Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

Справа №439/1006/25

Провадження № 2/439/497/25

20 серпня 2025 року м. Броди

Бродівський районний суд Львівської області у складі:

головуючого судді Войтюк Т.Л.,

за участю секретаря судового засідання Полінчук С.-Е.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Броди в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ», Позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі Відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором №301 від 18.03.2021 року у розмірі 23732,68 грн та заборгованість за кредитним договором №101 від 24.07.2021 року у розмірі 17 180,99 грн.

Свої позовні вимоги мотивує тим, що між позивачем та відповідачкою було укладено кредитний договір №301 від 18.03.2021 року, відповідно до якого відповідачці було видано кредит в сумі 13 373,95 грн. Окрім цього, між позивачем та відповідачкою було укладено кредитний договір №101 від 24.07.2021 року, відповідно до якого відповідачці було видано кредит в сумі 14 120,00 грн.

Позивач виконав зобов`язання по договорах в повному обсязі. Відповідачка за кредитними договорами не виконує свої зобов`язання, внаслідок чого утворилась заборгованість. Станом на 04.02.2025 року заборгованість по кредитному договору №301 від 18.03.2021 року становить 23 732,68 грн, з яких: 10 364,39 грн заборгованість за процентами; 13 368,29 грн заборгованість за кредитом. Станом на 04.02.2025 року заборгованість по кредитному договору №101 від 24.07.2021 року становить 17 180,99 грн, з яких: 10 001,93 грн заборгованість за кредитом; 2,17 грн заборгованість за процентами; 7176,89 грн заборгованість за комісією.

Внаслідок порушення умов кредитних договорів виникла заборгованість в розмірі 40 913,67 грн, яку просить стягнути з відповідачки, а також витрати по сплаті судового збору.

Ухвалою Бродівського районного суду Львівської області від 03.06.2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження у справі, судове засідання призначене на 08.07.2025 року.

08.07.2025 року представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином. Представник позивача і позовній заявізазначив про розгляд справи за відсутності представника позивача також вказав, що не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення у разі виникнення обставин викладених в ч. 1 ст. 280 ЦПК України.

Відповідачка у судове засідання 08.07.2025 року не з`явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлена належним чином. Ухвалою від 08.07.2025 року судове засідання відкладено на 04.08.2025 року.

04.08.2025 року судове засідання не відбулося у зв`язку з перебуванням головуючого судді у відпустці, розгляд справи відкладено на 20.08.2025 року.

У судове засідання 20.08.2025 року відповідачка повторно не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила, відзив не подав і представник позивача не заперечує проти вирішення справи в заочному порядку. Таким чином суд проводить розгляд справи згідно ст. 280 ЦПК України в заочному порядку, на підставі наявних у справі даних та доказів за згодою представника позивача.

На підставі ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, суд встановив.

18.03.2021 року відповідачка шляхом заповнення та підписання власноруч заяви № 301 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, та паспорту споживчого кредиту уклала кредитний договір з АТ «ПУМБ», на підставі якого їй було відкрито кредитну лінію у сумі 13 400,00 грн на 12 місяців, зі сплатою процентів за користування кредитом за стандартною процентною ставкою 47,88% на рік. Орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом становить 12 577,58 грн.

Підписуючи заяву та паспорт споживчого кредиту (власноручним підписом) відповідачка підтвердила, що ознайомлена з тарифами банку, зобов`язалася їх виконувати.

Відповідачці змінено кредитний ліміт по договору № 301 від 18.03.2021 року, що вбачається з довідки, відповідно до якої боржнику ОСОБА_1 станом на 16.03.2022 кредитний ліміт зменшено до 13 373,95 грн.

24.07.2021 року відповідачка шляхом заповнення та підписання заяви №101 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорту споживчого кредиту, уклала з АТ «ПУМБ» кредитний договір. З умовами кредитного договору, графіком погашення платежів відповідачка погодилася, про що свідчить наявність її власноручного підпису на заяві на приєднання до договору, паспорті споживчого кредиту.

Відповідно до умов кредитного договору, відповідаці надано кредит у сумі 14 120,00 грн, строк кредитування 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, разова комісійна винагорода банку 0,00% , розмір процентної ставки 0,01% річних, загальні витрати за кредитом становлять 10 133,86 грн.

Підписуючи заяву та паспорт споживчого кредиту (власноручним підписом) відповідачка підтвердила, що ознайомлена з тарифами банку, зобов`язалася хї виконувати.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Згідно з п. 2.4.1. Договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Пунктом 6.1 Розділу І публічної пропозиції на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що сторони несуть відповідальність, передбачену умовами цього договору та чинним законодавством України за невиконання, неналежне виконання своїх обов`язків, передбачених договором.

Відповідно до п. 5.4 Розділу ІІ Умов надання споживчого кредиту Публічної пропозиції, датою надання Споживчого кредиту є дата списання коштів у сумі Споживчого кредиту з позичкового рахунку, який відкривається Банком для обліку операції з надання Клієнту Споживчого кредиту.

Умовами п.5.7.3 Розділу ІІ надання споживчого кредиту передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Сплачується щомісячно в термін сплати процентів. А разова комісія (п.5.7.4) сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту.

