Справа № 702/1145/24
Провадження № 2/702/88/25
21.04.2025 м.Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Барської Т.М.,
за участю секретаря судового засідання Возної В.В.,
сторони - не з`явились,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі по тексту також ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач, фактор), в інтересах якого діє представник Москаленко М.С., звернулось до суду з вимогою до відповідача ОСОБА_1 (далі по тексту також відповідач, позичальник, боржник) про стягнення заборгованості за кредитними договорами в загальній сумі 143135,00 грн. і сплаченого при подачі позову судового збору в розмірі 3028,00 грн.
За твердженням представника позивача кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора.
За умовами правочину ТОВ «Стар Файненс Груп» надає відповідачу фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування ним на умовах, визначених договором.
29.04.2024 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений Договір факторингу №29042024-1, відповідно до умов якого ТОВ «Стар Файненс Груп» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.
Договір підписаний електронним підписом позичальника, що відтворений одноразовим ідентифікатором, який надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
Право вимоги за цим правочином ТОВ «Аванс Кредит» відчужило позивачу згідно з укладеним 21.02.2024 Договором факторингу №21032024.
Представник позивача стверджує, що Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача
21.03.2024 ТОВ «Аванс Кредит» за укладеним з ТОВ «ФК «ЄАПБ» Договором факторингу №21032024 відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, до боржників, що вказані у Реєстрі.
Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача
29.04.2024 за укладеним договором факторингу №29042024 ТОВ «Аванс Кредит» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, що вказані у Реєстрі боржників.
07.12.2023 ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та відповідач ОСОБА_1 дійшли згоди про укладення Договору про споживчий кредит №137105, за умовами якого відповідач отримала в користування строком на 105 днів 1000,00 грн., які зобов`язалась повернути 21.03.2024, сплативши проценти за користування кредитними коштами і комісію за надання кредиту в розмірі 120,00 грн. одноразово в момент видачі.
Кредитний договір укладений в електронній формі.
28.03.2024 ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» право вимоги до відповідача за Договором про споживчий кредит №137105 в сумі 3445 грн., з яких 1000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 2325,00 грн. заборгованості за відсотками і 120,00 грн. заборгованості за комісією, відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» згідно з договором факторингу.
08.11.2023 відповідач ОСОБА_1 за укладеним з товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» Договором позики №76669153 отримала в користування 9000,00 грн. строком на 30 днів і процентною ставкою 2,50% в день.
Також представник позивача вказує, що Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» перебувають в загальному доступі, опубліковані на сайті www.mycredit.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
За умовами п.20 Договору позики, цей правочин укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» .
Посилаючись на п.24 Договору позики, позивач стверджує, що правочин укладений на взаємовигідних умовах та визначених ст.6, 627 ЦК України принципах.
13.11.2023 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 уклали договір позики № 4382585 за умовами якого відповідач отримала в користування 6000,00 грн., строком на 15 днів, базовою процентною ставкою 44,86% за перший день користування позикою та базовою процентною ставкою 3,00 % з другого дня користування позикою до дати повернення.
За умовами правочину позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Представник позивача вказує, що Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» перебувають в загальному доступі, опубліковані на сайті www.mycredit.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Цей договір укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», на взаємовигідних умовах та принципах ст.6, 627 ЦК України.
Поряд з цим, представник позивача стверджує, що за умовами укладеного 14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» договору факторингу №14/06/21 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.
Оскільки, за доводами представника позивача, відповідач ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань з повернення кредитних коштів та внесення плати за користування ними не виконує, ТОВ «ФК «ЄАПБ» за захистом свого порушеного права звернулось до суду і просить стягнути з відповідача на свою користь борг в сумі 143135,00 грн, з яких:
за Договором №137105 від 07.12.2023 3445 грн., з яких тіло кредиту - 1000,00 грн., проценти - 2325,00 грн., комісія - 120,00 грн.;
Також позивач просить стягнути з відповідача судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 3028,00 грн.
Ухвалою судді Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24.12.2024 у справі відкрите спрощене позовне провадження з викликом сторін і відповідачу наданий термін на подання відзиву на заявлену вимогу.
Ухвала суду позивачем виконана частково і 01.04.2025 суду надані відомості про щоденні нарахування та погашення ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» за Кредитним договором 137105 і платіжне доручення 35177788 від 07.12.2023 про перерахування відповідачу на рахунок № НОМЕР_4 1000,0 гривень згідно договору 137105.

