Провадження № 2/205/841/25
24 квітня 2025 рік м. Дніпро
Ленінський районний суду м. Дніпропетровська у складі:
головуючого судді Бізяєвої Н.О.
за участю секретаря судового засідання Михайленко Ю.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Дніпро, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Представник позивача ТОВ «Іннова Фінанс» - Шведка Д.І., через систему «Електронний суд» звернулось до Красногвардійського районного суду м. Дніпропетровськаз вказаною позовною заявою, в якій просили суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «Іннова Фінанс» заборгованість за кредитним договором в розмірі 26 176,20 грн., з яких: сума заборгованості за тілом кредиту 6 000,00 грн., сума заборгованості за процентами 17 190,00 грн., пеня за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки НБУ -2 986,20 грн., а також просили стягнути з відповідача на користь позивача сплачений судовий у розмірі 2 422,40 грн.
Ухвалою Красногвардійського районного суду м. Дніпропетровська від 12 грудня 2024 року зазначену справи визначено передати за підсудністю до Ленінського районного суду м. Дніпропетровська, куди остання надійшла 17.01.2025.
Ухвалою Ленінського районного суду м. Дніпропетровська від 20 січня 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження, з повідомленням учасників справи.
Позивач ТОВ «Іннова Фінанс» у позовній заяві просив справу розглянути за його відсутності та не заперечував проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився повторно, про дату, час і місце судового засідання повідомлений у встановленому законом порядку, відзиву та заяву про поважність причин неявки в судове засідання суду не представив.
Суд у зв`язку з неявкою відповідача та неповідомленням про поважні причини такої неявки в судове засідання в порядку статті 280 ЦПК України, враховуючи відсутність відповідних заперечень від позивача, ухвалив слухати справу за відсутності відповідача, що не з`явився, у порядку заочного розгляду справи.
Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у відповідності до вимог частини другоїстатті 247 ЦПК Українине здійснюється.
Дослідивши письмові матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступного.
Судом встановлено, що 16.05.2023 року позивач уклав з ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» договір №160523/1, за яким доручив останньому за відповідну плату здійснювати перекази коштів (платежів) з використанням реєстру виплат на користь отримувачів відповідно до правил МПС для сервісів Visa Direct/ Master Card Money Send.
Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для позичальника та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (надалі - графік платежів), що є додатком № 1 до кредитного договору.
У графіку платежів узгоджені дати та суми повернення коштів за кредитним договором. Зокрема, проценти за користування позикою мають сплачуватися позичальницею кожних 30 днів: 06.07.2024, 05.08,2024, 04.09.2024, 04.10.2024, 03.11.2024, 03.12.2024, 02.01.2025, 01.02.2025, 03.03.2025, 02.04.2025, 02.05.2025 в розмірі 2700,00 грн за виключенням платежу від 06.06.2024 року, який становить 2 430,00 грн. Щодо цього платежу від 06.06.2024 року є застереження про те, що розмір процентів за вказаний період буде перерахований за стандартною процентною ставкою, якщо позичальник не виконає умови кредитного договору для отримання зниженої процентної ставки, і становитиме 2700,00 грн. Сума позики (тіла кредиту) в розмірі 5400,00 грн підлягає поверненню 24.04.2025 року.
За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов: стандартна процентна ставка становить 1.5 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 2.5. цього Договору.
Хоча кредитним договором була передбачена знижена процентна ставка в розмірі 1,35 % в день за певних умов, ці умови позичальницею не були виконанні і знижена відсоткова ставка не діяла.
Протягом строку дії кредитного договору розмір процентів за користування кредитними коштами може бути змінений у бік зменшення для позичальника у випадку та на умовах: визначених в п. 2.6.2 Договору та/або умовами Програми лояльності та/або умовами Правил та/або умовами окремих акцій та/або умовами індивідуальних пропозицій Позичальнику, зокрема у випадку отримання Позичальником знижки на стандартну процентну ставку (п. 2.6.3 кредитного договору).
Кредит надається на споживчі цілі на умовах зворотності, строковості та платності (п. 1.12).
Кредитні кошти надаються позичальнику шляхом перерахування на банківський рахунок позичальниці з використанням реквізитів платіжної картки НОМЕР_1 (п. 3.1.).
