Справа № 373/379/25
Номер провадження 2/373/444/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 липня 2025 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.

за участі секретаря судових засідань Руденко О.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

установив:

Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування

Позивач ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі ТОВ «ФК «ЄАПБ») через представника Ясницької Н.О. звернулася до суду з вказаним позовом, в якому просила стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість за договорами кредиту та позики в загальному розмірі 166 374,56 грн, а саме:

1) за кредитним договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023 - в розмірі 39 500,00 грн, з яких:

10 000,00 грн - сума заборгованості за кредитом;

29 500,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

2) за кредитним договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023 - в розмірі 39 700,00 грн, з яких:

10 000,00 грн - сума заборгованості за кредитом;

29 700,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

3) за договором позики № 2554526 від 29.12.2023 - в розмірі 32 540,00 грн, з яких:

8 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

24 540,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

4) за договором позики № 78941843 від 25.05.2023 - в розмірі 17 414,56 грн, з яких:

5 117,44 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

12 297,12 грн - сума заборгованості за відсотками;

5) за кредитним договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023 - в розмірі 37 220,00 грн, з яких

8 200,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу;

29 020,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Також просить стягнути понесені судові витрати.

Позовні вимоги змісті позову та у письмових поясненнях обґрунтовано наступним.

08.12.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено два договори про надання фінансового кредиту № 11226-12/2023 від 08.12.2023 та № 11217-12/2023від 08.12.2023 шляхом обміну електронними повідомленнями на сайті Товариства, які підписані сторонами у порядку визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», зокрема - відповідачкою договори підписані з використанням одноразового ідентифікатора, який був надісланий їй на мобільний телефон.

За умовами обох договорів про надання фінансового кредиту № 11226-12/2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023 відповідачці надано кредитні кошти в сумі 10000,00 грн за кожним договором (10000 грн + 10000 грн) строком на 120 днів зі сплатою процентів за ставкою 2,5 % в день за користування кредитом кожні 30 днів. Загальна вартість кредиту - 40000,00 грн. за кожним договором

Відповідно до п. 1.6 Договорів кошти кредитів надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом перерахування за реквізитами платіжної картки, які надані відповідачкою з метою отримання кредитів.

За весь час строку кредитування ОСОБА_1 , яка отримала кредит, сплатила на рахунок ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» за кредитним договором № 11226-12/2023 - 500 грн, а за кредитним договором № 11217-12/2023 - 300 грн.

29.04.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (клієнт) та ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) було укладено Договір факторингу № 29042024, відповідно до умов якого позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №11226-12/2023 від 08.12.2023 на суму заборгованості 39500,00 грн (10000 грн/кредит + 29500 грн/відсотки). Також за цим договором ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №11217-12/2023 від 08.12.2023 на суму заборгованості 39700,00 грн (10000 грн/кредит + 29700 грн/відсотки). Вказані відомості відображені в Реєстрі боржників від 29.04.2024 (додаток №1), що є невід`ємною частиною договору факторингу.

Відповідачка після відступлення права вимоги жодних платежів на погашення боргу за кредитними договорами №11226-12/2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023 ні первісному, ні новому кредитору (позивачу) не здійснила.

25.05.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГАНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено Договір позики (на умовах повернення позики у кінці строку) № 78941843. Договір укладено в електронній формі шляхом обміну сторонами договору електронними повідомленнями з використанням ІТС Товариства та підписаний сторонами електронним підписом у відповідності до положень Закону України «Про електронну комерцію».

За умовами цього договору ОСОБА_1 надано позику в сумі 9000,00 грн строком на 30 днів. Процентна ставка (знижена) в рамках Програми лояльності становить 0,625 % в день, яка застосовується за умови належного платежу про процентам у дату повернення позики. Процентна ставка базова - 2,5 % в день.

Відповідачка отримала позику (9000,00 грн) та частково повернула кошти, а також сплачувала проценти за зниженою ставкою, які нараховані в рамках програми лояльності у період з 25.05.2023 до 22.04.2024. У подальшому до 25.07.2024 проценти відповідачці нараховані за базовою ставкою 1,50% в день, які відповідачка не платила.

29.12.2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГАНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено Договір позики № 2554526. (з фіксованою диференційованою ставкою) у вигляді електронного документа шляхом обміну сторонами договору електронними повідомленнями з використанням ІТС Товариства та підписання договору із застосуванням електронного підпису позичальника - одноразового ідентифікатора згідно Закону України «Про електронну комерцію».

За умовами цього договору ОСОБА_1 надано позику в сумі 8000,00 грн строком на 30 днів. Процентна ставка (базова) за перший день користування позикою 22,21 % наступні дні, визначеного строку застосовується процентна ставка базова - 3,00% в день. Пунктом 4 договору позики передбачено, що проценти за цим договором, незалежно від їх виду та розміру, нараховуються щоденно не довше 90 днів.

Відповідачка ОСОБА_1 , отримавши позику, не виконала звої зобов`язання та у визначену договором дату закінчення строку - 28.01.2024 сплатила лише 300 грн.

14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав, до боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), право на одержання яких належить ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів».

Відповідно до реєстру боржників № 30 від 19.08.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 з урахуванням Додаткової угоди від 19.08.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за договором позики № 78941843 від 25.05.2023 в сумі 17414,56 грн, з яких: 5 117,44 грн - сума заборгованості за позикою; 12 297,12 грн - сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до реєстру боржників № 24 від 16.05.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, з урахуванням п. 2 Додаткової угоди № 28 від 30.05.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки за договором позики № 2554526 від 29.12.2023 в сумі 32 540,00 грн, з яких: 8000 грн - заборгованість за позикою; 24540 грн -заборгованість за відсотками.

Після відступлення права вимоги відповідачка не здійснила жодних платежів на погашення боргу за договорами позики № 78941843 від 25.05.2023 та № 2554526 від 29.12.2023 ні первісному, ні новому кредитору.

08.12.2023 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 07483-12/2023 в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями, який підписаний сторонами у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Підписанням кредитного договору відповідачка підтвердила, що вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, які розміщені на веб-сайті Товариства. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договору.

За умовами цього договору Товариство надає Клієнту кредит в розмірі 8200,00 грн строком на 360 днів - до 01.12.2024 зі сплатою процентів кожні 25 днів за ставкою 2,50% в день, що нараховуються щодня в межах строку надання кредиту. Загальна вартість кредиту зазначена у Додатку №1 до договору та становить 82000,00 грн.

Відповідачці були перераховані кредитні кошти в сумі 8200,00 грн у день укладання договору на зазначену нею у п. 1.6 договору платіжну картку, однак на виконання своїх зобов`язань ОСОБА_1 сплатила лише 300 грн 18.01.2024 і більше жодного платежу не вносила,

29.04.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено Договір факторингу № 29042024-1, відповідно до умов якого позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» зобов`язується відступити Фактору право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі.

Відповідно до Реєстру боржників від 29.04.2024 до Договору факторингу № 29042024-1 від 29.04.2024 до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за кредитним договором № 07483-12/2023 в сумі 37 220,00 грн, з яких: 8 200,00 грн - заборгованість за кредитом; 29 020,00 грн - заборгованість за відсотками.

Відповідачка після відступлення права вимоги жодних платежів на погашення зазначеного боргу ні первісному, ні новому кредитору не здійснила.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 21.02.2025 відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду в порядку загального позовного провадження.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав суду заяву про розгляд справи без участі представника позивача. Позовні просила задовольнити, надала письмові пояснення щодо умов договору та суми стягнення за кожним договором кредиту-позики.

