Справа № 459/3337/24
Провадження № 2/459/946/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

12 травня 2025 року Шептицький міський суд Львівської області в складі головуючого Мельникович М. В., з участю секретаря судового засідання Горощук А. О., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шептицькому за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

20.12.2024 представник позивача через підсистему Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи «Електронний суд» звернувся до суду із даним позовом, в якому просить стягнути з відповідачки 197 536,97 гривень заборгованості та 2 422,40 гривень судового збору.

В обґрунтування позову послалась на те, що 21.08.2019 між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 801, на підставі якого відповідачці було видано кредит в сумі 51 544,88 грн. Крім того, 17.11.2020 між сторонами було укладено кредитний договір № 001, на підставі якого відповідачці було видано кредит в сумі 50 000 гривень. Також, 11.10.2021 було укладено кредитний договір № 402, на підставі якого відповідачці було видано кредит в сумі 31 504 гривень. Вищевказані кредитні договори було підписано власноручним підписом відповідачки. За умовами кредитних договорів банк зобов`язувався видати грошові кошти позичальнику (відповідачу), а позичальник, в свою чергу, зобов`язувався їх повернути на умовах, визначених у кредитних договорах. Представник позивача стверджує, що відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Позивач направив відповідачу письмову вимогу (повідомлення) на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була. Заборгованість відповідачки перед позивачем станом на 06.10.2024 складає: за кредитним договором № 801 у розмірі 82 125,40 грн., з яких: 51 544,88 грн. заборгованість за кредитом; 30 580,52 грн - заборгованість за процентами; 0 грн. заборгованість за комісією; за кредитним договором № 001 у розмірі 64 555,06 грн., з яких: 29 834,92 грн - заборгованість за кредитом; 7,14 грн заборгованість за процентами; 34 713 грн - заборгованість за комісією, за кредитним договором № 402 у розмірі 50 856,51 грн., з яких: 28 726,02 грн - заборгованість за кредитом; 7,12 грн заборгованість за процентами; 22 123,37 грн - заборгованість за комісією Враховуючи вищевикладене, позивач просить позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою від 26.12.2024 у даній справі було відкрито загальне позовне провадження та призначено підготовче судове засідання.

Ухвалою від 05.03.2025 було закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду.

01.05.2025 сторони у судове засідання не з`явилися, хоча належним чином повідомлялися про дату, час та місце розгляду справи, підтвердження чого міститься в матеріалах справи.

Представник позивача просив розгляд даної справи проводити у його відсутності, вказавши, що не заперечує щодо винесення заочного рішення.

Відповідачка у судові засідання не з`являлась, хоча належним чином повідомлялась про дату, час та місце судового розгляду справи, що підтверджується рекомендованими повідомленнями про вручення поштового відправлення (судової повістки), які повернулися до суду із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Судові повістки скеровувалися судом на адресу зареєстрованого місця проживання відповідачки, що підтверджується відповіддю №992575 від 26.12.2024 з Єдиного державного демографічного реєстру (а. с. 141). Заяв чи клопотань про розгляд справи за її відсутності відповідачка не подавала, про причини неявки не повідомляла. Також відповідачкою не було подано відзиву на позов.

Відповідно до ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Згідно із висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними у постанові від 25.04.2018 року у справі №800/547/17 направлення листів рекомендованою кореспонденцією на дійсні адреси є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним. При цьому, отримання зазначених листів адресатом перебуває поза межами контролю відправника.

Таким чином, суд вважає, що відповідачка повідомлялась про розгляд справи належним чином.

Як передбачено ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

За таких обставин, відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність заперечень позивача проти заочного розгляду справи, суд вважає за можливе здійснити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

З огляду на зазначені обставини, суд, у відповідності до ст. 247 ЦПК України, судовий розгляд справи здійснив на підставі наявних у справі матеріалів без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Частиною 4 ст. 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки усіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його оголошення.

