Справа № 368/423/25
Провадження № 2/368/541/25
Рішення

Іменем України

(Заочне)

"07" травня 2025 р. Кагарлицький районний суд Київської області

в складі: головуючого судді Шевченко І.І.

за участю секретаря Назаренко А.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Кагарлик в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк»», представник позивача адвокат Павленко Сергій Валерійович до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в:

представник позивача просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» суму заборгованості станом на 14.01.2025 р. за кредитним договором № СІК-160721/046-00 від 16.07.2021 р. у розмірі 80 376,27 грн., що складається із: простроченої суми заборгованості по кредиту - 18 969,18 грн.; простроченої суми заборгованості по процентам - 7 014,32 грн.; простроченої заборгованості за комісією - 9 542,05 грн.; строкової суми заборгованості по кредиту - 44 850,72 грн. та витрати по сплаті судового збору в сумі 3028,00 грн., обґрунтовуючи позов наступним.

16.07.2021 р. між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Акордбанк»» та ОСОБА_1 було підписано заяву-пропозицію № СІК-160721/046-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com uа, які разом із заявою-пропозицією та умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

При укладенні кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п.2.2. Договору, банк видає позичальнику кредит у розмірі - 90 876,55 грн. - на загальні споживчі цілі.

Відповідно до п. п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 60 місяців.

Відповідно до п. п.2.4., 2.5 Договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 1,50 %.

Відповідно до п. 2.8. Договору, мета отримання споживчого кредиту: задоволення споживчих особистих потреб не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. Договору, кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно п. 2.10 цієї заяви-пропозиції з позичкового рахунку НОМЕР_1 .

Відповідно до Договору, ОСОБА_1 підписав заяву-пропозицію чим підтвердив, що ознайомився і згоден з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті банку: vvvvw.accordbank.com.ua.

Також підписанням заяви-пропозиції ОСОБА_1 підтвердив своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його заяви-пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання банком цієї заяви-пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до додатку № 1 до заяви-пропозиції № СІК-160721/046-00 від 16.07.2021 р., графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 60 місяців, сума споживчого кредиту - 90 876,55 грн., процентна ставка - 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 1,50 %.

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем.

Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних ним умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Отже, позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обгрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до розділу 1 правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» затверджених Головою Правління ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» № 130721/01 від 13.07.2021 р. (чинні на момент укладення кредитного договору), заява-пропозиція на укладання угоди про надання споживчого кредиту - це документ, який підписується та передається клієнтом у банк, що містить пропозицію (оферту) клієнта до банку укласти договір про надання споживчого кредиту.

Відповідно до розділу 1 правил банківського обслуговування, споживчий кредит - це грошові кошти у визначеному сторонами розмірі, що надаються банком клієнту у визначений договором спосіб на придбання товарів (робіт, послуг) та/або задоволення інших потреб клієнта, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю, виконання обов`язків найманого працівника, які клієнт зобов`язаний повернути у визначені договором строки, сплативши за користування проценти та інші платежі в розмірі та на умовах, що визначені договором.

Відповідно до розділу 1 правил банківського обслуговування, загальні споживчі цілі - це мета використання коштів споживчого кредиту для оплати будь-якої продукції, товарів, робіт чи послуг, що придбаваються або замовляються клієнтом, для задоволення його інших особистих потреб та які не пов`язані зі здійсненням клієнтом підприємницької, незалежної професійної діяльності або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до розділу 1 правил банківського обслуговування, заборгованість за споживчим кредитом - це сума грошових коштів, що підлягає сплаті клієнтом банку згідно з умовами договору та складається з суми споживчого кредиту, сум нарахованих процентів, одноразової комісії та щомісячних комісій, суми штрафів та пені за невиконання умов Договору, а також сум компенсації можливих збитків банку.

Відповідно до п. 1.8. розділу 6 правил банківського обслуговування, у день підписання сторонами заяви-пропозиції у порядку та умовах, що передбачені Договором, банк відкриває клієнту рахунок у банку для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості за споживчим кредитом (суми кредиту, процентів, одноразової комісії, щомісячної комісії, штрафів, можливих збитків та ін. платежів згідно Договору), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування за умови настання страхового випадку (у відповідності до договору добровільного страхування, укладеного між клієнтом та страховиком, якщо укладання такого договору передбачено умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг за умови настання події згідно п. 1.14 Розділу 6 цих правил.

