Справа №: 148/144/25
Провадження № 2/148/262/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 квітня 2025 року Тульчинський районний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Дамчук О.О.,

за участю секретаря Носулько К.П.

розглянувши заочно у відкритому судовому засіданні в загальному порядку з повідомленням сторін у м. Тульчині цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В С Т А Н О В И В:

Представниця АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" (надалі АТ "ПУМБ") звернулась до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи позовні вимоги тим, що 15.05.2019 між АТ "ПУМБ" та відповідачем було акцептовано оферту за заявою № 001 за якою відповідачу було відкрито кредитну лінію зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 30000,00 грн; 28.12.2020 акцептовано оферту за заявою № , за якою відповідачу було видано кредит у розмірі 10000,00 грн та 14.01.2022 акцептовано оферту за заявою № 902, на підставі якої останній отримав кредит у розмірі 40001,00 грн. Позивач свої зобов`язання за договорами виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти на умовах строковості, зворотності та платності. Однак в порушення договорів відповідач зобов`язання за кредитними договорами не виконав, у зв`язку з чим станом на 31.10.2024 утворилась заборгованість у сумі 124010,69 грн., з яких: заборгованість по кредитному договору від 15.05.2019 № 001 у сумі 63694,43 грн, з яких: 37923,8 грн - заборгованість за кредитом, 25770,63 грн - заборгованість за процентами; по кредитному договору від 28.12.2020 № у сумі 3897,28 грн, з яких: 1733,58 грн - заборгованість за кредитом, 0,25 грн - заборгованість за процентами, 2163,45 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору від 14.01.2022 № 902 у сумі 56418,98 грн, з яких: 34613.31 грн - заборгованість за кредитом, 7,07 грн - заборгованість за процентами, 21798,6 грн - заборгованість за комісією. Просить стягнути 124010,69 грн в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами № 001 від 15.05.2019, № від 28.12.2020, № 902 від 14.01.2022 та відшкодувати понесені витрати при зверненні до суду в розмірі судового збору.

Представниця позивача АТ "ПУМБ", за довіреністю Киричук Г.М. (а.с.56-зворот-57), наполягає на задоволенні позову з підстав викладених у позовній заяві, просить розглянути справу за відсутності представника, а також не заперечує проти винесення заочного рішення у разі неявки відповідача у судове засідання (а.с.5).

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, не повідомивши суд про причину неявки, про день, час та місце розгляду справи повідомлявся в установленому законом порядку (а.с.73-74, 78-80, 85-86, 89, 91-93), заяв та клопотань про відкладення судового засідання або про розгляд справи у його відсутності від останнього на адресу суду не надходили.

Зі згоди представниці позивача у відповідності до ст.ст. 223, 280, 281 ЦПК України суд визнав за можливе проводити заочний розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає позовні вимоги підлягаючими задоволенню за таких підстав.

Відповідно до ст.ст. 13, 43, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом; учасники сторін зобов`язані подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази; кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

З огляду на наведене вище, суд розглядає справу на підставі тих доказів, які є у матеріалах справи і вважає, що їх достатньо для розгляду цієї справи по суті.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Під час ухвалення рішення суд вирішує питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими обставинами вони підтверджуються (п. 1 ч. 1 ст. 264 ЦПК України).

Відповідач не скористався процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву у встановлений строк, відповідно до ч.1 ст. 191 ЦПК України, а також доказів, на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання відповідачем заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що не суперечить положенню частини 2 ст. 191 та частини восьмої статті 178 Цивільного процесуального кодексу України.

Реалізація принципу змагальності в цивільному процесі та доведення сторонами перед судом переконливості поданих доказів є конституційною гарантією (стаття 129 Конституції України).

При укладанні Договорів сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно вказаної статі ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Та дане приєднання здійснене на умовах договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до власноручно підписаної відповідачем заяви № 101 від 17.01.2022 вбачається, що відповідачем висловлено бажання на відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 у грив нянях та надання кредитної карти. Останнім погоджено розмір кредитного ліміту в сумі 30000,00 грн; розрахунковий день та платіжна дата 30 число місяця; строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО. Підписавши дану заяву відповідач підтвердив, що ознайомлений з ДКБО, Тарифами банку та цілком згодний; усі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (а.с.12).

