Справа № 576/832/25
Провадження № 2/576/319/25

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 червня 2025 року м. Глухів

Глухівський міськрайонний суд Сумської області

суддяУсенко Л.М.
секретар судового засіданняБірюк О.І.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін справу№ 576/832/25
за позовомТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ»
Кузьменко Любові Миколаївни
простягнення заборгованості за кредитним договором
учасники справи та представники:не викликались

ВСТАНОВИВ:

16.04.2025 року ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» через свого представника Грибанова Д.В. звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 00471-03/2024 в розмірі 34 182,21 гривень та понесених судових витрат.

Заявлені вимоги обґрунтовує тим, що 01.03.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 00471-03/2024.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, що відтворнений шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер телефону відповідача, який зазначений п. 8 Кредитного договору, реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п.п. 1.6 п. 1 Кредитного договору кошти кредиту надаються ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» суми кредиту (загального розміру) за реквізитами, згідно п.п. 1.6. п. 1 Кредитного договору.

19.09.2024 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» укладено договір факторингу № 19092024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 19.09.2024 до Договору факторингу № 19092024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 34 182,21 грн, з яких: 9 872,2 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24 310,01 грн - сума заборгованості за процентами.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 19.09.2024 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 00471-03/2024 в розмірі 34 182,21 грн., з яких: 9 872,2 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24 310,01 грн - сума заборгованості за процентами.

Ухвалою Глухівського міськрайонного суду Сумської області від 22 квітня 2025 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.

Заз зареєстрованим місцем проживання ОСОБА_1 направлялася копія ухвали суду про відкриття провадження та про розгляд справи в порядку спрощеного провадження.

14.05.2025 на адресу суду повернувся конверт з рекомендованим повідомленням з відміткою «за закінченням терміну зберігання».

Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі № 800/547/17(П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі № 913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б).

Своїм правом надати відзив відповідач не скористалась.

Від сторін не надходили клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Безпосередньо дослідивши письмові докази, суд приходить до наступних висновків.

01.03.2024 о 12-33 год. між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 00471-03/24, відповідно до умов якого вказане товариство надає відповідачу фінансовий кредит в розмірі 10 100 грн, а ОСОБА_1 зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах визначених уим договором (п.п. 1.1).

Кредит надається строком на 120 днів, дата надання кредиту 01.03.2024, дата погашення кредиту 28.06.2024 (п.п. 1.2).

Тип процентної ставки фіксована. Процентна ставка становить 2,5% в день та застосовується у межах строку кредитування (п. 1.4).

Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4149 50хх хххх 3175 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6).

Кредитний договір та додатки до нього, а саме графік платежів і паспорт споживчого кредиту, з боку відповідача підписані одноразовим електронним ідентифікатором позичальника.

У день укладення кредитного договору о 12-35 год. на картку № 4149 50хх хххх 3175 надійшли грошові кошти в сумі 10 100 грн, що відповідає умовам кредитного договору та підтверджується довідкою сервісу онлайн платежів iPay.ua (а.с. 10).

19.09.24 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 19092024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 00471-03/24 у сумі 34 182,21 грн.

Так, згідно п. 1.1. договору факторингу ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» за плату, а останній відступити позивачу право грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне в майбутньому, до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить передає, а приймає право грошової вимоги, що належить ТОВ «АВАНС КРЕДИТ».

Відповідно до витягу з реєстру боржників від 19.09.24 до договору факторингу № 19092024 від 19.09.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 34 182,21 грн, з яких:

- 9 872,20 грн - сума заборгованості за основою сумою боргу;

- 24 310,01 грн - сума боргу по відсотках.

Зазначений розмір заборгованості узгоджується із розрахунком первинного кредитора, де також відображене часткове погашення кредиту та відсотків відповідачем.

Незважаючи на це, ОСОБА_1 своєчасно та в повному обсязі не виконала свого обов`язку та має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором, у зв`язку з чим останній звернувся із цим позовом та просить стягнути 34 182,21 грн. заборгованості, із яких 9 872,20 грн тіло кредиту, 24 310,01 проценти за користування кредитом.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 вказаного Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є, крім іншого, використання елекронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Договір про надання фінансового кредиту від 02.03.2024 № 00471-03/2024 підписаний зі сторони позичальника одноразовим ідентифікатором та містить відомості про номер облікової картки платника податків, серію та номер паспорта, номер банківської картки, місце проживання ОСОБА_1 та номери телефонів.

Таким чином електронний договір, що був укладений між сторонами шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Відповідно до п.1.1 Договору сторони домовилися, що ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов`язується надати ОСОБА_1 фінансовий кредит у розмірі 10 100 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а остання зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Мета отримання кредиту на власні потреби.

Відповідно до п.п. 1.4 договору за користування кредитом нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Тип процентної ставки фіксована, становить 2,5% в день та та застосовується у межах строку кредитування.

Пунктом 1.2 договору передбачено, що строк надання кредиту становить 120 днів, дата погашення кредиту - 28.06.2024.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

На виконання умов кредитного договору позивачем відповідачу 01.03.2024 було надано грошові кошти в сумі 10 100 грн, що підтверджується довідкою сервісу онлайн платежів про перерахування коштів на картку НОМЕР_1 , яка була зазначена ОСОБА_1 при укладенні договору.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За приписами ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Як зазначено вище, за умовами кредитного договору сторони визначили, що процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та становить 2,5 процентів за кожен день користування кредитом.

Згідно з п.п. 3.1, 3.3 договору повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів. При цьому нарахування процентів здійснюється в межах строку кредитування, починаючи з дня надання кредиту, а проценти нараховуються на залишок фактичної заборгованості станом на початок кожного календарного дня.

В Додатку № 1 договору міститься таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, графіку платежів та реальної річної процентної ставки, із зазначенням, крім іншого, процентів за користування кредитом, що становлять по 7 575 грн. за кожен місяць.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. При цьому, зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу, у тому числі із договору.

Згідно з вимогами ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Як вбачається з матеріалів справи, у порушення наведених умов кредитного договору, ст. ст. 525, 526 ЦК України відповідачем зобов`язання щодо сплати кредиту в строки, передбачені кредитним договором, належним чином не виконувалися, лише 29.03.2024 та 31.03.2024 було сплачено загалом 5 700 грн, 227,8 грн з яких були направлені на погашення тіла кредиту, а решта 5 472, 2 грн - на погашення відсотків.

Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Відповідно до ст.1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Позивач не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовував жодних штрафних санкцій до відповідача.

Всі нараховані платежі по кредитним договорам нараховувалися виключно первісним кредитором, що підтверджується розрахунком заборгованості по кредиту.

В обумовлений кредитним договором строк відповідач своїх зобов`язань по погашенню кредиту та сплаті відсотків не виконує, а тому з огляду на встановлене вище підлягають стягненню як тіло кредиту, так і відсотки.

Разом із цим, відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом, у відповідача станом на 19.09.2024 (дата продажу кредиту) утворилась заборгованість перед первинним кредитором за кредитним договором по процентам за користування кредитом в сумі 24 310,01 грн, які були нараховані виходячи з процентної ставки, передбаченої договором.

Проте, перевіряючи доводи позивача щодо нарахованої суми процентів за користування кредитом в межах заявленого позивачем періоду стягнення, суд виходить з наступного.

22 листопада 2023 року прийнято Закон України № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (набрав чинності 24.12.2023) (далі - Закон), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування (п.п. 6 п. 5 Розділу І Закону) та доповнено пунктом 17 розділ ІV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (п. п. 13 п. 5 Розділу І Закону).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно з п. 17 розділу ІV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Відповідач отримала кредитні кошти 01.03.2024 року, тобто після набрання чинності змін до Закону України «Про споживче кредитування», але в перший пільговий період, тобто в перші 120 днів.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5 %.

Враховуючи викладене, суд вважає, що розмір процентів за користування кредитом не мав виходить за граничні межі відсотків, встановлених законом на момент їх нарахування. Виходячи з викладеного, проценти підлягають розрахунку наступним чином: за період з 01.03.2024 по 21.04.2024 в розмірі, який визначений умовами договору та згідно з розрахунком заборгованості (з урахуванням сплати 5 272,2 грн) становить 5 429,82 грн, а за період з 22.04.2024 по 28.06.2024 року (з урахуванням сплати 227,8 грн за тілом кредиту) - в розмірі 10 069,64 грн. (9872,2 x 1,5% x 68 днів). Загальна сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача, становить 15 499,46 грн.

Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір в сумі 3 028 грн.

Зважаючи на те, що позовні вимоги задоволено частково (25 371,66х100:34 182,21) = 74,22%), то з відповідача необхідно стягнути на користь позивача 2 247,38 грн. судових витрат по оплаті судового збору (3 028х 74,22 : 100 = 2 247,38).

На підставі наведеного, керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 259, 263 265, 274, 279, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПО НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, , р/р НОМЕР_3 в АТ «ТАСкомбанк») заборгованість за Договором про надання фінансового кредиту № 00471-03/2024 від 01.03.2024 року у розмірі 25 371,66 грн, з яких 9 872,20 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 15 499,46 грн - сума заборгованості по процентах за користування кредитом.

В задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір у розмірі 2 247,38 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду через Глухівський міськрайонний суд Сумської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне судове рішення складене 16 червня 2025 року.

Суддя Л.М. Усенко