Відповідно до вимог ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Оскільки повне рішення виготовлено 12 травня 2025 року, то незважаючи на те, що судове засідання відбулося 01 травня 2025 року, датою ухвалення даного рішення є саме 12 травня 2025 року в силу ч. 5 ст. 268 ЦПК України.

Суд, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до наступного висновку.

Судом встановлено, що відповідачкою 17.11.2020 було підписано заяву № 001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої відповідачці надано кредит на споживчі цілі у розмірі 50 000 гривень на строк 36 місяців, розмір процентної ставки 0,01% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99 % (надалі Заява №001). Заяву підписано власноручним підписом відповідачки (а. с. 11 ).

У Заяві №001 зазначено, що відповідачка підписанням цієї заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО) фізичних осіб, яка є на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані її в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), погоджується із тим, що може обирати будь які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує згоду на укладення договору страхування.

Також у заяві зазначено графік платежів, відповідно до якого дата видачі кредиту/дата платежу 17.11.2020, платіжні періоди (до 17 числа кожного календарного місяця) з 17.11.2020 по 17.11.2026, чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 3 384,10 грн щомісяця та 3384,02 грн (останній платіж) (усього за 36 місяців 121 827,52), комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1995 грн. (усього за 36 місяців 71 820 грн.) (а. с. 11).

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту, який підписаний відповідачкою власноручним підписом, сума кредиту (50 000 грн.), строк кредитування (36 місяців), процентна ставка - 0,01% відсотків річних, тип процентної ставки - (фіксована), порядок зміни змінюваної процентної ставки (не передбачено); реальна річна процентна ставка, відсотків річних (994 489%); щомісячна комісія за обслуговування кредиту (3,99%) (а. с. 12).

До даної заяви позивачем додано публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 12 серпня 2020 року, затверджену рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол № 818 від 11.08.2020 (а. с. 53-65).

За змістом п. 2.1.1. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.

Згідно з п. 2.2.1., 2.2.2. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору.

Відповідно до п. 2.2.5. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.

Пунктом 2.4.1. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку.

У пункті 4.3.6.4. частини 4 Розділу 2 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» визначено, що на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на Номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього Договору клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру Кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою.

АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за Заявою №001 виконав у повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Заявою №001, перерахувавши їй суму 50 000 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №TR.45542372.60205.8810 від 17.11.2020, призначення платежу- надання кредитних коштів за договором №001 від 17.11.2020 (а. с. 84).

Відповідно до виписки з рахунку, складеної станом за період 17.11.2020 по 06.10.2024, за вказаним рахунком здійснювалися операції, а саме - видача кредитних коштів, часткове погашення тіла кредиту та процентів (а. с. 98-105).

Отже, між АТ «ПУМБ» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір комплексного банківського обслуговування (ДКБО), за яким позикодавець свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав позичальнику позику у розмірі та на умовах, встановлених Заявою №001.

Проте відповідачка ухиляється від взятих на себе зобов`язань по сплаті суми позики та відсотків за користування нею, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 06.10.2024 складає: 64 555,06 грн., з яких: 29 834,92 грн - заборгованість за кредитом; 7,14 грн заборгованість за процентами; 34 713 грн - заборгованість за комісією, що підтверджується розрахунком заборгованості за Заявою № 001 (а. с. 49-51).

Крім цього, 11.10.2021 відповідачкою було підписано заяву № 402 (надалі - Заява № 402) на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО) фізичних осіб, відповідно до якої відповідачці надано кредит у розмірі 31 504 гривень на строк 36 місяців на наступних умовах: розмір процентної ставки 0,01% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99 %. Заяву підписано власноручним підписом відповідачки (а. с. 13-15).

У Заяві № 402 зазначено, що відповідачка підписанням цієї заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка є на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані її в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), погоджується із тим, що може обирати будь які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності можливості у Банку, а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує згоду на укладення договору страхування.