Відповідно до платіжної інструкції №TR.50951110.29244.8810 від 24 липня 2021 року АТ «ПУМБ» здійснив переказ Савчук З.Т. грошові кошти в суму 14120,00 грн з призначенням платежу надання кредитних коштів за договором № 101 від 24.07.2021 року за позикою ОСОБА_1 .

З виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 , відкритому в АТ «ПУМБ» вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами, здійснювала погашення кредиту.

На підтвердження розміру заборгованості по кредитних договорах, позивачем подано розрахунки забогованості.

Так, відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором №101 від 24.07.2021 року станом на 04.02.2025 року, встановлено, що непогашена сума по сумі кредиту 10001,93 грн; залишок непогашеної суми по процентам на дату розрахунку 02,17 грн; залишок непогашеної комісії 7176,89 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором №301 від 18.03.2021 року зі всіма змінами та доповненнями до нього, станом на 04.02.2025 року, загальна заборгованість за сумою кредиту становить 23732,68 грн, з яких: 13 368,29 грн заборгованість за сумою кредиту; 10 364,39 грн заборгованість за відсотками; 00,00 грн заборгованість за комісією.

АТ «ПУМБ» зверталося до ОСОБА_1 з письмовими вимогами (повідомленнями) про негайне виконання її зобов`язань за кредитними договорами.

АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

У зв`язку із невиконанням відповідачкою узятих на себе зобов`язань, позивач звернувся до суду. Надаючи оцінку спірним правовідносинам, суд встановив, що між сторонами виник спір стосовно належного виконання відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, які регулюються такими нормами законодавства.

Згідно з ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статей 526, 530 ЦК України зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору і в установлений договором строк. За умовами ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. У відповідності до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 549 ЦК України та умов договору, у разі невиконання чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов`язаний сплатити позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Згідно з ст.599ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно ч.2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язань (ст.525 ЦК України).

У ст.598 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з частиною другої статті 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням наведеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19, провадження №14-44цс 21.

Застосовуючи до правовідносин зазначені норми права, суд дійшов такого висновку.

Між АТ «ПУМБ» та відповідачкою виникли договірні відносини у зв`язку з укладенням кредитних договорів № 301 від 18.03.2021 та №101 від 24.07.2021. Відповідачка будучи вільнною в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, будучи обізнаною з умовами кредитування, в тому числі з нарахуванням відсотків за користування кредитними коштами, підписавла кредитні документи. Отже, сторонами договору в належній формі було погоджено умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання і повернення, розмір відсотків за користування кредитом. Кредитодавець за вказаним договором виконав взяті на себе зобов`язання, натомість відповідач умови кредитного договору належним чином не виконав, внаслідок чого у неї утворилася заборгованість.

Поряд з цим, суд не може погодитися із визначеною позивачем сумою заборгованості за кредитними договорами з огляду на наступне.

В пункті 5 заяви №101 від 24.07.2021 року на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорті споживчого кредиту встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%, тобто, фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

За вищенаведених обставин, оскільки відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за Законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку, що положення пункту 5 кредитного договору, укладений 24.07.2021 між відповідачем та АТ «ПУМБ» щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно є нікчемними.

За таких обставин, позовна вимога щодо стягнення заборгованості за комісією за кредитним договором №101 від 24.07.2021 року у розмірі 7176,89 грн задоволенню не підлягає.

Таким чином, зважаючи на те, що відповідачка порушила умови кредитного договору, у добровільному порядку ухиляється від сплати заборгованості за такими, суд дійшов висновку, що вимоги позивача в частині стягнення з відповідачки заборгованості за: кредитним договором № 301 від 18.03.2021 в сумі 23 732,68 грн, яка складається із заборгованості за процентами 10 364,39 грн, 13 368,29 грн заборгованості за кредитом; кредитним договором № 101 від 24.07.2021 в сумі 10 004,10 грн, яка складається з 10 001,93 грн заборгованості за кредитом, 2,17 грн заборгованості за процентами є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. А тому з відповідачки на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитними договорами у загальному розмірі 33 736,78 грн.

Відповідно суд доходить висновку про необхідність задоволення позову частково.

Враховуючи те, що суд позов задовольнив частково, на підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов майнового характеру задоволено на 82,46 % (33736,78 /40913,67 х 82,46), то судовий збір, який підлягає стягненню з відповідаки на користь позивача становить 1997,51 грн (82,46 % від 2422,40 грн).

Керуючись статтями 3, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 280-282, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

у х в а л и в:

Позов Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитним договором №101 від 24.07.2021 року та за кредитним договором №301 від 18.03.2021 року у розмірі 33 736 (тридцять три тисячі сімсот тридцять шість) гривень 78 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судовий збір, у розмірі 1997 (одна тисяча дев`ятсот дев`яносто сім) грн 51 к.

Заочне рішення може бути переглянуто Бродівським районним судом Львівської області за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач Акіонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», місцезнаходження: вулиця Андріївська, будинок 4, місто Київ, 04070, ЄРДПОУ:14282829.

Відповідач ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повне судове рішення складено 20 серпня 2025 року.

Суддя Т.Л. Войтюк