Представник позивача у судове засідання не з`явився про дату, час та місце його проведення повідомлений у встановленому законом порядку, у позовній заяві та у заяві від 01.04.2025 просить справу розглядати у його відсутність, позовні вимоги підтримує повністю, просить суд ухвалити у справі заочне рішення, у випадку неявки у судове засідання відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлялась за зареєстрованим місцем її проживання, про причини неявки відповідач суд не інформувала, клопотання про відкладення розгляду справи чи розгляду справи за її відсутності не подавала, правом на подання відзиву на позов не скористалась.

Відповідно до ч.1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Враховуючи, що передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення засідання судом не встановлено, розгляд справи за відсутності сторін на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову, продовжений.

21.04.2025 судом прийняте рішення провести заочний розгляд справи, про що постановлена відповідна ухвала.

Оскільки розгляд справи відбувається у відсутність сторін, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши усі надані йому докази, оцінивши їх з точки зору належності, допустимості і достовірності, а їх сукупність - з точки зору достатності та взаємозв`язку, за своїм внутрішнім переконанням, яке ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому дослідженні усіх обставин справи, які мають значення для правильного вирішення спору, керуючись законом, створивши при цьому учасникам справи всі необхідні умови для реалізації ними їхніх процесуальних прав та виконання обов`язків, виходив із такого.

Згідно зі ст.129 Конституції України, одним з основних принципів судочинства, є законність. Принцип законності визначається тим, що суд у своїй діяльності при вирішенні справ повинен правильно застосовувати норми матеріального права до взаємовідносин сторін.

Позивач, як сторона по справі, зобов`язаний довести ті обставини, на які він посилається як на підставу своїх вимог, відповідно до ст.81 ЦПК України.

Нормами ст.77 ЦПК України передбачено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Подавши свої докази, сторони реалізували своє право на доказування і одночасно виконали обов`язок із доказування, оскільки ст.81 ЦПК закріплює правило, за яким кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Тобто, процесуальними нормами встановлено як право на участь у доказуванні, так і обов`язок із доказування обставини при невизнані них сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

У свою чергу суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість: керує ходом судового процесу; сприяє врегулюванню спору шляхом досягнення угоди між сторонами; роз`яснює у випадку необхідності учасникам судового процесу їхні процесуальні права та обов`язки, наслідки вчинення або не вчинення процесуальних дій; сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом; запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків.

Крім того ч.2 ст.13 ЦПК України, яка регламентує диспозитивність цивільного судочинства, визначено, що збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Дослідженням копії Договору про надання фінансового кредиту №05587-10/2023 (далі у тексті також Договір, Договір №05587-10/2023) суд встановив, що 14.10.2023 ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідач ОСОБА_1 уклали Договір про надання фінансового кредиту №05587-10/2023, за умовами якого товариство 14.10.2023 надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, строком на 360 днів, який клієнт зобов`язаний погасити в останній день строку кредитування - 07.10.2024 і сплатити проценти за користування коштами за процентною ставкою - 2,50% в день, яка застосовується в межах строку кредитування та підлягає до сплати кожні 25 днів (а.с.13-15).

Перед укладенням Договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта.

За змістом п.1.6. Договору кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника W8468, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Додатком №1 до Договорупро надання фінансового кредиту №05587-10/2023 від14.10.2023, що підписаний електронним підписом відповідача, сторони погодили графік платежів (а.с.16).

Згідно з графіком платежів відповідач мала своїм обов`язком сплачувати кожні 25 днів 3750,00 грн. процентів за користування кредитом, а 07.10.2024, тобто в останній день строку кредитування, окрім 1500,00 грн. процентів, сплатити 6000,00 грн. на погашення суми кредиту (а.с.16 на звороті).

Паспорт споживчого кредиту відповідає умовам кредитного договору та містить електронний підпис відповідача одноразовим ідентифікатором W8468 (а.с.17, 18).

