Житомирський апеляційний суд
Справа №285/721/25 Головуючий у 1-й інст. Літвин О. О.
Категорія 42 Доповідач Коломієць О. С.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 червня 2025 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючого судді Коломієць О.С.

суддів Борисюка Р.М., Талько О.Б.

розглянувши у порядку письмового провадження (без повідомлення учасників) цивільну справу №285/721/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

за апеляційною скаргою ОСОБА_1

на рішення Новоград-Волинського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 року, ухвалене під головуванням судді Літвин О.О.

встановив:

У січні 2025 року ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» звернулося до суду з позовом, у якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №726315 від 15.04.2023в розмірі 37120,00 грн., з яких: 5 000,00 грн заборгованість за тілом кредиту та 32 120,00 грн. заборгованість за відсотками.

В обґрунтування позову зазначає, що 15.04.2023 між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №726315, відповідно до умов якого товариство надало відповідачу кредит у сумі 5 000,00 грн., а відповідач зобов`язався повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом в порядку та строки, визначені договором. Вказує, що відповідно до п.1.4 договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №726315строк кредиту становить 360 днів, періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Товариство свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк визначений умовами кредитного договору.

Однак в порушення вимог ст.509, 526, 1054 ЦК України відповідач не виконав свої зобов`язання, не вносив платежі, передбачені умовами кредитного договору, на повернення отриманих коштів, а також сплату процентів за користування кредитом. Зазначає, що станом на дату звернення до суду з позовною заявою заборгованість відповідача за кредитним договором становить 37 120,00 грн., з яких: 5 000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 32 120,00 грн. заборгованість за відсотками.

01 лютого 2024 між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» було укладено договір факторингу №01022024-1, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які були боржниками ТОВ «Селфі Кредит», включно і до ОСОБА_1 за кредитним договором №726315 від 15.04.2023. Враховуючи вищевикладене просило задовольнити позов в повному обсязі, а також стягнути судові витрати зі сплати судового збору.

Рішенням Новоград-Волинського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за кредитним договором №726315 від 15.04.2023в сумі 37 120,00 грн та сплачений при подачі позовної заяви судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.

Не погоджуючись із рішенням суду першої інстанції в частині розміру стягнутих відсотків, відповідач подав апеляційну скаргу, у якій просить його змінити, зменшивши загальну суму заборгованості з 37 120,00 грн. до 19 600,00 грн., а також вирішити питання про стягнення з нього на користь позивача судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначає, що оскаржуване рішення в частині нарахування відсотків є незаконним, необґрунтованим та таким, що ухвалене із неправильним застосуванням норм матеріального права та порушенням норм процесуального права. Звертає увагу, що Законом України № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» внесено зміни до ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Крім того, ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» вказує, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Таким чином вважає, що умовами кредитного договору, а саме п.1.5.1 в частині нарахування відсотків за день користування кредитом в сумі 2,2% є нікчемною, оскільки прямо суперечить ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування (в редакції від 22.11.2023).

Також звертає увагу на ч.2 ст. 5 ЦК України, яка передбачає, що акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він пом`якшує або скасовує цивільну відповідальність особи. Оскільки у даному випадку мова йде про пом`якшення цивільно-правової відповідальності, а тому норми ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції від 22.11.2023) мають зворотню дію у часі, і можуть бути застосовані до спірних правовідносин. Зважаючи на дані обставини, відсотки за період з 15.04.2023 по 01.02.2024 в сумі 32 120,00 грн. є несправедливо нараховані в завідомо більшому розмірі, ніж це визначено законодавством про споживче кредитування. Отже максимальна сума відсотків, які могли бути нараховані з урахуванням ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» не могли перевищувати 14600,00 грн. виходячи із розрахунку: 50 грн. (1% від суми кредиту) х 292 (дні користування кредитом). Таким чином загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 19 600,00 грн. (5 000,00 грн. тіло кредиту + 14 600,00 грн. відсотки).

ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» скористалось своїм право та подало відзив на апеляційну скаргу, у якому просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції в частині стягнення відсотків - без змін. Звертає увагу, що кредитний договір було укладено в електронній формі з використанням електронного підпису через одноразовий ідентифікатор. Підписуючи цей Договір, споживач підтвердив, що він ознайомився з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Селфі Кредит», що розміщені на Веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язаний неухильно їх дотримуватися. Товариство свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк визначений умовами кредитного договору. Однак ОСОБА_1 в свою чергу не виконав належним чином зобов`язання за кредитним договором, вчасно кредитні кошти не повернув і станом на час подання позову має заборгованість в розмірі 37 120,00 грн., з яких 31 120,00 грн. за нарахованими відсотками.

Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, 15 квітня 2023 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту №726315 по продукту «NewShort», за яким Товариство надало відповідачу кредит в розмірі 5 000,00 грн. строком на 360 днів, з періодичністю платежів зі сплати процентів кожні 30 дні.

Детальні терміни повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є Додатком №1 до цього договору.

Відповідно до п.2.1. договору № 726315, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .

Згідно договору факторингу №01022024 від 01 лютого 2024 року, укладеного між ТОВ «Селфі Кредит», з однієї сторони та ТОВ ФК «Кредит-Капітал», з другої сторони, на умовах, встановлених договором та відповідно до глави 73 ЦК України фактор набув права вимоги від клієнта та сплатив клієнту фінансування в сумі, що дорівнює ціні договору в порядку та в строки, встановлені договором, а клієнт відступив (передав) факторові права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами.

Згідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 01022024 від 01 лютого 2024 року, заборгованість за кредитним договором, яка відступається становить 37 120,00 грн.

Відповідно до розрахунку за договором №726315 від 15.04.2023 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, заборгованість станом на 01 лютого 2024 року становить 37120,00 грн., з яких: 5 000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 32 120,00 грн. заборгованість за відсотками.

ТОВ ФК «Кредит-Капітал» 03.02.2025 року надіслано досудову вимогу ОСОБА_1 та надано реквізити для погашення боргу.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно з частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно статті 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачені відсотки.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Законом України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення договорів в мережі, процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Вказаний кредитний договір укладений шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони товариства екранними підписом, в особистому кабінеті споживача для ознайомлення та підписання.

Підписавши кредитний договір, відповідач погодився з умовами договору та правилами надання споживчих кредитів від ТОВ «Селфі Кредит».

Наведене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду у постанові від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19, до аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20).

Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, позивач, крім заборгованості за основним боргом, просив стягнути заборгованість за процентами в розмірі 32 120,00 грн.

Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За положеннями статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно приписів абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Відповідно до п.1.5.1 договору №726315 про надання споживчого кредиту по продукту «NewShot», встановлено процентну ставку в розмірі 2,2 % в день, яка застосовується в межах строку кредитування, вказаного в п.1.4 цього Договору.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%, була доповнена частиною п`ятою згідно із Закону України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Згідно з частиною 5 статті 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: - з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, - з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, - з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.

Перехідні положення закону застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

З матеріалів справи слідує, що відповідач уклав договір про надання споживчого кредиту №726315 та отримав кошти 15.04.2023 року.

Із наданого позивачем детального розрахунку заборгованості вбачається, що у період з 15 квітня 2023 року по 01 лютого 2024 року - відсотки нараховувались за процентною ставкою 2,2%, що станом на 01.04.2024 року становить 32 120,00 грн.

З урахуванням вищевикладеного колегія суддів дійшла висновку, що позивачем обґрунтовано нараховано відсотки в погодженому сторонами умовами договору розмірі, який також не виходить за граничні межі відсотків, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» на момент їх нарахування, тому вимоги ТОВ «ФК «Кредит Капітал» про стягнення заборгованості за відсотками у розмірі 32 120,00 грн. є обґрунтованими, тому суд першої інстанції дійшов вірного висновку про задоволення вимог позивача в цій частині.

Беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносини, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у сукупності, колегія суддів приходить до висновку про законність та обґрунтованість постановленого в цій частині рішення та відсутність підстав для його скасування з мотивів, викладених в апеляційній скарзі.

Згідно із статтею 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судові рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Рішення суду ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права, підстави для його скасування відсутні.

Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України судові рішення у малозначних справах не підлягають касаційному оскарженню. Малозначними є справи, у яких ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України). Дана справа є малозначною в силу вимог закону.

Керуючись ст. 259, 268, 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення Новоград-Волинського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 року без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 30 червня 2025 року.

Головуючий Судді