Виноградівський районний суд Закарпатської області
_______________________________________________________________________________________________ Справа № 299/2946/25
Номер провадження 2/299/1029/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16.09.2025 року м. Виноградів

Виноградівський районний суд Закарпатської області в особі судді Бак М.Д., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу № 299/2946/25 за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» (надалі АТ «Універсал Банк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

10.06.2025 року в суд поступила позовна заява АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг від 10.12.2021 року в сумі 33940,33 грн станом на 03.03.2025 року.

Позов мотивовано тим, що 10.12.2021 року відповідач встановила мобільний додаток monobank, пройшла реєстрацію, надала пакет документів, підписала шляхом застосування цифрового підпису анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» та її невід`ємну частину - запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», в результаті підписання якого договір набрав чинності. Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Monobank/Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням: www.monobank.ua/terms та тарифами, що розміщені за посиланням: www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг.

На підставі укладеного договору відповідачу надано кредит в сумі 20000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № НОМЕР_1 , зі сплатою відсотків за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Відповідач зобов`язалася здійснювати погашення кредиту та відсотків щомісяця шляхом сплати щомісячного мінімального платежу в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку, при несплаті щомісячного мінімального платежу - сплатити штраф згідно з тарифами.

Відповідач не надавала своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, чим в порушення умов договору та положень статей 509, 526, 1054 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України) не виконала зобов`язання за договором.

Станом на 04.12.2024 року прострочення відповідачем зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за кредитним договором становило понад 90 днів, внаслідок чого на підставі положень підпункту 5.17 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Monobank/Universal Bank відбулося істотне порушення зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 04.12.2024 року позивач направив відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та необхідність погасити суму заборгованості, однак відповідач не вчинила дій, направлених на погашення заборгованості, у зв`язку з цим згідно підпунктів 5.18, 5.19 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів Monobank/Universal Bank 27.12.2024 року кредит отримав форму «на вимогу».

На залишок простроченої заборгованості позивач нараховував неустойку, передбачену тарифами, а саме: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн; від 91 до 120* (210) днів - штраф, що розраховується за формулою: 100 грн + 6,2 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0,00001% річних; від 121 (210) дня до повного погашення строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів, - відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних.

Згідно положень частини другої статті 1054, частини другої статті 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Розмір заборгованості відповідача за кредитним договором станом на 03.03.2025 року становить 33940,33 грн, що є залишком заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та складається з повністю використаного відповідачем кредитного ліміту в сумі 20000,00 грн та овердрафту в сумі 13940,33 грн. Овердрафт виник в результаті того, що відповідач частково здійснювала операції з поповнення банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати на картковому рахунку. Відповідач не погашає заборгованість, чим порушує права позивача.

Відповідач не подала відзив на позовну заяву.

10.06.2025 року, разом із позовною заявою, в суд поступили клопотання позивача про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та про розгляд справи за відсутності представника позивача. Клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження частково задоволено ухвалою суду від 18.06.2025 року. 16.09.2025 року суд постановив ухвалу про повернення клопотання позивача про розгляд справи за відсутності представника позивача.

Судом встановлено, що 10.12.2021 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «Універсал Банк» із анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, згідно якої анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням: www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням: www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг, а також підписала запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», яке відповідно до положень пункту 5 анкети-заяви є її невід`ємною частиною та в результаті підписання якого договір про надання банківських послуг набрав чинності.

У відповідності до положень абзацу 19 пункту 1 розділу І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank кредит (кредитна лінія) - сума грошових коштів, наданих банком клієнту на термін, обумовлений в договорі, на умовах платності і зворотності. До кредиту (кредитної лінії) відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно тарифів.

Відповідно до підпункту 2.5 пункту 2 розділу І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.

На підставі договору про надання банківських послуг позивач надав відповідачу кредит на споживчі потреби на 99 років у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок з використанням платіжної картки № НОМЕР_1 зі сплатою відсотків за користування кредитом за процентними ставками, зазначеними в тарифах, а саме: пільгова процентна ставка: 0,00001% протягом пільгового періоду: до 62 днів; базова процентна ставка: 3,1% в місяць (37,2% річних); збільшена процентна ставка на місяць на суму загальної заборгованості, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту: 6,2% в місяць. Станом на 24.06.2023 року сума кредитного ліміту становила 5000,00 грн, станом на 23.12.2023 року, 27.01.2024 року 20000,00 грн.

Згідно положень підпункту 6.2.1 пункту 6 розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank клієнт зобов`язується погашати заборгованість та оплачувати послуги банку в повному обсязі відповідно до договору.

У відповідності до положень підпункту 5.11 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами.

За умовами договору щомісячний мінімальний платіж підлягає сплаті щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості, але не менше 100 грн. Штрафи за несплату щомісячного мінімального платежу є такими: від 1 до 30 днів - штраф у розмірі 50 грн; від 31 до 90 днів - штраф у розмірі 100 грн; від 91 до 120* (210) днів - штраф, що розраховується за формулою: 100 грн + 6,2 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0,00001% річних; від 121 (210) дня до повного погашення строк, після спливу якого формується фінальний рахунок, що визначається банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів, - відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних.

