РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 712/14923/24

номер провадження 2/712/1067/25

29 квітня 2025 року м. Черкаси

Соснівський районний суд м. Черкаси у складі головуючого - судді Чапліної Н.М.,

за участю: секретаря судового засідання - Саса Л.О.,

представника відповідача - адвоката Березенка Є.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

У грудні 2024 року до Соснівського районного суду м. Черкаси через систему «Електронний суд» надійшла позовна заява, у якій позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1260-2554 від 23.08.2023 у розмірі 33 950, 00 грн та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн, мотивуючи наступним.

На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання. Надалі клієнт створює заявку на отримання кредиту, проходить перевірку та надає сканкопії документів або проходить верифікацію за допомогою технології BankID та отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту.

23.08.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1260-2554 та надано кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: 7 000,00 грн - сума кредиту, строк кредитування 300 днів з базовим періодом 16 днів, знижена процентна ставка 2,50% в день, стандартна процентна ставка - 3,00% в день.

У подальшому, всупереч умовам кредитного договору, відповідач порушив умови кредитного договору та не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за кредитним договором, а тому станом на 25.11.2024 утворилася заборгованість, загальний розмір якої становить 65 870, 00 805,00 грн.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 31 920, 00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 33 950,00 грн.

Враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості у розмірі 33 950,00 грн та судові витрати у розмірі 2 422,40 грн (а.с. 1-7).

Ухвалою від 26.12.2024 Соснівський районний суд м. Черкаси відкрив провадження у справі за цим позовом за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначив судове засідання для розгляду справи по суті.

У судове засідання представник позивача та відповідач не з`явились, про розгляд справи повідомлені належним чином. Одночасно позивачем долучено до позову клопотання, у якому зазначено, що позивач не заперечує щодо розгляду справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі.

У судовому засіданні представник відповідача адвокат Березенко Є.А. зазначив, що відповідач заперечує проти позовних вимог у повному обсязі. Вважає, що позивачем не додано доказів які б підтверджували перерахування коштів відповідачу. Із довідки про перерахунок суми кредиту № 1260-2554 від 23.08.2023 не вбачається, що кошти були направлені саме відповідачеві, адже немає ідентифікаційних даних відповідача, крім прізвища, ім`я та по-батькові, які можуть мати збіги з іншими громадянами України. Лист АТ КБ «ПриватБанк» не містить жодної інформації щодо перерахування коштів відповідачу. У договорі про відкриття кредитної лінії № 1260-2554 підпис позичальника відсутній. Матеріали справи не містять доказів того, що саме відповідач будь-яким способом застосував ідентифікатор електронного підпису, доказів проходження відповідачем ідентифікації перед підписанням договору, застосування відповідачем ідентифікатора. Просив у задоволенні позову відмовити.

Заслухавши позицію представника відповідача, дослідивши надані письмові докази, суд дійшов такого висновку.

Установлено, що 23.08.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , паспорт серія НОМЕР_1 , виданий 05.01.2000, РНОКПП НОМЕР_2 , укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1260-2554, для задоволення особистих потреб, за умовами якого відповідачу наданий кредит у розмірі 7 000,00 грн, фіксованою процентною ставкою, яка не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та /або пільговою та/або зниженою процентними ставками, базовий період 16 календарних днів, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду, стандартною процентною ставкою 3,00% за кожен день користування кредитом, строк кредитування 300 календарних днів, дата повернення кредиту - 17.06.2024.

Відповідно до п. 3.1., 3.2. Договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього договору, у порядку встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми.

Згідно з п. 3.11. Договору сторони узгодили, що кредитодавець надсилає позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу .

За п.5.1 Договору позичальник зобов`язується повернути отриманий кредит та нараховану неустойку (якщо неустойка буде нарахована) не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Відповідно п.6.3 Договору якщо позичальник несвоєчасно виконує зобов`язання щодо сплати процентів за користування кредитом, з дати виникнення у позичальника заборгованості зі сплати процентів кредитодавець має право здійснювати позичальнику нагадування та повідомлення щодо необхідності сплати процентів за користування кредитом та щодо розміру заборгованості і процентної ставки, яка застосовується кредитодавцем за користування кредитом, а також щодо розміру процентної ставки, яка застосовується кредитодавцем за користування кредитом.

За п. 8.2. Договору у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальника зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст. 625 ЦК України.

Відповідно до п. 8.3. Договору у разі не здійснення сплати процентів та/або комісії за видачу кредиту та/або неповерненні суми кредиту у визначені договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю штраф у розмірі 10% від суми кредиту. Сукупна сума неустойки, нарахованої за порушення зобов`язань позичальником на підставі цього пункту договору, не може перевищувати половини кредиту, одержаного позичальником за цим договором.

Згідно з п. 10.2 Договору у разі несплати позичальником нарахованих за пільговою процентною ставкою у повному обсязі нарахованих за пільговою процентною ставкою відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня першого базового періоду, нарахування процентів за користування кредитом за перший базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно та у повному обсязі позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів здійснюється за зниженою процентною ставкою (а.с.15).

Цей договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А8085.

