Справа № 463/4456/24 Головуючий у 1 інстанції: Нор Н. В.
Провадження № 22-ц/811/223/25 Доповідач в 2-й інстанції: Мікуш Ю. Р.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 червня 2025 року Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Головуючої судді: Мікуш Ю.Р.,

Суддів: Приколоти Т.І.,Савуляка Р.В.,

Секретар Іванова О.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Львові цивільну справу № 463/4456/24 за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 -адвоката Шпунта Мар`яна Богдановича на рішення Личаківського районного суду м.Львова від 04 грудня 2024 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 ,- про стягнення заборгованості

в с т а н о в и в :

19 травня 2024 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 30 червня 2023 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1231-3703.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: - сума кредиту 29500,00 грн.; строк кредитування 300 днів; % ставка стандартна 1,50% від початкової суми кредиту за кожен день користування кредитом; % ставка пільгова 1,20 % від початкової суми кредиту за кожен день користування кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердив взяті на себе зобов`язання відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти

Відповідач не скористався своїм правом, протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Станом на 07 лютого 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 94046 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 22715,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 71331,00 грн.

Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором №1231-3703 від 30.06.2023 р. в розмірі 94046,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 22 715,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 71 331,00 грн.

Рішенням Личаківського районного суду міста Львова від 04 грудня 2024 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1231-3703 від 30.06.2023 р., в розмірі 94046,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 22715,00 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 71331,00 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2422,40 грн. судового збору.

Рішення суду оскаржив представник ОСОБА_1 - адвокат Шпунт М.Б.

Апеляційна скарга мотивована тим, що рішення суду є незаконним, необгрунтованим та таким, що ухвалене з порушенням норм матеріального і процесуального права.

При зверненні до суду з даним позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не долучив доказів в підтвердження зарахування кредитних коштів на рахунок ОСОБА_1 , не надав первинних документів, оформлених відповідно до ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» в підтвердження наявності заборгованості. Наданий розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку, а є одностороннім арифметичним розрахунком стягуваних сум, який повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони.

Заявлений до стягнення розмір відсотків за несвоєчасне виконання зобов`язання становить 71 331 грн, що є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг банку, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції), а також нарахування відсотків позивачем здійснено поза межами строку кредитування.

Просить скасувати рішення Личаківського районного суду міста Львова від 04 грудня 2024 року та прийняти нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог.

29 березня 2025 року представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Мосійчук А.І. через підсистему «Електронний суд» подала відзив на апеляційну скаргу. Відзив мотивовано тим, що доводи апеляційної скарги є безпідставними та необгрунтованими. Розмір нарахованих відсотків здійснений з врахуванням умов укладеного договору. Створюючи заявку на отримання кредиту, відповідач самостійно вносила дані, в тому числі, номер банківської картки на яку бажає отримати кредитні кошти.

Відповідно до ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи те, що ціна позову у даній справі менша тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, апеляційна скарга підлягає розгляду без повідомлення учасників справи.

Згідно ч.2 ст. 247 ЦПК у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

За змістом ч.1 ст. 367 ЦПК суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу слід залишити без задоволення з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Матеріалами справи та судом встановлено, що між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 30 червня 2023 року укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1231-3703 шляхом акцептування позичальником оферти кредитодавця за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (далі - договір).

Позичальнику ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор А4564 для підписання договору про відкриття кредитної лінії №1231-3703 від 30 червня 2023 року.

Згідно умов договору про відкриття кредитної лінії №1231-3703 від 30 червня 2023 року, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 29500 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена ставка 1,2 % в день, стандартна процентна ставка 1,5 % в день, комісія за видачу кредиту 15% від суми виданого кредиту. Також зазначено, що орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 166 675 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом, реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 29 215 %. Аналогічна інформація міститься в підписаному сторонами паспорті споживчого кредиту, який надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

В договорі про відкриття кредитної лінії №1231-3703 від 30 червня 2023 року, в розділі реквізити, містяться відомості щодо позичальника, а саме: паспортні дані, місце проживання, електронна адреса, а також номер особистого електронного платіжного засобу для зарахування коштів - НОМЕР_1 .

З долученої довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1231-3703 від 30.06.2023, а також довідки АТ «КБ «Приват Банк» від 09.02.2024 про зарахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вбачається зарахування коштів ID платежу на підставі договору №1231-3703 від 30 червня 2023 року в розмірі 29500 грн на картковий рахунок № НОМЕР_1

У зв`язку з неналежним виконанням умов договору про відкриття кредитної лінії, 27 лютого 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернувся до ОСОБА_1 з вимогою про усунення перушень умов договору №1231-3703 від 30.06.2023.