Відповідачка ОСОБА_1 позовні вимоги визнала частково та подала відзив на позов, в якому зазначила, що за кожним з договорів нарахування процентів здійснено з порушенням закону, а саме: поза межами строку, на який надавався кредит/позика (ст. 1048 ЦК України) та у сумі, що перевищує 50% суму наданого кредиту/позики, що суперечить положенням ч.3 ст. 21 Закону «Про споживче кредитування». Тому при вирішенні спору відповідачка просила зменшити розмір відсотків, у відповідності до закону та принципу справедливості та добросовісності. Окремо у відзиві на позов відповідачка зазначила, що кредитний договір № 78941843 із ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» у дату вказану в цьому договорі - 25.05.2023 вона не укладала і кредитні кошти за цим договором не отримувала. Включення цього договору до її боргового зобов`язання є помилкою позивача. Також ОСОБА_1 просила суд взяти до уваги, що вона є дружиною військовослужбовця, а тому на неї розповсюджується положення п. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», яким передбачено взагалі звільнення дружини військовослужбовця від сплати процентів за кредитними договорами у період служби чоловіка під час воєнного стану.

Фактичні обставини та оцінка доказів, наданих позивачем.

08.12.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено два Договори про надання фінансового кредиту № 11226-12/2023 та № 11217-12/2023 в електронній формі з використанням сайту Товариства та створення в ньому Особистого кабінету позичальника. Договори підписані сторонами у порядку визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідачка підписала кредитні договори електронним підписом з використанням одноразових ідентифікаторів W0442 та W3761 , відповідно, які були надісланий їй на мобільний телефон (а.с. 18-20, 24-26).

Підписанням кредитних договорів відповідачка підтвердила, що вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», які розміщені на веб-сайті товариства. Приймаючи умови кредитних договорів відповідачка підтвердила, що вона розуміє, погоджується та зобов`язується неухильно дотримуватись цих Правил.

До укладення договорів про надання фінансових кредитів в особистий кабінет позичальниці було направлено Паспорти споживчих кредитів з інформацією про істотні умови надання споживчих кредитів, щодо денної та річних процентних ставок та загальної вартості кредитів, розрахованих від бажаної суми кредитів по 10 000,00 грн за кожним договором. Паспорти споживчих кредитів підписані відповідачкою ОСОБА_1 одноразовими ідентифікаторами: W0442 та W3761, відповідно (а.с. 22-23, 28-29).

Відповідно до основних умов кредитних договорів № 11226-12/2023 від 08.12.2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023, які є тотожними, Товариство надає клієнту фінансові кредити на власні потреби позичальника у розмірі 10 000,00 грн за кожним договором (п.1.1) Строком на 120 днів. Дата надання кредиту 08.12.2023; дата погашення - до 05.04.2024 (п.1.2); процентна ставка є платою за користування кредитом та становить 2,50% в день, яка застосовується в межах строку, вказаного у п. 1.2 (п. 1.4.1).

За змістом п. 1.6 кредитних договорів Кредит надається товариством у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_3 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.

Додатками № 1 до Договорів про надання фінансового кредиту № 11226-12/2023 від 08.12.2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023 є Графіки платежів, в яких наведена Таблиця обчислення загальної вартості кредитів, яка для споживача склала суму 40000,00 грн за кожним договором (10000 грн/кредит + 30000 грн/проценти). При цьому згідно Графіку платежів сплата процентів повинна відбуватись кожні 30 днів у визначену дату (по 7500 грн за кожним договором), усього чотири платежі. (а.с.21, а.с. 27).

За змістом п. 4.1.2 Договорів про надання фінансового кредиту у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України. При цьому повідомлення про повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» направляється Товариством в Особистий кабінет Клієнта або поштою.

Відповідно до п. 4.1.4, 4.1.5 Договорів товариство має право: без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку, з чим відбудеться заміна сторони - кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення; залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію у разі невиконання клієнтом зобов`язань за договором.

Згідно довідок № 3466_31 та № 3466_30 від 06.12.2024 ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» уклали договір на переказ коштів № ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022, відповідно до якого: 08.12.2023 о 11:05:16 було успішно перераховано кошти від ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» в сумі 10 000 грн на маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua - 317886305, призначення платежу: зарахування 10 000,00 грн на платіжну карту клієнта НОМЕР_4 (а.с.14); 08.12.2023 о 11:10:07 було успішно перераховано від ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» 10 000 грн на маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua - 317890207, призначення платежу: зарахування 10 000,00 грн на платіжну картку клієнта НОМЕР_3 (а.с. 30).

29.04.2024 ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (клієнт) та ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) уклали Договір факторингу № 29042024, відповідно до якого Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнту за плату, а ТОВ «АВАНС КРЕДИТ»- відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до боржників за кредитними договорами (а.с.34-38).

Відповідно до п. 1.2 договору факторингу перехід від клієнта до фактора права вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Згідно з п. 3.3 та 3.4 договору факторингу ціна продажу за цим договором становить 7 003 851,94 грн, які фактор зобов`язується сплатити клієнту до 30.04.2024 шляхом безготівкового переказу на рахунок клієнта № НОМЕР_5 в АТ КБ «ОТП БАНК».

Платіжна інструкція від 30.04.2024 № 21234 свідчить про те, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало на рахунок ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» кошти в сумі 7 003 851,94 грн, як оплата за договором факторингу № 29042024 від 29.04.2024 (а.с.42).

Згідно Акту прийому-передачі Реєстру боржників за договором факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ « АВАНС КРЕДИТ» (клієнт) передав, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) прийняв Реєстр боржників кількістю 11474 на загальну суму заборгованостей 234662977,50 грн (а.с.39).

Згідно Витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 під порядковим номером 4850 значиться боржник ОСОБА_1 , заборгованість якої за кредитним договором № 11226-12/2023 складає суму 39 500,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - основний борг по кредиту; 29 500,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Також ОСОБА_1 значиться у вказаному Реєстрі боржників під порядковим номером 4852 як боржник за договором № 11217-12/2023, сума заборгованості за яким складає 39 700,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - основний брг по кредиту; 29 700,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 40-41).

Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023, складений ТОВ «Аванс Кредит», свідчить, що ОСОБА_1 за увесь період кредитування з 08.12.2023 по 05.04.2024 (п.1.2), здійснила єдиний платіж: 18.01.2024 у розмірі 500,00 грн на погашення відсотків, тоді як згідно Графіку платежів перший платіж по відсоткам мав бути здійснений позичальницею 06.01.2024 на суму 7500 грн (а.с.15-16).

Цей розрахунок відображає Графік платежів до договору та у підсумковому значенні станом визначає заборгованість відповідачки за кредитним договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023 у загальному розмірі 39 500,00 грн, з яких: 10 000 грн - сума заборгованості за кредитом; 29 500,00 грн - сума заборгованості за відсотками, нарахованими до 05.04.2024 (за 120 днів строку кредитування) з урахуванням сплати 500,00 грн

Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023, складений ТОВ «Аванс Кредит», свідчить, що ОСОБА_1 за увесь період кредитування з 08.12.2023 по 05.04.2024 (п.1.2), здійснила єдиний платіж: 18.01.2024 у розмірі 300,00 грн на погашення відсотків, тоді як згідно Графіку платежів перший платіж по відсоткам мав бути здійснений позичальницею 06.01.2024 на суму 7500 грн (а.с.31-32).

Цей розрахунок відображає Графік платежів до договору та у підсумковому значенні визначає заборгованість відповідачки за кредитним договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023 у загальному розмірі 39 700,00 грн, з яких: 10 000 грн - сума заборгованості за кредитом; 29 700,00 грн - сума заборгованості за відсотками, нарахованими до 05.04.2024 (за 120 днів строку кредитування) з урахуванням сплати 300,00 грн.

