Справа №705/6989/24
2/705/1203/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(ЗАОЧНЕ)

14 квітня 2025 року м. Умань

Уманський міськрайонний суд Черкаської області в складі:

головуючого-судді Душина О.В.

при секретарі Ковальчук Т.М.;

за участю:

представника позивача (у режимі відеоконференції) Гайдо О.В.,

відповідача не з`явився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Умань в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (адреса: вул. Жилянська, 32, м. Київ, 01033, ) до ОСОБА_1 ( адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом,

В С Т А Н О В И В:

I. Короткий зміст позовних вимог. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

12.12.2024 року позивач АТ «Банк Кредит Дніпро» звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказав, що 05 червня 2024 року, за допомогою системи FreeBank, ОСОБА_1 відкрив декілька поточних рахунків в АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО». Для відкриття даних рахунків між Банком та клієнтом було укладено договори банківських рахунків та надання додаткових послуг, а саме:

- Договір № РКО-1233368/05062024/0002 (далі за текстом - Договір РКО-1);

-Договір № PKO-1233368/05062024/0010 (далі за текстом - Договір РКО-2);

- Договір № PKO-1233368/05062024/0352 (далі за текстом - Договір РКО-3);

- Договір № РКО-1233368/05062024/0354 (далі за текстом - Договір РКО-4).

Умови даних договорів були ідентичними - Банк здійснював обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції за яким могли здійснюватися з використанням Електронних платіжних засобів, відкритих на ім`я Клієнта на підставі Договорів банківських рахунків, або інших поточних рахунків, про обслуговування яких на умовах цих Договорів банківських рахунків Сторони домовились, відповідно до умов, визначених в цих договорах та Універсальному договорі банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб (далі за текстом УДБО).

Рахунки, за допомогою яких, в подальшому мали здійснюватися платіжні операції, були відкриті за номерами та в різних валютах:

за договором РКО-1 відкрито рахунок НОМЕР_2 валюта розрахунків - гривня;

за договором РКО-2 відкрито рахунок НОМЕР_3 валюта розрахунків - гривня;

за договором РКО-3 відкрито рахунок НОМЕР_4 валюта розрахунків - долар США;

за договором РКО-4 відкрито рахунок НОМЕР_5 валюта розрахунків - євро;

Крім того, разом з Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1, 05 червня 2024 року ОСОБА_1 було укладено Договір про встановлення кредитного ліміту № 8505, за умовами якого АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надавало Відповідачу кредит на споживчі потреби, а клієнт, в свою чергу, зобов`язався повернути наданий Кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором.

Кредитною угодою були встановлені: максимальний кредитний ліміт; строк кредитування з можливістю автопролонгації; фіксовані процентні ставки на строкову та прострочену заборгованості; пільговий період та пільгова процентна ставка. Крім того, визначався платіжний період та сума обов`язкового платежу, яку мав вносити на рахунок клієнт.

Відповідно до істотних умов Договору про встановлення кредитного ліміту № 8505 від 05.06.2024, кредитні кошти зараховувались на поточний гривневий рахунок ОСОБА_1 за номером НОМЕР_2 , який є Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1 та визначався як кредитний рахунок клієнта, тоді як рахунки НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 такого статусу не мали.

Протягом 07-10 червня 2024 року ОСОБА_1 здійснив платіжні операції з карткових рахунків, відкритих в АТ «БАНК КРЕДИТ ДІНПРО». Призначенням вказаних операцій, зокрема, було здійснення покупок в POS терміналі через платіжні системи закордонних банків (згідно виписок по особовим рахункам, операції здійснювались в Сполучених Штатах Америки).

За результатами проведення вказаних платежів, до АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надійшли запити від іноземного банку файли клірингу, відповідно до яких суми в гривнях, євро, та доларах США списувались з рахунків та конвертувались у долари США (гривня та євро) у відповідно встановлених еквівалентах.

З врахуванням вимог платіжної системи іноземного Банку та умов договорів, з рахунків Позивача були списані наступні суми:

- З рахунку НОМЕР_2 461 592.65 грн.;

- З рахунку НОМЕР_3 528 575.13 грн.;

- З рахунку НОМЕР_4 8 138.66 USD;

- З рахунку НОМЕР_5 11 189.38 EUR.

Після здійснення конвертації валюти на запит іноземного банку наявних грошових коштів на рахунках Відповідача виявилось недостатньо для списання виставлених сум, внаслідок чого утворився несанкціонований овердрафт.