Також підписанням цієї заяви відповідачка запевнила, що: 1. Ця заява має іноваційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та Банком, припиняються на підставі ст. 604 ЦК України; 2. Ознайомлена з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодна, всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3. Отримала від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4. До підписання заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно до ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на сайті банку. В дату підписання цієї заяви їй надано ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на сайті банку, зокрема у розділі «Звернення та безпека» за закладкою «Документи»; 5 Підтвердила спосіб отримання від банку примірнику заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування шляхом доступу до такої інформації на сайті банку, зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи» (а. с. 15).

У заяві міститься графік платежів, відповідно до якого: дата видачі кредиту/дата платежу 11.10.2021, платіжні періоди з 11.10.2021 року по 11.10.2024 року (до 11 числа кожного календарного місяця), чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 2132,26 грн щомісяця та 213193 грн (останній платіж) (усього за 36 місяців 76761,03 грн), комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1257,01 грн. (усього за 36 місяців 45252,36.) (а. с.13).

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту, який також підписаний власноручним підписом відповідачки, в такому вказано суму кредиту (31 504 грн.), строк кредитування (36 місяців), процентну ставку, відсотків річних (0,01%); тип процентної ставки (фіксована), порядок зміни змінюваної процентної ставки (не передбачено); реальна річна процентна ставка, відсотків річних (99,1993%); щомісячна комісія за обслуговування кредиту (3,99%), загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом ( в тому числі тіло кредиту , відсотки, комісії та інші платежі) становить 76761, 03 (а. с. 16-17).

До даної заяви позивачем додано Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 15 березня 2021 року (а. с . 66-77).

За змістом п. 2.1.1. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.

Згідно з п. 2.2.1., 2.2.2. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору.

Відповідно до п. 2.2.5. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.

Пунктом 2.4.1. частини 2 Розділу 1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» визначено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором, та/ або відмови від усіх послуг банку.

АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за Заявою № 402 виконав у повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Заявою № 402, перерахувавши їй суму 31 504 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією №TR.52811340.92152.8810 від 11.10.2021, призначення платежу: надання кредитних коштів за договором № 402 від 11.10.2021 (а. с. 85).

Користування відповідачкою кредитними коштами підтверджується випискою по особовому рахунку, сформованою відділенням ПУМБ (а. с. 105-107).

Отже, між АТ «ПУМБ» та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено Договір комплексного банківського обслуговування (ДКБО), за яким позикодавець свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав позичальнику позику у розмірі та на умовах, встановлених Заявою № 402.

Внаслідок невиконання умов Заяви № 02 у відповідачки виникла заборгованість перед АТ «ПУМБ», яка станом на 06.10.2024 складає: 50 856,51 грн., з яких: 28 726,02 грн - заборгованість за кредитом; 7,12 грн заборгованість за процентами; 22 123,37 грн - заборгованість за комісією, що підтверджується розрахунком заборгованості за Заявою № 402 (а. с. 90-92).

Крім того, 21.08.2019 між відповідачкою було підписано Заяву № 801 (надалі Заява № 801) про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. У вказаній заяві відповідачка просила відкрити на її ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати їй кредитну картку із встановленням кредитного ліміту у розмірі 30 000,00 гривень (а. с. 17).

Підписанням Заяви № 801 ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

Крім того підписанням цієї заяви відповідачка запевнила, що: 1. Ця заява має інноваційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між нею та банком, припиняються на підставі ст. 604 ЦК України; 2. Ознайомлена з ДКБО, Тарифами банку та цілком згодна, всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3. Отримала від Банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4. Їй відомо, що укладання договору страхування зі страховиком не є обов`язковою умовою отримання кредиту в банку, таку послугу було обрано нею за власною ініціативою з числа послуг, що пропонуються банком, і відносини за договором страхування, після його укладення виникають виключно між страхувальником та страховиком.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту, який також підписаний власноручним підписом відповідачки, початкова сума кредитного ліміту (30 000 грн.), строк кредитування (12 місяців зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін), процентну ставку, стандартна відсотків річних (47,88%); тип процентної ставки (фіксована), порядок зміни змінюваної процентної ставки (не передбачено); загальна вартість кредиту за весь строк користування кредитом ( в тому числі тіло кредиту , відсотки, комісії та інші платежі) поза межами пільгового кредиту становить 12577,58 грн (а. с. 18).

