Справа № 453/2099/24 Головуючий у 1 інстанції: Микитин В.Я.
Провадження № 22-ц/811/680/25 Доповідач в 2-й інстанції: Приколота Т. І.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 червня 2025 року м.Львів

Справа № 453/2099/24

Провадження № 22-ц/811/680/25

Львівський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Приколоти Т.І.,

суддів : Мікуш Ю.Р., Савуляка Р.В.

секретар Іванова О.О.

розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», яка підписана представником - Мельник Веронікою Сергіївною, на рішення Сколівського районного суду Львівської області, ухвалене у м.Сколе 3 лютого 2025 року, у складі судді Микитина В.Я. у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив:

18 грудня 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що 4 листопада 2023 року між сторонами у справі, з використанням веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в межах якого реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1297-1574.

Відповідно до умов цього кредитного договору, позивач (ТОВ «Укр Кредит Фінанс» ) взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для особистих потреб на таких умовах: 1) сума кредиту - 2 500 грн; 2) строк кредитування - 300 днів; 3) базовий період - 30 днів; 4)знижена процентна ставка - 2,50 % на день; 5)стандартна процентна ставка - 3,00 % на день.

Додатковою угодою № 1 від 5 листопада 2023 року до договору про відкриття кредитної лінії № 1297-1574 від 4 листопада 2023 року сторони домовились про надання додаткових коштів у сумі 700 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через партнера - АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг у системі LiqPay від 2 грудня 2019 року, надало ОСОБА_1 кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів через систему LiqPay на підставі договору № 4010 від 2 грудня 2019 року на карту отримувача - відповідача ОСОБА_1 . Позивач виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.

ОСОБА_1 підтвердив виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язань позивача, отримавши двічі кредитні кошти, не скористався правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі у разі фактичного отримання грошових коштів.

Надалі відповідач ОСОБА_1 , всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та статтям 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив умови договору, не повернув кредит у повному обсязі, а також не виконав усі інші грошові зобов`язання перед позивачем, зокрема, і після спливу строку кредитування.

Станом на 25 листопада 2024 року загальний розмір заборгованості за кредитним договором, з урахуванням додаткової угоди № 1, становив 31 502,50 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 3 200 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 28 302,50 грн.

Пзивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг у виді часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 15 502,50 грн за умови погашення відповідачем решти боргу в сумі 16 000 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість у розмірі 16 000 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 3 200 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 12 800 грн.

Рішенням Сколівського районного суду Львівської області від 3 лютого 2025 року позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково. Ухвалено стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 9 600 грн заборгованості за кредитним договором. У решті позову відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 1 453,44 грн судових витрат (сплаченого судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог).

Рішення суду оскаржила представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Мельник В.С. Апеляційна скарга мотивована тим, що рішення суду є незаконним, необґрунтованим і ухваленим з порушенням норм матеріального та процесуального права.

Між сторонами було досягнуто згоди щодо розміру процентної ставки та підстав нарахування процентів ОСОБА_1 за користування кредитом протягом строку кредитування.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснювало нарахування процентів згідно з пп. 4.10 та 10.1 кредитного договору у строки, передбачені п. 4.12 договору. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не нараховувало ОСОБА_1 жодних процентів за несвоєчасне повернення кредиту відповідно до ст.625 ЦК України, а також пеню, штрафи або інші платежі за порушення умов договору.

Умови кредитного договору не є несправедливими, оскільки розмір процентів визначено сторонами за взаємною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у ст. 627 ЦК України.

Звертає увагу на те, що кредитний договір № 1297-1574 було укладено 4 листопада 2023 року, тобто до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а тому процентна ставка у розмірі 3,00 % та 2,50 % була встановлена відповідно до чинного на той час законодавства.

Просить скасувати рішення Сколівського районного суду Львівської області від 3 лютого 2025 року та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити повністю і стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 16 000 грн., а також судові витрати.

Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не проводиться.

Відповідно до частин 4,5 ст.268 ЦПК України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, прийнятого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу належить задовольнити.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно зі ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданням цивільного судочинства.

Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовуються вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; 5) чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; а також питання щодо розподілу судових витрат, допуску рішення до негайного виконання, скасування заходів забезпечення позову.