У відповідності до положень УДБО, саме на клієнта покладається обов`язок недопущення несанкціонованих овердрафтів на банківських рахунках. У разі утворення несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов`язаний погасити утворену заборгованість перед Банком протягом 15 днів. Однак після закінчення вказаного строку, кошти так і не були повернуті.

АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» 24.09.2024 року направив ОСОБА_1 вимогу про повернення заборгованості, що виникла за несанкціонованим овердрафтом, однак кошти відповідачем повернуті не були.

Станом на 27.11.2024 заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, що виник за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1 від 05.06.2024 становить 419 782.49 грн., та складається з:

-419 782,49 грн. залишок простроченої позики;

-1,62 грн. залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-2 від 05.06.2024 становить 477 805.45 грн., та складається з:

-477 803,64 грн. залишок простроченої позики;

-1,84 грн. залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-3 від 05.06.2024 становить 7 482.03 USD, та складається з:

-7 482,00 USD залишок простроченої позики;

-0,03 USD залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-4 від 05.06.2024 становить 10 254.49 EUR, та складається з:

-10 254,44 EUR залишок простроченої позики;

-0,05 EUR залишок прострочених відсотків.

Загальна сума заборгованості за несанкціонованими овердрафтами складає 1658298,2 грн., на підтвердження чого позивачем надано розрахунки заборгованості та виписки по особових рахунках відповідача. Саме вказану суму заборгованості позивач просить стягнути на його користь з відповідача разом із судовими витратами.

ІІ. Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 20.12.2024 року відкрито провадження та справу призначено у загальному позовному провадженні.

11.03.2025 року ухвалою суду підготовче провадження у справі було закрито та справу призначено до судового розгляду.

Представник позивача в судовому засіданні підтримав позовні вимоги, просив задовольнити в повному обсязі, не заперечував щодо заочного розгляду справи.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся у встановленому законом порядку, причини неявки до суду не повідомив.

За таких обставин, оскільки проти цього не заперечував представник позивача, судом прийнято рішення про заочний розгляд справи.

ІІІ. Встановлені судом фактичні обставини та відповідні їм правовідносини, норми права, які застосовував суд, мотиви та висновки суду.

Суд, дослідивши матеріали справи встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 05.06.2024 між АТ "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" та ОСОБА_1 було укладено договори банківських рахунків та надання додаткових послуг № РКО-1, № PKO-2, № PKO-3, № РКО-4.

За умовами цих договорів банк здійснював обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції за яким могли здійснюватися з використанням Електронних платіжних засобів, відкритих на ім`я Клієнта на підставі Договорів банківських рахунків, або інших поточних рахунків, про обслуговування яких на умовах цих Договорів банківських рахунків Сторони домовились, відповідно до умов, визначених в цих договорах та Універсальному договорі банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб.

05.06.2024 між АТ "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" та ОСОБА_1 підписано заяву - згоду № на приєднання до Універсального договору Банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб АТ «Банк Кредит Дніпро».

Згідно з умовами цієї заяви-згоди, підписанням цієї заяви клієнт акцептує публічну пропозицію банку на укладення універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" із змінами та доповненням (надалі УДБО), яка розміщена на офіційному сайті банку і беззастережно приєднується до умов УДБО. Відповідач вказаною заявою підтвердив, що перед поданням цієї заяви ознайомився та згоден з тарифами банку та умовами УДБО, що знаходяться на офіційному сайті банку за електронною адресою www.creditdnepr.com.ua.

На підставі цієї заяви було відкрито рахунки, за допомогою яких в подальшому мали здійснюватися платіжні операції у гривневій, США, євро валюті, за номерами НОМЕР_2 , НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 .

Крім того, разом з Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1, 05 червня 2024 року ОСОБА_1 було укладено Договір про встановлення кредитного ліміту № 8505, за умовами якого АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надавало Відповідачу кредит на споживчі потреби, а клієнт, в свою чергу, зобов`язався повернути наданий Кредит, сплатити плату за Кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором.

Відповідно до зазначеного Договору про встановлення кредитного ліміту № 8505 сторони погодили наступні суттєві умови: кредитний ліміт 1 000 000,00 грн., строк кредиту 60 місяців з автоматичною пролонгацією, процентна ставка на строкову заборгованість 38,4% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість 56,00% річних. За кожною операцією, що здійснена за рахунок Кредиту, встановлюється пільговий період, строк якого визначається тарифами банку та протягом якого діє процентна ставка у розмірі 0,01 % річних.

