Справа № 373/574/25
Номер провадження 2/373/514/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 травня 2025 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування

Представник позивача ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» Стадник П.В. через підсистему «Електронний суд» звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» заборгованість за кредитом у формі дозволеного овердрафту, отриманого за Заявою-договором №2022/І-С/056-000109 від 13.01.2022 та кредитним договором №2022/ОВР/056-000011, яка станом на 05.02.2025 становить 44808,98 грн. Також просить стягнути понесені судові витрати у виді сплаченого судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані наступним.

13.01.2022 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання останнім Заяви-договору №2022/І_С/056-000109 (Договір карткового рахунку) було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (далі Договір), які розміщені на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» та разом з Правилами є договором комплексного банківського обслуговування. Відповідно до п.2.2. Заяви-договору, банк на підставі договору надає клієнту послуги щодо: відкриття та розрахунково-касове обслуговування поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу; надання кредиту шляхом встановлення ліміту овердрафту відповідно до програми кредитування відповідно до розділу 4 Заяви-договору. Відповідно до умов договору позивач (банк) відкрив відповідачу (клієнту) картковий рахунок за програмою кредитування «ЕКО кредитка» на наступних умовах: кредит надається безготівковим шляхом у вигляді дозволеного овердрафту; строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; максимальна сума кредитного ліміту (кредитних коштів) до 300000,00 грн; процентна ставка за користування кредитними коштами становить 39,00% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість на період карантину 39,00%, далі 48%. Вказані умови погоджені сторонами та є базовими умовами кредитного договору №2022/ОВР/056-000011.

Строк користування кредитними коштами та процентна ставка для відповідача позивальника за договором карткового рахунку при наданні кредиту у формі дозволеного овердрафту змінювалась позивачем на підставі: витягу з Протоколу №92 від 22.06.2022 засідання оперативного штабу АБ «Укргазбанк», витягу з протоколу №231123/1 від 23.11.2023 засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «Укргазбанк», рішення верифікатора та андерайтера №121-longation-06 від 12.05.2023 та за №145-longation-06 від 22.04.2024.

Позивач (банк) взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видавши відповідачу (клієнту) платіжну картку та відкрив рахунок/субрахунок, на яку перераховував кредитні кошти у встановленому договором ліміті. У свою чергу, відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує, порушував умови договору щодо щомісячної оплати послуг банку в розмірі та строки, передбачені умовами укладеного правочину, в результаті чого утворилась заборгованість за кредитним договором.

24.12.2024 позивач у порядку ч.2 ст. 1050 ЦК України направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків, передбачених договором, яка отримана відповідачем 03.01.2025, однак залишилась без реагування. За таких обставин позивач просить суд стягнути з відповідача кредитну заборгованість за Договором від 13.01.2022, яка станом на 05.02.2025 становить суму 44808,98 грн та складається з наступного: 18764,32 грн заборгованість по кредиту (поточна); 14757,64 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 878,10 грн заборгованість по процентах (поточна); 10408,92 грн заборгованість по процентах (прострочена).

Процесуальні рішення та дії у справі

Ухвалою від 06.03.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за клопотанням позивача. Відповідачу було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін. Відзив на позов відповідач не надав, інших заяв та клопотань від нього також не надходило.

Зважаючи на відсутність відзиву на позов та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, суд розглянув справу без проведення судового засідання на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, як передбачено ч.5 ст. 279, .2 с. 191 ЦПК України.

Дослідження та оцінка письмових доказів

13.01.2022 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору №2022/І_С/056-000109 (Договір карткового рахунку) було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством АКЦІОНЕРНИМ БАНКОМ «УКРГАЗБАНК» (а.с.23-26).

Відповідно до п.1 Заяви-Договору відповідачу ОСОБА_1 було відкрито поточний рахунок в гривні НОМЕР_1 та субрахунок: пакет «ЕКО кредитка» 1079.500101.980.

Згідно п.2.1. Заяви-Договору, ця Заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (далі Правила), Тарифним планом (далі Тарифи), умовами банківських Продуктів /Пакетів та які розміщені на офіційному сайті банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com (далі сайт банку), є договором комплексного банківського обслуговування (далі договір), укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у правилах, та клієнтом - у цій Заяві-договорі.

Банк на підставі договору надає клієнту послуги щодо: відкриття та розрахунково-касове обслуговування поточного рахунку, обслуговування за яким може здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу; надання кредиту шляхом встановлення ліміту овердрафту відповідно до Програми кредитування, вказаній у розділі 4 Договору (п.2.2. Договору).

У пункті 4.1. Заяви-Договору викладені наступні основні умови кредитування:

Договір №2022/ОВР/056-000011 Програма кредитування: ЕКО кредитка.

Строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування): 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до Умов та Правил. Мета кредиту: споживчі цілі.

Тип та спосіб надання кредиту: ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом.

Погашення кредиту: в кінці строку.

Тип процентної ставки: фіксована, порядок сплати процентів: щомісячно.

Строк кредитування: 12 місяців.

Орієнтовна сума кредиту: 10000,00 грн. Можлива сума кредиту: 0 300000,00 грн.

Щомісячний платіж по кредиту: 7,00% мінімум 50,00 грн.

Пільговий період: 70 днів.

Процентна ставка на пільговий період 0,00001% річних.

Комісія за видачу /встановлення кредиту: 2,99%.

Процентна ставка річна: 39,00%.

Процентна ставка на прострочену заборгованість (при невиконанні зобов`язання): на період дії карантину 39,00%, далі 48,00%.

Загальні витрати за кредитом: Проценти: 2586,28 грн. Комісії, платежі за супровідні послуги: 299,00 грн. Разом: 2885,28 грн.

Згідно п.7 Договору ОСОБА_1 видано картку за номером НОМЕР_2 .

Аналогічні умови договору викладені і у Паспорті споживчого кредиту за програмою/продуктом кредитна карта «ЕКО кредитка», де за основу взято орієнтовну суму кредиту :10000 грн, який підписаний 13.01.2022 кредитодавцем ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» та споживачем ОСОБА_1 (звор. а.с.25-а.с.26).

Пропозицією (офертою) до укладання договору банківського/карткового рахунку для відповідача стали Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (далі Правила), затверджені на спільному засіданні Комітету з Управління активами та пасивами і Тарифного комітету ( КУАП і ТК) згідно Додатку 1 до Протоколу від 19.08.2020 № 190820/4 з подальшими змінами, у тому числі згідно Протоколу КУАП і ТК від 07.12.2021 № 0712321/1 (а.с. 31-68).

Згідно положень п.1.3.1. цих Правил, банк у .разі акцептування клієнтом умов цих правил, в залежності від обраного клієнтом продукту, зобов`язується на умовах укладеного з клієнтом договору: відкривати рахунки клієнту та обслуговувати такі рахунки, в тому числі в частині надання інформаційних послуг; згідно протоколу видавати клієнту картку/картки зі строком дії зазначеним на її лицьовій стороні та ПІН-код до неї (за наявності); надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки; надавати інші послуги, передбачені цими правилами.

Згідно положень п. 1.2.4., п.п. 1.2.4.3 Правил сторони домовилися, що істотними умовами договорів, що укладаються з клієнтом, для цілей інформування банком клієнти є: для договору карткового рахунку при наданні кредиту у формі дозволеного овердрафту: умови, зазначені в ч.1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», зокрема, строк кредитування, сума/ліміт кредиту, процентна ставка за користування кредитними коштами, розмір платежів по кредиту, в тому числі платежів за супровідні послуги банку та третіх осіб.

За змістом п. 1.7.2, п.п. 1.7.2.2 Правил банк вправі запропонувати клієнту змінити умови договору, в т.ч. змінити Правила Тарифних планів, Тарифів, Програми кредитування шляхом розміщення пропозиції про таку зміну банку на дошках об`яв банку в операційній залі банку, в мережі Інтернет на Сайті за умови, що банк повідомляє клієнта про зміни за картковим рахунком не пізніше ніж за 30 календарних днів до дня набрання чинності змін, визначених в Пропозиції.

Повідомлення клієнтів про зміни істотних умов договору, визначених в підпункті 1.2.4. цих Правил та необхідність ознайомлення з такими змінами на сайті банку, здійснюється шляхом направлення повідомлення клієнту та/або повідомлення на адресу електронної пошти, зазначену у відповідній Заяві-договорі клієнта та/або в інший спосіб, але із збереженням можливості встановити дату відправлення такого повідомлення (п.п. 1.7.2.3 Правил).

Відповідно до п.п.3.4.5.1 Правил нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком, виходячи з фактичної заборгованості за кредитом на кінець кожного календарного дня розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році..

В п.п.3.4.5.2 Правил визначено, що на суму строкової заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії ліміту дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими правилами.

Згідно з п.п.3.4.5.3 Правил на суму простроченої заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) клієнтом.

22.06.2022 Протоколом №92 засідання Оперативного штабу АБ «Укргазбанк» затверджено підвищення процентної ставки за користування лімітом овердрафту по закінченню пільгового періоду за продуктом «Кредитна картка». Так, зокрема для пакету ЕКО-кредитка (NEW) внесено такі зміни до Тарифного плану: п. 4.4.1.1.: проценти за користування дозволеним овердрафтом для карток з пільговим періодом 70 днів: а) на пільговий період 0,00001%; б) по закінченні пільгового періоду (з 71-го дня з дати виникнення кредитної заборгованості) 43,00% річних; також згідно змін до п. 4.4.2 Тарифів проценти за користування несанкціонованим овердрафтом та/або простроченою заборгованістю у період дії карантинних обмежень через COVID-19 або у період дії в Україні воєнного стану також складають 43,00 % річних. Така ж сама процентна ставка - 43,00% річних встановлена при пролонгації ліміту овердрафту без відкриття нового рахунку до діючих договорів, які оформлені на умовах пакетів Еко-кредитка (new), Еко-кредитка, Premier-картка, Premier-картка (new), Еко+, EasyCard, Універсальна картка «Домовичок» (в т.ч. Домовичок до пари) (а.с.21).

23.11.2023 Протоколом №231123/1 засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «УКРГАЗБАНК» (КУАП) затверджено зміну процентної ставки за користування лімітом овердрафту для банківського продукту. Так, зокрема внесено наступні зміни до п. 4.4.1.1. Тарифів для пакету ЕКО-кредитка (NEW): проценти за користування дозволеним овердрафтом для карток з пільговим періодом 70 днів: а) на пільговий період 0,00001%; б) по закінченні пільгового періоду (з 71-го дня з дати виникнення кредитної заборгованості) 45,00% річних. Згідно змін до п. 4.4.2 Тарифів проценти за користування несанкціонованим овердрафтом та/або простроченою заборгованістю у період дії в Україні воєнного стану, надзвичайного стану та у тридцяти денний після дня його припинення також складають 45,00 % річних. Така ж сама процентна ставка - 45,00% річних встановлена при пролонгації ліміту овердрафту без відкриття нового рахунку до діючих договорів, які оформлені на умовах пакетів Еко-кредитка (new), Еко-кредитка, Premier-картка, Premier-картка (new), Еко+, EasyCard, Універсальна картка «Домовичок» (в т.ч. Домовичок до пари) ( а.с.27).

Згідно копії Виписки з рішення верифікатора та андерайтера АБ «УКРГАЗБАНК» за №121-longation-06 від 12.05.2023 щодо пролонгації лімітів овердрафтів (не є реструктуризацією) ОСОБА_1 позичальнику за договором №2022/ОВР/056-000011 змінено умови кредитування за програмою «ЕКО-кредитка», а саме: сума кредиту/ліміту 35300,00 грн; строк 12 місяців; ставка 43,00 %; графік погашення кредитна лінія. Строк дії цього рішення (впровадження змін) до 01.07.2023 (а.с.69).

Згідно копії Виписки з рішення верифікатора та андерайтера АБ «УКРГАЗБАНК» за №145-longation-06 від 22.04.2024 щодо пролонгації лімітів овердрафтів (не є реструктуризацією) ОСОБА_1 - позичальнику за договором №2022/ОВР/056-000011 змінено умови кредитування за програмою «ЕКО-кредитка», а саме: сума кредиту/ліміту 35300,00 грн; строк 12 місяців; ставка 45,00 %; графік погашення кредитна лінія. Строк дії цього рішення (впровадження змін) до 01.06.2024 (а.с.70).