Згідно з витягом з Договору факторингу №29042024-1 від 29.04.2024, що укладений між ТОВ «Стар Файненс Груп», як клієнтом, та ТОВ «ФК «ЄАПБ», як фактором, ТОВ «Стар Файненс Груп» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, який є невід`ємним додатком №1 до Договору факторингу (а.с.19, 20).

За умовами п.1.1 цього правочину клієнт відступає факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому.

Дослідженням Акту прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №29042024-1 від 29.04.2024, суд з`ясував, що 29.04.2024 клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр Боржників, після чого з урахуванням пункту 1.2 Договору факторингу від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с.21).

Надана на підтвердження факту переходу права грошової вимоги копія Акту прийому - передачі реєстру боржників від 29.04.2024 відомостей про кількість боржників, права вимоги до яких перейшло за Договором№29042024-1 від 29.04.2024, не містить.

Відповідно до датованого 29.04.2024 Витягу з реєстру боржників до Договору факторингу №29042024-1 від 29.04.2024 фактор набув право вимоги до ОСОБА_1 за Договором 05587-10/2023 в загальному розмірі 30200,00 грн., з яких 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом та 24200,00 грн. - заборгованість за відсотками (а.с.22).

Здійснений позивачем розрахунок заборгованості за Кредитним договором №05587-10/2023 від 14.10.2023 підтверджує, що борг відповідача ОСОБА_1 позивач обрахував станом на день набуття права вимоги до неї за Договором факторингу - 29.04.2024.

З цієї дати до 31.10.2024 борг відповідача позивач не збільшував, кошти на виконання умов Договору про надання фінансового кредиту №05587-10/2023 на рахунки фактора відповідач не сплачувала (а.с.23).

Доказів для підтвердження перерахування 6000,00 грн. позичкових коштів в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту суду не надано, ухвала суду про витребування у позивача доказів на підтвердження цієї обставини не виконана.

На підтвердження укладення між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 договорів кредитування №18156-11/2023 від13.11.2023 та №17917-11/2023 від13.11.2023 позивач надав копії цих правочинів з додатками, копії паспортів споживчого кредиту, складені позивачем розрахунки заборгованості.

Так, зокрема, дослідженням Договору про надання фінансового кредиту №18156-11/2023 від 13.11.2023, що укладений 13.11.2023 між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 , суд встановив, що цим правочином сторони погодили надання Товариством Клієнту ОСОБА_1 13.11.2023 фінансового кредиту в розмірі 4000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, строком на 360 днів, який клієнт зобов`язана погасити в останній день вказаного строку кредитування, дата погашення кредиту 06.11.2024. Процентна ставка - 2,50% в день та застосовується в межах строку кредитування (а.с.27-29).

Відповідно до п.1.6. кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника НОМЕР_5 , відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Додатком №1 до Договорупро надання фінансового кредиту №18156-11/2023 від 13.11.2023 сторони погодили графік платежів, згідно з яким ОСОБА_1 взяла обов`язок кожні 25 днів користування кредитом сплачувати 2500,00 грн. процентів, а 06.11.2024 виплатити 4000,00 грн. кредитних коштів і 1000,00 грн. процентів за користування ними (а.с.30 на звороті).

Графік платежів підписаний електронним підписом відповідача W2984.

Копія паспорта споживчого кредиту відповідає умовам кредитного договору та містить електронний підпис відповідача одноразовим ідентифікатором (а.с.31, 32).

Здійснений позивачем розрахунок заборгованості за Кредитним договором №18156-11/2023 від 13.11.2023 підтверджує, що борг відповідача ОСОБА_1 позивач обрахував за період з 21.03.2024 по 31.10.2024 і його розмір складає 17000,00 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту - 4000,00 грн, заборгованість за процентами - 13000,00 грн.(а.с.33).

Доказів для підтвердження перерахування 4000,00 грн. позичкових коштів в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту суду не надано, ухвала суду про витребування у позивача доказів на підтвердження цієї обставини не виконана.

