Провадження № 2/742/1054/25
Єдиний унікальний № 742/1665/25
РІШЕННЯ
02 вересня 2025 року м.Прилуки
Прилуцький міськрайонний суд Чернігівської області в складі головуючого - судді Циганка М. О., за участю секретаря судового засідання Харченко Л.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
УСТАНОВИВ:
21.08.2025 представник позивача адвокат Біла Т.О. подала до суду відзив на позовну заяву, відповідно до якого просить відмовити у задоволенні позовних вимог, зазначивши, що банк здійснював збільшення кредитного ліміту за своєю односторонньою ініціативою для нарахування та списання відсотків за користування кредитними коштами, і збільшуючи кредитний ліміт, банк списував надані кредитні кошти у рахунок погашення відсотків, збільшення лімітів відповідачем не погоджувались, оскільки Банк не повідомляв її про встановлення нових лімітів, вважає, що збільшення позивачем ліміту без згоди відповідача суперечить принципам свободи договору. Крім того, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цією версією договору комплексного банківського обслуговування відповідачка ознайомилася і погодилася, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, неустойки саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядку нарахування. Тож, наданий позивачем примірник договору належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Крім того, розрахунок заборгованості наданий позивачем, не є належним доказом з огляду на вимоги ч.1 ст.77 ЦПК України, так як не містить інформації щодо суми, відсотків і періоду нарахування заборгованості а також не містить особистого підпису відповідальної службової особи та печатки суду.
Позивач в судове засідання не з`явився, проте згідно його заяви просив суд розглядати справу без участі його представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Проти заочного вирішення справи не заперечує.
Відповідачка та її представник в судове засідання не з`явились, попередньо представником подано письмову заяву про розгляд справи у їх відсутність, просять в задоволенні позову відмовити з підстав, наведених у відзиві.
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, розгляд справи здійснюється судом за їх відсутності, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши всі матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до переконання про задоволення позову АТ «Перший Український Міжнародний Банк», з наступних підстав.
Підписанням заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.
Підписанням цієї заяви відповідачка надала, крім викладених в ДКБО, наступні твердження та запевнення, що: 1. Ця заява має інноваційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між ним та Банком, припиняються на підставі ст. 604 ЦК України; 2. Ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згоден, всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3. Отримав від Банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4. Ознайомлений та погоджується з умовами надання кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками ( в тому числі умовами надання кредитної лінії, овердрафту, споживчого кредиту, тощо); власним підписом на цій заяві підтвердив, що у повному обсязі доступно та своєчасно ознайомлений з інформацією про умови кредитування та орієнтовною сукупною вартістю кредиту з урахуванням процентної ставки ( в тому числі реальної) за ним, вартості всіх супутніх послуг. 5. Йому відомо, що укладання договору страхування зі страховиком не є обов`язковою умовою отримання кредиту в Банку, таку послугу було обрано ним за власною ініціативою з числа послуг, що пропонуються Банком, і відносини за договором страхування, після його укладення виникають виключно між страхувальником та страховиком.
За змістом п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.
Згідно з п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 Розділу І).
Відповідно до п.2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.
Пунктом 2.4.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку.
Крім того, позивачем додано наданий паспорт споживчого кредиту, в якому вказаний передбачений порядок та умови погашення кредиту, строк дії договору, пільговий період, розмір процентної ставки у пільговий і поза межами пільгового періоду, порядок погашення заборгованості за кредитом, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків та інших витрат, де ОСОБА_1 власним підписом 17.09.2020 року підтвердила, що ознайомлена з фінансовими умовами вказаної кредитної картки (а.с.8зв)
Згідно з п.4.2.7. Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» сторони погодили, що проценти за користування коштами кредитного ліміту і комісії сплачуються в розмірах, визначених Додатком №3, Додатком №4 до цього Договору з врахуванням умов обраного клієнтом кредитного продукту.
Пунктом 4.2.9 Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» визначено, що проценти на суму основного боргу нараховуються в залежності від типу операції, проведеної клієнтом; проценти за день, що слідує за розрахунковим днем, нараховуються на залишок основного боргу станом на кінець розрахункового дня, в який виконується розрахунок обов`язкового платежу та включаються до складу обов`язкового платежу.
База для розрахунку процентів за кредитом - 365 днів у році (п.4.2.10. Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ»).
Користування відповідачем кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 22.09.2020 року по 30.10.2022 року(а.с.32-34).
Пунктом п. 4.2.11 Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ», визначена схема погашення заборгованості за кредитною карткою, яка передбачає обов`язкове щомісячне не пізніше настання платіжної дати погашення суми обов`язкового платежу, що розраховується шляхом додавання суми мінімального платежу, мінімального рівного платежу (за наявності), процентів за користування кредитними коштами і комісій за звітний період, а також інших платежів, передбачених умовами Договору. Заборгованість за кредитною карткою погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, в день їх зарахування на картковий рахунок.
Відповідно до п.4.3.8 Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний
користуватися наданим банком кредитним лімітом відповідно до умов цього договору, своєчасно та в повному обсязі погашати заборгованість за договором.
Відповідно до п.4.3.9 Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» клієнт має право отримувати від банку інформацію про розмір доступного кредитного ліміту, нарахованих процентів за користування кредитом та сум комісій за допомогою Системи «інтернет-банкінг» або за його зверненням до Банку; ініціювати зменшення або відмову від встановленого Банком розміру наданого кредитного ліміту шляхом звернення до відділення банку або центру обслуговування клієнтів за телефонами, зазначеними на сайті банку, або за допомогою Системи «інтернет-банкінг» (за наявності технічної можливості у Банку).
Відповідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.
Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 536 ЦПК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Доводи відповідачки спростовуються матеріалами справи та умовами кредитного договору, на які погодилася відповідачка при його підписанні.
Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту, АТ «ПУМБ» неодноразово збільшувало первісно встановлений ОСОБА_1 кредитний ліміт, однак остання не надала доказів на підтвердження того, що висловлювала свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту.
Зміна кредитних лімітів по кредитній карті передбачена умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до яких передбачено право банку змінювати клієнту кредитний ліміт, зокрема за п. 4.3.6.4 частини 4 встановлено право банку змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі.
Із долученої виписки по рахунку вбачається, що відповідачка користувалася кредитним лімітом та здійснювала часткове погашення заборгованості, тим самим погодилася на встановлені банком умови.
Не отримання клієнтом повідомлення про зміну розміру кредитного ліміту банку не є підставою для списання з відповідача суми заборгованості. Оскільки відповідно до ч. 4 «Загальні права сторін» Публічної пропозиції визначено, що у разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, він вправі звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію, згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою.
Наданий банком розрахунок відповідачем в частині стягнення процентів належними і допустимими доказами не спростований та не оскаржений і підтверджений матеріалами справи. Отже, суд вважає встановленим існування між сторонами кредитних правовідносин.
Відповідно до ч. 1 ст.141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.
На підставі викладеного та керуючись ст. ст.2-13, 259, 263-265 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ:
Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» 2422грн. 40 коп. судового збору.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Чернігівського апеляційного суду.
Позивач, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Суддя Максим ЦИГАНКО