25.05.2023 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали Договір позики № 78941843 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) у формі електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, який підписаний позикодавцем електронним цифровим підписом, а зі сторони позичальника- з використанням одноразового ідентифікатора (RDUb6Goa32), згідно вимог Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 64-65).

У пункті 2 вказаного Договору наведено основні (необхідні) умови договору: сума позики ? 9000,00 грн (п. 2.1); строк позики (строк договору) ? 30 днів (п. 2.2); денна процентна ставку (базова) - 2,5 % (фіксована) (п. 2.3).

У таблиці, що міститься у п. 2 Договору зазначено: дата надання позики 25.05.2023; дата повернення позики 24.06.2023; наведений розрахунок орієнтовної вартості позики - 10687,50 грн за зниженою процентною ставкою 0,625 % в день, яка застосовується у відповідності до умов Програми лояльності. Також у цій таблиці вказані проценти за понадстрокове користування позикою 2,70 % в день

Реквізити картки позичальника: НОМЕР_3 , на яку перераховується позика, зазначені у відомостях про позичальника у кінці тексту договору позики № 78941843.

Додатком № 1 до договору позики є Таблиця обчислення загальної вартості позики для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, з такими відомостями: дата видачі позики - 25.05.2023; дата платежу (повернення позики та процентів) - 24.06.2023. Чиста сума позики ? 9000,00 грн; проценти за користування кредитом ? 1687,50 грн; загальна вартість позики за 30 днів - 10687,5 грн (9 000грн/позика + 1687,5 грн/проценти). Реальна річна процентна ставка ? 709,17 % (а.с. 66).

За змістом пунктів 5.2, 5.3 Договору позики, позичальник ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з Офіційними правилами Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT»), в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки, а також із правилами постійно діючої акції під умовною назвою «OH MY FREEDOM» (перша позика 0,01 %). Позичальник до підписання договору вивчила цей договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору їй зрозумілі.

Згідно з пунктом 5.5 договору позичальник попереджений, що у випадку неналежного виконання зобов`язань за договором позикодавець має право без згоди позичальника передати свої права кредитора (відступити право вимоги) за договором, залучити колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, або звернутись до суду для примусового стягнення заборгованості.

Пунктом 6. договору визначено, що продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет шляхом укладання додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реєстрації позичальником такого права. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за базовою процентною ставкою, визначеною у п.п. 2.3 п. 2 договору, якщо інше не буде визначено в додатковій угоді.

В пункті 15 договору позики зазначена інформація про умови, що дозволяють зміну процентної ставки зі зниженої на базову у випадку, якщо позичальник не дотримується умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «OH MY FREEDOM» (перша позика 0,01 %) . У такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою (п. 2 договору) підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою (п. 2.3 договору) та сплачуються позичальником в повному обсязі за весь період строку позики. (п. 2.2 ).

Розрахунок заборгованості за Договором позики № 78941843 від 25.05.2023, складений позикодавцем ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» у відношенні позичальника ОСОБА_1 станом на 19.08.2024 (а.с. 67-74).

Згідно цього Розрахунку 25.05.2023 відповідачці видано позику в сумі 9 000,00 грн. Розміри денних ставок процентів, що застосовані при складанні розрахунку, наступні: 0,63% знижена (акційна) процентна ставка; 2,5 % базова процентна ставка; 1,5 % відсотки за користування (понад первісного строку).

Розрахунок заборгованості свідчить, що зазначений у договорі строк надання позики 30 днів (з 25.05.2023 до 24.06.2023) був продовжений і кредитування відповідачки здійснювалось із застосуванням зниженої процентної ставки у розмірі 0,625 % в день (п.2 договору), що становлять по 56,25 грн в день (9 000 грн х 0,625 %), які нараховані за період з 25.05.2023 по 30.01.2024.

Також у розрахунку зазначено, що відповідачкою погашались відсотки, нараховані за зниженою ставкою, наступними щомісячними платежами: 22.06.2023 - 1 575,00 грн; 20.07.2023 - 1 575,00 грн; 14.08.2023 - 1 406,25 грн; 08.09.2023 - 1 406,25 грн; 08.10.2023 - 1 687,5 грн; 06.11.2023 - 1 631,25 грн; 05.12.2023 - 1 631,25 грн; 03.01.2024 - 1 631,25 грн.

Послідуючі платежі за договором позики були віднесені на погашення позики, які згідно розрахунку позикодавця склали наступні суми: 30.01.2025 - 1518,75 грн; 28.02.2024 - 1 356,04 грн; 29.03.2024 - 344,52 грн; 07.04.2024 - 144,52 грн; 11.04.2024 - 387,53 грн; 22.04.2024 - 131,20 грн.

У підсумковому значенні розрахунку заборгованості, складеному ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» за договором позики № 78941843 від 25.05.2023 у відношенні позичальника ОСОБА_1 визначено, що усього сплачено 16426,31 грн; загальна сума заборгованості станом на 19.08.2024 визначена у розмірі 17 414,57 грн, з яких 5 117,44 грн заборгованість за основним боргом (9 000,00 грн/позика - 3 882,56 грн/сплачено = 5 117,44 грн); 12 297,13 грн - заборгованість за відсотками (24 873,68 грн/нараховано - 12 576,55 грн/сплачено = 12 297,13 грн).

14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) та ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) було укладено Договір факторингу № 14/06/12 (а.с. 52-55), за умовами якого (п. 1.1 договору) ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується відступити ТОВ « ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ « 1 Безпечне агентство необхідних кредитів». Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах боржників, які формуються відповідно Додатку № 1, що є невід`ємною частиною договору факторингу.

Відповідно до додаткової угоди № 2 від 28.07.2021 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 пункт 1.3 Договору факторингу викладено в наступній редакції: «Клієнт зобов`язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики Фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних Фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про Фактора у спосіб передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.

19.08.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (Клієнт) уклали Додаткову угоду №34 до Договору факторингу № 14/06/12 від 14.06.2021, якою сторони погодили розмір фінансування та умови передачі права вимоги заборгованостей за Реєстром боржників №29 від 19.08.2024 (ціна продажу 13% від обсягу прав вимоги, що відступаються - 2785354,90 грн ) та за Реєстром боржників № 30 від 19.08.2024 (ціна продажу 13% від обсягу прав вимоги, що відступаються - 3941256.28 грн) (а.с.76).

Копією Акта прийому-передачі від 19.08.2024 підтверджено факт передачі від клієнта до фактора - ТОВ «ФК «ЄАПБ» Реєстру боржників № 30 від 19.08.2024 (а.с.77).

Згідно Реєстру боржників № 30 від 19.08.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 під № 2094 значиться ОСОБА_1 , її заборгованість за договором позики № 78941843 від 25.05.2023, складає 17 414,56 грн, з яких: 5 117,44 грн - заборгованість за позикою; 12 297,12 грн - заборгованість за процентами (а.с. 78-79).

29.12.2023 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали Договір позики № 2554526 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) у формі електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, який підписаний позикодавцем електронним цифровим підписом, а зі сторони відповідачки - з використанням одноразового ідентифікатора (5TOPctOLVq), відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 45-47).

У пункті 2 Договору наведено основні (необхідні) умови договору: сума позики ? 8000 грн (п. 2.1); строк позики (строк договору) ? 30 днів (п. 2.2); базова процентна ставка за перший день - 22,21 % (п. 2.3); процентна ставка з другого дня (базова) - 3,0 % (п. 2.4).