Ухвалюючи оскаржуване рішення про часткове задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс», суд виходив із того, що з ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість, яка утворилася у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору, а саме: прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 3 200 грн. та частина простроченої заборгованості за процентами в розмірі 6 400 грн. Суд дійшов висновку, що заявлені до стягнення прострочені проценти в сумі 12 800 грн. є несправедливими та такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, а також порушують принцип рівності сторін договору.

З такими висновками колегія суддів повністю погодитися не може з наступних підстав.

Встановлено, що 4 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1297-1574 у формі електронного документа з використанням веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного відповідно до вимог Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію».

Для підписання зазначеного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами, ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор А0196.

Згідно з умовами кредитного договору кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 2 500 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; знижена процентна ставка - 2,50 % на день; стандартна процентна ставка - 3,00 % на день. Також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) становить 25 000 грн. та включає суму кредиту і проценти за користування ним. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору - 279 355 %, а дата повернення кредиту - 29 серпня 2024 року.

5 листопада 2023 року між сторонами укладено додаткову угоду до договору №1297-1574 у формі електронного документа через зазначений веб-сайт, згідно з якою ОСОБА_1 було надано додаткові грошові кошти у сумі 700 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору на загальну суму 3 200 грн. Цей факт підтверджується довідкою про перерахування коштів за договором №1297-1574 від 4 листопада 2023 року та листом АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay.

ОСОБА_1 не виконав зобов`язання, передбачені договором про відкриття кредитної лінії та додатковою угодою до нього, допустив заборгованість за кредитом та за нарахованими процентами.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною 3 ст. 215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому, зокрема, Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

З урахуванням викладеного належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно із ч.1 ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Договір, укладений в електронній формі, підписується електронним підписом.

Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, у якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Відповідно до п.3.1 Договору про відкриття кредитної лінії №1297-1574 від 4 листопада 2023 року, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 2500,00 грн. (п. 4.1. Договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6. Договору).

Дата надання /видачі кредиту - 4 листопада 2023 року (п. 4.2. Договору).

Плата за кредит передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (п. 4.7. Договору).

Пунктом 4.8 Договору визначено, що базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім випадку, якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Пунктом 4.10 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка- 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою).

Строк кредитування - 300 календарних днів, дата повернення кредиту -29 серпня 2024 року (п.4.12 Договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно з п.4.13, 4.14 Договору, реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 279335,00%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 25 000 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 Договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.1. Договору, розділу 10 «Програма лояльності» передбачено, що пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом, та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка 2,50% є заохоченням до сумлінного виконання умов Договору.

У п.11.1 Договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1 Договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» наданого суду примірника Договору зазначено, що Договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А0196).

У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №64-П від 18 вересня 2023 року, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування, а саме, що у випадку кредитування на суму 2 500 грн. протягом усього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 3% в день, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача не буде перевищувати 25 000 грн. Паспорт підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А0196.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, де зазначено, що чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період, грн.: з 4 листопада 2023 року, строком на 300 днів, складає 25 000 грн., проценти за користування кредитом за цей період складають 22 500 грн. Указана Таблиця підписана відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором А0196.

5 листопада 2023 року між сторонами укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1297-1574 у виді електронного документа, за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно з п.2 Додаткової угоди, кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором на наступних умовах: кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 700 грн. (п.2.1); дата надання/видачі додаткових грошових коштів у кредит - 5 листопада 2023 року (п.2.2).

Згідно з п.2.3 Додаткової угоди, після надання кредтодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 3200 грн., яка складається з суми кредиту, що була надана позичальнику за Договором, та не повернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди.

Відповідно до п.3 Додаткової угоди сторони погодили, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит:

сума неповернутого кредиту становить 32000 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 299 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування 311955%; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 31979.00 грн.

Як вбачається із додатку до додаткової угоди від 5 листопада 2023 року Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, сторони погодили, що сума неповернутого кредиту становить: 3 200 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 299 календарних днів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить 31979 грн.

Таким чином, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було досягнуто згоди щодо істотних умов договору, на підставі якого останній отримав в кредит 3 200 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості, нарахування відсотків позивачем здійснено до 29 серпня 2024 включно:

за ставкою 2,50% (04.11.2023 03.12.2023, тобто до 30-го дня кредитування).

за ставко 3,00% (04.12.2023 29.08.2024, тобто у період з 31-го до 300-го дня кредитування).

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», у виді часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 15 502,50 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 16 000 грн.

Колегія суддів вважає, що між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов отриманого ОСОБА_1 кредиту, а саме: розміру кредиту, процентної ставки та строку кредитування.

