Справа № 134/204/22
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

30 липня 2025 року Крижопільський районний суд

Вінницької області

в складі: головуючого судді Лабая О.В.,

з участю секретаря судового засідання Трачук С.В.

представника позивача Роя В.Л

відповідача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши за правилами спрощеного провадження у селищі Крижопіль в режимі відеоконференції цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулось із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості станом на 21.11.2021 р. в сумі 24678,12 грн., з яких 24678,12 грн. заборгованість за тілом кредиту; Позовна заява мотивована, тим що ОСОБА_1 неналежним виконанням відповідачем своїх обов`язків за договором б/н від 20.07.2006, за яким відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок.

Відповідачем подано 19.04.2022 року через канцелярію Крижопільського районного суду Вінницької області відзив на позовну заяву відповідно до якого заявлений до неї позов АТ КБ "Приватбанк" про стягнення заборгованості не визнає. В обґрунтування своїх заперечень покликається на те, що у заяві від 20 липня 2006 року процентна ставка не зазначена, крім того у заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» « Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з умов та правил надання банківських послуг розміщенні на сайті Приватбанку не можна розцінювати як частину укладеного сторонами договору 20 липня 2006 року шляхом підписання заяви анкети, оскільки нею не підписана. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені штрафів ) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Крім того в обґрунтування своїх заперечень відповідач посилається на те, що у зв`язку із відсутності належним чином оформленого договору оренди кредиту та договору про зміну позовної давності, позивач просить стягнути заборгованість яку обраховує за період з 30.04.2014 року повністю ігнорує той факт, що ст.257 ЦК встановлено загальну позовну давність у три роки. У випадку ж застосування позовної давності у три роки, що передували зверненню позивача до суду, то за останніх три роки сума коштів яку відповідач отримав від позивача складає 57034,95 грн., а сума сплачених коштів 68690,98 грн, переплата становить 11656,03 грн.

Через канцелярію Крижопільського районним суду Вінницької області 09.05.2022 року отримано відповідь на відзив, позивач просить задовільнити позовні вимоги в повному обсязі, в обґрунтування своїх доводів посилається що між Акціонерним товариством Комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1 23.06.2006 р підписала заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку, згідно із якою остання отримала платіжну картку, вищезазначеною заявою сторони погодили поточну процентну ставку у розмірі 3,0% (36,00% на рік), вказано розміри комісії та штрафів тощо та отримано платіжну картку, якої відповідачка постійно користувалась. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором № б/н від 23.06.2006 року та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості станом на 25.11.2021 року заборгованість становить 24678,12 грн. яка складається з 24678,12 грн. заборгованість за тілом кредиту, в.тч. 000,00 заборгованість за поточним тілом кредиту; 24678,12 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 000,00 грн. заборгованість за нарахованими відсотками; 000,00 грн. заборгованість за простроченими відсотками; 000,00 грн. заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, 0,00 грн. нарахована пеня; 0,00 нараховано комісії.

Через підсистему «Електронний суд» представник позивача 12.02.2025 надав додаткові пояснення, в обґрунтування своїх доводів вказав, що не визнання факту підписання заяви б/н від 23.06.2006 року визнає обставини отримання кредитної картки, користування кредитним лімітом, повернення отриманих кредитних коштів та сплату процентів за їх користування протягом тривалого часу, що підтверджується наданими банком доказами випискою по договору, довідкою про видані картки, довідкою про зміну умов кредитування. Надалі 01.10.2014 року відповідач підписала Анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та зобов`язувалась виконувати вимоги Умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті www.pb.ua (https://privatbank.ua/). Надалі відповідачка простим цифровим підписом підписала заяву про приєднання до умов та правил надання послуг від 02.10.2019 року та заяву про приєднання до умов та правил надання послуг від 15.06.2020 в яких в письмовому вигляді викладено істотні умови кредитування розмір кредитного ліміту, строк кредитування, процентна ставка, порядок повернення та інше. Відповідач належно виконувала умови кредитного договору до 30.04.2014 р. в тому числі і в частині сплати процентів, заборгованість була повністю погашена в тому числі за відсотками 14.11.2015 р., після чого знову виникла заборгованість за отриманим кредитним лімітом. Але 06.12.2017 відповідач повністю погасив заборгованість. І лише з 07.12.2017 виникла кредитна заборгованість, яка погашалась відповідачем частково, останній платіж здійснено самостійно ОСОБА_1 25.09.2019 року та платіж від імені ОСОБА_3 08.04.2021, а також здійснювались автоматично в порядку автоматичного списання.

Представник позивача в судовому засіданні підтримав позовні вимоги просив їх задовільнити, в судовому засіданні вказав, що між ОСОБА_1 та позивачем було підписано заяву б/н від 23.06.2006 року про приєднання відповідно до якої відповідач отримав кредитну картку та користувався кредитним лімітом, надалі між позивачем та відповідач було підписано 01.10.2014 Анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських та заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 02.10.2019 та від 15.06.2020, внаслідок чого сторонами погоджувались зміни в правовідносин щодо відкритого карткового рахунку та користування кредитним лімітом. Відповідач протягом всього часу користування кредиту здійснювала погашення тіла та відсотків чим погодила умови кредитування. Позивачем виставлена вимога про стягнення заборгованості, яка виникла з з 07.12.2017 року.

Відповідач в судовому засіданні заперечила проти позовних вимог, вказала, що заяву про приєднання заяву б/н від 23.06.2006 року не підписувала жодних умов не погоджувала щодо розміру відсотків, сплачувала платежі які їй повідомляв банк, з іншими заяви від 01.10.2019 року та від 15.06.2020 року та з їх умовами її у відділенні банку не ознайомлювали, тільки на планшеті пропонували поставити підпис за отримання нових карток.

Представник відповідача в судовому засіданні заперечив проти задоволення позовних вимог, вказав, що відповідач вже фактично погасила всю заборгованість за кредитним договором, заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 01.10.2019 року та від 15.06.2020 року відповідачка не укладала, оскільки здійснювала проставлення підпису тільки за отримання картки, а самі підписи здійсненні на планшеті, що не відповідає вимогам та не є електронним підписом. Заборгованості яка виникла до 07.12.2017 року відповідачем погашена.

Оцінивши наявні у матеріалах справи докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.

Відповідно до оригіналу заяви б/н від 20.07.2006 року із зазначенням підписів відповідача ОСОБА_1 та підпису та проставлення печатки реквізитів АТ КБ "Приватбанк" у розділі «Кредитна картка» заначено умови тип картки: 414960535. Валюта: гривня. Тип кредитного ліміту: фінансовий, Сума кредитного ліміту 2500,00 гривень. Базова процентна ставка 36 відсотків із розрахунку 360 днів в році. Термін дії кредитного ліміту: відповідає строку дії карти. Порядок погашення заборгованості щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості. Погашення заборгованості за кредитним лімітом може здійснюватися як внесенням коштів на карту клієнта, так і списанням банком коштів з дебетової карти. У розділі «Відмітки банку»: заначено номер карти 0299196, дата видачі карти і ПІН-конверта 20.07.06. (т. 2 а.с. 46).

Висновком експерта Вінницького відділення Київського науково дослідного інституту судових експертиз від 20.09.2024 № 1680/24-21 встановлено, що підпис від імені ОСОБА_1 на заяві про видачу кредитної картки від 20.07.2006 в двох графах «Клієнт», - виконанні не ОСОБА_1 , а іншою особо (т. 2 а.с. 119 - 123).

Судом встановлено, що 01.10.2014 ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку, висловила свою згоду із тим, що ця заява разом із пам`яткою клієнта, умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомилась з договором про надання банківських до його укладання і згодна з його умовами. Екземпляр договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом роздрукування з сайту www.privatbank.ua. Правила надання банківських послуг розміщенні на офіційному сайті ПритБанку www.privatbank.ua (т. 2 а.с. 177) (Споживче кредитування).

Судом встановлено, що 02.10.2019 ОСОБА_1 підписав заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг, відповідно до якої підписанням даної заяви відповідач погоджується згідно ст. 634 Цивільного кодексу України в повному об`ємі приєднується до розділів «Загальні положення», «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та Правил надання банківських послуг АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК», що розміщенні в мережі Інтернет за адресою https://prsvatbank.ua/terms, в редакції затвердженій Протоколом засідання Правління Банку № 8 від 19.02.2019 року (т. 2 а.с. 87 -90).

Відповідно до п. 2.1.2.5. загальний розмір кредиту-сума коштів, які надані та/або можуть бути наданні клієнту на умовах договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 75000,00 грн. для карт «Універсальна голд ». При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення так і в сторону зменшення та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

Пунктом 2.1.1.3.3 визначено, що нарахування процентів здійснюється в останній календарний день місяця. Розрахунок процентів здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту для карток «Універсальна», «Унівесальна Gold» за методом «факт/факт»: для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці та році.

Пунктом 2.1.3.1 визначено, що сторони на підставі ст.ст. 1048,1054, 1056-1 Цивільного кодексу України визначили цим договором розмір та порядок погашення кредиту , сплати процентів . Погашення кредиту та процентів здійснюється клієнтом щомісячно в такому порядку: - клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку , в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим Договром, 1 числа календарного місяця наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту , за умови наявності невикористаного кредитного та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання). В разі. Якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та/або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірні списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується -крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п. 2.1.1.3.1., погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту.

Кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунок клієнта (п. 2.1.1.2.7).

Пунктом 1.3. сторони погодили відсоткову ставку в розмірі 42,0% - для карт Універсальна GOLD. Тип процентної ставки фіксована.

Відповідно до п. 1.2 строк кредитування становить 20 років, мета отримання кредиту споживчі цілі.

Пунктом 2.1.1.2.4 розділу «Преамбула» сторонами погоджено, що строк кредиту 20 років. При цьому сторони узгодили, що строком повернення кредиту є останній день відповідного календарного місяця останнього року дії строку Договору.

Пунктом 1.2 сторони погодили, що тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, сума/ліміт кредиту 75000,00 грн. для картки «Універсальна Gold».

У розділі «Клієнт» ОСОБА_1 в графі «Підпис Клієнта» заначено підпис. (т.2 )

Судом встановлено, що 15.06.2020 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву особи про приєднання до Умов та правил надання послуг, відповідно до преамбули якої підписанням даної анкети заяви відповідач згідно ст. 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Відалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою», Умов і Правил надання банківських послуг в акціонерному товаристві Комерційний банк «Приватбанк», що розміщені на офіційному сайті банка в мережі інтернет за адресою https://prіvatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цієї заяви які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. (т. 2 а.с. 91 -94).

Пунктом 3 анкети заяви від 15.06.2020 року встановлено, що «Банк та клієнт» узгодили при наданні Банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладання мі сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, підпис стілусом на планшетні у відділенні Банку, кнопки «Підпис, «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або, на офіційних сайтах банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операцій з переказу коштів тощо, або як інтерфейс відповідного ПК Банку дає Клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції , доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способом, що узгоджені сторонами вище.

Відповідно до п. 2.1.2.5. загальний розмір кредиту-сума коштів, які надані та/або можуть бути наданні клієнту на умовах договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 750000 грн. для карт «Універсальна голд». При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення так і в сторону зменшення та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

Пунктом 2.1.1.3.1 визначено, що сторони на підставі ст.ст. 1048,1054, 1056-1 Цивільного кодексу України визначили цим договором розмір та порядок погашення кредиту , сплати процентів . Погашення кредиту та процентів здійснюється клієнтом щомісячно в такому порядку: - клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку , в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим Договором, 1 числа календарного місяця наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту , за умови наявності невикористаного кредитного та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання). В разі. Якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та/або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірні списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується -крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п. 2.1.1.3.1., погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту.

Пунктом 2.1.1.3.3 визначено, що нарахування процентів здійснюється в останній календарний день місяця. Розрахунок процентів здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту для карток «Універсальна», «Універсальна Gold» за методом «факт/факт»: для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці та році.

Кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунок клієнта (п. 2.1.1.2.7).

Пунктом 1.3. сторони погодили відсоткову ставку в розмірі 42,0% - для карт «Універсальна Gold».

Відповідно до п. 1.1 строк кредитування становить 12 місяців з пролонгацією, мета отримання кредиту споживчі цілі.

Пунктом 1.2 сторони погодили, що тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, сума/ліміт кредиту 75000,00 грн. для картки «Універсальна Gold»/

Пунктом 2.1.1.2.4 розділу «Преамбула» сторонами погоджено, що строк кредиту 12 місяців. При цьому сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту банк не повідомить клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд банку: смс - повідомлення на фінансовий номер телефону клієнта; повідомлення на електронну пошту клієнта; інформування у системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення умов та правил надання банківських послуг цього договору».

У розділі «Клієнт» ОСОБА_1 в графі «Підпис Клієнта» зазначено підпис.

Відповідно до довідки АТ КБ «Приватбанк» за кредитним договором підписаним із ОСОБА_1 № б/н від 23.06.2006 надано кредитні картки номер № НОМЕР_1 дата відкриття 23.06.2006 термін дії 61/12; № НОМЕР_2 дата відкриття 24.07.2012 термін дії 04/16; № НОМЕР_3 дата відкриття 21.01.2016 термін дії 01/20; № НОМЕР_3 дата відкриття 27.05.2016 термін дії 01/20; № НОМЕР_4 дата відкриття 08.11.2017 термін дії 11/21; № НОМЕР_4 дата відкриття 15.06.2018 термін дії 11/21; № НОМЕР_5 дата відкриття 25.04.2019 термін дії 01/23.

