Справа № 464/7870/24
пр.№ 2/464/1151/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03.07.2025 року Сихівський районний суд м.Львова в складі головуючого судді Теслюка Д.Ю., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Алекскредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в :

представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Алекскредит» (далі ТзОВ «Алекскредит») - Попудренко А.В. звернувся в суд із позовом, в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитним договором №6860474 від 14.01.2024 в розмірі - 33 038,50 грн, а також судові витрати. Окрім цього, до позовної заяви було долучено клопотання про витребування в Акціонерного товариства «Універсал Банк» інформації, що містить банківську таємницю, а саме підтвердження зарахування грошових коштів у розмірі 5 500 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 в період з 14.01.2024 по 17.01.2024.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 14.01.2024 між ТзОВ «Алекскредит» та ОСОБА_1 було укладено в електронній формі з використанням електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором кредитний договір №6860474 (далі Договір), згідно з умовами якого, позивач перерахував на картковий рахунок позичальника кредитні кошти у розмірі 5 500 грн, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування ним до 11.08.2024. Між сторонами 13.02.2024 було укладено Додаткову угоду про зміну умов Договору про надання кредиту №6860474 від 14.01.2024, відповідно до умов якої, було продовжено базовий період за Договором до 14.03.2024 (включно) з нарахуванням протягом цього періоду процентів за користування кредитом у розмірі 1,69% за один день користування таким. Окрім цього, цією угодою було змінено спеціальний період з 15.03.2024 до 10.09.2024 з нарахуванням протягом цього періоду процентів за користування кредитом у розмірі 2,5%, а також змінено кінцеву дату виконання Договору 10.09.2024 (включно). В порушення умов Договору та Додаткової угоди, відповідач не виконав свої зобов`язання за Договором перед позивачем у строк до 10.09.2024, у зв`язку з чим у відповідача виникла заборгованість в розмірі 33 038,50 грн, яка складається із заборгованості за сумою кредиту 5 500 грн, та заборгованості по процентах за користування кредитом 27 538,50 грн, відтак представник позивача просить стягнути цю суму з відповідача на користь позивача.

Ухвалою судді Дніпровського районного суду м.Києва від 28.01.2025 вказану справу передано за підсудністю на розгляд Сихівському районному суду м.Львова.

Ухвалою судді від 10.03.2025 прийнято позов до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Визначено відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву. Окрім цього, було задоволено клопотання представника позивача та витребувано в Акціонерного товариства «Універсал Банк» інформації, що містить банківську таємницю, а саме підтвердження зарахування грошових коштів у розмірі 5 500 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 в період з 14.01.2024 по 17.01.2024.

У зазначений відповідачу ОСОБА_1 строк, останній не скористався своїм правом, відповідно до ст.178 ЦПК України, для подання відзиву на позов.

На виконання ухвали судді від 10.03.2025 на адресу суду 31.03.2025 надійшла витребувана інформація від Акціонерного товариства «Універсал Банк».

Відповідно до ч.5 ст. 279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого висновку.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 14.01.2024 між позивачем ТзОВ «Алекскредит» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір про надання кредиту №6860474, згідно з умовами п.1.2. якого, кредитодавець надає позичальнику кредит на інші споживчі цілі (вирішення власних фінансових питань) без додаткового забезпечення у тимчасове, строкове, платне користування, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі, відповідно до умов Договору. Сума кредиту складає 5 500 грн (п.1.3.Договору).

Відповідно до п.1.7.2. Договору, базовий період діє 30 днів, а саме з 14.01.2024 по 13.02.2024 (включно), нарахування відсотків за користування кредитом в зазначений період становить 1,69% за один день користування кредитом. Спеціальний період діє протягом 180 днів, а саме з 14.02.2024 по 11.08.2024 (включно), нарахування відсотків за користування кредитом в зазначений період становить 2,5% за один день користування кредитом.

Окрім цього, сторони узгодили графік платежів, який є Додатком №1 до Договору про надання кредиту №6860474 від 14.01.2024 (а.с.21).

Зазначений Договір було укладено у вигляді електронного документу, шляхом підписання такого відповідачем ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором PS6860474.

Між позивачем ТзОВ «Алекскредит» та відповідачем ОСОБА_1 13.02.2024 укладено Додаткову угоду про зміну умов Договору про надання кредиту №6860474 від 14.01.2024 (далі-Додаткова угода), яка підписана ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором ex1-6860474 (а.с. 22).

Відповідно до п.2. Додаткової угоди, на дату укладення Додаткової угоди позичальник сплачує фактично нараховані проценти за користування кредитом з 14.01.2024 до 13.02.2024 у розмірі 2 788,50 грн та плату (штраф) за зміну умов Договору у розмірі 200 грн.

Згідно з п.п. 3.1, 3.2. Додаткової угоди, встановлено подовжений базовий період з 14.02.2024 до 14.03.2024 (включно), протягом базового періоду проценти за користування кредитом нараховуються за процентною ставкою 1,69% за один день користування кредитом; змінено спеціальний період з 15.03.2024 до 10.09.2024 (включно), протягом спеціального періоду проценти за користування кредитом нараховуються за процентною ставкою 2,5% за один день користування кредитом (а.с.22).

Окрім цього, змінено кінцеву дату виконання Договору 10.09.2024 (включно) (п.3.3. Додаткової угоди).

Відповідно до довідки №360-10-2024-С від 30.10.2024, ТзОВ «Алекскредит» за Договором про надання кредиту №6860474 від 14.01.2024 було отримано платіж у сумі 2 988,50 грн (а.с.10).

