Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 квітня 2025 року с-ще Магдалинівка

Магдалинівський районний суд Дніпропетровської області

у складі головуючого судді Кравченко О.Ю.

за участі секретаря судового засідання Хорольської І.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

У березні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову вказується, що 23.07.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1244-0527 (надалі кредитний договір).

Договір про відкриття кредитної лінії разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, у якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідачеві надано одноразовий ідентифікатор А1804 для підписання кредитного договору № 1244-0527 від 23.07.2023 та підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 5300 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 21 днів, промо-ставка 0,75% в день; знижена % ставка 2,50% в день, стандартна % ставка 3,00% в день.

Базовий період проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт Кредитодавця.

Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладеним, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачеві.

Позивач звертає увагу суду на те, що відповідач в загальній кількості 2 рази оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання Кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Відповідач належним чином не виконує своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та відсотків, а тому станом на 17.01.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 48745,50 грн., з яких 5300 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 43445,50 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Таким чином, з боку відповідача по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов`язання, визначеного в кредитному договорі.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 23439,25 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 25306,25 грн.

З урахуванням вищенаведеного, позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором № 1244-0527 від 23.07.2023, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 5300 грн., прострочену заборгованість за нарахованими процентами 20006,25 грн., що разом становить 25306,25 грн.

Ухвалою суду від 14.03.2025 позовна заява прийнята до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення (викликом) сторін. Відповідачу запропоновано подати відзив на позовну заяву.

31.03.2025 представником відповідача, адвокатом Гасановою М.Ю. подано відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі та стягнути з позивача на користь відповідача витрати на правову допомогу у розмірі 10 000 грн. В обґрунтування своєї позиції представник відповідача посилається на те, що визначаючи предмет кредитного договору №1244-0527 від 23.07.2023, пунктом 2.3 сторони обумовили нарахування процентів у розмірі 834,75 грн., загальну вартість кредиту 6134,75 грн. та строк кредитування (заявлений як базовий період та на який погоджувався відповідач) лише 21 календарний день, тобто до 12.08.2023. За змістом кредитного договору визначаються фактично три строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів, тому в цьому випадку спірні умови необхідно трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 21 день та відповідної ціни кредиту, які первинно узгоджувались учасниками.

Відповідач, як пересічний споживач кредитних послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не зміг ефективно здійснити свої права бути поінформованим про дійсні умови кредитування ТОВ «Укр Кредит Фінанс», які викладені в декількох значних за об`ємом документах, які не містять прозорості та зрозумілості, зокрема щодо дійсного періоду та розміру нарахувань за кредитом. Договір містить зрозумілий розрахунок лише щодо першого базового періоду.

Вважає, що нарахований позивачем розмір відсотків не відповідає чинному законодавству про захист прав споживачів, порушує принцип рівності сторін договору, є явно завищеним, не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності є несправедливо непомірним тягарем для відповідача та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивача.

Також вказує на те, що позивачем не було надано до суду жодного доказу, який би підтверджував надання відповідачу коштів у позику, що б покладало на відповідача в силу ст.1046 ЦК України обов`язку повернення таких коштів.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, про дату, час і місце розгляду справи повідомлені належним чином, про причини неявки суд не повідомили, заяв та клопотань не подали.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до ст.247 ч.2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази, повно та об`єктивно з`ясувавши обставини справи, суд дійшов наступних висновків.

Із матеріалів справи судом установлено, що 23.07.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1244-0527 у формі електронного документу, який було підписано з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) А1804 (далі - Кредитний договір) (а.с.9-15).

Відповідно до пунктів 2.1, 2.2 Кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію (далі Кредитна лінія) на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, у порядку, передбаченому цим договором.

Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див.п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 23.07.2023; останній календарний день першого базового періоду 12.08.2023; сума кредиту 5300 грн; нараховані проценти за користування кредитом 834,75 грн; разом до сплати 6134,75 грн.

Відповідно до пунктів 4.1, 4.2 Кредитного договору загальний розмір кредиту за цим договором становить 5300 грн. Дата надання/видачі кредиту: 23.07.2023.

Відповідно до п.4.7 кредитного договору визначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та /або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього період дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Пунктом 4.10 кредитного договору визначено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

стандартна процентна ставка 3,00 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Відповідно до п.10.1 кредитного договору передбачено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками:

- промо-ставка становить 0,75% за кожен день користування кредитом протягом перших 21 календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця;

- пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця;

- знижена процентна ставка становить 2,5% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту - 17.05.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (пункт 4.8 договору).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає п`ятсот сімдесят дві тисячі чотириста шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотки (-ів). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 53000 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (пункти 4.13-4.14 кредитного договору).

Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту та таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №12440527 (Графік платежів за договором) підписані ОСОБА_1 23.07.2023 за допомогою одноразового ідентифікатора А1804 (а.с.16-26).

Отримання відповідачем від позивача кредитних коштів у розмірі 5300 грн підтверджено: довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1244-0527 від 23.07.2023 через платіжну систему LiaPay на ім`я ОСОБА_1 (а.с.31); повідомленням АТ КБ «Приватбанк» про перерахунок коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay по платежу № , номер договору 1244-0527, номер картки НОМЕР_1 , на суму 5300 грн (а.с.27-30).

