Справа № 130/2740/24
Провадження № 22-ц/801/1115/2025
Головуючий у суді 1-ї інстанції Заярний А. М.
Доповідач:Сало Т. Б.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 червня 2025 рокуСправа № 130/2740/24м. Вінниця

Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів: головуючого судді Сала Т.Б., суддів Ковальчука О.В., Панасюка О.С., розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Жмеринського міськрайонного суду Вінницької області від 26 лютого 2025 року, ухвалене суддею Заярним А.М., в цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У вересні 2024 року Акціонерне товариство «Таскомбанк» (далі АТ «Таскомбанк») звернулося до суду із вказаним позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на його користь кредитну заборгованість за заявою-договором №002/12511388-SP від 16 листопада 2021 року, що в частині тіла кредиту та процентів станом на 26 серпня 2024 року становить 83 418,48 грн, з яких: 50 000 грн заборгованість по тілу кредиту; 33 418,48 грн заборгованість за процентами.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 16 листопада 2021 року між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було підписано заяву №878528 щодо приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank».

У зв`язку з чим ОСОБА_1 з 16 листопада 2021 року є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви №878528 з номером Кредитного договору №002/12511388-SP. Відповідно до заяви, ОСОБА_1 підтвердив, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (офрети) АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», яка розміщена разом з додаткками, в т.ч., але не виключно, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, паспортом споживчого кредиту на сайт https://tascombank.ua/ та https://sportbank.com.ua. Посилання на примірники разом з додатками відповдіач отримав в мобільному додатку «Sportbank», з якими він ознайомлений, повністю згоден, зміст розуміє та положення яких зобов`язується неухильно дотримуватися.

Відповідачу було надано послугу кредитування рахунку, встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту та надано кредитні кошти в сумі 50 000 грн. Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом становить 0,22%. Строк кредитування 12 місяців з автоматичною пролонгацією.

АТ «Таскомбанк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. Проте, відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого у нього утворилась заборгованість, яка станом на 26 серпня 2024 року становить 83 418,48 грн, яка складається із: заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 50 000 грн, заборгованість за процентами (в т.ч. прострочена) 33 418,48 грн.

Оскільки відповідач добровільно взятих на себе зобов`язань не виконує, позивач звернувся до суду з вказаним позовом.

Рішенням Жмеринського міськрайонного суду Вінницької області від 26 лютого 2025 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк» заборгованість за заявою-договором № 002/12511388-SP від 16 листопада 2021 року в розмірі 83 418,48 грн, а також судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

Не погодившись із вказаним рішенням, ОСОБА_1 подав апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення в частині стягнення заборгованості за відсотками в розмірі 33 418,48 грн та ухвалити в нове рішення про відмову в задоволенні позову в цій частині. В іншій частині рішення суду просить залишити без змін.

У скарзі зазначає, що матеріали справи не містять підтверджень того, що він розумів умови саме доданої до позову Публічної пропозиції (оферти) АТ «Таскомбанк» на укладення договору про відкриття кредитного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», в тому числі що вони містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та саме у зазначеному в цих документах розмірі. Він заперечував щодо наданого позивачем розрахунку, оскільки з нього слідує, що сплачені кошти зараховувалися спочатку на погашення процентів, сплата яких не узгоджувалася сторонами. Заява про приєднання не містить позичальника до Публічної пропозиції не містить умов щодо розміру процентної ставки за користування кредитними коштами.

У поданому на апеляційну скарг відзиві АТ «Таскомбанк» просить рішення суду першої інстанції залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Згідно положень ч. 1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи вищенаведені норми, дана справа розглядається судом апеляційної інстанції в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи.

Апеляційний суд, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги дійшов до висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Встановлено, що 16 листопада 2021 року між ОСОБА_1 та АТ «Таскомбанк» укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №878528 щодо приєднання до частини 1 Публічної пропозиції АТ АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (далі Публічна пропозиція).

У цій заяві у пункті 5 зазначено, що перед підписання цієї Заяви він ознайомився з Публічною пропозицією разом з додатками, в т.ч. частиною 1 Публічної пропозиції, що розміщена на сайті банку ІНФОРМАЦІЯ_1 та лендинговій https://sportbank.com.ua, посилання на примірник якої, разом з додатками він отримав мобільному додатку «Sportbank», і з якою він ознайомлений, повністю згоден, розуміє, положення якої зобов`язується неухильно дотримуватися (а.с.7).

