ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 квітня 2025 року

м. Хмельницький

Справа № 679/1759/24

Провадження № 22-ц/820/860/25

Хмельницький апеляційний суд

в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Костенка А.М. (суддя-доповідач), Гринчука Р.С., Спірідонової Т.В.,

секретар судового засідання Кошельник В.М.

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 679/1759/24 за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Таскомбанк» на рішення Нетішинського міського суду Хмельницької області від 03 лютого 2025 року ( в складі судді Томіліна О.М. ) у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Заслухавши доповідача, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, суд

в с т а н о в и в:

У листопаді 2024 року АТ «Таскомбанк» звернулося до суду з позовом, в якому банк просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № від 21 грудня 2022 року, що станом на 29 жовтня 2024 року становить 152 030 грн 82 коп в тому числі: - заборгованість по тілу кредиту 107 114 грн. 06 коп.; заборгованість по річним процентам 14 грн. 29 коп.; заборгованість по щомісячним процентам 44 902 грн. 47 коп.

На підтримання заявлених позовних вимог банк посилався, що 21 грудня 2022 року, між ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № , який підписано позичальником, шляхом скріплення електронним підписом позичальника, відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. Згідно з п. 1.2., 1.3. Кредитного договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах передбачених договором. Згідно з п. 3.5. Кредитного договору всі інші умови кредитного договору викладені в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» в редакції від 02.02.2022 року. Відповідно до п. 1.2 кредитного договору позичальнику надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту 118 492,50 грн; строк користування 60 місяців; річні проценти 0, 01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту. Кредит надається безготівковим шляхом, протягом трьох банківських днів від дня укладення договору (п. 1.2., 1.4. Кредитного договору), свої обов`язки за кредитним договором кредитодавець виконав в повному обсязі.

22 грудня 2022 року права вимоги за вказаним кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі Договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року. Відповідно до умов цього договору та Витягу з Реєстру прав вимоги до договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року, відтак позивач є новим кредитором ОСОБА_1 за кредитним договором № від 21.12.2022 року з усіма наступними додатками та змінами. Факт передачі права вимоги за вищезазначеним договором, а також відповідний розмір зобов`язання, що існував на момент передачі підтверджуються Реєстром прав вимоги до Договору відступлення права вимоги, Випискою та розрахунком заборгованості, доданими до даної позовної заяви. Позивач вказував, що позичальником умови кредитного договору не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення відповідач повідомлявся неодноразово, однак в добровільному порядку кошти не повернув. Як наслідок станом на 29 жовтня 2024 року заборгованість позичальника за кредитним договором № від 21.12.2022 року, становить152 030 грн 82 коп: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) 107 114 грн. 06 коп.; заборгованість по річним процентам (в т. ч. прострочена) 14 грн. 29 коп.; заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) 44 902 грн. 47 коп. що підтверджується відповідним розрахунком заборгованості по кредитному договору та виписками з банківського рахунку відповідача.

Рішенням Нетішинського міського суду Хмельницької області від 03 лютого 2025 року в задоволенні позовних вимог відмовлено.

АТ «Таскомбанк» не погодилося з таким рішенням суду першої інстанції, подало апеляційну скаргу, вважає його незаконним та необґрунтованим, оскільки судом неповно з`ясовано всі обставини справи. 21 грудня 2022 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № , сума заборгованості за яким становить 152 030 грн 82 коп, що підтверджується відповідним розрахунком заборгованості по кредитному договору. 22 грудня 2022 року права вимоги за вказаним кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі Договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року. Факт передачі права вимоги за договором, підтверджується реєстром прав вимоги до Договору відступлення права вимоги, платіжною інструкцією, що підтверджує оплату новим кредитором ціни договору первісному кредитору, випискою по рахунку та розрахунком заборгованості, відтак позивач є новим кредитором ОСОБА_1 за кредитним договором № від 21.12.2022 року. Крім того, вказує апелянт, що на підставі Договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року відбувається щоденне відступлення прав вимоги за кредитними договорами. Реєстр прав вимог по позичальнику ОСОБА_1 підписано сторонами 22 грудня 2022 року і згідно вказаного реєстру до позивача перейшло право вимоги по кредитному зобов`язанні відповідача.

Тому АТ «Таскомбанк» просить, скасувати рішення Нетішинського міського суду Хмельницької області від 03 лютого 2025 року та ухвалити нове судове рішення, яким задовольнити позовні вимоги.

Апеляційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав.

