ОЧАКІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 483/98/24
Провадження № 2/483/35/2025
РІШЕННЯ

Іменем України

27 червня 2025 року м. Очаків

Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Рак Л.М.,

за участю секретаря Гречки С.Є.,

представника позивача Нестриженої С.Б.,

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

18 січня 2024 року публічне акціонерне товариство акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» (далі ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», скорочена назва АБ «УКРГАЗБАНК») звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 . Свої вимоги позивач обґрунтовував тим, що 13 липня 2020 року шляхом подання ОСОБА_1 до АБ «УКРГАЗБАНК» Заяви-договору № 2020/І_С/411-000545 щодо приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» було укладено договір № 2020/ОВР/411-000322 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «УКРГАЗБАНК» на умовах програми кредитування «Універсальна картка «Домовичок», який є договором приєднання, відповідно до якого мета кредиту: споживчі цілі, строк дії договору: з 13 липня 2020 року по 12 липня 2021 року, орієнтовна сума кредиту: 10000 грн., можлива сума кредиту: 0,00 300000,00, тип і спосіб надання кредиту: ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом, строк кредитування: 12 місяців, процентна ставка: 36% річних, процентна ставка на пільговий період: 0,00001%, процентна ставка на прострочену заборгованість: 48% річних, комісія за видачу кредиту/встановлення кредиту, без ПДВ: 4,0%, порядок сплати процентів: щомісячно. ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» виконав взяті на себе зобов`язання за договором, відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок, надав останньому кредитні кошти у встановленому договором ліміті та виконував розрахунково-касове обслуговування за програмою кредитування. ОСОБА_1 зобов`язання за договором належним чином не виконує та систематично порушує його умови, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 13 грудня 2023 року та виписками по рахункам за період з 13 липня 2020 року по 13 грудня 2023 року. Внаслідок порушення зобов`язань за договором № 2020/ОВР/411-000322 від 13 липня 2020 року, станом на 13 грудня 2023 року загальна заборгованість ОСОБА_1 перед ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» становить 39152 грн. 55 коп., що складається з заборгованості по кредиту (прострочена) у сумі 27241 грн. 51 коп. та заборгованості по процентах (прострочена) 11911 грн. 04 коп., що підтверджується розрахунком заборгованості по договору. Посилаючись на викладене, позивач просив стягнути з відповідача зазначену суму заборгованості за договором та судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 3028 грн.

У своєму відзиві наданому до суду, відповідач заперечував проти позову та просив відмовити у його задоволенні. Вказав, що АБ «УКРАГАЗБАНК» не надав доказів перерахування йому грошей. Надані позивачем розрахунки заборгованості та виписка з особового рахунку не можуть підтверджувати існування кредитної заборгованості, оскільки не є касовим документом та документом первинного бухгалтерського обліку. Також зазначив, що заяву-договір № 2020/І-С/411-000545 від 13 липня 2020 року підписував у сільській раді для отримання заробітної плати, не бачив де ставить підпис через поганий зір, а представники відділення банку ніяких пояснень не надавали. У відділенні банку йому видали дві картки, одна з яких зарплатна, а друга дебетова і він не розрізняв яка саме з них зарплатна картка. В подальшому, в червні 2022 року картки ним були загублені, однак в їх заблокуванні відмовили, оскільки він не знав їх номерів та кодового слова. Ним не було зроблено жодного платежу, оскільки не думав, що користується кредитним коштами і банк його про це не повідомив, а зняття грошей з карток не може свідчити, що це кредитні гроші.

Представник позивача в судовому засіданні заявлені позовні вимоги підтримала в повному обсязі, просила їх задовольнити та посилаюсь на те, що банком надано до суду у даній справі належні та допустимі докази щодо укладення кредитного договору з ОСОБА_1 , отримання останнім кредитних коштів, користування ними та невиконання відповідачем належним чином зобов`язань щодо повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним, просила стягнути з відповідача ОСОБА_1 суму заборгованості за кредитним договором № 2020/ОВР/411-000322 від 13 липня 2020 року в розмірі 39152 грн. 55 коп. та крім того, просила стягнути понесені позивачем витрати на сплату судового збору.