Також ОСОБА_1 підписано заяву №878528 щодо приєднання до частини 2 Публічної пропозиції.

У пункті 1 цієї заяви зазначено, що ОСОБА_1 просить банк надати банківські та фінансові послуги, зокрема: відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті України на його ім`я; надати послугу Кредитування рахунку та встановити Ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування рахунку, що встановлений в Тарифах та складає 100 000 грн, з урахуванням умов визначених в Публічній пропозиції. Тарифи, розмір процентної ставки та розмір комісій, що передбачені для послуги кредитування рахунку та встановлені Тарифах, можуть бути змінені банком шляхом внесення змін до публічної пропозиції. До заборгованості, що виникла до моменту набрання чинності змін, застосовується процента ставка та комісії, визначені Тарифами, які діяли на момент виникнення кредитної заборгованості.

Згідно з п. 2 заяви відповідач підтвердив, що перед підписанням цієї Заяви він ознайомився з Публічною пропозицією разом з додатками, в т.ч., але не виключно, частиною 2 Публічної пропозиції, Тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту, що розміщенні на сайті банку https://tascombank.ua/ та лендинговій https://sportbank.com.ua, посилання на примірник якої, разом з додатками отримав мобільному додатку «Sportbank», з якою повністю згоден, зміст розуміє, положення якої зобов`язався неухильно дотримуватися. В цьому випадку датою відправлення Публічної пропозиції вважається дата, з якої в Мобільному додатку стає доступним текст Публічної пропозиції (посилання на її примірники). Проект цієї заяви та публічної пропозиції був наданий банком, та підписані заява та публічна пропозиція відповідають наданим проектам; розуміє, що приєднання до частини 2 Публічної пропозиції передбачає також приєднання та прийняття вступної частини Публічної пропозиції (порядок оголошення публічної пропозиції, глосарій) та забезпечено лише після приєднання до частини 1 Публічної пропозиції; після отримання банком від нього заяви про приєднання до частини 1 Публічної пропозиції та підписання банком цієї заяви про приєднання до частини 2 Публічної пропозиції, Публічна пропозиція разом з додатками та вказаними заявами, будуть складати договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту Sportbank, що укладений між відповідачем та банком (а.с.7-9).

Відповідно до п. 8.10 Публічної пропозиції, затвердженої рішенням Правління АТ «Таскомбанк», протокол №24-2 від 15 червня 2021 року, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти. Тип процентної ставки - фіксована. Розмір процентної ставки вказується в тарифах та залежить від виду операцій, які здійснює клієнт за рахунок кредиту та терміну фактичного користування кредитом. Розмір процентної ставки, що вказаний в тарифах, може бути змінений шляхом внесення змін до даної публічної пропозиції в порядку, передбаченому розділом 11 Публічної пропозиції. Такі зміни застосовуються виключно до кредитної заборгованості, що виникає в межах ліміту кредитування рахунку, після внесення таких змін. До заборгованості, що виникла в межах ліміту кредитування рахунку, до моменту внесення змін в розмір процентної ставки, застосовується процентна ставка визначена тарифами, які діяли на момент виникнення кредитної заборгованості.

Розмір процентної ставки визначається в Тарифах, що є додатком Публічної пропозиції та залежить від виду операцій, які здійснює клієнт за рахунок кредиту та терміну фактичного користування кредитом (п.8.12).

У п. 8.13 зазначено, що проценти за Кредитом, обчислюються, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році (метод нарахування факт/факт) - коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. Нарахування процентів здійснюється з дня видачі до дня, що передує дню його повернення. Проценти за процентною ставкою нараховуються шоденно на суму несплаченого залишку Кредиту та можуть бути донараховані у кінці Пільгового періоду, якщо Клієнт не виконує умови Пільгового періоду та/або обов?язки передбачені Договором.

Відповідно до п. 8.14, Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти не пізніше останнього робочого дня кожного календарного місяця за попередній місяць існування заборгованості за Кредитом, а при повернені заборгованості за Кредитом - не пізніше дня такого повернення. При цьому днем сплати вважається день зарахування коштів на Рахунок Клієнта. При цьому, якщо коштів, що направляються на повернення Кредиту не достатньо для повної сплати процентів за його користування, то вважається що строк сплати таких процентів та комісій настав і кошти в першу чергу направляються на повернення цих процентів та комісій, з урахуванням черговості передбаченої Договором (а.с.11-15).

