Справа № 577/3134/25
Провадження № 2/577/1113/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 липня 2025 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитними Договорами №3601 від 24.04.2019 року та № 101 від 02.01.2020 року що утворилася станом на 04.02.2025 року, загальним розміром 40920,11 грн. Також ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. понесених судових витрат.

На обґрунтування вимог у зверненні вказано, що на підставі Договору № 3601 від 24.04.2019 року відповідач отримав кредит 20000,00 грн., а за Договором № 101 від 02.01.2020 року 6129,00 грн.

Проте, взятих на себе зобов`язань з виконання умов правочинів ОСОБА_1 не дотримується внаслідок чого, станом на 04.02.2025 року, утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, а саме по кредитному Договору:

- № 3601 від 24.04.2019 року 31962,45 грн., з яких 19998,21 грн. за тілом кредиту і 11964,24 грн. процентів;

- № 101 від 02.01.2020 року 8957,66 грн., з яких 5362,83 грн. за тілом кредиту, 2,32 грн. процентів та 3592,51 грн. комісії.

Наведені вище обставини і стали підставою звернення до суду з позовом.

Ухвалою суду від 19.06.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Представник позивача АТ «ПУМБ» за довіреністю Супрун Є.В. просить розглядати справу за її відсутності, вимоги підтримує, про що вказала у прохальній частині позову (зворотна сторона а.с. 4).

Відповідач ОСОБА_1 у відзиві на позовну заяву просить відмовити в задоволенні позовних вимог. Зазначає, що строк дії договору № 3601 від 24.04.2019 року закінчився 24.02.2020 року, а № 101 від 02.01.2020 року 02.01.2022 року, при цьому позивач звернувся до суду 28.05.2025 року, тому вважає, що позов пред`явлено з пропуском строку звернення до суду без заяви про поновлення такого строку. На її переконання посилання позивача на п. 12 та п. 19 Розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦКУ, як на підставу не пропущення строку звернення до суду, є хибним, оскільки сам по собі факт запровадження воєнного стану в Україні не є безумовною підставою для поновлення процесуального строку, а тому це питання має вирішуватися в кожному конкретному випадку з урахуванням доводів, наведених у заяві та обставин, які існували та об`єктивно перешкоджали вчиненню процесуальних дій.

Крім того на обґрунтування у запереченні, з посиланням на норми ЗУ «Про споживче кредитування», зазначено, що позивачем в кредитному договорі №101 від 02.01.2020 року не вказаний перелік додаткових та супутніх банківських послуг, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються та за які банком встановлена щомісячна комісія за управління кредитом, а також не надано доказів погодження таких послуг зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому вважає встановлення банком щомісячної комісії за обслуговування кредиту нікчемним, а вимоги у цій частині необґрунтованими.

До того ж, звертає увагу, що наданий позивачем розрахунок заборгованості не може підтверджувати існування боргу, оскільки не є первинним бухгалтерським документом та не відповідає ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», а тому не може підтверджувати існування тих чи інших операцій. Крім того, сам кредитний договір не є доказом надання кредитних коштів. Отже, переконана, що матеріали справи не містять належних доказів на підтвердження виконання АТ «ПУМБ» умов Договору № 3601 від 24.04.2019 року в частині здійснення переказу кредитних коштів на її банківський рахунок.

Також вказує на те, що строк дії договору № 3601 від 24.04.2019 року закінчився 24.04.2020 року, однак кредитор продовжував нараховувати відсотки, що є незаконним.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Із представлених доказів вбачається, що 24.04.2019 року ОСОБА_1 особисто була підписана Заява № 3601 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 11).

Підписуючи вказану Заяву ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Крім того, у Заяві відповідач просив:

- відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати кредитну карту. № кредитної карти миттєвого випуску (не персоніфікованої) НОМЕР_2 ;

- встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 10000,00 грн.;

- підтверджує, що ним отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також що з правилами користування платіжною картою ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватися;

До того ж у Заяві вказана річна процентна ставка 47,88 %, строк погашення кредиту 12 місяців, а також що строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної карти встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної карти.

Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 06.04.2018 року) передбачено:

- п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;

- п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;

- п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;

- п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору;

- п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;

- п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором;

- п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються:

- при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році;

- при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день).

У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту);

- п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 5000 (п`яти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 10 (десяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту.

Також матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту від 24.04.2019 року з інформацією, яка була надана споживачу до укладення договору про споживчий кредит (зворотна сторона а.с. 11).

Вищезазначені документи, містять особистий підпис ОСОБА_1 та підпис уповноваженої особи кредитодавця. Таким чином, позивачем доведено факт укладення договору № 3601 від 24.04.2019 року.

Згідно Довідки про збільшення кредитного ліміту по Договору № 3601 від 24.04.2019 року ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) 24.04.2019 року встановлено кредитний ліміт 10000,00 грн., який неодноразово збільшувався, востаннє 11.12.2019 року до 20000,00 грн. (а.с. 29).

З наданої позивачем виписки по особовому рахунку № НОМЕР_1 за період з 24.04.20219 року по 04.02.2025 року, вбачається, що ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість (а.с. 33, 34).

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Вказаний правовий висновок зроблено у постанові Верховного Суду від 30 січня 2018 року у справі № 161/16891/15-ц (провадження №61-517св18).

За вказаною нормою, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Відповідно до пунктів 62, 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1)назву документа(форми); 2)дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.

Отже, виписка з рахунка особи, яка відповідає зазначеним вимогам та надана відповідно до вимог закону, є документом, який може бути доказом і який суду необхідно оцінити відповідно до вимог цивільного процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору.

Аналогічна правова позиція викладена, зокрема, у постановах Верховного Суду від 01 червня 2022 року у справі № 175/35/16-ц.

Отже, суд не погоджується з твердженнями відповідача про те, що матеріали справи не містять належних доказів на підтвердження виконання АТ «ПУМБ» умов Договору № 3601 від 24.04.2019 року в частині здійснення переказу кредитних коштів на її банківський рахунок.

04.02.2025 року позивачем направлено на адресу відповідача досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, однак відповідач умови кредитного Договору не виконав, у зв`язку з чим допустив виникнення заборгованості по кредиту (зворотна сторона а.с. 25-28).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 3601 від 24.04.2019 року, станом на 04.02.2025 року, становить 42945,77 грн., і складається із заборгованості: за кредитом 19998,21 грн., за процентами 11964,24 грн. (зворотна сторона а.с. 31- а.с. 32).

До того ж з вказаного документа вбачається, що:

- ОСОБА_1 заборгованість за кредитом погашалася частково, останній раз 30.03.2020 року;

- позивачем здійснювалося нарахування процентів до 30.05.2021 року, в той час як строк дії кредитного Договору закінчився 24.04.2020 року, тому суд погоджується із запереченнями відповідача про незаконне нарахування процентів після спливу строку кредитного Договору.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що суму заборгованості за кредитним Договором № 3601 від 24.04.2019 року слід зменшити на 11175,01 грн. (суму нарахованих процентів поза межами строку дії кредитного Договору за період з 30.04.2020 року по 30.05.2021 року), оскільки доказів пролонгації вказаного кредитного Договору суду не надано.

Крім того, 02.01.2020 року ОСОБА_1 була підписана Заява №101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого остання отримала 6129,00 грн., зі сплатою 0,01 % відсотків річних, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99 % (а.с. 10).

Підписуючи вказану Заяву ОСОБА_1 :

- беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку);

- просить надати пакет послуг «Кредитний Плюс» та відкрити поточний рахунок НОМЕР_4 у гривні у відповідності з умовами ДКБО та Тарифами Банку, що є невід`ємною частиною ДКБО;

- підтверджує, що нею отримана у непошкодженому стані платіжна картка № НОМЕР_5 і ПІН, а також що з правилами користування платіжною картою ознайомлена та зобов`язується їх дотримуватися;

- підтвердила, що ознайомлена з ДКБО (Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб), всі умови зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Крім того, у Графіку платежів, що міститься у Заяві вказані наступні умови:

- платіжні періоди з 02.01.2020 року по 02.01.2022 року;

- комісія за обслуговування кредитної заборгованості 244,55 щомісяця, тобто за 24 місяці - 5869,20 грн.

Згідно платіжної інструкції № TR.40128297.11584.8810 від 02.01.2020 року АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кошти за Договором № 101 від 02.01.2020 року в сумі 6129,00 грн. шляхом переказу на рахунок позичальника (зворотна сторона а.с. 29).

Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року) передбачено:

- п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;

- п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;

- п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;

- п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору;

- п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;

- п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором;

- п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються:

- при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році;

- при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день).

