Справа № 184/210/25
Номер провадження 2/184/650/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 квітня 2025 рокум. Покров

Орджонікідзевський міський суд Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Коваленко В.О.,

за участю секретаря судового засідання Попівніч Н.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "УНІВЕРСАЛ БАНК" до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернувся до Орджонікідзевського міського суду Дніпропетровської області із вказаним вище позовом посилаючись на наступні обставини. 04.07.2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.07.2019р. та отримав кредитну картку з лімітом у розмірі 100 000,00 грн. Оскільки, відповідач не виконав взяті на себе зобов`язання, у нього утворилася заборгованість станом на 03.10.2024 в сумі 116 494,10 грн., яку позивач просить стягнути на свою користь.

В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві просить розглянути справу за його відсутності та в разі неявки відповідача, не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явилися, про час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином, надали відзив, відповідно до якого у задоволенні позовних вимог позивача просять відмовити в повному обсязі з огляду на те, що позивачем не надано належних, допустимих, достовірних та достатніх доказів, на підтвердження фактів: укладення кредитного договору між сторонами, відкриття на ім`я відповідача поточного рахунку, видачі йому платіжної картки із зазначенням строку дії цієї картки, встановлення (зміни) кредитного ліміту за картковим рахунком, видачі кредитних коштів відповідачу, користування кредитними коштами відповідачем. Так, підписана Відповідачем Анкета-заява містить лише його персональні та анкетні дані, прохання відкрити банківський рахунок, встановити кредитний ліміт, сума якого не вказана, умови щодо пільгового періоду користування кредитом та відсоткової ставки, а також погодження порядку використання у майбутньому електронного підпису (УЕП) при підписанні правочинів з Банком. Разом з тим, Анкета-заява не містить умов щодо розміру наданих кредитних коштів, суми кредитного ліміту, порядку сплати процентів, порядку повернення кредиту, інформації про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розміру неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит, порядку та умов відмови від надання та одержання кредиту, порядку дострокового повернення кредиту, відповідальності сторін за порушення умов договору, тобто тих умов, що визначені законом як істотні та необхідні для договорів про споживчий кредит, зокрема згідно -статті 12 Закону України "Про споживче кредитування". Крім того, зі змісту позовної заяви вбачається, що відповідачем була підписана Анкета-заява до договору про надання банківських послуг від 04.07.2019р. з метою відкриття поточного рахунку у гривнях. У той же час, банком долучено до позовної заяви Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які набули чинності з 27.11.2011р., тобто більше ніж через рік після підписання відповідачем Анкети-заяви. Також, позивачем не доведено факт надання відповідачу кредитних коштів та користування ними, оскільки розрахунок заборгованості, на який посилається позивач як на підставу своїх позовних вимог, не є первинним документом у розумінні положень статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" та Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою Правління НБУ від 04.07.2018 №75, який підтверджує здійснення Банком кредитних операцій, а отже, не є належним доказом надання кредитних коштів позичальнику та наявності у нього заборгованості перед Банком. Крім того, просять провести слухання справи за їхньою відсутності.

У свою чергу представник позивача скерував до суду відповідь на відзив, відповідно до умов якого 04.07.2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.07.2019р. та отримав кредитну картку з лімітом у розмірі 100 000,00 грн. В момент підписання Договору 04.07.2019 р. діяли Умови і правила обслуговування в редакції від 04.07.2019 р.. Саме в цій редакції відповідач отримав примірники вказаних Умов у Мобільному додатку в день укладання Договору. Вони були йому зрозумілі та не потребували додаткового тлумачення, що підтверджено в підписаній відповідачем Анкеті- заяві. Оскільки, відповідач не виконав взяті на себе зобов`язання, у нього утворилася заборгованість станом на 03.10.2024р. в сумі 116 494,10 грн., що підтверджується випискою з клієнтського рахунку, яка є первинним документом. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 100000.00 гри., баланс складає - (мінус) 16 494.10 гри., тобто заборгованість складає 116494.10 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 100000.00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 16 494.10 грн. Щодо правових висновків, на які посилається відповідач, представник позивача вказує, що правові висновки викладені у постанові ВП ВС від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17 не можуть бути застосовані в межах цієї справи, з огляду на відсутність подібності між ними.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали справи і оцінивши їх в сукупності, прийшов до наступного висновку.

У жовтні 2017 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank, за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank, є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України

Згідно із п.п. 2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Відповідно до пунктів 5.3., 5.8.1. п.5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

П.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг Monobank. Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком: (І) при додаванні інформації з картки в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або (II) при активації Клієнтом віртуальної картки в Мобільному додатку. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Так, 04.07.2019 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04.07.2019р. та отримав кредитну картку з кредитним лімітом у розмірі 100 000,00 грн.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Судом встановлено, що на момент звернення позивача в суд та розгляду справи по суті, відповідач, в порушення вимог ст.526 Цивільного кодексу України, не виконав свої зобов`язання за договором належним чином.