Відповідач в судовому засіданні позов не визнав та пояснив, що ним було укладено договір на отримання заробітної плати в АБ «УКРГАЗБАНК», після чого йому було видано дві платіжні картки зарплатна та депозитна. При цьому представники банку нічого не пояснювали. Він користувався отриманими картками, оскільки вважав, що на них надходять кошти перераховані йому в рахунок заробітної плати та кошти, що надсилали йому родичі. Вважає, що банком не надано доказів, що йому перераховувались на одну з карток кредитні кошти, якими він користувався, заборгованість за процентами нарахована за межами строку на який був укладений договір та у завищеному розмірі, в зв`язку з чим просив в задоволенні позову відмовити. Крім того, під час розгляду справи відповідачем заявлялось клопотання про призначення економічної експертизи, яке ним було знято через відсутність у нього коштів на її оплату.

Вислухавши пояснення сторін, допитавши свідка, дослідивши письмові докази, що є в матеріалах справи, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

13 липня 2020 року шляхом подання ОСОБА_1 до ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» Заяви-договору № 2020/І_С/411-000545 щодо приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» було укладено договір № 2020/ОВР/411-000322 на відкриття карткового рахунку за обслуговування банківської платіжної картки АБ «УКРГАЗБАНК» на умовах програми кредитування «Універсальна картка «Домовичок», який є договором приєднання. Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картами ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між АБ «УКРГАЗБАНК» та фізичними особами, які користуються продуктами АБ «УКРГАЗБАНК» для власних потреб. Ці правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунку. Приєднання до цих правил здійснюється шляхом подання Заяви-договору, форма якої розміщена на сайті АБ «УКРГАЗБАНК». Заява-договір визначає які саме продукти замовлено клієнтом та їхні основні параметри/характеристики, а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Підписанням Заяви-договору клієнт акцептує ці Правила. Правила, підписана Заява-договір, тарифний план, програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви та розпорядження клієнта прийняті АБ «УКРГАЗБАНК» до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського вкладу, договором банківського рахунку/банківського вкладу.

Відповідно до п.1.2.6 Правил, у разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у Заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил, Заява-договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні ЦК України.

АБ «УКРГАЗБАНК» встановив ОСОБА_1 початкову суму ліміту овердрафту по картковому рахунку у розмір 10000 грн., строком на 12 місяців, із сплатою за користування овердрафтом 0,00001% річних під час пільгового періоду, 36% річних процентної ставки, 48% процентної ставки на прострочену заборгованість, 4% комісії за видачу кредиту/встановлення кредиту, без ПДВ, про що ОСОБА_1 був повідомлений у Заяві про приєднання (а.с. 35-36).

Умови пролонгації строку дії даного Договору регулюються положеннями вказаних вище Правил.

Відповідно до п. 3.4.6-3.4.6.1 Правил, якщо умовами Продукту та Програмою кредитування передбачено автоматичне продовження строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, Сторони погоджують такі умови продовження (пролонгації) строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту: Після сплину строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-договорі, строк дії Ліміту Дозволеного овердрафту може щоразу подовжуватися на такий самий строк у разі прийняття Банком рішення щодо пролонгації строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії Ліміту Дозволеного овердрафту.

Факт отримання грошових коштів та користування ними відповідачем ОСОБА_1 підтверджується випискою з особового рахунку на ім`я ОСОБА_1 за період з 13 липня 2020 року по 13 грудня 2023 року, з якої вбачається здійснені по банківському рахунку операції (а.с. 20-29), що спростовує твердження відповідача щодо не отримання кредитних коштів та користування ними.

Отже, АБ «УКРГАЗБАНК» виконав взяті на себе зобов`язання за договором, відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування за програмою кредитування та надав ОСОБА_1 кредитні кошти у встановленому договором ліміті.