У таблиці, що міститься у п. 2 Договору зазначено: дата надання позики 29.12.2023; дата повернення позики 28.01.2024; орієнтовна вартість позики - 9800,00 грн, з яких 8000 грн - позика; 1800 грн - відсотки, нараховані за зниженою процентною ставкою; проценти за понадстрокове користування позикою 3,50 % в день

Реквізити картки позичальника: НОМЕР_3 , на яку перераховується позика, зазначені у відомостях про позичальника в кінці тексту договору позики № 2554526.

Додатком № 1 до договору позики є Таблиця обчислення загальної вартості позики для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, з такими відомостями: дата видачі позики - 29.12.2023; дата платежу (повернення позики та процентів) - 28.01.2024. Чиста сума позики ? 8000,00 грн; проценти за користування позикою ? 1800,00 грн; загальна вартість позики за 30 днів - 9800,00 грн (8 000 грн + 1800 грн). Реальна річна процентна ставка ? 1081,2 % (а.с. 48).

Згідно з п. 4 договору проценти за договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості, проте не довше 90 днів після спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором та/або додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеному у першому реченні цього пункту.

За змістом пунктів 5.1, 5.2, 5.3 Договору позики, позичальник ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, та з Офіційними правилами Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM « ClickCredit»), в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки, а також із правилами постійно діючої акції під умовною назвою «Економ». Позичальник до моменту підписання договору вивчила цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору їй зрозумілі.

Згідно з пунктом 5.5 договору позичальник попереджений, що у випадку неналежного виконання зобов`язань за договором позикодавець має право без згоди позичальника передати свої права кредитора (відступити право вимоги) за договором, залучити колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, або звернутись до суду для примусового стягнення заборгованості.

Пунктом 6. договору визначено, що продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет шляхом укладання додаткової угоди, що підписується одноразовим ідентифікатором кожного разу під час реєстрації позичальником такого права. Продовження строку користування позикою (пролонгація) відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника, якщо інше не визначено додатковою угодою.

В пункті 16 договору позики зазначена інформація про умови, що дозволяють зміну процентної ставки зі зниженої на базову у випадку, якщо позичальник не дотримується умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «ClickCredit») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «Економ». У такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою (п. 2 договору - 0,01 %), підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачуються позичальником в повному обсязі за весь період строку позики. Процентна ставка може бути змінена на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до Договору.

Розрахунок заборгованості за Договором позики № 2554526 від 29.12.2023, складений позикодавцем ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» у відношенні позичальника ОСОБА_1 станом на 16.05.2024 (а.с. 49-50).

Згідно цього Розрахунку 29.12.2023 відповідачці видано позику в сумі 8000,00 грн. Розміри денних ставок процентів, що застосовані при складанні розрахунку, наступні: 22,21 % - базова процентна ставка за перший день користування позикою; 0,01% - знижена процентна ставка з другого дня користування позикою; 3,00 % в день - базова процентна ставка з другого дня користування позикою.

Розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення, визначеного у договорі 30-денного строку надання позики (з 29.12.2023 по 28.01.2024) позичальник позику не повернула та на погашення нарахованих процентів у сумі 1800,00 грн сплатила лише 300 грн, а тому непогашені проценти на день закінчення строку позики склали 1500 грн.

Також розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення строку надання позики/строку договору, визначеного у п. 2.2 (до 28.01.2024) позикодавець продовжив нарахування процентів за ставкою 3,0 % в день на суму неповернутої позики (8000,00 грн х 3 % = 240 грн щодня). У розрахунковий період з 29.01.2024 по 03.05.2024 (96 днів) сума таких -понадстрокових процентів склала 23040 грн (240 грн х 96 днів).

У підсумковому значенні розрахунку заборгованості, складеному ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» за договором № 2554526 від 29.12.2023 у відношенні ОСОБА_1 вказано загальну суму заборгованості станом на 16.05.2024 у розмірі 32540,00 грн, з яких 8 000 - заборгованість за позикою; 24540,00 грн - заборгованість за відсотками, з яких: 1500 грн - відсотки, нараховані під час, визначеного договором строку користування позикою; 23040,00 грн - відсотки за понад строкове користування позикою.

Я встановлено вище, 14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) було укладено Договір факторингу № 14/06/12, за умовами якого (п. 1.1 договору) ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах боржників, які формуються відповідно Додатку № 1, що є невід`ємною частиною договору факторингу. Реєстр боржників від клієнта до фактора передається за Актом прийому передачі, який складається за формою згідно Додатку №2. (а.с. 52-55)

У подальшому 16.05.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) була укладена Додаткова угода № 24 від 16.05.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, якою визначено розмір фінансування та умов передачі Реєстру боржників № 24 від 16.05.2024. Так згідно п. 2 Додаткової угоди в якості ціни продажу прав вимоги за Реєстром боржників №24 фактор сплачує клієнту 15,1 % від основної суми заборгованостей, що складає 2684416,84 грн (ціна продажу) (а.с.57)..

Платіжна інструкція від 21.05.2024 № 21338 (надавач послуг АТ «Таксомбанк») свідчить, що ТОВ ФК «ЄАПБ» сплатило на UA-рахунок ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» 2684416,84 грн за відступлення права вимоги згідно Додаткової угоди №24 від 16.05.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 (а.с.63).

Актом прийому-передачі від 16.05.2024 підтверджено факт передачі від клієнта фактору - ТОВ «ФК «ЄАПБ» Реєстру боржників № 24 від 16.05.2024 (а.с.57)

Згідно Реєстру боржників № 24 від 16.05.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 з урахуванням Додаткової угоди № 28 від 30.05.2024, якою внесені зміни для усунення розбіжностей в Реєстрі боржників № 24 від 16.05.2024, під № 1560 значиться ОСОБА_1 , її заборгованість за договором позики № 2554526 від 29.12.2023, складає 32540,00 грн, з яких: 8 000,00 грн - заборгованість за тілом (позикою); 24 540,00 грн - заборгованість за процентами (а.с. 59-62).

08.12.2023між Товариством з обмеженою відповідальністю «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту № 07483-12/2023, який відповідачка підписала електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора W0437 (а.с. 86-88).

До укладення цього договору в особистий кабінет позичальниці , створений в ІТС токарства було направлено Паспорт споживчого кредиту, який містить необхідну інформацію про істотні характеристики послуги з надання споживчого кредиту та інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, розрахованих від бажаної суми кредиту 8200,00 грн із строком кредитування 360 днів, який також підписаний відповідачкою аналогом ЕЦП - одноразовим ідентифікатором W0437(а.с. 90-91).

Відповідно до основних умов кредитного договору № 07483-12/2023 від 08.12.2023, які викладені у Розділ 1, Товариство у день укладання договору 08.12.2023 надає клієнту фінансовий кредит у розмірі 8200,00 грн (п. 1.1), строком на 360 днів, який клієнт зобов`язується погасити 01.12.2024 (1.2); процентна ставка фіксована- 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. ( п. 1.4.1 договору).

Згідно пункту 1.5 кредитного договору клієнт зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів у терміни та розмірах, що визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, що є додатком №1 до цього договору.

Згідно п. 1.6 Договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_3 . Кредити вважаються наданими в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів наведені у Графіку платежів, що є Додатком № 1 до кредитного договору,, де також міститься Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки. Періодичність платежів зі сплати процентів встановлено кожні 25 днів по 5125,00 грн, а останній платіж 01.12.2024, в який передбачено сплата процентів за 10 днів - 2050,00 грн та повернення кредиту в сумі 8200,00 грн. Реальна річна процентна ставка: 138859,83. Загальна вартість кредиту станом на 01.12.2024: 82000,00 грн (а.с. 89 звор).

