Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №348/1370/25

Номер провадження 2/348/932/25

15 вересня 2025 року м.Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючого судді О.Ю.Максименко

за участю секретаря судових засідань О.Р.Боєчко

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Надвірна цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства "Банк інвестицій та заощаджень" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту,

У с т а н о в и в :

Акціонерне товариство "Банк інвестицій та заощаджень" звернулося до Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 25.03.2020 ОСОБА_1 уклав із АТ "Банк інвестицій та заощаджень" договір про надання споживчого кредиту № PL/25/2905, згідно умов якого позичальнику надано кредит у розмірі 100000 грн. Дата повернення кредиту 25.03.2021. Загальна вартість кредиту становить 125875,41 грн. Процентна ставка за користування кредитом 0,01%річнихнараховується починаючи з дня надання кредиту (списання з позичкового рахунку) до повного погашення заборгованості за договором. Щомісячна комісія складає 1,99% в місяць від суми кредиту. Відповідач не виконував умови договору належним чином, у зв`язку із чим станом на 08.05.2025 утворилася заборгованість в розмірі 80112,19 грн, з яких: 36583,94 грн прострочена заборгованість за основним зобов`язанням; 5,25 грн прострочена заборгованість за процентами за період з 01.10.2020 по 25.04.2022; 35820 грн прострочена заборгованість за комісією за період з 01.10.2020 по 31.03.2022; 5850,11 грн інфляційні втрати за несвоєчасне виконання зобов`язань за період з 30.11.2020 по 31.01.2022; 1852,89 грн - 3% річних, з яких: 1197,99 грн 3% річних за несвоєчасне повернення кредиту за період з 11.11.2020 по 23.02.2022 та 654,90 грн 3% річних за несвоєчасне повернення комісії за період з 11.11.2020 по 23.02.2022. Позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020 в розмірі 80112,19 грн, а також стягнути понесені судові витрати.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити з підстав, зазначених в ньому.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнав повністю та пояснив, що спочатку він сплачував кредит відповідно до умов договору, але потім був запроваджений карантин, потім війна, що позбавило його постійного стабільного доходу, що призвело до фінансових труднощів і він перестав погашати кредит.

Ухвалою Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 05.06.2025 відкрито провадження у справі в порядку загального позовного провадження та призначено підготовче засідання.

Ухвалою суду від 26.06.2025 закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті.

Суд, вислухавши пояснення представника позивача та відповідача, вивчивши матеріали справи, дослідивши докази кожен окремо та в їх сукупності, приходить до наступного.

Судом встановлено, що між 25.03.2020 між АТ " Банк інвестицій та заощаджень" та ОСОБА_1 укладений договір про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 (а.с.6-11).

За умовами вказаного договору позичальнику надається кредит на наступних умовах: сума кредиту: 100000 грн; цільове використання: споживчі потреби; спосіб надання кредиту: шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на рахунок № НОМЕР_1 , що відкритий позичальнику в банку; строк, на який надається кредит: з 25.03.2020 по 25.03.2021; процентна ставка за користування кредитом: 0,01% річних нараховується починаючи з дня надання кредиту (списання з позичкового рахунку) до повного погашення заборгованості за цим договором; щомісячна комісія: 1,99% в місяць від суми кредиту; термін погашення процентів за користування кредитом та інших платежів: згідно графіку платежів відповідно до Додатку № 1 до договору; умови: умови надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною правил та розміщені на офіційному сайті банку www.bisbank.com.ua; орієнтовна реальна річна процентна ставка 55,57% річних; орієнтовна загальна вартість кредиту 125875,41 грн. Цей договір про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020 складається із Заяви про надання споживчого кредиту, що є невід`ємною частиною цього договору, Умов надання споживчих кредитів, додатків до цього договору, а також додаткових договорів до цього договору. Договір є невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування, укладеного між банком і клієнтом на умовах правил надання банківських послуг на умовах комплексного банківського обслуговування для клієнтів фізичних осіб у АТ " Банк інвестицій та заощаджень", що розміщені на офіційному сайті банку www.bisbank.com.ua.

Додатком № 1 до договору про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020 є таблиця обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (позичальника) та Орієнтовної реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, згідно якої погашення здійснюється кожного місяця до 10 числа у сумі 9683 грн, останній платіж 25.03.2021 в сумі 9679,41 грн.

Договір про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020, додаток № 1 до договору, паспорт споживчого кредиту до банківського продукту «Готівка для своїх (Лояльний1)», додаток № 1 до паспорт споживчого кредиту, анкету-заву на оформлення кредиту підписано ОСОБА_1 особисто.

Як вбачається з виписки по особовому рахунку, 25.03.2020 ОСОБА_1 АТ " Банк інвестицій та заощаджень" перераховано кредитні кошти в сумі 100000 грн згідно кредитного договору № PL/25/2905 від 25.03.2020 (а.с.19).

Отримання коштів відповідачем за договором № PL/25/2905 від 25.03.2020відповідачем визнано, а тому в силу вимог ч. 1 ст. 82 ЦПК України не підлягають доказуванню.