Згідно розділу 1 частини 2 п.2.2.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (в редакції від 06.04.2018) вбачається, що договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору у письмовій (паперовій або електронній ) формі за умови подання клієнтом документів та відомостей, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України та/або внутрішніх документів Банку (а.с.14 зворот -24).

Пунктом 2.2.5 ДКБО передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Із п. 2.4.1 ДКБО встановлено, що договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою Клієнта у випадках закриття всіх Карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим Договором, та/ або відмови від усіх послуг Банку.

Пунктами 5.1.4, 5.1.6 та 5.1.7 ДКБО передбачено, що клієнт зобов`язаний: зокрема своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти; своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених Тарифів. Сплачувати Заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим Договором.

Також у розділі 1 частини 8 п. 8.1 ДКБО зазначено, що Сторони безвідклично підтвердили, що цей Договір Сторони уклали у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та 627 Цивільного кодексу України; також безвідклично підтвердили, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погодилися з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/не обмежує відповідальність за порушення зобов`язання жодної Сторони. Клієнт запевнив, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.

Згідно з умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі може сам клієнт, або банк за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого пунктом 4.2.19. Розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов вважається підтвердженою (розділ ІІ частина 4 п. 4.3.6.4 ДКБО).

Тобто відповідач 15.05.2019 приєднався до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб шляхом підписання заяви № 001, отримання кредитної картки з відновлювальною кредитною лінією зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 30000,00 грн на необмежений строк дії кредитної лінії, зі сплатою процентів у розмірі 47,88 % річних.

Відповідно до заяви № та паспорту споживчого кредиту від 28.12.2020 підписаних за допомогою електронного підпису (тип підпису ОТП-пароль на номер телефону НОМЕР_2 ) вбачається, що останнім погоджено отримання кредиту на споживчі цілі в розмірі 10000,00 грн; строк дії кредитного договору становить 24 місяців (дата повернення кредиту 28.12.2022); процентна ставка 0,01 % річних; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 % та складає 715,71 грн щомісяця; загальна вартість кредиту 17176,92 грн; загальні витрати за споживчим кредитом 7176,92 грн. Підписавши дану заяву відповідач підтвердив, що ознайомлений з ДКБО, Тарифами банку та цілком згодний; усі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; до підписання заяви отримав у письмовій формі інформацію згідно до частини 2 статті 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» (а.с.7-7 зворот).

Згідно розділу 1 частини 2 п.2.2.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (в редакції від 12.08.2020) вбачається, що договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору у письмовій (паперовій або електронній ) формі за умови подання клієнтом документів та відомостей, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України та/або внутрішніх документів Банку (а.с.27-33).

Пунктом 2.1.2 зазначеного ДКБО передбачено, що згідно з умовами цього Договору Банк, у разі Акцепту Клієнтом Публічної пропозиції на укладення Договору, зобов`язується надавати Клієнту визначені Договором послуги, а Клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах і порядку, передбачених Договором і Тарифами.

У пункті 2.2.5 ДКБО визначено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.

Пунктом 3.6.2 ДКБО перелічені послуги банку, які можуть бути надані клієнту поза пакетами послуг, а саме: послуга «Інтернет-банкінг» (якщо її надання не передбачено Пакетом послуг); послуга «ЅМЅ-банкінг» (якщо її надання не передбачено Пакетом послуг); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; випуск та обслуговування Карток вищого класу, ніж за умовами обраного Пакету послуг; випуск більшої кількості додаткових карток, якщо кількість таких Карток перевищує кількість, що передбачена обраним Пакетом послуг; надання Кредитного ліміту за Овердрафтом для Клієнтів, які обслуговуються в рамках Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; надання Споживчого кредиту; додаткові картки на ім`я Клієнта та Довірених осіб (якщо їх надання не передбачено Пакетом послуг); Персональне обслуговування; послуги з укладення договору/ів страхування від імені, в інтересах та за дорученням страховика (послуги страхового посередництва); надання у користування індивідуального банківського сейфу; інші послуги, що можуть надаватися поза Пакетами послуг, відповідно до Тарифів.

Пунктами 5.1.4, 5.1.6 та 5.1.7 ДКБО передбачено, що клієнт зобов`язаний: зокрема своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти; своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених Тарифів. Сплачувати Заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим Договором.

Також у розділі 1 частини 8 п. 8.1 ДКБО зазначено, що Сторони безвідклично підтвердили, що цей Договір Сторони уклали у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та 627 Цивільного кодексу України; також безвідклично підтвердили, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погодилися з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/не обмежує відповідальність за порушення зобов`язання жодної Сторони. Клієнт запевнив, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.

Із пункту 8.4 ДКБО вбачається, що приєднанням до цього Договору Клієнт підтвердив, що він: а) у повній мірі ознайомлений з вимогами законодавства України, а саме: зі змістом ст. 190 та ст. 222 Кримінального кодексу України «Шахрайство» та «Шахрайство з фінансовими ресурсами»; б) до моменту укладення цього Договору ознайомлений Банком з інформацією про фінансові (банківські) послуги за цим Договором, умови їх надання, механізмом захисту прав споживачів та порядком урегулювання спірних питань, що виникають в процесі надання фінансових послуг, а також іншою інформацією згідно ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», зміст вказаної інформації Клієнту зрозумілий.

Пунктами 5.5-5.7 розділу ІІ частини 5 ДКБО передбачено, що Сума Споживчого кредиту, строк користування Споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування Споживчим кредитом та комісій (за умови обрання Клієнтом умов надання Споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються Сторонами в Заяві на приєднання до Договору. Повернення Споживчого кредиту та сплата процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій здійснюється за звичайною (зменшувальними платежами) або ануїтетною (рівними платежами) схемою. Схема повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій зазначається в Заяві на приєднання до Договору. Строк/ терміни повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій з зазначенням розміру щомісячного платежу встановлюються у графіку платежів, що викладений у Заяві на приєднання до Договору (далі за текстом цієї частини Розділу ІІ - «Графік платежів»). Проценти за користування Споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті Клієнтом по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом.

Розділом ІІ частини 5 п. 5.7.3 ДКБО передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості.

Пунктами 6.1.1-6.1.3 частини 6 розділу ІІ ДКБО передбачено, що сторони на умовах, визначених цим Договором, домовились про можливість електронної взаємодії за допомогою Автентифікаційних даних. Будь-які операції, здійснені з використанням Автентифікаційних даних визнаються здійсненими Клієнтом та не підлягають оскарженню, за виключенням випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт погоджується, що використання Автентифікаційних даних, які направляються на Номер мобільного телефону Клієнта, є належною і достатньою автентифікацією Клієнта, підтвердженням права здійснювати операції у місцях надання Банком послуг або через Дистанційні канали обслуговування.

Із викладеного вбачається, по відповідач 28.12.2020 шляхом підписання заяви № , за допомогою електронного підпису, про отримання кредиту в розмірі 10000,00 грн та приєднання до ДБКО, погодив всі істотні умови кредитного договору.

Із матеріалів справи вбачається, що при укладанні Договору сторони керувались статтею 3 Закону України "Про електрону комерцію" де зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України"Про електронну комерцію").

Частиною п`ятою статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

З урахуванням викладеного вбачається, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК).

