Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №348/716/25

Провадження № 2/348/612/25

26 травня 2025 року м. Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області у складі головуючого судді Валігурського Г.Ю., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику, без повідомлення учасників справи та без проведення судового засіданняза наявними у справі матеріалами цивільну справу за позовом акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

1. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

1.1. Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі позивач, АТ «Акцент-Банк») подало позов до ОСОБА_1 (далі відповідач) про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що відповідач звернулася до АТ «Акцент-Банк» для отримання банківських послуг, підписавши відповідну анкету-заяву з наданням згоди на те, що така заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті складають між нею та банком договір надання банківських послуг. Будучи клієнтом банку, відповідач 20.05.2023 року уклала з позивачем Кредитний договір №АВНОСТ61781159. Відповідно до умов договору, відповідачу надано за послугою «Швидка готівка» строковий кредит в сумі 18 800,00 грн, строк кредиту 36 місяців з 20.05.2023 по 19.05.2026 включно, процентна ставка фіксована -55% на рік. Розмір щомісячного платежу відповідно до умов договору складає 1087,43 грн.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 24.03.2025 має заборгованість в розмірі 32 764,43 грн, яка складається з 18 800,74 грн - заборгованості за кредитом та 13 964,43 грн - заборгованості за відсотками, а тому позивач просить стягнути з відповідача на свою користь вказану суму заборгованості.

Представник позивача у позовній заяві просив розгляд справи проводити без його участі у порядку спрощеного позовного провадження, проти ухвалення заочного рішення не заперечує, а також просить стягнути з відповідача витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

Відповідач відзиву на позовну заяву не подавала, заяв та клопотань від неї не надходило. Копія ухвали про відкриття провадження у справі направлялася на адресу ОСОБА_1 , зареєстровану у встановленому законом порядку, і яка підтверджується інформацією з Єдиного державного демографічного реєстру за № 1233658 від 26.03.2025 року, згідно якої відповідач ОСОБА_1 зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 . Вказана кореспонденція з штриховим ідентифікатором 194 повернулась до суду органом поштового зв`язку з довідкою, у якій вказано причину повернення - «адресат відсутній за вказаною адресою».

Відповідно до положень ч.ч. 7, 8 ст. 128 ЦПК України суд вважає, що відповідач повідомлена про розгляд справи належним чином.

2. Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою від 27.03.2025 суд відкрив провадження у справі, постановив справу розглядати в порядку спрощеного позовного провадження без виклику, без повідомлення учасників справи та без проведення судового засідання.

У відповідності до положень ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без проведення судового засідання.

На підставі ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд вирішує справу на підставі наявних у справі матеріалів.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, оскільки розгляд справи проводиться судом за відсутності учасників справи.

3. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом встановлено, що відповідно до Заяви відповідача про надання послуги «Швидка готівка» №АВНОСТ61781159 від 20.05.2023, яка підписана відповідачем електронним підписом, накладення якого перевіряється за допомогою відкритого ключа 03ff9d6c6f065f174796456a4784a7 24cfbf73bc944059427d49e5ac, остання підтвердила своїм підписом, що погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, паспорта споживчого кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Підписанням цієї Заяви відповідач підтвердила та погодилася, що ще до укладення цієї угоди ознайомлася з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг, розташованими за посиланням www.a-bank.com.ua/terms (п.18 Заяви) (а.с. 7).

Відповідно до Заяви про надання послуги «Швидка готівка» №АВНОСТ61781159 від 20.05.2023 (а.с.6 на звороті), яку підписано відповідачем 20.05.2023 електронним підписом, сторони погодили такі умови: 1. Вид кредиту Послуга Швидка готівка. 2. Тип кредиту Кредит строковий. 3. Мета отримання кредиту Придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг 4. Сума кредиту 18800,00 грн (вісімнадцять тисяч вісімсот гривень 00 копійок) 5. Строк кредиту - 36 місяців з 20.05.2023 р. по 19.05.2026 р. включно. 6. Процентна ставка (фіксована) - 55 % на рік. 8. Розмір щомісячного платежу 1087.43 грн (одна тисяча вісімдесят сім гривень 43 копійки) та визначається за формулою: A = K*S, де: A - щомісячний платіж рівними частинами (ануїтет), K - коефіцієнт ануїтету, S - сума кредиту. Коефіцієнт ануїтету: Де: I - місячна процентна ставка по кредиту (річна ставка / 12 місяців), N - кількість періодів, протягом яких виплачується кредит (строк кредиту). 9. Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 757581. 10. Загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 39147.63 грн. 11. Погашення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_1 .