Під час здійснення клієнтом будь-яких платежів за зазначеним рахунком банк має право надсилати клієнту SMS-повідомлення щодо стану заборгованості за споживчим кредитом на мобільний номер телефону, що був зазначений клієнтом у заяві-пропозиції, або інший мобільний номер телефону, що був вказаний клієнтом під час звернення до КЦ банку, та/або шляхом подання письмової заяви у відділенні банку.

Відповідно до п. 1.17. розділу 6 правил банківського обслуговування, договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. розділу 1 цих правил та діє до виконання сторонами зобов`язань за таким договором, але у будь-якому випадку не раніше, ніж до моменту повного погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом, процентів, щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого Договору.

Відповідно до п. 2.1. розділу 6 правил банківського обслуговування, погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом здійснюється у розмірах і терміни (дати), визначені графіком платежів, шляхом забезпечення наявності грошових коштів у відповідних сумах на рахунку для погашення заборгованості, що відкривається згідно п. 1.8 Розділу 6 цих правил та зазначається у заяві-пропозиції платежі можуть сплачуватись як шляхом внесення клієнтом готівкових коштів до каси банку, інших уповноважених банків, організацій та фінансових установ України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), так і шляхом перерахування у і безготівковій формі через інші уповноважені банки, організації та фінансові установи України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), а також із-за кордону України.

Обов`язок щодо правильності заповнення реквізитів платіжних документів та їх відповідності інформації, викладеної в договорі, покладається на клієнта. Банк не несе відповідальності за неперерахування та/або незарахування (ненадходження) грошових коштів від клієнта на відповідний рахунок банку, зазначений у Договорі, що стало наслідком невірного заповнення клієнтом реквізитів відповідних платіжних документів та/або невиконанням ним інших вимог законодавства України у сфері переказу грошових коштів.

Відповідно до п. 2.2. розділу 6 правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності:

для оплати прострочених процентів;

для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту;

для погашення строкових процентів;

для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту;

для оплати простроченої суми щомісячної комісії;

для погашення строкової суми щомісячної комісії;

для погашення штрафів за порушення умов Договору;

для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Відповідно до п.п 2.10.1. розділу 6 правил банківського обслуговування, нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в заяві-пропозиції на оформлення Договору щодо оформлення споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

Відповідно до п.п 2.10.2. розділу 6 правил банківського обслуговування, нарахування процентів за користування споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку процентів за перший місяць користування споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення споживчого кредиту.

Відповідно до п.п 2.10.3. розділу 6 правил банківського обслуговування, у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно графіку платежів відповідно до умов Договору нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії Договору, здійснюється заставкою 0,0001% і (нуль цілих одна десятитисячна) процентів річних.

Відповідно до п.п 2.10.4. розділу 6 правил банківського обслуговування, процентна ставка за споживчим кредитом визначається умовами споживчого кредитування за кожним кредитним продуктом, зазначається у заяві-пропозиції щодо оформлення конкретного споживчого кредиту та діє протягом строку дії Договору. Розмір процентної ставки може бути змінено за взаємною згодою сторін шляхом укладання ними договору про внесення змін до відповідного договору щодо оформлення споживчого кредиту.

Відповідно до п.п 2.12.1., 2.12.2. розділу 6 правил банківського обслуговування, одноразова комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов Договору). Розмір процентної ставки одноразової комісії визначається умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у заяві-пропозиції на оформлення Договору щодо оформлення споживчого кредиту.

Сплата одноразової комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів споживчого кредиту.

Відповідно до п.п. 3.2.4 розділу 6 правил банківського обслуговування, позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених Договором.

Згідно із п.п 3.3.4 розділу 6 правил банківського обслуговування, банк при порушенні клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених Договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених графіком платежів більш ніж на 1 (один) календарний місяць - вимагати від клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку.