Відповідно до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Частиною 1 ст.612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу.

Відповідно до п.п.5.11 п.5 Розділу ІІ Умов, Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного І мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного І штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами: Пільговий період за карткою - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); Пільгова відсоткова ставка - 0,00001% річних; Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); Базова відсоткова ставка - 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості); Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 100000.00 гри., баланс складає - (мінус) 16 494.10 грн., тобто заборгованість складає 116494.10 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 100000.00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 16 494.10 грн.

Овердрафт - (мінус) 16 494.10 грн. виник оскільки, у зв`язку з тим, що на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк Надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки.

Закон України "Про споживачем кредитування" визнає несанкціонований овердрафт як перевищення суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення.

Відповідно До пункту 5.20 (4.20) розділу II Умов обслуговування рахунків фізичної особи в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць (74,4% річних).

Тобто у випадку коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1 % в місяць (37,2% річних). У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2 % у місяць (74,4% річних).

Відповідно До пункту п. 5.13 (4.13) п. 5 (4) «Надання та обслуговування кредиту», розділу II Умов (Додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку: у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти За користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (Штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів - на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Відповідно До п. 7 Розділу II Умов і правил надання банківських послуг комісія за зняття Готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції з quasi-валютою за карткою становить 4% від суми зняття. Переказ з картки па картку або поточний рахунок фіз. особи в іншому українському банку (платіж по Україні) становить також 4% за рахунок кредитних коштів. Збільшена відсоткова ставка на Місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% На місяць. Якщо заборгованість вже від 121 (211) дня (до повного погашення)*, то нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,2 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. Так, в разі коли у клієнта закінчується пільговий період і клієнт не вносить мінімальний платіж, для того щоб не виходити в прострочення, то з першого дня пільгового періоду, коли клієнт розпочав використовувати кредитні кошті нараховується пеня, яка підлягає повному відшкодуванню також.

Згідно п.п. 5.23 (4.23) п. 5 (4), розділу ІІ Умов в редакції, Що діяла на момент укладення Договору, сторони погодили, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором до відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок, кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає.

Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 391 427.41 грн., та зроблено витрат по картці на суму 507 921.51 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 116494.1 гри. (507 921.51 грн., - 391 427.41 грн. = 116494.1 грн.).

Крім того, наведене також підтверджується розрахунком заборгованості.

Так, з розрахунків заборгованості за договором від 03.10.2024р. вбачається, що у відповідача виникла заборгованість перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» в сумі 116494,10 грн., що складається з: 116494,10 грн. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).

Проаналізувавши зібрані та дослідженні по справі докази, суд приходить до висновку, що розрахунок, проведений позивачем АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», є обґрунтованим та проведеним відповідно до умов договору.

Суд дає критичну оцінку доводам відповідача та його представника, викладеними ними у відзиві на позов щодо невизнання позовних вимог позивача, оскільки вони є голослівними, безпідставними та нічим не підтвердженими і спростовуються стабільними поясненнями представника позивача, висловлених в позові та у відповіді на відзив, наданими ним належними та достовірними письмовими доказами, матеріалами справи в їх сукупності.

Крім того, з виписки по рахунку вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про те, що відповідач знав про умови кредитування та визнав свої зобов`язання за Договором. Тому посилання відповідача про те, що він не був ознайомлений з умовами кредитування не приймається судом до уваги.

Одночасно ст. 526 ЦК України наголошую, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Так, на даний час, Відповідач належним чином свої зобов`язання за Кредитним Договором не виконав, продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «Універсал Банк».

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що відповідачем були порушені умови договору від 04.07.2019 року, позовні вимоги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» є обґрунтованими, а тому з ОСОБА_1 слід стягнути на користь позивача заборгованість в сумі 116494,10 грн.

Крім того, на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.12, 77, 81, 141, 247, 259, 263-268, 280 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "УНІВЕРСАЛ БАНК" до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП: НОМЕР_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 на користь АТ «Універсал Банк» (місце знаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19; ) заборгованість у розмірі 116 494,10 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) 116 494,10 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП: НОМЕР_1 ; адреса реєстрації: АДРЕСА_1 на користь АТ «Універсал Банк» (місце знаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19; ) суму сплаченого судового збору в розмірі 3028,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Повний текст рішення складено 23.04.2025р.

Суддя Орджонікідзевського міського суду В. О. Коваленко