У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту);

- п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 5000 (п`яти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 10 (десяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту.

04.02.2025 року позивачем направлено на адресу відповідача досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, однак відповідач умови кредитного Договору не виконав, у зв`язку з чим допустив виникнення заборгованості по кредиту (зворотна сторона а.с. 25-28).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 101 від 02.01.2020 року, станом на 04.02.2025 року, становить 8957,66 грн., з яких 5362,83 грн. за тілом кредиту, 2,32 грн. процентів та 3592,51 грн. комісії (а.с. 30-31).

З вказаного розрахунку прослідковується, що ОСОБА_1 заборгованість за кредитом погашалася частково, останній раз 02.04.2020 року.

Суд погоджується із сумою нарахованої заборгованості по тілу кредиту та процентів, але не погоджується з вимогами в частині стягнення комісії за вказаним кредитним Договором з огляду на таке.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 зазначено, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Установлено, що до загального розміру кредиту включено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,99% річних.

Разом з цим, заява № 101 від 02.01.2020 року не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, за які установлено таку комісію. Посилання у заяві на те, що зміст комісії визначається у ДКБО суд відхиляє, оскільки матеріали справи не містять доказів ознайомлення ОСОБА_1 з даним документом.

За таких обставин наявні підстави вважати, що положення кредитного договору, яким передбачено щомісячну плату комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99% щомісячно, суперечить положенням ч.ч. 1,2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому суд приймає до уваги твердження відповідача про те, що вимоги в частині стягнення заборгованості по комісії є необгрунтованими.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про необхідність зарахування сплаченої відповідачем комісії в сумі 735,99 грн. в погашення заборгованості за тілом кредиту.

Суд також відхиляє доводи відповідача відносно пропуску строку позовної давності з огляду на таке.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четвертастатті 267 ЦК України).

Велика Палата Верховного Суду у справі № 127/15672/16-ц дійшла висновку, що невиконання боржником грошового зобов`язання є триваючим правопорушенням, тому право на позов про стягнення коштів на підставі статті 625 ЦК України виникає у кредитора з моменту порушення грошового зобов`язання до моменту його усунення і обмежується останніми трьома роками, які передували подачі такого позову.

Разом з тим, законом України від 30.03.2020 № 540-IX «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України, спрямованих на забезпечення додаткових соціальних та економічних гарантій у зв`язку з поширенням коронавірусної хвороби (COVID-19)», розділ «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України доповнено, зокрема, пунктом 12 такого змісту: «Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки, визначені статтями 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк дії такого карантину».

Відповідно до п. 19 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у редакції, яка була чинна на час звернення до суду з позовом, у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану.

Враховуючи, що з 12.03.2020 по 01.07.2023 на території України було установлено карантин, на період дії якого строки позовної давності продовжуються, а Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 року введено в Україні воєнний стан із 05 годин 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався, востаннє - 15.07.2025 року строком на 90 діб, на період дії якого перебіг позовної давності зупинявся, суд дійшов висновку, що позивачем строк позовної давності не пропущений. Відтак відсутні підстави для відмови у позові з підстав пропуску такого строку позивачем.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Крім того, ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.

Оскільки взятих на себе зобов`язань по поверненню кредитних коштів та відсотків позичальник не виконує, то вказану заборгованість слід стягнути примусово в доведеному позивачем розмірі, а саме по кредитному Договору:

- № 3601 від 24.04.2019 року 20787,44 грн., з яких 19998,21 грн. за тілом кредиту і 789,23 грн. процентів;

- № 101 від 02.01.2020 року 4629,16 грн., з яких 4626,84 грн. за тілом кредиту та 2,32 грн. процентів.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір підлягає відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог.

Керуючись: ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 272, 273-276, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 207, 610, 627-629, 638, 525, 526, 536, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (паспорт НОМЕР_6 , виданий 23 вересня 2015 року Конотопським МВ УДМС України в Сумській області, РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрована в АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ) заборгованість, що утворилася станом на 04.02.2025 року, а саме: за Заявою № 3601 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 24.04.2019 року 20787,44 грн., з яких 19998,21 грн. за тілом кредиту і 789,23 грн. процентів; за Заявою № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 02.01.2020 року 4629,16 грн., з яких 4626,84 грн. за тілом кредиту та 2,32 грн. процентів, загальним розміром 25416,60 грн., а також судовий збір 1505,00 грн., всього ж 26921 грн. 60 коп.

В решті вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.