Справа № 307/1280/25
Провадження № 2/307/424/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
05 червня 2025 року м. Тячів
Тячівський районний суд Закарпатської області у складі судді Сас Л.Р., секретар судового засідання Кривошея Д. А., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у порядку спрощеного позовного провадження за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України (за відсутності учасників справи та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу) цивільну справу за позовом акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «АКЦЕНТ - БАНК» 11 квітня 2025 року пред`явило до ОСОБА_1 позов про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 43 219,01 грн.
Станом на 11.04.2025 заборгованість відповідача за даним кредитним договором складала суму в розмірі 43 219,01 грн., яка складається з: 24 900,00 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 16 777,75 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами; 0.00 грн. - загальний залишок заборгованості за комісією та 1541,26 грн. - загальний залишок заборгованості за пенею.
Відповідно до п. 11 заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка», у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн. ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.
При стягненні неустойки (пені, штрафів) за даним договором слід використовувати не загальне, а спеціальне законодавство, що регулює безпосередньо відносини щодо споживчого кредитування, тобто Закону України «Про споживче кредитування».
У відповідності до п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» даного закону, у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (набирав чинності 24.12.2023+30 днів = 23.01.2024), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. На договори споживчого кредиту, які будуть укладатися після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498- IX (набрав чинності 24.12.2023+30 днів = 23.01.2024) вимога пункту 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону не поширюється, та нарахування пені не забороняється.
Кредитний договір підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (заяві на погодження використання електронного підпису).
У разі, якщо вказані документи підписано за допомогою електронного підпису, то він є аналогом власноручного підпису.
Відповідно до ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Відносини, пов`язані з використанням удосконалених та кваліфікованих електронних підписів, регулюються Законом України «Про електронні довірчі послуги». Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах.
Також ст. 8 Закону - юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч. 2 та ч. 3 ст. 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 28 квітня 2025 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, що є малозначною та розгляд якої визначено у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 05 червня 2025 року.
Позивач АТ «А - Банк» подав заяву про розгляд справи за відсутності його представника та не заперечував проти проведення заочного розгляду справи.
Згідно з ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленим про судове засідання, що вбачається із рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення, у судове засідання не з`явився без повідомлення причин неявки, відзив не подав і тому суд постановив ухвалу про проведення заочного розгляду справи на підставі наявних у ній доказів.
Зясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову з таких підстав.
Із анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, заяви щодо встановлення кредитного ліміту за картеою/рахунком та паспорта громадянина України для виїзду за кордон відомо, що АТ «Акцент - Банк» надав ОСОБА_1 можливість встановити кредитний ліміт на платіжну карту і ОСОБА_1 20.09.2022 року надав згоду на те, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився і згідний з умовами договору та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які розміщені та доступні для ознайомлення за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладення цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua в повному об`ємі, відповідно до ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послугт та державне регулювання ринків фінансових послуг»; зобов`язався виконувати вимоги з Правил надання банківських послуг та засвідчив укладення договору за допомогою генерації ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому особистим ключем, що буде використовуватися ОСОБА_1 для вчинення правочинів та платіжних операцій. ОСОБА_1 визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису (а. с. 9, 10-11).
Процентна ставка (фіксована) - 85 % на рік; проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу; розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, за формулою: сума заборгованості множиться на річну відсоткову ставку та ділиться на 360 днів (умовно) на рік. Розмір щомісячного платежу 1950 грн. та визначається за формулою: А = К*S, де: А - щомісячний платіж рівними частинами (ануітет), К - коефіцієнт ануітету, S - сума кредиту. коефіцієнт ануітету: K = i+(1+i)"/(1+ i)"-1, де І - місячна процентна ставка по кредиту (річна ставка/12 місяців), N - кількість періодів, протягом яких виплачується кредит (строк кредиту).
Загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 70 199,97 грн.
Погашення заборгованості за кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок.