У розрахунку банку станом на 24.03.2025 заборгованість позичальника за вказаним договором визначена як 32 764,43 грн, з яких: 18 800,00 грн - за тілом кредиту, 13 964,43 грн за процентами, при цьому убачається, що з часу отримання кредиту жодні оплати з метою виконання умов договору відповідачем не здійснювались (а.с. 9).

До позовної заяви також долучено виписку по кредиту ОСОБА_1 за період з 20.05.2023 по 23.03.2025 року, із якої також встановлено, що станом на 24.03.2025 загальна заборгованість позичальника за вказаним договором складає 32 764,43 грн (а.с. 10).

У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 24.03.2025 має заборгованість в розмірі 32 764,43 грн, яка складається з 18 800,00 грн - заборгованості за кредитом та 13 964,43 грн - заборгованості за процентами.

Доказів сплати відповідачем вказаної заборгованості позивачу матеріали справи не містять.

4. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

4.1. Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За нормою ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами. (стаття 629 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Це правило є універсальним і підлягає застосуванню як до виконання договірних, так і недоговірних зобов`язань. Недотримання умов виконання призводить до порушення зобов`язання.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першої статті 1054 ЦК України).

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

У межах кредитного договору позичальник отримує позичені кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на час укладення договору процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Враховуючи, що матеріалами справи підтверджено отримання відповідачем кредитних коштів від позивача, та не виконання зобов`язання з повернення коштів, яке призвело до того, що у неї утворилася заборгованість за кредитом в розмірі 18 800,00 грн та заборгованість за процентами в розмірі 13 964,43 грн, а всього станом на 24.03.2025 року заборгованість відповідача складає 32 764,43 грн.

5. Висновки суду.

Між сторонами виникли правовідносини, які регулюються нормами Цивільного кодексу України та Законом України «Про споживче кредитування».

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість, вказуючи на невиконання останньою зобов`язання щодо повернення кредиту в строки передбачені кредитним договором.

20.05.2023 відповідач підписавши Заяву про надання послуги «Швидка готівка» №АВНОСТ61781159, отримала від позивача грошові кошти в сумі 18 800,00 грн для задоволення особистих потреб на умовах зворотності, строковості та платності.

Проте договірних умов кредитування, викладених у вказаній заяві, відповідач не дотрималася, у зв`язку з чим за нею утворилась заборгованість в розмірі 32 764,43 грн.

Відповідач заборгованість за кредитом не сплатила.

За таких обставин позовні вимоги підлягають задоволенню. З відповідача на користь позивача підлягають стягненню 18 800,00 грн простроченої заборгованості за кредитом та 13 964,43 грн заборгованості за процентами.

На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2 422,40 грн витрат по сплаті судового збору.

Керуючись ст. ст. 12, 19, 43, 49, 81, 133, 141, 223, 259, 263-265, 280-284 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Позов акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства "Акцент-Банк" 18 800 (вісімнадцять тисяч вісімсот) грн 00 коп. заборгованості за тілом кредиту 13 964 (тринадцять тисяч дев`ятсот шістдесят чотири ) грн 43 коп. заборгованості за процентами, 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. витрат по сплаті судового збору, а всього 35 186 (тридцять п`ять тисяч сто вісімдесят шість) грн 83 коп.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Івано-Франківського апеляційного суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 (тридцяти) днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом 30 (тридцяти) днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство "Акцент-Банк", зареєстроване місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Валігурський Г.Ю.