Згідно з частиною 1 статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Встановлено, що 01 вересня 2021 року права вимоги за кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року, укладеного між АТ «Таскомбанк» та ТОВ «ФК «ЦФР».

Згідно п.2.1. якого, первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти в сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором.

Пунктом 2.2. Договору передбачено, що сторони погодили, що ТОВ «ФК «ЦФР» має право щоденно передавати (відступати) АТ «Таскомбанк» свої права вимоги до Позичальників, а АТ «Таскомбанк» зобов`язаний набувати такі права вимоги, шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимог (зразок якого наведено у додатку 1 до цього Договору) із зазначенням ціни договору та розміру заборгованостей позичальників. Підписані сторонами відповідні реєстри прав вимоги є невід`ємною частиною цього Договору. Передача кредитних справ та іншої документації за кредитом регламентується окремим Договором зберігання, що укладається між сторонами. Розмір заборгованостей позичальників, права вимоги до яких відступається згідно реєстру прав вимоги, вказують у кожному окремому Реєстрі до цього Договору. Реєстр прав вимог складається Сторонами в паперовому та електронному вигляді (у форматі .xls).

Пунктом 3.4. Договору передбачено, що право вимоги переходить до нового кредитора з моменту підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає новим кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам, а також по відношенню до поручителів стосовно їх зобов`язань за договорами забезпечення. Разом з правами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.

Відповідно до п.4.2. Договору, новий кредитор зобов`язаний сплатити первісному кредитору ціну договору, що вказана у відповідному реєстрі прав та вимог шляхом перерахування первісному кредитору грошових коштів у сумі, що дорівнює ціні договору на рахунок первісного кредитора, що вказаний в п.11 цього Договору в день отримання підписаних зі сторони первісного кредитора Реєстрів прав вимог в паперовому вигляді. Оплата вважається здійснена в момент зарахування на рахунок первісного кредитора, вказаного в п. 11 цього Договору, грошових коштів в сумі, що вказана у відповідному Реєстрі прав вимог (п.4.3. Договору про відступлення права вимоги).

Як передбачено Розділом 9, договір вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення їх підписів відбитками печаток сторін і цей договір діє протягом одного календарного року, але у будь якому разі, до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

21 грудня 2022 року, між Товариством з обмеженою відповідальністю Фінансова Компанія "Центр фінансових рішень" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , згідно умов якого кредит надається у сумі 118 492,50 грн; строк користування 60 місяців; річні проценти 0, 01 % від суми боргу за договором; щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту.

В цей же день, 21 грудня 2022 року ОСОБА_1 підписав Паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5975840 на отримання послуг від ТОВ «ФК «ЦФР».

Згідно із витягом з Реєстру прав вимоги до договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01 вересня 2021 року за 22.12.2022, ТОВ «ФК «ЦФР» передає (відступає) АТ «Таскомбанк» свої права вимоги до Позичальників, зокрема до ОСОБА_1 за кредитним договором № .

Відповідно до розрахунку заборгованості по вищевказаному кредитному договору станом на станом на 29 жовтня 2024 року становить 152 030 грн 82 коп в тому числі: заборгованість по тілу кредиту 107 114 грн. 06 коп.; заборгованість по річним процентам 14 грн. 29 коп.; заборгованість по щомісячним процентам 44 902 грн. 47 коп.

На підтвердження передачі прав вимоги за вищевказаним кредитним договором позивачем додано витяг з реєстру прав вимоги до договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021 року.

Відповідно до положень ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У відповідності до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

У статті 3 Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За змістом частин 3, 4, 6 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до частини 12 статті 11 Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, вище встановленими обставинами справи підтверджується факт укладення між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 кредитного договору № від 21 грудня 2022 року.

Також, як вбачається з матеріалів справи, 01 вересня 2021 року між АТ «Таскомбанк» та ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» укладено договір про відступлення права вимоги № 01/09/21, згідно п.2.1. якого, первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та договорами забезпечення до них та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти в сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим договором.

Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі та на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб) а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

У відповідності до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу має бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Зі змісту укладеного договору відступлення права вимоги № 01/09/21 вбачається, що строк дії вказаного договору становить один рік, тобто його строк закінчується 01 вересня 2022 року, а кредитний договір був укладений 21 грудня 2022 року, фактично вже після закінчення строку дії укладеного договору факторингу.