Відповідно до довідки АТ КБ «Приватбанк» від 18.07.2025 року за кредитним договором підписаним із ОСОБА_1 № б/н від 23.06.2006 надано кредитну картку «Універсальна Gold» за № НОМЕР_5 , дата відкриття 25.05.2019 термін дії 01/23

Як встановлено з довідки АТ КБ «Приватбанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 та підтверджується випискою за договором № б/н за період 23.06.2006 26.11.2021 року дата складання 26.11.2021 року за картковим рахунком № НОМЕР_1 становлено кредитний ліміт 21.07.2006 в сумі 2500,00 грн.

13.05.2008 зменшення кредитного ліміту на суму 00,00 грн., 06.08.2008 збільшено кредитний ліміт на суму 2500,00 грн., 29.04.2010 збільшено кредитний ліміт на суму 3000,00 грн., 06.04.2011 збільшено кредитний ліміт на суму 4200,00 грн., 20.06.2011 збільшено кредитний ліміт на суму 5000,00 грн., 21.06.2011 зменшено кредитний ліміт на суму 5000,00 грн., 28.07.2011 збільшено кредитний ліміт на суму 6000,00 грн.20.08.2011 збільшено кредитний ліміт на суму 8000,00 грн. 30.09.2011 зменшено кредитний ліміт на суму 6000,00 грн.25.01.2013 збільшено кредитний ліміт на суму 10000,00 грн. 12.07.2016 збільшено кредитний ліміт на суму 12000,00 грн. 05.11.2018 збільшено кредитний ліміт на суму 19000,00 грн. 25.04.2019 збільшено кредитний ліміт на суму 25500,00 грн. 12.07.2019 зменшено кредитний ліміт на суму 25348,71 грн. 28.08.2019 зменшено кредитний ліміт на суму 24410,00 грн. 26.09.2019 зменшено кредитний ліміт на суму 23490,00 грн. 27.10.2019 зменшено кредитний ліміт на суму 22690,00 грн. 02.12.2019 зменшено кредитний ліміт на суму 22603,58 грн.

Таким чином, позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором б/н від 23.06.2006 року за період виникнення заборгованості з 07.12.2017 року по 25.11.2021 року.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, позивач просить стягнути заборгованість яка виникла з 07.12.2017 року та нараховану з станом на 25.11.2021 р. в сумі 24678,12 грн., за тілом кредиту.

Стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню. (Правова позиція Верховного Суду. Так, Велика Палата Верховного Суду у постанові від 14.11.2018 у справі № 2-1383/2010 (провадження № 14-308цс18)

Не можна вважати неукладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами. Якщо дії сторін свідчать про те, що договір фактично був укладений, суд має розглянути по суті питання щодо відповідності цього договору вимогам закону (висновки Великої Палати Верховного Суду у справі № 338/180/17, викладені у постанові від 05 червня 2018 року).

Враховуючи вищенаведена суд не приймає до уваги посилання представника відповідача та доводи відповідача, що відповідач ОСОБА_1 не укладала 02.10.2019 заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг та 15.06.2020 анкету-заяву особи про приєднання до Умов та правил надання послуг, оскільки останні містять підписи відповідачки, остання не заперечує, що користувалась кредитними коштами, сплачувала заборгованість за тілом кредиту та відсотки, що не заперечується відповідачем ОСОБА_1 зверталася до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання нової кредитної картки, відповідач не зверталась до суду про визнання заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг від 02.10.2019 року та анкету-заяву особи про приєднання до Умов та правил надання послуг від 15.06.2019 року, доказів, щодо вчинення вищезазначених правочинів шляхом обману відповідач суду не надав.

Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 01.10.2014 року яка підписана відповідачем ОСОБА_1 , що нею не оспорюється процентна ставка не зазначена.

Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по тілу кредиту яка виникла з 07.12.2017 року під час дії умов передбачених анкетою -заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 01.10.2014 року. На підтвердження заборгованості за період 07.12.2017 року по дату 02.10.2019 підписання ОСОБА_1 заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг доказів, що відповідач ознайомився і погодився умовами щодо відсотків за користування кредиту, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку від 01.10.2014 року, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами позивач не надав.

Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 01.10.2014 містить положення, що ця заява разом із пам`яткою клієнта, умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомилась з договором про надання банківських до його укладання і згодна з його умовами. Екземпляр договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом роздрукування з сайту www.privatbank.ua. Правила надання банківських послуг розміщенні на офіційному сайті ПриваттБанку www.privatbank.ua.

Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин з 07.12.2017 року виникнення заборгованості та до 02.10.2019 моменту підписання відповідачем заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг яка містить погоджений розмір відсоткової ставки розмірі 42,0% - для карт Універсальна GOLD, судом за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року справа №342/180/17, та в Постанові Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 23.12.2020 справа № 191/2648/17.

Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 зробила висновок, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 13 січня 2015 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Враховуючи вищенаведене суд вважає безпідставним списання коштів в погашення відсотків за користування кредитом на загальну суму 12812,6 грн, з 07.12.2017 року з часу виникнення заборгованості по 02.10.2019 моменту підписання відповідачем заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг що підтверджується наданою випискою за договором № б/н за період 23.06.2006 -26.11.2021 року та яка складається з наступних платежів 01.01.2018 року в сумі 81,42 грн.; 01.02.2018 в сумі 789,03 грн. 01.03.2018 в сумі 400,03; грн; 01.04.2018 в сумі 435,94 грн; 01.05.2018 в сумі 416,75 грн; 01.06.2018 в сумі 418,97 грн; 01.07.2018 в сумі 392,95 грн; 01.08.2018 в сумі 432,14 грн; 01.09.2018 в сумі 427,79 грн; 01.10.2018 в сумі 409,11 грн; 01.11.2018 в сумі 430,17 грн; 01.12.2018 в сумі 553,39 грн; 01.01.2019 в сумі 688,68 грн; 01.02.2019 в сумі 690,72 грн; 01.03.2019 в сумі 620,98 грн; 01.04.2019 в сумі 686,66 грн; 01.05.2019 в сумі 663,19 грн; 01.06.2019 в сумі 741,72 грн; 01.07.2019 в сумі 875,43 грн; 01.08.2019 в сумі 905,85 грн; 01.09.2019 в сумі 907,60 грн; 01.10.2019 в сумі 854,08 грн.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню і з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором б/н від 23.06.2016 року станом на 15.11.2021 р. за період з 07.12.2017 року по 15.11.2021 року із зарахуванням в заборгованість за тілом кредиту сплачених платежів за користуванням відсотків за період з 07.12.2017 року по 02.10.2019 в сумі (24678,12 грн - 12812,60) - 11865,52 грн.

Суд не приймає до уваги наданий представником розрахунок заборгованості за договором б/н від 23.06.2016 відповідно до якого заборгованість відповідача перед позивачем відсутня, оскільки останній не відповідає встановленим обставинам справи.

Наявність висновку експерта Вінницького відділення Київського науково дослідного інституту судових експертиз від 20.09.2024 № 1680/24-21 встановлено, що підпис від імені ОСОБА_1 на заяві про видачу кредитної картки від 20.07.2006 в двох графах «Клієнт», - виконанні не ОСОБА_1 , а іншою особо не впливає на правовідносини які виникли між позивачем та відповідачем на підставі анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 01.10.2014, анкету-заяву особи про приєднання до Умов та правил надання послуг від 02.10.2019 року та анкету-заяву особи про приєднання до Умов та правил надання послуг від 15.06.2020 року.

Відповідно до наданого відповідачем рахунку № 4493 від 10.11.2023 року та акту здачі приймання висновку експерта № 1680/24-21 витрати наи проведення експертизи становлять 7169,40 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених вимог в розмірі 1287,88 грн.

Відповідно до ст.139 ЦПК України, слід стягнути з позивача на користь відповідача витрати на проведення експертизи пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141,247,263-265, 280 ЦПК України, ст.ст.207, 525, 526, 530, 549, 628, 634, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН: НОМЕР_6 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (р/р № НОМЕР_7 в АТ КБ «Приватбанк», МФО №305299, ) заборгованість за кредитним договором б/н від 22.11.2013 року станом на 13.08.2020 р. в сумі в сумі 11865,52 (одинадцять тисяч вісімсот шістдесят п`ять) гривень 52 копійки,

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН: НОМЕР_6 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (р/р № НОМЕР_7 в АТ КБ «Приватбанк», МФО №305299, ) судовий збір в сумі 1192 (одна тисяча сто дев`яносто дві) гривні 86 копійок.

Стягнути з Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (р/р № НОМЕР_7 в АТ КБ «Приватбанк», МФО №305299, ) на корить ОСОБА_1 (ІПН: НОМЕР_6 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) витрати на проведення експертизи в сумі 3447 (три тисячі чотириста сорок сім) гривень 04 копійки.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Вінницького апеляційного суду через Крижопільський районний суд Вінницької області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Найменування та ім`я сторін, їх місце знаходження та проживання:

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», місце знаходження 49094, м. Дніпро вул. Набережна Перемоги , 50 .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІПН: НОМЕР_6 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя: