№ 207/6047/24
№ 2/207/357/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 червня 2025 року м.Кам`янське

Південний районний суд міста Кам`янського у складі:

головуючого судді Бушанської О.В.

при секретарі Трохименко К.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін справу

за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк", м.Київ

до ОСОБА_1 , м.Кам`янське, Дніпропетровська область

про стягнення заборгованості за кредитним договором

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 52410,29 грн, а також судові витрати по сплаті судового збору у сумі 2422,40 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані посиланням на неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору №801 від 26.08.2021 та кредитного договору №801 від 24.12.2021 щодо своєчасного повернення кредитних коштів та сплати обумовлених умовами договору платежів.

Ухвалою суду від 13.11.2024 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

У відзиві на позовну заяві відповідач просить відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за комісією у сумі 7047,50 грн по кредитному договору №801 від 26.08.2021 у сумі 7047,50 грн та в частині стягнення процентів у розмірі 15 676,84 грн по кредитному договору №801 від 24.12.2021.

В обґрунтування своєї правової позиції відповідач зазначає, що у кредитному договорі №801 від 26.08.2021 міститься умова про розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, яка становить 2,90%. Разом з тим, в кредитному договорі не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія. Крім того, представником позивача не надано доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемним відповідно до ч.ч.1,2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». Щодо заборгованості за кредитним договором №801 від 24.12.2021 відповідач вказує, що позивачем не представлено доказів ознайомлення відповідача з текстом наданого позивачем договору та його згоди з викладеними в ньому умовами, зокрема з розміром відсоткової ставки. Позивачем не надано докази підписання договору електронним цифровим підписом. Надана позивачем виписка по рахунку оформлена з порушенням вимог документообігу, не засвідчена належним чином та не відповідає вимогам, які пред`являється до офіційного документу, а тому не може слугувати доказом у справі.

У відповіді на відзив на позовну заяву, позивач зазначає, що банк належним чином виконав свої зобов`язання надав відповідачу кредитні кошти. Відповідач погодилася із запропонованими умовами кредитування та фактично отримала кредитні кошти. Протягом дії кредитного договору, відповідач не надавала заперечень банку, що не погоджується з розміром збільшеного кредитного ліміту, навпаки, активно користувалася карткою після збільшення кредитного ліміту, що підтверджується випискою з особового рахунку. Кредит наданий, а договір укладений шляхом підписання заяв, які містять усі суттєві умови, притаманні кредитному договору, згідно ЦК України. Факт отримання відповідачем кредитних коштів підтверджується наданими у якості доказів матеріалами заявами, паспортами споживчого кредиту, розрахунками заборгованості, виписками з особового рахунку відповідача. Виписка по рахункам є належним та допустимим доказом, щодо надання банком кредитних коштів клієнтом, отримання та використання таких коштів клієнтом, нарахування банком відсотків, комісії, пені, а також часткове погашення позичальником заборгованості за кредитним договором. Відповідач була обізнана у тому, що грошові кошти надаються їй як кредитні і за користування кредитними коштами сплачуються проценти. Підписавши заяву та паспорт споживчого кредиту підтвердила свою обізнаність з усіма умовами договору, у тому числі з розміром процентів та погодилася з ними. Закон України «Про споживче кредитування» передбачає можливість включення у договір комісійної винагороди кредитодавця. Умова про комісію була узгоджена між банком та відповідачем, що підтверджується згодою відповідача. Жодних заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії відповідач банку не висловила, що свідчить про її згоду з умовами договору.

20.06.2025 сторони у судове засідання не з`явились.

Позивач у поданій позовній заяві просить розглянути справу за відсутністю його представника.

Відповідач у поданій заяві просить розглянути справу без її участі.

У зв`язку з неявкою в судове засідання учасників справи, з урахуванням приписів ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд враховує наступне.

З матеріалів справи вбачається, що 26.08.2021 між ПАТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №801, шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачу надано споживчий кредит у розмірі 15000,00 грн, строком на 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01%; схема повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами). Також сторонами узгоджено графік платежів, зокрема, чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період (грн) 1073,57 щомісяця та 1073,33 (останній платіж), усього за 24 місяців (періодів) 25765,44 грн, комісія за обслуговування кредитної заборгованості 448,50 грн щомісяця, 10764,00 грн усього за 24 місяців (періодів).

26.08.2021 відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, в якому визначені основні умови кредитування.

На виконання умов кредитного договору №801 від 26.08.2021 позивачем перераховано відповідачу 15000,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №TR51720955.87900.8810 від 26.08.2021.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором №801 від 26.08.2021 свідчить про те, що заборгованість відповідача за вказаним договором складає 17 466,67 грн, з яких: заборгованість по сумі кредиту - 10417,54 грн; заборгованість по процентам - 1,63 грн; заборгованість по комісії - 7 047,50 грн.

Відповідно до виписки з особового рахунку з 26.08.2021 по 09.09.2024 відповідач користувалась кредитними коштами та частково здійснювала платежі на погашення заборгованості за тілом кредиту та відсотками за його користування, що в подальшому призводило до автоматичної рекласифікація стандартної заборгованості за основним боргом в прострочену, договірне списання коштів на погашення кредитного договору, автоматичне погашення строкової заборгованості, договірне списання коштів на погашення заборгованості та надходження грошових коштів для погашення заборгованості.