З Виписки по особового рахунку ОСОБА_1 вбачається, що він отримував кредитні кошти та користувався кредитною карткою для здійснення безготівкової оплати послуг/товару, що вказує на наявність між сторонами реальних кредитних правовідносин (а.с.13-20).

24.12.2024 позивач АБ «УКРГАЗБАНК» на адресу відповідача направив вимогу за №132/38366/2024 про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів і комісії за користування кредитом у загальному розмірі заборгованості: 42080,72 грн, яку вимагає повернути у тридцяти-денний строк з моменту отримання даної вимоги. Зазначену вимогу відповідач отримав 03.01.2025, однак борг не погасив (а.с.11,12).

Розрахунок заборгованості за договором №2022/ОВР/056-000011 від 13.01.2022, укладеним між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 , складений за період з 06.07.2022 по 05.02.2025, свідчать про наступне: з 06.07.2022 у відповідача рахується заборгованість по кредиту, на яку нараховувались проценти за ставкою 39,00 % річних, як було визначено у Заяві-договорі від 13.01.2022. Починаючи з 01.07.2023 відповідні проценти нараховувалися за ставкою 43,00 % річних, а зі спливом ще 12 місяців: з 01.07.2024 за процентною ставкою 45,00 % річних.

З вказаного розрахунку також вбачається, що станом на 31.05.2024 заборгованість за кредитом склала суму 33532,75 грн, яка з 26.06.2024 почала розподілятись кредитодавцем на поточну заборгованість по кредиту та прострочену. При цьому частка простроченої заборгованості щомісяця збільшувалась на розмір обов`язкового платежу (7% від загальної суми заборгованості), відповідно поточна заборгованість за кредитом зменшувалась на цю частку. Як на поточну, так і на прострочену заборгованість нараховувались проценти за однакою ставкою: з 01.07 2023 - 43 %, а з 01.07.2024 - 45 %. Після 26.06.2024 на погашення процентів зараховано 144,13 грн.

У підсумковому значенні розрахунку після спливу семи місяці від початку виникнення простроченої заборгованості за кредитом, станом на 05.02.2025 заборгованість відповідача ОСОБА_1 за розрахунком позивача склала суму 44808,98 грн, з яких: 18764,32 грн заборгованість по кредиту (поточна); 14757,64 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 878,10 грн заборгованість по процентах, що нараховані на поточну заборгованість за 10 останніх днів розрахунку; 10408,92 грн заборгованість по процентах (прострочена) (а.с.72-73).

Зміст спірних правовідносин та їх нормативно-правове регулювання

Встановлені вище обставини вказують на наявність спору між сторонами, який виник з кредитних правовідносин внаслідок невиконання відповідачем (позичальником) взятого на себе грошового зобов`язання.

Пункт 1 ч. 2 ст.11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Згідно з ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно вимог ч.ч.1, 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ч.1 ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ч.1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Відповідно до ч.1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АТ «УКГАЗБАНК»).

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно вимог ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів (абз. 3 ч.4 ст. 16 Закону).

Відповідно до ч.2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки, (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч.3 ст. 1056-1 ЦК України)

.Згідно з ч.6 ст. 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі визначається максимальний розмір процентної ставки, що може бути застосований.

За правилами ч.4 ст. 1056-1 ЦК України, якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки також поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка. У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки.

Частиною 4 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування» також передбачено: Якщо договором про споживчий кредит передбачена змінювана процентна ставка, кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити споживача, поручителя та інших зобов`язаних за цим договором осіб про зміну такої ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Таке повідомлення має містити підставу зміни розміру процентної ставки, нову процентну ставку та зазначення дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

Згідно з частиною першою статті 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вольного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Відповідно до ч.3 ст. 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.

Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Матеріалами справи доводиться, що 13.01.2022 між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 шляхом подання останнім Заяви-договору №2022/І-С/056-000109 було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством АКЦІОНЕРНИМ БАНКОМ «УКРГАЗБАНК». На підставі цієї Заяви відповідачу ОСОБА_1 було відкрито поточний рахунок в гривні НОМЕР_1 та субрахунок: пакет «ЕКО кредитка» 1079.500101.980.

