Справа № 539/1150/25
Провадження № 2/539/708/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 липня 2025 року місто Лубни

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді Пилипчука М. М.,

за участі секретаря судового засідання Крайсвітньої Н. М.,

представника позивача Михашули Є. І.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши в приміщенні суду у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Ідея Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог та узагальнені доводи відповідача

У лютому 2025 року Акціонерне товариство «Ідея Банк» (далі АТ «Ідея Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що з метою отримання послуг AT «Ідея Банк», відповідачем підписано договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної карти. Так, 23 липня 2023 року після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства між позивачем та відповідачем укладено договір № 1785933 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти AT «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку. Цей договір було підписано клієнтом цифровим власноручним підписом, шляхом відтворення власноручного підпису на екрані електронного сенсорного пристрою (смартфону) через мобільний додаток O.Bank 2.0 відповідно до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» та Закону України «Про електронну комерцію». Банком підписано договір шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису уповноваженого представника банку, що також узгоджується з Положенням про використання електронного підпису та електронної печатки, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 20 грудня 2023 року № 172.

Відповідно до умов пункту 1.4.1 договору клієнт надає згоду на використання власного номеру телефону, зазначеного в цьому договорі, як фінансового номеру телефону ( НОМЕР_1 ) для отримання СМС-повідомлень, що містять OTP-пароль, з метою подальшого підписання електронним підписом договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче ( НОМЕР_1 ), належить виключно йому, а відтак накладений електронний підпис однозначно пов`язаний з клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису створює для клієнта юридичні наслідки.

Згідно з пунктом 1.5 договору накладення електронного підпису здійснюється шляхом підтвердження банком достовірності ОТР-паролю, що був повідомлений банку клієнтом після його автентифікації.

У пункті 1.3.2 договору сторони визнали, що подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання електронного підпису клієнтом та кваліфікованого електронного підпису банком. Сторони погоджуються, що наданням клієнтом до банку OTP-паролю та підтвердженням банком його достовірності сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа.

Також, 23 липня 2023 року згідно з умовами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, текст якого розміщено на інтернет-сторінці банку між банком та ОСОБА_1 укладено угоду № С-001-0 про відкриття кредитної лінії та обслуговування кредитної картки. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (OTP-пароль), який був надісланий на номер мобільного телефону (фінансовий номер) відповідача, про що свідчить пункт 27 кредитного договору, реквізити сторін.

Власне волевиявлення на укладення кредитного договору відповідач висловив шляхом його підписання електронним підписом, а саме відповідачем було введено на інтерфейсі власного мобільного пристрою з фінансового номеру в мобільному додатку O.Bank 2.0. СМС-повідомлення (OTP-пароль, отриманий від банку з альфа імені «IdeaBank»), що узгоджується з пунктом 1.4.1 договору № 1785933. Згідно з пунктом 1.5 договору накладення електронного підпису клієнта здійснюється шляхом перевірки та підтвердження банком достовірності OTP-паролю, що був повідомлений (шляхом введення в мобільному додатку O.Bank 2.0.) банку клієнтом після його автентифікації. Також у договорі визначено номер мобільного телефону НОМЕР_1 як фінансовий номер відповідача.

Укладаючи кредитний договір, сторони погодились, що клієнт ознайомлений з умовами договору, що затверджений розпорядженням банку з усіма змінами та доповненнями, які оприлюднені на інтернет-сторінці банку та які йому роз`яснені, зрозумілі та з якими він цілком згідний (пункт 3).?

Згідно з кредитним договором позивач надає відповідачу кредит на споживчі цілі у вигляді відновлювальної кредитної лінії по відкритому поточному рахунку № НОМЕР_2 (до провадження в Україні міжнародних номерів банківських рахунків НОМЕР_3 ), та здійснює платежі відповідача з рахунку (у тому числі ініційовані відповідачем за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів відповідача на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.

Процентна ставка за користування кредитом становить 70,8% річних (протягом пільгового періоду 0,01 % річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і Інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8 % річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8 % річних.

Максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000 грн. Розмір кредитної лінії на дату укладення угоди становить 50 000 грн. Враховуючи, що зобов`язання банку щодо встановлення ліміту кредитної лінії є для нього відкличними та безризиковими, визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснюється банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень.

Позивач повністю виконав свої зобов`язання згідно з кредитним договором, що підтверджується випискою по поточному рахунку відповідача. Станом на дату подання позовної заяви відповідач не повернув отриманий кредит у встановлений договором термін та не сплатив нараховані відсотки, та інші платежі за кредитним договором, у зв`язку з чим позивач був змушений звернутися до суду. Останній платіж (зарахування) здійснено (поповнено поточний рахунок) ІНФОРМАЦІЯ_1 . Сума боргу відповідача за кредитним договором станом на 07 лютого 2025 року становить 63 185,36 грн, з яких: прострочений борг 42 485,15 грн, прострочені проценти 20 700,21 грн. Заборгованість відповідача підтверджується випискою по рахунку. Відповідач свої зобов`язання перед позивачем щодо повернення кредиту, сплати нарахованих відсотків та штрафних санкцій не дотримується, тим самим порушує істотні умови кредитного договору.

У зв`язку із невиконанням умов кредитного договору, на адресу відповідача банком надіслано вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 04 грудня 2024 року. Відповідно до цієї вимоги AT «Ідея Банк» вимагало терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня направлення вище вказаної вимоги виконати зобов`язання по кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, а також суму пені, нараховану по день повного погашення заборгованості та інші платежі за кредитним договором. Також відповідачу повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги AT «Ідея Банк» будуть здійсненні заходи щодо примусового стягнення із відповідача заборгованості за кредитним договором на власний вибір банку (належним чином засвідчена копія вимоги, разом із доказами її відправлення відповідачу).

На підставі викладеного АТ «Ідея Банк» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором в розмірі 63 185,36 грн, судовий збір 3 028 грн, що сплачений при поданні позовної заяви.

У встановлений судом строк відповідач відзиву на позовну заяву не подав.

Представник АТ «Ідея Банк» у судовому засіданні просила позов задовольнити з підстав, викладених у позовній заяві, стягнути заборгованість за кредитним договором та судовий збір. Зазначила, що інші судові витрати відсутні.

ОСОБА_1 у судовому засідання вказував, що дійсно отримав від позивача кредитні кошти у вигляді кредиту на платіжну картку, користувався кредитними коштами, проте у зв`язку з тяжким матеріальним становищем не зміг вчасно повернути кошти. Зазначив, що погоджується з нарахованим позивачем тілом кредиту, проте вважає за можливе зменшити розмір нарахованим банком відсотків на 5 000 грн.

Рух справи

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 11 березня 2025 року справу № 539/1150/25 передано судді Пилипчуку М. М.

Згідно з відповіддю з Єдиного державного демографічного реєстру від 12 березня 2025 року місце проживання ОСОБА_1 з 20 червня 2019 року зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 18 березня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 17 квітня 2025 року, надано відповідачу строк для подання відзиву на позов, позивачу відповіді на відзив, відповідачу заперечення на відповідь на відзив.

У судовому засіданні 17 квітня 2025 року задоволено клопотання відповідача про відкладення розгляду справи для надання можливості врегулювати спір шляхом примирення або укладення мирової угоди, розгляд справи відкладено на 06 травня 2025 року.

У судовому засіданні 06 травня 2025 року задоволено клопотання відповідача про відкладення розгляду справи для надання можливості врегулювати спір шляхом примирення або укладення мирової угоди, розгляд справи відкладено на 29 травня 2025 року.

У судовому засіданні 29 травня 2025 року відповідач вказував, що наразі відбувається досудове врегулювання спору, проте потрібен додатковий час для укладення мирової угоди, просив відкласти розгляд справи, розгляд справи відкладено на 24 червня 2025 року.

23 червня 2025 року представник позивача Гук М. І. звернулася до суду із заявою про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, яка була задоволена ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 23 червня 2025 року.

Судове засідання, призначене на 24 червня 2025 року, відкладено на 27 червня 2025 року у зв`язку з технічним збоєм у мережевому обладнанні.

