ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
___________________________________________________________________________________
Справа № 610/4779/24 Головуючий суддя І інстанції Тімонова В. М.
Провадження № 22-ц/818/2444/25 Суддя доповідач Яцина В.Б.
Категорія: споживчого кредиту
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 червня 2025 року м. Харків.

Харківський апеляційний суд у складі суддів судової колегії судової палати у цивільних справах :

головуючого Яцини В.Б.,

суддів колегії Маміної О.В., Пилипчук Н.П.,

розглянувши у порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» на рішення Балаклійського районного суду Харківської області від 24 січня 2025 року по справі за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

У грудні 2024 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов мотивовано тим, що 05.12.2017 ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

'Особливість укладеного між сторонами договору полягає у наступному. Клієнтам відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

На підставі укладеного договору ОСОБА_1 отримав від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 45 000 грн.

Заборгованість відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором становить 56881,50 грн., яка складається з: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 56881,50 грн.

13.01.2025 через особистий кабінет у системі "Електронний суд" відповідач подав відзив на позовну заяву, у якому просив відмовити у задоволенні позову та вказав, що до позовної заяви банк додав копію додатку №95 до Розпорядження № 49р від 22.08.2013р. (в редакції розпорядження №23-р від 07.11.2017 р) затверджених рішенням Правління ПАТ «Універсал банк», протокол №36 від 07 листопада 2017 року «Умови обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які не містять його підпису. Згідно роз`яснень, що викладені у постанові Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17, з огляду на їх мінливий характер, такі Умови не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін. У матеріалах справи відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання ним у електронному вигляді «Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», Паспорту споживчого кредиту Чорної картки Monobank, та Тарифів, їх підписання мною відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію».

Вказав, що ним було отримано виписки про рух коштів по картці від 10.01.2025 по рахунку НОМЕР_2 за періоди: 01.10.2017 - 01.01.2021 та 01.01.2021 - 01.01.2025. Відповідно до вказаних виписок кредитний ліміт (станом на 10.01.2025) - 45 000,00 грн., заборгованість (станом на 10.01.2025) - 59 909, 50 грн.; залишок після операції за станом на 12.01.2022 року - 11 880,50 грн., а за станом на 19.11.2024. (після нарахування судових витрат, напевно пов`язаних із цією судовою справою, згідно арифметичного розрахунку 3028,00 грн.) - 14 909,50 грн. Із зазначених виписок вбачається, що останнє користування кредитними коштами за його особистою ініціативою відбулось 01.10.2020. Надалі відбувались нарахування та списання коштів із тіла кредиту виключно банком. Як вбачається із вказаних виписок по картковому рахунку, незважаючи на відсутність погодження між ними у визначеній законом формі істотних умов договору щодо нарахування та розміру процентів за користування кредитом, позивачем здійснювалось нарахування та списання відсотків, що не відповідає положенням ч. 1 ст. 1048 ЦК України (на рівні облікової ставки НБУ), а у збільшеному розмірі 38,4% (поточна ставка) за рахунок коштів, внесених мною в рахунок погашення заборгованості. Відповідно до отриманих виписок за період з 01.10.2017 по 07.01.2022 банком були нараховані та списані відсотки на залишок поточної заборгованості за кредитом в загальному розмірі 22 020,00 грн., зокрема: 01.10.2020 1371,63 грн., 01.11.2020 1437,20 грн., 01.12.2020 1406,56 грн., 01.01.2021 1459,40 грн., 01.02.2021 1481,29 грн., 01.03.2021 1337,00 грн., 01.04.2021 1474,10 грн., 01.05.2021 1430,50 грн., 01.06.2021 1474,63 грн., 01.07.2021 1429,92 грн., 01.08.2021 1478,80грн., 01.09.2021 1480,99грн., 01.10.2021 1541,73грн., 01.11.2021 1551,12 грн., 01.12.2021 1665,13 грн. Вказані відсотки були списані банком за рахунок тіла кредиту, без належного договору та моєї згоди на їх списання, а тому - були нараховані та списані безпідставно. Крім того, позивачем були нараховані та списані за рахунок тіла кредиту, без належного договору та моєї згоди на їх списання щомісячні платежі - витрата у розстрочку від 31.12.2019, витрата у розстрочку від 30.08.2020, витрата у розстрочку від 30.09.2020 на загальну суму 7 570,92 грн. Крім того, за період із 31.12.2019 року по 12.01.2022 року ним було сплачено в рахунок погашення кредитних коштів загальну суму в розмірі 55 549,00 грн.