Відповідно до п.п 3.2.10 розділу 6 правил банківського обслуговування, позичальник зобов`язався у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за споживчим кредитом, що передбачені графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь банку штрафні санкції (штрафи) на умовах, передбачених Договором.

Відповідно до п.п 4.1.1 розділу 6 правил банківського обслуговування, клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов договору відповідно до чинного законодавства України та умов договору.

Відповідно до п.п 4.1.4 розділу 6 правил банківського обслуговування, у випадку порушення умов договору згідно п. 3.2.7. розділу 6 цих правил, банк має право стягнути з клієнта штраф у розмірі 500,00 грн., за кожен факт такого порушення.

Щодо змісту та переліку послуг, за які у договорі споживчого кредиту встановлена щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування.

Відповідно до п. 4 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України № 1734-VIII безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісії за надання та обслуговування кредиту, зокрема, комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування.

Право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування також передбачено правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими постановою Правління НБУ № 49 від 10.06.2017 (Додатки 1, 2 до Правил).

Відповідно до розділу і правил банківського обслуговування осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» щомісячна комісія - комісійна винагорода банку, що сплачується клієнтом за послуги банку, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням споживчого кредиту, наданого банком клієнту.

ОСОБА_1 особисто було підписано заяву-пропозицію № СІК- І 160721/046-00 від 16.07.2021 р., паспорт споживчого кредиту, графік платежів, якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими він ознайомився.

Графік платежів (додаток №1 до заяви-пропозиції № СІК-160721 046-00), яким в тому числі, чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідає додатку № 2 до правил № 49.

Під час дії договору про споживчий кредит (заяви-пропозиції № СІК-160721/046-00) для ОСОБА_1 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснення банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті банком клієнту за балансовими рахунками, які перелічені далі, а саме: відкриття, ведення, переказ коштів між балансовими рахунками плану рахунків № НОМЕР_2 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю»№2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю» №2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку», № 2902 «Кредиторська заборгованість за прийняті платежі», в тому числі, розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеними рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту, нарахованих та сплачених процентів за кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості за кредитом / процентами /комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахунками (згідно Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому постановою правління НБУ від 11.09.2017 року № 89).

Вище зазначені операції з розрахунково-касового обслуговування (касові операції, викриття, ведення рахунків, перекази / перерозподіл коштів між рахунками клієнта та/або авансовими рахунками № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_4 , № НОМЕР_5 здійснюються саме у зв`язку з наданням та обслуговуванням споживчого кредиту, здійснюються на постійній основі протягом всього строку дії кредитного договору відповідальними працівниками банку (не автоматично) з оформленням відповідних внутрішніх банківських документів (меморіальних ордерів / платіжних інструкцій ), в тому числі, з підготовкою, оформленням, друкуванням, підписанням та зберіганням таких документів у відповідності до внутрішніх нормативних документів Банку та нормативно-правових документів НБУ.

На підтвердження отримання ОСОБА_1 послуг розрахунково-касового обслуговування банком додаються до позову банківська виписка по особовому рахунку, меморіальні ордери, платіжна інструкція, які підтверджують здійснення ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту.

Зміст послуг кореспондується з визначенням розрахунково-касового обслуговування у чинному законодавстві, в т.ч. станом на дату укладення договору, а отже детально розписувати їх зміст у кредитному договорі Закон не вимагає.

На виконання умов кредитного договору № СІК-160721/046-00 від 16.07.2021 р., ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 4122345 від 16.07.2021 р.

Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК- 160721/046-00 від 16.07.2021 р., станом на 14.01.2025 р. заборгованість ОСОБА_1 перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» становить 80 376,27 грн., що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту - 18 969,18 грн.

простроченої суми заборгованості по процентам - 7 014,32 грн.

простроченої заборгованості за комісією - 9 542,05 грн.

строкової суми заборгованості по кредиту - 44 850,72 грн.