27 червня 2025 року представник позивача Михашула Є. І. звернулася до суду із заявою про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, яка була задоволена ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 27 червня 2025 року.

Відповідно до частини першої статті 244 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) ухвалення та проголошення судового рішення відкладено на 01 липня 2025 року.

Фактичні обставини, встановлені судом

Суд встановив, що 23 липня 2023 року АТ «Ідея Банк» (банк) та ОСОБА_1 (клієнт) 23 липня 2023 року уклали договір № 1785933 про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку.

Відповідно до пункту 1.3.1 договору від 23 липня 2023 року № 1785933 клієнт акцептує публічну оферту AT «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку, яка розміщена на сайті банку www.ideabank.ua, на умовах, запропонованих банком.

Згідно з пунктом 1.3.2 договору від 23 липня 2023 року № 1785933 подальше підписання договорів щодо отримання банківських послуг у вигляді електронного документа, може здійснюватись шляхом використання електронного підпису клієнтом та кваліфікованого електронного підпису банком. Сторони погоджуються, що наданням клієнтом до банку OTP-паролю та підтвердженням банком його достовірності сторони визнають укладені правочини у вигляді електронного документа, а також погоджуються, ще ризик збитків, що можуть бути заподіяні підписувачам і третім особам несе сторона, з вини якої такі збитки виникли.

Підписанням цього договору, клієнт: надає згоду на використання власного номеру телефону зазначеного в цьому договорі як фінансового номеру телефону для отримання SMS-повідомлень, що містять ОТР-пароль, з метою подальшого підписання електронним підписом договорів про отримання банківських послуг у вигляді електронного документа та підтверджує, що номер телефону, що зазначений нижче, належить виключно йому, а відтак накладений електронний підпис однозначно пов`язаний з клієнтом, і не пов`язаний з жодною іншою особою та прирівнюється до власноручного підпису і створює для клієнта юридичні наслідки; доручає банку вважати наведений у цьому договорі свій власноручний підпис зразком, обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним в банку (пункт 1.4 договору від 23 липня 2023 року № 1785933).

За змістом пункту 1.5 договору від 23 липня 2023 року № 1785933 накладення електронного підпису здійснюється шляхом підтвердження банком достовірності ОТР- паролю, що був повідомлений банку клієнтом після його автентифікації.

Згідно з паспортом споживчого кредиту від 23 липня 2023 року, який відповідач підписав електронним підписом, між ПАТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 узгоджено умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: суму кредитного ліміту: 200 000 грн, строк кредитування 12 місяців (з можливістю автоматичної пролонгації), мета отримання кредиту споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, а саме: процентна ставка, відсотків річних 70,8 % (протягом пільгового періоду 0,01 % річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі й інтернеті), тип процентної ставки фіксована, загальні витрати за кредитом 126 757,95 грн, реальна річна процентна ставка 100,22 % річних; додаткову інформацію: штрафи штраф за кожен факт порушення строку сплати мінімального платежу становить 100 грн, інші платежі 70,8 % річних за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт), на вимогу банку 100,22 % річних від простроченої суми кредиту неповернутої до закінчення строку дії договору про споживчий кредит. Паспорт споживчого кредиту відповідач підписав за допомогою електронного підпису (ОТП).

АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 23 липня 2023 року уклали угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки № С-001-0, відповідно до умов якого відповідач надає заяву про відкриття банківського поточного рахунку для власних потреб у гривні на своє ім`я в рамках продукту О CARD ID + з оформленням рахунку електронного платіжного засобу у вигляді банківської платіжної картки (надалі БПК) із підключенням до сервісу «SMS-Банкінг», а банк відкриває клієнту в рамках банківського продукту О CARD ID + банківський поточний рахунок IBAN НОМЕР_2 у валюті гривня (надалі рахунок), операції за яким можуть здійснюватися з використанням БПК, оформляє до рахунку та надає у користування БПК (пункт 2).

Згідно з пунктом 3 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0 банк надає клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної кредитної лінії (далі кредитна лінія або кредит) до рахунку та здійснює платежі клієнта з рахунку (у тому числі ініційовані клієнтом за допомогою БПК) за рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на рахунку, на умовах повернення, строковості та платності.

Максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000 грн зі строком дії 12 (дванадцять) місяців з автоматичною пролонгацією за умови виконання клієнтом умов угоди та/або за відсутності заперечень з боку сторін щодо пролонгації. Такі заперечення сторони надають одна одній не пізніше 30 календарних днів до дати закінчення строку дії кредитної лінії. Банк повідомляє клієнта про відмову у пролонгації шляхом надсилання SMS-повідомлення на фінансовий номер клієнта (або письмово на адресу проживання клієнта, або у формі електронного документа на електронну пошту клієнта, зазначену в цій угоді). Клієнт повідомляє банк про відмову від пролонгації строку дії кредитного ліміту шляхом письмового звернення до банку (пункт 3.1 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0).

Розмір кредитної лінії на дату укладання угоди становить 50 000 грн та може бути змінений в межах максимального розміру за ініціативою банку або клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО (пункт 3.2 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0).

Згідно з пунктом 3.3 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0 процентна ставка за користування кредитом становить 70,8 % річних (протягом пільгового періоду 0,01 % річних на заборгованість, що виникла внаслідок здійснення операцій безготівкової оплати за допомогою БПК в торговельно-сервісній мережі і інтернеті), яка є фіксованою протягом усього строку дії угоди та може бути зміненою за умови погодження сторонами в порядку визначеному цією угодою. Процентна ставка на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту протягом дії угоди 70,8 % річних. Процентна ставка за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) 70,8 % річних. Орієнтовна реальна річна процентна ставка становить 100,22 % річних та орієнтовна загальна вартість кредиту становить 326 757,95 грн, які розраховані з наступним припущенням: клієнт використав всю суму кредиту в перший день дії угоди у спосіб, який передбачає максимальні витрати на отримання коштів кредиту; протягом дії угоди здійснював сплату тільки обов`язкового платежу; залишок заборгованості повністю повернув в останній день дії угоди. Процентна ставка є розміром плати за користування коштами кредитної лінії. Проценти нараховуються за методом «факт-факт» на суму заборгованості (з дня фактичного списання суми операції з рахунку), яка сформована станом на кінець кожного календарного дня та виставляються до сплати в останній робочий день поточного розрахункового періоду. Нарахування процентів припиняється з настанням терміну повернення заборгованості за кредитною лінією. Датою погашення кредиту є дата зарахування коштів на рахунок. Проценти на прострочену суму кредиту при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту нараховуються за методом «факт-факт» кожного календарного дня на прострочену суму основної заборгованості за кредитною лінією, починаючи з дня, що слідує за датою платежу з повернення кредиту. Проценти за використання коштів понад витратний ліміт (технічний овердрафт) нараховуються щоденно за методом «факт-факт» на суму заборгованості, яка виникла станом на кінець календарного дня внаслідок перевищення суми операцій над доступним залишком коштів на рахунку (доступним залишком кредитного ліміту або залишком власних коштів).

Відповідно до пункту 3.4 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0 за рахунком здійснюються платіжні операції: із зарахування та зняття готівкових коштів; виконання платіжних операцій за рахунок кредитної лінії та за рахунок власних коштів клієнта з рахунку/на рахунок клієнта. За користування рахунком та надання платіжних послуг клієнт сплачує банку комісії та інші платежі (які є вартістю надання відповідних послуг клієнту), згідно з чинними тарифами банку, розміщеними на сайті банку, у тому числі вартість випуску основної БПК, який не тарифікується. Вартість платіжних послуг сплачується шляхом списання банком комісій та інших платежів з рахунку на умовах договірного списання або шляхом сплати комісій клієнтом готівкою до каси банку, згідно з чинними тарифами банку. На операції з використанням БПК банком встановлені витратні ліміти (від 10 000 до 50 000 грн на готівкові операції, від 2 000 до 50 000 грн на операції безготівкової оплати карткою товарів та послуг і переказ за реквізитами БПК), які розміщені на сайті банку. У разі відкриття рахунку після проходження клієнтом спрощеної ідентифікації для всіх рахунків та електронних гаманців клієнта в банку встановлюється загальне обмеження максимальної суми видаткових фінансових операцій (з урахуванням гривневого еквіваленту для валютних рахунків) у розмірі 40 000 грн на місяць, а на період дії воєнного стану 400 000 грн, але у будь-якому випадку не більше 400 000 грн у рік. Крім того, встановлюється загальне обмеження максимальної суми залишку на всіх рахунках та електронних гаманцях клієнта в банку (з урахуванням гривневого еквіваленту для валютних рахунків) у розмірі 40 000 грн на місяць, а на період дії воєнного стану 400 000 грн. Зазначені обмеження перестають діяти після проходження клієнтом повної ідентифікації.