З долученої ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до позовної заяви інформації за кредитним договором, вбачається, що проценти позикодавцем нараховувалися до 04.02.2024, розмір заборгованості становить 94046 грн, з яких: 22715 грн основний борг, 71331 грн залишок відсотків.

Ухвалюючи оскаржуване рішення, суд виходив з тих підстав, що укладений між сторонами договір про відкриття кредитної лінії укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Відповідачка ОСОБА_1 невиконанням умов кредитного договору, допустила заборгованість, яку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просив стягнути.

З такими висновками колегія суддів погоджується з наступних підстав.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною 3 ст. 215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним у письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, в протилежному випадку, він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно ч.1 ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України "Про електронну комерцію" моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Відповідно до п.3.1 договору про відкриття кредитної лінії №1231-3703 від 30.06.2023, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 40-41).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 29500 грн. дата надання/видачі кредиту: 30.06.2023 (п. 4.1. Договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2. Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентна ставка за користування Кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього договору. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) (п.4.3 Договору).

Пунктом 4.4. договору визначено, що базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Пунктом 4.6 договору передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на суму виданого кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

Стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна цiла, п?ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою).

Пунктом 4.7 договору передбачено розмір комісії 15% за видачу кредит від суми виданого кредиту.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 24.04.2024 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. (Пункт 4.9 договору)

Згідно з п.4.10, 4.11 договору реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 29215,00%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 166675 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування, вказаний у п. 4.9. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.1 Договору передбачено, що за цим договором до позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п.10.2 цього договору).

Згідно п. 10.2 договору, знижена процентна ставка становить 1.20% (одна цiла, двадцять сотих відсотків за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно графіка платежів (який є додатком 3 до цього договору). У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов договору процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) або неповернення кредитодавцю частини отриманого кредиту згідно графіка платежів (який є додатком 3 до цього договору) не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та суми кредиту (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та суми кредиту нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою.

У п.11.1. договору зазначено, що цей договір та правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на вебсайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1. договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на вебсайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» наданого суду примірника договору зазначено, що договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А4564).

У паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №23-П від 11 квітня 2023 року, зазначено, що споживач підтверджує отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної в ньому інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором. Споживач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, та дані, виходячи із обраних умов кредитування, а саме, що у випадку кредитування на суму 29500 грн. протягом усього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 1,50% в день та комісії за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом не буде перевищувати 166675,00 грн. Паспорт підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А4564.

Позивачем надано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за договором №1231-3703 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, де зазначено, що чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: з 30.06.2023 року, строком на 300 днів, складає 166675,00 грн., проценти за користування кредитом за період складають 132750,00 грн. Вказана таблиця підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем, номер пароля А4564).

Таким чином, між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було досягнуто згоди щодо істотних умов договору, на підставі якого вона отримала в кредит 29500 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно, надати будь-який бухгалтерський документ по рахунку ОСОБА_1 чи будь яких документів про отримання чи використання відповідачкою кредитних коштів є неможливим.

Враховуючи встановлені обставини справи, долучені позивачем довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1231-3703 від 30.06.2023, а також довідки АТ «КБ «Приват Банк» від 09.02.2024 про зарахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є достатнім доказом в підтвердження факту отримання ОСОБА_1 коштів в розміні 29500 грн від позивача.

Після отримання ОСОБА_1 кредиту, нею в період з 13 липня 2023 року по 23 серпня 2023 року здійснювалися платежів на погашення заборгованості за договором, в загальному розмірі 31034 грн, які були зараховані на часткове погашення основного боргу, часткове погашення нарахованих процентів та погашення нарахованої комісії. Враховуючи черговість зарахування платежів, внесених ОСОБА_1 , суми було не достатньо для погашення всієї суми заборгованості за нарахованими процентами та заборгованості за основним боргом.

Згідно з розрахунком заборгованості, нарахування відсотків позивачем здійснено до 04.02.2024 включно:

за ставкою 1,2% (30.06.2023 07.09.2023, тобто до 70-го дня кредитування);

за ставкою 1,5% (08.09.2023 04.02.2024, тобто у період з 71-го до 220-го дня кредитування).

Доводи апеляційної скарги не спростовують факту отримання ОСОБА_1 кредиту в розмірі 29500 грн наданого їй на підставі укладеного з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 30 червня 2023 року Договору про відкриття кредитної лінії №1231-3703.

Колегія суддів звертає увагу, що ОСОБА_1 була повідомлений про те, що у разі надання їй кредиту, вона за договором споживчого кредитування зобов`язана буде сплачувати проценти, розмір та порядок нарахування яких було визначено в договорі та паспорті споживчого кредиту, з яким вона ознайомилася та без будь-яких заперечень підписала.

Крім того, ОСОБА_1 була повідомлена належним чином про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.

ОСОБА_1 була повідомлена про загальні витрати, які будуть понесені нею у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема, повідомлено про реальну переплату ставки за кредитом, тобто розмір процентів, які мають бути повернуті позичальником разом із грошовими коштами, наданими фінансовою установою позичальнику у кредит.

Паспорт споживчого кредиту надавався ОСОБА_1 до укладення кредитного договору, метою якого було повідомлення її про умови надання кредиту у відповідній установі, у разі непогодження нею із викладеними у ньому умовами, вона мала право відмовитися від отримання відповідної фінансової послуги.

На момент укладення кредитного договору ОСОБА_1 не зверталася до позивача із заявою про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції Договору, тим самим фактично погодилася зі всіма його умовами.

Суд також звертає увагу, що 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023.

На підставі зазначеного Закону внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема, статтю 8 доповнено частиною п`ятою такого змісту «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %».

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17), тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5 %;

протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Також, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» частиною 2 розділу 2 Прикінцеві та перехідні положення встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Частиною 2 статті 1061 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Договір про відкриття кредитної лінії №1231-3703 укладений сторонами 20.06.2023 року із встановленням строку кредитування до 24 квітня 2024 року, тобто його укладено до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», із встановлення строку кредитування до 24 квітня 2024 року, без продовження після набрання чинності цим Законом. Тобто продовження строку кредитування (строку кредитного договору) не відбувалось, тому законодавче обмеження по встановленню денної процентної ставки на цей Кредитний договір не поширюється. В той же час, колегія суддів враховуючи розмір денної процентної ставки встановлений згаданим вище законом, в прикінцевих та перехідних положеннях, не знаходить підстав вважати, що погоджена між сторонами стандартна процентна ставка 1,5% за кожен день користування кредитом є такою, що суперечила Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції чинній на момент підписання договору.

Колегія суддів звертає увагу, що відповідач ні в суді першої інстанції, ні в суді апеляційної інстанції не скористалася своїм правом, передбаченим ст.ст. 76-83, 174,191 ЦПК України, та не подала суду обґрунтованих заперечень щодо вимог позивача та доказів на їх спростування, зокрема, не надала суду свого розрахунку по кредиту, сплати його та заборгованості по складових. Тому доводи апеляційної скарги в цій частині не спростовують висновків суду першої інстанції.

Наведені в апеляційній скарзі доводи щодо несправедливості умов кредитного договору колегія суддів вважає безпідставними, оскільки позичальник була повністю обізнана з умовами кредитування перед підписанням договору.

Доводи апеляційних скарг не містять посилання на докази, які б спростовували висновки суду і впливали на їх законність, а зводяться до переоцінки доказів і незгоди ОСОБА_1 з висновками суду щодо їх оцінки стосовно встановлення обставин справи, містять посилання на факти, що були предметом дослідження й оцінки судом першої інстанції.

З урахуванням встановленого, суд першої інстанції прийшов до правильного висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Доводи апеляційної скарги представника ОСОБА_1 - адвоката Шпунта М.Б. жодним чином висновків суду першої інстанції не спростовують, а тому, апеляційну скаргу слід залишити без задоволення, а рішення Личаківського районного суду м.Львова від 04 грудня 2024 рокузалишити без змін.

Керуючись ст.ст. 374 ч.1 п.1; 375; 383; 384; 389-391 ЦПК України- суд апеляційної інстанції

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 -адвоката Шпунта Мар`яна Богдановича залишити без задоволення.

Рішення Личаківського районного суду м.Львова від 04 грудня 2024 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня прийняття, може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови в порядку, визначеному ст. ст. 389-391 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 30 червня 2025 року.

Головуюча суддя Ю.Р. Мікуш

Судді: Т.І. Приколота

Р.В. Савуляк