Виноградівський районний суд Закарпатської області
___________________________________________________________________________________________________ Справа № 297/2493/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09.06.2025 року м.Виноградів

Виноградівський районний суд Закарпатської області у складі: головуючий - суддя Кашуба А.В., секретар судового засідання Чернянчук К.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження у залі суду в м.Виноградів цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

31.05.2024 року ТОВ «Бізнес позика» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , у якому просить стягнути із відповідача заборгованість за Договором №363729-КС-005 про надання кредиту від 01.11.2023, що становить 163977,88 грн, з яких: 44755,08 грн прострочене тіло кредиту, 116963,56 грн прострочені проценти, 2259,24 грн прострочена комісія.

Позов обґрунтовано тим, що 01.11.2023 між ТОВ «Бізнес позика» та відповідачем було укладено Договір №363729-КС-005 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 ЗУ «Про електронну комерцію». Відповідно до п.1 Договору ТОВ «Бізнес позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 30000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою, - 1,15013259 процентів за кожен день користування кредитом. Погоджено графік платежів. ТОВ «Бізнес позика» виконало зобов`язання надало позичальнику грошові кошти у розмірі 30000 грн шляхом перерахування їх на банківську картку позичальника № НОМЕР_1 .

01.11.2023 між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №1 до Договору №363729-КС-005 про надання кредиту додатково в сумі 15000 грн, комісія за що склала 2250,00 грн.

Позичальник належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, частково сплатила кошти. Розмір коштів, сплачених позичальником на виконання договору 20160,00 грн.

Станом на 12.05.2024 утворилася заборгованість за Договором в розмірі 163977,88 грн, з яких 44755,08 прострочене тіло кредиту, 116963,56 грн прострочені проценти, 2259,24 грн прострочена комісія.

Відповідач подав відзив.

Заперечує обґрунтованість позову, просить відмовити у задоволенні позовних вимог.

Позиція обґрунтована тим, що нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості суперечить закону. Заявляє, що надмірна неустойка є несправедливо непомірним тягарем для боржника, тому відсутній розумний баланс, а це просить суд прийняти до уваги при вирішенні питання про нараховані відсотки 116963,56, які вдвічі з половиною разів перевищують заборгованість за отриманим кредитом. Заявляє, що доказів про акцепт відповідачкою пропозиції позивача не додано. Вказує, що розмір заборгованості не підтверджено.

Позивач подав відповідь на відзив.

Зазначає, що договір кредиту укладено у електронній формі, до позову додано паперові копії електронних доказів, у тому числі візуальні форми послідовності дій клієнта щодо укладення Кредитного договору та додаткової угоди, де відображено всі дії позичальника та кредитора, тому посилання відповідача на відсутність доказів про прийняття пропозиції є безпідставним. Позивач на виконання договору перерахував грошові кошти як кредитні на картку, належну позичальнику двома платежами 25000 грн та 5000 грн. А на підставі додаткової угоди ще 15000 грн. При цьому позивач зазначає, що відповідачка частково виконувала зобов`язання за Кредитним договором, що означає визнання нею обов`язку. Заперечення щодо правильності розрахунку заборгованості нічим не обґрунтовані. Відповідачка не подала свій розрахунок. Посилання відповідачки на неправомірність нарахування неустойки є безпідставним, оскільки позивач неустойку (пеня, штраф) не нарахував не просить стягнути. Щодо комісії за надання кредиту, позивач зазначає, що розмір комісії встановлено договором, така є одноразовою і становить 4500 грн. Позивач не встановлював комісію за обслуговування кредиту, про яку пише відповідач.

На ухвалу суду АТ КБ «Приватбанк» надав інформацію про карту, яку емітовано на ім`я ОСОБА_1 , а також виписку по рахунку за період 01.11.2023-17.04.2024.

Позивач клопотав про розгляд справи без участі його представника.

Відповідач та його представник не з`явилися в судове засідання на судовий розгляд справи. Причин неявки не повідомлено. Заяв не надходило.

Вивчивши доводи позовної заяви, дослідивши наявні у справі письмові докази, суд вирішив наступне.

Суд встановив, що 01.11.2023 відповідач уклав із ТОВ «Бізнес позика» Договір №363729-КС-005 про надання кредиту.

Договір укладено та підписано у порядку, визначеному ст.12 ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.1 Договору ТОВ «Бізнес позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 30000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту:

2.3. Строк, на який надається Кредит: 24 тижнів.

2.4. Стандартна процентна ставка за Кредитом: в день 2,00000000, фіксована.

Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,15013259, фіксована.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору.

Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.

2.5. Комісія за надання Кредиту (надалі - Комісія): 4 500,00 грн.

Нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту.

Розмір Комісії, встановлений цим пунктом Договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) Договору.

Встановлений Договором розмір Комісії не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.

Супровідні послуги відсутні, тарифи не змінні в продовж дії Договору, зміна будь-яких умов здійснюється шляхом укладання додаткового договору до договору, який Сторони погодили іменувати у своїх відносинах Додатковою угодою (далі Додаткова угода).

2.6. Загальний розмір наданого Кредиту: 30 000,00 грн.

2.7. Строк дії Договору: до 17.10.2024 року.

Зазначено орієнтовну загальну вартість кредиту, орієнтовну реальну річну процентну ставку.

Позивач стверджує, що виконав зобов`язання за договором кредиту і на їх виконання перерахував грошові кошти у сумі 30000 грн на банківську картку позичальника НОМЕР_2 ,яка зазначена позичальником у реквізитах та персональних даних.