Також відповідно до власноручно підписаної відповідачем заяви № 902 від 14.01.2022 вбачається, що відповідач приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та погодив отримання кредиту на споживчі цілі у сумі 40001,00 грн; строк дії кредитного договору становить 24 місяців (дата повернення кредиту 14.01.2024); розмір процентної ставки 0,01% річних; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 % та складає 1196,03 грн щомісяця, повернення кредиту - ануїтетними (рівними) платежами. Отримання кредиту здійснюється шляхом банківського переказу. Підписавши дану заяву відповідач підтвердив, що прийняв Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом -ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї Заяви підтвердив свою згоду на укладення Договору на зазначених умовах. Також підтвердив, що права та обов`язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору та інше визначаються умовами ДКБО та погоджуються клієнтом при підписанні цієї заяви; ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; до підписання Заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно до частини 2 статті 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на Сайті Банку. В дату підписання цієї Заяви, йому надано ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на Сайті Банку, зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи» (а.с.8-9).

Згідно п.2.2.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (в редакції від 01.11.2021) вбачається, що договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору у письмовій (паперовій або електронній ) формі за умови подання клієнтом документів та відомостей, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України та/або внутрішніх документів Банку (а.с.33 зворот-39).

Пунктом 2.1.2 ДКБО передбачено, що згідно з умовами цього Договору Банк, у разі Акцепту Клієнтом Публічної пропозиції на укладення Договору, зобов`язується надавати Клієнту визначені Договором послуги, а Клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах і порядку, передбачених Договором і Тарифами.

У пункті 2.2.5 ДКБО визначено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.

Пунктом 3.6.2 ДКБО перелічені послуги банку, які можуть бути надані клієнту поза пакетами послуг, а саме: послуга «Інтернет-банкінг» (якщо її надання не передбачено Пакетом послуг); послуга «ЅМЅ-банкінг» (якщо її надання не передбачено Пакетом послуг); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; випуск та обслуговування Карток вищого класу, ніж за умовами обраного Пакету послуг; випуск більшої кількості додаткових карток, якщо кількість таких Карток перевищує кількість, що передбачена обраним Пакетом послуг; надання Кредитного ліміту за Овердрафтом для Клієнтів, які обслуговуються в рамках Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; надання Споживчого кредиту; додаткові картки на ім`я Клієнта та Довірених осіб (якщо їх надання не передбачено Пакетом послуг); Персональне обслуговування; послуги з укладення договору/ів страхування від імені, в інтересах та за дорученням страховика (послуги страхового посередництва); надання у користування індивідуального банківського сейфу; інші послуги, що можуть надаватися поза Пакетами послуг, відповідно до Тарифів.

Пунктами 5.1.4, 5.1.6 та 5.1.7 ДКБО передбачено, що клієнт зобов`язаний: зокрема своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти; своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених Тарифів. Сплачувати Заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим Договором.

Також у розділі 1 частини 8 п. 8.1 ДКБО зазначено, що Сторони безвідклично підтвердили, що цей Договір Сторони уклали у тому числі на підставі принципу свободи договору, визначеного ст. 6 та 627 Цивільного кодексу України; також безвідклично підтвердили, що положення цього Договору є зрозумілими, розумними та справедливими. Сторони погодилися з тим, що жодна з них при укладенні цього Договору не позбавляється прав, які звичайно мала, а також що цей Договір не виключає/не обмежує відповідальність за порушення зобов`язання жодної Сторони. Клієнт запевнив, що Договір не містить будь-яких обтяжливих умов для нього і є прийнятним в цілому, зі всіма умовами в редакції Банку.

Із пункту 8.4 ДКБО вбачається, що приєднанням до цього Договору Клієнт підтвердив, що він: а) у повній мірі ознайомлений з вимогами законодавства України, а саме: зі змістом ст. 190 та ст. 222 Кримінального кодексу України «Шахрайство» та «Шахрайство з фінансовими ресурсами»; б) до моменту укладення цього Договору ознайомлений Банком з інформацією про фінансові (банківські) послуги за цим Договором, умови їх надання, механізмом захисту прав споживачів та порядком урегулювання спірних питань, що виникають в процесі надання фінансових послуг, а також іншою інформацією згідно ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», зміст вказаної інформації Клієнту зрозумілий.

