Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

19.06.2025 селище Оржиця

Оржицький районний суд Полтавської області в складі головуючого судді Попадюка С.С., за участю секретаря судового засідання Щерби А.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Оржиця Полтавської області у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Представник АТ «Перший Український Міжнародний Банк» - Киричук Г.М., за допомогою підсистеми «Електронний Суд», звернулася до суду із позовом, в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у сумі 167008 грн 79 коп. та понесені судові витрати.

Позовна заява мотивована тим, що між «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 1. 25.02.2021 кредитний договір №701, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 45000 грн.; 2. 21.05.2021 кредитний договір №701, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 70000 грн.; 3. 10.12.2021 кредитний договір №601, за яким Позичальнику видано кредит у сумі 15000 грн.

Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01.12.2024 склала: 1) По кредитному договору від 25.02.2021 № 701 57878,69 грн, з яких: 29949,78 грн. заборгованість за кредитом; 6,81 грн заборгованість процентами; 27922,1 грн заборгованість за комісією; 2) По кредитному договору від 21.05.2021 № 701- 86559,51 грн, з яких: 52499,63 грн заборгованість за кредитом; 13,8 грн заборгованість процентами; 34046,08 грн заборгованість за комісією; 3) По кредитному договору від 10.12.2021 № 601- 22570,59 грн, з яких: 14423,48 грн заборгованість за кредитом; 8147,11 грн заборгованість процентами; 0 грн заборгованість за комісією. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 01.12.2024 склала 167008,79 гривень.

Позивач направив письмові вимоги (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Враховуючи вищенаведене, просить суд стягнути з відповідача на користь позивача вищезазначену суму заборгованості за кредитними договорами та суму сплаченого судового збору.

Ухвалою суду від 27.02.2025 відкрито спрощене позовне провадження у справі та призначено судове засідання на 15 год. 00 хв. 31.03.2025 у приміщенні суду.

Ухвалою від 31.03.2025 для здійснення повторного виклику відповідача відкладено розгляд справи та призначено судове засідання на 10 год. 00 хв. 24.04.2025.

В судове засідання представник позивача не з`явилася, в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи без її участі, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила, відзив на позовну заяву та клопотання про відкладення розгляду справи до суду не подала.

За відсутності учасників процесу розгляд цивільної справи здійснено в порядку ч. 2 ст. 247 ЦПК України без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Враховуючи вимоги ч. 1 ст. 280 ЦПК України, судом проведено заочний розгляд справи.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються вимоги позовної заяви, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, встановив таке.

25.02.2021 ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» із заявою №701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.8).

Підписанням заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

З вищезазначеної заяви вбачається, що ОСОБА_1 просила надати їй споживчий кредит в розмірі 45000,00 грн строком на 36 місяці, на умовах сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%, процентної ставки в розмірі 0,01% річних.

Відповідач отримав від банку примірник заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування №701 від 25.02.2021, а також підтвердив, що він ознайомився з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний, всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, що підтверджується його особистим підписом.

З наданого позивачем Паспорту споживчого кредиту слідує, що він містить основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; тип процентної ставки; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором, та інше (а.с.8 звор.).

До даної заяви позивачем додано публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 12 серпня 2020 року, затверджену рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 818 від 11.08.2020 (а.с.14 звор.-20 звор.).

За змістом п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.

Відповідно до п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору.

Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 Розділу І).

Відповідно до п.2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.

З огляду на вказане, в даному випадку сторонами погоджено умови кредитування, зокрема сума кредиту, розмір та порядок нарахування відсотків, строк повернення кредитних коштів.

На підтвердження виконання умов укладеного між сторонами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №701 від 25.02.2021 позивачем надано до суду платіжну інструкцію № TR.47657701.37823.8810 від 25.02.2021 на перерахування ОСОБА_1 грошових коштів у сумі 45000,00 грн (а.с.47 звор.).

На підтвердження факту використання позичальником кредитних коштів позивачем долучено до матеріалів справи виписку за період з 25.02.2021 по 01.12.2024 (а.с.54-55 звор.).

З розрахунку заборгованості за договором №701 від 25.02.2021 вбачається, що відповідач частково сплачував банку періодичні платежі на погашення кредиту, однак станом на 01.12.2024 за відповідачем по укладеному з АТ «ПУМБ» кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 57878,69 грн, з яких: 29949,78 грн заборгованість по сумі кредиту; 6,81 грн заборгованість по процентам; 27922,1 грн заборгованість по комісії (а.с.49-50 звор).

Окрім того, 21.05.2021 ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» із заявою №701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.11-12).

Підписанням заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

З вищезазначеної заяви вбачається, що ОСОБА_1 просила надати їй споживчий кредит в розмірі 70000,00 грн строком на 36 місяці, на умовах сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99%, процентної ставки в розмірі 0,01% річних.

Відповідач отримав від банку примірник заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування №701 від 21.05.2021, а також підтвердив, що він ознайомився з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний, всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, що підтверджується його особистим підписом.

