Справа № 687/425/25
Провадження 2/681/468/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 серпня 2025 року

Полонський районний суд Хмельницької області

в складі: головуючого - судді Горщара А.Г.

з участю секретаря судових засідань Салюк Т.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полонне за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

встановив:

В травні 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі Товариство) через систему «Електронний суд» звернулося до Чемеровецького районного суду Хмельницької області з вказаним позовом, в якому просило стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1330-2746 від 12.01.2024 в розмірі 64500 грн, котра складається з: 12900 грн прострочена заборгованість за кредитом, 51600 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

В обґрунтування вимог представник позивача вказував, що 12.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (navce.in.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії, який разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідачка була попередньо ознайомлена. Відповідно до умов договору ОСОБА_1 отримала від позивача кредит у розмірі 12900 грн зі строком кредитування 300 днів, базовий період складає 14 днів, знижена відсоткова ставка 1,20 % в день, стандартна відсоткова ставка 1,50 % в день, комісія за видачу кредиту 15,00 % від суми кредиту, дата повернення кредиту 06.11.2024.

Однак, відповідачка належним чином не виконувала свої зобов`язання щодо погашення кредиту та процентів, а тому станом на 04.04.2025 утворилась заборгованість у розмірі 72343,20 грн, з яких 12900 грн прострочена заборгованість за кредитом, 57508,20 грн прострочена заборгованість за процентами, 1935,00 грн прострочена заборгованість по комісії. Втім, за рішенням кредитодавця до позичальниці застосована програма лояльності, а саме, про часткове списання заборгованості за процентами та комісії в загальній сумі 7843,20 грн за умови погашення нею решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 64500 грн. У зв`язку з порушенням відповідачкою своїх зобов`язань позивач змушений звернутися до суду.

Ухвалою судді Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 05.05.2025 справу передано на розгляд за підсудністю до Полонського районного суду Хмельницької області.

Згідно з протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями Полонського районного суду Хмельницької області від 28.05.2025 головуючим суддею у справі визначено суддю Горщара А.Г.

Відповідно до ухвали судді від 02.06.2025 відкрито провадження у справі, яку постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; сторонам визначено строк для подачі заяв по суті справи.

Відповідачці за зареєстрованою адресою місця проживання судом надіслано копію ухвали про відкриття провадження та позовної заяви, конверт з вкладенням повернувся на адресу суду з відміткою поштового відділення АТ «Укрпошта» від 02.07.2025 про відсутність адресата за вказаною адресою, однак, відповідно до положень п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України відправлення вважається врученим. ОСОБА_1 у встановлений судом строк відзив на позов не подала.

Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами та відповідно до ст. 280 ЦПК України за згодою позивача проводить заочний розгляд справи.

Дослідивши матеріали справи, суд зазначає про таке.

Судом встановлено, що 12.01.2024 між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачкою ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1330-2746 (далі Договір), відповідно до умов якого позивач надав відповідачці грошові кошти на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальниця зобов`язалася повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним, а також комісію за видачу кредиту.

Вказаний кредитний договір укладений у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - вебсайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://navce.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальниці, відтвореним шляхом використання нею одноразового ідентифікатора (пароля) С0055, про що свідчить п.12 договору реквізити сторін.

Загальний розмір кредиту за договором становить 12900 грн. Дата надання/видачі кредиту 12.01.2024 (пункти 4.1. Договору).

Базовий період складає 14 календарних днів (пункт 4.4. Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 06.11.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором (пункт 4.9 Договору).

Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів (пункт 4.5 договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (пункт 4.6 Договору), знижена процентна ставка 1,20 % за кожен день користування кредитом (п.10.2 Договору).

Комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту (п.4.7. Договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.2 Договору).

Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 41650 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (пункт 4.14 договору).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачці у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А0055.

Також відповідачкою 12.01.2024 з використанням одноразового ідентифікатора С0055 підписані Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», які визначають порядок та умови відкриття кредитної лінії.

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1330-2746 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів.

Отримання відповідачкою кредитних коштів підтверджено довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 12900 грн за договором № 1330-2746 від 12.01.2024 за допомогою системи LiqPay, платіж від 12.01.2024 на платіжну карту № НОМЕР_1 та листом АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від 14.04.2025.

За умовами цього договору відповідачка зобов`язалася своєчасно повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та комісію за видачу кредиту у порядку визначеними Правилами та Догоовром.

Кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачці кредитні кошти згідно умов кредитного договору, однак позичальниця свої зобов`язання за договором не виконала та не повернула отримані в борг грошові кошти, не сплатила проценти та комісію внаслідок чого в неї виникла заборгованість за вказаним договором.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 04.04.2025 загальна заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становить 72343,20 грн та складається з: заборгованість за основним боргом 12900 грн, заборгованість за нарахованими відсотками 57508,20, заборгованості за комісією 1935 грн.

Вирішуючи відповідність заявлених позовних вимог законодавчим нормам суд зазначає про таке.

За змістом статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2 ст.639 ЦК України.)

Абзац другий ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до правового висновку, висловленого Верховним Судом у постановах від 09 вересня 2020 року в справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року, в справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року, в справі №127/33824/19 будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму.

Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Згідно з ч.ч.1, 3, 4, 7 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до п.6 ч.1 ст.3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію, пов`язану з наданням кредиту.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Пунктом 1 статті 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною першою ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

З огляду на зазначене, суд вважає, що договір про відкриття кредитної лінії № 1330-2746 від 12.01.2024, підписаний ОСОБА_1 за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, є укладеним.

Підписавши кредитний договір, ОСОБА_1 посвідчила свою обізнаність та згоду з його умовами, волевиявлення учасників було вільним та відповідало їх внутрішній волі, правочин вчинено в формі, встановленій законом, та він був спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним, а саме отримання кредитних коштів позичальницею, що і було здійснено сторонами. Відповідачка з власної ініціативи звернулася за отриманням кредиту до вільно обраної нею фінансової установи, а саме ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Товариство свої зобов`язання виконало повністю та видало для відповідачки кредит у встановленій договором сумі.

Відповідачка кредитні кошти за договором отримала, проте не виконала свій обов`язок щодо повернення кредиту, сплати процентів та комісії, чим порушила вимоги, встановлені кредитним договором, а відтак позивач має право вимагати стягнення з відповідачки суми кредиту та відсотків за користування ним.

Перевіряючи правомірність нарахування відсотків за користування кредитними коштами за укладеним з відповідачем кредитним договором суд виходить з такого.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені Законом України «Про споживче кредитування».

22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі - Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (п.п.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

При цьому, згідно п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Суд погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості по відсотках за користування кредитом за період з 12.01.2024 по 19.08.2024 (221 день), розмір яких становить 42221,70 грн, оскільки такий зроблений відповідно до умов укладеного між сторонами Договору та в межах норм чинного законодавства.

Однак, на підставі вище зазначеного, суд вважає, що розрахунок заборгованості по відсотках за користування кредитом за Договором за період з 20.08.2024 по 06.11.2024 (79 днів) становить 10191 грн (12900 грн тіло кредиту х 1 % х 79 днів).

Відтак загальний розмір відсотків за користування кредитом за договором про відкриття кредитної лінії № 1330-2746 від 12.01.2024 а період з 12.01.2024 по 06.11.2024 становить 52 412,70 грн (42221,70 грн (% з 12.01.2024 по 19.08.2024) + 10191 грн (% з 20.08.2024 по 06.11.2024), при цьому враховуючи пред`явлені позивачем позовні вимоги з відповідача слід стягнути відсотки за користування кредитними коштами в заявленому позивачем розмірі 51 600 грн.

За положеннями ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідачка своїм правом на подання відзиву не скористалася, належним та допустимих доказів на спростування обставин, викладених в позовній заяві не надала, власного розрахунку заборгованості суду не подала.

Враховуючи невиконання ОСОБА_1 своїх обов`язків, передбачених кредитним договором та заявлені позовні вимоги, на підставі сукупності досліджених доказів, які підтверджують правомірність пред`явлених Товариством вимог суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позову про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором в загальній сумі 64500 грн, з яких 12900 грн прострочена заборгованість за кредитом, 51600 грн прострочена заборгованість за процентами.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по оплаті судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись наведеним, ст.ст.13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 273-275, 279, 280-284, 352, 354, 355 ЦПК України суд, -

ухвалив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1330-2746 від 12.01.2024, яка складається з: 12900 грн 00 коп. прострочена заборгованість за кредитом, 51600 грн 00 коп. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а всього 64500 (шістдесят чотири тисячі п`ятсот) грн 00 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2422,40 грн витрат по сплаті судового збору.

Відповідачкою може бути подано заяву про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків відповідачкою не подана заява про його перегляд, а позивачем апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ідентифікаційний , місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407 м. Київ поштовий індекс 01133.

Відповідачка ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: