ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 525/1316/23 Номер провадження 22-ц/814/375/25Головуючий у 1-й інстанції Ячало Ю. І. Доповідач ап. інст. Триголов В. М.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 травня 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючий суддя : Триголов В.М.,

судді: Дорош А.І., Лобов О.А.,

секретар: Грицак А.Я.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 08 липня 2024 року у справі за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В :

В грудні 2023 року представник позивача звернувся до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, відповідно до якої просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № від 29.03.2021 року в розмірі 115039,36 грн. та сплачений судовий збір в розмірі 2684,00 грн.

В обгрунутвання позову зазначено, що 29.03.2021 року між ТОВ ФК "ЦФР", правонаступником якого є АТ "ТАСКОМБАНК" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , за умовами якого позичальнику було надано кредит у розмірі 82772,03 грн. строком користування до 01.04.2024 року. Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору Кредитодавець зобов`язується надати кредит в розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Згідно з п. 1.3 кредитного договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах передбачених у паспорті кредиту № 5323033, який є невід`ємною частиною цього договору. Згідно з п. 1.2 кредитного договору всі інші умови кредитного договору, викладені у паспорті кредиту та в умовах отримання фінансових кредитів ТОВ ФК "ЦФР", редакція від 04.01.2021 року, які розміщені на сайті ТОВ ФК "ЦФР". Відповідно до п. 2.2 кредитного договору цей договір, паспорт кредиту № 5323033 та умови отримання фінансових кредитів ТОВ ФК "ЦФР" редакція від 04.01.2021 року складають єдиний кредитний договір. Відповідно до умов паспорту кредиту № 5323033 та кредитного договору № від 29.03.2021 року позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту 82772,03 грн.; строк користування 36 місяців; річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти 3,00% від суми кредиту. Кредит надається безготівковим шляхом, протягом 3 (трьох) банківських днів від дня укладення договору. Позичальник повідомлений кредитодавцем у відповідно до вимог чинного законодавства, у чіткій та зрозумілій формі з інформацією, вказаною у ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів", ст. 6, 9 Закону України "Про споживче кредитування", ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" та іншою інформацією, необхідною для свідомого та добровільного вибору фінансової послуги. Позичальник підтвердив, що ознайомлений з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних позичальником умов кредитування. Відповідно до п. 5.1 Умов отримання кредитів та інших послуг від ТОВ ФК "ЦФР" позичальник зобов`язується щомісячно, у граничний термін, повертати чергову частину кредиту та сплачувати щомісячні і річні проценти. У разі прострочення повернення кредиту та /або сплати процентів за кредитним договором, позичальник сплачує пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період за який сплачується пеня. Кредит відповідачем ОСОБА_1 було отримано шляхом безготівкового перерахування коштів у спосіб, зазначений у паспорті кредиту, отже кредитодавець, свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі.

11 листопада 2021 року права вимоги за кредитним договором відступлені АТ "ТАСКОМБАНК" на підставі договору про відступлення прав вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021року. Відповідно до умов цього договору та витягу з реєстру прав вимоги до договору про відступлення прав вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021 року, позивач є новим кредитором боржника ОСОБА_1 за кредитним договором № від 29.03.2021 року з усіма наступними додатками та змінами. Дана інформація відома відповідачу. Разом із тим, умови вищезазначеного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті. Неодноразовими телефонними повідомленнями банку позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про наявність її погашення у стислі терміни. Як наслідок, станом на 28.11.2023 року заборгованість позичальника за кредитним договором № від 29.03.2021 року становить 115039,36 грн.

Враховуючи те, що відповідач у добровільному порядку не здійснює погашення заборгованості ТОВ "ТАСКОМБАНК" та просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ "ТАСКОМБАНК" заборгованість за кредитним Договором № від 29.03.2021 року в сумі 115039,36 грн. та 2684,00 грн. судових витрат.

Рішенням Великобагачанського районного суду Полтавської області від 08 липня 2024 року позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ТАСКОМБАНК" до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ТАСКОМБАНК", заборгованість за кредитним договором № від 29 березня 2021 року в сумі 115039,36 (сто п`ятнадцять тисяч тридцять дев`ять гривень 36 копійок).

Стягнуто з ОСОБА_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ТАСКОМБАНК", судові витрати в сумі 2684,00 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок).

В апеляційному порядку рішення оскаржив відповідач ОСОБА_1 . Скарга мотивована тим , що висновки суду не відповідають обставинам справи, суд визнав встановленими недоведені обставини, окрім того рішення прийняте з порушення норм матеріального та процесуального права.

