Справа № 487/2044/24
Провадження № 2/487/198/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08.05.2025 року Заводський районний суд м. Миколаєва у складі: головуючого судді Нікітіна Д.Г., за участю секретаря судового засідання Марченко О.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

29.02.2024 року до суду в системі «Електронний суд» надійшла позовна заява, у якій позивач, посилаючись на статті 525-526, 530, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, просить стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» суму заборгованості за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 в розмірі 51383,86 гривень; за кредитним договором № 401 від 12.07.2021 в розмірі 26599,10 гривень, всього 77982,96 гривень та судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2422,40 гривень.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 31.01.2019 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 701 на суму 20000,00 гривень та кредитний договір № 401 на суму 37077,84 гривень. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином, у зв`язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.12.2023 склала: по кредитному договору від 31.01.2019 № 701 51383,86 гривень, з яких: 27167,97 гривень - заборгованість за кредитом; 24215,89 гривень - заборгованість за процентами; 0,00 гривень -заборгованість за комісією; по кредитному договору від 12.07.2021 № 401 26599,10 гривень, з яких: 19952,83 гривень - заборгованість за кредитом; 5,62 гривень - заборгованість за процентами; 6640,65 гривень - заборгованість за комісією. Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Загальна сума заборгованості за кредитним договором від 31.01.2019 № 701 та кредитним договором від 12.07.2021 № 401 станом на 31.12.2023 становить 77982,96 гривень, яка підлягає стягненню з урахуванням положень статей 509, 525, 526, 527, 530, 598, 599, 610, 615, 629, 1050, 1054 ЦК України з відповідача на користь позивача.

Ухвалою судді від 01.03.2024 року, після виконання вимог частини 6 статті 187 ЦПК України, прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження.

05 березня 2025 до суду в системі «Електронний суд» від відповідача ОСОБА_1 , від імені якої діє представник - адвокат Абакумов С.М., надійшов письмові пояснення на позовну заяву, в якому вона просила відмовити у задоволенні позовних вимог АТ «ПУМБ» у повному обсязі. Пояснення на позовну заяву обґрунтований тим, що позивач надав до суду неналежні докази виникнення заборгованості, а саме в матеріалах справи відсутні належні докази укладання кредитних договорів, на які посилається позивач в своїх вимогах. Позивачем неправомірно нараховані відсотки та самовільно змінено ліміт кредитних коштів.

Позивач свого представника в призначене судове засідання не направив, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, до суду від позивача, надійшло клопотання, в якому він просилв судове засідання проводити без участі представника позивача, позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просив задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 в призначене судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового засідання повідомлена належним чином в порядку, передбаченому статтями 128-130 ЦПК України. До суду в системі «Електронний суд» від представника відповідача - адвоката Абакумова С.М. надійшла заява, в якій вона просила розгляд справи проводити без її участі та без участі відповідача, відмовити позивачу у задоволенні позовних вимог у повному обсязі.

Згідно з частиною другою статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Відповідно до висновку, викладеного у постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 05 вересня 2022 року у справі №1519/2-5034/11, та частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 29 вересня 2022 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» із Заявою на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 2701, підписаною нею 31.01.2019 копія якого додана до позовної заяви, в якому вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону, та просила надати їй споживчий кредит на умовах, визначених в даній заяві.

Підписанням цієї Заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилась з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Відповідно до пунктів 1-4 Заяви № 401 від 12.07.2021, найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі - RS GP on GP рефінансування (без стр). Цільове призначення: а) погашення заборгованості; б) сплата разової комісії банку. Сума: 37077,84 гривень, в тому числі з метою погашення заборгованості 37077,84 гривень, для сплати разової комісії 0.00 гривень. Строк: 12 місяці.

Як вбачається з пунктів 5-9 Заяви № 401 від 12.07.2021, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,99%. Розмір процентної ставки: 0,01% річних. Разова комісія: 0% від суми кредиту + 0 (Гривні). Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання Споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ.

Згідно з Графіком платежів, який вказаний в Заяві № 401 від 12.07.2021, дата видачі кредиту (дата платежу) - до 12 числа кожного календарного місяця; платіжні періоди з 12.07.2021 по 12.07.2022; сума платежу за розрахунковий період - по 3827,84 гривень (останній платіж 3827,72 гривень); реальна річна процентна ставка 50,153 %; загальна вартість кредиту 45933,96 гривень, з яких 8854,20 гривень - комісія за обслуговування кредитної заборгованості, щомісячний платіж якої становить 737,85 гривень.

Підписанням Заяви № 401 від 12.07.2021 відповідач підтвердила, що ознайомлена з Договором комплексного банківського обслуговування (далі - ДКБО), Тарифами Банку та цілком згодна, що всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; відповідач розуміє всі наслідки підписання Заяви електронним підписом або цифровим власноручним підписом, а також підтверджує, що підписання електронним підписом або цифровим власноручним підписом має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на паперовому носії, і що електронні документи, створені та підписані відповідно до умов ДКБО не можуть бути заперечені, відмінені, розірвані, визнані недійсними, відкликані тощо лише на тій підставі, що вони підписані/ вчинені в електронній формі. Також відповідач підтвердила, що до підписання Заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на сайті банку. В дату підписання цієї Заяви, їй надано ДКБО (як публічну частину договору) за посиланням: ДКБО, а також шляхом розміщення на сайті банку, зокрема у розділі «Звернення та безпека» за закладкою «Документи». Крім цього, відповідач підтвердила спосіб отримання від банку примірника Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування № 401 від 12.07.2021 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві) шляхом розміщення та відображення в особистому кабінеті Клієнта в системі «Інтернет-банкінг», зокрема у мобільному додатку «ПУМБ Online», та погодилась, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу розміщення банком та відображення в особистому кабінеті клієнта.

Платіжною інструкцією № TR.50585009.95781.2464 від 12.07.2021 року підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 37077,84 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок за договором № 401 від 12.07.2021.

Крім цього, 31.01.2019 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» із Заявою на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 701, підписаною нею 31.01.2019 копія якої додана до позовної заяви, в якій вона зазначила свої персональні дані, такі як: ПІБ, дата народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону, та просила надати їй споживчий кредит на умовах, визначених в даній заяві.

Підписанням цієї Заяви відповідач беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилась з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Відповідно до Заяви № 701 від 31.01.2019, найменування кредитного продукту - кредит на загальні цілі (кредитна лінія). Строк: 12 місяці.

Як вбачається з Заяви № 701 від 31.01.2019, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,99%. Розмір пільгової процентної ставки: 0,00% річних. Разова комісія: 0,00 (Гривні). Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання Споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ.

Згідно з Графіком платежів, який вказаний в Заяві № 701 від 31.01.2019, дата видачі кредиту (дата платежу) - до 12 числа кожного календарного місяця; платіжні періоди з 12.07.2021 по 12.07.2022; реальна річна процентна ставка 50,1539 %.

Підписанням Заяви № 701 від 31.01.2019 відповідач підтвердила, що ознайомлена з Договором комплексного банківського обслуговування (далі - ДКБО), Тарифами Банку та цілком згодна, всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; відповідач розуміє всі наслідки підписання Заяви електронним підписом або цифровим власноручним підписом, а також підтверджує, що підписання електронним підписом або цифровим власноручним підписом має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на паперовому носії, і що електронні документи, створені та підписані відповідно до умов ДКБО не можуть бути заперечені, відмінені, розірвані, визнані недійсними, відкликані тощо лише на тій підставі, що вони підписані/ вчинені в електронній формі. Також відповідач підтвердила, що до підписання Заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на сайті банку. В дату підписання цієї Заяви, їй надано ДКБО (як публічну частину договору) за посиланням: ДКБО, а також шляхом розміщення на сайті банку, зокрема у розділі «Звернення та безпека» за закладкою «Документи». Крім цього, відповідач підтвердила спосіб отримання від банку примірника Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування № 701 від 31.01.2019 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій Заяві) шляхом розміщення та відображення в особистому кабінеті Клієнта в системі «Інтернет-банкінг», зокрема у мобільному додатку «ПУМБ Online», та погодилась, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу розміщення банком та відображення в особистому кабінеті клієнта.

