Cправа № 563/1303/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26.09.2025 року Корецький районний суд

Рівненської області

в складі: головуючого судді Сірака Д.Ю.

секретар судових засідань Литвинчук Л.Л.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Корець в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Представниця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулась до суду з позовом вказуючи, що 15 вересня 2023 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1272-6339, який разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений.

Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 18 000,00 грн., строк кредитування - 300 днів, базовий період - 30 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день, стандартна % ставка - 3,00 % в день; тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована та процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом.

Зазначає, що Позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК») видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний таким в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі. Натомість відповідач, порушив умови Кредитного договору та в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав інших своїх грошових зобов`язань перед Кредитодавцем за Кредитним договором. Тому, станом на 04 червня 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача перед позивачем становить 177 300,00 грн., а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 18 000,00 грн. та прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 159 300,00 грн. Водночас кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме, часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 87 300,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором у розмірі 90 000,00 гривень. Зважаючи на вищезазначені обставини, звертається до суду з відповідним позовом та просить стягнути з відповідача на їхню користь заборгованість в розмірі 90 000 грн. (прострочена заборгованість за кредитом 18 000 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 72 000 грн.), а також судові витрати в розмірі 2 422 грн. 40 коп..

Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучив клопотання про підтримання позову у повному обсязі та розгляд справи без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, 20 серпня 2025 року від його представника, адвоката Обласова С.А. до суду надійшов відзив на позов в якому зазначає, що відповідач договір про відкриття кредитної лінії № 1272-6339 від 15.09.2023 року з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в електронному вигляді не укладав та не підписував. Вказав на відсутність доказів, які прямо чи опосередковано вказували на те, що електронний підпис (або ідентифікатор) належить саме відповідачу, також відсутні докази на підтвердження реєстрації відповідача в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, отримання ним логіну та паролю в системі, подання заявки на отримання кредиту, а також щодо його ознайомлення з усіма істотними умовами договору. Також відсутні будь-які докази, що підтверджують перерахування коштів Відповідачу від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та отримання саме відповідачем вищезазначених коштів. Матеріали справи не містять також і доказів фактичного користування відповідачем кредитними коштами (підтвердження руху коштів на особовому рахунку позичальника). Переконаний, що лише банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів за конкретним банківським рахунком. Зважаючи на зазначене, вважає позовні вимоги недоведеними та такими, що не підлягають задоволенню. Розгляд справи просив проводити без його участі та без участі його довірителя.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Враховуючи позиції сторін, дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд приходить до таких висновків.

Судом встановлено, що 15 вересня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , паспорт серії та номер НОМЕР_1 , виданий Ємільчинським РВ УМВС України в Житомирській обл. 13.12.2001 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП) НОМЕР_2 (так зазначено в Договорі) укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1272-6339 продукту «CreditKasa» (а.п. 11-17).

Згідно з п. 2.2. Договору, Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, який зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Пунктом 2.3. Договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат Позичальника за кредитом Кредитодавець рекомендує здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально в п. 5.3 Договору).

Загальний розмір Кредиту (сума Кредиту) за цим Договором становить 18 000,00 грн. 4.2. Дата надання/видачі Кредиту: 15.09.2023 року (п. 4.1.-4.2. Договору).

Відповідно до п. 4.7.-4.10. Договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки - фіксована. Базовий період складає 30 календарних днів. Стандартна процентна ставка становить 3,00 % за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Згідно з п. 4.12. Договору, строк кредитування складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту Позичальнику. Надання додаткових грошових коштів Позичальнику у рахунок Кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює строку кредитування. Дата повернення Кредиту - 10.07.2024 року.

Договір укладено Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні ЗУ «Про електронну комерцію». Детальний порядок укладання цього Договору закріплено Правилами, а також відображено в умовах договору. Відповідно, Позичальник надає Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом заповнення на веб-сайті Кредитодавця усіх граф відповідної форми. При поданні інформації Позичальником вперше, відбувається реєстрація у ІТС Кредитодавця через веб-сайт Кредитодавця та формується його особистий розділ у ІТС Кредитодавця. Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається позичальнику в СМС повідомленні або надається шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний Позичальником відповідно до п. 3.2. на веб-сайті Кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні положень ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію». Позичальник також зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання Кредитодавцем своїх зобов`язань за цим Договором.

Після прийняття Кредитодавцем рішення про можливість укладення цього Договору, Позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає Позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом Договору. Проект Договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення Позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів. У разі погодження із запропонованими умовами Договору, Позичальник надає Кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції Кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий Позичальником, що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію». Укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі цей Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ЗУ «Про електронну комерцію».

Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма умовами цього Договору та Правил. Сторони також узгодили, що Кредитодавець надсилає позичальнику підписаний Договір у Особистий Кабінет та на його електронну адресу (а.п. 3.1.-3.11. Договору).

В розділі 12 Договору бачимо, що договір підписаний Електронним підписом позичальника одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) A0241.

Як вбачається з вищенаведеного Порядку при укладенні договору Відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.

На виконання зазначених вимог, Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор A0241, для підписання Кредитного договору №1272-6339 від 15.09.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до вище наведеного, обґрунтованим висновком є те, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між Позивачем та Відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані Відповідачу.

Невід`ємною частиною цього Договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), продукту «CreditKasa», Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, що затверджені Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 40-П від 15.06.2023 року; Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.п. 28).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії, не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, і як наслідок, формувати платіжні доручення та виписки за такими рахунками не може.

Позивач, через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року, видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок НОМЕР_3 , вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів в сумі 18 000,00 грн. від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі (а.п. 29-30).

На підтвердження факту видачі кредиту ОСОБА_1 позивач також додав Довідку про перерахування суми кредиту (а.п. 31).

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання, а саме, отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

З наведеного вбачається, що відповідач порушив умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит позивачу, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування.

Станом на 04 червня 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становив 177 300,00 грн., з них: основний борг - 18 000,00 грн., залишок відсотків - 159 300,00 грн., про що свідчить Розрахунок заборгованості за договором 1272-6339 від 15.09.2023 року (а.п. 32-35).

Однак, як зазначено в позові, позивачем було прийняте рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальника за нарахованими процентами у загальній сумі 87 300,00 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 90 000,00 гривень.

Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, зокрема: прострочену заборгованість за кредитом 18 000,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами 72 000 грн., що разом становить 90 000,00 гривень.

Згідно з частиною 1 статті 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Порядок укладання договорів в електронній формі передбачений Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».

Зокрема, в ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» зазначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Відповідно до ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, про зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» регламентуються вимоги до підпису сторін договору. Так, згідно ч. 1 цієї статті, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Відповідно до п. 12 ч. 1ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію», одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Пропозицією укласти договір є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться, незалежно від наявності в таких документах (інформації) електронного підпису.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а в відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 527, 530 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що позивачем доведено факт укладення 15.09.2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 . Договору про відкриття кредитної лінії 1272-6339 продукту «CreditKasa» в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором A0241.

Підстав вважати, що між сторонами не виникло кредитних правовідносин, встановлено не було.

Доказів про те, що персональні дані ОСОБА_1 були використані кредитором чи іншими особами для укладення кредитного договору від його імені ним не надані. До правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно себе умисних, протиправних, кримінально-караних дій відповідач не звертався.

Також не спростовано і те, що банківська платіжна картка № НОМЕР_3 не належала позичальнику, хоча з метою спростування вимог кредитодавця позичальник міг би надати й отриману в банка емітента - АТ КБ «ПРИВАТБАНК» інформацію щодо неналежності йому платіжного інструменту з такими ознаками (дебетової картки платіжної системи Visa), а також відсутності факту перерахування кредитних коштів.

Викладену у відзиві на позов позицію сторони відповідача суд вважає голослівною та спрямованою на уникнення відповідальності відповідача за неналежне виконання ним узгоджених сторонами умов договору. Всупереч вимогам ч. 1 ст. 81 ЦПК України, стороною відповідача не надано жодного доказу на спростування факту укладення кредитного договору, отримання та використання одноразового ідентифікатора, факту перерахування кредитних коштів на рахунок відповідача, відповідно не надано банківських виписок з його рахунку та руху коштів на особовому рахунку.

Аналізуючи викладені обставини, суд вважає, що належними та допустимими доказами у справі підтверджено факт укладання між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 кредитного договору № 1272-6339 від 15 вересня 2023 року, у передбаченій законом формі, виконання кредитором умов договору щодо надання позичальнику кредитних коштів та невиконання останнім в повному обсязі зобов`язань з повернення цих коштів разом із нарахованими відповідно до умов договору процентами, що є підставою для стягнення з відповідача утвореної заборгованості та задоволення позовних вимог позивача.

Судові витрати по справі становлять 2 422,40 грн., які відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставі вищезазначеного та керуючись ст. 12, 13, 81, 264, 280-281 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задоволити.

Стягнути ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код за , місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, заборгованість за Кредитним договором № 1272-6339 від 15 вересня 2023 року, в розмірі 90 000 (дев`яносто тисяч) грн. та судові витрати у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржене до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», , місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки 26, офіс 407;

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя