ПОСТАНОВА

Іменем України

08 травня 2025 року м. Кропивницький

справа № 385/1597/24

провадження № 22-ц/4809/634/25

Кропивницький апеляційний суд у складі:

головуючого судді - Письменного О.А.,

суддів - Дуковського О.Л., Мурашка С.І.,

при секретарі Зайченко В.К.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на рішення Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 08 січня 2025 року (суддя Венгрин М.В.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив:

У жовтні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося в суд із зазначеним позовом, мотивуючи його тим, що 26.02.2024 між ним та ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1355-4029. Відповідно до умов Кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб в розмірі 24900,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту 15 % від суми кредиту; знижена процента ставка - 1,20 % в день, стандартна процентна ставка 1,50 % в день.

Позивач вказав, що він виконав взяті на себе зобов`язання щодо надання кредитних коштів, однак відповідачка умови договору належним чином не виконувала, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка нею у добровільному порядку не погашена. Станом на 08.08.2024 загальний розмір грошових вимог кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору, складають грошову суму у розмірі 88469,70 грн, з яких 24,900,00 грн заборгованість за кредитом, 59834,70 грн заборгованість за нарахованими процентами, 3735,00 грн заборгованість по комісії за видачу кредиту.

Посилаючись на ці обставини справи, позивач просив стягнути на свою користь з відповідача зазначену суму боргу.

Рішенням Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 08 січня 2025 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1355-4029 від 26.02.2024 в розмірі 68973,00 грн, з яких: 24900,00 грн прострочена заборгованість за тілом кредиту; 40338,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками, 3735,00 грн прострочена заборгованість по комісії та судовий збір в розмірі 1888,50 грн, а всього 70861 (сімдесят тисяч вісімсот шістдесят одну) грн 50 коп.

В апеляційній скарзі скаржник, посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального права та порушення судом норм процесуального права, просить рішення суду скасувати в частині відмови у стягненні відсотків та ухвалити нове судове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти, визначені у договору жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору і погодився з ними.

Заслухавши доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає з наступних підстав.

Судом встановлено, що 26.02.2024 між сторонами у цій справі, за допомогою вебсайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», та в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1355-4029. Відповідно до пункту 2.1 цього договору, позивач ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» як кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Пунктом 2.2 визначено, що позивач ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання йому грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих його потреб як позичальника, а він зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані позивачем ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. У відповідності до п. 4.6. кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою, ставкою). Розмір кредиту 24900,00 грн, дата надання / видачі кредиту 26.02.2024 (п. 4.1). комісія за видачу кредиту становить 15% від суми виданого кредиту (п. 4.7) Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит відповідачці Потапенко Н А: 300 календарних днів з моменту перерахування йому кредиту. Дата повернення (виплати) кредиту - 21.12.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку сторонами не допускається (п. 4.9). Позичальник зобов`язується повертати отриманий кредит у останні дні 8 базових періодів, згідно графіку платежів за договором (п. 5.1). У разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад 1 календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту (п. 8.5). реальна річна процентна ставка складає 27138,17 % (п. 4.10). Орієнтовна загальна вартість кредиту 128584,69 грн. (а.с. 9-16).

У справі також наявні копія правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) через сайт кредитодавця «navse.in.ua» з викладеними умовами та положеннями, паспорт споживчого кредиту, а також таблиці обчислення загальної вартості кредиту (графік платежів за договором), які, як і кредитний договір, підписані позичальником ОСОБА_1 електронним ідентифікатором (одноразовим паролем) С8455.

У даних таблицях зазначено дату видачі кредиту, сума кредиту, проценти за користування кредитом, що відповідають умовам договору. Зокрема погашення заборгованості в базові періоди 10.03.2024, 24.03.2024, 07.04.2024, 21.04.2024, 05.05.2024, 19.05.2024, 02.06.2024, 16.06.2024, 30.06.2024, 14.07.2024.

Позивач ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надав відповідачці ОСОБА_1 кредит у розмірі 24900,00 грн. на її банківський рахунок НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 1355-4029 від 26.02.2024 та листом АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від позивача ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay (а. с. 32-42) та довідкою про перерахування суми кредиту (а.с. 43).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1355-4029 від 26.02.2024 відповідачки ОСОБА_1 , остання порушила графік погашення заборгованості, жодного разу не здійснивши обов`язковий платіж чи будь-яке інше погашення отриманого кредиту станом на 08.08.2024 (а. с. 44-45).

ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" відповідно до умов кредитного договору направило позичальнику вимогу про усунення порушень умов кредитного договору № 1355-4029 23 серпня 2024 року рекомендованим поштовим відправленням, що підтверджується копією такої вимоги та списком № 20111-03-27-9 згрупованих поштових відправлень рекомендованих листів з повідомленням (а.с. 46,47), однак станом на час звернення до суду з позовом, дана вимога позичальницею була проігнорована і порушення не було усунуто. Зокрема в вимозі ставилось питання про погашення заборгованості за договором станом на 08.08.2024 в розмірі 88469,70 грн протягом 30 календарних днів з дати отримання вимоги.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції дійшов висновку, що визначений позивачем розмір відсотків є завищеним відповідно до вимог Закону України « Про споживче кредитування».

Апеляційний суд погоджується з таким висновком суду.

Статтею 11 ЦК України визначено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

Із положень частини третьої статті 11 Закону України від 03 вересня 2015року №675-VIII «Про електронну комерцію» слідує, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із частиною першою статті 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання частини другої статті 1054ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Оскільки у встановлений договором строк ОСОБА_1 не повернула кредитні кошти та не сплатила нараховані проценти, у позивача виникло право на їх стягнення в примусовому порядку.

Разом з тим, 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, та яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону (п. 5 розділу І Закону України «Про споживче кредитування»).

Згідно вимог ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Відповідно до п. 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

При цьому, згідно п. 4, надавачам фінансових послуг, не зазначеним у пункті 3цього розділу (п. 3 - це банки), та надавачам допоміжних послуг протягом 30 днів з дня набрання чинності цим Законом привести свою діяльність та документи у відповідність з вимогами цього Закону.

Тобто, згідно змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 25.12.2023 (наступний день після набрання Законом чинності), максимальний розмір денної процентної ставки за договором не міг перевищувати 1 %.

Водночас, надавачі фінансових послуг, яким є і позивач у цій справі, зобов`язувалися привести свою діяльність у відповідність до вищевказаних змін.

За таких обставин, у кредитному договорі денна процента ставка перевищує встановлену законом оскільки з 25.12.2023 щоденний розмір відсотків за кредитом не міг бути більшим за 1 %, за відсутності домовленості сторін про ще менший розмір відсотків. Отже, позивач мав право на нарахування відсотків в розмірі не більше 1 %. Наведене підтверджується, зокрема п. 4.12 Договору, де вказано, що денна процентна ставка становить 1,388 %.

Враховуючи формулу, за якою обраховується денна процентна ставка, яка встановлена вимогами Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та розрахунок такої в розмірі 1,388 %, що вказаний в спірному договорі (п. 4.15), вбачається, що для розміру денної процентної ставки в розмірі 1% загальні витрати за споживчим кредитом мають становити 78 435 грн замість 103 684,69 грн.

Між тим, до загальних витрат за споживчим кредитом входить, як платежі за відсотками, так і за комісією.

Враховуючи, що розмір комісії встановлений договором 3 735 грн, то розмір відсотків міг становити не більше 74700 грн за весь строк кредитування (300 днів).

Отже, за день слід нараховувати 249 грн процентів (74700/300).

Проценти позивачем нараховувались з 26.02.2024 по 06.08.2024, тобто за 162 дні, від суми кредиту 24900 грн, отже розмір процентів за цей період 40338 грн.

З огляду на викладене, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про те, що визначений позивачем розмір відсотків є завищеним.

За таких обставин, рішення суду першої інстанції відповідає вимогам закону та встановленим обставинам справи, підстав для його скасування апеляційний суд не вбачає.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанцій норм матеріального права та порушення норм процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.

За таких обставин, колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, тому відповідно до ч.1 ст. 375 ЦПК України, апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду першої інстанції залишенню без змін.

Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381 - 384 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» залишити без задоволення.

Рішення Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 08 січня 2025 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Судді:

О.А.Письменний О.Л. Дуковський С.І. Мурашко