Згідно з п.6.1 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) за користування кредитом позичальник повинен сплатити кредитодавцю проценти у розмірі, який зазначено у договорі про відкриття кредитної лінії. Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом відповідно до умов договору. Таким чином, проценти за користування кредитом нараховуються на неповернену суму кредиту з першого дня перерахування суми кредиту позичальнику до дня, коли позичальник повністю виконав зобов`язання за договором.

Відповідно п.6.3 Правил, у межах програми лояльності кредитодавець має право, на власний розсуд, надати позичальнику право користування кредитом за промо-ставкою, пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Право користування зниженою процентною ставкою надається позичальнику під час усього строку кредитування за умови сумлінного здійснення платежів відповідно до умов договору.

Згідно п.6.4 Правил нарахування процентів за користування кредитом для позичальників, які несвоєчасно здійснюють оплату процентів за користування кредитом здійснюється на умовах, визначених договором, за стандартною процентною ставкою. Умови використання права користування кредитом за промо-ставкою, зниженою та/або пільговою процентною ставкою та нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на умовах, викладених у договорі не є зміною істотних умов договору, а є визначеними умовами нарахування процентів за користування кредитом.

Відповідно до п.п.7.1, 7.4 Правил програма лояльності кредитодавця розроблена з метою заохочення клієнтів в отриманні фінансових послуг кредитодавця і затверджена окремим внутрішнім документом кредитодавця, розміщеним на сайті кредитодавця в розділі «Умови кредитування». Програма лояльності також може передбачати анулювання (прощення) клієнтам їх заборгованості перед кредитодавцем у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту розмір кредитного ліміту становить 7 000,00 грн, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період сплати відсотків - 16 календарних днів, стандартна ставка - 3,00% в день, знижена - 2,50% в день.

Згідно з п. 5 Паспорту сума кредиту сплачується одним платежем не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування. Кількість та розмір платежів зі сплати процентів за користування кредитом здійснюється в строки, визначені у договорі.

Паспорт підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А8085.

Позивачем також надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1260-2554 (Графік платежів за договором), із зазначенням чистої суми та процентів.

Відповідно інформації АТ КБ «ПриватБанк» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» були перераховані кошти по платежам, в тім числі 23.08.2023 на картку НОМЕР_3 у сумі 7 000,00 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1260-2554 від 23.08.2023, станом на 25.11.2024 заборгованість ОСОБА_1 складає 65 870,00 грн, в тім числі: 7 000,00 грн - основний борг, 58 870,00 грн - залишок відсотків.

До позовної заяви долучені Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які встановлюють порядок та умови проведення акції «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» серед споживачів фінансових послуг товариства, яка передбачає часткове списання заборгованості позичальника за укладеним ним кредитним договором для осіб, що приймають участь в зазначеній акції згідно з умовами Правил.

За ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Аналізуючи викладене, потрібно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Заперечення представника відповідача щодо ненадання позивачем доказів надсилання ідентифікатора саме відповідачу, підписання ним договору, отримання коштів є безпідставними, оскільки позивачем надані достатні докази укладення договору відповідачем: у договорі зазначені його дані, номер паспорта, РНОКПП, електронна пошта, номер платіжного засобу, на який перераховані кошти, ідентифікатор. Інформацією АТ КБ «Приватбанк» підтверджено перерахування коштів саме на платіжний засіб, зазначений у договорі та відповідно до кредитного договору, укладеного з ОСОБА_1 . Представником відповідача жодних доказів на спростування доказів, наданих позивачем не надано.

Таким чином, матеріали справи містять належні та допустимі докази укладення між сторонами кредитного договору та перерахування кредитних коштів на рахунок ОСОБА_1 , а також докази існування заборгованості у заявленому розмірі.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення його виконання в обумовлений сторонами строк. Правові наслідки прострочення повернення позичальником позики визначено статтею 1050 ЦК України, згідно з частиною другою якої, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (на виплат), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.

Позичальником не доведено належного повернення кредитних коштів у розмірі та на умовах, визначених вказаним договором, презумпція правомірності якого не спростована.

Таким чином, у даному випадку слід виходити з презумпції правомірності правочину (стаття 204 ЦК України), а також презумпції обов`язковості виконання договору (стаття 629 ЦК України). Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним, а договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-1383/2010 (провадження №14-308цс18) зазначено, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Жодних доказів щодо сплати грошових коштів за кредитним договором та які б спростовували наявний розрахунок заборгованості, відповідач суду не надав. Натомість, як вбачається з матеріалів справи, кредитний договір укладений за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором та грошові кошти перераховані на належну відповідачу банківську карту.

Отже, на користь позивача ТОВ«УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з відповідача потрібно стягнути заборгованість за кредитним договором № 1260-2554 від 23.08.2023, у розмірі 33 950,00 грн, що складається з: основного боргу - 7 000,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 26 950,00 грн.

Згідно зі ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволений, а тому з відповідача на користь позивача потрібно стягнути судовий збір.

Керуючись ст.ст. 259, 263-265, 354, 355 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (КНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (, місцезнаходження: бул. Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ) суму заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1260-2554 від 23.08.2023 у розмірі 33 950, 00 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 7 000, 00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками - 26 950, 00 грн, та судовий збір в сумі 2 422 грн. 40 коп., а всього 36 372 грн 40 коп (тридцять шість тисяч триста сімдесят дві грн 40 коп).

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Повний текст судового рішення складено 02.05.2025.

Суддя Н.М.Чапліна