Разом з тим, відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує та систематично порушує його умови, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 13 грудня 2023 року та виписками по рахункам за період з 13 липня 2020 року по 13 грудня 2023 року (а.с. 20-29).

Таким чином, внаслідок порушення зобов`язань за договором № 2020/ОВР/411-000322 від 13 липня 2020 року, станом на 13 грудня 2023 року загальна заборгованість ОСОБА_1 перед ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» за договором становить 39152 грн. 55 коп., що складається з заборгованості по кредиту (прострочена) у сумі 27241 грн. 51 коп. та заборгованості по процентах (прострочена) 11911 грн. 04 коп., що підтверджується розрахунком заборгованості по договору(а.с. 18-19).

Згідно з п. 1.8.1 Правил про відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками за невиконання або неналежне виконання умов укладеного договору зокрема цих правил, сторони несуть відповідальність, передбачену чинним законодавством України.

Допитана в судовому засіданні свідок ОСОБА_2 підтвердила, що відповідач ОСОБА_1 з 2020 року є клієнтом АБ «УКРГАЗБАНК». Йому було видано дві платіжні картки: зарплатна та універсальна картка «Домовичок», на яку йому переховувались кредитні кошти, крім того, він міг на неї класти власні кошти та отримувати перекази. Клієнт активно і свідомо користувався універсальною карткою «Домовичок», робив з неї перекази, отримував особисті перекази, робив розрахунки в магазині, про що отримував СМС-повідомлення на номер свого мобільного телефону. Весь рух коштів по картці підтверджується меморіальними ордерами. Під час того, коли клієнт працював і отримував заробітну плату, заборгованість яка виникала по кредиту списувалася банком з його заробітної плати кожного місяця. Коли клієнт перестає працювати, кошти не надходять та виникає заборгованість більше 45 днів, тоді наступного дня встановлюється обмеження ліміту до розміру фактичної заборгованості, далі іде прострочка та нараховуються регулярні платежі у розмірі 7%. Дозволений банком овердрафт 1 рік. Оскільки ОСОБА_1 протягом року ні одного погашення не відбулося, його заборгованість перед банком по кредиту (прострочена) становить 27241 грн. 51 коп., заборгованості по процентах (прострочена) 11911 грн. 04 коп.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, а за правилами ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що підтверджується п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а в ч. 1 ст. 626 ЦК України законодавець зазначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Отже, свобода договору означає право громадян або юридичних осіб вступати чи утримуватися від вступу у будь-які договірні відносини. Свобода договору проявляється також у можливості, наданій сторонам визначити умови такого договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1056 ЦК України передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за вказаним договором.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Враховуючи викладене, дослідивши та проаналізувавши наявні в матеріалах справи докази у їх сукупності, які спростовують твердження відповідача про неотримання ним кредитних коштів та нарахування заборгованості за процентами за межами строку дії договору на який він був укладений та у завищеному розмірі, перевіривши відповідність позовних вимог діючому законодавству, суд дійшов висновку, що відповідач порушив умови договору та не виконав взяті на себе зобов`язання, тобто в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов`язань, а тому позов підлягає задоволенню.

Також у відповідності до ч. 1 ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача 3028 грн. судового збору, оплата яких підтверджується відповідною платіжною інструкцією (а.с. 1).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 259, 263-265 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Цивільний позов публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , на користь публічного акціонерного товариства акціонерного банку «УКРГАЗБАНК» (місцезнаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, ідентифікаційний код в ) в рахунок заборгованості станом на 13 грудня 2023 року за Договором № 2020/ОВР/411-000322 від 13 липня 2020 року 39152 (тридцять дев`ять тисяч сто п`ятдесят дві) гривні 55 копійок, з яких: 27241 грн. 51 коп. заборгованість по кредиту (прострочена), 11911 грн. 04 коп. заборгованість по процентах (прострочена); а також в рахунок відшкодування судових витрат 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту судового рішення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 02 липня 2025 року.

Головуючий: