ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/4726/25 Справа № 210/6690/24 Суддя у 1-й інстанції - Скотар Р.Є. Суддя у 2-й інстанції - Остапенко В. О.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 вересня 2025 року м. Кривий Ріг

справа № 210/6690/24

Дніпровський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Остапенко В.О.

суддів Бондар Я.М., Зубакової В.П.

секретар судового засідання Дяченко Д.П.

сторони:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів»

відповідач ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кривому Розі Дніпропетровської області, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, без фіксації судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу, без участі учасників справи, в порядку спрощеного позовного провадження, апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Дзержинського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 05 лютого 2025 року, яке ухвалено суддею Скотарем Р.Є. у місті Кривому Розі Дніпропетровської області, повне судове рішення складено 05 лютого 2025 року,

УСТАНОВИВ:

В листопаді 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 23 жовтня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 10916-10/2023.

26 листопада 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 15865-11/2023.

Кредитні договори підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і було надіслано на номер мобільного телефону відповідача.

29 квітня 2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 29042024-1. Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу №29042024-1 від 29 квітня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 10916-10/2023 в розмірі 38 595,12 грн; за кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 12 825 грн.

10 грудня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 18020-12/2023.

21 грудня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 34381-12/2023.

Кредитні договори підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і було надіслано на номер мобільного телефону відповідача.

24 травня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 24052024.

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24052024 від 24 травня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 18020-12/2023 в розмірі 13 500 грн; за кредитним договором № 34381-12/2023 в розмірі 4 000 грн.

27 жовтня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 37724-10/2023.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і було надіслано на номер мобільного телефону відповідача.

29 квітня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 24052024. Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24052024 від 29 квітня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 37724-10/2023 в розмірі 30 839,53 грн.

15 грудня 2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір Позики № 4181577.

14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 14/06/21. Відповідно до Реєстру боржників № 24 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 50 240 грн.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалось нарахування жодних штрафних санкцій.

На підставі наведеного вище позивач прсив суд стягнути з відповідачки заборгованість за вищевказаними договорами у загальному розмірі 149 999,65 гривень та судові витрати в розмірі 3 028 гривень.

Рішенням Дзержинського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 05 лютого 2025 року позов задоволено, стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» суму заборгованості за договорами в загальному розмірі 149 999,65 грн, з яких: за Кредитним договором № 10916-10/2023 в розмірі 38 595,12 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 9960,12 грн; сума заборгованості за відсотками складає 28 635 грн.

За Кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 12 825 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 3 000 грн; сума заборгованості за відсотками складає 9 825 грн.

За Кредитним договором № 18020-12/2023 в розмірі 13 500 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 4 000 грн; сума заборгованості за відсотками складає 9 500 грн .

За Кредитним договором № 34381-12/2023 в розмірі 4 000 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 1 000 грн; сума заборгованості за відсотками складає 3 000 грн.

За Кредитним договором № 37724-10/2023 в розмірі 30 839,53 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 7 431,25 грн; сума заборгованості за відсотками складає 23 408,28 грн.

За Договором позики № 4181577 в розмірі 50 240 грн, з яких: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 12 800 грн; сума заборгованості за відсотками складає 37 440 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ суму сплаченого судового збору у розмірі 3 028 грн.

В апеляційній скарзі відповідач просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог позивача у повному обсязі, посилаючись на те, що суд першої інстанції при ухваленні оскаржуваного рішення не врахував вимоги Закону України «Про споживче кредитування», яким максимальний розмір денної відсоткової ставки за споживчим кредитом становить 1%.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив, що згідно з частиною третьою статті 360 ЦПК України не перешкоджає перегляду судового рішення суду першої інстанції.

Учасники справи, будучи завчасно належним чином повідомленими про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилися, про причини своєї неявки суд не повідомили, що, у відповідності до ч.2 ст. 372 ЦПК України, не перешкоджає розглядові справи.

Неявка осіб, які беруть участь у справі, належним чином повідомлених про час та місце судового розгляду справи являється їх волевиявленням, яке свідчить про відмову від реалізації свого права на безпосередню участь у судовому розгляді справи та інших процесуальних прав, тому не може бути перешкодою для розгляду судом апеляційної інстанції питання по суті.

Така правова позиція викладена Верховний Судом у постанові від 24 січня 2018 року у справі № 907/425/16.

У постанові Верховного Суду від 01 жовтня 2020 року у справі № 361/8331/18 суд дійшов висновку про те, що якщо представники сторін чи інших учасників судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд апеляційної інстанції вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні представників сторін, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні.

Колегія суддів не вбачає підстав для визнання обов`язкової явки сторін по справі в судове засідання, оскільки наявні у справі матеріали є достатніми для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалося.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах заявлених позовних вимог та доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, з наступних підстав.

Судом першої інстанції встановлено, що 23 жовтня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту № 10916-10/2023.

Відповідно до п.1.1 Договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 10 000 грн строком на 360 днів. Дата надання кредиту 23 жовтня 2023 року. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 16 жовтня 2024 року.

Відповідно до пункту 1.4.1 Договору, процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредиту (а.с.11-13).

Згідно Паспорту споживчого кредиту від 23 жовтня 2023 року, процентна ставка становить 2,50% в день, що становить 912,50% річних. Загальні витрати за кредитом складають 90 000 грн (а.с.9-10).

Відповідно до графіку платежів до Договору №10916-10/2023, загальна вартість кредиту становить 100 000 грн (а.с.14 зворот).

Договір про надання фінансового кредиту № 10916-10/2023 від 23 жовтня 2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів підписано ОСОБА_1 електронним підписом W2248.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 10916-10/2023 від 23 жовтня 2023 року за період з 29 квітня 2024 року по 30 вкресня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 38 595,12 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу 9 960,12 грн; 28 635 грн - сума заборгованості за відсотками) (а.с.18).

26 листопада 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту № 15865-11/2023.

Відповідно до п.1.1 Договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 3000,00 гривень строком на 360 днів. Дата надання кредиту 26 листопада 2023 року. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 19 листопада 2024 року.

Відповідно до пункту 1.4.1 Договору, процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредиту (а.с.15-17).

Згідно Паспорту споживчого кредиту від 26 листопада 2023 року, процентна ставка становить 2,50% в день, що становить 912,50 % річних. Загальні витрати за кредитом складають 27 000 грн (а.с.20-21).

Відповідно до графіку платежів до Договору № 15865-11/2023, загальна вартість кредиту становить 30 000 грн (а.с.19 зворот).

Договір про надання фінансового кредиту №15865-11/2023 від 26 литсопада 2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів підписано ОСОБА_1 електронним підписом W4537.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 15865-11/2023 від 26 листопада 2023 року за період з 29 квітня 2024 року по 30 вересня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 12 825 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу 3 000 грн; 9 825 грн - сума заборгованості за відсотками) (а.с.22).

29 квітня 2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 29042024-1 (а.с.23).

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 29042024-1 від 29 квітня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 10916-10/2023 в розмірі 38 595,12 грн; за кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 12 825 грн. (а.с.26).

10 грудня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 18020-12/2023.

Відповідно до п.1.1 Договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 4 000 грн строком на 120 днів. Дата надання кредиту 10 грудня 2023 року. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 07 квітня 2024 року.

Відповідно до пункту 1.4.1 Договору, процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту (а.с.30-32).

Згідно Паспорту споживчого кредиту від 10 грудня 2023 року, процентна ставка становить 2,50 % в день, що становить 912,50 % річних. Загальні витрати за кредитом складають 12 000 грн (а.с.34-35).

Відповідно до графіку платежів до Договору № 18020-12/2023, загальна вартість кредиту становить 16 000 грн (а.с.33 зворот).

Договір про надання фінансового кредиту № 18020-12/2023 від 10 грудня 2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів підписано ОСОБА_1 електронним підписом W8499.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 18020-12/2023 від 10 грудня 2023 року за період з 24 травня 2024 року по 30 вересня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 13 500 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу 4 000 грн; 9 500 грн - сума заборгованості за відсотками) (а.с.36).

21 грудня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 34381-12/2023.

