Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23.04.2025 Справа №607/14911/24 Провадження №2/607/114/2025

місто Тернопіль

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого - судді Герчаківської О. Я.,

з участю секретаря судового засідання Баб`як Н. О.,

представника позивачки, адвокатки Притули О. Б.,

представника відповідачки, адвокатки Гуменюк О. О.,

(в режимі відеоконференції)

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до приватного акціонерного товариства «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ПЗУ УКРАЇНА» про стягнення страхового відшкодування, грошового відшкодування моральної шкоди,

В С Т А Н О В И В :

У липні 2024 року ОСОБА_1 через представника - адвокатку Притулу О. Б. звернулася до суду з позовом до приватного акціонерного товариства «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ПЗУ УКРАЇНА» (далі - ПрАТ «СК «ПЗУ Україна») про стягнення страхового відшкодування, грошового відшкодування моральної шкоди.

В обґрунтування своїх доводів позивачка посилається на те, що 03 липня 2023 року між ОСОБА_1 та ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» укладено договір страхування подорожуючих за кордон № ЕМВ.11788278 за програмою STANDART, страховою сумою на медичні витрати 30 000,00 доларів, франшизою 0,00, терміном з 12 липня 2023 року по 02 вересня 2023 року, умовами якого передбачено добровільне страхування медичних витрат та страхування фінансового ризику, пов`язаного із непередбачуваними витратами під час поїздки за кордон.

Перебуваючи на території Сполучених Штатів Америки 26 серпня 2023 року, ОСОБА_1 було екстрено госпіталізовано з ознаками і підозрою на інфаркт, інсульт, гостру токсичну енцефалопатію у медичний заклад Inova через швидку допомогу Emergency LVL 5 для надання їй невідкладної медичної допомоги за п`ятим (найвищим) рівнем госпіталізації.

Після зазначеної госпіталізації, ОСОБА_1 звернулася до ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» для повідомлення про настання страхового випадку, яке було зареєстроване.

Надалі, після дзвінка, на номер телефону позивачки було надіслано посилання на чат-бот EnsuriaBot для продовження комунікації зі страховою компанією, в якому ОСОБА_1 , після надання екстреної допомоги, продовжила спілкування. Госпіталь неодноразово запитував поштову адресу страхової компанії для того, щоб надіслати повний пакет документів, однак, ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» так його і не надала.

04 жовтня 2023 року ОСОБА_1 був надісланий звіт з госпіталю на електронну адресу, яку вказав чат-бот, а саме: . Після чого, від страхової компанії на номер телефону позивачки прийшло повідомлення про те, що прийнято рішення страховою компанією. Однак, яке саме рішення прийнято, їй відомо не було. У даному чаті повідомлено, що дійсно страховою компанією прийнято рішення, за яким у виплаті страхового відшкодування позивачці відмовлено, оскільки захворювання, які встановлено діагнозом у медичному рапорті, а саме: транзиторна глобальна амнезія, начебто належить до захворювань нервової системи.

Згодом ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» повідомило ОСОБА_1 , що страховою компанією прийнято рішення, яким у виплаті страхового відшкодування відмовлено, оскільки захворювання, які встановлено діагнозом у медичному рапорті, а саме: транзиторна глобальна амнезія, токсична метаболічна енцефалопатія, належить до захворювань нервової системи, з посиланням на п. 3.5.4.1. договору, згідно якого страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із застрахованою особою, які прямо чи опосередковано пов`язанні з лікуванням нервових захворювань. Проте листа з офіційною відмовою від страхової компанії отримано не було.

У зв`язку з вищевикладеними обставинами, позивачка звернулася з офіційною заявою про виплату їй страхового відшкодування, на що ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» надано відповідь, у якій зазначено, що, перебуваючи на території США з 26 серпня 2023 року до 28 серпня 2023 року, ОСОБА_2 знаходилась на стаціонарному лікуванні у медичному закладі «INOVA Fairfax Hospital». Згідно довідки медичного закладу встановлений діагноз: транзиторна глобальна амнезія». Згідно п. 3.5.4.1 Договору страхування № ЕМВ.11788278, Страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із застрахованою особою та прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових захворювань. Таким чином, вищезазначену подію не визнано страховим випадком у відповідності до умов Договору страхування.

Згідно п. 3.5.4.1 Договору страхування № ЕМВ.11788278 (далі - Договір), Страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із Застрахованою особою та прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань, в т.ч. діагностикою та встановленням причини епілептичних припадків; лікуванням психосоматичних розладів.

Однак, позивачці при виписці був встановлений діагноз: транзиторна глобальна амнезія, який мав раптовий характер і відсутність негайного медичного втручання могла призвести до серйозних порушень функцій організму ОСОБА_1 , про що свідчить інформація щодо госпіталізації ОСОБА_1 , наданої медичним закладом «INOVA Fairfax Hospital» та зазначено, що черепно-мозкові нерви пацієнтки не зачеплені, чутливість не порушена. Крім того, варто зазначити, що позивачка ніколи раніше не хворіла нервовими захворювання та не скаржилася на погане самопочуття. Так, відповідно до Довідки № 91 ОСОБА_1 терапевтично здорова, даних за неврологічними захворювання немає, та відповідно до Довідки № 243 від 15 травня 2024 року на диспансерному обліку не перебувала та ознак психічного захворювання немає. Разом з тим, згідно з Довідкою, виданою доктором Браян Де Круз, зазначається, що діагноз - транзиторна глобальна амнезія - це тимчасовий стан, викликаний сильним стресом та госпіталізація ОСОБА_1 була її першим і єдиним досвідом короткочасної амнезії, і зараз вона повністю одужала.

Згідно п. 3.2.1. Договору страховим випадком за даним Договором страхування в частині добровільного страхування медичних витрат вважаються медичні витрати та витрати, що з ними пов`язані, на послуги, що надавались Застрахованій особі при раптовому захворюванні та/або нещасному випадку, коли відсутність негайного медичного втручання могла призвести до серйозних порушень функцій організму (в т.ч. стійкій дисфункції якого-небудь органу), або до виникнення загрози життю, а саме витрати на наступні послуги:

3.2.1.1. медичні:

3.2.1.1.1. швидкої медичної допомоги:

3.2.1.1.1.1. виїзд бригади швидкої допомоги до місця, де перебуває Застрахована особа;

3.2.1.1.1.2 діагностичні та лікувальні процедури, необхідні для надання невідкладної медичної допомоги та стабілізації стану хворого;

3.2.1.1.1.3 медикаментозне забезпечення в межах невідкладної допомоги;

3.2.1.1.1.4 транспортування до лікувального закладу у випадку необхідності невідкладної стаціонарної допомоги. Транспортування відбувається до найближчого медичного закладу, який зможе надати кваліфіковану медичну допомогу відповідного профілю;

3.2.1.1.2. невідкладної амбулаторно-поліклінічної допомоги в медичному закладі або лікарем, що має відповідну ліцензію на дану діяльність:

3.2.1.1.2.1 консультації спеціалістів, послуги медичного персоналу;

3.2.1.1.2.2 лабораторні та інструментальні дослідження;

3.2.1.1.2.3 забезпечення медикаментами та витратними матеріалами;

3.2.1.1.3. невідкладної стаціонарної допомоги;

3.2.1.1.3.1 консультації спеціалістів, послуги медичного персоналу;

3.2.1.1.3.2 лабораторні та інструментальні дослідження;

3.2.1.1.3.3 консервативне та оперативне лікування;

3.2.1.1.3.4 забезпечення медикаментами та витратними матеріалами;

3.2.1.1.3.5 перебування в палаті (в тому числі в реанімаційній) без додаткового комфорту;

3.2.1.1.3.6 харчування під час перебування в стаціонарі за нормативами, прийнятими у даному медичному закладі, тощо.

Згідно п. 1.15 Договору, раптове захворювання - несподіване, різке погіршення стану здоров`я Застрахованої особи під час дії Договору страхування, яке потребує невідкладної медичної допомоги, і при якому відсутність негайного медичного втручання може призвести

до серйозних порушень функцій організму (в т.ч. стійкій дисфункції будь-якого органу), або до виникнення загрози життю.

Відповідно до п. 1.16 Договору, нещасний випадок - це обмежена в часі раптова, випадкова, несподівана та незалежна від волі Застрахованої особи подія або раптовий вплив на Застраховану особу небезпечного виробничого фактора чи середовища, що сталися у процесі виконання нею трудових обов`язків або в побуті, внаслідок яких настав розлад її здоров`я або настала смерть.

Відтак, з вищенаведеного вбачається, що згадана подія (страховий випадок) сталася раптово, несподівано, та незалежно від волі Застрахованої особи, оскільки ОСОБА_1 ніколи не хворіла та не хворіє на неврологічні, психо-неврологічні захворювання, які стали підставою для відмови Страховиком у страховій виплаті.

З огляду на це, у даному випадку, відсутня підстава для відмови у виплаті страхового відшкодування.

Відповідно, медичним закладом «INOVA Fairfax Hospital», у якому позивачка отримала невідкладну медичну допомогу, виставлено рахунки на суму 928,20 доларів США та 629,20 доларів США, а також рахунок на оплату медичних послуг на суму 11 146,88 доларів США, про що свідчить Виписка з медичного закладу «INOVA Fairfax Hospital».

Позивачкою було здійснено три оплати на рахунок госпіталю:

- на суму 928,20 доларів США, що станом на 08 грудня 2023 року (36,6722 грн/1 долар) відповідно до офіційного курсу НБУ становить 34 039,14 грн.;

- на суму 629,20 доларів США, що станом на 01 листопада 2023 року відповідно до офіційного курсу НБУ (36,2812 грн/1 долар) становить 22 828,13 грн, що підтверджують квитанції про оплату послуг;

- на суму 634,95 доларів США, що станом на 10 січня 2024 року відповідно до офіційного курсу НБУ (38,2253 грн/1 долар) становить 24 271,15 грн, про що, свідчить Лист з колекторського агентства про оплату.

Відтак, позивачкою було здійснено платежі загальною сумою 2 192,35 доларів США, що еквівалентно 81 138,42 грн.

Варто зауважити, що відповідно до Листа колекторського агентства вбачається, що сума боргу ОСОБА_1 за оплату медичних послуг станом на день подання цього позову становить 9 925,77 доларів США. Однак, оскільки платіж у даному розмірі не здійснений, отже, сума, що підлягає сплаті у гривнях за офіційним курсом долара визначається станом на дату прийняття рішення судом, а на даний час - станом на дату подання позову, що становить 404 573,40 грн (9 925,77 * 40,759$). Відтак, сума, що підлягає стягненню з ПрАТ «СК «ПЗУ Україна», враховуючи сплачену позивачкою суму у розмірі 81 138, 42 грн, станом на дату подання позову становить 485 711,82 грн (81 138,42 + 404 573,40).

Отож, позивачка вважає за необхідне стягнути з відповідача невиплачене страхове відшкодування у розмірі 81 138,42 грн та 9 925,77 доларів США, що еквівалентно сумі страхового відшкодування у гривнях за офіційним курсом долара станом на дату ухвалення судового рішення у даній справі.

Відповідно до положень ст. 23 ЦК України, особа має право на відшкодування моральної шкоди, завданої внаслідок порушення її прав.

Так, моральна шкода, завдана позивачці як споживачу послуг зі страхування, внаслідок неправомірних дій відповідача, виразилась у моральних стражданнях, спричинених неможливістю отримати таке страхове відшкодування, пошуку істотних для позивачки сум для оплати витрат за госпіталізацію та лікування, у зв`язку з чим був порушений ритм та стиль життя позивачки та її родини, у результаті чого вона та її близькі змушені були суттєво змінити свої життєві плани. Організація способу життя, у зв`язку із необхідністю тривалий час пошуку коштів вимагала від позивачки не лише додаткових матеріальних затрат, але і додаткових зусиль, що у свою чергу викликало психологічну напругу, постійні переживання та турботи. Вказане значно знизило якість життя позивачки.

Отже, завдану позивачці моральну шкоду, яка перебуває у причинно-наслідковому зв`язку з неправомірними діями відповідача, з урахуванням принципів розумності, справедливості та співмірності, ОСОБА_1 оцінює у грошовому еквіваленті, що дорівнює 20 000,00 грн.

Відтак, за встановлених вище обставин, позивачка просить стягнути з ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» на її користь страхове відшкодування у розмірі 81 138,42 грн та 9 925,77 доларів США, що еквівалентно сумі страхового відшкодування у гривнях за офіційним курсом долара станом на дату ухвалення судового рішення, а також стягнути 20 000,00 грн моральної шкоди та судові витрати, а саме: витрати здійснені на переклад документів, які становить 5 482,00 грн, та витрати на правничу допомогу, які становлять 20 000,00 грн.

Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 10 липня 2024 року відкрито провадження у справі № 607/14911/24 та призначено її розгляд в порядку загального позовного провадження.

27 серпня 2024 року на адресу Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області поштовим відправленням надійшов відзив ПрАТ СК «ПЗУ Україна», у якому сторона відповідача заперечує щодо задоволення позовних вимог. На обґрунтування відзиву представник відповідача покликається на те, що 03 липня 2023 року між ОСОБА_1 та ПрАТ СК «ПЗУ Україна» укладений Договір страхування подорожуючих за кордон № ЕМВ.11788278.