Відповідно до розрахунку заборгованості, відповідач погашення кредиту здійснював невчасно, останній платіж на погашення кредиту здійснено 26.02.2021 на суму 150 грн, на погашення процентів та комісії 09.10.2020, заборгованість відповідача становить 80112,19 грн, з яких: 36583,94 грн прострочена заборгованість за основним зобов`язанням; 5,25 грн прострочена заборгованість за процентами за період з 01.10.2020 по 25.04.2022; 35820 грн прострочена заборгованість за комісією за період з 01.10.2020 по 31.03.2022; 5850,11 грн інфляційні втрати за несвоєчасне виконання зобов`язань за період з 30.11.2020 по 31.01.2022; 1852,89 грн - 3% річних, з яких: 1197,99 грн 3% річних за несвоєчасне повернення кредиту за період з 11.11.2020 по 23.02.2022 та 654,90 грн 3% річних за несвоєчасне повернення комісії за період з 11.11.2020 по 23.02.2022 (а.с. 28-31).

Згідно ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно статті 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною першою статті 631 ЦК України передбачено, що строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється часткового або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Підстави припинення зобов`язання передбачені статтями 599-601, 604-609 ЦК України, зокрема ст. 599 ЦК України передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Належним виконанням зобов`язання є виконання, прийняте кредитором, у результаті якого припиняються права та обов`язки сторін зобов`язання.

Відсутність реального і своєчасного виконання зобов`язання не свідчить про припинення договірних правовідносин сторін й не звільняє боржника від відповідальності за невиконання ним грошового зобов`язання.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово висловлювала позицію про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи в разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

У даному випадку строк дії договору № № PL/25/2905 від 25.03.2020закінчився 25.03.2021, проценти відповідачу нараховано по 25.04.2022, комісію нараховано по 31.03.2022.

Отже, оскільки проценти та комісія нараховані відповідачу поза спливом дії договору, вони підлягають перерахуванню станом на 25.03.2021 і складають 2,06 грн (проценти) та 11940 грн (комісія).

Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15.03.2022 №2120-ІХ, серед іншого, внесено зміни до розділу Прикінцеві та перехідні положення ЦК України та доповнено його пунктом 18 наступного змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

Тобто, в період існування особливих правових наслідків - протягом дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування, до позичальника застосовуються особливі наслідки звільнення від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) кредитних зобов`язань.

Аналогічний правовий висновок, щодо аналізу п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, викладений у постанові Верховного Суду від 12.06.2024 у справі №910/10901/23, який, відповідно до положень ч. 4 ст. 263 ЦПК України, застосовується судом під час ухвалення судового рішення у подібній справі.

Згідно правового висновку, що викладений у постанові Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року в справі №706/68/23 (провадження № 61-8279св23), дія п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України розповсюджується на кредитний договір.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що хоча умовами кредитного договору сторони і обумовили нарахування та сплату позичальником неустойки, що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми виконаного/неналежно виконаного зобов`язання, проте п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України позичальники у період воєнного стану звільняються від сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання), в тому числі, і в кредитних зобов`язаннях.

У зв`язку із викладеним, враховуючи, що інфляційні витрати та 3% річних відповідно до ст. 625 ЦК України відповідачеві нараховано станом на 14.05.2025, тобто, під час дії воєнного стану, не підлягає до задоволення вимога позивача про стягнення з відповідача інфляційні втрати за несвоєчасне виконання зобов`язань в розмірі 5850,11 грн та 3% річних в розмірі 1852,89.

Таким чином, суд дійшов висновку, що позов про стягнення заборгованості підлягає частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача слід стягнути частково заборгованість за договором про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020 у розмірі 48526 грн, з яких 36583,94 грн - заборгованість за тілом кредиту, 2,06 грн - заборгованість за процентами, 11940 грн заборгованість по комісії.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. Отже, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 1834,06 грн - понесені витрати на судовий збір, сплачені останнім при подачі позову до суду, пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного та керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 598, 599, 610, 612, 626, 627, 628, 629, 631, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054, 1055, п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, ст. 9, 10, 12, 13, 77-81, 89, 141, 259, 263-265, 272-273, 354, 355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В :

Позовні вимоги Акціонерного Товариства "Банк інвестицій та заощаджень" задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства "Банк інвестицій та заощаджень" (вул. Юрія Іллєнка, 83-Д м. Київ, 04119, ) заборгованість за договором про надання споживчого кредиту № PL/25/2905 від 25.03.2020 у розмірі 48526 грн, з яких 36583,94 грн - заборгованість за тілом кредиту, 2,06 грн - заборгованість за процентами, 11940 грн заборгованість по комісії, а також сплачений судовий збір у розмірі 1834,06 грн, а всього 50360 (п`ятдесят тисяч триста шістдесят) грн 06 коп..

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне Товариство "Банк інвестицій та заощаджень", , місцезнаходження за адресою:вул. Юрія Іллєнка, 83-Д м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Надвірнянського районного суду

Івано-Франківської області О.Ю.Максименко

Повне судове рішення складено 24.09.2025.