Дослідженням копії Договору про надання фінансового кредиту №17917-11/2023 від 13.11.2023 суд встановив, що правочин укладений між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 13.11.2023, за його умовами Товариство 13.11.2023 надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 4000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, строком на 360 днів, який клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування - 06.11.2024 і сплатити проценти за користування коштами за ставкою 2,50% в день, що застосовується в межах строку кредитування (а.с.34-36).

Відповідно до п.1.6. Договору кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника W2984, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Додаток №1 до договорупро надання фінансового кредиту №17917-11/2023 від 13.11.2023 відповідно до якого сторонами погоджено графік платежів, який містить електронний підпис відповідача (а.с.37).

Паспорт споживчого кредиту, який відповідає умовам кредитного договору та містить електронний підпис відповідача (а.с.38, 39).

За змістом поданого позивачем розрахунку заборгованості за Кредитним договором №17917-11/2023 від 13.11.2023, за період з 21.03.2024 по 31.10.2024, загальний розмір заборгованості, становить 17000 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту - 4000,00 грн; заборгованість за процентами - 13000,00 грн.(а.с.40).

Доказів для підтвердження перерахування 4000,00 грн. позичкових коштів в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту суду не надано, ухвала суду про витребування у позивача доказів на підтвердження цієї обставини не виконана.

Доказів перерахування кредитором на рахунок позичальника кредитних коштів суду не надано, ухвала суду про витребування цих документів у позивача не виконана.

Згідно з витягом з Договору факторингу №21032024 від 21.03.2024, що укладений між ТОВ «Аванс Кредит», як клієнтом, та ТОВ «ФК «ЄАПБ», як фактором, ТОВ «Аванс Кредит» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників (а.с.41-43).

Дослідженням Акту прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №21032024 від 21.03.2024, що складений між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК«ЄАПБ», суд встановив, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників у кількості 7771, загальна сума заборгованості не зазначена (а.с.49).

За змістом витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №21032024 від 21.03.2024 до позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до боржника ОСОБА_1 за Договором №18156-11/2023 в розмірі 17000 грн., з яких 4000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 13000,00 грн. заборгованість за відсотками, та за Договором №17917-11/2023 в розмірі 17000 грн., з яких 4000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 13000,00 грн. заборгованість за відсотками (а.с.45).

Згідно з копії Договору про надання фінансового кредиту №06187-12/2023 від04.12.2023, що укладений між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем ОСОБА_1 , Товариство надає Клієнту 04.12.2023 фінансовий кредит в розмірі 3000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, строком на 360 днів, який клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування - 27.11.2024 і сплатити кредиторі проценти за користування кредитом з розрахунку 2,50% в день процентної ставки, яка застосовується в межах строку кредитування (а.с.46-48).

Відповідно до п.1.6. кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5167-80хх-хххх-0635 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника W2591, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

З боку кредитодавця правочин підписаний директором і скріплений печаткою.

Як Додаток №1 до Договорупро надання фінансового кредиту №06187-12/2023 від04.12.2023 доданий графік платежів, за змістом якого ОСОБА_1 мала своїм обов`язком сплачувати кредитору в особі ТОВ «Аванс Кредит» кожні 25 днів проценти за користування кредитом в розмірі 1875,00 грн., а в останній день строку кредитування - 27.11.2024 сплатити 750,00 грн. процентів та 3000,00 грн. тіла кредиту (а.с.49 на звороті).

Дослідженням Паспорту споживчого кредиту суд з`ясував, що він відповідає умовам кредитного договору та підписаний електронним підписом відповідача, відтвореним за допомогою одноразового ідентифікатора W2591(а.с.50, 51).

Доказів перерахування кредитором на рахунок позичальника кредитних коштів суду не надано, ухвала суду про витребування цих документів у позивача не виконана.

За умовами витягу з Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024, що укладений між ТОВ «Аванс Кредит», як клієнтом, та ТОВ «ФК «ЄАПБ», як фактором, ТОВ «Аванс Кредит» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників (а.с.52-54).

Акт прийому-передачі Реєстру Боржників за договором факторингу №29042024 від 29.04.2024, що складений ТОВ «Аванс Кредит», як клієнтом, та ТОВ «ФК«ЄАПБ», як фактором, підтверджує, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників у не визначеній кількості і у не визначеному розмірі заборгованості (а.с.55).