У випадку порушення клієнтом зобов?язань із погашення заборгованості Клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов?язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п?ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.
У випадку порушення клієнтом чи банком умов договору порушник несе відповідальність, передбачену чинним законодавством України. При цьому сторона договору, яка порушила зобов?язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов?язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або форс-мажорних обставин (обставини непереборної сили), що засвідчуються Торгово-промисловою палатою України та уповноваженими нею регіональними торгово-промисловими палатами.
Згідно з п. 13, кредит надається клієнту у відповідності до тарифів, які розміщуються на веб-сайті банку у розділі: кредити - «Швидка готівка».
Клієнт має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня отримання кредиту відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання клієнтом грошових коштів. При цьому про намір відмовитися від договору клієнт зобов?язаний повідомити банк до закінчення строку дії договору, визначеного заявою. Протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання повідомлення про відмову від договору клієнт зобов?язаний повернути банку грошові кошти, одержані згідно з цим договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою Договором.
ОСОБА_1 підтвердив та погодився, що до укладання цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms , та до укладання цієї угоди ознайомився із інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням: www.a-bank.com.ua в повному об?ємі у відповідності до ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; зміни до договору, зокрема, щодо розміру комісій, тарифів, загальних витрат та вартості супровідних послуг, можуть бути внесені за згодою сторін в порядку та на умовах, визначених у договорі.
Підтвердив свою згоду з тим, що інформування його про зміни умов договору, в тому числі про тарифи на послуги, що надаються та які можуть бути змінені банком за договором, ванк має здійснювати шляхом розміщення нових, умов на сайті банку та шляхом надсилання йому повідомлень через дистанційні канали обслуговування (мобільний застосунок, e-mail месенджери та інші).
Погодився з тим, що має право, у разі не згоди з запропонованими змінами, розірвати договір до дати, з якої застосовуватимуться зазначені зміни, без будь-якої плати за його розірвання. При цьому, в останній день дії договору клієнт зобов?язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його використання, повністю виконати інші зобов?язання за договором.
У разі неповідомлення клієнтом банку про розірвання договору шляхом вчинення дн щодо повного погашення заборгованості за договором до дати, з якої застосовуватимуться такі зміни, ці зміни є погодженими клієнтом.
Банк має право передати іншій особі свої права кредитора за правочином відступлення права вимоги без згоди клієнта, про що банк зобов?язаний повідомити клієнта протягом 10 робочих днів з дати такого відступлення.
ОСОБА_1 надав згоду банку про те, що у випадку прострочення зобов?язань, банк має право залучати колекторські компанії та передавати таким компаніям (зокрема новому кредитору) персональні дані, інформацію про укладення цього договору, його умови, стан виконання, наявність простроченої заборгованості та її розмір.
ОСОБА_1 надав право та доручив АТ «А-БАНК» здійснювати дебетовий переказ коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ «А-БАНК», без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов?язань ОСОБА_1 перед АТ «А-БАНК», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ОСОБА_1 та банком.
Цим дорученням на договірне списання ОСОБА_1 надав згоду банку для здійснення кожної платіжної операції, що буде виконана в процесі виконання доручення.
Відповідач ОСОБА_1 погодився, що ця заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті банку: www.a-bank.com.ua , таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір; відповідач отримав їх примірники, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; погодився отримати примірник договору шляхом його надсилання на його електронну скриньку, а у разі відсутності такої скриньки, отримати у SMS-повідомленні у вигляді гіперпосилання для самостійного завантаження або для повторного отримання примірника звернутись до Банку через дистанційні канали обслуговування.
Ця заява, у вигляді паперового документа та таблиця обчислення загальної вартості кредиту, підписані ОСОБА_1 власноручним електронним кваліфікованим підписом, перевірений за допомогою відкритого ключа (а.с. 14-19).
Із протоколу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 11 квітня 2025 року вбачається, що підпис успішно створено та перевірено ОСОБА_1 20 червня 2024 року о 23 год. 55 хв. (а. с. 20).
Із паспорта споживчого кредиту за програмою «Швидка готівка» видно, що ОСОБА_1 20 червня 2024 року підписав паспорт споживчого кредиту, у якому визначені умови кредитного договору, а саме: тип кредиту, сума кредиту, строк кредитування, мета отримання кредиту, спосіб надання кредиту, процентна ставка, відсотків річних, тип процентної ставки, загальні витрати за кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальна річна процентна ставка, розмір щоміячного платежу, кількість щомісячних платежів, наслідки прострочення та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: пеня та право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування». Відповідач ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, які надані виходячи із обраних ним умов кредитування, про що свідчить його електронний підпис у вказаному паспорті (а. с. 12-13).
Із розрахунку заборгованості за кредитним договором видно, що позивачем проведено розрахунок заборгованості розмір якої станом на 11 квітня 2025 року становить 43 219,01 грн., яка складається з 24 900,00 грн. - заборгованості за тілом кредиту, 16 777,75 грн. заборгованості за відсотками та 1 541,26 грн. заборгованість за пенею (а. с. 21 ).
Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
У відповідності до статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з ст. 526 та ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Підписавши вказану заяву про надання послуги «Швидка готівка», яка є складовою частиною кредитного договору, та паспорт споживчого кредиту відповідач добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання.
Крім того, з виписки по кредиту видно, що ОСОБА_1 в період з 20 червня 2024 року по 02 квітня 2025 року використовував кредитний ліміт, користувався кредитними коштами; борг складає - 43 194,86 грн. (а. с. 23, 24).
Згідно з ч. 1 ст. 3 ЦК України, свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства.
Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України, одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність.
Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачу кредиту, користування ним кредитними коштами, що доведено відповідними розрахунками, враховано, що зазначені докази відповідачем не спростовано, що є його процесуальним обов`язком.
Наведене узгоджується з висновком висловленим Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц.
Ураховуючи наведене, а також те, що сторонами у справі укладено кредитний договір у встановленій законом формі з визначенням усіх істотних умов такого договору, а саме шляхом підписання анкети-заяви та паспорта споживчого кредиту, відтак позов підлягає частковому задоволенню у межах заявлених вимог щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості у розмірі 41 677,75 грн.
Щодо стягнення заборгованості у розмірі 1541,26 грн. - заборгованості за пенею, суд зазначає наступне.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання; штрафом є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання; пенею є неустойка, яка розраховується у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Отже, пеня є різновидами неустойки, які відрізняються тим, що розмір пені залежить від тривалості прострочення боржника.
Відповідно до п. 18 Розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 року «Про введення воєнного стану в Україні», з 05 год. 30 хв. 24.02.2022 року в Україні введено воєнний стан, який триває по теперішній час.
Оскільки позивачем у період дії в Україні воєнного стану, а саме, з 31 жовтня 2024 року по 11 квітня 2025 року нараховано пеню у розмірі 1541,26 грн., позичальник, в силу зазначених вище вимог ЦК України, звільняється від сплати такої, у зв`язку із чим суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для стягнення зазначеної заборгованості за пенею з відповідача.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв`язку із задоволенням позову частково також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 судових витрат в розмірі 2 335,20 грн., пов`язаних зі сплатою судового збору.
Керуючись ст. ст. 258, 259, 263-265, 280-283 ЦПК України, суд
Позов АТ «АКЦЕНТ - Банк» задовольнити частково.
У решті частині позову про стягнення пені у розмірі 1541,26 грн. відмовити за недоведеністю позовних вимог.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано, і може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення відповідачем може бути подана заява про його перегляд.

Відомості про учасників справи:

Позивач: акціонерне товариство «АКЦЕНТ БАНК», юридична адреса: м. Дніпро, вул. Батумська, 11, , рах. № НОМЕР_1 , МФО № 307770.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання якого зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складено 9 червня 2025 року.

Суддя Л.Р.Сас