Договір страхування складається з невід`ємних від Договору частин - Особливі умови страхування, Загальні умови страхування, Додаток №1 до Договору - Програми страхування про що зазначено у п. 2.1. Загальних умов Договору страхування

Відповідно до Особливих умов Страхування: програма страхування: STANDART; період страхування: з 12.07.2023 по 02.09.2023; ліміт перебування за кордоном: 53 дні; франшиза 0,00; страхова сума на одну особу: медичні та інші витрати - 30 000,00 USD, нещасний випадок - 37 000,00 грн.

Страхування подорожуючих за кордон здійснюється відповідно до вимог Цивільного кодексу України, Закону України «Про страхування», Рішення Ради ЄС 2004/17/Ев відносно медичного страхування подорожуючих за кордон.

Пунктом 3.2.1 розділу 3 Загальних умов Договору страхування встановлено, що страховим випадком за даним Договором страхування в частині добровільного страхування медичних витрат вважаються медичні витрати та витрати, що з ними пов`язані, в залежності від Програми страхування (Додаток №1 до даного Договору), на послуги, що надавались Застрахованій особі при раптовому захворюванні та/або нещасному випадку, коли відсутність негайного медичного втручання могла призвести до серйозних порушень функцій організму (в т.ч, стійкої дисфункції якого-небудь органу), або до виникнення загрози життю.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору страхування за Програмою страхування «Стандарт», передбачений наступний перелік послуг, що будуть організовані та/або оплачені Застрахованій особі при настанні страхового випадку:

- медичні послуги, в т.ч. швидка медична допомога, невідкладна стаціонарна допомога, невідкладна амбулаторно-поліклінічна допомога, невідкладна стоматологічна допомога;

- транспортні послуги, в т.ч. транспортування за медичними показаннями, репатріація (медична евакуація) з-за кордону;

- сервісні послуги без оплати (інформаційні послуги).

Згідно п. 2.4.2. Загальних умов Договору страхування, Договір страхування набуває чинності з дати, встановленої в Договорі страхування, як день початку строку дії Договору страхування, але не раніше надходження на рахунок або внесення в касу Страховика чи його посередника страхової премії та моменту проходження Страхувальником/Застрахованою особою державного кордону України.

Згідно п.2.4.3. Загальних умов Договору страхування, дія Договору страхування закінчується з моменту перетину Страхувальником державного кордону України під час в`їзду в Україну, але не пізніше вказаної у Договорі дати закінчення строку дії Договору страхування.

Положеннями пункту 2.8. Загальних умов Договору страхування визначений порядок дій Страхувальника/Застрахованої особи при настанні події, що має ознаки страхового випадку: при настанні події, що має ознаки страхового випадку, Страхувальник/Застрахована особа зобов`язані негайно, до звернення за медичною або іншою допомогою, зв`язатись з Асистуючою компанією за вказаними у Договорі страхування координатами і повідомити наступну інформацію: номер Договору страхування;

- прізвище та ім`я Страхувальника/Застрахованої особи;

- місце знаходження Страхувальника/Застрахованої особи (країна, місто, контактний телефон);

- докладний опис обставин та характер необхідної допомоги;

- якщо телефонний дзвінок до Асистуючої компанії було здійснено до моменту звернення за медичною допомогою, Асистуюча компанія організує та скоординує надання медичної допомоги та інших послуг, передбачених Договором страхування;

- якщо Страхувальник/Застрахована особа з об`єктивних причин (стан Страхувальника/ Застрахованої особи, відсутність фізичної можливості зателефонувати) не змогла зв`язатися з Асистуючою компанією до надання їй послуг, передбачених Програмою страхування, вона зобов`язана протягом 24-х годин з моменту настання події, що мас ознаки страхового випадку, сповістити Асистуючу компанію про її настання та узгодити надання та оплату необхідної послуги.

Позовна заява ОСОБА_1 ґрунтується на вимогах до Страховика щодо виплати страхового відшкодування внаслідок випадку, що стався 26 серпня 2023 року у Сполучених Штатах Америки, внаслідок екстреної госпіталізації позивачки з підозрою на інфаркт, інсульт, менінгіт, як про це зазначено у письмовій Заяві про виплату страхового відшкодування від 08 березня 2024 року.

28 серпня 2023 року близькі ОСОБА_1 звернулися до відповідача та Асистуючої компанії з повідомленням про настання 26 серпня 2023 року випадку, що має ознаки страхового, тобто поза терміном, встановленим п. 2.8. Договору, з пропуском 24 годин з дня настання події. Тобто, Страхувальник не виконав умови Договору страхування щодо повідомлення Страховика про подію, що має ознаки страхової.

Відповідач не заперечує, що 28 серпня 2023 року близькі Страхувальника звернулися з повідомленням про подію 26 серпня 2023 року, що має ознаки страхової до Страховика через чат-бот «EnsuriaBot» Асистуючої компанії «СОС Сервіс Україна», однак листування між Страховиком і Страхувальником продовжилося у вересні 17 вересня 2023 року, в т.ч. Заявник 19 вересня 2023 року окремо долучила копію рахунку медичного закладу INOVA Fairfax Hospital, США під назвою «scan6283.pdf» щодо отриманих медичних послуг, 04 жовтня 2023 року та 10 жовтня 2023 року направила медичні консультативні висновки з діагнозом «транзиторна глобальна амнезія (G45.4 Згідно МКХ-10).

Відповідач у листуванні з позивачем протягом вересня-жовтня 2023 року неодноразово наголошував про надання всіх документів у порядку та строки, визначені п. 3.3.7 та п. 3.3.8 Договору страхування щодо випадку, що має ознаки страхового на пошту, зазначену в Полісі № ЕМВ.11788278 ; , особливо щодо надання медичного звіту, який є основним документом щодо прийняття обґрунтованого рішення щодо визнання страховим випадком події та як наслідок відшкодування страхових виплат.

ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» одразу після отримання медичного звіту з діагнозом, поставленим ОСОБА_1 , 04 жовтня 2023 року на електронну пошту ІНФОРМАЦІЯ_1 та 10 жовтня 2023 року медичних висновків від позивача з лікарні із встановленим діагнозом «транзиторна глобальна амнезія» через чат-бот «EnsuriaBot» Асистуючої компанії «СОС Сервіс Україна» 11 жовтня 2023 року проінформувала, що згідно п. 3.5.4.1 Договору страхування № ЕМВ.11788278 не визнається страховим випадком у відповідності до умов страхування події, які сталися із Застрахованою особою та прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань.

Вихідним Листом з № 762-31 від 18 квітня 2024 року Страховик, розглянувши письмову Заяву про страхове відшкодування від 08 березня 2024 року з долученим пакетом документів щодо страхової події, офіційно повідомив про прийняте рішення щодо не визнання страховим випадком події, яка сталася із Застрахованою особою та прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань на підставі п. 3.5.4.1 Договору страхування.

