати Клієнту грошові кошти в гривні (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Сума кредиту складає 6500 грн. Строк кредиту 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів, згідно з Графіком платежів, що є Додатком №1 до цього Договору кредиту. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Клієнт виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі. Стандартна процентна ставка 2,00% в день та застосовується в межах строку кредиту. Знижена процентна ставка 1,30% в день та застосовується на таких умовах: якщо Клієнт до 06.07.2023 року (включно) або протягом трьох календарних днів , що слідують за вказаною датою, сплатить кошти в сумі, не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту. Клієнт як учасник Програми лояльності отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити Клієнт за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання Клієнтом умов для отримання індивідуальної знижки від Товариства, користування кредитом для Клієнта здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим Договором та доступні для інших клієнтів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки. Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення Договору складає: 1.5.1. за стандартною ставкою за весь строк кредиту 30341,06% річних, 1.5.2. за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 17155,74% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту на Дату украдення Договору складає: 1.6.1. за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 53300 грн., 1.6.2. за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 51935,00 грн.

За умовами розділу 2 Договору, Товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок Клієнта за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_1 . Суму кредиту (його частину) Товариство перераховує протягом двох днів з моменту укладення цього Договору. Отже дати надання кредиту: 06.06.2023 року або 07.06.2023 року.

Проценти, що нараховуються за цим Договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за Договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожень день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт». Роз`яснення щодо процентів: економічна сутність процентів плата за користування кредитом, база для розрахунку процентів залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня протягом строку кредиту, порядок обчислення поцентів здійснюється за формулою: проценти = «база для розрахунку процентів, з урахуванням умов п.3.2. Договору» помножити на «процентну ставку вказану у п.1.4 цього Договору кредиту, яка діє у відповідний період строку кредиту, з урахуванням умов Договору». До періоду розрахунку процентів включається день надання кредиту та день фактичного повернення кредиту.

Сторони домовились, що повернення (виплата) кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів. (а.с. 17-26).

Згідно з Додатком №1 від 06.06.2023 року до Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року наведено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для Клієнта та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, за умовами якого при наданні кредиту 06.06.2023 року 07.06.2023 року в розмірі 6500 грн. кожні 30 днів має сплачуватися на погашення кредиту ануїтентний платіж, а саме 06.07.2023 року 2535 грн., 05.08.2023 року, 04.09.2023 року, 04.10.2023 року, 03.11.2023 року, 03.12.2023 року, 02.01.2024 року, 01.02.2024 року, 02.03.2024 року, 01.04.2024 року, 01.05.2024 року, - по 3900 грн., 31.05.2024 року 10400 грн. Отже строк кредиту 360 днів, чиста сума кредиту/платежу за період кредитування 51935 грн. Реальна річна процентна ставка 17155,74%. Загальна вартість кредиту 51935 грн. Якщо Клієнтом не будуть виконані умови Договору для отримання зниженої процентної ставки, розміри платежів , що зазначені у Графіку платежів будуть перераховані за стандартною процентною ставкою, з цих підстав: 1) Усього сума платежу за розрахунковий період складтиме 53300 грн., 2) Усього сума процентів за користування кредитом складе 46800 грн., 3) Реальна річна процентна ставка складе 30341,06% річних, 4) загальна вартість кредиту складе 53300 грн. (а.с.27).

Наведені умови Договору кредиту продубльовано в Паспорті споживчого кредиту/Інформація, яка надається споживачу для укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма). (а.с.28-30). Також подані Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Лінеура Україна», затверджені наказом Директора Товариства від 08.05.2023 року №36-ОД, які набрали чинності з 09.05.2023 року. (а.с.7-16).

Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року з Додатком №1 від 06.06.2023 року та Паспорт споживчого кредиту укладені в електронній формі, підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором В287 06.06.2023 року о 07:21:58 год.