Пунктами 5.5-5.7 розділу ІІ частини 5 ДКБО передбачено, що Сума Споживчого кредиту, строк користування Споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування Споживчим кредитом та комісій (за умови обрання Клієнтом умов надання Споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються Сторонами в Заяві на приєднання до Договору. Повернення Споживчого кредиту та сплата процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій здійснюється за звичайною (зменшувальними платежами) або ануїтетною (рівними платежами) схемою. Схема повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій зазначається в Заяві на приєднання до Договору. Строк/ терміни повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій з зазначенням розміру щомісячного платежу встановлюються у графіку платежів, що викладений у Заяві на приєднання до Договору (далі за текстом цієї частини Розділу ІІ - «Графік платежів»). Проценти за користування Споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті Клієнтом по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом.

Розділом ІІ частини 5 п. 5.7.3 ДКБО передбачено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в Заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми Споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості зазначена у заявах про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № від 28.12.2020 та № 902 від 14.01.2022 передбачена та визначається у розділі ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.27-33, 33 зворот-39), а також тарифами банку (а.с.23-26).

Як вбачається із Додатку №3 до ДКБО Банком надається безліч послуг з обслуговування карток, у тому числі і за розрахунково-касові операції, які не входять у вартість тарифу, а саме: внесення готівки у касі банку на відповідний картковий рахунок з використанням платіжної картки та без використання платіжної картки; безготівкова оплата товарів та послуг з використанням платіжної картки; перерахування грошових коштів з рахунку клієнта без використання платіжної картки на користь отримувача, з якими у банка укладені договори про приймання платежів в системі «Інтернет-банкінг», тощо та за умови сплати передбачених договором процентів, за заявами № та № 902 - 0,01% річних, не можуть бути відшкодовані позивачу за їх рахунок, а тому підлягають сплаті за рахунок відповідача, що і передбачено умовами ДКБО та договору.

Розрахунково-касові операції полягають у забезпеченні руху грошових коштів на рахунках клієнту банка згідно з його дорученнями. Тому ці операції тісно пов`язані з усіма іншими банківськими операціями. Будь-яка операція банку - і пасивна, і активна, і надання послуг - неминуче супроводжується здійсненням платежу, отже - розрахунковим чи касовим обслуговуванням відповідного клієнта. За своїм характером ці операції, власне, є послугами, і за них банком стягується плата з клієнта у вигляді комісії (комісійної винагороди), а не процента.

Статтею 11 Закон України «Про споживче кредитування» передбачено, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

У постанові від 26 грудня 2019 року № 467/555/19 Верховний Суд, виснував, що «враховуючи, що між сторонами було досягнуто згоди за істотними умовами спірного кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим цей договір, згідно зі статтею 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів статті 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Аналогічний правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 18 січня 2023 року у справі № 172/410/21.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 цієї ж статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовується правове регулювання щодо відносин за договором позики.

За таких обставин зобов`язання за кредитним договором виникають з моменту передачі кредитодавцем позичальнику коштів, згідно умов кредитного договору.

Згідно вимог ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1ст. 627 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1054 ЦК). Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. (ч.2 ст.1056-1ЦК).

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно із ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами ( з розстроченням), то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів.

Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Таким виконанням щодо кредитних правовідношень є повернення кредитних ресурсів та сплата відсотків за їх використання з дотриманням визначених законодавством або договором умов, якими по відношенню до кредитних договорів є повернення, строковість, платність.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.

Згідно ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов`язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст.629 ЦПК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Як встановлено у судовому засіданні, позивач свої зобов`язання за заявами відповідача виконав у повному обсязі, а саме: видав ОСОБА_1 кредитну картку та відкрив відновлювальну кредитну лінію зі встановленим на ній кредитним лімітом в розмірі 30000,00 грн, який в подальшому відповідачем було збільшено до 37923,80 грн (а.с.42 зворот); надав відповідачу кредитні кошти в сумі 40001,00 грн та 10000,00 грн, що підтверджується копіями платіжних інструкцій (а.с.43-43 зворот), довідкою про збільшення кредитного ліміту (а.с.42 зворот), розрахунками заборгованості та виписками з особових рахунків відповідача (а.с.44-56).

