Справа № 167/512/25
Номер провадження 2/167/325/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 серпня 2025 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Требика В.Б.,

з участю:

секретаря судового засідання Герасимчук М.В.,

представника відповідача Москвічова А.С. (в режимі відеоконференції),

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 35000 грн.

Позов обґрунтовується тим, що 18 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1303-9310, за умовами якого відповідач отримала кредит в розмірі 7000 грн. на строк 300 календарних днів зі сплатою процентів (за зниженою ставкою 2,5% в день, за стандартною ставкою 3% в день). Позивач свої зобов`язання за договором виконав та надав відповідачу кредит в обумовленому в договорі розмірі. У порушення умов договору ОСОБА_1 свої зобов`язання по погашенню кредиту належним чином не виконувала, унаслідок чого станом на 4 квітня 2025 року утворилася заборгованість в загальному розмірі 69510 грн., з яких: 7000 грн. тіла кредиту та 62510 грн. процентів. Водночас, оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» прийняло рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності для споживачів фінансових послуг (часткового списання заборгованості за процентами в розмірі 34510 грн. за умови погашення решти заборгованості), то позивач заявляє вимоги про стягнення з відповідача 7000 грн. тіла кредиту та 28000 грн. процентів.

Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс», будучи належним чином повідомлений про дати, час та місце розгляду справи, про що свідчать довідки про доставку електронного документа, в судові засідання не з`явився. До позовної заяви долучено клопотання директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про розгляд справи у відсутності їхнього представника.

Відповідач ОСОБА_1 в судові засідання не з`явилася, причин неявки не повідомляла,

Представник відповідача ОСОБА_2 в судовому засіданні заперечив щодо задоволення позовних вимог та зазначив, що в матеріалах справи відсутні докази надсилання електронного ідентифікатора на фінансовий номер телефону та перерахування грошових коштів на платіжну картку відповідача. Крім того, вважає, що розмір процентів за користування кредитом є непропорційно високим, а розмір денної процентної ставки не відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування».

Процесуальні дії у справі

22 травня 2025 року відкрито провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

12 червня 2025 року відкладено судове засідання у зв`язку з неявкою відповідача.

22 липня 2025 року судове засідання відкладено за клопотанням представника відповідача.

31 липня 2025 року клопотання представника відповідача про витребування доказів залишено без задоволення, а відзив на позовну заяву без розгляду.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

18 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1303-9310 (далі Договір), який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5492. Відповідно до умов цього договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.2 Договору) (арк. спр. 10-16).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 7000 грн. (п. 4.1 Договору), строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (п. 4.12 Договору), дата видачі кредиту 18 листопада 2023 року (п. 4.2 Договору), дата повернення (виплати) кредиту 12 вересня 2024 року (п. 4.12 Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою та /або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності (п. 4.7 Договору).

Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п. 4.8 Договору).

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів (п. 4.9 Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за стандартною процентною ставкою 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою) (п. 4.10 Договору).

За змістом пунктів 10.1, 10.3 Договору знижена процентна ставка становить 2,5% за кожен день користування кредитом, надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору. При цьому, позичальник зберігає можливість сплати процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії договору за умови сплати позичальником своєчасно та у повному обсязі процентів. У разі не сплати позичальником у повному обсязі нарахованих процентів не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою до повного погашення заборгованості за процентами.

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6 Договору).

Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору складає 70000 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14 Договору).

Реквізити договору містять інформацію про його підписання відповідачем електронним підписом (одноразовим ідентифікатором А5492) та достатні дані щодо особи ОСОБА_1 , зокрема номер паспорта, дату та орган його видачі, адресу проживання, реєстраційний номер облікової картки платника податків, електронну адресу, номер особистого електронного платіжного засобу ( НОМЕР_1 ).

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором № 1303-9310 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, проценти за користування кредитом, дати платежів (арк. спр. 26 на звороті - 27).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку кредитування, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту (арк. спр. 24 на звороті - 26).

У копіях довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту від 18 листопада 2023 року № 1303-9310.(арк. спр. 31) і листа АТ КБ «Приватбанк», адресованого ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (арк. спр. 28-30), значиться про успішне перерахування 18 листопада 2023 року на платіжну картку № НОМЕР_1 грошових коштів у розмірі 7000 грн.

Реквізити банківської карти № НОМЕР_1 у довідці ТОВ «Укр Кредит Фінанс» співпадають із банківськими реквізитами карти, вказаними у договорі про відкриття кредитної лінії від 18 листопада 2023 року № 1303-9310.

Згідно з поданим позивачем розрахунком заборгованості за договором № 1303-9310 від 18 листопада 2023 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 69510 грн., з яких: 7000 грн. основного боргу та 62510 грн. процентів. Нарахування процентів здійснено з 18 листопада 2023 року по 12 вересня 2024 року включно, при цьому з 18 листопада по 1 грудня 2023 року включно проценти нараховано за ставкою 2,5% в день, а з 2 грудня 2023 року по 12 вересня 2024 року включно за ставкою 3% в день (арк. спр. 32-34).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

Відповідно до частин 1, 3 ст. 509 ЦК зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно з ст. 526 ЦК зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Положенням ст. 610 ЦК передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Відповідно до ч. 2 с. 1050 ЦК в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.