Згідно п. 3.3.10. Договору страхування, у випадку відмови у страховій виплаті Страховик протягом 5-ти робочих днів після прийняття відповідного рішення надсилає на адресу Страхувальника/Застрахованої особи листа з письмовим повідомленням про відмову та її причини.

Твердження позивача щодо неналежної комунікації відповідача, нібито не направлення офіційних листів та порушення прав споживача є припущеннями, адже Страховик повністю виконав положення п. 3.3.10 Договору.

Згідно п. 3.3.7 та п. 3.3.8 Загальних умов Договору страхування, для отримання страхової виплати Страхувальник/Застрахована особа (близькі родичі Застрахованої особи) повинен звернутись до Страховика протягом 30-ти календарних днів з моменту повернення із-за кордону. Рішення про страхову виплату або відмову у страховій виплаті приймається Страховиком протягом 15-ти робочих днів з моменту отримання останнім усіх необхідних та належним чином оформлених документів.

Згідно п. 3.4.1 Договору страхування, для отримання страхової виплати, у разі отримання Застрахованою особою медичних послуг, Страховику надаються наступні документи:

оригінал довідки (медичного звіту) з медичного закладу (на бланку закладу або з відповідним штампом) із зазначенням прізвища Страхувальника/Застрахованої особи, остаточного діагнозу, інформації про окремі лікувальні процедури та дати їх проведення;

оригінали рахунків та документів, які підтверджують оплату здійсненого лікування (штамп про оплату, касовий чек, банківська квитанція з зазначенням суми на переказ тощо);

рецепти з печаткою, де вказані прізвище лікаря, назви призначених ліків, їх ціни, документи, що підтверджують оплату.

На підтвердження заявлених позовних вимог Позивач подала наступні документи: копія Полісу; копія Відповідь лікаря госпіталю Inova; копія медичного звіту; копії рахунків від 12 вересня 2023 року; від 29 грудня 2023 року; від 04 грудня 2023 року (з перекладом); копія рахунку колекторської агенції з зазначенням у ньому суми за мінусом здійсненої оплати (з перекладом); копій квитанцій про оплату рахунків Позивачем 629,2 доларів (транзакція 257476566) від 01 листопада 2023 року та електронний лист про підтвердження про оплату від 27 листопада 2023 року FairFax Radiology .; 928,20 доларів 08 грудня 2023 року (ідентифікатор транзакції 4mvr2x; електронний лист підтвердження Envision Physician Services); 634,95 доларів 10 січня 2024 року лист підтвердження від колекторського агентства A Argon із зазначенням Кредитора та нібито рахунку кредитора, що складається з 12 цифр Inova Hospital and Professional Services (з перекладом); скріншот відповіді листування Страховика з Страхувальником 17 вересня 2023 року, 19 вересня 2023 року; 04 жовтня 2023 року; 10 жовтня 2023 року; 11 жовтня 2023 року;

Тобто Страхувальник до Заяви про виплату страхового відшкодування від 08 березня 2024 року, поданої до Страховика поза строками визначеними п. 3.3.7 та п. 3.3.8 Загальних умов Договору страхування, долучила копії документів, що підтверджують стаціонарне лікування внаслідок втрати пам`яті (транзиторної глобальної амнезії), згідно медичного висновку лікаря ОСОБА_3 ) необхідні медичні витрати.

Представник відповідача звертає увагу суду, що і до позовної заяви долучені медичні документи перекладені бюро перекладів «асТра» ФОП ОСОБА_4 та Центром мовних перекладів ФОП ОСОБА_5 .

Позовна заява ОСОБА_1 про стягнення страхового відшкодування у розмірі 485711, 82 грн (81 138, 42 грн та 9 925,77 дол. СПІА) не містить нотаріально посвідчених медичних документів INOVA Fairfax Hospital, США, в т.ч. нотаріальне засвідчення вірності перекладу.

Оскільки надані Позивачем докази складені на іноземній мові і ним не додано їх засвідчений у встановленому порядку переклад українською мовою, це перешкоджає встановленню змісту такого документу, дії, яка вчинена на підставі вказаного документу, особи, якою вона була вчинена та на користь кого. Таким чином, надані Позивачем докази є не належними та не допустимими в розумінні цивільно-процесуального законодавства, а, отже у разі прийняття їх судом це буде прямим порушенням норм ЦПК України.

Як зазначалося вище, згідно п. 3.5.4.1 Загальних умов Договору страхування Страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із Застрахованою особою прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань, в т.ч. діагностикою та встановленням причини епілептичних припадків; лікуванням психо-соматичних розладів.

Транзиторна глобальна амнезія (діагноз, який був встановлений ОСОБА_6 після настання випадку, що мав місце 26 серпня 2023 року) відповідно до Міжнародного класифікатора хвороб відноситься до нервових захворювань. Прийняте Страховиком рішення щодо відмови у страховій виплаті Страхувальнику є правомірним і таким, що відповідає умовам Договору страхування.

Відповідач звертає уваги суду, що як зазначено у позовній заяві надані медичні послуги на суму 9 925,77 доларів США ОСОБА_1 не оплачені.

Умови здійснення страхової виплати визначені у п. 3.3. Загальних умов Договору страхування. Так, за правилами п.п. 3.3.1. п. 3.3. Загальних умов Договору страхування, Страховик здійснює страхову виплату шляхом:

3.3.1.1. оплати наданих послуг опосередковано через Асистуючу компанію закладам, що надали допомогу Застрахованій особі в рамках Договору страхування, на підставі документів, що підтверджують факт настання страхового випадку та визначають вартість фактично наданої (необхідної) медичної допомоги або допомоги, що з нею пов`язана. Форма документів та строки розрахунків погоджуються Страховиком, Асистуючою компанією та закладом, що надав послуги Застрахованій особі;

3.3.1.2. відшкодування Застрахованій особі вартості отриманих нею медичних та інших послуг у разі, якщо Застрахована особа самостійно організовувала та/або оплачувала послуги в рамках Договору страхування, і це було попередньо погоджено з Асистуючою компанією/Страховиком або передбачено Договором страхування, за умови надання всіх необхідних документів, що передбачені пунктом 3.4 даного Договору страхування Враховуючи вищевикладене, вважаємо заявлені вимоги безпідставними та необґрунтованими. Тобто, за умовами Договору страхування виплата страхового відшкодування здійснюється шляхом перерахування коштів закладу, що надав допомогу Застрахованій особі, або безпосередньо Застрахованій особі за умови, що остання самостійно оплатила надані їй послуги.

Оскільки ОСОБА_7 не оплачувала послуги на суму 9 925,77 доларів США, то враховуючи положення п.п. 3.3.1.2. п. 3.3. Загальних умов Договору страхування, заявлені вимоги щодо стягнення на її користь грошових коштів є безпідставними і такими, що суперечать умовам Договору страхування.