Довідкою про збільшення кредитного ліміту за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 20000,00 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок.

Відповідно до частини першої статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

За правилом частини першої статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Як зазначено у частині третій статті 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За нормою частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша стаття 628 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, відповідно до якої, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

З позовної заяви та доданих до неї документів вбачається, що кредитний договір № 701 від 31.01.2019 року та кредитний договір № 401 від 12.07.2021 року було укладено.

Платіжною інструкцією № TR.50585009.95781.2464 від 12.07.2021 року підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 37077,84 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок за договором № 401 від 12.07.2021.

Довідкою про збільшення кредитного ліміту за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 підтверджується перерахування кредитних грошових коштів в сумі 20000,00 гривень відповідачу ОСОБА_1 на її банківський рахунок.

Виходячи з викладеного, доводи відповідача, зазначені у поясненнях на позовну заяву, щодо недодержання форми укладення кредитних договорів №701 від 31.01.2019 та № 401 від 12.07.2021 року, спростовуються дослідженими судом доказами.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з частиною першою статті 626 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 526 цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 51383,86 гривень, з яких: 27167,97 гривень - заборгованість за кредитом; 24215,89 гривень - заборгованість за процентами; 0,00 гривень -заборгованість за комісією.

Як вбачається з розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 401 від 12.07.2021 26599,10 гривень, з яких: 19952,83 гривень - заборгованість за кредитом; 5,62 гривень - заборгованість за процентами; 6640,65 гривень - заборгованість за комісією.

Доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із вказаною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Як зазначив Верховний Суд у постанові від 23 вересня 2019 року у справі №910/10254/18, банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а тому можуть підтверджувати факт передачі кредитних коштів позичальнику та заборгованість за кредитним договором.

Отже, виписки по рахунках, що знаходяться в матеріалах справи, є належними та допустимими доказами щодо заборгованості відповідача, які повинні досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Наведене також узгоджується з правовими позиціями, викладеними в постановах Верховного Суду від 3 липня 2019 року у справі № 204/2217/16-ц (провадження 61-47244св18) та від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 (провадження № 61-9618св19).

Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості за кредитними договорами, позивач просить стягнути крім тіла кредиту, процентів за користування кредитом, розмір та умови нарахування яких передбачені в Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 701, підписаною ОСОБА_1 , та в Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 401, підписаною ОСОБА_1 , комісію за обслуговування кредитної заборгованості за договором № 401 від 12.07.2021 в сумі 6640,65 гривень.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 11 лютого 2021 року № 16 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб, комісії за розрахунково-касове обслуговування банку, у якому відкритий рахунок кредитодавця (під час зарахування коштів у рахунок погашення споживчого кредиту), страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі, які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі №202/5330/19 вказано, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

Окрім того, Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду в постанові від 06.11.2023 по справі №204/224/21 виклала висновок щодо застосування норми права, а саме якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Необхідність внесення комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1,99 % передбачено в пункті 5 Заяви № 401 від 12.07.2021, які є частиною укладених кредитних договорів

Враховуючи, що пунктом 5 Заяви № 401 від 12.07.2021 не зазначено конкретного переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, що пов`язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія, і АТ «ПУМБ» не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, тому положення кредитних договорів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, у відповідача ОСОБА_1 не виникло обов`язку сплачувати щомісяця комісію у розмірі, передбаченому пунктом 5 Заяви № 401 від 12.07.2021.

Виходячи з викладеного, суд приходить до всиновку, про незаконність нарахування комісії за кредитним договором № 401 від 12.07.2021. Інші доводи представника відповідача не ґрунтуються на положеннях закону та матеріалах справи, тому до уваги судом не приймаються.

Отже, позовні вимоги в частині стягнення комісії за договором № 401 від 12.07.2021 гривень задоволенню не підлягають.

Визначаючи розмір заборгованості за кредитним договором №701 від 31.01.2019, яку необхідно стягнути з відповідача на користь позивача, та розмір заборгованості за кредитним договором №401 від 12.07.2021, яку необхідно стягнути з відповідача на користь позивача, суд виходить з такого.

З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 та за кредитним договором № від 29.09.2022 вбачається, що позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за вказаними кредитними договорами, яка виникла станом на 31.12.2023.

Відповідно до розрахунків заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 701 від 31.01.2019 та за кредитним договором № від 29.09.2022, виписок по рахунках відповідач користувалася грошовими коштами у АТ «ПУМБ», але несвоєчасно погашала заборгованість. Внаслідок чого виникла заборгованість за вказаними кредитними договорами і становить згідно наданого розрахунку за кредитним договором від 31.01.2019 № 701 51383,86 гривень, з яких: 27167,97 гривень - заборгованість за кредитом; 24215,89 гривень - заборгованість за процентами; 0,00 гривень -заборгованість за комісією.

Згідно з розрахунком заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором від 12.07.2021 № 401 26599,10 гривень, з яких: 19952,83 гривень - заборгованість за кредитом; 5,62 гривень - заборгованість за процентами; 6640,65 гривень - заборгованість за комісією.

За змістом частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про захист прав споживачів» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Відповідно до пункту 5.9.4. частини 5 «Умови надання споживчого кредиту» Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 04 квітня 2022 року), затвердженої Протоколом Правління АТ «ПУМБ» № 894 від 31 березня 2022 року (далі Публічна пропозиція АТ «ПУМБ»), банк набуває право вимагати від клієнта дострокового повернення всього споживчого кредиту або частини споживчого кредиту разом із розрахованими процентами, несплаченою сумою комісії за обслуговування кредитної заборгованості, а клієнт, відповідно, зобов`язаний виконати таку вимогу банку при настанні будь-якої з подій, перелічених нижче, кожна з яких визнається істотним порушенням клієнтом умов Частини 5 Розділу ІІ Договору, зокрема, порушення зобов`язань з повернення споживчого кредиту та/або сплати процентів за користування споживчим кредитом/ комісії за обслуговування кредитної заборгованості згідно Графіку платежів (в тому числі при недодержанні/порушенні строків/термінів): більше ніж на 1 (один) місяць; та/або у сумі, що перевищує (5) п`ять відсотків суми споживчого кредиту; та/або яке призводить до виникнення заборгованості за споживчим кредитом у сумі, що перевищує суму споживчого кредиту на 10 (десять) і більше відсотків ( пункт 1).

Пунктом 5.9.5. частини 5 «Умови надання споживчого кредиту» Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» передбачено, що якщо банк набув право вимагати від клієнта дострокового повернення всього споживчого кредиту або частини споживчого кредиту разом із розрахованими процентами, несплаченою сумою комісії за обслуговування кредитної заборгованості та висунув відповідну вимогу про дострокове повернення, клієнт зобов`язаний виконати таку вимогу в строк не пізніше 30 (тридцяти) календарних днів з дня її отримання. Якщо протягом вказаного строку клієнт усуне порушення, яке є підставою для направлення банком зазначеної вимоги, така вимога банку втрачає чинність. Зі спливом встановленого цим пунктом Договору строку виконання вимоги банку, останній набуває право розпочати стягнення суми заборгованості в судовому порядку з метою задоволення вимоги банку про дострокове повернення всього споживчого кредиту або частини споживчого кредиту разом із розрахованими процентами, несплаченою сумою комісії за обслуговування кредитної заборгованості та неустойкою (в разі наявності).

