Справа № 615/2118/25
Провадження № 2/615/435/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 вересня 2025 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Логвінова А.О.,

за участю секретаря судового засідання Партоли О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Валки Харківської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 615/2118/25

за позовом Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Стислий зміст (виклад) позовних вимог.

29 липня 2025 року Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» (далі по тексту - позивач, АТ КБ «ПриватБанк») звернулось до Валківського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту - відповідач, ОСОБА_1 ), у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 18 травня 2009 року, яка виникла станом на 23 червня 2025 року, у розмірі 76 248,02 грн, з яких 64 354,52 грн заборгованість за тілом кредиту; 11 893,50 грн заборгованість за простроченими відсотками.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 18 травня 2009 року ОСОБА_1 звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву № б/н та приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 75 000,00 грн, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала згідно довідки про видані картки кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії 06/12, тип - Універсальна. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: 1. кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії 03/16, тип - Універсальна; 2. кредитна картка номер - НОМЕР_3 , строк дії 12/19, тип Універсальна; 3. кредитна картка номер - НОМЕР_4 , строк дії 01/23, тип Універсальна GOLD; 4. кредитна картка номер - НОМЕР_5 , строк дії 12/23, тип Універсальна GOLD; 5. кредитна картка номер - НОМЕР_6 , строк дії 10/27, тип Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Відповідач була належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 27 липня 2021 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40,8%. При цьому за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 11 893,50 грн. У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01квітня 2022 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

Зазначає, що АТ КБ «ПриватБанк» повністю виконав вимоги договору, надавши ОСОБА_1 у розпорядження кредитні кошти, але, у зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором щодо регулярного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним, відповідач станом на 23 червня 2025 року має заборгованість у загальному розмірі 76 248,02 грн, що в свою чергу стало підставою для звернення до суду з даним позовом.

Стислий зміст (виклад) заяв по суті справи.

Заяви по суті справи від сторін не надходили.

Аргументи (позиції) учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав до суду клопотання, у якому просить розглядати справу за відсутності представника АТ КБ «ПриватБанк».

Відповідач у судове засідання не з`явилась. Подала до суду заяву, у якій позов визнала в повному обсязі та просить проводити розгляд справи за її відсутності.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Рух справи.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 28 серпня 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

18 травня 2009 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н, шляхом підписання заяви на отримання кредитної картки (а.с. 66).

18 травня 2009 року ОСОБА_1 підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», відповідно до якої вказана кредитна картка має наступні характеристики: пільговий період (нарахування відсотків здійснюється по ставці 0,01 % річних) 30 днів по кожній траті; базова % ставка на місяць 3,0 %; розмір щомісячних платежів 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн та не більше залишку заборгованості (а.с. 67).

У подальшому, 27 липня 2021 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. Також підписано паспорт споживчого кредиту (а.с. 67 зворот - 81).

Згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у ній наявна наступна інформація: тип кредиту відновлювальна кредитна лінія; сума/ліміт кредиту в тому числі за карткою Універсальна Gold до 75 000,00 грн; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; процентна ставка за карткою Універсальна Gold 40,08% річних; тип процентної ставки фіксована.

Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище.

Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта. Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.

Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 65), за кредитним договором, укладеним між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 були надані наступні кредитні картки:

НОМЕР_1 , дата відкриття 18 травня 2009 року, термін дії 06/12, тип картки: карта Універсальна;

НОМЕР_2 , дата відкриття 03 липня 2012 року, термін дії 03/16, тип картки: карта Універсальна;

НОМЕР_3 , дата відкриття 31 грудня 2015 року, термін дії 12/19, тип картки: карта Універсальна;

НОМЕР_3 , дата відкриття 25 березня 2016 року, термін дії 12/19, тип картки: карта Універсальна;

НОМЕР_4 , дата відкриття 29 березня 2019 року, термін дії 01/23; тип картки: Універсальна GOLD;

483634, дата відкриття 02 березня 2020 року, термін дії 12/23; тип картки: Універсальна GOLD;

НОМЕР_6 , дата відкриття 26 січня 2024 року, термін дії 10/27, тип картки: Універсальна GOLD.

Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 (а.с. 64), зміна умов кредитування здійснювалась наступним чином: 18.05.2009 старт карткового рахунку № НОМЕР_1 ; 18.05.2009 встановлення кредитного ліміту 1 500,00 грн; 20.10.2010 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 3 900,00 грн; 25.11.2010 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 4 500,00 грн; 17.05.2011 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 5 000,00 грн; 22.02.2013 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 12 100,00 грн; 11.07.2016 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 15 000,00 грн; 20.09.2019 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 14 260,00 грн; 26.09.2019 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 10 000,00 грн; 14.07.2020 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 7 950,00 грн; 06.08.2020 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 7 860,00 грн; 20.12.2022 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 7 335,20 грн; 19.01.2023 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 6 960,00 грн; 30.01.2023 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 6 544,58 грн; 28.02.2023 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 6 173,20 грн; 26.01.2024 збільшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 75 000,00 грн; 12.11.2024 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 74 654,29 грн; 26.11.2024 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 73 233,58 грн; 24.01.2025 зменшення кредитного ліміту, кредитний ліміт 72 971,61 грн.

До позовної заяви також долучено виписку за договором № б/н за період з 18.05.2009 25.06.2025, у якій маються відомості про рух коштів, відображаються всі операції за картковим рахунком клієнта ОСОБА_1 , в т.ч., маються відомості щодо зняття грошових коштів клієнтом, погашення ним заборгованості, поповнення свого рахунку, перекази коштів третім особам (а.с. 46-63).

Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 18 травня 2009 року вбачається, що станом на 30 червня 2019 року ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 76 248,02 грн, з яких 64 354,52 грн заборгованість за тілом кредиту; 11 893,50 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 28-45).

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до положень статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів регулюються Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно положень ч.ч. 3, 4, 6, 7 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Стаття 12 Закону «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом норм ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Як вже було встановлено, 18 травня 2009 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н у вигляді встановленого кредитного ліміту, який неодноразово змінювався, в тому числі 26 січня 2024 року збільшено кредитний ліміт до 75 000,00 грн (а.с. 64).

За вказаним договором ОСОБА_1 видавались картки «Універсальна» Gold.

У подальшому, 27 липня 2021 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг. Також підписано паспорт споживчого кредиту (а.с. 67 зворот - 81). Згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у ній наявна наступна інформація: тип кредиту відновлювальна кредитна лінія; сума/ліміт кредиту в тому числі за карткою Універсальна Gold до 75 000,00 грн; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; процентна ставка за карткою Універсальна Gold 40,08% річних; тип процентної ставки фіксована.

Також, як вже було зазначено, згідно змісту заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

Згідно виписки про рух коштів по картковому рахунку, відповідач активно користувалась усіма виданими їй картками протягом усього періоду кредитування, оплачуючи покупки в магазинах, здійснюючи перекази на картки третіх осіб.

Із розрахунку заборгованості за договором № б/н від 18 травня 2009 року вбачається, що станом на 30 червня 2019 року ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 76 248,02 грн, з яких 64 354,52 грн заборгованість за тілом кредиту; 11 893,50 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 28-45).

Відповідачем не надано суду доказів на спростування зазначеного розрахунку заборгованості, як і не надано доказів належного виконання своїх зобов`язань.

Враховуючи, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, позов визнала, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов підлягає задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені витрати по сплаті судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 268, 273, 351-352, 354-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 18 травня 2009 року у розмірі 76 248 (сімдесят шість тисяч двісті сорок вісім) грн 02 коп, з яких 64 354 (шістдесят чотири тисячі триста п`ятдесят чотири) грн 52 коп заборгованість за тілом кредиту; 11 893 (одинадцять тисяч вісімсот дев`яносто три) грн 50 коп заборгованість по простроченим відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк», місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, 1 Д, .

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_7 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 25 вересня 2025 року.

Суддя А.О. Логвінов