Щодо безпідставності вимог в частині стягнення моральної шкоди у розмірі 20 000,00 грн, представник відповідача звернула увагу на те, що моральна шкода полягає у душевних стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку з протиправною поведінкою щодо неї самої, членів її сім`ї чи близьких родичів; у душевних стражданнях, яких фізична особа зазнала у зв`язку із знищенням чи пошкодженням її майна. Моральна шкода відшкодовується грішми, іншим майном або в інший спосіб. Розмір грошового відшкодування моральної шкоди визначається судом залежно від характеру правопорушення, глибини фізичних та душевних страждань, погіршення здібностей потерпілого або позбавлення його можливості їх реалізації, ступеня вини особи, яка завдала моральної шкоди, якщо вина є підставою для відшкодування, а також з урахуванням інших обставин, які мають істотне значення. При визначенні розміру відшкодування враховуються вимоги розумності і справедливості.

Підпунктом 3.5.5. п. 3.5. Загальних умов Договору страхування, Страховик не відшкодовує адміністративний, сервісний збір лікувального закладу, моральні збитки та збитки, заподіяні внаслідок професійної помилки лікарів або інших осіб, які надавали допомогу Страхувальнику/Застрахованій особі. Правовідносини за Договором страхування, які існують між сторонами, є зобов`язальними. У п. 4 ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України встановлено, що в разі порушення зобов`язання моральна шкода може відшкодовуватись лише тоді, якщо це встановлено договором або законом.

На підставі вищевказаного вважаємо, що заявлені вимоги про відшкодування моральної шкоди безпідставними і не обґрунтованими.

Враховуючи вищевикладене, в матеріалах справи № 607/14911/24 відсутні беззаперечні докази звернення ОСОБА_1 у строки та у спосіб визначений Договором з метою отримання своєчасно необхідних страхових та супутніх послуг до Страховика за Договором страхування подорожуючих за кордон № ЕМВ.11788278.

Не підтверджено жодними належними, достовірними та допустимими доказами бездіяльність Страховика, в т.ч. несправедливість умов Договору страхування, істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача згідно приписів ст. 18 Закону України «Про захист прав споживача».

Щодо заявлених витрат на правничу допомогу у розмірі 20 000 грн, вони не підтверджені жодними первинними бухгалтерськими документами щодо укладення правочину Договору про надання правової допомоги, в т.ч. фактичне понесення таких витрат позивачем.

05 вересня 2024 року судом зареєстровано відповідь на відзив представника позивачки - адвокатки Притули О. Б., яка надійшла через підсистему «Електронний суд». Із запереченнями відповідача, викладеними у відзиві, сторона позивача не погоджується з наступних підстав. У відзиві на позов відповідач зазначає, що родичі ОСОБА_1 звернулися до ПрАТ «СГ «ПЗУ Україна» з повідомленням про настання страхового випадку, який відбувся 26 серпня 2023 року з позивачкою лише 28 серпня 2023 року, тобто поза терміном встановленим п.2.8 Договору страхування. Однак, варто зазначити, що дана інформація не підтверджена жодними доказами, які б свідчили про те, що про страховий випадок страхову компанію було повідомлено поза межами встановленого строку. Так, у заяві про відмову у виплаті страхового відшкодування страховик не зазначає про дану обставину. Відтак, така підстава для відмови була відсутня як на дату прийняття рішення про відмову, так і станом на сьогодні. Крім того, ПрАТ «СГ «ПЗУ Україна» стверджує про те, що ним повністю виконано положення п. 3.3.10 Договору, зокрема, страховиком протягом 5-ти робочих днів після прийняття відповідного рішення на адресу Страхувальника надіслано листа з письмовим повідомленням про відмову та її причини. Однак, такий лист з повідомленням про відмову у виплаті страхового відшкодування надісланий ОСОБА_1 вже після повторного звернення позивачки до ПрАТ «СГ «ПЗУ Україна» про виплату страхового відшкодування, оскільки, як зазначалося у позові, позивачка вела комунікацію у чат-боті, де їй було повідомлено, що страховою компанією прийнято рішення та лист про офіційну відмову отримати можна безпосередньо у страхової компанії, за електронною поштою: або за контактами +38 , +38 , однак, такого листа ОСОБА_1 надано не було. Відповідно, рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування вже було прийнято, однак, належним чином позивачку про це повідомлено не було. З огляду на це, твердження відповідача про те, що ним повністю виконано положення Договору не заслуговують увагу, оскільки таке рішення прийнято раніше, аніж ОСОБА_1 зверталася з листом від 08 березня 2024 року.

Щодо твердження відповідача про те, що докази долучені до позовної заяви позивачкою, а саме, переклад долучених медичних документів, не можуть слугувати належним доказом, оскільки не є засвідченими належним чином, то варто зазначити, що ОСОБА_1 звернулася до ФОП ОСОБА_4 (бюро перекладів «асТра») та ФОП Овод Л. П. (Центру мовних перекладів) для перекладу їй необхідних документів. Відповідно, переклад здійсненний перекладачем та його вірність та підпис засвідчений печаткою ФОП, і таким чином, в розумінні ст. 95 ЦПК України, є письмовим доказом.

Разом з тим, інші доводи відповідача також не заслуговують на увагу, оскільки не підтверджуються жодними доказами та не спростовують доводів позивача. Так, твердження про те, що Страховик не визнає страховим випадком подію, яка сталася із Застрахованою особою та прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових чи психічних захворювань, а також те, що позивачкою не оплачені всі медичні послуги не може бути підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування, про що позивачкою вже наводились доводи у позовній заяві. Відповідно діями Страхової компанії позивачці завдана моральна шкода, що полягає у моральних стражданнях, спричинених неможливістю отримати таке страхове відшкодування, пошуку істотних для позивачки сум для оплати витрат за госпіталізацію та лікування, у зв`язку з чим був порушений ритм та стиль життя позивачки та її родини, у результаті чого вона та її близькі змушені були суттєво змінити свої життєві плани. У зв`язку з цим вимога позивача щодо стягнення моральної шкоди з ПрАТ «СГ «ПЗУ Україна» у розмірі 20 000,00 грн є співмірною із завданою їй шкодою, вважає сторона позивача. ОСОБА_1 виконані всі необхідні умови для виплати їй страхового відшкодування. Звертає увагу, що жодних доказів, які б свідчили про правомірність дій відповідача у відзиві не надано. Зважаючи на вищевикладене, сторона позивача вважає відзив на позовну заяву необґрунтованим, та просить суд задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

09 вересня 2024 року судом зареєстровано заяву про зменшення витрат на правову допомогу представника відповідача ПрАТ «СК «ПЗУ Україна», адвокатки Гуменюк О. О., у якій вона просить зменшити витрати на правову допомогу до 3 000,00 грн. На обґрунтування заяви вказує, що заявлені витрати на правничу допомогу у розмірі 20 000,00 грн не підтверджені жодними первинними бухгалтерськими документами щодо укладення правочину Договору про надання правової допомоги, в т.ч. про фактичне понесення таких витрат позивачем. Тобто без долученого Договору про надання правничої допомоги не можна проаналізувати обсяг та витрачений час адвокатом на виконання необхідних правничих послуг.

