Справа № 152/108/25
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

24 квітня 2025 року м. Шаргород

Шаргородський районний суд Вінницької області у складі:

головуючого судді Роздорожної А.Г.,

за участі секретаря судового засідання Сербіної М.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження по суті цивільну справу

за позовом Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк»

до ОСОБА_1

вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором

учасники справи не викликалися

негайно після закінчення судового розгляду, ухвалив рішення про наступне:

І. Стислий виклад позиції позивача та відповідача.

1. Представник позивача в позовній заяві просив стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість у розмірі 121273,84 грн та судові витрати.

2. Позов обґрунтовано тим, що відповідачка свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів не виконує, а тому позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав. На підтвердження позовних вимог представник позивача надав копії заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, копії паспортів споживчого кредиту, копії витягів з публічної пропозиції банку на укладення договору, копію письмової вимоги (повідомлення), копію платіжної інструкції, копію розрахунку заборгованості, копію виписки по рахунку.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

3. В прохальній частині позовної заяви представник позивача просив розглядати справу в спрощеному позовному провадженні та за відсутності представника банку. Проти ухвалення судом заочного рішення в справі не заперечує (а.с.5).

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі.

4. Ухвалою суду від 22 січня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Цією ж ухвалою прийнято рішення про розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, за наявними у справі матеріалами, згідно з положеннями статті 279 ЦПК України. Вказаною ухвалою суду відповідачці запропоновано надати в строк до 19 лютого 2025 року відзив на позовну заяву, а також встановлено позивачу та відповідачці строк до 13 березня 2025 року для подання відповіді на відзив та заперечень (а.с.63).

5. Копія позовної заяви з додатками були надіслані відповідачці позивачем за адресою, що вказана в позові (а.с.58-60), а копію ухвали суду відповідачці було надіслано судом (а.с.64). Згідно з інформацією від 22 січня 2025 року з Єдиного державного демографічного реєстру, відповідачка значиться зареєстрованою за адресою: АДРЕСА_1 (а.с.62). Поштова кореспонденція, що була надіслана відповідачці позивачем за цією адресою, відповідачкою отримана не була у зв`язку із закінченням терміну зберігання (а.с.70). Копія ухвали суду про відкриття провадження у справі, що надсилалась судом за вказаною адресою, також повернулась до суду у зв`язку із закінченням терміну зберігання (а.с.67).

6. Ухвалою суду від 13 березня 2025 року судовий розгляд було відкладено та постановлено повідомити відповідачку про розгляд справи шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті Судової влади України (а.с.71).

7. Таким чином, судом вжиті належні заходи для повідомлення відповідачки про розгляд справи та реалізації нею права судового захисту своїх прав та інтересів.

8. За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами, оскільки при підготовці справи до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін у справі про розгляд справи.

9. Перешкод для здійснення розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження та вирішення справи і ухвалення судового рішення за наявними матеріалами судом не встановлено.

10. Відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу суд не здійснює.

ІV. Фактичні обставини встановлені Судом.

11. 28 лютого 2020 року між ПАТ «ПУМБ» та відповідачкою була складена та підписана Заява №401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою, відповідачка беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладання Договору страхування, підписанням Заяви підтверджує свою згоду на укладання договору страхування на зазначених умовах (а.с.10).

12. У заяві №401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідачка просила надати їй споживчий кредит у розмірі 33539 грн, строком на 36 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,99 %, розмір процентної ставки становить 0,01%. Кредитні кошти відповідачка просила перерахувати на її особистий банківський рахунок, шляхом банківського переказу.

13. Згідно з копією паспорту споживчого кредиту, відповідачка ознайомлена з інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту 28 лютого 2020 року (а.с.10 на звороті).

14. 20 травня 2018 року між ПАТ «ПУМБ» та відповідачкою була складена та підписана Заява №801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою, відповідачка беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладання Договору страхування, підписанням Заяви підтверджує свою згоду на укладання договору страхування на зазначених умовах (а.с.11).

15. У своїй заяві №801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідачка просила відкрити на її ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати кредитну картку, а також встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 10000 грн, розрахунковий день 10 число місяця, платіжна дата 10 число місяця. Реальна річна процентна ставка складає 59,52%, загальна вартість кредиту становить 12556,21 грн.

16. Згідно з копією паспорту споживчого кредиту, відповідачка ознайомлена з інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту 20 травня 2018 року (а.с.11).

17. До матеріалів позовної заяви представник позивача надав Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 6 квітня 2018 року) (а.с.12 на звороті-30).

18. Відповідно до пункту 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливості проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручного обслуговування на умовах і в порядку, передбачених Договором, в тому числі звернувшись до Банку з метою отримання послуги через Дистанційні канали обслуговування, у передбачених Договором випадках.

19. Згідно з пунктом 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

20. Відповідно до пункту Згідно п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

21. Згідно з копією письмової вимоги (Повідомлення) №683 від 4 листопада 2024 року, позивач звернувся до відповідачки з вимогою повернути кредитні кошти в розмірі 121273,84 грн, з метою виконання Договору (а.с.31).

22. Відповідно до копії довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №801 від 21 травня 2018 року, 26 травня 2023 року відповідачці було збільшено кредитний ліміт до 53500 грн (а.с.33).