Із копії довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 801 вбачається, що ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 30 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, який був збільшений 11.12.2019 до 35 000 грн, 14.09.2020 до 37 000грн, 16.10.2020 до 40000 грн, 17.11.2020 до 43 000грн, 19.02.2021 до 49 000грн, 19.03.2021 до 50 000грн, 27.03.2023 до 51 544, 88 грн (а. с. 83).

Із виписки про рух коштів за рахунком відповідачки, яка міститься в матеріалах справи, вбачається, що позичальник отримала кредитні кошти, а також сплачувала кошти на погашення кредиту (а. с. 108-126).

До вищевказаної Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб позивач додав Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 12.06.2019 ), затвердженої рішенням Правління АТ «ПУМБ» протокол №760 від 11.06.2019 ( а. с. 24-52).

Пунктом 2.2.5 Розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Згідно п. 5.1.7. Розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Пунктом 6.1 Розділу І публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що сторони несуть відповідальність, передбачену умовами цього договору та чинним законодавством України за невиконання, неналежне виконання своїх обов`язків, передбачених договором.

Таким чином між відповідачкою та АТ «ПУМБ» на підставі Заяви № 801, було укладено Договір комплексного банківського обслуговування (ДКБО), за яким банк свої зобов`язання за вказаним договором виконав, надавши відповідачці для користування картку з установленим лімітом кредитної лінії.

Внаслідок невиконання умов Заяви №801 у відповідачки виникла заборгованість перед АТ «ПУМБ», яка станом на 06.10.2024 складає 82 125,40 грн., з яких: 51 544,88 грн. заборгованість за кредитом; 30 580,52 грн - заборгованість за процентами; 0 грн. заборгованість за комісією, що підтверджується розрахунком заборгованості за Заявою № 801 (а. с. 93-97).

07.10.2024 АТ «ПУМБ» направив відповідачці ОСОБА_1 на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, письмову вимогу (повідомлення) № КНО-44.2.2/561, відповідно до якої АТ «ПУМБ» вимагав виконати зобов`язання, а саме: погасити заборгованість в загальному розмірі 197 536,97 гривень протягом 30 днів з моменту отримання цього листа (а. с. 78-79), яка виконана не була.

Оскільки відповідачка не виконує своїх зобов`язань, представник позивача звернувся до суду для захисту своїх порушених прав та стягнення заборгованості.

При ухваленні даного рішення суд керується наступними нормами.

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемний.

Як встановлено судом, 21.08.2019 між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву №801 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО) фізичних осіб, відповідно до якої відповідачці видано кредитну картку із встановленим кредитним лімітом в сумі 30 000 грн, який в подальшому був збільшений до 51 544,88 грн. Крім того, 17.11.2020 між сторонами було підписано Заяву № 001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО) фізичних осіб, відповідно до якої відповідачці надано кредит у розмірі 50 000 грн. Також, 11.10.2021 відповідачкою підписано Заяву № 402 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО) фізичних осіб, відповідно до якої відповідачці надано кредит у розмірі в сумі 31 504 грн. Вищевказані заяви підписано власноручним підписом відповідачки. У заявах зазначено, що відповідачка підписанням цієї заяви беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка є на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані її в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), погоджується із тим, що може обирати будь які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності можливості у банку.

Таким чином, суд дійшов висновку, що вищевказані заяви підписані відповідачкою власноручним підписом є належними та допустимими доказами наявності договірних відносин між позивачем та відповідачем.

Відтак, враховуючи вищевикладене, суд вважає, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 були укладені Договори комплексного банківського обслуговування, на виконання яких останній були надані кредитні кошти.

З виписки по рахунку, відкритого на ім`я ОСОБА_1 , а також розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачка активно користувалась кредитними коштами та вносила кошти на погашення кредиту, чим підтвердила отримання нею кредитних коштів, проте не виконала взятих на себе обов`язків зі своєчасного повернення таких коштів.

Часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу. Внесення грошових коштів на рахунок кредитодавця є визнання ним боргу, що у свою чергу, фактично прирівнюється до підтвердження волевиявлення учасника справи на укладення договору. Адже без волевиявлення не існувало б потреби сплачувати заборгованість. З огляду на викладене, волевиявлення позичальника може підтверджуватись як підписанням договору, так і його діями (заповнення формуляра (заявки) на отримання кредиту, часткова або повна сплата заборгованості тощо). Така правова позиція висловлена Верховним Судом у справі № 127/23910/14-ц від 23.12.2020.

У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із матеріалів справи вбачається, що АТ «ПУМБ» свої зобов`язання за Заявою №001, за Заявою № 402, Заявою № 801 виконав у повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договорами, перерахувавши їй суми 17.11.2020 - 50 000 грн, 11.10.2021 - 31 504 грн, 21.08.2019 - 30 000 грн, що підтверджується платіжними інструкціями №TR.45542372.60205.8810 від 17.11.2020, №TR.52811340.92152.8810 від 11.10.2021, а також випискою про рух коштів по банківському рахунку, відкритому на ім`я ОСОБА_1 .

Наведені вище обставини свідчать про факт отримання відповідачкою кредитних коштів, схвалення нею, як умов Договору, так і визнання своїх фінансових зобов`язань перед позивачем.

Разом з цим, відповідачка свого зобов`язання не виконала, у передбачений у заявах строк кошти (суму кредиту) не повернула, внаслідок чого у неї станом на 06.10.2024 виникла заборгованість:

- за Заявою № 801 розмірі 82 125,40 грн., з яких: 51 544,88 грн. заборгованість за кредитом; 30 580,52 грн - заборгованість за процентами; 0 грн. заборгованість за комісією;

- за Заявою № 001 у розмірі 64 555,06 грн., з яких: 29 834,92 грн - заборгованість за кредитом; 7,14грн заборгованість за процентами; 34 713 грн - заборгованість за комісією;

- за Заявою № 402 у розмірі 50 856,51 грн., з яких: 28 726,02 грн - заборгованість за кредитом; 7,12 грн заборгованість за процентами; 22 123,37 грн - заборгованість за комісією.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Стаття 599 ЦК України передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За правилами статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановленні договором або законом.

Згідно із ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Доказів повернення кредитних коштів в повному обсязі матеріали справи не містять, відповідачкою протилежного не доведено.

Відтак, позичальник (відповідачка) свої зобов`язання належним чином не виконала, кредит не повернула, що призвело до виникнення заборгованості.

З урахуванням викладеного суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідачки заборгованості за тілом кредиту по Заяві №001 у розмірі 29 834,92 гривень, по Заяві № 402 у розмірі 28 726,02 гривень, по Заяві № 801 у розмірі 51 544,88 гривень слід задовольнити.

Щодо стягнення процентів за користування кредитними коштами, суд виходить з наступного.

Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Умовами кредитних договорів передбачено сплату процентів за користування кредитними коштами, які нараховуються за ставкою 0,01% річних.

При цьому, як вбачається з умов Заяви №001 та Заяви № 402, сторони погодили, що кредит надається строком на 36 місяців, тобто, кредитор мав право нараховувати відсотки протягом 36 місяців, починаючи з дня укладення договору.

Згідно умов Заяви № 801 строк кредитування становив 12 місяців та зі спливом якого був неодноразово продовжений на аналогічний строк.