Ухвалою суду, постановленою без оформлення окремого документа у судовому засіданні 12 листопада 2024 постановлено закрити підготовче судове засідання та призначено справу до розгляду по суті.

06 січня 2025 судом зареєстроване клопотання представника відповідача ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» адвокатки Гуменюк О. О. про долучення до матеріалів справи Договору доручення № IHA 15032023 про надання агентських страхових послуг від 15 березня 2023 року, укладеного між ПрАТ СК «ПЗУ Україна» та ТОВ «ЕНШУРІЯ ОПЕРЕЙШНЗ УКРАЇНА», яке було вирішено протокольною ухвалою.

Представник позивачки ОСОБА_1 - адвокатка Притула О. Б. в судовому засіданні підтримала доводи позовної заяви та відповіді на відзив, просила задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Представник відповідача ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» - адвокатка Гуменюк О. О. у судовому засіданні покликалася на доводи відзиву, вважає, що відсутні підстави для задоволення позовних вимог ОСОБА_1 , оскільки подія, про яку повідомила позивачка не є страховим випадком.

Суд, заслухавши пояснення представників сторін, розглянувши матеріали справи, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, встановив наступні обставини.

03 липня 2023 року між ОСОБА_1 та ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» укладено Договір страхування подорожуючих за кордон № ЕМВ.11788278 (далі - Договір, а. с. 13-14, зворот).

Договір страхування складається з невід`ємних від Договору частин - Особливі умови страхування, Загальні умови страхування, Додаток № 1 до Договору - Програми страхування про що зазначено у п. 2.1. Загальних умов Договору страхування

Відповідно до Особливих умов Страхування:

- програма страхування: STANDART;

- період страхування: з 12.07.2023 по 02.09.2023;

- ліміт перебування за кордоном: 53 дні;

- франшиза 0,00;

- страхова сума на одну особу: медичні та інші витрати - 30 000,00 USD, нещасний випадок - 37 000,00 грн.

Також в Особливих умовах страхування зазначено про те, що Страхувальник з умовами Договору страхування (частинами «Особливі умови страхування» та «Загальні умови страхування» згоден, з Правилами ознайомлений. Підтверджує, що на дату підписання Договору всі Застраховані перебувають на території України).

Пунктом 3.2.1 розділу 3 Загальних умов Договору страхування встановлено, що страховим випадком за даним Договором страхування в частині добровільного страхування медичних витрат вважаються медичні витрати та витрати, що з ними пов`язані, в залежності від Програми страхування (Додаток № 1 до даного Договору), на послуги, що надавались Застрахованій особі при раптовому захворюванні та/або нещасному випадку, коли відсутність негайного медичного втручання могла призвести до серйозних порушень функцій організму (в т.ч, стійкої дисфункції якого-небудь органу), або до виникнення загрози життю, а саме витрати на наступні послуги:

3.2.1.1. медичні:

3.2.1.1.1. швидкої медичної допомоги:

3.2.1.1.1.1. виїзд бригади швидкої допомоги до місця, де перебуває Застрахована особа;

3.2.1.1.1.2 діагностичні та лікувальні процедури, необхідні для надання невідкладної медичної допомоги та стабілізації стану хворого;

3.2.1.1.1.3 медикаментозне забезпечення в межах невідкладної допомоги;

3.2.1.1.1.4 транспортування до лікувального закладу у випадку необхідності невідкладної стаціонарної допомоги. Транспортування відбувається до найближчого медичного закладу, який зможе надати кваліфіковану медичну допомогу відповідного профілю;

3.2.1.1.2. невідкладної амбулаторно-поліклінічної допомоги в медичному закладі або лікарем, що має відповідну ліцензію на дану діяльність:

3.2.1.1.2.1 консультації спеціалістів, послуги медичного персоналу;

3.2.1.1.2.2 лабораторні та інструментальні дослідження;

3.2.1.1.2.3 забезпечення медикаментами та витратними матеріалами;

3.2.1.1.3. невідкладної стаціонарної допомоги;

3.2.1.1.3.1 консультації спеціалістів, послуги медичного персоналу;

3.2.1.1.3.2 лабораторні та інструментальні дослідження;

3.2.1.1.3.3 консервативне та оперативне лікування;

3.2.1.1.3.4 забезпечення медикаментами та витратними матеріалами;

3.2.1.1.3.5 перебування в палаті (в тому числі в реанімаційній) без додаткового комфорту;

3.2.1.1.3.6 харчування під час перебування в стаціонарі за нормативами, прийнятими у даному медичному закладі, тощо.

Згідно п. 1.15 Договору, раптове захворювання - несподіване, різке погіршення стану здоров`я Застрахованої особи під час дії Договору страхування, яке потребує невідкладної медичної допомоги, і при якому відсутність негайного медичного втручання може призвести

до серйозних порушень функцій організму (в т.ч. стійкій дисфункції будь-якого органу), або до виникнення загрози життю.

Відповідно до п. 1.16 Договору, нещасний випадок - це обмежена в часі раптова, випадкова, несподівана та незалежна від волі Застрахованої особи подія або раптовий вплив на Застраховану особу небезпечного виробничого фактора чи середовища, що сталися у процесі виконання нею трудових обов`язків або в побуті, внаслідок яких настав розлад її здоров`я або настала смерть.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору страхування за Програмою страхування «Стандарт», передбачений наступний перелік послуг, що будуть організовані та/або оплачені Застрахованій особі при настанні страхового випадку:

- медичні послуги, в т.ч. швидка медична допомога, невідкладна стаціонарна допомога, невідкладна амбулаторно-поліклінічна допомога, невідкладна стоматологічна допомога;

- транспортні послуги, в т.ч. транспортування за медичними показаннями, репатріація (медична евакуація) з-за кордону;

- сервісні послуги без оплати (інформаційні послуги).

Згідно п. 2.4.2. Загальних умов Договору страхування, Договір страхування набуває чинності з дати, встановленої в Договорі страхування, як день початку строку дії Договору страхування, але не раніше надходження на рахунок або внесення в касу Страховика чи його посередника страхової премії та моменту проходження Страхувальником/Застрахованою особою державного кордону України.

Згідно п. 2.4.3. Загальних умов Договору страхування, дія Договору страхування закінчується з моменту перетину Страхувальником державного кордону України під час в`їзду в Україну, але не пізніше вказаної у Договорі дати закінчення строку дії Договору страхування.

