Справа № 635/5554/24
Провадження № 2/635/446/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 червня 2025 року селище Покотилівка

Харківський районний суд Харківської області у складі:

головуючий суддя О.М. Пілюгіна

секретар судового засідання Головінов С.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

представник позивача подав до суду позовну заяву та просить стягнути з відповідача на користь АТ «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість в розмірі 73980,26 гривень.

В обґрунтування заявлених вимог посилається на те, що 14 лютого 2020 року позивачем на підставі кредитного договору № 101 видано ОСОБА_1 кредитну картку з кредитним лімітом в розмірі 15000,00 гривень, який в подальшому збільшений до 40000,00 гривень. Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, передбачено право банку змінювати клієнту кредитний ліміт. Так, згідно пункту 4.3.6.4. частини 4 Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою. Відповідач довготривалий строк належним чином не виконує свої кредитні зобов`язання. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31 березня 2024 року складає 73980,26 гривень, з яких: 39993,80 гривень заборгованість за кредитом; 33986,46 гривень заборгованість за процентами. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, зазначену в анкеті на отримання кредиту, проте у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була, що змусило позивача звернутися до суду з позовом.

Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 17 вересня 2024 року відкрито провадження по справі.

21 жовтня 2024 року представник відповідача ОСОБА_2 подала суду відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити в задоволенні позову в повному обсязі посилаючись на наступне. Надана позивачем заява № 101 про приєднання та будь-які інші з доданих до позову документи не містять у собі ознак договору про споживче кредитування та обов`язкових його умов, визначених ч. 1 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування», у тому числі про порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту, порядок та умови надання кредиту, загальний розмір наданого кредиту, строк, на який надається кредит тощо. Наданий позивачем паспорт споживчого кредиту (назва за переліком додатків, а насправді документ без назви) також не є підтвердженням укладення договору споживчого кредиту, оскільки згідно вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», є документом, яким споживачу надається інформація до укладення договору про споживчий кредит за спеціальною формою, наведеною у Додатку 1 до цього Закону та містить різні пропозиції кредитодавця для порівняння з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Також поданий позивачем паспорт споживчого кредиту не відповідає встановленій Додатком 1 до Закону України «Про споживче кредитування» стандартизованій формі, оскільки не містить всіх необхідних для нього реквізитів, у тому числі назви документу, який пропонується до ознайомлення споживачу кредитних послуг. До того ж, позивачем не додається доказів надання відповідачу паспорту споживчого кредиту та примірнику договору про споживчий кредит. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Перший Український Міжнародний Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Надана позивачем заява № 101 про приєднання не може вважатись також договором приєднання до договору споживчого кредиту, оскільки з її тексту не вбачається, що відповідач приєднується до договору споживчого кредиту, ознайомлена з його умовами та отримала його примірник. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на суму заборгованості за користування кредитними коштами. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 14 лютого 2020 року, посилався на Витяг з Тарифів Банку та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, розміщені на веб-сайті банку як невід`ємні частини спірного договору. Роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом реального змісту укладеного договору, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15). Таким чином, за вказаних обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, відповідальності за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Сама по собі заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не містить в собі даних про строки надання кредиту, розмір відсоткової ставки за користування ним, черговість та порядок здійснення платежів в рахунок погашення отриманих коштів, відповідальність сторін, інші умови, обов`язковість зазначення яких передбачена Законом. До того ж, оскільки строк, на який надано кошти в користування (кредит) не встановлено в укладеній між сторонами угоді, тому відсутні підстави вважати кредит простроченим. Крім того безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 14.02.2020 у вигляді заяви про приєднання, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним). В матеріалах справи відсутній договір на підставі якого відповідачу відкрито картковий рахунок з 14.02.2020, із встановленням кредитного ліміту. Долучена до позовної заяви копія паспорту споживчого кредиту з використанням кредитних продуктів та ін., не має прийматися до уваги судом та не може вважатись складовою кредитного договору, згідно змісту заяви позичальника, відповідно до якої, позичальник погоджується з тим, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг; форма такого документу носить інформаційний характер та не є складовою кредитного договору. У вказаному паспорті споживчого кредиту вказано, зокрема, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту. Більше того, потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Надані позивачем Правила обслуговування в АТ «Перший Український Міжнародний Банк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Оскільки Правила та паспорт споживчого кредитування, розміщені на офіційному сайті банку, які містяться в матеріалах справи, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 14.02.2020 шляхом підписання заяви про приєднання. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості сума відсотків сплачена відповідачем за весь час складає 24468,97 гривень. Оскільки в заяві про приєднання була відсутня домовленість стосовно сплати відсотків, вказана сума (сплачена) повинна бути вирахувана з тієї, що на думку позивача (тіло кредиту) підлягає до стягнення (39993,80 24468,97 = 15 524,83 гривні). Звертаючись до суду з позовними вимогами позивачем невірно було встановлено суму заборгованості. Враховуючи вищевикладене, оскільки оспорюваний кредитний договір не містить усіх істотних умов, визначених Законом України «Про споживче кредитування», вказаний договір не може вважатись укладеним, не спричиняє настання юридичних наслідків та виникнення відповідних прав і обов`язків у сторін.