Відповідно до п.1.1 Договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 1 000 гривень строком на 120 днів. Дата надання кредиту 21 грудня 2023 року. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 18 квітня 2024 року.

Відповідно до пункту 1.4.1 Договору, процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредиту (а.с.37-39).

Згідно Паспорту споживчого кредиту від 21 грудня 2023 року, процентна ставка становить 2,50 % в день, що становить 912,50 % річних. Загальні витрати за кредитом складають 3 000 грн (а.с.41-42).

Відповідно до графіку платежів до Договору № 34381-12/2023, загальна вартість кредиту становить 4 000 грн (а.с.40 зворот).

Договір про надання фінансового кредиту № 34381-12/2023 від 21 грудня 2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів підписано ОСОБА_1 електронним підписом W2901.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором №34381-12/2023 від 21 грудня 2023 року за період з 24 травня 2024 року по 30 вересня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 4 000 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу 1 000 грн; 3 000 грн - сума заборгованості за відсотками) (а.с.43).

24 травня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 24052024 (а.с.44-46).

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24052024 від 24 травня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 18020-12/2023 в розмірі 13 500 грн; за кредитним договором № 34381-12/2023 в розмірі 4 000 грн. (а.с.48).

27 жовтня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 37724-10/2023.

Відповідно до п.1.1 Договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 10 000 грн строком на 360 днів. Дата надання кредиту 27 жовтня 2023 року. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування. Дата погашення кредиту 20 жовтня 2024 року.

Відповідно до пункту 1.4.1 Договору, процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту (а.с.49-51).

Згідно Паспорту споживчого кредиту від 27 жовтня 2023 року, процентна ставка становить 2,50 % в день, що становить 912,50 % річних. Загальні витрати за кредитом складають 90 000 грн (а.с.53-54).

Відповідно до графіку платежів до Договору № 37724-10/2023, загальна вартість кредиту становить 100 000 грн (а.с.52 зворот).

Договір про надання фінансового кредиту № 37724-10/2023 від 27 жовтня 2023 року, Паспорт споживчого кредиту та Графік платежів підписано ОСОБА_1 електронним підписом W8503.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 37724-10/2023 від 27 жовтня 2023 року за період з 29 квітня 2024 року по 30 вересня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 30 839,53 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу - 7 431,25 грн; 23 408,28 грн - сума заборгованості за відсотками) (а.с.60).

29 квітня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 29042024 (а.с.55-57).

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24052024 від 29 квітня 2024 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача: за кредитним договором № 37724-10/2023 в розмірі 30 839,53 грн.

15 грудня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено договір Позики № 4181577.

Відповідно до умов Договору, сума позики становить 12 800 грн; строк позики 30 днів; базова процентна ставка за перший день користування позикою становить 22,21 %; базова процентна ставка з другого дня користування становить 3,00%.

Дата надання позики 15 грудня 2023 року. Дата повернення позики 14 січня 2024 року, Орієнтована реальна річна процентна ставка складає 990,76 %. Орієнтована загальна вартість позики складає 15 680 грн (а.с.63-65).

Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит до Договору позики № 4181577 від 15 грудня 2023 року, загальна вартість кредиту складає 15 680 грн (а.с.66).

Договір та Таблицю підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором R0kKXxBEex.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором позики № 4181577 від 15 грудня 2023 року за період з 16 травня 2024 року по 30 вересня 2024 року, станом на 30 вересня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 складає 50 240 грн (сума заборгованості за основною сумою боргу - 12 800 грн; 37 440 - сума заборгованості за відсотками) (а.с.74).

14 червня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 14/06/21 (а.с.67-68).

28 липня 2021 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду № 2 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.69).

16 травня 2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду №24 до Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.70).

30 травня 2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Додаткову угоду №28 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.71).

Відповідно до Реєстру боржників № 24 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за Договором позики № 4181577 в сумі 50 240 грн. (а.с.73).

Ухвалюючи оскаржуване рішення, суд першої інстанції виходив з наявності правових підстав для стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитними договорами в загальному розмірі 149 999,65 грн.

Колегія не може повністю погодитись з таким висновком суду першої інстанції, з огляду на наступне.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

При цьому, згідно ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

З матеріалів справи вбачається, що кредитні договори були укладені в електронній формі.