Згідно п. 4.1.2 кредитного договору у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України. При цьому клієнт погоджується, що повідомлення про повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» направляється Товариством в Особистий кабінет Клієнта або поштою.

Відповідно до п. 4.1.4, 4.1.5 Договору товариство має право: без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку, з чим відбудеться заміна сторони - кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення..

Згідно довідки № 3426_32 від 09.12.2024 ТОВ «Універсальні платіжні рішення» та ТОВ «Стар Файненс Груп» уклали договір на переказ коштів № ФК-П-2022/02-3 від 22.02.2022. Відповідно до зазначеного договору 08.12.2023 о 12:50:10 було успішно перераховано кошти на суму 8 200,00 грн, маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі iPay.ua - 317925068, призначення платежу: зарахування 8 200,00 грн на карту НОМЕР_3 (а.с. 92).

Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023, складений кредитодавцем ТОВ «Стар Файненс Груп», свідчить про те, що позичальник ОСОБА_1 отримала 08.12.2023 кредитні кошти в сумі 8200,00 грн, однак не внесла жодного платежу по процентам згідно Графіку платежів, яким передбачено сплата процентів кожні 25 днів по 5125,00 грн як плата за користування кредитом. У розрахунку містяться дані про здійснення лише однієї проплати процентів на суму 500 грн 18.01.2024.

Розрахунок свідчить, що внаслідок невиконання позичальником свого зобов`язання за кредитним договором та не внесення кожні 25 днів чергових платежів на проплату процентів за користування кредитом, кредитодавець ТОВ «Стар Файненс Груп» достроково 29.04.2024 припинив кредитування відповідачки та визначив на цю дату суму боргу в загальному розмірі 37220,00 грн, з яких: 8 200,00 грн - сума заборгованості за кредитом; 29 020,00 грн - сума заборгованості за відсотками, які нараховані згідно п. 1.4.1 договору за ставкою 2,50 % у день з 08.12.2023 по 29.04.2024 (144 дні) (а.с. 93-94).

29.04.2024 між ТОВ «Стар Файненс Груп» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) було укладено Договір факторингу № 29042024-1, відповідно до умов якого позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Стар Файненс Груп» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «Стар Файненс Груп» відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до боржників, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить ТОВ «Стар Файненс Груп» (а.с. 96-100).

Відповідно до п. 3.2 Договору факторингу загальна сума прав вимоги, що відступається становить 108213340,45 грн.

Ціна продажу за договором становить 2785100,49 грн, які фактор зобов`язується сплатити протягом 6 робочих днів з моменту передачі по Акту прийому-передачі Реєстру боржників, шляхом безготівкового перерахування грошових коштів на рахунок клієнта в АТ» Ощадбанк» (п. 3.3, п. 3.4 договору).

Платіжна інструкція від 30.04.2024 № 21233 (АТ «Таксомбанк») свідчить, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» перерахувало на рахунок ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» кошти в сумі 2785100,49 грн, як оплата за договором факторингу № 29042024 -1 від 29.04.2024 (а.с.104).

Відповідно до Акту прийому-передачі Реєстру боржників за договором факторингу № 29042024-1 від 29.04.2024 підтверджується, що клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників кількістю 4138 на загальну суму заборгованостей 108213340,45 грн, після чого згідно п. 1.2 договору до фактора переходять права вимоги заборгованостей від боржників і фактор стає кредитором до відношенню до боржників (а.с.101).

Згідно Витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 29042024-1 від 29.04.2024 під номером 1731 значиться боржник ОСОБА_1 за Договором № 07483-12/2023, заборгованість якої складає 37 220,00 грн, з яких: 8 200,00 грн - сума заборгованості за кредитом; 29 020,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 102-103).

Вказаний розмір заборгованості новим кредитором - позивачем ТОВ «ФК «ЄАПБ» не змінювався та включений до загальної суми стягнення в позовних вимогах.

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування» та Законом «Про захист прав споживачів».

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

Зі змісту частин 2, 3 ст. 13 ЦК України слідує, що при здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції або не встановлено законом.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повергнення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати належних йому процентів.

Згідно положень ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксована або змінювана. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має гуртуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно з п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ч. 1 ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору (п. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України).

За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Статтею 1078 ЦК України передбачено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до законну має право здійснювати факторингові операції (ч. 3 ст. 1079 ЦК).

За правилами ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про споживче кредитування» до нового кредитора переходять передбачені цим законом зобов`язання кредитодавця, зокрема щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки).

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

Наведені вище положення цивільного законодавства у своєму взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет - грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів, порядку їх сплати становлять основне грошове зобов`язання у кредитному договорі, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема: умови щодо відповідальності сторін, зміни процентної ставки під час строку кредитування, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування, розірвання договору тощо.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту

Частиною 5 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Відповідно до ч. 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за Договорами № 11226-12/2023 від 08.12.2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023.

Письмовими доказами доведено, що 08.12.2023 між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-комунікаційної системи Товариства було укладено два електронні Договори про надання фінансових кредитів № 11226-12/2023 та № 11217-12/2023 в сумі кредиту по 10 000,00 грн за кожним договором, строком користування 120 днів; останній день погашення кредиту 05.04.2024.

Надання кредитних коштів відповідачці ОСОБА_1 за цими договорами здійснено в безготівковій формі шляхом переказу коштів на картку позичальника, яку вона зазначила при укладанні кредитних договорів, а саме: 08.12.2023 о 11:05:15 та 08.12.2023 о 11:10:07 на картку НОМЕР_3 здійснено два перекази по 10000,00 грн, що підтверджується довідками платіжних провайдерів ТОВ «Універсальні платіжні рішення», з яким ТОВ «Аванс Кредит» мав укладений договір про організацію переказу грошових коштів.

Отже, зазначені вище Договори про надання фінансових кредитів № 11226-12/2023 від 08.12.2023 на суму кредиту 10000 грн та № 11217-12/2023 від 08.12.2023 на суму кредиту 10000 грн, - є укладеним на умовах, що зазначені у цих договорах.

Згідно умов вищевказаних договорів відповідачка мала грошове зобов`язання сплачувати плату - проценти за користування кредитом, які нараховуються за ставкою 2,50 % в день від суми кредиту та підлягають сплаті платежами кожні 30 днів згідно Графіку платежів (по 7500 грн чотири платежі за кожним договором).

Представником позивача також долучено належні та допустимі докази, що підтверджують, що у відповідності до вимог закону, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитними договорами № 11226-12/2023 від 08.12.2023 та № 11217-12/2023 від 08.12.2023.

Розрахунки заборгованості свідчать, що позичальник ОСОБА_1 свої зобов`язання за кредитними договорами не виконала: кредитні кошти (по 10000 грн за кожним договором) не повернула та не здійснила жодного платежу по процентами згідно Графіків платежів. Усього за весь час дії договору відповідачка здійснила часткову проплату процентів 18.01.2024 за договором № 11226-12/2023 - на суму 500,00 грн та за договором № 11217-12/2023 - на суму 300,00 грн, чим по суті визнала умови кредитних договорів та наявність у неї грошового зобов`язання за ними.

Внаслідок прострочення грошового зобов`язання по сплаті вже першого платежу по процентам 06.01.2024 у сумі 7500 грн за обома кредитними договорами, починаючи з 07.01.2024 у відповідачки виникла прострочена заборгованість за процентами, яка накопичувалась та станом на 05.04.2024 - закінчення строку кредитування (120 днів) кредитодавець ТОВ «Аванс Кредит» визначив наступну заборгованість відповідачки:

-за договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023 заборгованість у сумі 39500,00 грн, до якої входить: 10 000,00 грн - кредитні кошти; 29 500,00 грн - проценти за користування кредитом, нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 250,00 грн) з урахуванням сплачених 500,00 грн (250,00 грн х 120 днів - 500,00 грн/сплачено).