Відповідні умови містить і Паспорт споживчого кредиту, підписаний відповідачем 05.06.2024 року шляхом накладення електронного цифрового підпису.

Відповідно до істотних умов Договору про встановлення кредитного ліміту № 8505 від 05.06.2024, кредитні кошти зараховувались на поточний гривневий рахунок ОСОБА_1 за номером НОМЕР_2 , який є Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1 та визначався як кредитний рахунок клієнта, тоді як рахунки НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 такого статусу не мали.

Протягом 07-10 червня 2024 року ОСОБА_1 здійснив платіжні операції з карткових рахунків, відкритих в АТ «БАНК КРЕДИТ ДІНПРО». Призначенням вказаних операцій, зокрема, було здійснення покупок в POS терміналі через платіжні системи закордонних банків (згідно виписок по особовим рахункам, операції здійснювались в Сполучених Штатах Америки).

За результатами проведення вказаних платежів, до АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» надійшли запити від іноземного банку файли клірингу, відповідно до яких суми в гривнях, євро, та доларах США списувались з рахунків та конвертувались у долари США (гривня та євро) у відповідно встановлених еквівалентах.

З врахуванням вимог платіжної системи іноземного Банку та умов договорів, з рахунків були списані наступні суми:

- З рахунку НОМЕР_2 461 592.65 грн.;

- З рахунку НОМЕР_3 528 575.13 грн.;

- З рахунку НОМЕР_4 8 138.66 USD;

- З рахунку НОМЕР_5 11 189.38 EUR.

Після здійснення конвертації валюти на запит іноземного банку наявних грошових коштів на рахунках Відповідача виявилось недостатньо для списання виставлених сум, внаслідок чого утворився несанкціонований овердрафт.

Відповідно до статті 3 Закону України «Про споживче кредитування», несанкціонований овердрафт це перевищення суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення.

У відповідності до положень Законів України «Про споживче кредитування» та «Про платіжні послуги», в Універсальному договорі банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», версії 24.3, несанкціонований овердрафт визначається як заборгованість Клієнта перед Банком, що не була обумовлена Договором, не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення, та яка виникає внаслідок здійснення Клієнтом видаткових операцій з Платіжною карткою на суму, що перевищує встановлений Банком розмір Витратного ліміту.

Проведення вищезгаданих транзакцій на чотирьох рахунках ОСОБА_1 підтверджується виписками по особовим рахункам, в яких чітко вказується: на чиє ім`я відкрито поточний рахунок; первісні суми грошей, що містились на даних рахунках; рахунки іноземних банків, на які здійснювався переказ коштів; в яких сумах здійснювався переказ; кількість здійснених операцій. В сукупності, всі ці відомості набули ознак несанкціонованих овердрафтів, через що Банк був вимушений призупинити здійснення операцій за даними рахунками ОСОБА_1 .

АТ БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» 24.09.2024 року направив ОСОБА_1 вимогу про повернення заборгованості, що виникла за несанкціонованим овердрафтом, однак кошти відповідачем повернуті не були.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 27.11.2024 заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, що виник за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-1 від 05.06.2024 становить 419 782.49 грн., та складається з:

-419 782,49 грн. залишок простроченої позики;

-1,62 грн. залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-2 від 05.06.2024 становить 477 805.45 грн., та складається з:

-477 803,64 грн. залишок простроченої позики;

-1,84 грн. залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-3 від 05.06.2024 становить 7 482.03 USD, та складається з:

-7 482,00 USD залишок простроченої позики;

-0,03 USD залишок прострочених відсотків;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг № РКО-4 від 05.06.2024 становить 10 254.49 EUR, та складається з:

-10 254,44 EUR залишок простроченої позики;

-0,05 EUR залишок прострочених відсотків.

Загальна сума заборгованості за несанкціонованими овердрафтами складає 1658298,2 грн.

Розмір заборгованості визначений Банком з урахуванням всіх внесених позичальником платежів і відповідно до умов укладених договорів.

Згідно з частиною першою, пунктом 1 частини другої статті 11, частинами першою, другою статті 509 Цивільного Кодексу України (далі за текстом ЦК України), цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені цими актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Відповідно до статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Положеннями статті 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Частиною першою статті 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України).

Статтею 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (стаття 1069 ЦК України).

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

За статтею 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Дані норми законодавства також застосовуються до стягнення заборгованості за несанкціонованими овердрафтами, про що свідчить Постанова Верховного Суду від 15.06.2020 року в справі №161/13049/17.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Заява - анкета позичальника містить відомостей стосовно визначеної процентної ставки, а також умови договору про встановлення відповідальності за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Сторони погодили всі умови укладених між ними договорів, про що свідчать матеріали справи, а саме: заява - згода № від 05.06.2024 року, договір банківського рахунку та надання додаткових коштів послуг №РКО-1 від 05.06.2024 та №РКО-2 від 05.06.2024, №РКО-3 від 05.06.2024, №РКО-4 від 05.06.2024, Договір про встановлення кредитного ліміту № 8505 від 05.06.2024 року.

Відповідачу були роз`яснені умови кредитних договорів, які складені у відповідності до норм статті 207 та 638 ЦК України, а він в свою чергу погодився з ними, про свідчить його електронний підпис у вказаних документах.

На підтвердження позовних вимог банком надано виписки по рахункам за чотирьома інтернет-картками, які відображають всі проведені операції з відображенням загальної суми заборгованості, часу її списання та виведення залишку. Надавалися виписки саме за період проведення відповідачем платежів та відповідних перерахунків транзакцій за курсом на дату проведення таких транзакцій.

Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видання або відсилання клієнту, такий документ є належним доказом для облікових цілей та регістром аналітичного обліку, вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня.

В свою чергу, виписки по особовим рахункам (картковим рахункам), платіжні доручення, меморіальні ордери сформовані Банком є належними доказом заборгованості за кредитним договором (подібний правовий висновок, викладений у постановах Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц, від 22.04.2021 у справі № 712/4821/16-ц).

Положення Договорів банківських рахунків та надання додаткових послуг №РКО-1 від 05.06.2024 та №РКО-2 від 05.06.2024, №РКО-3 від 05.06.2024, №РКО-4 від 05.06.2024, відкритих на ім`я Відповідача, містять пункт 4.3. аналогічного змісту: «Підписанням цього Договору банківського рахунку Клієнт підтверджує, що до моменту укладення цього Договору банківського рахунку Банк ознайомив його з умовами цього Договору банківського рахунку, з умовами УДБО, правилами користування Платіжною карткою, Тарифами та Клієнт погоджується з ними та зобов`язується їх виконувати».

Відповідно до пункту 4.1, Умови Договору, не зазначені в цьому Договорі банківського рахунку, викладені в УДБО та є обов`язковими для Сторін.

В свою чергу, за пунктом 5.9.1. УДБО Клієнт самостійно контролює Витратний ліміт та зобов`язаний не допускати виникнення Несанкціонованого овердрафту.

Відповідно до пункту 5.9.2. УДБО при виникненні за Рахунком Несанкціонованого овердрафту Клієнт сплачує Банку проценти за користування Несанкціонованим овердрафтом у розмірі, встановленому Тарифами Банку. Клієнт зобов`язаний повернути суму Несанкціонованого овердрафту незалежно від причин його виникнення та суму нарахованих процентів протягом 15 календарних днів з дня його виникнення. Погашення заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом та нарахованих процентів здійснюється автоматично під час надходження грошових коштів на Рахунок.

Пунктом 5.9.3. УДБО передбачається, що Проценти за користування Несанкціонованим овердрафтом нараховуються виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році та сплачуються у валюті Рахунку. Під час нарахування процентів за користування Несанкціонованим овердрафтом враховується день виникнення та не враховується день повернення заборгованості. Розмір процентів за несанкціонованим овердрафтом визначається Банком самостійно, виходячи із Тарифів.

Пункт 7.7.10. встановлює право Банку тимчасово призупинити подальше надання кредитних коштів у разі наявності у Банку обґрунтованої підозри щодо несанкціонованого використання Картки, емітованої за УДБО, або інших Карток, емітованих Банком.

За пунктом 20.4.15.6 УДБО на клієнта покладається обов`язок Контролювати свій Витратний ліміт, не допускаючи виникнення Несанкціонованого овердрафту та неоплачених комісій. Погашати усю заборгованість за Договором банківського рахунку у порядку, передбаченому УДБО.

Станом на дати утворення на банківських рахунках ОСОБА_1 несанкціонованих овердрафтів діяли Загальні Тарифи АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», які набули чинності від 29.03.2024 року.

Відповідно до пункту 2.16 вказаних Тарифів, проценти за користування несанкціонованим овердрафтом нараховуються та сплачуються у валюті рахунку. Під час нарахування процентів за користування несанкціонованим овердрафтом враховується день виникнення та не враховується день повернення заборгованості. Проценти нараховуються за методом «факт/факт» (тобто враховується фактична кількість днів у місяці та році). Погашення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом та нарахованих процентів здійснюється автоматично під час надходження грошових коштів на рахунок.

Також пунктом 2.16 Загальних Тарифів АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» встановлювалась процентна ставка за здійснення несанкціонованого овердрафту.

Оскільки чотири банківські рахунки ОСОБА_1 були відкриті у різних валютах, до утворених несанкціонованих овердрафтів Банком мав застосувати процентну ставку у розмірі 56% річних, 32% річних до несанкціонованих овердрафтів, що виникли на рахунок євро та доларах США.

Водночас, після утворення на рахунках ОСОБА_1 несанкціонованих овердрафтів, процентна ставка за користування несанкціонованим овердрафтом фактично була нарахована Банком у розмірі 0,001% річних, замість встановлених Тарифами 56% річних, що обумовлене внутрішніми нормативними актами АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», а саме Протоколом №15.6 Засідання комітету з бізнесу фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», копія витягу з якого міститься в матеріалах справи.

Таким чином, у відповідності до положень УДБО та Договорів банківських рахунків та надання додаткових послуг №РКО-1 від 05.06.2024 та №РКО-2 від 05.06.2024, №РКО-3 від 05.06.2024, №РКО-4 від 05.06.2024, саме на клієнта покладається обов`язок недопущення несанкціонованих овердрафтів на банківських рахунках. У разі утворення несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов`язаний погасити утворену заборгованість перед Банком протягом 15 днів, а також сплатити проценти за користування несанкціонованим овердрафтом.

За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню, оскільки дані правовідносини, які склалися між сторонами витікають з договірних відносин, які є обов`язковими для виконання сторонами в повному обсязі, тому з відповідача підлягає стягненню сума заборгованості за несанкціонованими овердрафтами згідно з умовами Договорів банківських рахунків та надання додаткових послуг №РКО-1 від 05.06.2024 та №РКО-2 від 05.06.2024, №РКО-3 від 05.06.2024, №РКО-4 від 05.06.2024 року у повному обсязі на загальну суму 1658298,20 грн.

IV. Розподіл судових витрат.

Також, відповідно до положень ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у розмірі 19899,58 грн.

Керуючись ст.ст. 4, 13, 19, 84, 175, 187, 258, 259, 293, 294, 334-338, 353, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за несанкціонованим овердрафтом задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, адреса: вул. Жилянська, 32, м. Київ, 01033) заборгованість за несанкціонованим овердрафтом:

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг PKO-1233368/05062024/0002 від 05.06.2024 в сумі 419 784 (чотириста дев`ятнадцять тисяч сімсот вісімдесят чотири) гривні 11 копійок;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг PKO-1233368/05062024/0010 від 05.06.2024 в сумі 477 805 (чотириста сімдесят сім тисяч вісімсот п`ять) гривень 48 копійок;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг PKO-1233368/05062024/0352 від 05.06.2024 в сумі 7 482 (сім тисяч чотириста вісімдесят два) долара США 03 цента;

за Договором банківського рахунку та надання додаткових послуг PKO-1233368/05062024/0354 від 05.06.2024 в сумі 10 254 (десять тисяч двісті п`ятдесят чотири) Євро 49 євроцентів.

Стягнути з ОСОБА_1 (дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, адреса: вул. Жилянська, 32, м. Київ, 01033) понесені витрати на сплату судового збору у розмірі 19 899 (дев`ятнадцять тисяч вісімсот дев`яносто дев`ять) гривень 58 копійок.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Роз`яснити сторонам у справі, що згідно з вимогами ч. 1 ст. 284 ЦПК України заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Тобто, суб`єктом подання заяви про перегляд заочного рішення є виключно відповідач, а не інші особи, які беруть участь у справі. Повторне заочне рішення сторони можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивачем апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Черкаського апеляційного суду.

Повне заочне рішення складене 24 квітня 2025 року.

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, адреса: вул. Жилянська, 32, м. Київ, 01033);

Відповідач: ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ).

Суддя О.В. Душин