З наданого позивачем Паспорту споживчого кредиту слідує, що він містить основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; тип процентної ставки; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором, та інше (а.с.12 звор.).

До даної заяви позивачем додано публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 15 березня 2021 року (а.с.21-26 звор.).

За змістом п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.

Відповідно до п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору.

Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 Розділу І).

Відповідно до п.2.2.5. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.

З огляду на вказане, в даному випадку сторонами погоджено умови кредитування, зокрема сума кредиту, розмір та порядок нарахування відсотків, строк повернення кредитних коштів.

На підтвердження виконання умов укладеного між сторонами договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №701 від 21.05.2021 позивачем надано до суду платіжну інструкцію № TR.49444675.51206.8810 від 21.05.2021 на перерахування ОСОБА_1 грошових коштів у сумі 70000,00 грн (а.с.48).

На підтвердження факту використання позичальником кредитних коштів позивачем долучено до матеріалів справи виписку за період з 21.05.2021 по 01.12.2024 (а.с.56-57).

З розрахунку заборгованості за договором №701 від 21.05.2021 вбачається, що відповідач частково сплачував банку періодичні платежі на погашення кредиту, однак станом на 01.12.2024 за відповідачем по укладеному з АТ «ПУМБ» кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 86559,51 грн, з яких: 52499,63 грн заборгованість по сумі кредиту; 13,8 грн заборгованість по процентам; 34046,08 грн заборгованість по комісії (а.с.51-52 звор).

Окрім того, 10.12.2021 ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» із заявою №601 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.13).

Підписанням заяви ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

Згідно заяви про приєднання та Правил надання банківських послуг в АТ «Перший Український Міжнародний Банк» відповідач отримав кредитну картку з лімітом у сумі 15000 грн строком на 12 місяців, стандартна процента ставка 47,88%, реальна річна процентна ставка 47,88%, тим самим погодився з тим, що дана заява разом із Попередженням, Умовами та Правилами надання банківських послуг складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, ознайомився з договором до його укладення та згоден з його умовами.

З наданого позивачем Паспорту споживчого кредиту слідує, що він містить основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; тип процентної ставки; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором, та інше (а.с.14).

У пункті 4 паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема, зазначено, що процентна ставка, відсотків річних 47,88%, тип фіксована. З зазначеного паспорту споживчого кредиту вбачається його підписання відповідачем ОСОБА_1 в розділі «підпис споживача».

З довідки про збільшення кредитного ліміту по кредитному договору №601 від 10.12.2021 вбачається, що боржнику ОСОБА_1 10.12.2021 встановлено кредитний ліміт 15000 грн., 27.02.2022 зменшено кредитний ліміт до 12532 грн, 03.03.2022 збільшено кредитний ліміт до 15000 грн. (а.с.57).

З долученої позивачем до матеріалів справи виписки за період з 10.12.2021 по 01.12.2024 вбачається, що відповідач скористався кредитними коштами банку, а саме здійснював операції з переказу коштів, оплати покупок, поповнення мобільного рахунку, зняття готівки, тощо (а.с.57 звор.-58).

З розрахунку заборгованості за договором договору від 10.12.2021 вбачається, що відповідач частково сплачував банку періодичні платежі на погашення кредиту, однак станом на 01.12.2024 за відповідачем по укладеному з АТ «ПУМБ» кредитному договору рахується заборгованість на загальну суму 22570,59 грн, з яких: 14423,48 грн заборгованість за сумою кредиту; 8147,11 грн заборгованість за відсотками; 0 грн заборгованість за комісією (а.с. 53).

02.12.2024 за вих. KHO-44.2.2/722 позивачем АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на адресу відповідача було надіслано письмову вимогу (повідомлення) про необхідність погашення заборгованості за кредитними договорами у розмірі 167008,79 грн протягом 30 днів з моменту отримання цього листа, та попередив, що у разі невиконання зазначеної вище вимоги, банк застосовує заходи примусового стягнення кредитної заборгованості (а.с.44 звор.-45).

Позивачем зазначено, що така вимога відповідачем не виконана і заборгованість по кредитному договору не погашена.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти.

Позивач обов`язки за умовами договорів виконав, надавши кредитні кошти відповідачу. Останній зобов`язався своєчасно погашати кредити, сплачувати фіксовану процентну ставку та виконувати інші зобов`язання.

Згідно з ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Нормами ст. 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).

У пункті 140 постанови від 05.04.2023 у справі №910/4518/16 (провадження №12-16гс22) Велика Палата Верховного Суду вказала, що у разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за користування кредитом (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Відповідач не надав суду доказів, які б спростовували факт неналежного виконання ним своїх зобов`язань за кредитними договорами №701 від 25.02.2021, №701 від 21.05.2021, №601 від 10.12.2021.