В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконував, у зв`язку з чим за кредитними зобов`язаннями утворилася заборгованість, яка згідно з наданими представницею позивача розрахунками (а.с.44-48) станом на 31.10.2024 становить 124010,69 грн, з яких: за борговим зобов`язанням відповідно до заяви № 001 від 15.05.2019 складає 63694,43 грн - заборгованість за кредитом (заборгованість за сумою кредиту - 37923,80 грн, заборгованість за відсотками 25770,63 грн); за борговим зобов`язанням відповідно до заяви № від 28.12.2020 складає 3897,28 грн (заборгованість за сумою кредиту 1733,58 грн, заборгованість за відсотками 0,25 грн, заборгованість за комісією 2163,45 грн); за борговим зобов`язанням відповідно до заяви № 902 від 14.01.2022 складає 56418,98 грн (заборгованість за сумою кредиту 34613,31 грн, заборгованість за відсотками 7,07 грн, заборгованість за комісією 21798,60 грн).

З метою досудового врегулювання спору позивачем на адресу відповідача було направлено письмову вимогу (повідомлення) № вих.КНО-44.2.2/683 від 04.11.2024 з вимогою погасити заборгованість за кредитними зобов`язаннями не пізніше 30 календарних днів з дня отримання цього повідомлення, що підтверджується копією даної письмової вимоги (а.с.40) та списком № 20241104 ПУМБ_880 згрупованих відправлень «рекомендований лист» (а.с.41)

Між тим, жодних дій для погашення заборгованості з моменту отримання вказаного повідомлення відповідач не вчинив, що і стало причиною звернення представниці позивача з даним позовом до суду.

Таким чином, оцінюючі зібрані докази в їх сукупності та враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, а тому наявні правові підстави для стягнення з відповідача суми заборгованості за заявами в загальному розмірі 124010,69 грн, а саме: тілом кредиту, відсотками за його користування та погодженого розміру щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, яка повинна сплачуватися щомісячно протягом дії договору, нарахування такої комісії за обслуговування кредиту передбачено умовами заяв № 101001185 від 28.12.2020 та № 902 від 14.01.2022, що не суперечить приписам Закону України "Про споживче кредитування".

У судовому засіданні встановлено, що між позивачем та відповідачем 15.05.2019 виникли відносини зобов`язального характеру, у зв`язку з чим відповідачем було підписано заву № 001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) та отримання кредитної картки зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 30000,00 грн, у подальшому відповідачем було підписано дві заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) та отримання кредитних коштів у розмірі 10000,00 грн та 40001,00 грн зі сплатою процентів та комісії, однак у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем кредитних зобов`язань, у позивача виникло право вимагати повернення частини позики, що залишилась, сплати процентів та інших платежів відповідно до умов кредитних зобов`язань.

Згідно положень ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

З огляду на викладене суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договірними зобов`язаннями, що виникли на підставі заяв № 001 від 15.05.2019, № від 28.12.2020 та № 902 від 14.01.2022 на приєднання до ДКБО фізичних осіб, у загальному розмірі 124010,69 грн.

Крім того, згідно ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, які складаються із 2422,00 гривень сплаченого судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією № 298 від 20.12.2024 (а.с.1).

Керуючись ст. ст. 525-527, 530, 598-599, 610, 615, 626, 628-629, 634, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 211, 247, 258, 259, 263, 265, 268, 280, 354 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , (РНОКПП - НОМЕР_3 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК", ідентифікаційний код в , місцезнаходження якого: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070, заборгованість у загальному розмірі 124010,69 (Ста двадцяти чотирьох тисяч десяти) гривень 69 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , (РНОКПП - НОМЕР_3 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК", ідентифікаційний код в , місцезнаходження якого: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070, у рахунок відшкодування судових витрат зі сплати судового збору в розмірі 2422,40 (Двох тисяч чотириста двадцяти двох) гривень 40 коп.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до апеляційного суду Вінницької області, протягом тридцяти днів, починаючи з дня проголошення, чи отримання копії рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя О.О.Дамчук