Справа № 167/1286/24
Номер провадження 2/167/74/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

06 травня 2025 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Гармай І. Т.,

з участю секретаря судового засідання Ісакової Н. Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

Стислий виклад позицій учасників справи.

23 грудня 2024 року представник акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (далі АТ «ПУМБ») - Киричук Г. М. через підсистему «Електронний суд» звернулася до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 150515,21 грн.

В обґрунтування позову посилається на те, що 17 вересня 2020 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 001, відповідно до якого відповідач отримав кредит у сумі 31941,71 грн. 27 січня 2021 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 101, відповідно до якого відповідач отримав кредит у сумі 50450 грн та 28 квітня 2021 року сторонами укладено Кредитний договір № 401, відповідно до якого відповідач отримав кредит у сумі 20400 грн.

З посиланням на ст. 526, 530, 629 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) зазначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами та зобов`язання повинно виконуватися сторонами належним чином відповідно до умов договору. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк.

Вказує, що відповідач належним чином не виконав взяті на себе зобов`язання за укзаними Кредитними договорами, кредитні кошти у встановлений строк не повернув. Заборгованість відповідача перед АТ «ПУМБ» станом на 06 жовтня 2024 року становить:

по Кредитному договору № 001 від 17 вересня 2020 року - 60647,36 грн, з яких: 31941,71 грн - заборгованість за кредитом; 28705,65 грн - заборгованість за процентами;

по Кредитному договору № 101 від 27 січня 2021 року 67945,72 грн, з яких: 33544,99 грн - заборгованість за кредитом; 7,89 грн - заборгованість за процентами, 34392,84 грн заборгованість за комісією;

по Кредитному договору № 401 від 28 квітня 2021 року 21922,13 грн, з яких: 12741,03 грн - заборгованість за кредитом; 2,86 грн - заборгованість за процентами, 9178,24 грн заборгованість за комісією.

Зазначає, що позивачем на адресу місця проживання відповідача було направлено вимогу щодо погашення заборгованості за Кредитними договорами, проте у наданий строк відповідач заборгованість не сплатив.

За наведених обставин, просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість в сумі 150515,21 грн та витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн.

Відповідачу було забезпечено право подати відзив на позовну заяву, однак такий не було подано.

Заяви та клопотання учасників справи.

Представник позивача в судове не з`явилася, у прохальній частині позовної заяви просила розглянути справу за відсутності представника банку, проти винесення заочного рішення не заперечила.

Відповідач ОСОБА_1 будучи завчасно та належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи в судове засідання не з`явився. Будь-яких заяв/клопотань на адресу суду не подавав.

Рух справи в суді.

Ухвалою судді Рожищенського районного суду Волинської області від 26 грудня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено здійснювати розгляд справи в порядку загального позовного провадження, підготовче засідання призначено 22 січня 2025 року о 13 год 30 хв.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 22 січня 2025 року у зв`язку з відсутністю відомостей про вручення відповідачу повідомлення про дату, час та місце судового засідання розгляд справи відкладено на 13 год 30 хв 18 лютого 2025 року.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 18 лютого 2025 року у зв`язку з відсутністю відомостей про вручення відповідачу повідомлення про дату, час та місце судового засідання розгляд справи відкладено на 14 год 00 хв 18 березня 2025 року.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 18 березня 2025 року підготовче провадження по справі закрито та призначено справу до судового розгляду по суті 10 квітня 2025 року о 10 год 00 хв.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 10 квітня 2025 року у зв`язку з відсутністю відомостей про вручення відповідачу повідомлення про дату, час та місце судового засідання розгляд справи відкладено на 13 год 30 хв 06 травня 2025 року.

Судом розміщувалися на офіційному вебсайті судової влади України оголошення про виклик відповідача в судове засідання на 13 год 30 хв 18 лютого 2025 року, на 14 год 00 хв 18 березня 2025 року та на 13 год 30 хв 06 травня 2025 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Оскільки відповідач в судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов не подав, жодних заяв та клопотань до суду не надіслав та враховуючи, що представник позивача не заперечує проти заочного розгляду справи, суд доходить висновку про можливість ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Суд, дослідивши та оцінивши наявні в справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні, вирішуючи справу, доходить такого висновку.

Фактичні обставини справи.

Щодо укладення Кредитного договору № 001 від 17 вересня 2020 року.

Судом встановлено, що 17 вересня 2020 року між АТ «ПУМБ» Свістуновим В. Ф. був укладений Кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 001 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО), підписанням якої відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, розміщену на сайті АТ «ПУМБ» (pumb.ua) в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписанням заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

У заяві про приєднання до ДКБО фізичних осіб зазначено, що відповідач просив банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 25000 грн; розмір стандартної процентної ставки складає 47,88 %; реальна річна процентна ставка складає 47,88%; розрахунковою та платіжною датою є 30 число кожного місяця; строк дії кредитного ліміту - 12 місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки.

17 вересня 2020 року ОСОБА_1 також був підписаний паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено, що позичальнику відкрито кредитну лінію шляхом перерахунку коштів на картку суми споживчого кредиту. Сума/ліміт споживчого кредиту 25000 грн зі строком користування споживчим кредитом 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Цільове призначення - загальні споживчі цілі, в тому числі за договором страхування. Розмір стандартної процентної ставки за користування споживчим кредитом 47,88 % річних. В разі невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 62 % річних: з 1 (першого) дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом, комісія за проведення обов`язкового платежу, внесеного після настання платіжної дати 100 грн.

Сума кредитного ліміту за Договором № 001 змінювалася, а саме: 17 вересня 2020 року встановлено кредитний ліміт 25000 грн, 20 січня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 30000 грн, 18 серпня 2021 року збільшено кредитний ліміт до 32000 грн, 27 лютого 2022 року зменшено кредитний ліміт до 31942 грн, 16 березня 2022 року зменшено кредитний ліміт до 31941 грн, що підтверджується довідкою про збільшення кредитного ліміту наданою АТ «ПУМБ».

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року становить 60647,36 грн, з яких: заборгованість за кредитом 31941,71 грн, заборгованість за процентами 28705,65 грн.

Щодо укладення Кредитного договору № 101 від 27 січня 2021 року.

Встановлено, що 27 січня 2021 року між АТ «ПУМБ» ОСОБА_1 був укладений Кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 101 на приєднання до ДКБО, підписанням якої відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, розміщену на сайті АТ «ПУМБ» (pumb.ua) в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписанням заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

У заяві про приєднання до ДКБО фізичних осіб зазначено, що відповідач просив банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 50450 грн; розмір процентної ставки складає 0,01%; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1508,46 грн, строк кредиту 36 місяців, платіжний період з 27 січня 2021 року по 27 січня 2024 року, а також визначено графік платежів, згідно якого загальні витрати за споживчим кредитом - 54312,13 та загальна вартість кредиту - 104762,13 грн.

27 січня 2021 року ОСОБА_1 також був підписаний паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено, що позичальнику відкрито кредитну лінію шляхом перерахунку коштів на картку суми споживчого кредиту. Сума/ліміт споживчого кредиту 50450 грн зі строком користування споживчим кредитом 36 місяців, цільове призначення - загальні споживчі цілі. Розмір процентної ставки 0,01 % річних, тип процентної ставки - фіксована, комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1508,46 грн щомісяця. В разі невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 0,01 % річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною (частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно графіку платежів).

Згідно копії платіжної інструкції № TR.47057686.55216.8810 від 27 січня 2021 року, ОСОБА_1 отримав грошові кошти в сумі 50450 грн за Договором № 101 від 27 січня 2021 року.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року становить 67945,72 грн, з яких: заборгованість за кредитом 33544,99 грн, заборгованість за процентами 7,89 грн, заборгованість за комісією 34392,84 грн.

Щодо укладення Кредитного договору № 401 від 28 квітня 2021 року.

28 квітня 2021 року між АТ «ПУМБ» Свістуновим В. Ф. був укладений Кредитний договір шляхом підписання відповідачем заяви № 401 на приєднання до ДКБО, підписанням якої відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО фізичних осіб, розміщену на сайті АТ «ПУМБ» (pumb.ua) в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписанням заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

У заяві про приєднання до ДКБО фізичних осіб зазначено, що відповідач просив банк надати йому споживчий кредит в сумі 20400 грн; строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, розмір процентної ставки 0,01% річних; платіжний період з 28 квітня 2021 року по 28 квітня 2023 року, а також визначено графік платежів, згідно якого чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 1460,05 щомісяця та 1459,86 (останній платіж), всього 35041,01 грн та комісія за обслуговування кредитної заборгованості 609,96 щомісяця, всього 14639,04 грн, реальна річна процентна ставка 76,8395%.