-за договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023 заборгованість у сумі 39700,00 грн, до якої входить: 10 000,00 грн - кредитні кошти; 29 700,00 грн - проценти за користування кредитом, нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 250,00 грн) з урахуванням сплачених 300,00 грн (250,00 грн х 120 днів - 300,00 грн/сплачено).

Суд погоджується з розрахунком боргу та з тим, що відповідачка ОСОБА_1 прострочила виконання грошового зобов`язання, а тому з неї на користь позивача, як нового кредитора, підлягає стягненню сума неповернутого кредиту у розмірі 10 000,00 грн за договором № 11226-12/2023 та сума неповернутого кредиту у розмірі 10 000,00 грн за договором № 11217-12/2023 а також проценти, як плата за користування кредитом, розмір яких суд вважає за необхідне зменшити, виходячи з наступного.

Пунктом 4.1.2 зазначених кредитних договорів передбачено, що у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, Товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством.

Обставини справи свідчать, що ОСОБА_1 прострочила виконання грошових зобов`язань за кредитними договорами вже у першу дату обов`язкового платежу по процентам - 06.01.2024, тому кредитодавець ТОВ «Аванс Кредит» мало право вимагати від боржника дострокового виконання своїх обов`язків за договорами вже з 07.02.2024. Проте таким правом кредитодавець не скористався.

Як наслідок такої пасивної поведінки первісного кредитора, у частині реалізації свого права на вимогу про дострокове повернення кредиту, у відповідачки не виник обов`язок повернути кредитні кошти за договорами достроково, внаслідок чого припинилось би нарахування процентів, на що позичальник, згідно умов кредитних договорів, вправі була розраховувати, але як слабша сторона договору, не мала змоги вплинути на добросовісне здійснення кредитором своїх прав.

Враховуючи все вищевикладене, оцінивши здійснення первісним кредитором своїх цивільних прав у зобов`язальному правовідношенні, на предмет добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України) у тому числі щодо реалізації свого права на дострокову вимогу, а також на предмет зловживання правом у будь-якій формі (ч. 3 ст. 13 ЦК України), суд дійшов висновку про часткове задоволення вимог позивача та, керуючись принципом справедливості та пропорційності, зменшує суму процентів, які підлягають стягненню з відповідачки, а саме:

-за кредитним договором № 11226-12/2023 суд стягує проценти в сумі 17 000,00 грн станом на 15.02.2024 (за 70 днів), що нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 250,00 грн), з урахуванням сплачених 500,00 грн (250,00 грн х 70 днів - 500,00 грн/сплачено);

-за кредитним договором № 11217-12/2023 су стягує проценти в сумі 17 200,00 грн станом на 15.02.2024 (за 70 днів), що нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 250,00 грн), з урахуванням сплачених 300,00 грн (250,00 грн х 70 днів - 300,00 грн/сплачено).

-

Таким чином суд дійшов наступного висновку.

З відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ», як нового кредитора за договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023 підлягає стягненню сума неповернутого кредиту у розмірі 10 000,00 грн та проценти за користування кредитом у розмірі 17 000,00 грн, а всього 27 000,00 грн.

Також з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню сума неповернутого кредиту за договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023 у розмірі 10 000,00 грн та проценти за користування кредитом у розмірі 17 200,00 грн, а всього 27 200,00 грн.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за Договором № 78941843 від 25.05.2023.

Письмовими доказами позивачем доведено, що 25.05.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено електронний Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78941843.

Згідно умов цього Договору сума позики складає 9 000,00 грн, яка надається на строк позики 30 днів (строк договору) зі сплатою процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 2,5 % в день (п.2.3). Також передбачена можливість користування позикою за зниженою ставкою - 0,625 % в день у відповідності до умов Програми лояльності за умови повернення позики у строк, передбачений договором - до 24.06.2023. Вартість позики позикодавцем за зниженою процентною ставкою на день закінчення строку позики (24.06.2023) становить 10 687,5 грн, з яких: 9 000,00 грн - сума кредиту; 1 687,5 грн - проценти за користування позикою за 30 днів строку.

Водночас, цим договором передбачено, що базова процентна ставка 2,5% в день (п. 2.3) застосовується при продовженні строку користування позикою (пролонгації) шляхом укладання додаткової угоди з позичальникам (п. 6 договору), а також у разі якщо позичальник не дотримується правил Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, у такому разі знижена процентна ставка припиняє свою дію, а проценти, нараховані за зниженою ставкою перераховуються за базовою процентною ставкою, визначеною у п. 2.3 (п. 15 договору).

Розрахунком заборгованості за договором позики № 78941843 від 25.05.2023, що складений позикодавцем ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», підтверджується, що відповідачка ОСОБА_1 частково здійснювала платежі, чим визнала факт укладання цього договору та своє грошове зобов`язання. Розрахунок свідчить, що кредитування відповідачки здійснювалось за Програмою лояльності з продовженням строку договору кожного разу на 30 днів після сплати процентів за зниженою ставкою - 0,625 % в день. Так, на погашення процентів за користування позикою було зараховано вісім платежів на загальну суму 12 576,55 грн., з яких останній платіж по процентам здійснено 03.01.2024 на суму 1 631,25 грн.

Також з розрахунок заборгованості свідчить, що наступний платіж: 30.01.2024 у сумі 1 518,75 грн було зараховано на погашення тіла позики, а не на сплату процентів, що свідчить про припинення стягнення плати, а отже і кредитування відповідачки з 03.01.2024 (останнє зарахування коштів на проценти). Усього на погашення позики кількома послідуючими платежами ві дповідачка сплатила 3882,56 грн.

Разом з тим розрахунок заборгованості за договором позики № 78941843 від 25.05.2023 свідчить, що кредитодавець ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», попри те, що за умовами договору позика - 9000 грн надавалась строком на 30 днів - до 24.06.2023, продовжило нарахування процентів у період з 25.06.2023 по 09.07.2024 (додатково ще 379 дні) спочатку за ставкою 0,625 %, а потім за ставкою 1,5 %, яка у змісті договору взагалі не згадується.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28.03.2018 (справа №444/9519/12, провадження №14-10цс18) роз`яснила наступне: 1) Проценти за користування кредитом - проценти, які нараховуються в межах строку, на який надано кредит (позику). Такі проценти розуміються як проценти за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором або законом, які сплачує позичальник. Порядок їх виплати врегульований ч. 1 ст. 1048 ЦК України. 2) Проценти за неправомірне користування чужими грошовими коштами - проценти, які нараховуються внаслідок прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Порядок виплати цих процентів врегульований ч. 2 ст. 625 ЦК України, у зв`язку з чим вони можуть бути нараховані та стягнуті після спливу визначеного договором строку кредитування.

Згідно правової позиції, викладеної у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 (справа №444/9519/), від 04.07.2018 (провадження №14-154цс18) та від 31.10.2018 (провадження №14-318цс18) право кредитодавця нараховувати, передбачені договором проценти за користування кредитом, припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Після закінчення строку, на який надавався кредит, або у разі пред`явлення банком вимоги до позичальника про дострокове повернення грошових коштів змінюється правова природа зобов`язання. У такому випадку нарахування кредитором процентів на суму невиконаного (простроченого) грошового зобов`язання має юридичну природу відповідальності, що передбачена статтею 625 ЦК України.

Водночас, пунктом 6 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (Закон № 3498-ІХ від 22.11.2023, набрав чинності 24.12.2023), споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (пені, штрафу) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті.

В досліджуваній ситуації за договором № 78941843 від 25.05.2023 строк надання позики (30 днів) був продовжений згідно програми лояльності, якою скористалась відповідачка, сплачуючи щоразу до спливу 30 днів повністю нараховані на дату платежу проценти за зниженою ставкою. Востаннє кредитодавець прийняв від позичальника проценти (плату за користування позикою) 03.01.2024, а подальші платежі відповідачки (усього в сумі 3882,56 грн) зараховані на погашення позики, що свідчить про фактичне припинення кредитування відповідачки за цим договором 03.01.2024. Тому, подальше нарахування процентів суперечить юридичній природі відсотків, як плати за користування позикою.

Матеріали справи містять належні та допустимі докази на підтвердження того, що у відповідності до вимог закону та договору факторингу з додатковими угодами до нього, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором № 78941843 від 25.05.2023.

Позивач, як новий кредитор ніяким чином не обґрунтовує тривале нарахування процентів (більше року) поза межами строку надання позики (30 днів), не розкриває їх юридичну природу, процентну ставку (1,5 %), якої немає в договорі тощо. Крім цього, доказів пролонгації строку дії договору на таких умовах, а саме: додатковї угоди, укладеної з позичальником у відповідності до п. 6 договору), суду не надано.

За таких обставин, суд відмовляє у стягненні з відповідачки ОСОБА_1 суми відсотків у розмірі 12 297,12 грн, у зв`язку з не доведенням таких вимог. При цьому, суд враховує, що відповідачка сплатила на погашення процентів усього 12 576,55 грн, тоді як згідно п. 2 договору та Графіку платежів до договору позики вона мала обов`язок сплатити проценти в сумі 1687,50 грн

Отже, встановивши, що відповідачка ОСОБА_1 , будучи позичальником за договором позики № 78941843 від 25.05.2023, отримала 9000,00 грн позики, а повернула позикодавцю 3 882,56 грн, з неї підлягає стягненню на користь позивача сума позики, що залишилась неповернутою - 5117,44 грн (9000,00 грн - 3 882,56 грн ).

Посилання відповідачки у відзиві на позов, що кредитного договору № 78941843 від 25.05.2023 з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» не існувало і позивач помилково вказав його в позові, суд не приймає до уваги, оскільки сплата процентів та часткове погашення суми позики за цим договором свідчить про його реальність та визнання позичальником.

Інший висновок суду не відповідав би з`ясованим обставинам справ, принципу законності та справедливості.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за Договором № 2554526 від 29.12.2023.

Письмовими доказами доведено та відповідачка не заперечує, що 29.12.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-комунікаційної системи Товариства було укладено електронний Договір позики № 2554526 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) на суму позики 8 000,00 грн строком на 30 днів.

Згідно умов цього договору процентна ставка (базова) за перший день користування позикою 22,21 % від суми позики Наступні дні, визначеного строку застосовується знижена процентна ставка 0,01 % до дати повернення позики (28.01.2024).

Відповідно до умов договору та Графіку платежів позичальник мала обов`язок повернути позику 8000 грн та сплатити проценти 1800 грн у строк до 28.01.2024.

Водночас, цим договором ( п.2.4) передбачено, що базова процентна ставка - 3,00 % в день, яка за змістом договору застосовується при продовженні строку користування позикою але не довше 60 днів (п. 4 договору), а також у разі якщо позичальник не дотримується правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг. За таких обставин знижена процентна ставка припиняє свою дію, а проценти, нараховані за зниженою ставкою перераховуються за базовою процентною ставкою, визначеною у п. 2.4 (п. 16 договору).

Надання кредиту відповідачці ОСОБА_1 здійснено в безготівковій формі шляхом переказу коштів на картку позичальника, яку вона зазначила при укладанні кредитного договору. Отже, зазначений вище Договір позики є укладеним.

Відповідачка ОСОБА_1 , отримавши позику, не виконала звої зобов`язання та у визначену договором дату закінчення строку - 28.01.2024 сплатила лише 300 грн.

Отже заборгованість відповідачки на кінцеву дату строку позики (станом на 28.01.2024) склала суму 9500 грн, з яких: 8000 грн - неповернута позика; 1500 грн, несплачені відсотки.

Розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення строку надання позики/строку договору, визначеного у п. 2.2 (до 28.01.2024) позикодавець ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» продовжив нарахування процентів за ставкою 3,0 % в день від суми наданого кредиту (по 240 грн щодня). Такі проценти нараховані понадстроково: у період з 29.01.2024 по 03.05.2024 (усього 96 днів) та склали суму 23040 грн (240 грн х 96 днів).

До позову долучено належні та допустимі докази, що підтверджують, що товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» згідно договору факторингу набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором № 2554526 від 29.12.2023.

Суд погоджується з тим, що відповідачка ОСОБА_1 прострочила виконання грошового зобов`язання за договором та не повернула позичені кошти, сплативши лише 300,00 грн, які були зарахований на погашення відсотків за користування позикою.

Тому з відповідачки на користь позивача, як нового кредитора, підлягає стягненню сума неповернутого кредиту (8 000,00 грн) та проценти за користування позикою розмір яких суд визначає станом на дату закінчення строку договору (28.01.2024) в сумі 1500,00 грн (1800,00 грн/проценти згідно договору - 300 грн/сплачено)

Вимога договору № 2554526 від 29.12.2023 про застосування так званої базової процентної ставки 3,00% в день за понадстрокове користування позикою є нікчемною, оскільки вона суперечить вимогам закону.

Так, Законом України № 3498-ІХ від 22.11.2023 (дата набрання чинності 24.12.2023), а саме пунктом 5 розділу І цього Закону внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування» щодо максимального розміру денної процентної ставки (1 % в день) та щодо порядку її застосування (поступового введення протягом 240 днів), а саме: перші 120 днів - не вище 2,5 %, наступні 120 днів ? не вище 1,5 %.

Враховуючи, що договір № 2554526 між первісним кредитором ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачкою ОСОБА_1 був укладений 29.12.2023, тобто після набрання чинності вказаних вище змін до Закону України «Про споживче кредитування», то розмір денних процентів за користування позикою у будь-якому разі не міг бути більшим за 2,5 %.

Отже, умова Договору позики № 2554526 від 29.12.2023, а саме: п. 2.4 договору, де зазначається про застосування базової процентної ставки з другого дня користування позикою до дати повернення позики у розмірі 3,00 % в день, суперечить закону, а саме пункту 17 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування».

Вказане порушення в розумінні положень п. 7 ч. 1 ст. 21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням прав споживача щодо визначення їй належної плати (процентів) за кредит (позику), що у свою чергу згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є підставою вважати нікчемним положення договору (п. 2.4) в частині застосування денної ставки процентів 3,00 %, а також усі інші похідні від цього положення умови договору.

Крім цього, згідно правової позиції, викладеної у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 (справа №444/9519/), від 04.07.2018 (провадження №14-154цс18) та від 31.10.2018 (провадження №14-318цс18) право кредитодавця нараховувати, передбачені договором проценти за користування кредитом, припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Після закінчення строку, на який надавався кредит, або у разі пред`явлення банком вимоги до позичальника про дострокове повернення грошових коштів змінюється правова природа зобов`язання. У такому випадку нарахування кредитором процентів на суму невиконаного (простроченого) грошового зобов`язання має юридичну природу відповідальності, що передбачена статтею 625 ЦК України.

