Справа № 539/1822/25
Провадження № 2/539/910/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 серпня 2025 року місто Лубни

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді Пилипчука М. М.,

за участі секретаря судового засідання Крайсвітньої Н. М.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши в приміщенні суду у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог та узагальнені доводи відповідача

У квітні 2025 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «Акцент-Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Так, 21 листопада 2023 року, будучи клієнтом банку, відповідач уклав з позивачем кредитний договір № ABH0CT74258087 щодо надання йому кредиту в розмірі 40 000 грн строком на 24 місяців до 20 листопада 2025 року зі сплатою 55 % річних. Кредитний договір складається із заяви клієнта та графіку погашення кредиту.

Відповідно до пункту 11 заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07 % (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.

Кредитний договір підписано відповідачем за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку.

Банк свій обов`язок виконав повністю, надав позичальнику кредит відповідно до умов кредитного договору. Проте відповідач не виконав належним чином свої зобов`язання за кредитним договором, тому виникла заборгованість перед кредитором.

Станом на 11 квітня 2025 року заборгованість відповідача за кредитним договором становить 44 162,83 грн, з яких: 32 412,95 грн заборгованість за тілом кредиту, 11 749,88 грн заборгованість за процентами.

На підставі викладеного АТ «А-Банк» просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за кредитним договором у розмірі 44 162,83 грн, а також судовий збір 2 422,40 грн.

У встановлений судом строк відповідач відзиву на позовну заяву не подав.

Рух справи

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 11 квітня 2025 року справу № 539/1822/25 передано судді Пилипчуку М. М.

Суд на виконання вимог частини шостої статті 187 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача.

У відповіді, яка надійшла до суду від старости Литвяківського старостинського округу Центру надання адміністративних послуг виконавчого комітету Лубенської міської ради Лубенського району Полтавської області, вказано, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 12 травня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 11 червня 2025 року, надано відповідачу строк для подання відзиву на позов, а позивачу відповіді на відзив, відповідачу заперечення на відповідь на відзив.

Сторони у судове засідання 11 червня 2025 року не з`явилися, тому розгляд справи відкладено на 26 червня 2025 року.

26 червня 2025 року ОСОБА_1 подав заяву в якій просив надати можливість ознайомитися з матеріалами справи та відкласти розгляд справи.

Позивач подав до суду письмове клопотання, в якому просив розглянути справу без його участі, позовні вимоги задовольнити, а також вказував, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач в судовому засіданні визнав обставини укладення кредитного договору і наявну заборгованість за тілом кредиту, просив зменшити нараховану заборгованість за процентами.

Відповідно до частини першої статті 244 ЦПК України ухвалення та проголошення судового рішення відкладено на 05 серпня 2025 року.

Фактичні обставини, встановлені судом

Суд встановив, що 25 вересня 2023 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» з анкетою-заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Підписавши вказану анкету-заяву, відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті банку www.a-bank.com.ua. та складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. З подальшим підписанням заяви щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 23 вересня 2025 року.

ОСОБА_1 21 листопада 2023 року, підписавши паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», підтвердив, що отримав та ознайомився з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування. 21 листопада 2023 року ОСОБА_1 кваліфікованим електронним підписом підписав заяву про надання послуги «Швидка готівка». Також, підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 25 вересня 2023 року.

Відповідно до заяви про надання послуги «Швидка готівка» від 21 листопада 2023 року № ABH0CT74258087 ОСОБА_1 отримав в АТ «А-Банк» кредит за послугою «Швидка готівка» на таких умовах: вид кредиту послуга «Швидка готівка», тип кредиту кредит строковий, мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту 40 000 грн, строк кредиту 24 місяців з 21 листопада 2023 року до 20 листопада 2025 року включно, процентна ставка (фіксована) 55 % на рік, проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу, розмір щомісячного платежу 2 800,79 грн.

За змістом пункту 10 заяви загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 67 219,02 грн.

У пункті 18 заяви ОСОБА_1 підтвердив та погодився, що до укладання цієї угоди ознайомився з актуальними умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням: www.a- bank.com.ua, в повному об`ємі.

У таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка підписана ОСОБА_1 , зазначено дату платежу, кількість днів у розрахунковому періоді, чисту суму кредиту/суму платежу за розрахунковий період, суму кредиту за договором, види платежів за кредитом, реальну річну процентну ставку, %, загальну вартість кредиту.

Відповідно до меморіального ордеру від 21 листопада 2023 року № TR.33977409.155876.65455 ОСОБА_1 перераховано 40 000 грн, призначення платежу видача кредиту згідно з договором від 21 листопада 2023 року № ABH0CT74258087.

