Справа № 298/593/25
Номер провадження 2/298/127/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 червня 2025 року с-ще Великий Березний

Великоберезнянський районний суд Закарпатської області у складі

головуючої судді Ротмістренко О.В.,

за участі секретаря судового засідання Хомин Л.Р.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду с-щі Великий Березний цивільну справу за позовом АТ «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (надалі також АТ «А-Банк», позивач) звернувся до суду із позовом до ОСОБА_1 (надалі також відповідач, позичальник) про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог вказує на те, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». 25.05.2024, будучи клієнтом Банку, позичальник уклав з Банком кредитний договір АВН0СТ48356156 (надалі Кредитний договір) про надання останньому кредиту в розмірі 10 000 грн. строком на 12 місяців (тобто до 24.05.2025 ) зі сплатою процентів у розмірі 85.00 щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн. Відповідно до п.11 Заяви про надання послуги «Швидка готівка» та/або паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн.) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Як зазначає позивач, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

За твердженнями АТ «Акцент-Банк», позивач свої зобов`язання за Кредитним договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору. Разом з тим, як зауважує позивач, відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Кредитного договору, тобто не виконав зобов`язання за вказаним договором та станом на 26.04.2025 має заборгованість у розмірі 12146,53 грн., яку добровільно не погашає. Наведена обставина стала приводом для звернення позивача до суду із вказаним позовом.

Ухвалою судді від 01.05.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Розгляд справи постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

У судове засідання, призначене до розгляду на 10.06.2025, позивач не з`явився. Разом з тим у матеріалах справи наявне клопотання про розгляд справи за відсутності позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення суду, у разі виникнення обставин викладених в ч. 1 ст. 280 ЦПК України.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся у встановленому законом порядку.

05.05.2025 через систему «Електронний суд» відповідачем ОСОБА_1 подано відзив на позовну заяву, в якому він, не заперечуючи факту укладення Кредитного договору, висловлює незгоду з розміром позовних вимог. Як зазначає відповідач, позивач включив до позову значні нарахування відсотків, пені та штрафів, що суперечать принципам справедливості, добросовісності та розумності. Крім того відповідач просить врахувати часткову оплату боргу на суму 3820 грн. 59 коп., визнавши меморіальний ордер та виписку неналежними доказами. Просить визнати недоведеними обставини щодо погодження тарифів та умов кредитування, зменшити суму позову відповідно до викладених заперечень. Також 06.05.2025 через підсистему «Електронний суд» відповідачем подано клопотання про розгляд справи за його відсутності, в якій від просить ухвалити рішення з урахуванням поданого ним відзиву та письмових доказів. Позовні вимоги не підтримує.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, перевіривши та оцінивши додані позивачем докази, суд встановив таке.

17.05.2024 ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» з метою приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», укладення кредитного договору, відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 у UAH та встановлення кредитного ліміту.

Вказаний факт підтверджується Анкетою-Заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 17.05.2024, заявою про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 17.05.2024, на якій міститься підпис ОСОБА_1 . У Анкеті-заяві зазначено, що вказана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua., зазначеним у заяві, між відповідачем та банком становлять Договір про надання банківських послуг, умови якого зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Разом з анкетою-заявою ОСОБА_1 підписав 17.05.2024 заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком № НОМЕР_1 на умовах, зазначених в заяві.

25.05.2024 ОСОБА_1 звернувся до позивача з заявою, підписаною за допомогою електронного цифрового підпису, про надання послуги «Швидка готівка» № АВН0СТ48356156, в якій просив в АТ «А-Банк» надати йому кредит за послугою «Швидка готівка» на наступних умовах: тип кредиту кредит строковий; мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг; сума кредиту 10 000 грн.; строк кредиту 12 місяців з 25.05.2024 по 24.05.2025 включно; процентна ставка (фіксована) 85% на рік.; проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день; розмір щомісячного платежу 1273, 53 грн.

В заяві відповідачем зазначено платіжну картку, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 072329, а також рахунок, на який здійснюється зарахування коштів з погашення заборгованості за кредитом UA3890706.

До матеріалів справи позивачем додано: паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», від 25.05.2024, що підписаний з боку відповідача електронним цифровим підписом, в яких міститься детальний опис умов кредитування таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит від 25.05.2024 з детальним розрахунком вартості послуг кредитування та зазначенням загальної суми кредиту, яка складає 15 282, 34 грн., які також акцептовані з боку відповідача електронним цифровим підписом.

Відповідно до паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» основними умовами кредитування зазначено: тип кредиту беззалоговий; сума/ліміт кредиту 10000 грн.; строк кредитування 12 місяців; мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг; спосіб надання кредиту шляхом зарахування коштів на поточний рахунок Клієнта з подальшою можливістю зняття коштів; інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних 85; тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 5282, 34 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 15282,34 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 129,82.

Згідно з меморіальним ордером №TR.36988115.37158..65455 від 25.05.2024 АТ «А-БАНК» перераховано на рахунок ОСОБА_1 платіж у сумі 10 000 грн., призначення якого зазначено видача кредиту згідно договору № АВН0СТ48356156 від 25.05.2024.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № АВН0СТ48356156 від 25.05.2024 вбачається, що за станом на 26.04.2025 заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем становить 12 146,53 грн., з яких: 8229.45 грн. складає загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 3170,12 грн. загальний залишок заборгованості за процентами; 0.00 грн. загальний залишок заборгованості за комісією; 746.96 грн. загальний залишок заборгованості за пенею.

Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивачем підтверджено випискою по кредиту від 26.04.2025 за період з 25.05.2024 по 25.04.2025, яка згідно Переліку типових документів, затверджених наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 №578/5, має статус первинного документу, а отже, є належним та допустимим доказом по справі.

Вирішуючи порушене у позовній заяві питання щодо стягнення заборгованості за вказаним кредитним договором, суд виходить з такого.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

В ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

В ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець позивач.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Як передбачено в ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені Законом України від 15 листопада 2016 року №1734-VIII«Про споживче кредитування» (далі Закон №1734-VIII).

За змістом ч. 2 ст. 9 Закону №1734-VIII до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України від 3 вересня 2015 року № 675-VIII«Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз наданих позивачем доказів дає підстави для висновку, що такі є належними та допустимими доказами у справі, та такими доведено факт укладення кредитного договору між позивачем та відповідачем, факт отримання відповідачем кредитних коштів, невиконання останнім умов кредитного договору, що призвело до порушення графіку погашення кредиту за кредитним договором, виникнення у зв`язку з цим заборгованості по кредиту.

Факт укладення такого кредитного договору, а також отримання коштів від відповідача за таким кредитним договором не заперечується відповідачем.

Водночас, не заперечуючи факту укладення кредитного договору та отримання коштів згідно з таким договором, відповідач вважає непропорційними нарахувань за відсотками, а також штрафів та пені, які, як він наголошує, не враховують його фінансового стану, стверджуючи при цьому, що позивач не довів, що відповідач був належним чином повідомленим про розрахунок заборгованості, та що він погоджувався з таким розрахунком.

Вказані доводи відповідача суд вважає безпідставними та такими, що спростовуються матеріалами справи, зокрема, даними, що містяться в паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка», заяві про надання послуги «Швидка готівка» від 25.05.2024, в яких міститься детальний опис умов кредитування, зокрема, розмір відсотків за користування кредитом та пені, з якими ознайомився відповідач, про що свідчить його підпис, що міститься на вказаних документах.

Як убачається з розрахунку заборгованості, а також виписці по кредиту доданими позивачем до позову, за станом на 26.04.2025 заборгованість відповідача перед позивачем становить 12 146,53 гривень, з яких 8229, 45 грн. складає загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 3170, 12 грн. загальний залишок заборгованості за процентами; 746,96 грн. загальний залишок заборгованості за пенею.

При цьому судом встановлено, що позивачем при розрахунку заборгованості відповідача перед банком враховано часткову оплату тіла кредиту в сумі 3 820, 59 грн., яку відповідач здійснював 17.06.2024, 22.07.2024, 25.08.2024 рівними частками у сумі по 1273, 53 грн.

Здійснення часткової сплати кредиту рівними платежами по 1273, 53 грн., що передбачено умовами договору, спростовує доводи відповідача про його необізнаність з умовами Кредитного договору, а отже, їх безпідставність.

Відтак, зважаючи на те, що відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, доказів, які б спростовували вищевказаний розрахунок суми боргу суду не надав, як і не надав доказів, підтверджуючих належного виконання ним умов Кредитного договору, суд приходить до висновку про обґрунтованість вимог позивача, у зв`язку з чим такі підлягають задоволенню.

При вирішенні питання про стягнення з відповідача на користь позивача судових витрат, суд виходить з такого.

Представник АТ «АКЦЕНТ-БАНК» у позовній заяві просив стягнути з відповідача судові витрати по справі, зокрема судовий збір у розмірі 2422,40 грн .

Відповідно до частини першої статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно з частинами першою, другою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З платіжного доручення № 403 від 26.04.2025 вбачається, що АТ «АКЦЕНТ БАНК» сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн. за подання до суду юридичною особою позовної заяви майнового характеру.

Таким чином, сплачений позивачем при зверненні до суду судовий збір підлягає стягненню з відповідача.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 141, 263-265, 279, 280, 281, 282, 289, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ48356156 від 25.05.2024 в розмірі 12146 (дванадцять тисяч сто сорок шість) грн. 53 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» судовий збір у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з часу складання повного судового рішення до Закарпатського апеляційного суду . Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено в день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Акціонерне товариства «Акцент-банк», , місце знаходження: м. Дніпро, вулиця Батумська, будинок 11;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 10.06.2025.

Головуюча О.В.Ротмістренко