24 жовтня 2024 року представник відповідача подав суду відповідь на відзив, в якому просив задовольнити позовні вимоги в повному обсязі, та вказав наступне. 14.02.2020 відповідач звернулася до банку з метою отримання кредиту. Підтвердженням надання відповідачу кредиту є: заява на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 101 від 14.02.2020, яка була підписана відповідачем; паспорт споживчого кредиту від 14.02.2020, який також був підписаний відповідачем. Відповідач погодилася із запропонованими умовами кредитування, підписала Заяву та фактично отримала кредитні кошти на умовах овердрафту. Заперечень щодо умов заяви відповідач банку не надавала ні в момент підписання кредитного договору (заяви), ні протягом строку його дії. У заяві, яка підписана відповідачем передбачено: клієнт (відповідач), підписанням цієї заяви беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО), яка розміщена на сайті: pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування; відповідач ознайомлена із ДКБО та цілком згодна з ним; всі умови ДКБО відповідачу зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Чинне законодавство України передбачає право встановлення цивільних правовідносин на умовах публічного договору. Ні ЦК України, ні Закон України «Про банки і банківську діяльність», а також інші нормативні акти не встановлюють заборони на взаємодію між контрагентам в рамках публічного договору. Так, відповідно до абзацу четвертого п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії. Таким чином, Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) є публічною частиною договору, до якої приєднався відповідач, підписавши Заяву, яка є індивідуальною частиною договору. Заява на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (індивідуальна частина) невід`ємно пов`язана із Договором комплексного банківського обслуговування (публічна частина), і відповідач своїм підписом підтвердила згоду та розуміння з умовами ДКБО, про що зазначено у Заяві. З внесенням змін до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» законодавство не вимагає підпису клієнта на публічній частині договору, а лише розміщення її оприлюднення на веб-сайті. Усі редакції Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розміщені на офіційному веб-сайті: pumb.ua. Отже, вимоги для укладення договору споживчого кредиту банком виконано відповідно до чинного законодавства. Крім того розмір кредитного ліміту, встановлений банком, повідомляється клієнту шляхом надсилання йому SMS-повідомлення на номер мобільного телефону клієнта. У разі незгоди клієнта із встановленим банком розміром кредитного ліміту, клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися у відділення банку, в якому була оформлена заява на приєднання до Договору та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду з розміром встановленого банком кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію та скористався кредитним лімітом після отримання вказаного SMS-повідомлення банку, згода клієнта з умовами надання овердрафту вважається підтвердженою. Таким чином, відповідно до пунктів 4.1.5, 4.2.4. ДКБО, відповідач, приєднавшись до ДКБО надала згоду щодо зміни кредитного ліміту, встановленого та повідомленого клієнту шляхом надіслання SMS-повідомленням на номер мобільного телефону клієнта. Протягом дії кредитного договору відповідач не надавала заперечень банку, що не погоджується з розміром збільшеного кредитного ліміту, навпаки, активно користувалася карткою після збільшення розміру кредитного ліміту, що підтверджується випискою з особового рахунку. Окрім того, ні на момент укладення кредитного договору, ні протягом строку його дії, відповідач не зверталася до банку про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору (ДКБО, Заяви), тим самим надала згоду на умови кредитування. Окрім того, 14.02.2020 відповідач, поряд із Заявою, підписала «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Паспорт споживчого кредиту був підписаний до моменту підписання відповідачем Заяви. Мета підписання Паспорту - ознайомлення відповідача з детальними умовами кредитування. Паспорт споживчого кредиту був наданий відповідачу на ознайомлення і підписання. Відповідно до Розділу 4 Паспорту споживчого кредиту «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» передбачено процентну ставку; тип процентної ставки; також зазначені відомості про: загальні витрати за кредитом; орієнтовану загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку. У Паспорті споживчого кредиту зазначено детальну інформацію про кредитодавця, суму кредиту, строк кредитування; мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту; розмір реальної річної процентної ставки та інші умови. Паспорт споживчого кредиту був наданий відповідачу попередньо в якості інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит в порядку ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування». Після ознайомлення з інформацією про споживчий кредит, яка наведена у Паспорті споживчого кредиту, відповідач підписала Заяву. Відповідно до виписки з особового рахунку відповідача, остання активно користувалася рахунком та кредитними коштами, у тому числі після збільшення кредитного ліміту (здійснювала операції покупки через POS-термінал, переказувала кошти, частково погашала заборгованість і т.п.), що підтверджує факт укладення та дії кредитного договору. Відповідач була обізнана у тому, що грошові кошти надаються їй як кредитні і за користування кредитними коштами сплачуються проценти, тобто, відповідач, підписавши Заяву підтвердила згоду з усіма умовами договору, у тому числі з розміром процентів. Відповідач жодного разу не висловлювала своїх заперечень проти того, що банк надав їй кредит на підставі Заяви. Також відповідач не вказувала на те, що відмовилася від отримання кредиту, або що з боку банку, як кредитора були будь-які порушення. Заборгованість відповідача відповідає фактичним обставинам факту кредитування на умовах овердрафту та тривалого невиконання відповідачем своїх кредитних зобов`язань за Заявою. Проценти відповідачу нараховувалися відповідно до п.4.1.6 ДКБО, виходячи з щоденного залишку заборгованості за основним боргом/сумою простроченої заборгованості протягом всього строку користування кредитними коштами, починаючи з дня виникнення такої заборгованості (включаючи цей день) по день фактичного повного погашення заборгованості за основним боргом/простроченої заборгованості (не включаючи цей день), виходячи з розрахунку 360 днів у році. Заборгованість за овердрафтом погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта до 18:00 поточного дня - в день їх зарахування, а в разі надходження коштів на картковий рахунок клієнта після 18:00 поточного дня на наступний робочий день після їх зарахування на картковий рахунок. Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за овердрафтом в повному обсязі не пізніше, ніж через 60 календарних днів з дати надання овердрафту (проведення видаткової платіжної операції за картковим рахунком за рахунок кредитного ліміту). Крім того відповідач не була позбавлена можливості відмовитися від договору протягом 14 календарних днів від дати його укладення шляхом повідомлення банку у письмовій формі з одночасним поверненням грошових кошів, одержаних згідно умов договору та сплати процентів за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором, як це передбачено ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування». Заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії відповідач банку не висловила, що свідчить про її згоду з умовами договору.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовних вимогах просив розглянути справу за його відсутності.