28 квітня 2021 року ОСОБА_1 також був підписаний паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено сума/ліміт споживчого кредиту 20400 грн зі строком користування споживчим кредитом 24 місяці, цільове призначення - загальні споживчі цілі. Розмір процентної ставки 0,01 % річних, тип процентної ставки фіксована, щомісячна комісія за обслуговування кредиту 2,99 %.

Згідно копії платіжної інструкції № TR.49022146.58718.8810 від 28 квітня 2021 року, ОСОБА_1 отримав грошові кошти в сумі 20400 грн за договором № 401 від 28 квітня 2021 року.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року становить 21922,13 грн, з яких: заборгованість за кредитом 12741,03 грн, заборгованість за процентами 2,86 грн, заборгованість за комісією 9178,24 грн.

Виписки з особового рахунку ОСОБА_1 з 17 вересня 2020 року по 06 жовтня 2024 року підтверджують користування кредитними коштами та часткове погашення заборгованості.

07 жовтня 2024 року позивач АТ «ПУМБ» надсилало ОСОБА_1 письмову вимогу, про необхідність погашення заборгованості за Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року в сумі 60647,36 грн; за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в сумі 67945,72 грн та за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в сумі 21922,13 грн.

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань за Кредитними договорами № 001 від 17 вересня 2020 року, №101 від 27 січня 2021 року та № 401 від 28 квітня 2021 року, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За змістом ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч. 4 ст. 203 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч. 1 та ч.2 ст. 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частинами 1-3 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно з ч. 1 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст ст. 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».

Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (п. 11 ч .1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»).

Тобто, споживчим є будь-який кредит наданий споживачу для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанова Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит,- щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та 2 ст. 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення п. 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які фактичні дані на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін.

Відповідно до 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1); жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч. 2); суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч. 3).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.

Відповідно до вимог ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Щодо вимоги позову в частині стягнення з відповідача боргу та відсотків за Кредитними договорами № 001 від 17 вересня 2020 року, № 101 від 27 січня 2021 року та № 401 від 28 квітня 2021 року.

Судом на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів встановлено, що 17 вересня 2020 року ОСОБА_1 в АТ «ПУМБ» було підписано Заяву № 001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач отримав споживчий кредит у розмірі 25000 грн (строк кредитування - 12 місяців, процентна ставка 47,88% річних).

27 січня 2021 року ОСОБА_1 в АТ «ПУМБ» було підписано Заяву № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач отримав споживчий кредит у розмірі 50450 грн (строк кредитування - 36 місяців, процентна ставка 0,01% річних).

28 квітня 2021 року ОСОБА_1 в АТ «ПУМБ» було підписано Заяву № 401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач отримав споживчий кредит у розмірі 20400 грн (строк кредитування - 24 місяців, процентна ставка 0,01% річних).

По кожному з указаних Кредитних договорів відповідач ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами користування кредитними коштами - процентною ставкою, правами та обов`язками клієнта (позичальника) і банку та відповідальністю сторін за прострочення виконання або невиконання зобов`язань за договорами.

Однак, відповідач належним чином взяті на себе обов`язки за Кредитними договорами не виконав, чим допустив заборгованість перед позивачем за:

- Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року в сумі 60647,36 грн, з яких: 31941,71 грн заборгованість за кредитом, 28705,65 грн заборгованість за відсотками;

- Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в сумі 33552,88 грн, з яких: 33544,99 грн заборгованість за кредитом, 7,89 грн заборгованість за відсотками;

- Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в сумі 12743,89 грн, з яких: 12741,03 грн заборгованість за кредитом, 2,86 грн заборгованість за відсотками.

Надаючи оцінку сумі заборгованості, наведеній позивачем у розрахунках, суд не знаходить обґрунтованих підстав для сумнівів у правильності її нарахування, відтак приходить до переконання про правильність цієї суми.

Надати оцінку аргументам відповідача суд позбавлений можливості, оскільки такі ним не наведені, в судове засідання відповідач не з`явився, відзив на позовну заяву не подав. Доказів про повернення кредитних коштів на умовах і в порядку, визначеними кредитним договором відповідач також суду не подав.