Повернення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня платіжного періоду з дотриманням вимог цієї угоди, чинних тарифів банку та ДКБОФО, які розміщені на сайті банку. Повернення заборгованості може здійснюватися за допомогою розстрочки, згідно з чинними тарифами банку та ДКБОФО (пункт 3.5 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0).

За змістом пункту 19 угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0 ця угода складена у двох оригінальних примірниках за допомогою системи дистанційного обслуговування «Idea Online», підписана сторонами шляхом накладання кваліфікованого електронного підпису уповноваженої особи банку та підписана клієнтом за допомогою електронного підпису, у тому числі ОТР, кожна з яких має однакову юридичну силу, набуває чинності в момент підписання сторонами та діє безстроково. Зобов`язання сторін за цією угодою діють до їх до повного виконання.

З наданої позивачем виписки по рахунку відповідача вбачається, що останній користувався кредитними коштами, здійснював часткове погашення за кредитом.

Відповідач у судовому засіданні підтвердив факт укладення між сторонами вказаних правочинів, отримання кредитних коштів, користування кредитним лімітом та часткове повернення кредиту.

Згідно з довідкою-розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором від 23 липня 2023 року № С-001-0 станом на 07 лютого 2025 року становить 63 185,36 грн, яка складається із простроченого боргу 42 485,15 грн, прострочених процентів 20 700,21 грн.

АТ «Ідея Банк» направило ОСОБА_1 вимогу про усунення порушення кредитних зобов`язань від 04 грудня 2024 року № 12.4.2/С-001-0, якою повідомлено про заборгованість за кредитним договором від 23 липня 2023 року № С-001-0 у розмірі 63 185,36 грн. Зазначено, що у випадку непогашення заборгованості за кредитним договором в тридцятиденний строк з дня надіслання цієї вимоги банк має право здійснити стягнення заборгованості у примусовому порядку на власний вибір.

Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права

За змістом частини першої статті 16 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором (стаття 5 ЦПК України).

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).

Цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов`язковим для неї (частини перша та друга статті 14 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 634 ЦК України передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів у мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Згідно зі статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Зібраними у справі доказами підтверджено, що угода про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки від 23 липня 2023 року № С-001-0, за якою позивач заявив вимоги у цій справі, укладена між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 в електронному вигляді з використанням електронного підпису, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Матеріалами справи підтверджено факт підписання відповідачем угоди від 23 липня 2023 року № С-001-0 та підтверджено ОСОБА_1 у судовому засіданні.

Зазначений договір укладений у вигляді електронного документа: шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису згідно із Законом України «Про електронну комерцію».

Вказані обставини свідчать про дотримання письмової форми правочину та укладення кредитного договору, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит.

Як зазначено вище, паспорт споживчого кредиту, кредитний договір (угода про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки від 23 липня 2023 року № С-001-0), які підписані відповідачем, містять інформацію щодо кредитування, зокрема, суму кредиту, строк кредитування, розмір процентної ставки тощо.

