Справа № 372/507/25
Номер провадження 2/585/487/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 травня 2025 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області у складі:

головуючого судді - Євтюшенкової В.І.,

з участю секретаря судового засідання Зубко К.В.,

Справа № 372/507/25, провадження № 2/585/487/25

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал банк»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у залі судових засідань у порядку спрощеного позовного провадження, у відкритому судовому засіданні справу про стягнення заборгованості.

Представник позивача: Мєшнік Костянтин Вікторович, який діє на підставі Довіреності від 08.01.2024 №22-ЮД1.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості в сумі 48346,87 грн. та 3028 грн. сплаченого судового збору.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що АТ «Універсал Банк» запустив проект «monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. 06.03.2019 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» та цього ж дня з метою отримання банківських послуг підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Між позивачем та відповідачем укладено Договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку НОМЕР_1 в розмірі до 30000 грн.,з можливістю розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 03.10.2024 складає 48346,87 грн., яку останній добровільно не сплачує.

Тому просить суд стягнути з відповідача указану суму боргу в судовому порядку та сплачений судовий збір у розмірі 3028 грн.

Відповідач свою позицію щодо позову не висловив.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

12.03.2025 судом відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

У відповідності до ч.5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Клопотання будь-якої зі сторін про інший порядок розгляду справи суду не надходило.

Відповідачу копія ухвали про відкриття провадження у справі направлена за місцем його реєстрації та проживання) (а.с.71), де отримані адресатом (а.с.79-80, 82).

Крім цього, про розгляд даної справи в суді відповідач повідомлений шляхом публікації оголошення на офіційному сайті «Судова влада України» (а.с.75).

Таким чином, відповідач вважається належним чином повідомленим про розгляд даної справи в суді.

Інші процесуальні дії передбачені п.3 ч.3 ст. 265 ЦПК України судом не застосовувались.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

06.03.2019 ОСОБА_1 було підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, за умовами якої анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (а.с.23).

До позову долучені Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, затверджені Протоколом Правління №46 від 24.11.2021, які набули чинності з 27.11.2021 (а.с.24-36).

До матеріалів справи стороною позивача долучено витяг з тарифів від 08.12.2022 щодо картки міжнародної платіжної системи Mastercerd/Visa, які не містять даних щодо ознайомлення з ними відповідачем (а.с.37-38) та паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank (а.с.39-41) та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, які також не містять даних, що відповідач з ними ознайомлений (а.с.39-41) .

У розрахунку заборгованості за Договором б/н від 03.03.2019, вказано, що у відповідача перед позивачем наявна заборгованість, яка станом на 03.10.2024 становить 48346,87 грн. заборгованості (тіло кредиту). При цьому, у розрахунку вказана процентна ставка(поточна) 38,4 %, процентна ставка (прострочена) 76,8%, ставка пені за порушення строків розрахунків 76,8%, суми погашень за наданим кредитом, відсотки за порушення грошового зобов`язання 37,2%, які нараховувались, проте на кінець розрахунку включені до тіла кредиту (а.с.7-22).

Таким чином, між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов`язання щодо кредитної заборгованості, які врегульовані нормами Цивільного кодексу України.

Норми права, застосовані судом:

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статті 6 та 627 ЦК України визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст. 1050 ЦК України).

Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності .

Одним з основних принципів цивільного судочинства є змагальність сторін (стаття 12 ЦПК України).

Статтею 81 ЦПК України на сторін покладено обов`язок довести ті обставини, на які вони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказуванню підлягають обставини, щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Саме на позивача покладено обов`язок довести суду факт укладення між сторонами кредитного договору та прострочення позичальником зобов`язання, а на відповідача - обов`язок спростувати розмір існуючої заборгованості.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Згідно зі статтею 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Мотиви суду.

Суд оцінив за власним переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому їх дослідженні, давши їм оцінку в цілому так і кожному окремо, враховує всі надані докази і вважає, що існують підстави для відмови в задоволенні позову.

Судом встановлено, що 06.03.2019 відповідачем підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, яка містить анкетні дані відповідача, копію його паспорту та РНОКПП, з проханням відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривнях на його ім`я. За умовами підписаної Анкети-заяви вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписанням анкети-заяви від 06.03.2019 відповідач підтвердив, що він ознайомлений Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (а.с.23).

При цьому, до позову долучені Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал-Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank (Витяг), які набули чинності з 27.11.2021, тобто більше ніж через два з половиною роки після підписання відповідачем указаної Анкети-заяви (а.с.24-41).