Згідно з довідкою про ідентифікацію, виданою заступником директора ТОВ «Лінеура Україна», підтверджено, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , з яким укладено договір №3726138 від 06.06.2023 року ідентифікований ТОВ «Лінеура Україна». Акцепт договору позичальником підписано аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора В287 06.06.2023 року о 07:21, номер телефону, на який було направлено ідентифікатор 38. (а.с.39).

Листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» вих.№1-2202 від 22.02.2024 року повідомлено, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків, з ТОВ «Лінеура Україна» укладено договір на переказ коштів ФК-П-19/03-01 від 12.03.2019 року. На підставі вказаного договору було успішно перераховано кошти на плітіжну картку клієнта, а саме 06.06.2023 року о 07:23:08 на суму 6522,75 грн. , маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 247750679, призначення платежу: зарахування 6500 грн. на картку НОМЕР_1 . (а.с.32).

На виконання ухвали суду про витребування доказів, АТ «ПУМБ» надали відповідь №КНО-07.8.5/7816БТ від 13.06.2025 року, в якій повідомили, що Банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 ( НОМЕР_3 ) банківську платіжну картку № НОМЕР_4 до рахунку НОМЕР_5 у гривні. Верифікація ОСОБА_1 проводилася у відділення Банку. Додано виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 , з якої вбачається, що 06.06.2023 року о 07:23:06 год він отримав 6500 грн. Деталі операції: IPAY_CREDIT_MC1.

Згідно з розрахунком заборгованості за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023, виконаним ТОВ «Лінеура Украна» на період з 06.06.2023 року до 21.02.2024 року, 06.06.2023 року ОСОБА_2 отримав за Договором №3726138 від 06.06.2023 року в кредит грошові кошти в розмірі 6500 грн. Проте не виконав свої зобов*язання за договором, грошові кошти не повернув. Тому має заборгованість за Договором кредиту за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року за тілом кредиту 6500 грн., за відсотками за користування кредитом із розрахунку 2% на день на суму заборгованості 32890 грн., що в цілому становить 39390 грн. (а.с.33-38).

З розрахунку вбачається, що ОСОБА_1 не виконав умови для отримання індивідуальної знижки від Товариства, тому користування кредитом для нього здійснювалося за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим Договором та доступні для інших клієнтів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки, тобто 2% на день.

21.02.2024 року клієнт ТОВ «Лінеура Україна» та фактор ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» уклали Договір факторингу №21/02/2024, за умовами якого Фактор передає грошові кошти в розпорядження Клієнта, а Клієнт відступає Факторові права грошової вимоги до Боржників за кредитними договорами. (а.с.41-48).

На виконання умов Договору факторингу №21/02/2024 від 21.02.2024 року Фактор ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» сплатив клієнту ТОВ «Лінеура Україна» грошові кошти 1668883,52 грн., що підтверджено платіжною інструкцією №75443 від 21.02.2024 року, й в цей же день вони підписали Акт приймання-передачі Реєстру Боржників від 21.02.2024 року до Договору факторінгу. (а.с.49).

Згідно з витягом з реєстру Боржників до Договору факторінгу №21/02/2024 від 21.02.2024 ТОВ «Лінеура Україна» відступило ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» право вимоги з боржника ОСОБА_1 , РНОПКК, паспорт НОМЕР_6 , за Договором №3726138 від 06.06.2023 року, дата закінчення якого 31.05.2024 року, залишок по тілу кредиту 6500 грн., залишок по відсотках 32890,00 грн. Загальна сума заборгованості 39390,00 грн. (а.с.47).

ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» надсилало ОСОБА_1 лист вих№23392480 від 10.10.2024 року, яким повідомлено про набуття права вимоги стягнення заборгованості за Договором №3726138 від 06.06.2023 року, досудову вимогу про сплату заборгованості за цим Договором кредиту. (а.с.50).

Позиція суду першої інстанції, мотиви ухваленого рішення.

Дослідивши подані суду докази, суд установив наступне.

Відповідно до ч.1 ст.2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно зі ст. 5 ЦПК України, суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. А у випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні ( ст.263 ЦПК України).