Відповідно до положень підпункту 5.22 пункту 5 розділу ІІ Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank кредит збільшується на суму заборгованості за договором за відсотками до погашення, за неустойкою, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами договору.

Відповідач не виконувала належним чином зобов`язання за договором про надання банківських послуг, тому виникла заборгованість.

Наведені обставини підтверджено відомостями, які містяться в таких документах:

1) копії анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, підписаної ОСОБА_1 10.12.2021 року, з копією форми підтвердження електронного документа: MonobankDocument розміром 95008 Байт;

2) копії запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank, підписаного ОСОБА_1 10.12.2021 року, з копією форми підтвердження електронного документа: MonobankDocument розміром 1143934 Байт;

3) копії Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank в редакції, затвердженій протоколом Правління № 48/1 від 09.12.2021 року, яка набрала чинності з 09.12.2021 року, з копією форми підтвердження щодо підписання ОСОБА_1 10.12.2021 року електронного документа: umovy розміром 1603922 Байт;

4) копії Тарифів в АТ «Універсал Банк»;

5) копіях паспортів споживчого кредиту Чорної картки monobank в АТ «Універсал Банк»;

6) копії Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит в АТ «Універсал Банк»;

7) копії довідки від 03.03.2025 року про наявність рахунку у ОСОБА_1 , виданої АТ «Універсал Банк»;

8) копії довідки від 03.03.2025 року про розмір встановленого ліміту ОСОБА_1 , виданої АТ «Універсал Банк»;

9) копії довідки від 11.06.2025 року про рух коштів по картці ОСОБА_1 , виданої АТ «Універсал Банк»;

10) копії виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань щодо АТ «Універсал Банк» від 29.12.2018 року, виданої приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Падалкою Р.О.

Відповідно до частини першої статті 78 Цивільного процесуального кодексу України (надалі - ЦПК України) суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом.

У частині другій статті 95 ЦПК України закріплено, що письмові докази подаються в оригіналі або в належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом. Якщо для вирішення спору має значення лише частина документа, подається засвідчений витяг з нього.

Копія довідки про рух коштів по картці ОСОБА_1 від 03.03.2025 року, виданої АТ «Універсал Банк», яку не засвідчено, не виступає доказом, одержаним з дотриманням порядку, встановленого законом.

Згідно частини другої статті 100 ЦПК України електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії, на яку накладено кваліфікований електронний підпис відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги». Законом може бути передбачено інший порядок засвідчення електронної копії електронного доказу.

Відповідно до частини третьої статті 100 ЦПК України учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених у порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом.

Копії окремих аркушів із електронного документа - Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank в редакції, затвердженій протоколом Правління № 46 від 24.11.2021 року, не є повною копією відповідного електронного доказу, тому не виступають допустимим доказом.

Довідка про етапи реєстрації ОСОБА_1 , яка не містить відомості про дату складення, особу, яка її склала, та розрахунок заборгованостi за договором № б/н вiд 10.12.2021 року, укладеним мiж АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 станом на 03.03.2025 року, виданий АТ «Універсал Банк», у якому відсутні дані про особу, яка його склала, тобто в цих документах немає реквізитів документа, передбачених підпунктом 4.1 пункту 4 національного стандарту ДСТУ 4163:2020 «Державна уніфікована система документації. Уніфікована система організаційно-розпорядчої документації. Вимоги до оформлення документів», затвердженого наказом Державного підприємства «Український науково-дослідний і навчальний центр проблем стандартизації, сертифікації та якості» від 01.07.2020 року № 144 «Про прийняття та скасування національних стандартів», не підлягають врахуванню як джерела доказів.

Згідно частини першої статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Обставини з приводу суми заборгованості за договором про надання банківських послуг, викладені в позовній заяві, не доведено, тому що відомості, які містяться в копії довідки від 11.06.2025 року про рух коштів по картці ОСОБА_1 , виданої АТ «Універсал Банк», не є достатнім доказом для встановлення даних обставин.

Між сторонами виникли договірні правовідносини, врегульовані нормами ЦК України.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

У частині першій статті 4 ЦПК України закріплено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до частини третьої статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

На підставі аналізу встановлених обставин та в результаті оцінки доказів, враховуючи недоведеність обставин щодо суми заборгованості за договором про надання банківських послуг від 10.12.2021 року, укладеним між сторонами, суд прийшов до висновку про відмову в позові.

Керуючись статтями 12, 13, 81, 259, 264, 265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

у позові АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення до Закарпатського апеляційного суду безпосередньо або через Виноградівський районний суд Закарпатської області.

Учасник справи, якому копію рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому копії рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: 04114, Київська область, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. № 54/19, ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України: 21133352.

Представник позивача: Мєшнік Костянтин Ігорович, адреса: АДРЕСА_1 .

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 .

Суддя Бак М. Д.