Апелянт вказує, що серед наданих позивачем доказів відсутній Акт прийому передачі реєстру прав вимоги. Згідно п.2.3 договору факторингу №200921 від 20.09.2021 року у матеріалах справи відсутній доказ переходу від клієнта до фактора прав вимоги боргу включно і відносно зобов`язань ОСОБА_1 .

Сама ж по собі платіжна інструкція банку, надана позивачем на підтвердження оплати фактором суми боргу, яка відпускається клієнтом фактору, не є належним доказом, оскільки не є документом що підтверджує перехід відповідних прав.

Зазначені вище обставини не були враховані судом першої інстанції, також не враховано й відсутність факту порушення прав позивача , що тягне за собою відмову в задоволенні позовних вимог.

Зважаючи на вказане апелянт просить скасувати рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 08 липня 2024 року, та постановити нове , про відмову в задоволенні позовних вимог.

Від АТ «Таскомбанк» надійшов відзив на апеляційну скаргу у якому позивач посилаючись на докази наявні у матеріалах справи просить апеляційну скаргу залишити без задоволення , а рішення без змін.

Судом встановлено, що 29.03.2021 року між ТОВ "ФК "ЦФР" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , згідно умов якого позичальнику було надано грошові кошти у розмірі 82772,03 грн. на 36 місяців, зі сплатою річних процентів 0,01 % від суми боргу за договором та щомісячних процентів 3,00 % від суми кредиту (а.с. 6).

Сторони кредитного договору погодили, що позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснити повернення кредиту на умовах, передбачених в паспорті кредиту № 5323033, який є невід`ємною частиною цього договору (а.с. 7-8).

20 вересня 2021 року між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЦЕНТР ФІНАНСОВИХ РІШЕНЬ" та АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ТАСКОМБАНК" укладено договір факторингу № 200921, у відповідності до умов якого ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЦЕНТР ФІНАНСОВИХ РІШЕНЬ" передає (відступає), а АТ "ТАСКОМБАНК" за плату належні йому права вимоги, а АТ "ТАСКОМБАНК" приймає належні ТОВ "ФК "ЦФР" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників до Договору факторингу № 200921, у тому числі за кредитним договором № (а.с. 107-111, 117-121).

Відповідно до п. 2.3. вищевказаного договору факторингу відступлення права вимоги і всіх інших прав, належних ТОВ "ФК "ЦФР" за кредитними договорами, договорами поруки та їх перехід від ТОВ "ФК "ЦФР" до АТ "ТАСКОМБАНК" відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру прав вимог згідно Додатку № 2 до цього договору, але не раніше оплати АТ "ТАСКОМБАНК" суми зазначеної у п. 3.1. договору, після чого АТ "ТАСКОМБАНК" стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно боргу та набуває всі права вимоги визначені цим договором та всі права вимоги за договорами поруки. Сторони підписують акт прийому-передачі Реєстру прав вимог в день здійснення оплати суми фінансування згідно п. 3.1. цього договору. Підписаний сторонами та скріплений печатками акт прийому-передачі Реєстру прав вимог підтверджує факт переходу від ТОВ "ФК "ЦФР" до АТ "ТАСКОМБАНК" прав вимоги боргу та є невід`ємною частиною цього договору.

На виконання вимог п. 3.1. договору факторингу № 200921 від 20.09.2021 року, АТ "ТАСКОМБАНК" сплатив ТОВ "ФК "ЦФР" суму фінансування в повному обсязі, що підтверджується платіжною інструкцією банку № 768960451 від 20.09.2021 року (а.с. 103, 126).

Таким чином, ТОВ "ФК "ЦФР" передало АТ "ТАСКОМБАНК" права вимоги за кредитним договором № від 29.03.2021 року, укладеним із ОСОБА_1 , що підтверджується реєстром прав вимоги до договору факторингу № 200921 від 20.09.2021 року (а.с. 105, 125).

04 серпня 2023 року АТ "ТАСКОМБАНК" надіслало відповідачу ОСОБА_1 повідомлення-вимогу щодо дострокового повернення коштів за кредитним договором в зв`язку з тривалим невиконанням відповідачем своїх зобов`язань, яку останнім було залишено без належного реагування (а.с. 59-60).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 29.03.2021 року, станом на 28.11.2023 року заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором становить 115039,36 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 69061,91 грн.; заборгованість по річним процентам (в т.ч. прострочена) 9,00 грн.; заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) 45968,45 грн. (а.с. 30).

У статтях 3, 6, 203, 626, 627 ЦК України визначено загальні засади цивільного законодавства, зокрема поняття договору і свободи договору, та сформульовано загальні вимоги до договорів як різновиду правочинів (вільне волевиявлення учасника правочину).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частина перша статті 628 ЦК України передбачає, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За положенням статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідна правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12 (провадження №14-10 цс 18) від 28 березня 2018 року.

Кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги) (пункт 1 частини 1 статті 512 ЦК України). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом (частина 3 статті 512 ЦК України).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 514 ЦК України). Обсяг і зміст прав, що переходять до нового кредитора, залежать від зобов`язання, в якому здійснюється відступлення права вимоги.

Відступлення права вимоги за суттю означає договірну передачу зобов`язальних вимог первісного кредитора новому кредитору.

За загальним правилом, наявність згоди боржника на заміну кредитора в зобов`язанні не вимагається, якщо інше не встановлено договором або законом.

При цьому слід враховувати, що у зв`язку із заміною кредитора в зобов`язанні саме зобов`язання зберігається цілком і повністю, змінюється лише його суб`єктний склад у частині кредитора.

Згідно зі статтею 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (частина 1 стаття 81 ЦПК України). На підставі наведених положень, колегія суддів зазначає, що відступлення права грошової вимоги до відповідача та набуття такого права АТ «Таскомбанк» відбулося відповідно до норм чинного законодавства і договірних умов.

Посилання апелянта у своїй скарзі на відсутність у позивача прав вимоги за вищевказаним кредитним договором є помилковим, оскільки договір відступлення прав вимоги недійсним не визнаний і не розірваний, відповідач був поінформований про відступлення права вимоги в користь АТ «Таскомбанк», а саме відступлення права вимоги відбулось 01.09.2021 року у порядку, визначеному розділом 3 договору №01/09/21, після укладення кредитного договору 29.03.2021 року.

Колегія суддів зауважує, що відповідач здійснював періодичне часткове погашення заборгованості за кредитним договором № в користь нового кредитора позивача в цій справі, що підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 29.03.2021 по 28.11.2023 року.

Матеріли справи місять детальний розрахунок кредитної заборгованості відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором за період з 29.03.2021 по 28.11.2023 року. Відповідно до підписаного відповідачем графіку платежів(п.6 паспорту кредиту) та розрахунку заборгованості, останній зобов`язався повернути кредитору у строк до 01.04.2024 року 172179,98 грн, з яких: тіло кредиту 82772,03 грн, 89394,12 грн щомісячні проценти, 13,83 грн річні проценти.

Згідно розрахунку заборгованості, відповідач сплатив на користь нового кредитора заборгованість за тілом кредиту на суму 12 195,61 грн, за щомісячні проценти 21 478,20 грн, річні проценти 19,38 грн, а всього: 33 643,81 грн.

Отже, розмір заборгованості відповідача станом на 02.11.2023 року складає 115 039, 36 грн, з яких: за тілом кредиту 69 061,91 грн, за річними процентами 9,00 грн, за щомісячними процентами 45 968, 45 грн.

Разом з тим, колегія суддів бере до уваги ту обставину, що відповідач не надав свого розрахунку чи інших доказів, які б давали суду підстави для встановлення іншого розміру заборгованості по тілу кредиту, по простроченими річними та простроченими щомісячними процентами, тобто відповідачем не спростовано факт наявності, розміру заборгованості чи порядку її нарахування.

Відповідач ОСОБА_1 був поінформований про умови кредитування, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, інформацію про наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за кредитним договором; підписав паспорт кредиту, що містив графік платежів, порядок повернення кредиту (кількість та розмір платежів, періодичність внесення) тощо. Доказів повного та належного виконання ним зобов`язань за кредитним договором матеріали справи не містять.

Право АТ «Таскомбанк» як нового кредитора за кредитним договором № від 29.03.2021 року на повернення кредиту порушено та підлягає захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 як позичальника заборгованості в загальній сумі 115 039,36 грн.

Наведені в апеляційній скарзі доводи фактично зводяться до переоцінки доказів та незгоди апелянта з висновками суду першої інстанції та з їх оцінкою, а тому не дають підстав для висновку про неправильне застосування місцевим судом норм матеріального права та порушення норм процесуального права, що призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.

Виходячи з наявних у матеріалах справи та досліджених судом першої інстанції доказів, колегія суддів вважає, що висновки суду першої інстанції щодо задоволення позовних вимог є законними і обгрунтованими, відповідають обставинам справи та положенням матеріального закону.

Наведене свідчить, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому відповідно до ст. 375 ЦІК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін.

Керуючись ст. 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд,

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 08 липня 2024 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, касаційна скарга на неї подається безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту судового рішення.

Головуючий суддя: В.М. Триголов

Судді: А.І. Дорош

О.А. Лобов