На підставі вищенаведених положень законодавства та оцінюючи наявні у матеріалах справи докази, суд доходить висновку, що позивачем доведено наявність у відповідача заборгованості:

1) за кредитним договором №701 від 25.02.2021 на загальну суму 29956,59 грн, з яких: 29949,78 грн заборгованість по сумі кредиту; 6,81 грн заборгованість по процентам;

2) за кредитним договором №701 від 21.05.2021 на загальну суму 52513,43 грн, з яких: 52499,63 грн заборгованість по сумі кредиту; 13,8 грн заборгованість по процентам;

3) за кредитним договором №601 від 10.12.2021 на загальну суму 22570,59 грн, з яких: 14423,48 грн заборгованість за сумою кредиту; 8147,11 грн заборгованість за відсотками.

Також, до складових заборгованості, яку позивач просить стягнути з відповідача, входить заборгованість за комісією:

1) за кредитним договором №701 від 25.02.2021 у сумі 27922,1 грн;

2) за кредитним договором №701 від 21.05.2021 у сумі 34046,08 грн.

Згідно з ч. 6 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

До загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність (п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України).

Дії учасників цивільних правовідносин мають бути добросовісними, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення.

Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду в постанові від 06.11.2023 по справі №204/224/21 виклала висновок щодо застосування норми права, а саме якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Умовами укладених між сторонами кредитних договорів №701 від 25.02.2021, №701 від 21.05.2021 передбачено щомісячну комісію за обслуговування кредиту у розмірі 2,99%.

Пунктом 5.7.3 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (в редакціях 12.08.2020 та 15.03.2021), передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до договору від початкової суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії).

У заявах про приєднання до договору комплексного обслуговування фізичних осіб від 25.02.2021, 21.05.2021 відповідач своїм підписом погодила комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% у двох кредитних договорах, проте банк не роз`яснив за які конкретні дії з відповідача буде взята комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості.

Суд зазначає, що встановивши у кредитних договорах сплату комісійної винагороди за обслуговування кредиту щомісячними платежами, кредитодавець у кредитному договорі не зазначив конкретного переліку банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, також позивач не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Крім того, розмір такої комісійної винагороди, з огляду на обставини справи (зокрема, розмір кредиту та процентів), вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що оспорювані умови кредитного договору є несправедливими. А, отже, суд приходить висновку про неправомірне нарахування позивачем комісійної винагороди.

Аналогічна позиція міститься постанові Верховного Суду від 09.02.2024 (справа №337/3703/22).

З урахуванням положень частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» суд дійшов висновку, що умови кредитних договорів, укладених між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ», про встановлення комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% є нікчемними, а тому позовні вимоги АТ «ПУМБ» в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості станом на 01.12.2024 за кредитним договором від 25.02.2021 № 701 у розмірі 27922,1 грн., за кредитним договором від 21.05.2021 № 701 у розмірі 34046,08 грн, а всього у сумі 61968,18 грн, є необгрунтованими та задоволенню не підлягають.

З огляду на викладене, суми, які були сплачені відповідачем за умовами кредитних договорів відповідно до Виписок з особових рахунків ОСОБА_1 та спрямовані позивачем на погашення заборгованості за комісією, підлягають зарахуванню у суму погашення заборгованості за кредитом та відсотками.

Зокрема, за договором 25.02.2021 № 701 на суму 45 000 грн відповідач фактично сплатив 32700,00 грн, з яких: 15 050,22 грн позивач зарахував в погашення тіла кредиту, 4,28 грн в погашення відсотків, 17645,50 грн - на погашення комісії за обслуговування.

За кредитним договором від 21.05.2021 № 701 на суму 70 000 грн відповідач фактично сплатив 36342,00 грн, з яких: 17500,37 грн позивач зарахував на погашення тіла кредиту, 4,63 грн - на погашення відсотків, 18837,00 грн на погашення комісії за обслуговування.

За кредитним договором від від 10.12.2021 № 601 на суму 15000 грн відповідач фактично сплатив 2600,00 грн, з яких 899,49 грн позивач зарахував на погашення тіла кредиту, 1700,51 грн - на погашення відсотків.

Оскільки сума кредитної заборгованості за трьома договорами за тілом кредиту та відсотками складає 138176,63 грн (45000+70000+15000+8176,63) сума фактично сплаченої заборгованості за трьома кредитними договорами становить 71642,00 грн (32700,00+36342,00+2600), суд дійшов висновку про часткове задоволення вимог позивача шляхом стягнення на його користь з ОСОБА_1 залишку заборгованості у розмірі 66534,63 грн (138176,63 - 71642,00).

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому, з урахуванням часткового задоволення позовних вимог на 39,84 %, виходячи із змісту вище зазначеної норми, з відповідача на користь позивача судовий збір в розмірі 965,08 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 81, 133, 137, 141, 247, 258, 259, 263-268, 280, 284 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у сумі 66534 грн 63 коп..

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судові витрати зі сплати судового збору у сумі 965 грн 08 коп.

За ч. 1 ст. 354 ЦПК України, апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Відповідно до ч. 2 ст. 354 ЦПК України, учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Полтавського апеляційного суду.

За ст. 284 ЦПК України заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

- позивач Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, ;

- відповідач ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст рішення складено 19.06.2025.

Суддя Попадюк С.С.