24.12.2021 між ПАТ "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №801, шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачу на її поточний рахунок встановлено кредитний ліміт у розмірі 20000,00 грн строк на 12 місяців зі сплатою 47,88% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 12577,58 грн.

24.12.2021 відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту, в якому визначені основні умови кредитування.

Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по кредитному договору №801 від 24.12.2021, встановлений ОСОБА_1 кредитний ліміт неодноразово змінювався, зокрема 03.03.2022 кредитний ліміт збільшено до 20000,00 грн.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №801 від 24.12.2021 вбачається, що загальний розмір заборгованості за цим договором становить 34 943,62 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 19266,78 грн, заборгованість за відсотками - 15 676,84 грн.

Відповідно до виписки з особового рахунку з 24.12.2021 по 09.09.2024 відповідач користувалась кредитними коштами та частково здійснювала платежі на погашення заборгованості за тілом кредиту та відсотками за його користування.

Позивач долучив до позовної заяви витяг з Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 15 березня 2021 року)

09.09.2024 за вих.№КНО-44.2.2/555 позивач надіслав на адресу відповідача письмову вимогу (повідомлення), в якій просив погасити заборгованість за кредитними договорами №801 від 26.08.2021 та №801 від 24.12.2021 у загальному розмірі 52 410,29 грн протягом тридцяти днів з дня отримання цього листа.

Вказана вимога залишена відповідачем без відповіді та задоволення, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з даним позовом.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язання вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Частинами 1,2 статті 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

В силу положень ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 1 ст.627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст.628 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч.1,2 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Відповідно до частини першої ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За приписами ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Суд враховує, що під час укладення спірних кредитних договорів сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов для даного виду договорів, договір підписаний сторонами. Отже, з урахуванням презумпції правомірності правочину, такий договір є правомірним, укладеним та таким, що породжує у сторін права та обов`язки щодо його виконання. Підписавши кредитний договір, відповідач надала свою згоду на оплату усіх зазначених у ньому платежів.

Водночас, суд зауважує, що укладений між сторонами кредитний договір №801 від 26.08.2021 є споживчим.

Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з ч.2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо

Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Правлінням Національного банку України постановою від 08.06.2017 №49 затверджено Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Пунктом 5 Правил передбачено, що банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

При цьому, Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Частинами 1, 2 ст.11 Закону України "Про споживче кредитування" визначено, що після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредиту може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць (такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19).

Суд звертає увагу, що встановивши у кредитному договорі №801 від 26.08.2021 сплату комісійної винагороди за обслуговування кредиту щомісячними платежами, банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору.

Якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" (аналогічні правові висновки викладені в постановах Верховного Суду від 30.11.2023 у справі №216/7637/21, від 09.02.2024 у в справі №337/3703/22, постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 у в справі № 204/224/21).

Враховуючи те, що заявлення позивачем до стягнення заборгованості за кредитним договором №801 від 26.08.2021 за нарахованими комісіями є несправедливим, суперечить принципу добросовісності, є наслідком істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків на погіршення становища споживача, за своєю природою є дискримінаційним та таким, що суперечить моральним засадам суспільства, суд доходить до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по комісії (в.ч. прострочена) у розмірі 7 047,50 грн.

Водночас, на час розгляду справи судом, відповідачем не надано належних та допустимих доказів погашення заборгованості за кредитним договором №801 у загальному розмірі 10 419,17 грн, з яких: заборгованість по сумі кредиту - 10417,54 грн; заборгованість по процентам - 1,63 грн, а також доказів погашення заборгованості за кредитним договором №801 від 24.12.2021 у загальному розмірі 34 943,62 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 19266,78 грн, заборгованість за відсотками - 15 676,84 грн.

Таким чином, відповідачем були порушені зазначених вище кредитним договорів щодо своєчасного погашення основної заборгованості та сплати відсотків за користування кредитом.

Враховуючи викладене, встановивши факт неналежного виконання відповідачем зобов`язань щодо сплати заборгованості за кредитним договором, суд доходить до висновку про наявність підстав для часткового задоволення позовних вимог та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними договорами у загальному розмірі 45 362,79 грн.

Відповідно до приписів ст.141 ЦПК України витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви покладаються на сторін пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст. ст. 141, 258-259, 263-265, 268, 279, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м.Київ, вул.Андріївська, буд.4, ) заборгованість у загальному розмірі 45 362 (сорок п`ять тисяч триста шістдесят дві) грн 79 коп, з яких:

- заборгованість за кредитним договором №801 від 26.08.2021 у загальному розмірі 10419,17, з яких: заборгованість по сумі кредиту - 10417,54 грн; заборгованість по процентам - 1,63 грн;

- заборгованість за кредитним договором №801 від 24.12.2021 у загальному розмірі 34 943,62 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 19266,78 грн, заборгованість за відсотками - 15 676,84 грн.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м.Київ, вул.Андріївська, буд.4, ) судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 096 (дві тисячі дев`яносто шість) грн 59 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя О.В.Бушанська