Заява-договір від 13.01.2022 разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (далі Правила), Тарифним планом (далі Тарифи), умовами банківських Продуктів /Пакетів та які розміщені на офіційному сайті банку є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», а саме: Договір №2022/ОВР/056-000011 за Програмою кредитування: «ЕКО кредитка», про що вказано у змісті Заяви-договору.

Основні умови цього договору: ліміт дозволеного овердрафту, кредит безготівковим шляхом; погашення кредиту: в кінці строку; строк кредитування: 12 місяців; щомісячний платіж по кредиту: 7,00%; пільговий період: 70 днів ; процентна ставка по закінченню пільгового періоду 39,00 %річних (фіксована). ОСОБА_1 видано картку за номером НОМЕР_2 .

З наданої позивачем виписки по особового рахунку ОСОБА_1 вбачається, що кредитування відповідача мало продовжуваний характер шляхом двох фактичних пролонгацій строку кредитування на 12 місяців. Так, у період з 13.01.2022 по 31.05.2024 відповідач отримував кредитні кошти від позивача на умовах відновлювальної кредитної лінії з дозволеним овердрафтом. Відповідач частково повертав кредит, та погашав нараховані відсотки. Крім цього, відбувалось списання з асоційованого рахунку для погашення заборгованості по овердрафту і у зв`язку з цим сума кредитного боргу зростала. Все вищевикладене вказує на наявність між сторонами реальних кредитних правовідносин.

З розрахунку заборгованості видно, що після 31.05.2024 загальна сума кредитного боргу не змінювалась та складала 33532,75 грн. З 26.06.2024 кредитодавець ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» закрив відновлювальну кредитну лінію, зафіксував загальну суму боргу по кредиту та із цієї суми щомісяця почав відраховувати 7% на прострочену заборгованість. Списання заборгованості з асоційованого рахунку припинилось, на повідомлення банку про дострокове погашення усієї суми кредиту та процентів відповідач не відреагував.

Отже, з`ясувавши обставини справи та перевіривши їх наявними доказами, суд дійшов висновку про задоволення вимог позивача щодо заявлених вимог про стягнення з відповідача заборгованості по кредиту у загальному розмірі 33521,96 грн, з яких: 18764,32 грн заборгованість по кредиту (поточна); 14757,64 грн заборгованість по кредиту (прострочена).

Щодо вимог позивача про стягнення процентів у загальній сумі 11287,02 грн (878,10 грн/поточні + 10408,92 грн/прострочені), то суд виходить з наступного.

Відповідно до умов договору, викладених у Заяві-договорі №2022/І_С/056-000109 від 13.01.2022 сторони погодили строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців з дати підписання цього Договору, із процентною ставкою 39,00% річних.

Розрахунок заборгованості свідчить, що за погодженою сторонами кредитного договору ставкою 39,00 % річних проценти нараховувались відповідачу до 30.06.2023.

Наступні 12 місяців: з 01.07.2023 по 30.06.2024 кредитодавець АБ «УКРГАЗБАНК» здійснив нарахування процентів відповідачу ОСОБА_1 за збільшеною процентною ставкою - 43,00% річних

Наступні 7 місяців та 5 днів, з 01.07.2024 до 05.02.2025 (припинення кредитування) відповідачу нараховані проценти за ставкою 45,00 % річних.

Сума заборгованості по процентам, яку просить стягнути позивач, виникла у період з 31.05.2024 по 05.02.2025, тобто у період нарахування процентів за вищою ставкою (43,00 % та 45,00 %).

В матеріалах справи відсутні докази повідомлення позичальника та погодження з ним змінених умов кредитування, зокрема щодо продовження строку кредитування та збільшення процентної ставки.

З долученого витягу з протоколу №92 засідання Оперативного штабу АБ «УКРГАЗБАНК» від 22.06.2022, та з протоколу №231123/1 засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «УКРГАЗБАНК» від 23.11.2023 вбачається, що процентна ставка за користування лімітом овердрафту за тарифним планом «Кредитна картка» пакет ЕКО-кредитка була змінена (збільшена) спочатку до 43,00% річних, а потім до 45,00% річних. Також затверджено зміни, що при пролонгації ліміту овердрафту без відкриття нового рахунку до діючих договорів, які оформлені на умовах пакетів Еко-кредитка (new) тарифного плану «Кредитна картка» за користування дозволеним овердрафтом застосовується процентна ставка на рівні 45,00% річних.