Враховуючи те, що відповідач отримав кредитні кошти та користувався ними, належних та допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів, всупереч ч. 1 ст. 81 ЦПК України відповідач не надав, а тому, позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року в сумі 60647,36 грн; за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в сумі 33552,88 грн та за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в сумі 12743,89 грн необхідно задовольнити.

Щодо вимоги позову в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісією за Кредитними договорами № 101 від 27 січня 2021 року та № 401 від 28 квітня 2021 року.

З матеріалів справи вбачається, що встановивши у п. 4 Заяви № 101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 27 січня 2021 року та п. 5 Заяви 401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 28 квітня 2021 року сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99 %, банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку послуг з обслуговування кредитної заборгованості, їх погодження зі споживачем при укладенні кредитних договорів.

Враховуючи вищенаведене, а також те, що ОСОБА_1 було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за Законом повинні надаватись безоплатно, положення п. 4 Кредитного договору від 27 січня 2021 року та п. 5 Кредитного договору від 28 квітня 2021 року, що укладені між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ», щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99%, є нікчемними.

Надані позивачем роздруківки публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в редакції, що діє з 12 серпня 2020 року та 15 березня 2021 року, не можуть бути належними доказом у справі, та не приймається до уваги судом, оскільки вказані публічні пропозиції не містять підпису відповідача, при цьому, її зміст повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Таким чином, з урахуванням викладеного, суд доходить висновку, що вимога позивача у частині стягнення заборгованості за комісією за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в розмірі 34392,84 грн та за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в розмірі 9178,24 грн є необґрунтованою і до задоволення не підлягають.

Ураховуючи вищевикладене у своїй сукупності, суд вважає, що позов необхідно задовольнити частково та стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» заборгованість:

- за Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року в сумі 60647,36 грн з яких: 31941,71 грн заборгованість за кредитом та 28705,65 грн заборгованість за відсотками;

- за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в сумі 33552,88 грн, з яких: 33544,99 грн заборгованість за кредитом та 7,89 грн заборгованість за відсотками;

- за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в сумі 12743,89 грн, з яких: 12741,03 грн заборгованість за кредитом та 2,86 грн заборгованість за процентами.

Розподіл судових витрат.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Відповідно до ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору (2422,40 грн).

Оскільки позовна заява з доданими до неї матеріалами представником позивача подано через систему «Електронний суд», при подачі позову до суду було сплачено судовий збір в розмірі 2422,40 грн та заявлено позовні вимоги про стягнення 150515,21 грн.

Судом задоволено позовні вимоги на суму 106944,13 грн, що становить 71,05% від ціни позову, отже з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 1720,83 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 280 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» заборгованість:

- за Кредитним договором № 001 від 17 вересня 2020 року в сумі 60647 (шістдесят тисяч шістсот сорок сім) гривень 36 копійок, з яких: 31941 (тридцять одна тисяча дев`ятсот сорок одна) гривня 71 копійка заборгованість за кредитом та 28705 (двадцять вісім тисяч сімсот п`ять) гривень 65 копійок заборгованість за відсотками;

- за Кредитним договором № 101 від 27 січня 2021 року в сумі 33552 (тридцять три тисячі п`ятсот п`ятдесят дві) гривні 88 копійок, з яких: 33544 (тридцять три тисячі п`ятсот сорок чотири) гривні 99 копійок заборгованість за кредитом та 7 (сім) гривень 89 копійок заборгованість за відсотками;

- за Кредитним договором № 401 від 28 квітня 2021 року в сумі 12743 (дванадцять тисяч сімсот сорок три) гривні 89 копійок, з яких: 12741 (дванадцять тисяч сімсот сорок одна) гривня 03 копійки заборгованість за кредитом та 2 (дві) гривні 86 копійок заборгованість за процентами, всього 106944 (сто шість тисяч дев`ятсот сорок чотири) гривні 13 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» 1720 (одну тисячу сімсот двадцять) гривень 83 копійки судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивачем заочне рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення заочного рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного заочного рішення 06 травня 2025 року.

Учасники справи:

Позивач: акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», місцезнаходження: вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, .

Представник позивача: Киричук Галина Миколаївна, адреса: вул.Андріївська, буд. 4, м. Київ, реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_1 .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платників податків НОМЕР_2 .

Головуючий суддя І. Т. Гармай