Таким чином, як умовами кредитних договорів 31.01.2019 № 701 та кредитним договором від 12.07.2021 № 401, так і частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за вказаними кредитними договорами, укладеними з ОСОБА_1 ..

Виходячи із розрахунку заборгованості за вказаними кредитними договорами та наведених положень статті 16 Закону України «Про споживче кредитування», частини 5 «Умови надання споживчого кредиту» Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк набув право вимагати від відповідача дострокового повернення всього споживчого кредиту за кредитними договорами, оскільки відповідач порушила зобов`язання з повернення споживчого кредиту та сплати процентів за користування споживчими кредитами згідно Графіку платежів більше ніж на 1 (один) місяць, проте у відповідача виникає обов`язок виконати вимогу про дострокове повернення кредиту, якщо таку вимога вона отримала, в строк не пізніше 30 календарних днів з дня її отримання.

02.01.2024 року Акціонерним товариством «ПУМБ» було відправлено відповідачу ОСОБА_1 письмову вимогу (повідомлення), в якій банк вимагав від відповідача виконати зобов`язання перед АТ «ПУМБ», а саме погасити заборгованість за кредитним договором від 31.01.2019 № 701 та кредитним договором від 12.07.2021 № 401, всього на загальну суму 77982,96 гривень, протягом тридцяти днів з моменту отримання цього листа, що підтверджується копією письмової вимоги (повідомлення) та списком згрупованих поштових відправлень.

З урахуванням наведеного, позов підлягає частковому задоволенню, оскільки стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість станом на 31.12.2023 склала: по кредитному договору від 31.01.2019 № 701 51383,86 гривень, з яких: 27167,97 гривень - заборгованість за кредитом; 24215,89 гривень - заборгованість за процентами; 0,00 гривень -заборгованість за комісією; по кредитному договору від 12.07.2021 № 401 19958,45 гривень, з яких: 19952,83 гривень - заборгованість за кредитом; 5,62 гривень - заборгованість за процентами. Загальна сума заборгованості за вказаними кредитним договорами становить 71342,31 гривень.

В іншій частині позовні вимоги є недоведеними, доказами не підтвердженими, тому задоволенню не підлягають.

Відповідно до пункту 6 частини першої статті 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує питання як розподілити між сторонами судові витрати.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до платіжної інструкції № 176 від 14.02.2024 року позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 422,20 гривень. Вказана сума судового збору була зарахована до спеціального фонду державного бюджету України.

Відповідно до пункту 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 10 від 17 жовтня 2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати» вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір, (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом № 3674-VI).

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 2 422,20 гривень, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору пропорційно розміру задоволених вимог, виходячи з наступного розрахунку: 71342,31 гривень х 100:77982,96 гривень = 46,26 % (відсоток розміру задоволеного позову); 2 422,20 гривень х 46,26 % :100 = 2215,82 гривень (сума судових витрат, пропорційна відсотку задоволеного позову).

За таких обставин необхідно стягнути з відповідача на користь позивача понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2215,82 гривень пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за кредитним договором від 31.12.2023 склала: по кредитному договору від 31.01.2019 № 701 51383,86 гривень, з яких: 27167,97 гривень - заборгованість за кредитом; 24215,89 гривень - заборгованість за процентами; 0,00 гривень -заборгованість за комісією; по кредитному договору від 12.07.2021 № 401 19958,45 гривень, з яких: 19952,83 гривень - заборгованість за кредитом; 5,62 гривень - заборгованість за процентами, всього на загальну суму 71342,31 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2215 гривень 82 копійку.

Рішення може бути оскаржено до Миколаївського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», код ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: м. Київ, вулиця Андріївська, будинок 4.

Відповідач: ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Д.Г. Нікітін