Розрахунок заборгованості, наданий суду на дослідження позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

Відповідно до постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі № 136/1241/20, виконаний банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи судами першої, апеляційної та касаційної інстанцій).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16.09.2020 року по справі № 200/5647/18 та від 28.10.2020 року по справі № 760/7792/14-ц.

Отже, розрахунок заборгованості та виписка по особовому рахунку повністю відповідають вимогам первинних банківських документів та підтверджує наявність заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК».

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.. ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У ч. 1 ст. 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Європейський суд з прав людини у своїй практиці наголошує на тому, що право на розгляд справи означає право особи звернутися до суду та право на те, що його справа буде розглянута та вирішена судом. При цьому особі має бути забезпечена можливість реалізувати вказані права без будь-яких перепон чи ускладнень. Здатність особи безперешкодно отримати судовий захист є змістом поняття доступу до правосуддя. Перешкоди у доступі до правосуддя можуть виникати як через особливості внутрішнього процесуального законодавства, так і через передбачені матеріальним правом обмеження. Для ЄСПЛ природа перешкод у реалізації права на доступ до суду не має принципового значення.

Вирішуючи спір, суд повинен надати об`єктивну оцінку наявності порушеного права чи інтересу на момент звернення до суду, а також визначити, чи відповідає обраний позивачем спосіб захисту порушеного права тим, що передбачені законодавством, та чи забезпечить такий спосіб захисту відновлення порушеного права позивача.

Згідно ст.16 Цивільного кодексу України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: 1) визнання права; 2) визнання правочину недійсним; 3) припинення дії, яка порушує право; 4) відновлення становища, яке існувало до порушення; 5) примусове виконання обов`язку в натурі; 6) зміна правовідношення; 7) припинення правовідношення; 8) відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди; 9) відшкодування моральної (немайнової) шкоди; 10) визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності.

Представник позивача в особі ПуАТ «Комерційний банк «Аккордбанк»» в судове засідання не з`явився, в наданій письмовій заяві просить суд розглянути справу без участі його представника та не заперечує проти проведення заочного розгляду.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлений належним чином, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення, причини неявки в суд не повідомив, а тому суд вважає, що відповідач в засідання суду не з`явилася без поважних причин.

Відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

У разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутністю учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши письмові матеріали справи, прийшов до висновку про винесення рішення про задоволення позову з таких підстав.

Відповідно до ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно до ч. 1 ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Крім того, відповідно до ч.ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом установлено, що 16.07.2021 між ПуАТ КБ "Акордбанк" та ОСОБА_1 було підписано анкету-заяву № СІК-160721/046-00, на підставі якої відповідач звернувся до ПуАТ КБ "Акордбанк" з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку за тарифами: Тарифи по випуску та обслуговування платіжних карток для клієнтів ПуАТ КБ "Акордбанк" в рамках продукту "Найкраща картка". За умовами анкети-заяви, кредитний ліміт становить 90 876,55 грн.

ОСОБА_1 підписанням цієї анкети-заяви акцептував та приєднався до Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ КБ "Акордбанк" оприлюднені на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.accordbank.com.ua, погодився з тим, що ця анкета-заява разом з вищевказаними правилами банківського обслуговування фізичних осіб ПАТ КБ "Акордбанк" та додатками до них становить між клієнтом та банком договір про відкриття поточного рахунку за оформлення і використання платіжної картки. Ця анкета-заява укладена у двох примірниках, що мають однакову юридичну силу - по одному для кожної зі сторін.

Усі зазначені вище документи, а також паспорт споживчого кредиту підписані відповідачем як клієнтом банку.

ОСОБА_1 своїм підписом у розписці від 16.07.2021 підтвердив отримання згідно договору № СІК-160721/046-00 від 16.07.2021 платіжної картки та ПІН-код до неї та що з діючими тарифами та правилами ознайомлений (а.с. 21).

Факт отримання та використання кредитних коштів підтверджується також випискою по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 16.07.2021 по 14.01.2025.