Положеннями пункту 2.8. Загальних умов Договору страхування визначений порядок дій Страхувальника/Застрахованої особи при настанні події, що має ознаки страхового випадку: при настанні події, що має ознаки страхового випадку, Страхувальник/Застрахована особа зобов`язані негайно, до звернення за медичною або іншою допомогою, зв`язатись з Асистуючою компанією за вказаними у Договорі страхування координатами і повідомити наступну інформацію: номер Договору страхування;

- прізвище та ім`я Страхувальника/Застрахованої особи;

- місце знаходження Страхувальника/Застрахованої особи (країна, місто, контактний телефон);

- докладний опис обставин та характер необхідної допомоги;

- якщо телефонний дзвінок до Асистуючої компанії було здійснено до моменту звернення за медичною допомогою, Асистуюча компанія організує та скоординує надання медичної допомоги та інших послуг, передбачених Договором страхування;

- якщо Страхувальник/Застрахована особа з об`єктивних причин (стан Страхувальника/ Застрахованої особи, відсутність фізичної можливості зателефонувати) не змогла зв`язатися з Асистуючою компанією до надання їй послуг, передбачених Програмою страхування, вона зобов`язана протягом 24-х годин з моменту настання події, що має ознаки страхового випадку, сповістити Асистуючу компанію про її настання та узгодити надання та оплату необхідної послуги.

Згідно п. 3.5.4.1 Загальних умов Договору страхування Страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із Застрахованою особою прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань, в т.ч. діагностикою та встановленням причини епілептичних припадків; лікуванням психо-соматичних розладів.

В матеріалах справи наявна переписка позивачки з EnsursaBot з приводу оплати рахунків за лікування, де серед іншого ОСОБА_1 повідомлено про те, що вказане нею захворювання є нервовим захворюванням, а тому понесені на лікування витрати їй потрібно сплатити самостійно (а. с. 15-22).

Зміст вищенаведеного листування відповідає Договору доручення № ІНА 15032023 про надання агентських страхових послуг від 12 березня 2023 року, який укладено між ПрАТ СК «ПЗУ Україна» та ТОВ «ЕНШУРІЯ ОПЕРЕЙШНЗ УКРАЇНА», предметом якого є те, що ДОВІРИТЕЛЬ доручає, а ПОВІРЕНИЙ бере на себе зобов`язання від імені, за дорученням та за рахунок ДОВІРИТЕЛЯ виконувати частину його страхової діяльності шляхом надання ПОСЛУГ КЛІЄНТАМ в порядку та на умовах, передбачених цим Договором та ПРОГРАМАМИ СТРАХУВАННЯ. Зокрема, ПОВІРЕНИЙ зобов`язується забезпечити надання ПОСЛУГ КЛІЄНТАМ ДОВІРИТЕЛЯ, в тому числі і забезпечити цілодобову роботу та можливість цілодобового доступу КЛІЄНТІВ до координаційного центру ПОВІРЕНОГО за телефоном: + 38(044)39 000 10, +1 та електронною адресою: care@ensuria.сomта месенджарами Telegram, Viber та Facebook.

Щодо госпіталізації ОСОБА_1 26 серпня 2023 року в Сполучених Штатах Америки до клініки «INOVA», лікарня ФЕЙРФАКС, штат Вірджинія, то про це свідчить Витяг з історії хвороби стаціонарного пацієнта, де позивачка перебувала з 26 серпня 2023 року по 28 серпня 2023 року з діагнозом Транзиторна глобальна амнезія по неврології, про що також надано резюме виписки з ЦНС, інформацію про те, де можна отримати ліки, результати ехокардіограми, виписний лист, нотатки спеціаліста, консультація з неврології IMG, історія хвороби та фізикальне обстеження (а. с. 26-38, документи перекладено агенцією іноземних мов «ІНТЕР»).

08 березня 2024 року ОСОБА_1 з заявою про страхове відшкодування звернулася до Голови правління ПрАТ «СК «ПЗУ Україна», про що також долучила пакет документів щодо страхової події (а.с. 23-35, 39-51).

Згідно рахунку іноземною мовою, перекладеного на українську, заборгованість ОСОБА_8 перед медичною установою станом на 04 грудня 2023 року складає 11 146,88 доларів США (а.с.41-42).

За змістом рахунку іноземною мовою, перекладеного на українську, заборгованість ОСОБА_8 перед медичною установою станом на 12 вересня 2023 року складає 968,00 доларів США (а.с.43);

Відповідно до рахунку іноземною мовою, перекладеною на українську, заборгованість ОСОБА_8 перед медичною установою станом на 12 вересня 2023 року складає 928,20 доларів США (а.с.44).

Електронними листами медичної установи, підтверджено сплату ОСОБА_9 629,20 доларів США 27 листопада 2023 року (а.с. 45), 928,20 доларів США 08 грудня 2023 року (а.с. 46).

Разом з тим, суд звертає увагу, що Сполучені Штати Америки є учасником Гаазької конвенції 1961 року, а тому здійснюють процедуру легалізації документів шляхом проставлення штампа «Апостиль». Документ має бути апостильованим в тому штаті, в якому він був виданий. Кожен штат встановлює свою форму сертифіката, а завіряє його секретар штату або його заступник.

Іноземний офіційний документ, що підлягає дипломатичній або консульській легалізації, може бути письмовим доказом, якщо він легалізований у встановленому порядку. Іноземні офіційні документи визнаються письмовими доказами без їх легалізації у випадках, передбачених міжнародними договорами, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України (ч. 8 ст. 95 ЦПК України).

Отож, суд виснує, що відсутність консульської легалізації чи апостилю на документах, які видані лікувальним закладом Сполучених Штатів Америки, не надає статусу письмового доказу цій письмовій інформації.

Листом з № 762-31 від 18 квітня 2024 року Страховик, розглянувши звернення позивачки за договором страхування подорожуючих за кордон № ЕМВ.11788278, повідомив що подія не є страховим випадком у відповідності до умов Договору (а.с. 107), що і стало причиною звернення ОСОБА_1 до суду.

Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно із частинами першою та другою статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

За змістом статті 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини, інші юридичні факти.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина перша статті 16 ЦК України).

Статтями 525, 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

У частині першій статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно із частиною першою статті 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша статті 628 ЦК України).

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі статтею 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до статті 980 ЦК України предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов`язані з: 1) життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); 2) володінням, користуванням і розпоряджанням майном (майнове страхування); 3) відшкодуванням шкоди, завданої страхувальником (страхування відповідальності).

Договір страхування укладається в письмовій формі. Договір страхування може укладатись шляхом видачі страховиком страхувальникові страхового свідоцтва (поліса, сертифіката). У разі недодержання письмової форми договору страхування такий договір є нікчемним (стаття 981 ЦК України).

Згідно зі статтею 982 ЦК України істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Частинами першою, третьою статті 991 ЦК України передбачено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Відповідно до статті 1 Закону України «Про страхування» (у редакції, чинній на виникнення спірних правовідносин) страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Згідно із частиною першою статті 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно із якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Вимогами частини другої статті 16 Закону України «Про страхування» визначено, що договори страхування укладаються відповідно до правил страхування.

У статті 20 Закону України «Про страхування» передбачено, що одним з обов`язків страховика є при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом.

Відповідно до частини першої статті 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника і страхового акта, який складається страховиком.

Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону (частина друга статті 26 Закону України «Про страхування»).

Згідно п. 3.2.1. Договору страховим випадком за Договором страхування, який укладено між сторонами спору, в частині добровільного страхування медичних витрат вважаються медичні витрати та витрати, що з ними пов`язані, на послуги, що надавались Застрахованій особі при раптовому захворюванні та/або нещасному випадку, коли відсутність негайного медичного втручання могла призвести до серйозних порушень функцій організму (в т.ч. стійкій дисфункції якого-небудь органу), або до виникнення загрози життю.

За змістом п. 3.5.4.1 Загальних умов Договору страхування Страховик не визнає страховим випадком події, які сталися із Застрахованою особою прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань, в т.ч. діагностикою та встановленням причини епілептичних припадків; лікуванням психо-соматичних розладів.

Транзиторна глобальна амнезія - діагноз, який був встановлений ОСОБА_1 , після настання випадку, що мав місце 26 серпня 2023 року в Сполучених Штатах Америки, відповідно до Міжнародного класифікатора хвороб та Класифікатора хвороб та споріднених проблем охорони здоров`я НК 025:2021, Національний класифікатор України, відноситься до нервових захворювань (клас 6 хвороби нервової системи (G00-G99)).

Епізодичні та пароксизмальні розлади (G40-G47) G40 Епiлепсiя G41 Епілептичний статус G43 Мігрень G44 Iншi синдроми головного болю G45 Транзиторнi церебральні iшемiчнi напади та пов`язані з ними синдроми G46* Судинні синдроми головного мозку при цереброваскулярних хворобах G47 Розлади сну.

Також згідно Настанови 01084, яка розміщена на сайті Міністерства охорони здоров`я України та є у вільному доступі в мережі Інтернет, Транзиторна глобальна амнезія (ТГА) - це доброякісний епізод втрати пам`яті невідомої етіології, що самостійно проходить протягом 24 годин. Характерною ознакою є неможливість запам`ятовувати нову інформацію та певною мірою згадувати події останніх кількох днів, у той час коли когнітивні функції та свідомість не порушені. Клінічна картина зазвичай очевидна, тому після короткого періоду спостереження подальше обстеження або лікування не проводяться. Діагноз встановлюється клінічно; лабораторні аналізи та нейровізуалізація не дають додаткової інформації. Тим не менше, діагноз легко встановити, тому що ні одне з неврологічних захворювань не має такої симптоматики. Зазвичай пацієнт знаходиться під наглядом в стаціонарі, найчастіше у відділенні екстреної допомоги, доки пам`ять не відновиться.

Отож, у Договорі сторони погодили, що не визнається страховим випадком події, які сталися із Застрахованою особою прямо чи опосередковано пов`язані з лікуванням нервових та психічних захворювань, в т.ч. діагностикою та встановленням причини епілептичних припадків; лікуванням психо-соматичних розладів.

Встановлений ОСОБА_1 діагноз -Транзиторна глобальна амнезія по неврології в силу п. 3.5.4.1 Загальних умов Договору страхування Страховиком не визнається страховим випадком, що сторони Договору погодили, а відтак відсутні підстави для стягнення з відповідача страхового відшкодування.

Суд звертає увагу на те, щов Особливих умовах страхування зазначено про те, що Страхувальник з умовами Договору страхування (частинами «Особливі умови страхування» та «Загальні умови страхування» згоден, з Правилами ознайомлений. Підтверджує, що на дату підписання Договору всі Застраховані перебувають на території України).

Подібні правовідносини були оцінені Верховним Судом у постанові від 09 квітня 2025 року, справа №758/10107/20.

Довідки, надані стороною позивача, № 91 від 16 травня 2024 року та № 243 від 15 травня 2024 року, видані КНП «ЦЕНТР ПЕРВИННОЇ МЕДИКО-САНІТАРНОЇ ДОПОМОГИ`ТМР, КНП «ТЕРНОПІЛЬСЬКА ОБЛАСНА КЛІНІЧНА ПСИХОНЕВРОЛОГІЧНА ЛІКАРНЯ» ТОР про те, що стосовно ОСОБА_1 - даних за неврологічні захворювання немає, ознак психічного захворювання не виявляє, не спростовують обставинигоспіталізації ОСОБА_1 26 серпня 2023 року в Сполучених Штатах Америки до клініки «INOVA», лікарня ФЕЙРФАКС, штат Вірджинія, з діагнозом Транзиторна глобальна амнезія по неврології.

Щодо вимоги ОСОБА_1 про стягнення 20 000,00 моральної шкоди, то суд зазначає, що у спірних правовідносинах моральна шкода є похідною вимогою від факту порушення прав та інтересів позивачки. Моральна шкода не може стягуватися сама по собі, не будучи наслідком порушення права чи інтересу позивача. Отож, якщо право, за захистом якого подано позов, не порушено, то і підстав для відшкодування моральної шкоди немає (постанова Верховного Суду від 18 березня 2020 року, справа № 460/2545/17).

За встановлених обставин, суд повно, об`єктивно та неупереджено оцінив зміст спірних правовідносин та виснує про відмову у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 доПрАТ «СК «ПЗУ Україна») про стягнення страхового відшкодування, грошового відшкодування моральної шкоди у зв`язку з їх безпідставністю.

ЄСПЛ вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18.07.2006).

Відповідно до частини 1, пункту 2 частини 2 статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі відмови в позові - на позивача.

Таким чином, судовий збір та витрати на правничу допомогу за розгляд справи в суді першої інстанції слід віднести на ОСОБА_1 .

Керуючись ст.ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 83,206, 258-268, 273, 352-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

У задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до приватного акціонерного товариства «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ПЗУ УКРАЇНА» про стягнення страхового відшкодування, грошового відшкодування моральної шкоди - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.

Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.

Позивач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1 .

Відповідач: Приватне акціонерне товариство «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ПЗУ Україна», , адреса місцезнаходження: вул. Січових Стрільців, буд. 40, Шевченківський район, м. Київ, 04053.

Повний текст рішення суду складено 05 травня 2025 року.

Суддя Тернопільського

міськрайонного суду Герчаківська О.Я.