А тому на них поширюються вимоги Закону України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Згідно п.п. 5, 7 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем. Електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Електронний договір, крім визначених Цивільним кодексом України істотних умов для відповідного виду договору, може містити інформацію про: технологію (порядок) укладення договору; порядок створення та накладання електронних підписів сторонами договору; можливість та порядок внесення змін до умов договору; спосіб та порядок прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); порядок обміну електронними повідомленнями та інформацією між сторонами під час виконання ними своїх зобов`язань; технічні засоби ідентифікації сторони; порядок внесення змін до помилково відправленого прийняття пропозиції укласти електронний договір (акцепту); посилання на умови, що включаються до договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до іншого електронного документа і порядок доступу до такого документа; спосіб зберігання та пред`явлення електронних документів, повідомлень, іншої інформації в електронній формі та умови доступу до них; умови виготовлення та отримання паперових копій електронних документів; можливість вибору мови, що використовується під час укладення та виконання договору; інші відомості.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарськими кодексами України, а також іншими актами законодавства.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Покупець (замовник, споживач) повинен отримати підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа, квитанції, товарного чи касового чека, квитка, талона або іншого документа у момент вчинення правочину або у момент виконання продавцем обов`язку передати покупцеві товар.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи (ч.ч. 1-4, 6-8, 11-13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п.п. 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Останні встановлені ст.ст. 1048-1052, 1054 ЦК України, відповідно до яких істотними умовами кредитного договору, щодо яких сторони повинні дійти згоди в належній формі виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Згідно із ч. 2. ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок повернути кредит частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини Кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів.

Відповідно до ч.1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ст. 1082 ЦК України, передбачено Боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомлені визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Згідно Правової позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі №6-979цс15, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору. Неповідомлення боржника про зміну - кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі.

Всупереч умовам кредитних договорів, відповідач не виконала свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснила жодного платежу для погашення кредитних заборгованостей по Договорам.

Відповідно до ч. 1 ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частина 1 ст. 599 ЦК України передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням проведеним належним чином.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк встановлений договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що ставляться.

Матеріалами справи встановлено, що укладені між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 кредитний договір № 10916-10/2023; між Товариством з обмеженою відповідальністю «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 кредитний договір № 15865-11/2023; між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 кредитний договір № 18020-12/2023; між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 кредитний договір № 34381-12/2023; між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 кредитний договір № 37724-10/2023; між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 договір Позики № 4181577, підписані електронним підписом відповідача. На умовах, визначених у вказаних договорах ОСОБА_1 надавалися кредитні кошти, зі сплатою відсотків за користування ними та іншими складовими та зі встановленими строками їх повернення, про що також ОСОБА_1 підписано паспорти споживчого кредиту та графіки платежів до вищевказаних договорів.

Зазначені договори є чинними та підлягають виконанню сторонами.

Разом з тим умови кредитних договорів відповідачкою не виконувались, у зв`язку з чим у відповідачки утворилась загальна заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 149 999,65 грн, яку суд стягнув з відповідача на користь позивача.

Однак судом першої інстанції, при ухваленні рішення не враховано, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

Суд першої інстанції не врахував поетапного зменшення розміру денної процентної ставки, внаслідок чого, наведений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, є неправильним.

Відповідно до проведеного колегією суддів власного розрахунку заборгованості за відсотками за кредитними договорами, з урахуванням поетапного зменшення розміру денної процентної ставки, відповідач по справі за Кредитним договором № 10916-10/2023 має заборгованість по відсотках в розмірі 1 700 грн, за Кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 600 грн, за Кредитним договором № 18020-12/2023 800 грн, за Кредитним договором № 34381-12/2023 - 200 грн, за Кредитним договором № 37724-10/2023 2 000 грн, за Договором позики № 4181577 320 грн.