На підтвердження заборгованості ПуАТ «КБ «Акордбанк» надано розрахунок суми загальної заборгованості ОСОБА_1 станом на 14.01.2025, згідно із яким загальна сума заборгованості становить 80 376 грн. 27 коп. та складається із: простроченої суми заборгованості по кредиту - 18 969,18 грн.; простроченої суми заборгованості по процентам - 7 014,32 грн.; простроченої заборгованості за комісією - 9 542,05 грн.; строкової суми заборгованості по кредиту - 44 850,72 грн.

Станом на момент розгляду справи відповідач не надав суду доказів сплати вказаної суми.

Між сторонами виник спір щодо повернення грошових коштів, отриманих у кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником.

Відповідно до статей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Частиною 1 статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У відповідності до частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Наведене в сукупності свідчить, що між ПАТ КБ "Акордбанк" та ОСОБА_1 правовідносини виникли внаслідок приєднання однією стороною до умов іншої. Із запропонованими умовами відповідач ознайомився та погодився, про що розписався у анкеті-заяві. Таке приєднання відповідачем вчинено у письмовій формі, що ґрунтується на положеннях статті 634 ЦК України.

Відповідно до п.1.1. Розділу 5 Правил банківського обслуговування, Банк відповідно до Договору відкриває Картковий рахунок Клієнту, а також емітує та оформлює йому ПК, надає ПІН до неї у спеціальному закритому конверті або надсилає його SМS-повідомленням на номер мобільного телефону Клієнта (за наявності відповідного засобу мобільного зв`язку), здійснює обслуговування Карткового рахунку і ПК такого Клієнта на умовах, передбачених Договором, в т.ч. забезпечує розрахунки за операціями, здійсненими з використанням ПК (її реквізитів) в межах видаткового ліміту. При здійсненні операцій з використанням ПК або її реквізитів може застосовуватися технологія Secure або її аналог, при якій для завершення операції з використанням ПК або її реквізитів, Клієнт зобов`язаний ввести оригінальний числовий пароль, що надходить на Номер мобільного телефону , Клієнта у вигляді SМS-повідомленням, і в такому випадку всі операції, підтверджені таким чином, вважаються проведеними безпосередньо Клієнтом та не можуть бути оскаржені як несанкціоновані Клієнтом. Якщо Клієнт не підтвердив здійснення операції шляхом введення отриманого оригінального числового пароля, то Банк операцію не виконує.

Відповідно до п.1.6. розділу 5 правил банківського обслуговування, ПК видається на визначений строк дії. Перевипуск ПК на новий строк здійснюється за заявою Клієнта та/або у разі, коли Клієнт не відмовився від перевипуску ПК на новий строк (не подав заяву до банку про відмову не пізніше ніж за 45 (сорок п`ять) календарних днів до закінчення строку дії випущеної Т ІК), банк має право самостійно, без заяви клієнта, перевипустити ПК на новий строк. При цьому клієнт зобов`язаний сплатити комісію банку за обслуговування Карткового рахунку та ПК протягом наступного строку дії ПК відповідно до тарифів Банку.

Відповідно до п.1.10. розділу 5 правил банківського обслуговування, якщо на картковому рахунку недостатньо грошових коштів для здійснення списань, зазначених п. 1.9. розділу 5, банк здійснює договірне списання сум по зазначеним операціям за рахунок несанкціонованого овердрафту.

Відповідно до п. 1.12.1. розділу 5 правил банківського обслуговування, у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов`язаний погасити заборгованість, а також нараховані проценти і комісії за його користування, не пізніше наступного робочого дня з дня виникнення такого несанкціонованого овердрафту.

Відповідно до п. 1.12.2. розділу 5 правил банківського обслуговування, проценти за користування несанкціонованим овердрафтом розраховуються виходячи із суми несанкціонованого овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування несанціонованого овердрафту. Проценти розраховуються виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. Проценти нараховуються щоденно та стягуються з клієнта шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку в сумі, що не перевищує суми видаткового ліміту на картковому рахунку.

Відповідно до п.1.16. розділу 5 правил банківського обслуговування, у випадку встановлення кредитного ліміту на картковому рахунку, використання та повернення, виданих кредитних коштів, сплата процентів за користування кредитними коштами, штрафів, пені, комісійних винагород за обслуговування карткового рахунку, суми несанкціонованого овердрафту, процентів за користування несанкціонованим овердрафтом здійснюється клієнтом у розмірі, строки, порядку та на умовах, передбачених Договором.