У п. 6.4. кредитного договору сторони узгодили умови та порядок дострокового повернення кредиту. Так, у разі затримання сплати частини кредиту та/або процентів за користування кредитом щонайменше на один календарний місяць, позичальник має право вимагати повернення кредиту строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Вимога надсилається в особистий кабінет позичальника та/або у вигляді електронного листа на електронну адресу позичальника, зазначену в договорі (або окремо надану позичальником позивачу) та/або шляхом CMC-повідомлення на номер телефону позичальника, зазначений в договорі або в його особистому кабінеті та/або відправки повідомлення в месенджер та/або шляхом направлення повідомлення в спосіб, передбачений цим пунктом договору на додаткові контактні дані позичальника, вказані в договорі (або окремому повідомлені позичальником або зазначені ним в особистому кабінеті). Моментом отримання позичальником повідомлення є момент отримання позивачем електронного підтвердження про таке направлення.
Відповідно до п. 7.4 кредитного договору, за порушення позичальником строків повернення позики та/або прострочення сплати процентів у строки, визначені Договором, кредитор має право стягнути з позичальника пеню за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період прострочення, але не більше ніж 15 % від суми простроченого платежу.
Згідно витягу з інформаційно-телекомунікаційної системи позивача, в ній міститься заповнена позичальницею, яка ідентифікована та верифікована за допомогою системи BankID, анкета клієнта з її персональними даними, в тому числі електронною поштою та номером телефону.
Перед укладенням кредитного договору, позичальниця отримала паспорт споживчого кредиту з інформацією про умови кредитування.
Відповідно до відомостей з електронного листування між позивачем та відповідачем на його електронну адресу буди скеровані унікальні одноразові ідентифікатори для підписання паспорта кредитування (vfsfkumn3) та кредитного договору (akypo46uv). Зі сторони позивача кредитний договір та паспорт споживчого кредиту підписаний ОСОБА_2 , який відповідно до відомостей ЄДР, є його керівником.
Відповідачем договір підписаний електронним цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором akypo46uv) 07.05.2024 року. Код akypo46uv був відправлений на електронну адресу позичальника, яку він зазначив в анкеті клієнта. Відповідачка взяла на себе зобов`язання повернути в передбачені договором строки кредит, сплатити проценти за користування кредитом, інші передбачені платежі на умовах, визначених кредитним договором.
Заборгованість по пені, яка розрахована позивачем з 17.05.2024 року до 14.11.2024 року, становить 2 986,20 грн. Пеня нарахована виключно на тіло кредиту (суму позики) в розмірі 6000,00 грн. Відомості про заборгованість за процентами в розмірі 17 190,00 грн містяться лише в позовній заяві. Детального розрахунку заборгованості за процентами позивач не надав. Як і не надав відомостей про період нарахування процентів. В позовній заяві зазначено, що така заборгованість є на дату підготовки позовної заяви (включно), відомостей про дату підготовки позовної заяви не має.
Із встановлених обставин вбачається, що спір виник щодо заборгованості, яка виникла внаслідок неналежного виконання відповідачкою взятих на себе зобов`язань за кредитним договором.
Розглядаючи спір, суд виходить із того, що між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини на основі споживчого кредиту, що врегульовано статтею 1054 Цивільного кодексу України (далі ЦК) з врахуванням Закону України " Про споживче кредитування".
Необхідність виконання належним чином взятих на себе зобов`язань, обов`язковість договору і наслідки невиконання зобов`язання передбачені статтями 525, 526, 530, 610, 611 ЦК України.
У порушення вимог Закону, відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов`язань, в установлені строки заборговані суми згідно графіку платежів не повернув.
Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Надані позивачем докази в частині, що підтверджують існування зобов`язальних правовідносин між сторонами та неналежну поведінку відповідачки суд визнає належними і допустимими, достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують існування договірних правовідносин між сторонами та неналежну поведінку відповідачки. Однак надані позивачем докази не підтверджують заявлену до стягнення суму заборгованості.
Відповідач не надав доказів, які б підтверджували належне виконання ним зобов`язань або/чи які б спростовували суму заборгованості перед позивачем та позовні вимоги взагалі.
Позивач просив стягнути з відповідачки 6000,00 грн. заборгованості по тілу кредиту. Однак, згідно графіку платежів (додаток № 1) суму позики (тіла кредиту) відповідачка має повернути лише 02.05.2025 року. Доказів дотримання процедури дострокового стягнення кредиту, передбаченої п. 6.4. кредитного договору, позивач не надав.
Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України "Про споживче кредитування" у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Ця норма закону втілена в п. 6.4. кредитного договору, яку позивач не дотримався, а тому не має право вимагати повернення тіла кредиту (суми позики) без застосування відповідної процедури.
Отже, позивач не набув права на дострокове стягнення тіла кредиту (суми позики), строк сплати якої настане 02.05.2025 року та передчасно заявив вимогу про його стягнення, а тому у стягненні заборгованості за тілом кредиту в сумі 6 000,00 грн. слід відмовити.