Приписами ч. 1 ст. 1054 ЦК визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК).

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Приписами ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було укладено договір про відкриття кредитної лінії від 18 листопада 2023 року № 1303-9310 в електронній формі.

При цьому судом не приймаються доводи представника відповідача, що ОСОБА_1 не було надіслано одноразовий ідентифікатор на фінансовий номера телефону, оскільки у графі «Реквізити сторін», крім особистих даних позичальника, номера паспорта, дати та органу його видачі, адреси проживання, реєстраційного номера облікової картки платника податків, електронної адреси, номера особистого електронного платіжного засобу, зазначено електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А 5492. Цим же одноразовим ідентифікатором були підписані Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credos» та Паспорт споживчого кредиту.

Відповідно до умов договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачу кошти в сумі 7000 грн. строком на 300 днів, а остання зобов`язалася повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором.

Доводи представника відповідача про те, що матеріали справи не містять належних доказів перерахунку кредитних коштів ОСОБА_1 , оскільки відсутні дані, що банківська картка належить саме відповідачу, суд відхиляє з таких підстав.

Позивачем до позовної заяви додано лист АТ КБ «ПриватБанк» та довідку про перерахування суми кредиту від 18 листопада 2023 року № 1303-9310, які підтверджують перерахування грошових коштів ОСОБА_1 .

У листі АТ КБ «ПриватБанк», зазначено, зокрема стосовно кредитного договору

№ 1303-9310, ID платежу , канал LiqPay, дата видачі 18 листопада 2023 року, сума 7000 грн., номер картки НОМЕР_1 . Лист підписаний начальником департаменту АТ КБ «ПриватБанк» за допомогою КЕП, а також засвідчений електронною печаткою начальника департаменту АТ КБ «ПриватБанк».

Зі змісту довідки про перерахування суми кредиту від 18 листопада 2023 року№ 1303-9310 ОСОБА_1 слідує, що видача коштів за кредитним договором № 1303-9310 від 18 листопада 2023 року здійснювалася за допомогою системи LiqPay; платіж - ; дата 18 листопада 2023 року; платіжна картка № НОМЕР_1 ; сума 7000 грн.

Тобто, позивач (через партнера АТ КБ «ПриватБанк») видав відповідачу кредитні кошти у розмірі 7000 грн. на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою про перерахування коштів, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.

Пунктом 10 постанови Правління Національного банку України «Про затвердження Положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий фінансовий кредит)» від 3 листопада 2021 року № 113 передбачено, що договори, умови яких передбачають безготівкове перерахування кредитодавцем коштів у рахунок кредиту на рахунок споживача, включаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача, з урахуванням вимог пункту 9 розділу II цього Положення повинні містити номер такого рахунку споживача за стандартом IBAN, сформований відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України з питань запровадження міжнародного номера рахунку, та/або номер такого особистого електронного платіжного засобу споживача у форматі ХХХХ ХХ** **** ХХХХ (перші шість знаків і останні чотири знаки номера електронного платіжного засобу).

Отже, факт отримання відповідачем коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» суд вважає доведеним.

При цьому, суд відхиляє доводи представника відповідача щодо нарахування

з 24 грудня 2023 року процентів всупереч вимогам Закону України «Про споживче кредитування» виходячи з такого.

23 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Підпунктом 13 пункту 5 розділу I Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» доповнено п. 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Згідно з пп. 6 п. 5 розділу I Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», зокрема частиною 5, відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%.

Відповідно до п. 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Отже, оскільки договір про відкриття кредитної лінії № 1303-9310 укладений сторонами 18 листопада 2023 року, тобто до набрання чинності ч. 5 ст. 8 та п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», на строк 300 календарних днів, тобто до 12 вересня 2024 року (п. 4.12 Договору), і в подальшому цей строк не був продовжений, то суд не вбачає підстав для застосування до спірних правовідносин положень Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, суд вважає, що позов є обґрунтованим, а позовні вимоги є доведеними. Тому із ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1303-9310 від 18 листопада 2023 року в межах заявлених позовних вимог: 7000 грн. тіла кредиту та 28000 грн. процентів.

Розподіл судових витрат

Відповідно до ст. 141 ЦПК із відповідача мають бути стягнуті документально підтверджені судові витрати позивача на сплату судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись статтями 4, 12, 13, 81, 141, 259, 265 ЦПК, суд, -

в и р і ш и в:

Позовну заяву ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 у користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 18 листопада 2023 року № 1303-9310: 7000 (сім тисяч) гривень тіла кредиту, 28000 (двадцять вісім тисяч) гривень процентів, а також 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок судових витрат.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Волинського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного судового рішення: 25 серпня 2025 року.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ідентифікаційний код юридичної особи 38548598).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ).

Суддя: В.Б. Требик