Просив, при розрахунку суми заборгованості за договором від 05.12.2017 врахувати позицію, висловлену Верховним Судом в постанові від 18 травня 2022 року у справі №697/302/20. Судова практика у цій категорії справ є незмінною, що не може свідчити про порушення прав банку (правова позиція Великої Палати Верховного Суду, викладена у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17). Зокрема, врахувати, що останнє збільшення кредитного ліміту було погоджено в розмірі 45 000 грн., ним було сплачено в рахунок погашення кредитних коштів 55 549,00 грн., анкета-заява від 05.12.2017 не містить визначення домовленості про сплату відсотків та стягнення платежів за витрати у розстрочку, розмір списаних відсотків за весь час користування кредитними коштами у розмірі 22 020 грн., внески на витрати у розстрочку у розмірі 7 570,92 грн. позивачем по справі було безпідставно списано на погашення складових заборгованостей, а не на тіло кредиту.

13.01.2025 через особистий кабінет у системі "Електронний суд" представник позивача подав відповідь на відзив, у якому просив позов задовольнити у повному обсязі та вказав, що згідно ст.9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Відповідно до ст. 6 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги.

У разі якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надаєфінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Індивідуальна частина договору укладається з клієнтом у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа).

05.12.2017 Відповідач звернувся до Позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 , а також своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до п. 3 Анкети-заяви, підписуючи Анкету-заяву, Відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, підтвердив, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення і погодився, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Доказом того, що на момент укладення договору діяли саме ті умови і правила, із якими був ознайомлений відповідач, є копія Рішення Правління АТ «Універсал Банк» Протоколу № 39 від 07.11.2017 р., яким було затверджено ««Умов обслуговування рахунків фізичної особи» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. «Умови обслуговування рахунків фізичної особи;, що діяли в період із 07.11.2017 р. по 05.12.2017 р., перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://monobank.ua/terms?file=umovy-2017-11-07.pdf

Щодо реальної річної процентної ставки, то уся інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача міститься у ч.4 «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» Паспорту споживчого кредиту, який є частиною договору про надання банківських послуг. Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: Процентна ставка, відсотків річних: - Пільгова процентна ставка: 0,00001% · - Базова процентна ставка: 3,2% в місяць (38,4% річних) Тип процентної ставки: фіксована Порядок зміни змінюваної процентної ставки: не передбачено.

Відповідно до Умов отримання кредитів на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. Відповідно до Паспорту споживчого кредиту, Базова відсоткова ставка нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості становить 3,2 % на місяць (3,2% х12 міс.= 38,4% річних). За порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, а саме: 3,2%х2= 6,4 % на місяць відповідно до Паспорту споживчого кредиту (Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості). 76,8% - відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки за рік (6,4%х2= 76,8%). Відповідно до ч.4 Розділу II Умов і правил, за порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної. Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/ або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. У разі усунення Клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування Кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах. Звертаємо увагу Суду, що станом на сьогодні Відповідач продовжує ухилятися від належного виконання зобов`язань за Договором про надання банківських послуг договором, чим порушує законні права Позивача.

23.01.2025 через особистий кабінет у системі "Електронний суд" відповідач подав заперечення на відповідь на відзив, у якому просив відмовити повністю у задоволенні позову з підстав вказаних у відзиві.

Рішенням Балаклійського районного суду Харківської області від 24 січня 2025 року відмовлено у задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» .

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачем в період з 01.05.2019 по 12.01.2022 в рахунок погашення заборгованості за кредитом внесено кошти в загальному розмірі 73643,19грн., що значно перевищують розмір кредитного ліміту 45000,00 грн., а банк без узгодження з відповідачем самостійно змінив законний порядок погашення заборгованості, який не був узгоджений сторонами. Таким чином з наданого Банком розрахунку вбачається, що відповідач виконав свої зобов`язання перед банком, повернувши у повному розмір надані Банком кредитні кошти.

В апеляційній скарзі представник АТ «Універсал Банк» просить скасувати вказане рішення суду та ухвалити нове про задоволення позову АТ «Універсал Банк».