За таких обставин слід дійти висновку, що на момент укладення кредитного договору № між ТзОВ «ФК «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 , 21 грудня 2022 року, строк дії договору про відступлення права вимоги № 01/09/21 за яким ТзОВ «ФК «Центр фінансових рішень» передало право вимоги до відповідача закінчився, а відтак ТзОВ «ФК «Центр фінансових рішень» не могло відступити право вимоги за вищевказаним кредитним договором позивачу саме на підставі договору відступлення права вимоги № 01/09/21 від 01.09.2021 року.

Посилання апелянта на витяг з реєстру прав вимоги від 22 грудня 2022 року, згідно якого ТОВ «ФК «Центр фінансових рішень» передало право вимоги АТ «Таскомбанк» відносно ОСОБА_1 на суму 118 579 грн 31 коп є безпідставним, оскільки як вказано вище строк дії укладеного договору відступлення права вимоги № 01/09/21 закінчився 01 вересня 2022 року, доказів щодо укладення додаткових угод для продовження строку дії договору факторингу матеріали справи не містять.

З цих підстав, витяг з реєстру прав вимоги від 22 грудня 2022 року не є належним доказом, який підтверджує той факт, що до АТ «Таскомбанк» перейшло право вимоги до відповідача.

Таким чином, встановивши, що кредитний договір від 21 грудня 2022 року, укладений між ТзОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 № , був укладений після закінчення строку дії договору відступлення права вимоги, тому колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції, що останнє не має права вимагати від відповідача сплати заборгованості за вказаним вище кредитним договором.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 16 березня 2021 року у справі № 906/1174/18 зроблено висновок, що правова природа договору відступлення права вимоги полягає у тому, що у конкретному договірному зобов`язанні первісний кредитор замінюється на нового кредитора, який за відступленою вимогою набуває обсяг прав, визначений договором, у якому виникло таке зобов`язання.

Указані норми права визначають такі ознаки договору відступлення права вимоги: 1) предметом договору є відступлення права вимоги виконання обов`язку у конкретному зобов`язанні; 2) зобов`язання, у якому відступлене право вимоги, може бути як грошовим, так і не грошовим (передача товарів, робіт, послуг тощо); 3) відступлення права вимоги може бути оплатним, а може бути безоплатним; 4) форма договору відступлення права вимоги має відповідати формі договору, у якому виникло відповідне зобов`язання; 5) наслідком договору відступлення права вимоги є заміна кредитора у зобов`язанні.

Відповідно до правової позиції, викладеної у постановах Верховного Суду від 05 липня 2017 року у справі № 752/8842/14-ц та від 16 жовтня 2018 року у справі № 914/2567/17, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав.

Верховний Суд у постанові від 14 червня 2023 року у справі № 755/15965/17 зазначив, що дійсність вимоги (суб`єктивного права) означає належність первісному кредитору того чи іншого суб`єктивного права та відсутності законодавчих або договірних заборон (обмежень) на його відступлення.

Системний аналіз положень ст. 512, 514 ЦК України свідчить, що відступлення права вимоги можливе лише у зобов`язанні, яке існує на момент укладення договору про відступлення права вимоги (у т.ч. договору факторингу).

Враховуючи вищевикладене, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дав належну правову оцінку наявним у справі доказам та з урахуванням всіх обставин у справі, правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягали застосуванню.

Доводи апеляційної скарги про набуття права вимоги до відповідача відповідно умов договору про відступлення права вимоги № 01/09/21, якими сторони погодили, що первісний кредитор має право щоденно передавати (відступати) новому кредитору свої права вимоги до позичальників, а новий кредитор зобов`язаний набувати такі права вимоги, шляхом підписання відповідних реєстрів прав вимоги, апеляційний суд відхиляє з мотивів вказаних в мотивувальній частині постанови, а саме з підстав закінчення строку дії договору про відступлення права вимоги саме 01 вересня 2022 року, в той час як кредитний договір укладений 22 грудня 2022 року.

Решта доводів апеляційної скарги є аналогічними аргументам, яким суд першої інстанції дав належну оцінку та їх спростував, з посиланням на зібрані у справі докази та сформулював обґрунтовані висновки у прийнятому ним рішенні, з яким у повній мірі погоджується колегія суддів.

Керуючись ст. ст. 374, 375, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Таскомбанк» залишити без задоволення.

Рішення Нетішинського міського суду Хмельницької області від 03 лютого 2025 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 28 квітня 2025 року.

Судді А.М. Костенко

Р.С. Гринчук

Т.В. Спірідонова