Згідно з виписки по кредиту та розрахунком заборгованості у ОСОБА_1 перед АТ «А-Банк» наявна непогашена заборгованість за договором від 21 листопада 2023 року № АВН0СТ74258087, розмір якої станом на 11 квітня 2025 року становить 44 162,83 грн, з яких: 32 412,95 грн заборгованість за тілом кредиту, 11 749,88 грн заборгованість за процентами.

Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права

За змістом частини першої статті 16 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором (стаття 5 ЦПК України). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).

Цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов`язковим для неї (частини перша та друга статті 14 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 634 ЦК України передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина дванадцята статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Зібраними у справі доказами підтверджено, що договір кредиту, за яким позивач заявив вимоги у цій справі, укладений сторонами в електронному вигляді з використанням електронного підпису, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Враховуючи, крім іншого, факт підписання відповідачем паспорту споживного кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту, суд дійшов висновку, що між АТ «А-Банк» та ОСОБА_2 17 лютого 2024 року підписана заява про надання послуги «Швидка готівка» № ABH0CT68547558. Вказані обставини свідчать про дотримання форми зазначеного правочину та укладення кредитного договору, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит.

Належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що всі дії, вчинені від імені відповідача, вчинені не ним, матеріали справи не містять.

Верховний Суд у постанові від 01 липня 2024 року у справі № 638/161/22 погодився з тим, що «без введення позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, передання ним та отримання товариством персональних даних від позивача з метою укладення договору, таке укладення кредитного договору є неможливим. А в матеріалах справи відсутні докази протиправності дій третіх осіб стосовно позивача, які стосуються підписання кредитного договору».

Зібраними у справі доказами підтверджено, що кредитний договір укладений з дотриманням вимог закону. При цьому відповідач у судовому засідання визнав, що уклав з позивачем кредитний договір та отримав кредитні кошти, проте не погодився з визначеним кредитором розміром заборгованості та просив зменшити нараховані відсотки.

Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).

Як зазначено вище, паспорт споживного кредиту, кредитний договір, які підписані відповідачем, містять інформацію щодо кредитування, зокрема, тип кредиту, суму кредиту, строк кредитування, розмір процентної ставки.

Матеріали справи не містять будь-яких належних та допустимих доказів, що спростовують факт укладення кредитного договору та розмір заборгованості за кредитом.

Відповідно до розрахунку заборгованості у ОСОБА_1 перед АТ «А-Банк» наявна непогашена заборгованість за договором від 21 листопада 2023 року № АВН0СТ74258087, розмір якої станом на 11 квітня 2025 року становить 44 162,83 грн, з яких: 32 412,95 грн заборгованість за тілом кредиту, 11 749,88 грн заборгованість за процентами.

Зібраними у справі доказами підтверджено, що відповідач уклав кредитний договір, фактично отримані кредитні грошові кошти в добровільному порядку на користь позивача не повернув, тому АТ «А-Банк» обґрунтовано звернулося до суду за захистом порушених прав шляхом стягнення кредитної заборгованості.

Водночас не заслуговують на увагу доводи відповідач щодо зменшення відсотків за кредитним договором, оскільки вони нараховані відповідно до умов укладеного між сторонами правочину, а їхній розмір не є непропорційно великим. Відповідачем не доведено, що розмір нарахованих відсотків є для нього непомірним тягарем як для споживача фінансових послуг або джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором.

Межі дії принципу свободи договору визначаються законодавством з урахуванням критеріїв справедливості, добросовісності, пропорційності і розумності. Сторони повинні сумлінно та добросовісно співпрацювати з метою належного виконання укладеного договору.

Визначаючи розмір заборгованості, суд дослідив подані сторонами докази (зроблений позивачем розрахунок заборгованості), перевірив їх, оцінив у сукупності та взаємозв`язку.

З огляду на викладене, заборгованість відповідача перед позивачем за договором 21 листопада 2023 року № АВН0СТ74258087, розмір якої станом на 11 квітня 2025 року становить 44 162,83 грн, з яких: 32 412,95 грн заборгованість за тілом кредиту, 11 749,88 грн заборгованість за процентами.

Висновки за результатами розгляду позовних вимог

Внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором порушено майнові права позивача, тому наявні підстави для судового захисту прав кредитора, у зв`язку з чим позовні вимоги АТ «А-Банк» підлягають задоволенню.

Враховуючи принцип безпосередності судового розгляду, рішення обґрунтоване доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими у судовому засіданні, в якому ухвалюється рішення.

Оскільки позовні вимоги задоволено у повному обсязі, то суд відповідно до статті 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись статтями 12, 13, 76, 81, 141, 258, 259, 263265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором від 21 листопада 2023 року № АВН0СТ74258087 у розмірі 44 162 (сорок чотири тисячі сто шістдесят дві) гривні 83 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення суду може бути оскаржене позивачем до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (місцезнаходження: місто Дніпро, вулиця Батумська, 11; ЄДРПОУ 14360080).

Відповідач ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ).

Суддя М. М. Пилипчук