У ст. 4 ЦПК України, ст.15 ЦК України визначено право на звернення до суду за захистом цивільних прав та інтересів.

Так, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів у разі їх порушення.

Відмова від права на звернення до суду за захистом є недійсною.

Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. (ст.12 ЦПК України).

За принципом диспозитивності цивільного судочинства, наведеного у ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

У ст. 82 ЦПК України наведені підстави звільнення від доказування, зокрема: обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання. Обставини, які визнаються учасниками справи, зазначаються в заявах по суті справи, поясненнях учасників справи, їхніх представників.

Щодо розміру заборгованості за договором кредиту.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 не заперечував факт укладення ним 06.06.2023 року з ТОВ «Лінеура Україна» Договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 в електронному виді.

За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно положень статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно зі статтею 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

У постанові Верховного Суду від 07 жовтня 2020 року по справі № 127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.

Отже, судом у справі встановлено, що 06.06.2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті в мережі інтернет www.credat7.ua та підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором В287 відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» Договір №3726138 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до якого відповідачу надано в кредит грошові кошти у розмірі 6500 грн строком на 360 днів, тобто з 06.06.2023 року по 31.05.2024 року, за умови сплати процентів за користування кредитом: стандратна процентна ставка 2,0% на день від заборгованості по тілу кредиту, знижена процентна ставка 1,63% на день від заборгованості по тілу кредиту.

Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник адвокат Чернушенко В.О. не заперечували, що первісний кредитор ТОВ «Лінеура Україна» виконав свої зобов`язання за спірним Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року, а саме 06.06.2023 року ТОВ «Лінеура України» перерахував ОСОБА_1 6500 грн. на зазначену позичальником при укладенні договору банківську картку № НОМЕР_4 , за допомогою сервісу ТОВ «Універсальні платіжні рішення», що здійснює переказ коштів в національній валюті України з метою видачі кредитів від ТОВ «Лінеура Україна».

Факт виконнаня первісним кредитором ТОВ «Лінеура Україна» своїх зобов`язань за спірним Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №4256608 від 30.12.2023 року, також об`єктивно підтверджений: 1) Листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» вих.№1-2202 від 22.02.2024 року про переказ 06.06.2023 року о 07:23:08 на суму 6522,75 грн. від ТОВ «ЛІнеура Україна» на картку (маска) № НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 247750679, призначення платежу: зарахування 6500 грн. на картку НОМЕР_1 , 2) листом АТ «ПУМБ» №КНО-07.8.5/7816БТ від 13.06.2025 року, в якій повідомили, що Банк відкрив на ім`я ОСОБА_1 ( НОМЕР_3 ) банківську платіжну картку № НОМЕР_4 до рахунку НОМЕР_5 у гривні. Верифікація ОСОБА_1 проводилася у відділення Банку. Додано виписку по картковому рахунку ОСОБА_1 , з якої вбачається, що 06.06.2023 року о 07:23:06 год він отримав 6500 грн. Деталі операції: IPAY_CREDIT_MC1.

Заперечення відповідача ОСОБА_1 та його представника адвоката Чернушенко В.О. зводяться з незгодою з нарахованих розміром процентів за користування кредитом за спірним Договором, оскільки на їх думку розрахунок відсотків за користування вкредитом проведений без врахування положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, що вніс зміни у ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» про обмеження у договорах кредиту процентної ставки за користування кредитом не більше 1% на день.

Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Крім того, відповідно до ч. 3 ст. 6 ЦК України сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.

Частиною 2 ст. 627 ЦК України також передбачено, що у договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.

У ст. 5 ЦК України установлено дію актів цивільного законодавства у часі. Так, акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності (ч.1). Акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він пом`якшує або скасовує цивільну відповідальність особи. (ч.2). Якщо цивільні відносини виникли раніше і регулювалися актом цивільного законодавства, який втратив чинність, новий акт цивільного законодавства застосовується до прав та обов`язків, що виникли з моменту набрання ним чинності. (ч.3).

