РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

06.05.2025 м. Турка

Турківський районний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Кшик О.І.

секретар судового засідання Сисан С.І.

Справа № 458/321/25

Провадження №2/458/154/2025

Сторони в справі:

позивач Акціонерне товариство "Універсал Банк"

представник позивача Мєшнік К.І.

відповідач ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

24.03.2025 представник Акціонерного товариства "Універсал Банк" Мєшнік К.І. засобами поштового зв`язку подав до Турківського районного суду Львівської області позовну заяву ОСОБА_1 ,в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за договором в сумі 8759,97 грн та судові витрати.

Обставини, якими позивач обґрунтовує свої вимоги.

06.10.2020 відповідач ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг "Monobank" від 06.10.2020шляхом застосування цифрового власноручного підпису, чим підтвердив отримання примірника Договору в мобільному додатку, ознайомлення та згоду з умовами Договору, укладення Договору та зобов`язання виконувати умови Договору. Відповідно до Договору від 06.10.2020 відповідач ОСОБА_1 отримав від АТ "Універсал Банк" кредит у розмірі 10 000,00 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, однак не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, внаслідок чого станом на 20.11.2024 виникла заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) в розмірі 8759,97 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача, а також судовий збір.

Позиція відповідача.

Відповідач подав відзив на позовну заяву, в якому заперечив проти позову з таких підстав, що позивачем не доведено наявності у нього обов`язку щодо повернення коштів та- відсутнє порушене право позивача.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі.

Суд своєю ухвалою від 25.03.2025 відкрив провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

07.04.2025 представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Савченко Я.В. через систему "Електронний суд" подав відзив на позовну заяву.

Суд своєю ухвалою від 10.04.2025 прийняв відзив на позовну заяву від 07.04.2025 у цій цивільній справі.

15.04.2025 представник позивача АТ "Універсал Банк" Мєшнік К.І.через систему "Електронний суд" подав відповідь на відзив.

У судове засідання представник позивача АТ "Універсал Банк" Мєшнік К.І. не прибув подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

У судове засідання відповідач ОСОБА_1 та його представник адвокат Савченко Я.В. не прибули, представник відповідача в поданому відзиві на позовну заяву просив у задоволенні позовної заяви АТ "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити. Справу розглянути за відсутності відповідача та його представника.

Водночас, у зв`язку з неприбуттям в судове засідання сторін у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України не здійснюється.

Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин.

06.10.2020між АТ "Універсал банк" та ОСОБА_1 був укладений договір №б/н, шляхом заповнення та підписанням анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, відповідно до якої анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, тарифами, складають Договір про надання банківських послуг і з цим погодився позичальник, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови.

Згідно з інформацією, викладеною в анкеті-заяві, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 , до договору про надання банківських послуг в Універсал банку від 06.10.2020 відповідач підтвердив, що він погоджується із тим, що ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідач погодився і з тим, що про зміну доступного розміру кредиту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Окрім цього, відповідач просив відкрити поточний рахунок в АТ "Універсал банк" у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному застосунку. Погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є запевнення клієнта до договору з підписанням якого в мобільному застосунку договір набуває чинність.

Також із анкети-заяви видно, що відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Засвідчив генералізацію ключової пари з особистим ключем та відповідним його відкритим ключем 023ea15a28dcd3140c99d44ff80b0dc3173b432983003f3a3a775697e097f298ad, який буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним з використанням простого електронного підпису або УЕП.

Згідно з п. 9 анкети-заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

До анкети-заяви банком було долучено витяг з умов і правил обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank", тарифів чорної картки "Monobank", паспорт споживчого кредиту та таблицю обчислення вартості.

Відповідно до п. 2.1 розділу І Умов обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank", банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно з п. 2.2 розділу І Умов, Monobank є торговельною маркою, засвідченою свідоцтвом України на знак для товарів і послуг monobank | Universal Bank є банківською послугою АТ "Універсал банк" з роздрібного обслуговування, яка складається з продуктів, визначених у цьому договорі.

Згідно із п. 2.3. розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому і містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту.

Відповідно до п. 2.4 розділу І Умов, своїм підписом в анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами.

Пунктом 2.12 розділу І Умов, визначено, що клієнт уклавши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними.

Відповідно до п. 4.1.3 розділу І Умов, для здійснення операцій за платіжною карткою або рахунком ФОП банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий"), який розміщено у анкеті-заяві, здійснюється після виконання обох умов: для фізичних осіб - підписання клієнтом анкети-заяви; - активації платіжної картки в мобільному додатку Monobank.

Згідно п. 5.9 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", ідентифікація клієнта для доступу до мобільного додатку здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, які передбачені між банком і клієнтом (засоби ідентифікації: номер телефону клієнта, особистий ПІН-код, сукупність цифрових та літерних компонентів тощо). Ліміти і тарифи по платіжним операціями діють згідно налаштувань карткового продукту, за яким буде здійснюватися платіжна операція.