Оскільки суд встановив, що строк сплати тіла кредиту (суми позики) не настав, то і вимога позивача про стягнення пені за порушення позичальником строків повернення тіла кредиту (суми позики) безпідставна. А тому у стягненні пені в розмірі 2 986,20 грн слід відмовити.
З цієї ж підстави стягненню підлягають проценти, строк сплати яких настав відповідно до графіку платежів, який є невід`ємною частиною кредитного договору. А саме проценти, строк сплати яких настав 06.06.2024, 06.07.2024, 05.08,2024, 04.09.2024, 04.10.2024 та 03.11.2024 року. Кожен із цих платежів становить 2 700,00 грн, та за 06.06.2024 - 2 430,00 грн. Такі проценти нараховувались, виходячи з суми позики 6000,00 грн за процентною ставкою 1,5 % в день. Враховуючи, що згідно умов кредитного договору загальні витрати за кредитом складаються виключно з процентів як плати за кредит. (п. 2.10.2.1.), то проценти за користування кредитом відповідають розміру денної процентної ставки 1,5 % (п. 2.10.3.1).
Законом України № 3498-IX від 22 листопада 2023 року внесено зміни до Закону України "Про споживче кредитування". Цей закон набув чинності 24.12.2023 року.
Зокрема, ст. 8 доповнено частиною 5 такого змісту: максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. А Розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" доповнено пунктом 17 такого змісту: тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
З врахуванням цих змін з 24.12.2023 року до 22.04.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки становив 2,5 %, з 23.04.2024 року до 20.08.2024 року - 1,5 %, а з 21.08.2024 року - 1 %.
Ці зміни є чіткими та розумно передбачуваними.
У цій справі суд встановив, що кредитний договір укладений 07.05.2024 року, в період дії Закону України № 3498-IX. І позивач як професійний учасник ринку фінансових послуг не міг не знати, що з 21.08.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %. Більше того, позивач у позовній заяві підтверджує, що йому відомі законодавчі обмеження щодо денної процентної ставки, передбачені Законом України "Про споживче кредитування" зі змінами внесеними Законом № 3498 від 22.11.2023 року, однак хибно вважав, що може і після закінчення пільгового періоду, з 21.08.2024 року, нараховувати проценти на тіло кредиту (суму позики) за процентною ставкою 1,5 %, що в результаті призводить до виходу за межі максимальної денної процентної ставки, передбаченої ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування".
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
А тому суд вважає, що стягненню підлягають проценти за користування тілом кредиту (сумою позики) з 07.05.2024 року до 20.08.2024 року. Суд вважає, що не може стягувати проценти за період з 21.08.2024 року до 21.11.2024 року, так як вони нараховані за процентною ставкою, при застосуванні якої денна процентна ставка виходить за межі максимальної ставки передбаченої ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", а самостійно змінювати та встановлювати умови кредитного договору не входить до повноважень суду.
Так стягненню підлягають проценти, нараховані за процентною ставкою 1,5 % в день, строк сплати яких настав згідно графіку платежів 06.06.2024 року, 06.07.2024 року, 05.08.2024 року: 2700,00 грн.*3 платежі=8100,00 грн. та проценти, нараховані за процентною ставкою 1,5% в день за період з 06.08.2024 по 20.08.2024 року (15 днів):
6000,00 грн.*1,5% /100% = 90,00 грн. сума процентів за 1 день.
Тобто 90,00 грн.*15 днів =1350,00 грн.
Разом до стягнення заборгованості за процентами підлягає 8 100,00 грн.+1 350,00 грн. = 9 450,00 грн.
Враховуючи, наведені розрахунки, суд доходить висновку, що позов слід задовольнити частково та стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість у розмірі 9450,00 грн. що складається із заборгованості по процентах за період з 06.06.2024 року до 20.08.2024 року (включно).
Задовольняючи позов, у відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача слід стягнути понесений останнім і документально підтверджений судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно до ст. ст. 133, 141 ЦПК України з відповідача необхідно стягнути на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору у розмірі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме 874,52 грн.
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Іннова Фінанс» задовольнити частково.
В решті позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте Ленінським районним судом м. Дніпропетровська за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Відповідач, якому повне заочне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене протягом 30 (тридцяти) днів безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду, при цьому, строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 (тридцяти) днів з дня складення судового рішення. В разі, якщо повне заочне рішення суду не було вручене у день його складання, позивач має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ст. 284 ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено та підписано 05 травня 2025 року.

Суддя: Н.О. Бізяєва