Посилається на порушення норм матеріального та процесуального права. Зазначає, що підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», Тарифами за карткою Monobank, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники в мобільному додатку. Відповідач висловив свою згоду з вказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування електронного цифрового підпису. Відтак, сторонами були погоджені усі істотні умови договору. Виконаний банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів, період, за який нарахована заборгованість.

Відзив до суду апеляційної інстанції не надходив.

Відповідно до частини тринадцятої статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Згідно з частиною першою статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Частинами 1, 3 статті 368 ЦПК України передбачено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу.

Частиною 1 статті 369 ЦПК України передбачено, що апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Розгляд справи з урахуванням ціни позову здійснено в порядку письмового провадження, без повідомлення учасників справи.

Вивчивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених вимог, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Вказаним вимогам оскаржене рішення суду відповідає.

Колегія суддів погоджується з вищевказаними висновками суду першої інстанції, які відповідають нормі ст. 263 ЦПК України, виходячи з наступного.

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Як передбачено ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із ч.1,2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Разом з тим, відповідно до вимог ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Частиною 2 ст. 78 ЦПК України встановлено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

За змістом ст.76, 77 ЦПК України, суд встановлює наявність або відсутність обставин, котрими обґрунтовують свої вимоги і заперечення сторони, на підставі доказів, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом першої інстанції встановлено та вбачається з матеріалів справи, що ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг звернувся до позивача з анкетою-заявою від 05 грудня 2017 року, на підставі чого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 згоден з тим, що дана заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір, та зобов`язався виконувати його умови.

До договору банком долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів.

Згідно наданого банком розрахунку заборгованості за договором станом на 25 жовтня 2024 року заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) складає 56881,50 грн.

У вказаній анкеті-заяві зазначено, що відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані йому для ознайомлення.

Проте наявні у матеріалах справи Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи і Паспорт споживчого кредиту не містять підпису ОСОБА_1 .

Підписана відповідачем анкета-заява до договору про надання банківських послуг містить лише його анкетні дані та контактну інформацію, та не містить жодних даних про умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги.

В апеляційній скарзі представник АТ «Універсал Банк» зазначав, що факт ознайомлення відповідача з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту підтверджується тим, що на підставі анкети-заяви відповідач висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування електронного цифрового підпису.

В матеріалах справи відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем у електронному вигляді Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», Паспорту споживчого кредиту «картка Monobank», та Тарифів. Відтак, відсутні підстави вважати, що відповідач був ознайомлений саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту. Тобто, належність наданих позивачем вказаних доказів до спірних правовідносин не доведена.

Разом з тим, суд відповідно до наявних у справі документів правильно встановив, що відповідачем в період з 01.05.2019 по 12.01.2022 в рахунок погашення заборгованості за кредитом внесено кошти в загальному розмірі 73643,19 грн, що значно перевищують розмір кредитного ліміту 45000,00 грн.

Таким чином з наданого Банком розрахунку вбачається, що відповідач виконав свої зобов`язання перед банком, повернувши у повному розмірі надані Банком кредитні кошти. Належних у допустимих у розумінні ст. 76 ЦПК України доказів на спростування висновків суду про недоведеність умов договору кредиту щодо відсотків - матеріали справи не містять.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права та порушення норм процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.

Вирішуючи спір, який виник між сторонами справи, суд першої інстанції правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив обставини справи та наявні у справі докази, надав їм належну оцінку, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване судове рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.

Докази та обставини, на які посилається Акціонерне товариства «Універсал Банк» в апеляційній скарзі, були предметом дослідження судом першої інстанції і при їх дослідженні та встановленні судом були дотримані норми матеріального і процесуального права.

Оскільки судове рішення перевіряється в межах доводів та вимог апеляційної скарги, судова колегія визнає, що судове рішення судом ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, що відповідно до статті 375 ЦПК України є підставою для залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення без змін.

Оскільки апеляційну скаргу залишено без задоволення, визначених у ст. 141 ЦПК України підстав для перерозподілу судових витрат немає.

Керуючись ст.ст. 367, 368, 374, 375, 382, 384 ЦПК України, суд апеляційної інстанції

постановив:

Апеляційну скаргу Акціонерного Товариства «Універсал Банк» - залишити без задоволення.

Рішення Балаклійського районного суду Харківської області від 24 січня 2025 року- залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня ухвалення, і протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 10 червня 2025 року.

Головуючий В.Б. Яцина.

Судді О.В.Маміна.

Н.П.Пилипчук.