За змістом витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 до позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до боржника ОСОБА_1 за Договором №06187-12/2023 від04.12.2023 в розмірі 14100 грн., з яких 3000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу та 11100,00 грн. заборгованості за відсотками (а.с.56).

Здійснений позивачем розмір заборгованості за Договором №06187-12/2023 від04.12.2023 дає підстави для висновку про те, що за період з 29.04.2024 по 31.10.2024 борг ОСОБА_1 був не змінний і складав 14100,00 грн., з яких 3000,00 грн. основний борг і 11100,00 грн. - борг за відсотками. Упродовж зазначеного періоду відповідач на рахунок позивача кошти не сплачувала (а.с.57).

Відповідно до копії Договору про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023, що укладений між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та відповідачем ОСОБА_1 , кредитодавець мав своїм обов`язком 07.12.2023 надати відповідачу в користування 1000,00 грн., строком на 105 днів (п.1.3.), а відповідач зобов`язалась повернути кредит 21.03.2024 і сплачувати проценти за користування коштами у таких розмірах: процентна ставка за пільговий період 15 днів - 1,70% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом, процентна ставка за поточний період 90 днів - 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування.

Також відповідач взяла на себе зобов`язання сплатити кредитору комісію за надання кредиту в розмірі 120,00 грн. одноразово в момент видачі (п.1.5.1. Договору).

Відповідно до п.2.1. Договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_4 .

Кредитний договір укладено в електронній формі і підписаний позичальником шляхом відтворення одноразового ідентифікатора 383077 (а.с.59, 61-69).

Зі сторони кредитора договір підписаний ОСОБА_2 , сертифікат 79FDCA0001.

За відомостями Графіку платежів за Договором про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023, відповідач мала обов`язок в останній день кредитування заплатити 1000,00 грн. чистий розмір кредиту та 2325,00 грн. процентів за користування цими коштами (а.с.66).

Копія Заяви на отримання кредиту №137105 містить прохання відповідача на видачу їй кредиту в розмірі 1000,00 грн. в Українській гривні строком на 105 днів, відомості про платіжну картку, персональні дані позичальника (а.с.66 на звороті).

Копія Додатку №3 до Договору про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023 містить додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором (а.с.67).

Платіжне доручення 35177788 від 07.12.2023 підтверджує, що ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» перерахувало ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_4 (код банку MASTERCARD) 1000,00 українських гривень згідно договору 137105 (а.с.146).

Крім іншого, дослідженням відомості про щоденні нарахування і погашення ТОВ « ФК «Незалежні Фінанси» суд встановив, що відповідач на виконання умов Договору про споживчий кредит кошти не сплачувала (а.с.144).

Укладеним між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» Договором факторингу №28032024 від 28.03.2024 ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси», як клієнт, передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ», як фактору, за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників (а.с.68, 70).

Акт прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №28032024 від 28.03.2024, що складений ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси», як клієнтом, та ТОВ «ФК«ЄАПБ», як фактором, підтверджує передачу клієнтом та прийняття фактором реєстру боржників без зазначення їх кількості та загальної суми заборгованості(а.с.71).

Згідно з витягом з Реєстру боржників до Договору факторингу №28032024 від 28.03.2024 до позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до боржника за Договором №137105 від 07.12.2023 ОСОБА_1 в розмірі 3445 грн., з яких 1000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 2325,00 грн. заборгованість за відсотками, 120,00 грн. заборгованість за комісією (а.с.72).

За змістом наданого і виготовленого позивачем розрахунку заборгованості за Договором про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023, борг відповідача розрахований за період з 28.03.2024 по 07.12.2024 і складає 3445,00 грн., з яких заборгованість за тілом кредиту - 1000,00 грн., а заборгованість за відсотками - 2325,00 грн. і 120,00 грн. заборгованість за комісією(а.с.73).

За умовами укладеного 08.11.2023 між товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі у тексті ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», кредитодавець) та ОСОБА_1 .Договору позики ( на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76669153 від 08.11.2023 Товариство взяло на себе обов`язок надати відповідачу в користування 9000,00 грн., строком на 30 днів, зі сплатою процентної ставки в розмірі 2,50% в день (а.с.79, 80).