Відповідно до п. 6.1-6.3 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", банк та клієнт погодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у Мобільному додатку. Удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підписані клієнтом та /або банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільний додаток клієнту, а також їх копії можуть бути надані банком на паперовому носії на запит клієнта. Під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання.

Згідно з п. 9.2 розділу I Умов і правил АТ "Універсал банк", сторони домовились, що усі спори, розбіжності або вимоги, які виникають з даного Договору та інших договорів між банком та клієнтом або у зв`язку з ними, у тому числі такі, що стосуються їх виконання, порушення, припинення або визнання дійсними, та усі спори стосовно визнання даного договору та інших договорів між банком та клієнтом недійсними підлягають вирішенню в одному із зазначених судів (за вибором сторони, яка ініціює звернення до суду).

Відповідно до п. 1.1-1.4 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", банк випускає клієнту платіжну картку на підставі договору, що укладається шляхом підписання клієнтом анкети-заяви. Випуск платіжної картки здійснюється в разі прийняття банком позитивного рішення про можливість випуску клієнту платіжної картки. Платіжна картка є власністю банку і надається клієнту у тимчасове користування. Клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Клієнт зобов`язується виконувати правила випуску, обслуговування і використання платіжних карток банку.

Пунктами 2.1, 2.4, 2.5, 2.6 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (далі - картка, або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг "Monobank". Датою укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Відповідно до п. 2.6, 2.7, 2.8, 2.9 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", використання платіжної картки та/або її реквізитів особою, яка не є клієнтом, заборонено. Платіжна картка є дійсною до останнього місяця року, зазначеного на її лицьовій стороні, якщо інше не передбачено договором. Закінчення дії платіжної картки не призводить до припинення дії договору. Після закінчення терміну дії платіжна картка випускається на новий термін на розсуд банку, заява клієнта на перевипуск картки на новий термін не потрібна. Достроковий перевипуск картки здійснюється у випадках втрати/крадіжки, псування, несанкціонованого використання, зміни імені та/або прізвища клієнта на підставі усної заяви клієнта.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено п.5 розділу ІІ Умов обслуговування в АТ "Універсал Банк"при наданні банківських послуг щодо продуктів "Monobank" (далі Умови і правила).

Згідно з п. 5.1 - 5.8 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів. Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку. Банк надає клієнту кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених клієнтом з використанням платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати клієнтом комісій і плат, передбачених договором.

Згідно з п. 5.9 - 5.11 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до тарифів, але не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

У п. 5.13 Умов і правил визначено, що погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

Відповідно до п. 5.15, 5.16 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі або за кожен день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені (п. 5.17 Умов і правил).

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 10 000,00 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Для користування банківськими послугами відповідачу видавалися відповідні банківські кредитні картки, зокрема, № НОМЕР_1 ., строком дії до серпня місяця 2024 року, що підтверджується довідкою АТ "Універсал банк" про наявність рахунку від 20.11.2024.

Згідно з паспортом споживчого кредиту за користування кредитними коштами пільгова процентна ставка становить 0,00001 % , базова процентна ставка - 3,1 % в місяць (37,2 % річних), реальна річна процентна ставка - 44,26%. Тип процентної ставки - фіксована. Загальні витрати за кредитом - 36 668,07 грн, орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 136 668,07.

Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 20.11.2024 ОСОБА_1 встановлений кредитний ліміт по поточному рахунку № НОМЕР_1 станом на 06.10.2020 в розмірі 10 000,00 грн, який в подальшому 27.09.2021 зменшився до 6900,00 грн.

Як видно з розрахунку заборгованості за Договором б/н від 06.10.2020, заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед банком станом на 20.11.2024 становить в сумі 8759,97 грн, яка складається: 8759,97 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн - заборгованість за відсотками та пенею.

Факт використання кредитних коштів ОСОБА_1 підтверджується випискою (рух коштів) по картці від 20.11.2024 (а.с. 10-11).

Як видно з довідки про стан рахунку клієнта ОСОБА_1 від 20.11.2024, рахунок № НОМЕР_1 , тип рахунку: чорна картка Monobank, валюта рахунку: UАН, кредитний ліміт: 6900,00 грн, баланс, включаючи кредитний ліміт: -1859,97 грн, загальний залишок в еквіваленті валюти UАН: 1859,97 грн.

Всупереч умовам кредитного договору, а також вимог ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач ОСОБА_1 своїх зобов`язань не виконав, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Суд встановив, що спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються загальними положення ЦК України про зобов`язання та параграфом 2 Глави 71 ЦК України "Кредит".

Вирішуючи спір, суд виходить з таких мотивів та норм права.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначеній родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлений договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

А згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування", договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію".

Згідно ст.12 Закону України "Про електронну комерцію", електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання,- в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Суд встановив, що 06.10.2020відповідач ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг "Monobank" шляхом застосування цифрового власноручного підпису, що підтверджено Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 06.10.2020.

Такими діями відповідач ОСОБА_1 підтвердив отримання примірника Договору в мобільному додатку, ознайомлення та згоду з умовами Договору, укладення Договору та зобов`язання виконувати умови Договору.

Відповідач ОСОБА_1 в заперечення позовних вимог у відзиві на позовну заяву вказав, що позивачем не доведено факту передання йому грошових коштів та наявності у нього заборгованості за кредитним договором, оскільки матеріали справи не містять доказів, що номер банківської карти, який вказаний як його номер картки належить саме йому. Крім цього не зазначено номер банківської картки ні в укладеному договорі, ні в решті підписаних нібито ним документів про надання фінансового кредиту.

Натомість суд встановив, що відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ "Універсал банк" шляхом заповнення та підписанням анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 06.10.2020 із зазначенням загальної інформації, персональних даних, адреси місця проживання, номера телефону.

Окрім цього, відповідач в цій анкеті-заяві просив відкрити поточний рахунок в АТ "Універсал банк" у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку.

Відповідно до п. 1.1-1.4 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", банк випускає клієнту платіжну картку на підставі договору, що укладається шляхом підписання клієнтом анкети-заяви. Випуск платіжної картки здійснюється в разі прийняття банком позитивного рішення про можливість випуску клієнту платіжної картки. Платіжна картка є власністю банку і надається клієнту у тимчасове користування. Клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Клієнт зобов`язується виконувати правила випуску, обслуговування і використання платіжних карток банку.

Пунктами 2.1, 2.4, 2.5, 2.6 розділу II Умов і правил АТ "Універсал банк", визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (далі - картка, або платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг "Monobank". Датою укладення договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Враховуючи викладене, а також той факт, що платіжна картка надається відповідачу не активованою, а для використання вказаної платіжної карти її необхідно активувати, активація такої платіжної картки здійснюється виключно через мобільний додаток, який відповідач повинен встановити на своєму смартфоні (інші варіанти активації платіжної карти «monobank» неможливі), а також те, що відповідач самостійно вводить власний номер телефону у мобільний додаток для його подальшої ідентифікації, то відповідно виникає алгоритм погодження із Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредит, без якого подальше укладення кредитного договору є неможливим. У випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку "Monobank" шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок "Monobank" не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку "Monobank". Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим (Зображення №1,2,3) міститься у додатках до відповіді на відзив).

Для користування банківськими послугами відповідачу видавалися відповідні банківські кредитні картки, зокрема, № НОМЕР_1 ., строком дії до серпня місяця 2024 року, що підтверджується довідкою АТ "Універсал банк" про наявність рахунку від 20.11.2024.

Відповідно до укладеного договору б/н від 06.10.2020 відповідач отримав кредит в розмірі 10 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , який в подальшому 27.09.2021 зменшився до 6900,00 грн, що підтверджено довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 20.11.2024.

Отже, позивач АТ "Універсал банк" виконав свої зобов`язання за Договором кредиту та надав в розпорядження відповідача ОСОБА_1 грошові кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.

Крім того, відповідач не подав суду відомостей на підтвердження того факту, що він не заповняв та не підписував анкету-заяву на отримання грошових коштів в кредит, не вказав про надання чи заволодіння його персональними даними іншими особами (звернення до правоохоронних органів тощо), тобто, не подав доказів вчинення шахрайських дій відносно його персональних даних.

Відтак, заперечення відповідача в цій частині, суд відхиляє як безпідставні.

Щодо заперечення відповідача, викладені у відзиві на позовну заяву про те, що позивач звертаючись до суду із заявою про стягнення заборгованості, позивачем жодним належним та допустимим доказом не доведено факту наявності заборгованості у ОСОБА_1 перед АТ "Універсал Банк" в розмірі зазначеному у позовній заяві, що вказує на відсутність порушеного права позивача, то суд зазначає таке..

Як видно з розрахунку заборгованості за Договором б/н від 06.10.2020, заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед банком станом на 20.11.2024 становить в сумі 8759,97 грн, яка складається: 8759,97 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн - заборгованість за відсотками та пенею.

З наданої позивачем виписки про рух коштів по картці за кредитним договором б/н від 06.10.2020, укладеного між АТ "Універсал Банк" та клієнтом ОСОБА_1 за період 06.10.2020 до 01.11.2022 встановлено, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 10 000,00 грн, останній активно користувався кредитними коштами: розраховувався кредитною карткою, здійснював з нього платежі, а також частково погашав кредит, сплачував відсотки за користування кредитом, проте, повністю свої зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконав, у зв`язку з чим утворилась кредитна заборгованість.

Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт боржника в межах заявлених в позовній заяві вимог станом на 20.1.2024 складає 6900,00 грн, баланс складає (мінус) - 8759,97 грн.

Як видно з відповіді на відзив, ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 6900,00 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 1859,97 грн, яка виникла наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки. Відповідно до пункту 5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ " "Універсал Банк" (надалі - Умови, додавалися до позову) термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

Сума зарахувань відповідачем складає 13 186,21 грн, та зроблено витрат по картці на суму 21 946,18 грн.

Отже, сума коштів, яка досі не була повернута банку становить 8759,97 грн (21 946,18 грн -13 186,21 грн = 8759,97 грн).

Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. У зв`язку з тим, відповідач лише частково здійснював операції з поповнення банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин, суд також враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (ч. 4 ст. 263 ЦПК України).

Суд бере до уваги правові висновки, наведені, зокрема, в постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 26.05.2021 у справі № 204/2972/20 (провадження № 61-168 св 21) за змістом яких: "Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі".

Верховний Суд у постановах від 16.09.2020 у справі №200/5647/18, та від 28.10.2020 у справі №760/7792/14-ц дійшов наступних висновків: "Доказами, які б підтверджували наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлювали розмір заборгованості, є первинні документи, оформлені відповідно до вимог статті 9 Закону України від 16.07.1999 року "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність".

У постанові Верховного Суду від 16.09.2020 у справі №200/5647/18, провадження №61-9618св19 зазначено, що виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, і вона повинна досліджуватися судом у сукупності із іншими доказами.

Суд перевірив надані суду як виписку з рахунку, так і розрахунок заборгованості та встановив, зокрема, що за весь час користування карткою відповідач ОСОБА_1 провів поповненння карткового рахунку на суму: 13 186,21 грн.

При цьому, за весь час користування карткою в межах заявлених позивачем позовних вимог відповідачем проведено витрат по картці на суму 21 946,18 грн.

Отже, сума коштів, яка не була повернута банку становить 8759,97 грн (21 946,18 -13 186,21 = 8759,97).

При цьому, виписку з карткового рахунку суд оцінює в межах заявлених позовних вимог щодо стягнення заборгованості, яка виникла станом на 20.11.2024 в розмірі 8759,97 грн.

Відповідач під час укладення Договору кредиту був ознайомлений з усіма умовами кредитування, нарахування відсотків, порядок їх повернення. Доказів зворотнього відповідач суду не подав, не навів іншого розрахунку, його заперечення в цій частині спростовані належними та допустимими доказами, які подав позивач.

Отже, суд встановив, що відповідач ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором у повному обсязі не виконав, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 20.11.2024 складає 8759,97 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Добровільно таку заборгованість відповідач не погасив.

Будь-яких доказів на спростування вказаного розрахунку заборгованості відповідачем не надано, а відтак суд такий приймає до уваги.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з вимогами ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Позивач АТ "Універсал Банк" надав суду належні, допустимі та достатні докази на підтвердження позовних вимог.

Враховуючи те, що суд встановив факт укладення між позивачем АТ "Універсал Банк" та відповідачем ОСОБА_1 кредитного договору, отримання відповідачем коштів за цим договоромта факт їх неповернення відповідачем у відповідності до умоввказаних у договорі та у строки визначені сторонами, а також доведено, що відповідач був повідомлений про умови кредитування, то суд дійшов висновку про підставність позову щодо стягнення суми заборгованості за кредитним договором.

Розрахунок суми заборгованості відповідає умовам кредитного договору, відображає наявність обгрунтованої заборгованості і доказів зворотного відповідач суду не надав.

За таких обставин, суд дійшов висновку, що позивач довів обставини, на які він посилався як на підставу в частині своїх вимог до відповідача ОСОБА_1 ,такі не спростовані відповідачем, доказів належного виконання ним кредитного договору щодо повернення отриманих кредитних коштів суду не подав, а тому суд дійшов висновку, що позов підлягає до повного задоволення.

Розподіл судових витрат.

Судові витрати в цій справі, відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, складаються з судового збору.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За подання позову позивач сплатив судовий збір в розмірі 3028,00 грн.

Враховуючи те, що позов задоволено повністю, тому з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним і документально підтверджені судові витрати в розмірі 3028,00 грн.

Керуючись ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 258, 263-265, 352, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України,

вирішив:

Задоволити позов Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКППНОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" (, адреса місцезнаходження: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19) заборгованістьза кредитним договором №б/н від 06.10.2020 в розмірі 8759,97 грн (вісім тисяч сімсот п`ятдесят дев`ять гривень дев`яносто сім копійок) та судовий збір у розмірі 3028,00 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Львівського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство "Універсал Банк" (, адреса місцезнаходження: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, будинок 54/19).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКППНОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ).

Повне рішення суду складено та підписано 07.05.2025.

Суддя О.І. Кшик