Відповідач, представник відповідача в судове засідання не з`явилися, про день, час та місце слухання справи повідомлялися своєчасно і належним чином, причини неявки суду не повідомили.

Враховуючи неявку належним чином повідомлених про дату, час і місце судового засідання відповідача та її представника в судове засідання, наявність відзиву на позовну заяву, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін.

Суд, дослідивши докази по справі, встановив наступні обставини та відповідні до них правовідносини.

Судом встановлено, що 14 лютого 2020 року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 101, шляхом підписання відповідачем заяви № 101 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), підписанням якої відповідач беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердила свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах. Відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та надано кредитну картку № НОМЕР_2 .

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Публічна пропозиція), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Згідно п. 2.3 Розділу І Публічної пропозиції, Банк має право вносити зміни до Договору (в тому числі до всіх Додатків до Договору і Тарифів), повідомивши Клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати набуття чинності змінами шляхом розміщення повідомлення про внесення змін до Договору на Сайті Банку. Вказаний в цьому пункті порядок змін до Договору не застосовується у випадках внесення змін, які покращують умови обслуговування Клієнтів (розширюють перелік послуг Банку та/або зменшують Тарифи) або спрямовані на виконання вимог чинного законодавства України, що набувають чинності з дати розміщення повідомлення про внесення змін до Договору на Сайті Банку, якщо інше невизначено у повідомленні Банку. Розміщення змін на Сайті Банку є належним виконанням Банком обов`язку щодо додержання форми та порядку повідомлення Клієнта про зміни до Договору (включаючи всі Додатки). Клієнт безумовно приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлень Банку про зміну умов Договору на Сайті Банку. Після розміщення (оприлюднення) інформації на Сайті Банку, Банк додатково повідомляє Клієнта про зміни до Договору (в тому числі до всіх Додатків до Договору і Тарифів) шляхом розміщення інформації про такі зміни у доступних для Клієнтів місцях надання Банком послуг. Зміни до Договору є погодженими Клієнтом (відповідно до ч. 3 ст. 205 Цивільного кодексу України) якщо до дати, з якої вони набувають чинності, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Клієнт має право звернутися до Банку до дати набуття чинності змін до Договору з письмовою заявою про розірвання Договору без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання, при цьому Клієнт зобов`язаний погасити Заборгованість за Договором та надати заяву про закриття Карткового (их) рахунку (ів) та повернути Банку Картки/додаткові картки, емітовані до Карткового (их) рахунку (ів), в день розірвання Договору, якщо інші строки не встановлені умовами Договору.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Із заяви № 101 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вбачається, що відповідач (клієнт) просила встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, Кредитний ліміт у сумі 15000 грн; розмір реальної річної процентної ставки складає 47,88%; розрахунковим днем та платіжною датою є 30 число кожного місяця; строк дії Кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредиту, який продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО; розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування Кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО.