Зібраними у справі доказами підтверджено, що відповідач фактично отримані кредитні грошові кошти у добровільному порядку на користь позивача в повному обсязі не повернув, тому АТ «Ідея Банк» обґрунтовано звернулося до суду за захистом порушених прав шляхом стягнення заборгованості за вказаним договором.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з вказаної норми Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Відповідно до пунктів 5, 30, 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, бухгалтерський облік ведеться безперервно з часу реєстрації банку до його ліквідації. Банк самостійно визначає систему організації операційної діяльності залежно від його структури, обсягів та видів банківських операцій, кількості працюючих, розвитку інформаційних технологій. Банк самостійно розробляє технології здійснення банківських операцій. Оброблення інформації про операції та її зберігання мають виконуватися на серверах та/або іншій комп`ютерній техніці, які/яка повинні/а фізично розташовуватися на території України, за винятком збереження резервних копій, захищених із використанням відповідних засобів технічного та/або криптографічного захисту, а виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Позивачем на підтвердження існування у відповідача заборгованості за кредитним договором від 23 липня 2023 року № С-001-0 надано, зокрема, виписку по рахунку та розрахунок заборгованості.

У постанові Верховного Суду від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16 зазначено, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Як вбачається з наданої позивачем виписки з карткового рахунку відповідача, останній активно користувався картковим рахунком, здійснював з нього платежі, отримував різноманітні послуги, здійснював платежі у закладах торгівлі та харчування, переказував грошові кошти іншим особам, знімав готівку. Рух коштів по картці відповідача свідчить про те, що він був обізнаний про списання відсотків, оскільки зазначені відомості є у її вільному доступі.

Отже, надана позивачем виписка про рух коштів по картці підтверджує обставини видачі кредиту та його розмір, а також розмір заборгованості за кредитом.

Як вбачається з довідки-розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором від 23 липня 2023 року № С-001-0 станом на 07 лютого 2025 року становить 63 185,36 грн, яка складається із простроченого боргу 42 485,15 грн, прострочених процентів 20 700,21 грн.

ОСОБА_1 розмір наявної у нього заборгованості жодним чином не спростовував, та не надав суду свої контррозрахунки. Крім того, здійснював часткове погашення заборгованості, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором.

Доводи відповідача про необхідність зменшення заборгованості за кредитним договором жодним чином не обґрунтовані. Позивачем нараховано відсотки відповідно до умов укладеного між сторонами правочину.

Сторони повинні сумлінно та добросовісно співпрацювати з метою належного виконання укладеного договору.

Під час розгляду справи позивач не довів своїх аргументів щодо великого розміру нарахованих відсотків за несвоєчасно виконане зобов`язання.

З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про те, що наявні у справі докази в своїй сукупності підтверджують погодження сторонами всіх істотних умов договору, факт надання позивачем відповідачу кредитних коштів, користування ними та не повернення відповідачем наданих позивачем коштів.

З огляду на що, безпідставними є посилання відповідача на необхідність зменшення відсотків на 25 % (на 5 000 грн) від заявленої банком суми.

Отже, дослідивши зібрані у справі докази, суд дійшов висновку про доведеність позивачем як факту укладання угоди, так і отримання позичальником грошових коштів на погоджених ним умовах та не виконання останнім свого обов`язку по своєчасному поверненню кредитних коштів.

Статтею 204 ЦК України встановлено презумпцію правомірності правочину, згідно з якою правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Висновки за результатами розгляду позовних вимог

Внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором порушено майнові права позивача, тому наявні підстави для судового захисту прав кредитора, у зв`язку з чим позовні вимоги підлягають задоволенню.

Враховуючи принцип безпосередності судового розгляду, рішення обґрунтоване доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими у судовому засіданні, в якому ухвалюється рішення.

Оскільки позовні вимоги задоволено у повному обсязі, то суд відповідно до статті 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 3 028 грн.

На підставі викладеного, керуючись статтями 10, 13, 76, 81, 141, 258, 259, 263265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Ідея Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Ідея Банк» заборгованість за угодою про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки № С-001-0 у розмірі 63 185 (шістдесят три тисячі сто вісімдесят п`ять) гривень 36 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Ідея Банк» судовий збір у розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Рішення суду може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач Акціонерне товариство «Ідея Банк» (місцезнаходження: Львівська область, місто Львів, вулиця Валова, 11; ).

Відповідач ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_4 ).

Суддя М. М. Пилипчук