Відповідно до п.3.1 розділу 5 правил банківського обслуговування, банк на підставі анкети-заяви клієнта у порядку та на умовах, що визначені Договором, може встановити клієнту кредитний ліміт на картковий рахунок. Умови встановлення та обслуговування кредитного ліміту на картковий рахунок клієнта визначені у Додатку 4 до даних правил.

Відповідно до п.3.2. розділу 5 правил банківського обслуговування, кредитні ресурси надаються банком шляхом встановлення на картковий рахунок клієнта на умовах повороткості, строковості і платності кредитного ліміту із розміром, у формі та на умовах, які визначені Договором, при цьому клієнт зобов`язується повністю повернути суму використаного кредитного ліміту, сплатити проценти за користування кредитним лімітом, щомісячну комісію за обслуговування кредитного ліміту, суму несанкціонованого овердрафту, процентів за користування несанкціонованим овердрафтом, штрафи, пені у разі наявності у порядку й у строки, встановлені Договором, але не пізніше дати закінчення періоду дії кредитної лінії відповідно до умов кредитування.

Суд зазначає, що розрахунок заборгованості містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу, у тому числі окремо за відсотками, тілом кредиту, сумою нарахувань по кожному з видів зобов`язань.

Як вже було зазначено судом, матеріалами справи підтверджено, що відповідачу, як позичальнику, роз`яснено, що умови та правила надання банківських послуг розміщено на офіційному сайті банку. Позичальник зобов`язувався виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг.

Згідно частини 1 статті 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.

У відповідності до частини 3 статті 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до рішення Європейського суду з прав людини в справі «Ващенко проти України» (Заява № 26864/03) від 26 червня 2008 року, принцип змагальності полягає в тому, що суд уважно досліджує зауваження заявника, виходячи з сукупності наявних матеріалів в тій мірі, в якій він є повноважним вивчати заявлені скарги. Отже, у суду відсутні повноваження на вихід за межі принципу диспозитивності і змагальності та збирання доказів на користь однієї із зацікавлених сторін.

Відповідач процесуальним правом подання відзиву на позовну заяву, не скористався, тому доводи позивача відповідачем не спростовано.

Відповідно до частини 8 статті 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Отже, позичальник, зокрема, мав належним чином виконувати свої зобов`язання за кредитним договором кредитної лінії по поверненню кредиту та сплаті процентів, однак таке своє зобов`язання не виконує.

Таким чином, аналізуючи досліджені в судовому засіданні докази, суд дійшов висновку про необхідність задоволення позовних вимог позивача.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Таким чином, у зв`язку із задоволенням позовних вимог, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір сплачений ним під час звернення з позовом до суду та сплачений судовий збір за подачу заяви про забезпечення позову, а тому суд стягує з відповідача на користь позивача судові збори, що підтверджено квитанцією про їх сплату, в сумі 3028 грн. 00 коп.

На підставі викладеного та керуючись Конституції України, ЦК України, ст. ст. 4, 76-89, 141, 258, 263-265, 268, 273, 352, 354, 355 ЦПК України суд, -

в и р і ш и в:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк»», представник позивача адвокат Павленко Сергій Валерійович до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_6 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд 6; ) суму заборгованості станом на 14.01.2025 р. за кредитним договором № СІК-160721/046-00 від 16.07.2021 р. у розмірі 80 376 (вісімдесят тисяч триста сімдесят шість) грн.. 27 коп., що складається із:

простроченої суми заборгованості по кредиту - 18 969,18 грн.;

простроченої суми заборгованості по процентам - 7 014,32 грн.;

простроченої заборгованості за комісією - 9 542,05 грн.;

строкової суми заборгованості по кредиту - 44 850,72 грн.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_6 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд 6; ) суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) грн.. 00 коп.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його (її) проголошення та подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження:

1) на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття.

Повний текст судового рішення складено 07.05.2025 р.

Суддя І.І. Шевченко