Позивач безпідставно застосував вищевказані нововведення (прийняті зміни) відносно Тарифного плану «Кредитна картка» пакет ЕКО-кредитка в АБ «УКРГАЗБАНК» до раніше укладеного кредитного договору від 13.01.2022 з відповідачем ОСОБА_1 , змінивши в односторонньому порядку, без згоди позичальника істотні умови цього договору щодо продовження строку кредитування та зміни процентної ставки.

Як вже зазначав суд позивачем не надано доказів погодження з відповідачем (позичальником) додатковою угодою або в інший спосіб, збільшення строку кредитування з 12 місяців до понад 36 місяців та збільшення процентної ставки з 39,00 % річних, як зазначено у кредитному договорі від 13.01.2022 та Паспорті споживчого кредиту, - до 43,00 % ( з 01.07.2023) та 45,00 % (з 01.07.2024).

Також суду не надано доказів, що кредитодавець, щонайменше, виконав, передбачений законом обов`язок письмово повідомити споживача про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка (4 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування», ч.4 ст 1056-1 ЦК України).

Боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку (правовий висновок, наведений у постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 у справі №347/1910/15-ц).

Згідно Заяви-договору №2022/І-С/056-000109 від 13.01.2022 та умов кредитного договору №2022/ОВР/056-000011 за користування кредитом визначено процентну ставку фіксовану 39,00 % річних.

Тому, збільшуючи процентну ставку для позичальника - відповідача ОСОБА_1 , без укладання додаткової угоди позивач грубо порушив положення ч 3 ст. 1056-1 ЦК України, яким визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Це положення застосовується у кредитних правовідносинах сторін і тоді, коли банком внесені зміни до загальних умов та правил кредитування та до тарифного плану, як публічної пропозиції споживачам фінансових послуг.

Розрахунок заборгованості свідчить, що сума заборгованості по процентам - 11287,02 грн (878,10 грн/поточні + 10408,92 грн/прострочені), яку просить стягнути позивач, виникла у період з 31.05.2024 по 05.02.2025, тобто у період нарахування процентів за вищою ставкою, без погодження з відповідачем (43,00 % та 45,00 %).

Підсумовуючи все вищевикладене, суд дійшов наступних висновків.

Відповідач ОСОБА_1 на підставі Кредитного договору від 13.01.2022 є клієнтом ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», користувався кредитними коштами та має заборгованість за кредитом (поточним та простроченим) у загальному розмірі 33521,96 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Вимоги про стягнення заборгованості за відсотками в загальному розмірі 11287,02 грн (878,10 грн заборгованість по процентах (поточна) + 10408,92 грн заборгованість по процентах (прострочена)) задоволенню не підлягають по причині не доведення позивачем погоджених сторонами умов договору (додаткової угоди) щодо збільшення розміру процентної ставки та у звязку з відсутністю доказів повідомлення відповідача (позичальника) у встановленому законом та договором порядку про зміну процентної ставки, як істотної умови договору.

Розподіл судових витрат

За правилами ч.ч.1,2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією. Ціна позову визначена сумою стягнення 44808,98 грн. Оскільки, суд частково задовольняє вимоги на суму 33521,96 грн, що становить 74,81% від ціни позову, то з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1812,20 грн судового збору (2422,40 х 74,81%).

Інші судові витрати позивачем не заявлені.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» кредитну заборгованість за Заявою-договором №2022/І-С/056-000109 від 13.01.2022 та кредитним договором №2022/ОВР/056-000011 у загальному розмірі 33521,96 грн (тридцять три тисячі п`ятсот двадцять одна гривня 96 копійок), з яких: 18764,32 грн заборгованість по кредиту (поточна); 14757,64 грн заборгованість по кредиту (прострочена).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» сплачений судовий збір пропорційно задоволеним позовним вимогам у сумі 1812,20 грн (одна тисяча вісімсот дванадцять гривень 20 копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Учасники справи:

позивач ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», , місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований: АДРЕСА_1 .

Суддя А.О. Залеська