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» частиною 5, якою встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка за користування кредитом, установлена у договорі, має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.

Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися із нормами Законодавства, що регулює порядок кредитування, захисту прав споживачів.

Кредитний договір №3726138 від 06.06.2023 року укладений ОСОБА_1 з первісним кредитором ТОВ «Лінеура Україна» 06.06.2023 року строком на 360 днів. Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року набрав чинності 24 грудня 2023 року. Тобто спірний кредитний договір укладений до набрання чинності цим Законом, але також діяв після набрання цим Законом чинності. З урахуванням викладеного, суд прийшов до висновку, з дотриманням положень ч.3 ст.5 ЦК України про дію цивільного законодавства у часі, про застосування до вказаних правовідносин зазначеного вище закону, з дотриманням положень ст.215, ст.216, ст.217 ЦК України про нікчемність правочину, коли його недійсність встановлена Законом, визнання правочину нікчемним є неналежним способом захисту, оскільки він є таким в силу закону, а наслідки недійсності нікчемного правочину суд може застосувати з власної ініціативи.

Згідно з поданим позивачем ТОВ ФК «Кредит-Капітал» розрахунком заборгованості за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року, виконаним ТОВ «Лінеура Украна» за період з 06.06.2023 року до 21.02.2024 року, 06.06.2023 року ОСОБА_2 отримав за Договором №3726138 від 06.06.2023 року в кредит грошові кошти в розмірі 6500 грн. Проте не виконав свої зобов`язання за договором, грошові кошти не повернув. Тому йому нараховано заборгованість за цим Договором кредиту за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року в розмірі 39390 грн., з яких за тілом кредиту 6500 грн., за відсотками за користування кредитом із розрахунку 2% на день на суму заборгованості 32890 грн. Оскільки ОСОБА_1 не виконав умови для отримання індивідуальної знижки від Товариства, то користування кредитом для нього здійснювалося за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим Договором та доступні для інших клієнтів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки, що становить 2% на день. (а.с.33-38).

Позивач подав розрахунок заборгованості відповідача за спірним Договором кредиту №3726138 від 06.06.2023 року зі строком кредитування 360 днів, тобто з 06.06.2023 року до 31.05.2024 року. За приницпами змагальності та диспозитивності позивач розпорядився своїми правами на власний розсуд та просив стягнути з відповідача на його користь заборгованість за спірним Договором кредиту у строки до 21.02.2024 року, тобто на день відступлення йому права вимоги первісним кредитором ТОВ «Лінеура Україна», що є менше строку кредитування за цим Договором.

Отже, суд встановив, що поданий позивачем розрахунок заборгованості відповідача за спірним договором відповідає вимогам ст.8 з урахуванням Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування», Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, чинному з 24 грудня 2023 року, які регулюють питання споживчого кредитування та передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%. Так, позивач просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором №3726138 укладеним 06.06.2023 року лише за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року із розрахунку процентної ставки за користування кредитом 2% на день, коли вказаними законами до 22.04.2024 року встановлено обмеження денних відсотків за користування кредитом розміром 2,5% на день.

Тому суд вважає законним поданий позивачем розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за Договором кредиту №3726138 від 06.06.2023 року за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року, за яким його заборгованість становить 39390,00 грн., з яких 6500,00 грн. тіло кредиту, 32890,00 грн. відсотки за користування кредитом.

Суд критично відноситься к розрахунку заборгованості за кредитом, поданим представником відповідача адвокатом Чернушенко В.О. у заяві про визнання позову від 11.09.2025 року, оскільки він не враховує п.17 Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» про строк дії ст.8 цього Закону із змінами, внесеними Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, чинному з 24 грудня 2023 року.

Щодо правонаступництва позивача прав первісного кредитора за договором кредиту.

Відповідно до п.1 ч.1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Тобто, відступлення права вимоги є одним із випадків заміни кредитора в зобов`язанні, яке відбувається на підставі правочину. Відступлення права вимоги може відбуватися, зокрема, внаслідок укладення договору: (а) купівлі-продажу чи міни (частина третя статті 656 ЦК України); (б) дарування (частина друга статті 718 ЦК України); (в) факторингу (глава 73 ЦК України).

За змістом статей 514, 516 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Заміна кредитора в зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

За положеннями ст.1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

У ст. 1084 ЦК України наведені права фактора. Так, якщо відповідно до умов договору факторингу фінансування клієнта здійснюється шляхом купівлі у нього фактором права грошової вимоги, фактор набуває права на всі суми, які він одержить від боржника на виконання вимоги, а клієнт не відповідає перед фактором, якщо одержані ним суми є меншими від суми, сплаченої фактором клієнтові. Якщо відступлення права грошової вимоги факторові здійснюється з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором, фактор зобов`язаний надати клієнтові звіт і передати суму, що перевищує суму боргу клієнта, який забезпечений відступленням права грошової вимоги, якщо інше не встановлено договором факторингу. Якщо сума, одержана фактором від боржника, виявилася меншою від суми боргу клієнта перед фактором, який забезпечений відступленням права вимоги, клієнт зобов`язаний сплатити факторові залишок боргу.

Відповідно до ст. 1085 ЦК України про зустрічні вимоги боржника, якщо фактор пред`явив боржнику вимогу здійснити платіж, боржник має право пред`явити до заліку свої грошові вимоги, що ґрунтуються на договорі боржника з клієнтом, які виникли у боржника до моменту, коли він одержав повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові. Боржник не може пред`явити факторові вимоги до клієнта у зв`язку з порушенням ним умови про заборону або обмеження відступлення права грошової вимоги.

За таких обставин, відповідно до положень ст.ст. 512, 514, 516, 1077, 1078, 1084, 1085 ЦК України, ст.55 ЦПК України, враховуючи Договір Факторингу №21/02/2024 від 21.02.2024 року, укладеним ТОВ «Лінеура Україна» з ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», Акт прийому-передачі Реєстру Боржників від 21.02.2024 року до цього Договору, повідомлення ТОВ «Лінеура Україна» про відступлення права вимоги за цим договором, Витягу з Реєстру боржників, платіжної інструкції №75443 від 21.02.2024 року, якою ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» сплатив грошові кошти ТОВ «Лінеура України» на виконання умов цього Договору факторингу, ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» стало правонаступником ТОВ «Лінеура Україна» у зобов`язаннях ОСОБА_1 за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року в розмірі 39390,00 грн., з яких заборгованість за тілом кредиту 6500,00 грн., заборгованість за процентами за користування крежитом 32890,00 грн.

Отже суд вважає за необхідне позовні вимоги ТОВ ФК «Кредит-Капітал» задовольнити повністю. Стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за Договором кредиту №3726138 від 06.06.2023 року за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року в розмірі 39390,00 грн., з яких заборгованість за тілом кредиту 6500,00 грн., заборгованість за процентами за користування крежитом 32890,00 грн.

Щодо судових витрат.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що позовні вимоги ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» задоволені повністю, то з відповідача необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати на судовий збір 2422,40 грн.

Згідно з практикою Європейського суду з прав людини, відповідно до якої пункт перший статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматися як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними, залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (рішення Європейського суду з прав людини у справі «Проніна проти України» від 18 липня 2006 року).

Керуючись статтями 5-19, 76, 77, 81, 133, 141, 263-265, 352,354 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №3726138 від 06.06.2023 року за період з 06.06.2023 року по 21.02.2024 року в розмірі 39390,00 грн., з яких заборгованість за тілом кредиту 6500,00 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 32890,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» судові витрати на судовий збір 2422,40 грн.

Інформація про сторони:

позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» , місцезнаходження: 79018, Львівська область, м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп.28.

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт НОМЕР_6 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст з рішення складений 23.09.2025 року.

Суддя Мурашова Н.В.