У зв`язку з наведеним вище з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню зашальна сума заборгваності за договорами в сумі 43 811 грн 37 коп, з яких за Кредитним договором № 10916-10/2023 в розмірі 11 660 (одинадцять тисяч шістсот шістдесят) грн 12 коп: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 9 960 грн (дев`ять тисяч дев`ятсот шістдесят) грн 12 коп; сума заборгованості за відсотками складає 1 700 (одна тисяча сімсот) грн. За Кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 3 600 (три тисячі шістсот) грн: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 3 000 грн (три тисячі) грн; сума заборгованості за відсотками складає 600 (шістсот) грн. За Кредитним договором № 18020-12/2023 в розмірі 4 800 (чотири тисячі вісімсот) грн: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 4 000 (чотири тисячі) грн; сума заборгованості за відсотками складає 800 (вісімсот) грн. За Кредитним договором № 34381-12/2023 в розмірі 1 200 (одна тисяча двісті) грн: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 1 000 (одна тисяча) грн; сума заборгованості за відсотками складає 200 (двісті) грн. За Кредитним договором № 37724-10/2023 в розмірі 9 431 грн (девять тисяч чотириста тридцять одна) 25 коп: сума заборгованості за основною сумою боргу складає 7 431 (сім тисяч чотириста тридцять одна) грн 25 коп; сума заборгованості за відсотками складає 2 000 (дві тисячі) грн. За Договором позики № 4181577 в розмірі 13 120 грн (тринадцять тисяч сто двадцять) грн:сума заборгованості за основною сумою боргу складає 12 800 (дванадцять тисяч вісімсот) грн; сума заборгованості за відсотками складає 320 (триста двадцять) грн.

Відповідно ч.13 ст. 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Відповідно ст. 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної інстанції змінює рішення або ухвалює нове, суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог позивача, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за подання позовної зави в розмірі 884 грн 41 коп, пропорційно задоволених позовних вимог.

Крім того, з позивана на користь відповідача підлягає стягненню судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 3 215 грн 38 коп, пропорційно відмовлених позовних вимог з урахуванням 150 відсотків ставки при поданні апеляційної скарги.

Керуючись ст.ст.367, 368, 374, 376, 381, 382 ЦПК України, суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Дзержинського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 05 лютого 2025 року скасувати та ухвалити нове рішення у справі.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» суму заборгованості за договорами в загальному розмірі 43 811 (сорок три тисячі) грн 37 коп з яких:

За Кредитним договором № 10916-10/2023 в розмірі 11 660 (одинадцять тисяч шістсот шістдесят) грн 12 коп, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 9 960 грн (дев`ять тисяч дев`ятсот шістдесят) грн 12 коп;

сума заборгованості за відсотками складає 1 700 (одна тисяча сімсот) грн.

За Кредитним договором № 15865-11/2023 в розмірі 3 600 (три тисячі шістсот) грн, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 3 000 грн (три тисячі) грн;

сума заборгованості за відсотками складає 600 (шістсот) грн.

За Кредитним договором № 18020-12/2023 в розмірі 4 800 (чотири тисячі вісімсот) грн, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 4 000 (чотири тисячі) грн;

сума заборгованості за відсотками складає 800 (вісімсот) грн.

За Кредитним договором № 34381-12/2023 в розмірі 1 200 (одна тисяча двісті) грн, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 1 000 (одна тисяча) грн;

сума заборгованості за відсотками складає 200 (двісті) грн.

За Кредитним договором № 37724-10/2023 в розмірі 9 431 грн (девять тисяч чотириста тридцять одна) 25 коп, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 7 431 (сім тисяч чотириста тридцять одна) грн 25 коп;

сума заборгованості за відсотками складає 2 000 (дві тисячі) грн.

За Договором позики № 4181577 в розмірі 13 120 грн (тринадцять тисяч сто двадцять) грн, з яких:

сума заборгованості за основною сумою боргу складає 12 800 (дванадцять тисяч вісімсот) грн;

сума заборгованості за відсотками складає 320 (триста двадцять) грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір в сумі 884 (вісімсот вісімдесят чотири) грн 41 коп.

В іншій частині позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором залишити без задоволення.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» на користь ОСОБА_1 судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 3 215 (три тисячі двісті п`ять) грн 38 коп.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Повне судове рішення складено 02 вересня 2025 року.

Головуючий:

Судді: