Справа № 167/510/25
Номер провадження 2/167/324/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 червня 2025 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Требика В.Б.,

з участю:

секретаря судового засідання Матвійчук Л.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 146500 грн.

Позов обґрунтовується тим, що 9 жовтня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1284-5308, за умовами якого відповідач отримав кредит в розмірі 29500 грн. на строк 300 календарних днів зі сплатою процентів (за зниженою ставкою 1,20 % в день, за стандартною ставкою 1,50 % в день). Позивач свої зобов`язання за договором виконав, надав відповідачу кредит в обумовленому в договорі розмірі. У порушення умов договору ОСОБА_1 свої зобов`язання по погашенню кредиту належним чином не виконувала, унаслідок чого станом на 4 квітня 2025 року утворилася заборгованість в загальному розмірі 164436 грн., з яких: 29500 грн. тіла кредиту, 131511 грн. процентів та 3425 грн. комісії за видачу кредиту. Водночас, оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» прийняло рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності для споживачів фінансових послуг (часткового списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами в розмірі 17936 грн. за умови погашення решти заборгованості), то позивач заявляє вимоги про стягнення з відповідача 29500 грн. тіла кредиту та 117000 грн. процентів.

У відзиві на позовну заяву ОСОБА_1 зазначає про часткове визнання позовних вимог і, посилаючись на положення ст. 233, ч. 5 ст. 10561 Цивільного кодексу України (далі ЦК), просить зменшити розмір зобов`язання. На обґрунтування своїх доводів зазначає, що вимога ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в частині нарахованих процентів є завищеною і несправедливою, оскільки перевищує тіло кредиту більш ніж у п`ять разів. Позивач належним чином не ознайомив ОСОБА_1 з умовами договору, що, на переконання відповідача, є порушенням Закону України «Про захист прав споживачів». Крім того, просить врахувати її соціальний статус дружини військовослужбовця та скрутне матеріальне становище.

Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс», будучи належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, про що свідчить довідка про доставку електронного документа, в судове засідання не з`явився. До позовної заяви долучено клопотання директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про розгляд справи у відсутності їхнього представника.

Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи, про що свідчить довідка про доставку електронного документа, в судове засідання не з`явилася, причин неявки не повідомляла.

Процесуальні дії у справі

22 травня 2025 року відкрито провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

9 жовтня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1284-5308 (далі Договір), який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором А9106. Відповідно до умов цього договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.2 Договору) (арк. спр. 12-18).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 29500 грн. (п. 4.1 Договору), строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (п. 4.9 Договору), дата видачі кредиту 9 жовтня 2023 року (п. 4.1 Договору), дата повернення (виплати) кредиту 3 серпня 2024 року (п. 4.9 Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надані клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2 цього Договору. Тип комісії одноразова комісія (п. 4.3 Договору).

Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п. 4.4 Договору).

Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до Договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів (п. 4.5 Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за стандартною процентною ставкою 1,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою) (п. 4.6 Договору).

За змістом пункту 10.2 Договору знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом, надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору. При цьому, позичальник зберігає можливість сплати процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії договору за умови сплати позичальником своєчасно та у повному обсязі процентів. У разі несплати позичальником нарахованих процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту або частини суми кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту.

Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту (п. 4.7 Договору).

У п. 4.2 Договору зазначено, що кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору складає 152338,60 грн. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.11 Договору).

Реквізити договору містять інформацію про його підписання відповідачем електронним підписом (одноразовим ідентифікатором А9106) та достатні дані щодо особи ОСОБА_1 , зокрема номер паспорта, дату та орган його видачі, адресу проживання, реєстраційний номер облікової картки платника податків, електронну адресу, номер особистого електронного платіжного засобу ( НОМЕР_1 ).

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором № 1284-2308 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, проценти за користування кредитом, дати платежів (арк. спр. 29-31).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку кредитування, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у правилах відкриття кредитної лінії (арк. спр. 19 - 26) та паспорті споживчого кредиту (арк. спр. 26 на звороті - 28).

У копіях довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1284-5308 від 9 жовтня 2023 року .(арк. спр. 45) і листа АТ КБ «Приватбанк», адресованого ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (арк. спр. 38-40), значиться про успішне перерахування 9 жовтня 2023 року на платіжну картку № НОМЕР_1 грошових коштів у розмірі 29500 грн.

Реквізити банківської карти № НОМЕР_1 у довідці ТОВ «Укр Кредит Фінанс» співпадають із банківськими реквізитами карти, вказаними у договорі про відкриття кредитної лінії від 9 жовтня 2023 року № 1284-5308.

Згідно з поданим позивачем розрахунком заборгованості за договором № 1284-5308 від 9 жовтня 2023 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 164436 грн., з яких: 29500 грн. основного боргу, 131511 грн. процентів та 3425 грн. комісії. Нарахування процентів здійснено з 9 жовтня 2023 року по 3 серпня 2024 року включно, при цьому з 9 жовтня по 22 жовтня 2023 року включно проценти нараховано за ставкою 1,20% в день, а з 23 жовтня 2023 року по 3 серпня 2024 року включно за ставкою 1,50% в день (арк. спр. 32-37).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

Відповідно до частин 1, 3 ст. 509 ЦК зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно з ст. 526 ЦК зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Положенням ст. 610 ЦК передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Відповідно до ч. 2 с. 1050 ЦК в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.

Приписами ч. 1 ст. 1054 ЦК визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК).

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Приписами ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Суд установив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1284-5308 від 9 жовтня 2023 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачу кошти в сумі 29500 грн. строком на 300 днів, а остання зобов`язалася повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором.

9 жовтня 2023 року кредитні кошти перераховані відповідачу.

Відповідач ОСОБА_1 визнає факт укладення договору про відкриття кредитної лінії № 1284-5308, отримання та користування кредитними коштами.

У підписаному відповідачем договорі про відкриття кредитної лінії від 9 жовтня 2023 року № 1284-5308 визначена сума кредиту, проценти за користування кредитом, комісія за видачу кредиту та строк повернення коштів, а отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору. Такий правочин, згідно з вимогами ст. 204 ЦК, створює презумпцію правомірності правочину і у зв`язку з цим, відповідно до ст. 629 ЦК, є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, за приписами ст. 526 ЦК, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Відповідач свої зобов`язання за договором не виконала, оскільки не повернула кредитні кошти та проценти за користування ними, внаслідок чого виникла заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 9 жовтня 2023 року № 1284-5308 в розмірі 164436 грн., з яких: 29500 грн. тіла кредиту, 131511 грн. процентів та 3425 грн. комісії.

Згідно зі ст. 81 ЦПК кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановленим цим Кодексом.

Отже, суд вважає, що позов є обґрунтованим, позовні вимоги є доведеними, а тому із ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1284-5308 від 9 жовтня 2023 року в межах заявлених позовних вимог: 29500 грн. тіла кредиту та 117000 грн. процентів.

При цьому суд не знаходить підстав для зменшення розміру заборгованості ОСОБА_1 на підставі ст. 233, ч. 5 ст. 10561 ЦК, як про це просить відповідач, оскільки приписи вказаних норм регулюють питання визнання правочину недійсним та визначення змінюваної процентної ставки, у той час як умовами договору про відкриття кредитної лінії № 1284-5308 від 9 жовтня 2023 року передбачено фіксовану процентну ставку. Суд також не приймає доводи відповідача щодо неознайомлення з умовами договору від 9 жовтня 2023 року № 1284-5308, оскільки зі змісту паспорта споживчого кредиту, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором А9106, вбачається, що ОСОБА_1 підтвердила отримання нею всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації. Крім того, власні життєві обставин ОСОБА_1 не є підставою для звільнення від виконання взятих на себе зобов`язань.

Розподіл судових витрат

Відповідно до ст. 141 ЦПК із відповідача мають бути стягнуті документально підтверджені судові витрати позивача на сплату судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись статтями 4, 12, 13, 81, 141, 259, 265, ЦПК, суд, -

в и р і ш и в:

Позовну заяву ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 у користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 18 листопада 2023 року № 1303-9310: 29500 (двадцять дев`ять п`ятсот) гривень тіла кредиту, 117000 (сто сімнадцять тисяч) гривень процентів, а також 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок судових витрат.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Волинського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ідентифікаційний код юридичної особи 38548598).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ).

Суддя: В.Б. Требик