Як вбачається з розрахунку заборгованості, станом на 17.01.2025 року заборгованість позичальника ОСОБА_1 за договором №1244-0527 від 23.07.2023 становить 48745,50 грн., у тому числі заборгованість за основним боргом 5300 грн., заборгованість за відсотками 43445,50 грн. (а.с.32- 35). При цьому у період з 23.07.2023 по 12.08.2023 відсотки за користування кредитом нараховувались за ставкою 0,75% на день; з 13.08.2023 по 13.08.2023 3% на день; з 14.08.2023 по 03.09.2023 2,5% на день; з 04.09.2023 по 17.05.2024 3% на день, а починаючи з 18.05.2024 по 17.01.2025 відсотки за користування кредитом не нараховувались, сума заборгованості залишається незмінною.

Доказів повернення відповідачем кредиту та сплати процентів за користування кредитними грошима в повному обсязі матеріали справи не містять.

Встановлені фактичні обставини в справі свідчать про те, що ОСОБА_1 взяті не себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти за користування кредитом у повному розмірі не повернув, унаслідок чого виникла заборгованість.

Отже, між сторонами виник спір про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Згідно статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до положень статті 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (стаття 1047 ЦК України).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному у статті 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - пункт 2 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору - пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію».

Встановлені під час розгляду фактичні обставини у справі свідчать про те, що Правила надання грошових коштів у вигляді позики ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перебувають в загальному доступі, розміщенні на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua та в розумінні статтей 641,644 ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

За обставинами даної справи позичальник (відповідач ОСОБА_1 ) шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора А1804, отриманого від позивача, прийняв публічну пропозицію (оферту) та підписав кредитний договір (здійснив акцепт пропозиції позивача), тобто відповідний договір вважається укладеним у відповідності до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» та, відповідно, сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов.

Згідно з пунктом 11.1 кредитного договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (а.с.14).

В матеріалах справи також є Паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, з якою споживача ОСОБА_1 було ознайомлено 23.07.2023, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) НОМЕР_2 (а.с.23 зворот- 25).

У постанові Верховного Суду від 07 жовтня 2020 року по справі № 127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт Товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони не досягли б згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.

Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору, тощо.

За змістом частини 13 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України.

Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до частини 13 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію".

Надані позивачем докази в своїй сукупності свідчать про те, що відповідач ОСОБА_1 отримав кредитні кошти за договором про відкриття кредитної лінії № 1244-0527 від 23.07.2023 у розмірі 5300 грн. на умовах, визначених договором. Проте взяті на себе зобов`язання належним чином не виконав, та в добровільному порядку у строки, передбачені кредитним договором, отримані в кредит кошти не повернув.

Судом також встановлено, що за Договором про відкриття кредитної лінії № 1244-0527 від 23.07.2023 нарахування відсотків здійснювалось позивачем за ставками, передбаченими кредитним договором та в межах встановленого строку кредитування і узгодженій вартості кредиту, з огляду на наступне.

Так, за умовами укладеного сторонами договору про відкриття кредитної лінії № 1244-0527 від 23.07.2023 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 5300 грн., а останній зобов`язався повернути гроші в повному обсязі протягом 300 днів до 14 травня 2024 року.

Відповідно до ст.562 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статті 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 611 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Правові наслідки порушення грошового зобов`язання боржником визначені у статтях 625, 1050 ЦК України, які передбачають відповідальність боржника та зобов`язують його сплатити суму боргу кредитору.

При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12) та 31 жовтня 2018 року (№202/4494/16-ц).

Відповідно до п.4.8 кредитного договору, базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Відповідно до п.4.9 кредитного договору передбачено, що сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі. У випадку погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі в подальшому плату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду із урахуванням положень п.4.8 цього договору.

Пунктом 4.10 договору визначено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 3,00 % (три цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Відповідно до п.10.1 кредитного договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою:

Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 0,75% за кожен день користування кредитом протягом перших 21 (двадцять один) календарних днів першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо в цьому абзаці п.10.1 договору вказано певний розмір промо-ставки, зазначене означає, що позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого базового періоду надано можливість сплати процентів за користування кредитом за промо-ставкою. Якщо позичальнику протягом певного періоду була надана можливість сплати процентів за користування кредитом за промо-ставкою, з наступного дня після завершення вказаного періоду проценти за користування кредитом нараховуються позичальнику до сплати за пільговою процентною ставкою (якщо позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.2 цього Договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільговою процентною ставкою та/або Зниженою процентною ставкою (якщо Позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.3 цього договору має можливість сплати процентів за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою).

Пільгова процентна ставка становить 2,50% відсотків за кожен день користування кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в йому абзаці п.10.1 Договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що Позичальнику протягом першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користування кредитом за пільговою процентною ставкою. Якщо при цьому позичальнику також надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування кредитом за промо-ставкою, зазначене означає, що проценти за користування кредитом за пільговою процентною ставкою нараховуються позичальнику з наступного дня після завершення періоду сплати процентів за промо-ставкою. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 Договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 2,50%, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користування кредитом за пільговою процентною ставкою цим договором не передбачена (не була надана позичальнику).

Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 договору розмір зниженої процентної ставки дорівнює 0,01% зазначене означає, що розмір зниженої процентної ставки дорівнює розміру пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за пільговою процентною ставкою фактично надається впродовж усього строку кредитування.

Заявлений строк користування кредитом, який складає 21 день і нараховані за цей період проценти в сумі 834,75 грн, на стягнення яких і погодився відповідач, згідно п.2.3 кредитного договору № 1244-0527 від 23.07.2023 є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за промо-ставкою (0,75% на день), що підтверджено розрахунком заборгованості.

Згідно з пунктом 4.12 кредитного договору №1244-0527 строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 17 травня 2024 року. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.

Отже перший базовий період період (строк) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме промо-ставку 0,75% за користування кредитом (в даному випадку 21 день) (пункт 4.8, 10.1 договору), а строк кредитування строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку 300 днів) (пункт 4.12 договору) і за який нараховуються проценти в розмірі 3,00% за кожен день користування кредитом (стандартна процента ставка, пункт 4.10 договору).

Пунктом 2.3 Договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див.п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 23.07.2023; останній календарний день першого базового періоду 12.08.2023; сума кредиту 5300 грн; нараховані проценти за користування кредитом 834,75 грн; разом до сплати 6134,75 грн.

Крім того пунктом 4.14 договору передбачено орієнтовну загальну вартість кредиту (за весь строк кредитування), яка складає 53000 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Таким чином, сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити ОСОБА_1 у межах строку кредитування з 23.07.2023 по 14.05.2024 за користування кредитними коштами.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, №1244-0527 від 23.07.2023, станом на 17.01.2025 кредитодавцем за періоди:

- з 23.07.2023 по 12.08.2023 (включно) відповідачу нараховувалась промо-ставка 0,75% за кожен день користування кредитом;

- 13.08.2023 нараховувалась стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом;

- з 14.08.2023 по 03.09.2023 (включно) нараховувалась знижена процентна ставка 2,50%;

- з 04.09.2023 по 17.05.2023 (включно) нараховувалась стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом, у зв`язку із простроченою заборгованістю;

- з 18.05.2024 по 15.01.2025 (включно) - нарахування відсотків не здійснювалося (а.с.32-35).

Крім того, із вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплинув 17 травня 2024 року, заборгованість по процентам позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не нараховувалася.

Вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором №1244-0527 від 23.07.2023, містить детальне визначення нарахованої заборгованості, з урахуванням часткового погашення відповідачем відсотків за користування кредитом у розмірі 1193,75 грн., яким підтверджується неналежне виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором. Крім того, відповідно до вищезазначеного розрахунку, штраф та комісія за порушення виконання грошового зобов`язання відповідачу не нараховувались.

Підписавши електронним підписом Договір про відкриття кредитної лінії № 1244-0527 від 23.07.2023, відповідач ОСОБА_1 погодився, що він ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, в тому числі і з розміром відсотків.

Вказаний договір або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. Крім того, відповідач не скористався встановленим пунктом 6.9 договору правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин (а.с.11, зворот).

Отже нарахування процентів за користування кредитом є правомірним, яке підтверджується умовами кредитного договору та доказами кредитної заборгованості.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором, укладеним між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом, стосовно надання кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також нарахування процентів.

Враховуючи, що проценти згідно з частиною 1 статі 1048 ЦК України визначаються сторонами у договорі позики (кредиту) і, відповідно, входять до основного зобов`язання за кредитним договором, а не є правовим наслідком порушення зобов`язання, зокрема сплатою неустойки (пункт 3 частини 1 статті 611, частини 1 статті 549 ЦК України), до них не застосовуються приписи статей 11, 18 Закону Україна «Про захист прав споживачів», а тому суд відхиляє доводи представника відповідача про неспіврозмірність нарахованих процентів сумі кредиту та не вбачає підстав для зменшення їх розміру.

Разом з тим, суд враховує, що позивач просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором №1244-0527 від 23.07.2023, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 5300 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами 20006,25 грн., що разом становить 25306,25 грн.,

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Враховуючи викладене, позовні вимоги підлягають задоволенню та з відповідача на користь позивача, в межах заявлених позовних вимог, підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1244-0527 від 23.07.2023, а саме: прострочена заборгованість за кредитом 5300 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 20006,25 грн., що разом становить 25306,25 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог у повному обсязі, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст.ст. 4, 12,13, 76-78, 81, 89, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1244-0527 від 23.017.2023 у загальному розмірі 25306, 25 грн. (двадцять п`ять тисяч триста шість грн. 25 коп.), у тому числі: прострочена заборгованість за кредитом 5300 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 2006,25 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати по сплаті судового збору в сумі 2422, 40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві грн.40 коп.).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасники справи:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», , адреса місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Датою ухвалення рішення, у відповідності до ч.5 ст. 268 ЦПК України та правової позиції ОП КЦС ВС у справі 1519/2-5034/11 від 05.09.2022, є дата складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складений 21.04.2025.

Суддя О.Ю. Кравченко