Водночас, пунктом 6 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (Закон № 3498-ІХ від 22.11.2023, набрав чинності 24.12.2023), споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення.

З врахуванням вищевикладених мотивів суд відмовляє у стягненні додаткових процентів, що нараховані за користування позикою за ставкою 3,00% в день понад строк, визначений договором, а саме: за період з 29.01.2024 по 03.05.2024 (усього 96 днів), які склали суму 23040 грн (240 грн х 96 днів), суд відмовляє з мотивів, викладених вище.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку, що з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ», як нового кредитора у грошовому зобов`язанні за договором позики № 2554526 від 29.12.2023, підлягає стягненню заборгованість станом на день закінчення строку дії цього договору (28.01.2024) в розмірі 9 500,00 грн, з яких: 8 000,00 грн - заборгованість по кредиту; 1 500,00 грн - проценти за користування кредитом.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за Договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023.

На підставі поданих позивачем документів судом поза розумним сумнівом встановлено, що 08.12.2023 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-комунікаційної системи Товариства було укладено електронний Договір про надання фінансового кредиту № 07483-12/2023 в розмірі 8 200,00 грн строком на 360 днів (до 01.12.2024) зі сплатою процентів за ставкою 2,50% в день, кожні 25 днів.

Надання кредиту відповідачці ОСОБА_1 здійснено в безготівковій формі шляхом переказу коштів на картку позичальника, яку вона зазначила при укладенні кредитного договору, а саме: 08.12.2023 о 12:50:10 на картку НОМЕР_3 , що підтверджується довідкою платіжного провайдера ТОВ «Універсальні платіжні рішення», з яким ТОВ «Стар Файненс Груп» мав укладений договір про організацію переказу грошових коштів.

Отже, зазначений вище Договір є укладеним на умовах, що зазначені у Договорі.

Представником позивача також долучено належні та допустимі докази, які підтверджують, що у відповідності до вимог закону, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023.

З Розрахунку заборгованості за Договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023 встановлено, що ОСОБА_1 отримала від ТОВ «Аванс Кредит» кредитні кошти в сумі 8 200,00 грн, однак кредитні кошти не повернула та не здійснила перший платіж за процентами згідно Графіку платежів: 01.01.2024 у сумі 5 125,00 грн. Натомість, перший платіж вона здійснила 18.01.2024 у розмірі 500,00 грн, що вказує на прострочення відповідачкою свого грошового зобов`язання вже 01.01.2024.

Внаслідок такого порушення у відповідачка з 01.01.2024 почала рахуватись прострочена заборгованість за процентами, яка накопичувалась кожні 25 днів, оскільки позичальник ОСОБА_1 жодного чергового платежу по процентам не здійснила.

За таких обставин кредитодавець ТОВ «Стар Файненс Груп» за договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023 розрахував заборгованість відповідачки, до якої включив 8 200,00 грн - неповернутий кредит та 29020,00 грн проценти за користування кредитом, що нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 205,00 грн) станом на 29.04.2024 (205,00 грн х 144 днів - 500,00 грн/сплачено).

Суд погоджується з тим, що відповідачка ОСОБА_1 прострочила виконання грошового зобов`язання, а тому з неї на користь позивача, як нового кредитора, підлягає стягненню сума неповернутого кредиту - 8 200,00 грн та проценти, як плата за користування кредитом, розмір яких суд вважає за необхідне зменшити, виходячи з наступного.

Пунктом 4.1.2 зазначеного кредитного договору передбачено, що у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, Товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України.

Обставини справи свідчать, що ОСОБА_1 прострочила виконання грошових зобов`язань за кредитним договором вже у першу дату обов`язкового платежу по процентам - 01.01.2024, тому кредитодавець ТОВ «Стар Файненс Груп» мало право вимагати від боржника дострокового виконання своїх обов`язків за договором. Проте таким правом кредитодавець не скористався.

Як наслідок такої пасивної поведінки первісного кредитора, у частині реалізації свого права на вимогу про дострокове повернення кредиту, у відповідачки не виник обов`язок повернути кредитні кошти за договором достроково, внаслідок чого припинилось би нарахування процентів, на що позичальник згідно умов кредитного договору вправі була розраховувати, але як слабша сторона договору, не мала змоги вплинути на добросовісне здійснення кредитором своїх прав.

Враховуючи все вищевикладене, оцінивши здійснення первісним кредитором своїх цивільних прав у зобов`язальному правовідношенні, на предмет добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України) у тому числі щодо реалізації свого права на дострокову вимогу, а також на предмет зловживання правом у будь-якій формі (ч. 3 ст. 13 ЦК України), суд дійшов висновку про часткове задоволення вимог позивача та, керуючись принципом справедливості та пропорційності, зменшує суму процентів, які підлягають стягненню з відповідачки, визначивши їх розмір: за кредитним договором № 07483-12/2023 в сумі 20 000,00 грн станом на 16.03.2024 (за сто днів користування позикою), що нараховані за ставкою 2,5 % в день (по 205,00 грн), з урахуванням сплачених 500,00 грн (205,00 грн х 100 днів - 500,00 грн).

З огляду на зазначене з відповідачки на користь позивача, як нового кредитора, за договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023 підлягає стягненню сума неповернутого кредиту у розмірі 8 200,00 грн та проценти за користування кредитом у розмірі 20 000,00 грн, а всього 28 200,00 грн.

Судом не застосовуються положення ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» щодо ненарахування процентів за користування кредитом ОСОБА_1 як дружині військовослужбовця, оскільки зазначені положення Закону набрали чинності з 18.05.2024, а проценти за користування кредитними коштами за договорами, що є предметом розгляду у цій справі, стягуються за період, що передував таким змінам до Закону.

Вирішення питання розподілу судових витрат.

Відповідно до положень ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір та інші витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі часткового задоволення позову покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір за кожну вимогу щодо заборгованості по окремо взятому договору, що у сумі склало 15140,00 грн .

Ціна позову представником позивача визначена сумою стягнення 166 374,56 грн.

Оскільки суд задовольняє позовні вимоги частково на загальну суму 97 017,44 грн (27 000,00 + 27 200,00 + 5 117,44 + 9 500,00 + 28 200,00), що становить 58,31 % від ціни позову, то з урахуванням принципу пропорційності з відповідача на користь позивача суд присуджує 8 828,13 грн судового збору (15 140,00 грн х 58,31 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задовольнити частково.

1. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість за договорами в загальному розмірі 97017,44 грн (дев`яносто сім тисяч сімнадцять гривень 44 коп.), яка складається з наступного:

за кредитним договором № 11226-12/2023 від 08.12.2023 - 27000,00 грн, з яких: 10000 грн - заборгованість за кредитом; 17000 грн - відсотки за користування кредитом;

за кредитним договором № 11217-12/2023 від 08.12.2023 - 27200,00 грн, з яких: 10000 грн - заборгованість за кредитом; 17200 грн - відсотки за користування кредитом;

за договором позики № 2554526 від 29.12.2023 - 9 500,00 грн, з яких: 8 000,00 грн - неповернута позика; 1 500,00 грн відсотки за користування позикою;

за договором позики № 78941843 від 25.05.2023 - 5 117,44 грн неповернутої позики;

за кредитним договором № 07483-12/2023 від 08.12.2023 - 28 200,00 грн, з яких: 8200 грн - заборгованість за кредитом; 20 000 грн - відсотки за користування кредитом.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір в розмірі 8 828,13 грн (вісім тисяч вісімсот двадцять вісім гривень 13 коп.)

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення.

Учасники справи:

позивач - ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», , місцезнаходження: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстрована адреса місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 18.07.2025

Суддя А.О. Залеська