Крім того, 01.11.2023 між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №1 до Договору №363729-КС-005 про надання кредиту додатково в сумі 15000 грн, комісія за що склала 2250,00 грн. після укладення угоди загальна сума кредиту становить 45000 грн, зазначено орієнтовну загальну вартість наданого кредиту.

Виконання кредитором його обов`язку надати кредит у розмірі 45000 грн підтверджено Інформаційною довідкою ТОВ «Платежі онлайн» (а.с.61), Випискою по банківському рахунку ОСОБА_1 (транзакції на 25000 грн, 5000 грн, 15000 грн 01.11.2023) (а.с.191-194).

Позивач стверджує, що Позичальник за Договором кредиту допустив прострочення грошових зобов`язань за Договором, унаслідок чого станом на 12.05.2024 утворилася заборгованість за Договором в розмірі 163977,88 грн, з яких 44755,08 прострочене тіло кредиту, 116963,56 грн прострочені проценти, 2259,24 грн прострочена комісія.

Досліджені в ході судового розгляду наявні у справі докази на переконання суду у своїй сукупності є достатніми для підтвердження тієї обставини, що відповідач на підставі Договору №363729-КС-005 про надання кредиту отримав у користування кредитні грошові кошти та допустив прострочення грошових зобов`язань із повернення кредиту та сплати процентів за користування грошовими коштами. Достовірність цих доказів не викликає у суду сумнівів. Дані обставини не спростовано.

Подані позивачем докази підтверджують, що відповідач не повернув кредит та боргує кредитору 44755,08 грн тіла кредиту, 2259,24 грн комісії.

Відповідно до ч.ч.1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Тому позов у частині вимоги про стягнення тіла кредиту у розмірі 44755,08 грн є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Крім того, позивач заявив вимогу про стягнення процентів за користування кредитом та комісії за надання кредиту. За поданим позивачем розрахунком, заборгованість по процентах становить 116963,56 грн, за комісією - 2259,24 грн.

Кредитний договір укладено 01.11.2023.

Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023.

Закон України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року. Інших умов введення в дію статті 8 цього Закону не встановлено.

Отже, Договір кредиту укладено до набрання чинності змінами до ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», внесеними Законом № 3498-IX від 22.11.2023.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту включаються до нормативно-правового акта у разі, якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Перехідні положення включаються також, якщо нормативно-правовими актами, що застосовувалися до набрання чинності прийнятим (виданим) нормативно-правовим актом, встановлювався інший порядок регулювання відповідних суспільних відносин; якщо необхідно передбачити збереження обсягу і змісту норм права, спрямованих на захист прав і свобод громадян та інтересів юридичних осіб, що існували за попереднього регулювання.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Тобто, перехідний період, тимчасова норма права передбачена саме для суспільних відносин, що виникли до зміни правового регулювання відповідним законом. А у даному випадку, пункт 17 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» поширює свою дію на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності Законом №3498-IX від 22.11.2023.

Тому, максимальний розмір денної процентної ставки по Договору кредиту №363729-КС-005 та Додатковій угоді №1 не може перевищувати: протягом перших 120 днів (до 22.04.2024) - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Стандартна процентна ставка по Договору №363729-КС-005 становить 2% в день. Строк кредитування до 17.04.2024. Тому відсутні підстави для застосування Закону №3498-IX від 22.11.2023.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Позичальник зобов`язаний сплатити проценти за користування кредитом.

Тому, у частині вимог про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитними грошовими коштами позов є обґрунтованим.

Щодо комісії за надання кредиту.

Відповідно до ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються:

-доходи кредитодавця у вигляді процентів;

-комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;

-інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Крім того, Національний банк України, який є державним регулятором ринку фінансових послуг в Україні, своєю Постановою від 11.02.2021р. №16 затвердив «Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит». Дані правила передбачають правомірність встановлення Кредитодавцем супровідних послуг за кредитом в тому числі і комісії за надання кредиту. Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідач уклавши кредитний договір погодився зокрема сплатити комісію за надання кредиту. У цій частині позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

У зв`язку із задоволенням позову судові витрати, понесені позивачем, підлягають відшкодуванню відповідачем.

За подання позовної заяви майнового характеру позивач сплатив судовий збір у розмірі 2422,40 грн. Інші судові витрати не заявлені.

На підставі викладеного, згідно ст.ст.19, 27, 83, 175, 274-275 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позовні вимоги задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса реєстрації місця проживання АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика», , юридична адреса: 01133, місто Київ, б.Лесі Українки, будинок 26, офіс 411, заборгованість за Кредитним договором №363729-КС-005 від 01.11.2023 року у розмірі 163977,88 грн (сто шістдесят три тисячі дев`ятсот сімдесят сім гривень 88 коп), з яких 44755,08 грн (сорок чотири тисячі сімсот п`ятдесят п`ять гривень 08 коп) прострочена заборгованість за тілом кредиту, 116963,56 грн (сто шістнадцять тисяч дев`ятсот шістдесят три гривні 56 коп) прострочена заборгованість за процентами, 2259,24 грн (дві тисячі двісті п`ятдесят дев`ять гривень 24 коп) комісії за надання кредиту, та судові витрати позивача у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп).

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його прийняття безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 30 днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його прийняття до Закарпатського апеляційного суду.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 30 днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

ГоловуючийА. В. Кашуба