З матеріалів справи вбачається, що проценти нараховувались у межах строку, передбаченого умовами підписаних Заяв на приєднання до договорів банківського комплексного обслуговування фізичних осіб.

Таким чином, оскільки Заявою №001, Заявою № 402, Заявою № 801, визначено умови щодо нарахування процентів за користування кредитом та такі проценти нараховувались у межах строку дії договору, суд приходить висновку, що заборгованості по процентах за користування кредитними коштами підлягає до стягнення з відповідача на користь позивача.

Щодо вимог про стягнення комісії за обслуговування кредиту в сумі 22 123,37 гривень за Заявою № 402 та у сумі 34 713 гривень за Заявою № 001, суд зазначає наступне.

Відповідно до умов Публічних пропозицій АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування сума споживчого кредиту, строк користування споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживчим кредитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів, визначаються сторонами в Заяві на приєднання до договору.

Відповідно до п. 5 Заяви № 001 та п. 4 Заяви № 402 розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,99 % .

Згідно з абзацом третім частини четвертої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" (у редакції станом на 01.01.2017) кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10.06.2017 року набрав чинності Закон України "Про споживче кредитування" від 15.11.2016 року №1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері. У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Отже, з урахуванням вищевикладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" (10.06.2017) щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічного висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19, провадження №14-44цс21.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі №202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно частини другої статті 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Таким чином, АТ "ПУМБ" встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99%, тобто, фактично встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, безоплатність надання якої прямо передбачена частиною першою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування".

При цьому в Заявах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

За наведених вище обставин, оскільки відповідачці було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку, що позивач належним чином не обґрунтував позовні вимоги в частині стягнення комісії за обслуговування кредиту, а тому вимоги про стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за комісією до задоволення не підлягають.

За таких обставин, позовна заява АТ "Перший Український Міжнародний Банк" про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за договорами банківського обслуговування фізичних осіб підлягає частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості, а саме:

- за Заявою № 801 розмірі 82 125,40 грн., з яких: 51 544,88 грн. заборгованість за тілом кредиту; 30 580,52 грн - заборгованість за процентами;

- за Заявою № 001 у розмірі 64 555,06 грн, з яких: 29 834,92 грн - заборгованість за тілом кредиту; 7,14 грн заборгованість за процентами;

- за Заявою № 402 у розмірі 50 856,51 грн., з яких: 28 726,02 грн - заборгованість за тілом кредиту; 7,12 грн заборгованість за процентами.

Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат, суд виходить з наступного.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи те, що позовні вимоги задоволено частково, понесені позивачем витрати на сплату судового збору необхідно стягнути з ОСОБА_1 пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 1 725,42 гривень, виходячи з такого розрахунку: 140 700,60 гривень (розмір задоволених позовних вимог) / 197 536,97 гривень (розмір заявлених позовних вимог) х 2422,40 гривень (сума сплаченого судового збору).

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.. ст. 526, 530, 610, 625, 629, 1054, 1055 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 141, 263, 265, 279, 280, 352 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» заборгованість у загальній сумі 140 700 (Сто сорок тисяч сімсот) гривень 60 копійок з яких:

- за Заявою № 801 у розмірі 82 125,40 грн., з яких: 51 544,88 грн. заборгованість за тілом кредиту; 30 580,52 грн - заборгованість за процентами;

- за Заявою № 001 у розмірі 64 555,06 грн., з яких: 29 834,92 грн - заборгованість за тілом кредиту; 7,14 грн заборгованість за процентами;

- за Заявою № 402 у розмірі 50 856,51 грн., з яких: 28 726,02 грн - заборгованість за тілом кредиту; 7,12 грн заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний банк» судовий збір в сумі 1725 (Одна тисяча сімсот двадцять п`ять) гривень 42 копійки.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач може оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України. Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повне судове рішення складено 12.05.2025.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк» (, адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4);

Відповідач: ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ).

Суддя: М. В. Мельникович