ОСОБА_1 був належним чином повідомлений про те, що у разі надання йому кредиту, він, відповідно до умов договору споживчого кредитування, зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір та порядок їх нарахування були визначені в умовах договору та в паспорті споживчого кредиту, з яким відповідач ознайомився та без заперечень підписав.

Крім того, ОСОБА_1 був повідомлений про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.

У договорі та додатковій угоді до нього передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів - 30 календарних днів з дати отримання кредиту. Відповідно, протягом першого базового періоду для позичальника застосовується пільгова процентна ставка у розмірі 2,5 % на день як заохочення. Стандартна процентна ставка у розмірі 3 % на день застосовується протягом усього строку дії договору (пункти 4.74.10 договору).

Таким чином, ОСОБА_1 був повідомлений про загальні витрати, які йому доведеться понести у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема про реальну процентну ставку та розмір відсотків, які мають бути сплачені разом із кредитом.

Паспорт споживчого кредиту був наданий ОСОБА_1 до укладення кредитного договору для інформування про умови надання фінансової послуги. У разі незгоди з викладеними умовами, відповідач мав право відмовитися від укладення договору та, відповідно, від отримання кредитних коштів.

Щодо висновків суду про невідповідність погодженого між сторонами розміру процентів вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, колегія суддів виходить із настуаного.

Суд бере до уваги, що 22 листопада 2023 року було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Указаним Законом внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема статтю 8 доповнено частиною п`ятою такого змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %».

В ідповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17), тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5 %;

протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Також, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» частиною 2 розділу 2 Прикінцеві та перехідні положення встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Частиною 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Кредитний договір №1297-7574 укладений сторонами 4 листопада 2023 року із встановленням строку кредитування - до 29 серпня 2024 року, тобто його укладено до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», із встановлення строку кредитування до 29 серпня 2024 року, без продовження після набрання чинності цим Законом. Тобто продовження строку кредитування (строку кредитного договору) не відбувалось, тож законодавче обмеження по встановленню денної процентної ставки на цей Кредитний договір не поширюється.

Враховуючи умови укладеного між сторонами договору, погоджений розмір процентів, а також застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» з метою зменшення розміру заборгованості за процентами на суму 15 502,50 грн., колегія суддів не вбачає підстав вважати нараховані відсотки, які ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з позичальника, такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів або порушують принцип рівності сторін договору.

З урахуванням наведеного, належить зробити висновок,що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо зменшення суми нарахованих відсотків до подвійного розміру отриманого кредиту.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс», звертаючись до суду з цим позовом, надало належні та допустимі докази розміру заборгованості ОСОБА_1 , яка утворилася внаслідок неналежного виконання ним умов укладеного договору про відкриття кредитної лінії та додаткової угоди, що в сукупності становить 16 000 грн., у зв`язку з чим, рішення Сколівського районного суду Львівської області від 3 лютого 2025 року підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у повному обсязі.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс», понесені ним судові витрати в судах першої та апеляційної інстанцій за подання позовної заяви та апеляційної скарги у загальному розмірі 6 056,60 грн підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь позивача.

Керуючись ст. 141, 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 376, 381, 382, 384, 389 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», яка підписана представником - Мельник Веронікою Сергіївною, задовольнити.

Рішення Сколівського районного суду Львівської області від 3 лютого 2025 року скасувати та прийняти нове рішення.

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407,) 16 000 (шістнадцять тисяч) грн.. заборгованості за кредитним договором та 6 056,60 грн. (шість тисяч п`ятдесят шість грн. 60 копійок) понесених судових витрат (судового збору).

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та за загальним правилом оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України (якщо касаційна скарга стосується питання права, яке має фундаментальне значення для формування єдиної правозастосовної практики; особа, яка подає касаційну скаргу, відповідно до цього Кодексу позбавлена можливості спростувати обставини, встановлені оскарженим судовим рішенням, при розгляді іншої справи; справа становить значний суспільний інтерес або має виняткове значення для учасника справи, який подає касаційну скаргу; суд першої інстанції відніс справу до категорії малозначних помилково.

При наявності передбачених законом підстав для касаційного оскарження, касаційна скарга на судове рішення подається протягом тридцяти днів з дня складення його повного тексту безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 26 червня 2025 року.

Головуючий_-_____________________Т. І. Приколота

Судді: ________________ Мікуш Ю.Р._______________ Р.В. Савуляк