Перед підписанням заяви відповідач ознайомилася з умовами Паспорта споживчого кредиту.

Пунктом 3 підписаного 14 лютого 2020 року відповідачем Паспорту споживчого кредиту відкрито кредитну лінію з кредитним лімітом 15000 грн, строк кредитування становить 12 місяців з продовженням кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Відповідно до п. 4, п. 5 Паспорту споживчого кредиту стандартна процентна ставка становить 47,88% річних, реальна річна процентна ставки складає 47,88%; порядок повернення кредиту: щомісячно не пізніше настання платіжної дати протягом встановленого строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду.

ОСОБА_1 підтвердила своїм особистим підписом отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування.

З довідки про збільшення кредитного ліміту за договором № 101 від 14 лютого 2020 року вбачається, що 14 лютого 2020 року на розрахунковий рахунок, відкритий на ім`я ОСОБА_1 , встановлено кредитний ліміт в розмірі 15000 грн, який в подальшому було максимально збільшено 15 лютого 2022 року до 40000 грн, 27 лютого 2022 року зменшено до 36437 грн, 03 березня 2022 року збільшено до 40000 грн.

31 березня 2024 року позивач надіслав відповідачу письмову вимогу щодо необхідності погашення заборгованості в розмірі 73980,26 грн за кредитним договором № 101.

Відповідач користувалася кредитними коштами, періодично здійснювала платежі в рахунок повернення отриманих кредитних коштів, але свої зобов`язання за вказаним договором у повному обсязі не виконала, в результаті чого станом на 31 березня 2024 року виникла заборгованість у розмірі 73980,26 грн, з яких: 39993,80 грн - сума заборгованості за основною сумою кредиту, 33986,46 грн - сума заборгованості за відсотками, наданим банком розрахунком.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Перший Український Міжнародний Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідачем підписана Заява № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, де вказана відсоткова ставка в розмірі 47,88% на рік.

Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31 березня 2024 року складає 73980,26 грн, з яких: 39993,80 грн - заборгованість за кредитом; 33986,46 грн заборгованість процентами.

Відповідно до ст. ст. 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Враховуючи, що відповідач не виконала свої зобов`язання за кредитним договором від 14 лютого 2020 року, тому суд вважає що сума заборгованості в загальному розмірі 73980,26 гривень підлягає стягненню з відповідача у примусовому порядку, а позов підлягає задоволенню в повному обсязі, при цьому виходить з того, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуті, відповідачем не надано даних, що свідчать про погашення заборгованості за кредитним договором від 14 лютого 2020 року в добровільному порядку, відповідач ознайомлена з умовами кредитування, про що свідчить підпис ОСОБА_1 у заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 101 та паспорті споживчого кредиту від 14 лютого 2020 року, а беззаперечних доказів, які свідчать про наявність підстав звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до ст. 617 ЦК України, суду не надано.

При цьому суд не приймає до уваги заперечення представника відповідача щодо не укладення кредитного договору за їх безпідставності, оскільки ОСОБА_1 своїм підписом в Заяві № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підтвердила та Паспорті споживчого кредиту, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на веб-сайті Банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг; долучена до матеріалів позовної заяви редакція Публічної пропозиції АТ "ПУМБ" на укладення ДКБО, затверджена рішенням Правління АТ "ПУМБ" протоколом № 760 від 11 червня 2019 року та діяла з 12 червня 2019 року, а кредитний договір між ОСОБА_1 та АТ "ПУМБ", укладений 14 лютого 2020 року, що свідчить про її актуальність на дату укладення кредитного договору.

Крім того відповідачем не заперечується факт отримання кредитних коштів та користування ними, що також підтверджується даними виписки з банківського рахунку відповідача.

Відповідно до платіжної інструкції № 356 від 16 травня 2024 року при пред`явленні позову до суду позивачем понесені витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 гривень.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265 ЦПК України, ст.ст. 207, 509, 526, 530, 610, 612, 625-626, 628, 633-634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, суд,

УХВАЛИВ:

позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» суму заборгованості за кредитним договором від 14 лютого 2020 року в розмірі 73980 (сімдесят три тисячі дев`ятсот вісімдесят) гривень 26 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» суму судового збору в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», , місцезнаходження: місто Київ, вулиця Андріївська, 4.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 06 червня 2025 року.

Суддя О.М. Пілюгіна