23. Відповідно до платіжної інструкції № TR.41263107.29588.8810 від 28 лютого 2020 року, позивач свої зобов`язання перед відповідачкою виконав, шляхом переказу на банківський рахунок останньої кредитних коштів у розмірі 33539 грн (а.с.34).

24. Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № №401 від 28 лютого 2020 року та випискою по особовою рахунку відповідачки, станом на 31 жовтня 2024 року (включно) загальна заборгованість відповідачки перед позивачем складає 28201,11 грн, з них: заборгованість по сумі кредиту 11352,19 грн, заборгованість по процентам 2,01 грн, заборгованість по комісії 16846,91 грн (а.с.34 на звороті-36, 39 на звороті-46). Кошти в рахунок сплати заборгованості відповідачка востаннє вносила в лютому 2022 року.

25. Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №801 від 21 травня 2018 року та випискою по особовою рахунку відповідачки, станом на 31 жовтня 2024 року (включно) загальна заборгованість відповідачки перед позивачем складає 93072,73 грн, з них: заборгованість по сумі кредиту 53416,4 грн, заборгованість по процентам 39656,33 грн (а.с.36 на звороті-39, 46-48).

V. Оцінка Суду.

26. Частиною першою статті 15 ЦК України визначено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

27. Згідно з частиною першою статті 16 ЦК України кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів

28. Відповідно до статті 509 ЦК України між сторонами виникло зобов`язання - правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання цього обов`язку.

29. Згідно з статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

30. Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

32. Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

33. Згідно зі статтями 610, 629 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням вимог, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

34. Відповідно до статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

35. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

36. Згідно з статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

37. Судом встановлено, що відповідачка погодилася на умови кредитного договору шляхом його підписання та в подальшому, порушила строки та порядок погашення заборгованості за кредитними договорами, що призвело до утворення заборгованості за договором.

38. Суд приходить до висновку, що докази, які містяться в матеріалах справи, про отримання відповідачкою ОСОБА_1 грошових коштів від Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк», які містяться в матеріалах справи, є належними та допустимими та підтверджують виникнення кредитних відносин між сторонами.

39. Суд вважає, що представник позивача надав належні та допустимі докази про факт невиконання відповідачкою узятих на себе зобов`язань за заявою №401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 28 лютого 2020 року та заявою №801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 21 травня 2018 року, щодо повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та процентів, а тому порушене право позивача підлягає судовому захисту.

40. Щодо стягнення заборгованості за комісією в розмірі 16846,91 грн суду зазначає наступне. В заяві сторони обумовили, що розмір комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості становить 3,99 % відсотка від суми кредиту оплачується щомісячно.

41. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

42. Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

43. Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

44. На виконання вимог, у тому числі, статті 5 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

45. Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

46. Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

47. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

48. Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

49. Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

50. Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

51. Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

52 .З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

53. Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

54. У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі№ 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 4 Договору кредиту та страхування та пункту 5 Додатку до цього Договору в частині плати за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

55. В даному випадку в заяві від 28 лютого 2020 року та в паспорті споживчого кредиту не зазначено переліку банківських послуг кредитодавця, що надаються відповідачці та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

56. На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідачки заборгованості за комісією в розмірі 16846,91 грн необхідно відмовити.

57. Давши мотивовану оцінку кожному аргументу, наведеному представником позивача в позовній заяві, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, виходячи з принципів розумності, виваженості та справедливості, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог частково, а саме в частині стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за тілом кредиту та процентами.

VI. Розподіл судових витрат.

58. Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

59 На підставі викладеного, суд вважає, що судові витрати у виді судового збору в сумі 2085,93 грн (а.с.1) слід стягнути з відповідачки на користь позивача.

З цих підстав,

керуючись статтями 141, 259, 263, 264, 265, 279 ЦПК України, на підставі статей 509, 525, 526, 610, 628, 629, 634, 1048 ЦК України, статей 12, 13, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 89 ЦПК України, Суд, -

у х в а л и в :

1. Позов Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитний договором задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» заборгованість в загальній сумі 104426 (сто чотири тисячі чотириста двадцять шість) грн 93 коп., з них:

за кредитним договором №8801 від 21 травня 2018 року в сумі 93072,73 грн, з яких 53416,4 грн заборгованість за кредитом, 39656,33 грн заборгованість по процентам;

за кредитним договором №401 від 28 лютого 2020 року в сумі 11354,5 грн, з яких 11352,19 грн заборгованість за кредитом, 2,01 грн заборгованість по процентам.

3. В задоволенні позовних вимог щодо стягнення з відповідачки заборгованості по комісії в сумі 16846,91 грн відмовити.

4. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2085 (дві тисячі вісімдесят п`ять) грн 93 коп.

На рішення може бути подана апеляція до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (частини перша та друга статті 273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду (пункт 1 частини другої статті 354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин(частина третя статті 354 ЦПК України).

Повне рішення складено 24 квітня 2025 року.

Ім`я (найменування) сторін:

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк», 040070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянка України, паспорт серії НОМЕР_2 , ід.№ НОМЕР_3 , зареєстрована по АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя Андрея РОЗДОРОЖНА