Справа № 706/1442/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 травня 2025 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Орендарчука М.П.,

за участі секретаря судового засідання Пізняк Т.В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_2 на його користь суму заборгованості у розмірі 169 734,72 грн., що складається з:

-заборгованості за кредитним договором №СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 121 512,58 грн., що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту - 46813,75 грн.

простроченої суми заборгованості по процентам - 16966,36 грн.

простроченої заборгованості за комісією - 40500,48 грн.

- заборгованості за кредитним договором №СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 48 222, 14 грн., що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту - 28199,94 грн.

простроченої суми заборгованості по процентам - 6372,2 грн.

простроченої заборгованості за комісією - 13650 грн.,

а також просив стягнути з відповідача суму сплаченого судового збору у розмірі 3 028 грн.

В обґрунтування позову позивач посилався на такі обставини.

14.08.2020 між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_2 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-140820/088-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в публічному акціонерному товаристві «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (далі - «Правила»), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 2.2. договору банк видає позичальнику кредит у розмірі 84 800 грн. на загальні споживчі цілі.

Згідно з п. 2.3. договору строк споживчого кредиту 48 місяців.

Пунктами 2.4., 2.5. договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 19,99 % річних, розмір щомісячної комісії 1, 99 %, розмір одноразової комісії 6 %.

Відповідно до п. 2.8. договору мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит на власні потреби, не пов`язані із здійсненням підприємницької діяльності.

Згідно з п. 2.9. договору кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10. Заяви- Пропозиції.

Відповідно до договору ОСОБА_2 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020, графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, зазначено детально строк кредиту 48 місяців, сума споживчого кредиту 84 800 грн., процентна ставка 19,99 % річних, щомісячна комісія 1, 99 %, розмір одноразової комісії 6 %.

Згідно з п. 1.8. розділу 6 Правил банківського обслуговування у день підписання сторонами Заяви-Пропозиції у порядку та умовах, що передбачені договором, банк відкриває клієнту рахунок у банку для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості за споживчим кредитом (суми кредиту, процентів, одноразової комісії, щомісячної комісії, штрафів, пені, можливих збитків та інших платежів згідно з договором), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування за умови настання страхового випадку (відповідно до договору добровільного страхування, укладеного між клієнтом та страховиком, якщо укладення такого договору передбачено Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг, за умови настання події згідно з п. 1.14 розділу 6 цих Правил (надалі - рахунок для погашення заборгованості).

Відповідно до п. 1.17. розділу 6 Правил банківського обслуговування договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. розділу 1 цих Правил та діє до виконання сторонами зобов`язань за таким договором, але у будь-якому випадку не раніше ніж до моменту повного погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом, процентів, щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого договору.

Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності:

1) для оплати прострочених процентів;

2) для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту;

3) для погашення строкових процентів;

4) для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту;

5) для оплати простроченої суми щомісячної комісії;

6) для погашення строкової суми щомісячної комісії;

7) для погашення штрафів та пені за порушення умов договору;

8) для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Згідно з п. 2.10.1. розділу 6 Правил банківського обслуговування нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

Відповідно до п. 2.10.3. розділу 6 Правил банківського обслуговування у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно з графіком платежів відповідно до умов договору, нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії договору здійснюється за ставкою 0,0001% % річних.

Одноразова комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов договору). Розмір процентної ставки одноразової комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту (п. п. 2.12.1., 2.12.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування)

Сплата одноразової комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів споживчого кредиту.

Відповідно до п. п. 3.2.4 розділу 6 Правил банківського обслуговування позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором.

На виконання умов кредитного договору № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 40884245 від 14.08.2020, № 40884243 від 14.08.2020.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 заборгованість відповідача ОСОБА_2 перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 23.01.2024 становить 121 512, 58 грн., та складається з: - простроченої суми заборгованості по кредиту 46 813, 75 грн.; - простроченої суми заборгованості по процентам 16 966, 36 грн.; - простроченої суми заборгованості за комісією 40 500, 48 грн.; строкової суми заборгованості по кредиту 17 231, 99 грн.

Також 24.12.2020 між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_2 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-241220/213-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в публічному акціонерному товаристві «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (далі - «Правила»), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 2.2. договору банк видає позичальнику кредит у розмірі 35 000 грн. на загальні споживчі цілі.

Згідно з п. 2.3. договору строк споживчого кредиту 36 місяців.

Пунктами 2.4., 2.5. договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 1, 5 %.

Відповідно до п. 2.8. договору мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит на власні потреби, не пов`язані із здійсненням підприємницької діяльності.

Згідно з п. 2.9. договору кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10. Заяви- Пропозиції.

Відповідно до договору ОСОБА_2 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020, графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, зазначено детально строк кредиту 36 місяців, сума споживчого кредиту 35 000 грн., процентна ставка 18,99 % річних, щомісячна комісія 1, 5 %.

Згідно з п. 1.8. розділу 6 Правил банківського обслуговування у день підписання сторонами Заяви-Пропозиції у порядку та умовах, що передбачені договором, банк відкриває клієнту рахунок у банку для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості за споживчим кредитом (суми кредиту, процентів, одноразової комісії, щомісячної комісії, штрафів, пені, можливих збитків та інших платежів згідно з договором), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування за умови настання страхового випадку (відповідно до договору добровільного страхування, укладеного між клієнтом та страховиком, якщо укладення такого договору передбачено Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг, за умови настання події згідно з п. 1.14 розділу 6 цих Правил (надалі - рахунок для погашення заборгованості).

Відповідно до п. 1.17. розділу 6 Правил банківського обслуговування договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. розділу 1 цих Правил та діє до виконання сторонами зобов`язань за таким договором, але у будь-якому випадку не раніше ніж до моменту повного погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом, процентів, щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого договору.

Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності:

1) для оплати прострочених процентів;

2) для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту;

3) для погашення строкових процентів;

4) для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту;

5) для оплати простроченої суми щомісячної комісії;

6) для погашення строкової суми щомісячної комісії;

7) для погашення штрафів та пені за порушення умов договору;

8) для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Згідно з п. 2.10.1. розділу 6 Правил банківського обслуговування нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

Відповідно до п. 2.10.3. розділу 6 Правил банківського обслуговування у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно з графіком платежів відповідно до умов договору, нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії договору здійснюється за ставкою 0,0001% % річних.

Одноразова комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов договору). Розмір процентної ставки одноразової комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту (п. п. 2.12.1., 2.12.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування)

Сплата одноразової комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів споживчого кредиту.

Відповідно до п. п. 3.2.4 розділу 6 Правил банківського обслуговування позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором.

На виконання умов кредитного договору № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 47134394 від 24.12.2020.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 заборгованість відповідача ОСОБА_2 перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 23.01.2024 становить 48 22, 14 грн., та складається з: - простроченої суми заборгованості по кредиту 28 199, 94 грн.; - простроченої суми заборгованості по процентам 6 372,20 грн.; - простроченої суми заборгованості за комісією 13 650 грн.

Відповідно до паспорта громадянина України документ № НОМЕР_1 , дата видачі 17.01.2025, відповідач змінила прізвище на « ОСОБА_3 ».

Згідно з ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Дослідивши письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню частково з таких підстав.

Судом встановлено, що 14.08.2020 між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-140820/088-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в публічному акціонерному товаристві «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (далі - «Правила»), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 2.2. договору банк видає позичальнику кредит у розмірі 84 800 грн.

Згідно з п. 2.3. договору строк споживчого кредиту 48 місяців.

Пунктами 2.4., 2.5. договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 19,99 % річних, розмір щомісячної комісії 1, 99 %, розмір одноразової комісії 6 %.

Відповідно до п. 2.8. договору мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит на власні потреби, не пов`язані із здійсненням підприємницької діяльності.

Згідно з п. 2.9. договору кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10. Заяви- Пропозиції.

Відповідно до договору ОСОБА_1 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020, графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, зазначено детально строк кредиту 48 місяців, сума споживчого кредиту 84 800 грн., процентна ставка 19,99 % річних, щомісячна комісія 1, 99 %, розмір одноразової комісії 6 %.

Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності:

1) для оплати прострочених процентів;

2) для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту;

3) для погашення строкових процентів;

4) для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту;

5) для оплати простроченої суми щомісячної комісії;

6) для погашення строкової суми щомісячної комісії;

7) для погашення штрафів та пені за порушення умов договору;

8) для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Згідно з п. 2.10.1. розділу 6 Правил банківського обслуговування нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

Відповідно до п. п. 3.2.4 розділу 6 Правил банківського обслуговування позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором.

На виконання умов кредитного договору № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю - кошти надав, що підтверджується меморіальним ордером № 40884245 від 14.08.2020, № 40884243 від 14.08.2020.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 23.01.2024 становить 121 512, 58 грн., та складається з: - простроченої суми заборгованості по кредиту 46 813, 75 грн.; - простроченої суми заборгованості по процентам 16 966, 36 грн.; - простроченої суми заборгованості за комісією 40 500, 48 грн.; строкової суми заборгованості по кредиту 17 231, 99 грн.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Оскільки відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконала зобов`язання щодо повернення заборгованості по кредиту, то з неї на користь позивача необхідно стягнути прострочену суму заборгованості по кредиту у розмірі 46 813, 75 грн., строкову суму заборгованості по кредиту 17 231, 99 грн.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Розмір процентної ставки встановлений у п. 2.4. Заяви-Пропозиції а також графіком платежів 19,99 % річних.