Згідно з довідкою від 11.10.2024, виданою Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Елаєнс», на картку № НОМЕР_1 успішно проведено платіж на суму 5 500 грн (а.с.30).

Відповідно до наданої Акціонерним товариством «Універсал Банк» інформації, на картку № НОМЕР_1 , яка належить ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , 14.01.2024 було зараховано кошти в сумі 5 500 грн (а.с. 101).

Згідно із ч.1 ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Абзацом 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні визначені Законом України «Про електронну комерцію», який встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Згідно з частиною першою статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Суб`єкт електронної комерції - суб`єкт господарювання будь-якої організаційно-правової форми, що реалізує товари, виконує роботи, надає послуги з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, або особа, яка придбаває, замовляє, використовує зазначені товари, роботи, послуги шляхом вчинення електронного правочину.

Відповідно до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З урахуванням викладеного, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені в постановах Верховного Суду від 02 листопада 2021 року в справі № 243/6552/20, від 09 вересня 2020 року в справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року в справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року в справі №127/33824/19 та інших.

Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Таким чином, ТзОВ «Алекскредит» свої зобов`язання за Договором виконало та надало позичальнику ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 5 500 грн. В свою чергу, відповідач ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором не виконав, у зв`язку з чим виникла заборгованість.

Згідно із розрахунком позивача, станом на 30.10.2024 відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за Договором у розмірі 30 038,50 грн.

Зазначений розрахунок відповідачем ОСОБА_1 не заперечено, а тому такий приймається судом до уваги.

За умовами ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з ст.ст. 610, 611 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (частини 1, 2 ст. 612 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Враховуючи те, що відповідач отримав кредитні кошти та користувалася ними, суд приходить до висновку, що з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТзОВ «Алекскредит» підлягає стягненню основний борг (тіло кредиту) за Договором в сумі 5 500 грн.

Разом з тим, щодо стягнення заборгованості по відсотках за користування кредитом у сумі 27 538,5 грн, суд дійшов такого висновку.

Частиною 1 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України).

Формула розрахунку денної процентної ставки наведена у ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до розрахунку якої включаються загальні витрати за споживчим кредитом, зокрема, проценти.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою, якою встановлено максимальний розмір денної процентної ставки не більше 1 %, згідно із Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX від 22.11.2023 (далі Закон №3498-IX), що набрав чинності 24.12.2023.

Оскільки кредитний договір було укладено 14.01.2024, тобто після набрання чинності Законом №3498-IX, до спірних правовідносин підлягає застосуванню ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» із врахуванням змісту перехідних положень закону.

Так, пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Закону №3498-IX (з 24.12.2023), максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів 1,5 %.

Таким чином, із врахуванням наведеного, з 24.12.2024 максимальний розмір денної процентної ставки за споживчими кредитами не може перевищувати:

- протягом перших 120 днів 2,5 % (по 22.04.2024 включно);

- протягом наступних 120 днів 1,5 % (з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно).

При цьому, з 21.08.2024 максимальна денна процентна ставка становить 1%.

Відповідно до ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Разом з тим, погоджені сторонами умови кредитування, визначені в пунктах 1.7.2., 1.7.3 Договору та пункті 3.2. Додаткової угоди (щодо розмірів процентів) суперечить положенням ч.5 ст.8, п.17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», та є нікчемними в частині розміру визначених процентів, що перевищує максимальний розмір денної процентної ставки, встановлений вказаним вище Законом, а відтак не можуть бути застосовані судом при вирішенні цього спору.

Суд погоджується із умовами Договору щодо нарахування відповідачу відсотків за користування кредитом за період з 14.02.2024 по 14.03.2024 у розмірі 1,69 % на день, які становлять 2 788,50 грн (30 днів * 92,95 грн), а також за період з 15.03.2024 по 22.04.2024 - у розмірі 2,5 % на день, які становлять 5 362,50 грн (39 днів * 137,50 грн).

Однак, починаючи з 23.04.2024, нарахування відсотків не могло бути більшим за 1,5% на день, а з 21.08.2024 не більшим за 1% на день, за відсутності домовленості сторін про менший розмір таких.

Так, беручи до уваги максимально допустиму денну процентну ставку, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», позивач мав право для нарахування відповідачу відсотків за користування кредитом:

- за період з 23.04.2024 по 20.08.2024 в розмірі 9 900 грн (5 500 грн*1,5%*120 днів);

- за період з 21.08.2024 по 10.09.2024 (кінцева дата виконання Договору) в розмірі 1 155 грн (5 500 грн*1%*21 день).

Таким чином, з урахуванням наведених розрахунків, сума заборгованості відповідача перед позивачем становить 24 706 грн, яка складається із заборгованості за основною сумою кредиту в розмірі 5 500 грн та заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі, що не суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування» щодо визначення максимальної денної процентної ставки за споживчим кредитом, а саме 19 206 грн, відтак з відповідача підлягає стягненню саме такий розмір заборгованості.

Відповідно до ч.ч. 1,2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, відтак оскільки позов задоволено частково, з відповідача на користь позивача слід стягнути 2 264,32 грн судового збору, сплаченого при поданні позову, пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись статтями 13, 81, 89, 263 265, 279 ЦПК України,

у х в а л и в:

позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Алекскредит» заборгованість за кредитним договором №6860474 від 14.01.2024 у розмірі 24 706 (двадцять чотири тисячі сімсот шість) грн, яка складається із заборгованості за кредитом станом на 28.08.2024.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Алекскредит» 2 264 грн 32 коп судового збору, сплаченого при поданні позову.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду, шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 03.07.2025.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Алекскредит», , м.Дніпро, вул.Якова Самарського, будинок 12А.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , проживає за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Дмитро ТЕСЛЮК