У тарифах та умовах обслуговування «Картки Sportbank», які затверджені засіданням Тарифного комітету АТ «Таскомбанк», протокол №67-3 від 07 жовтня 2021 року та введених в дію з 07 жовтня 2021 року, у розділі 7 «Умови обслуговування кредитної лінії/овердрафту в рамках продукту «Картка Sportbank» передбачено, за яких умов кредитодавцем нараховуються проценти в розмірі 0,22% в день (а.с.16-20).

Відповідно до довідки АТ «Таскомбанк» № 26147/47.5 від 20 серпня 2024 року, ОСОБА_1 з 16 листопада 2021 року є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до заяви-анкети №878528 з номером кредитного договору № 002/12511388-SP від 16 листопада 2021 року, № картки НОМЕР_2 , відкритого в АТ «Таскомбанк» (а.с.10).

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 16 серпня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 за договором становить 83 418,48 грн: 50 000 грн - заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 33 418,48 грн - заборгованості за процентами (в т.ч. прострочена) (а.с. 21).

Факт надання ОСОБА_1 коштів та користування ними підтверджується випискою по рахунку (а.с.22-32).

Оскільки ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором щодо повернення коштів та сплати процентів не виконав, АТ «Таскомбанк» звернулося до суду з даними позовом про стягнення заборгованості.

Пунктом 1 частини 2 статті 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України)

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049 ЦК України).

За змістом статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до положень частини 1 статті 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За змістом ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконання з настанням цієї події.

Таким чином, відповідач зобов`язаний виконувати умови кредитних договорів у відповідності до їх умов та вимог законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України), обґрунтування вимог учасників справи та обставин, які мають значення для справи, повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів (ст. 76-79 ЦПК України).

Суд першої інстанції, встановивши, що ОСОБА_1 належним чином не виконав взятих на себе зобов`язань, дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову.

У ч. 1 ст. 367 ЦПК України зазначено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 не заперечує факт укладення 16 листопада 2021 року договору з АТ «Таскомбанк», факт отримання та користування коштами та погоджується на стягнення з нього заборгованості за тілом кредиту в розмірі 50 000 гривень.

ОСОБА_1 просить відмовити у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з нього процентів у розмірі 33 418,48 грн, оскільки вважає, що позивачем не доведено, що на момент укладення договору він розумів умови саме Публічної пропозиції, примірник якої доданий до позовної заяви та що вона взагалі містила умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та саме у зазначеному в доданих документах розмірі.

Вказані доводи відхиляються апеляційним судом, оскільки підписуючи заяву №878528 ОСОБА_1 підтвердив, що перед підписання цієї заяви він ознайомився з Публічною пропозицією та додатками до неї, якими в тому числі є і Тарифи, та отримав їх примірник у мобільному додатку «Sportbank».

Договір укладено 16 листопада 2021 року, примірник Публічної пропозиції наданий в редакції від 15 червня 2021 року, а Тарифів від 07 жовтня 2021 року.

Відтак, вони були затверджені в редакції, яка передувала даті укладення договору.

Відповідач не довів, що отримані ним у мобільному додатку примірники Публічної пропозиції та Тарифів за своїм змістом є відмінним від тих, які містяться в матеріалах справи.

ОСОБА_1 усвідомлював, що після отримання банком заяви про приєднання до Публічної пропозиції та підписання банком цієї заяви, Публічна пропозиція разом з додатками та вказаними заявами будуть складати договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної кратки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank», про що свідчить його підпис у заяві, де зазначено вказану інформацію.

А відтак, доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 не заслуговують на увагу, які і послання на ряд постанов Верховного Суду, оскільки зроблені в них висновки не узгоджуються із встановленими обставинами у даній справі.

Апеляційний суд звертає увагу, що зазначаючи про вищевказані обставини, ОСОБА_1 не заперечує розмір відсоткової ставки, період нарахування відсотків та їх розмір.

Підсумовуючи апеляційний суд вважає, що доводи апеляційної скарги не спростовують висновки суду першої інстанції, а відтак підстави для скасування оскаржуваного рішення суду відсутні.

Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Враховуючи викладене, апеляційний суд вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржувані рішення - без змін, оскільки вони ухвалені з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381, 382, 384, 389, 390 ЦПК України,

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Жмеринського міськрайонного суду Вінницької області від 26 лютого 2025 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню не підлягає.

Головуючий Т.Б. Сало

Судді О.В. Ковальчук

О.С. Панасюк