Отже, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути прострочену суму заборгованості по процентам, яка відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 16 966, 36 грн.

Позивач також просив стягнути з відповідача прострочену суму заборгованості за комісією у розмірі 40 500, 48 грн.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Разом з тим, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання банківських послуг.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Зі змісту Заяви-Пропозиції №СІК-140820/088-00 від 14.08.2020, що є предметом дослідження у цій справі вбачається, що в ній не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Матеріали справи також не містять доказів, що відповідач користувався такими послугами.

Тому у задоволенні вимоги про стягнення простроченої заборгованості за комісією необхідно відмовити.

Також 24.12.2020 між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-241220/213-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в публічному акціонерному товаристві «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (далі - «Правила»), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п. 2.2. договору банк видає позичальнику кредит у розмірі 35 000 грн..

Згідно з п. 2.3. договору строк споживчого кредиту 36 місяців.

Пунктами 2.4., 2.5. договору передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 1, 5 %.

Відповідно до п. 2.8. договору мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит на власні потреби, не пов`язані із здійсненням підприємницької діяльності.

Згідно з п. 2.9. договору кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10. Заяви- Пропозиції.

Відповідно до договору ОСОБА_1 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020, графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, зазначено детально строк кредиту 36 місяців, сума споживчого кредиту 35 000 грн., процентна ставка 18,99 % річних, щомісячна комісія 1, 5 %.

Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності:

1) для оплати прострочених процентів;

2) для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту;

3) для погашення строкових процентів;

4) для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту;

5) для оплати простроченої суми щомісячної комісії;

6) для погашення строкової суми щомісячної комісії;

7) для погашення штрафів та пені за порушення умов договору;

8) для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Згідно з п. 2.10.1. розділу 6 Правил банківського обслуговування нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

Відповідно до п. п. 3.2.4 розділу 6 Правил банківського обслуговування позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором.

На виконання умов кредитного договору № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю - кошти надав, що підтверджується меморіальним ордером № 47134394 від 24.12.2020.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 23.01.2024 становить 48 222, 14 грн., та складається з: - простроченої суми заборгованості по кредиту 28 199, 94 грн.; - простроченої суми заборгованості по процентам 6 372,20 грн.; - простроченої суми заборгованості за комісією 13 650 грн.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Оскільки відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконала зобов`язання щодо повернення заборгованості по кредиту, то з неї на користь позивача необхідно стягнути прострочену суму заборгованості по кредиту у розмірі 28 199, 94 грн..

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Розмір процентної ставки встановлений у п. 2.4. Заяви-Пропозиції а також графіком платежів 18,99 % річних.

Отже, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути прострочену суму заборгованості по процентам, яка відповідно до розрахунку, наданого позивачем, становить 6 372,20 грн.

Позивач також просив стягнути з відповідача прострочену суму заборгованості за комісією у розмірі 13 650 грн.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Разом з тим, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання банківських послуг.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Зі змісту Заяви-Пропозиції №СІК-241220/213-00 від 24.12.2020, що є предметом дослідження у цій справі вбачається, що в ній не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Матеріали справи також не містять доказів, що відповідач користувався такими послугами.

Тому у задоволенні вимоги про стягнення простроченої заборгованості за комісією необхідно відмовити.

Враховуючи викладене позов підлягає задоволенню частково.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2 062,07 грн.

Керуючись ст. 11 ч.1, 12 ч. 5 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 203, 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1048 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов публічного акціонерного товариства «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь публічного акціонерного товариства «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6, ) суму заборгованості у розмірі 115 584 (сто п`ятнадцять тисяч п`ятсот вісімдесят чотири) грн 24 коп, що складається з:

-заборгованості за кредитним договором №СІК-140820/088-00 від 14.08.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 81 012 (вісімдесят одна тисяча дванадцять) грн 10 коп., що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту 46 813 (сорок шість тисяч вісімсот тринадцять) грн 75 коп,

простроченої суми заборгованості по процентам 16 966 (шістнадцять тисяч дев`ятсот шістдесят шість) грн 36 коп,

строкової суми заборгованості по кредиту 17 231 (сімнадцять тисяч двісті тридцять одна) грн 99 коп,

- заборгованості за кредитним договором №СІК-241220/213-00 від 24.12.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 34 572 (тридцять чотири тисячі п`ятсот сімдесят дві) грн 14 коп, що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту 28 199 (двадцять вісім тисяч сто дев`яносто дев`ять) грн 94 коп,

простроченої суми заборгованості по процентам 6 372 (шість тисяч триста сімдесят дві) грн 20 коп.

У задоволенні решти вимог позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь публічного акціонерного товариства «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6, ) судовий збір у розмірі 2 062 (дві тисячі шістдесят дві) грн. 07 коп.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення рішення апеляційної скарги.

Суддя Михайло ОРЕНДАРЧУК