Відповідач фізично не міг ознайомитись з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», які представник позивача долучив до позову, оскільки на момент підписання ним Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 06.03.2019 таких Умов і правил у відділеннях АТ «Універсал Банк», не могло було.

Частиною 1 статті 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Крім того, відповідно до ч.1 ст.634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У наданій позивачем суду Анкеті-заяві від 06.03.2019, яка підписана відповідачем, сума кредиту і процентна ставка за користування ним не зазначені. Вона містить лише анкетні дані відповідача, контактну інформацію, відомості про майновий стан, трудову діяльність і не містить даних про розмір кредитних коштів, в ній не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, а також відсутні відомості про те, що відповідач отримав платіжну картку та строк дії цієї картки.

Таким чином, суд під час розгляду даної справи за наданими представником позивача документами, позбавлений можливості встановити, на яких умовах укладено кредитний договір сторонами.

До матеріалів справи АТ «Універсал Банк» не надано виписку про рух коштів по картці відповідача, що унеможливлює дослідження судом того факту, що відповідач користувався, а головне в якому об`ємі здійснювалось користування ним кредитними коштами.

До справи не долучено також ні довідки про видану відповідачу картку, ні довідки про розмір встановленого на ній ліміту.

Таким чином, суд позбавлений можливості встановити, у якому розмірі відповідач отримав кредит.

На підтвердження розміру заборгованості відповідача перед АТ «Універсал банк» долучено розрахунок заборгованості (а.с.7-21).

Але, долучений до матеріалів справи розрахунок є відображенням односторонніх арифметичних розрахунків представника позивача і не є правовою підставою для стягнення відповідних сум, що в ньому зазначені та не може слугувати доказом безспірності розміру грошових вимог позивача до відповідача. Не є належним та допустимим доказом.

Розрахунок містить відомості щодо розмірів відсотків (38,4%, 76,8% 37,2%), в той час як суд, як зазначено вище, не може перевірити, на яких умовах укладено кредитний договір між сторонами.

З розрахунку, приєднаного до матеріалів справи не вбачається, яку суму отримав відповідач від банку, але вбачається про здійснення ним погашення кредиту в сумі, що значно перевищує ту, про яку представник позивача зазначає у позові, вказуючи, що відповідач отримав кредит у розмірі 30000 грн. Якщо допустити, що відповідач отримав кредит у розмірі 30000 грн., то з наданого розрахунку вбачається, що відповідач здійснював погашення кредиту, а банк зараховував кошти відповідача на погашення відсотків, при цьому залишок відсотків додавав до суми тіла кредиту.

Але, за наявних у справі документів перевірити правильність розміру нарахованої суми боргу неможливо.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Згідно ч. 2 ст. 83 ЦПК України, позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви.

Звертаючись до суду, позивач у позовній заяві виклав обставини, якими обґрунтовував свої вимоги, зазначив докази, що підтверджують вказані обставини, разом з тим, не заявляв клопотання про вжиття заходів забезпечення доказів, та не зазначав про докази, які не можуть бути подані разом із позовною заявою із поважних причин, не подавав клопотання про їх витребування.

Отже, АТ «Універсал Банк» не доведено позов, що є його, а не відповідача, процесуальним обов`язком (статті 12, 13, 81 ЦПК України).

Такий висновок узгоджується із позицією Верховного Суду у постанові від 03 серпня 2022 року у справі № 156/268/21.

Позивач на власний розсуд розпорядився своїми правами, а тому несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням ним процесуальних дій.

Аналогічний висновок викладений у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 29 січня 2020 року, справа № 755/18920/18.

Таким чином, в ході розгляду справи представником позивача не було доведено факту в якому розмірі видано відповідачу кредитні кошти, а також, відповідно, в якому розмірі кредитом користувався відповідач, не підтверджено наявності заборгованості за кредитом, а долучена до справи Анкета заява від 06.03.2019 та Витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, який набув чинності 27.11.2021, не можуть свідчити про укладення сторонами договору на тих умовах, про які заявляє представник позивача у позовній заяві, а тому суд дійшов висновку про відмову в задоволенні заявлених вимог.

Оскільки позивачу відмовлено у задоволені його позовних вимог в повному обсязі, у відповідності до вимог ст.141ЦПК України судові витрати на його користь не відшкодовуються.

Судом також застосовані інші норми процесуального права, а саме: ст.ст. 5, 12, 13,19, 76-81, 141, 259, 263-265, 268, 280-284 ЦПК України.

Суд вирішив:

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: 04114, Україна, м.Київ, вул. Автозаводська, 54 кв. 19, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ В. І. Євтюшенкова