Згідно п.1 цього Договору позики, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням цього Договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п.п.5.1. п.5 Договору позики), а також погодився, що до моменту підписання Договору позики вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього Договору йому зрозумілі (п.п.5.3. п.5 Договору позики).

Пунктом 4 Договору сторони погодили, що проценти за цим правочином нараховуються щоденно, включаючи дати їх отримання та повернення, на залишок позики, виходячи зі строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за Договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного Договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.

Відповідно до п.20 Договору позики, цей договір укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» .

Згідно з п.24 Договору позики, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах ст.6, 627 ЦК України.

Додаток №1 до Договору позики № 76669153 від 08.11.2023 «Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача» містить дату видачі кредиту 08.11.2023 і дату платежу 07.12.2023 відповідно; загальну вартість кредиту, яка становить 15750,00 грн., з яких 9000,00 грн. - сума кредиту, 6750,00 грн. - проценти за користування кредитом (а.с.81).

За змістом поданого позивачем розрахунку заборгованості за Договором позики №76669153 від 08.11.2023 за період з 11.04.2024 по 31.10.2024 загальний розмір заборгованості становить 36000,00 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту - 9000,00 грн., заборгованість за відсотками - 27000,00 грн.(а.с.82).

Відповідно до Договору позики №4382585 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) від13.11.2023, що укладений 13.11.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 , кредитор зобов`язався надати відповідачу в користування 6000,00 грн., строком на 15 днів зі сплатою базової процентної ставки - 44,86% за перший день користування позикою та базової процентної ставки -3,00 % з другого дня користування позикою до дати повернення (а.с.83-85).

Згідно п.1 цього правочину, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням цього Договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (п.п.5.1. п.5 Договору позики), а також погодився, що до моменту підписання Договору позики вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього Договору йому зрозумілі (п.п.5.3. п.5 Договору позики).

Пунктом 4 Договору сторони погодили, що проценти за цим правочином нараховуються щоденно, включаючи дати їх отримання та повернення, на залишок позики, виходячи зі строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за Договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного Договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.

Відповідно до п.20 Договору позики, цей договір укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» .

Згідно з п.24 Договору позики, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах ст.6, 627 ЦК України.

Договір підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором о7аtFsvSPt (а.с.85).

Зі сторони кредитодавця Договір також підписаний електронним підписом.

Додаток №1 до Договору позики №4382585 від13.11.2023 містить дату видачі кредиту та дату його внесення - 13.11.2023 і 28.12.2023 відповідно; загальну вартість кредиту, яка становить 8700,00 грн., з яких 6000,00 грн. - сума кредиту, 2700,00 грн. - проценти за користування кредитом (а.с.85 на звороті).

За змістом виконаного позивачем розрахунку заборгованості за договором позики №4382585 від13.11.2023, за період з 11.04.2024 по 31.10.2024, загальний розмір заборгованості, становить 25390,00 грн, з яких заборгованість за основною сумою боргу - 6000,00 грн. і заборгованість за відсотками - 19390,00 грн.(а.с.87).

Упродовж зазначеного у розрахунку періоду відсотки за користування кредитними коштами не нараховані, відповідач позивачу кошти на виконання умов Договору не сплачувала.

14.06. 2021 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», як клієнт, та ТОВ «ФК «ЄАПБ», як фактор, уклали Договір факторингу №14/06/21, за умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК«ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Додатковими угодами №2 від 28.07.2021 та №22 від 11.04.2021 до Договору факторингу №14/06/21від 14.06.2021 внесені зміни щодо обов`язку клієнта повідомити боржників про відступлення ним права вимоги та щодо відступленні прав вимог, зазначених у Реєстрах Боржників №22 та 23 від 11.04.2024 (а.с.90, 91).

Акт прийому-передачі Реєстру Боржників №22 від 11.04.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, що складений ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів», як клієнтом, та ТОВ «ФК«ЄАПБ», як фактором, підтверджує, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників у кількості 7145 (а.с.92)

Акт прийому-передачі Реєстру Боржників №23 від 11.04.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, що складений ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів», як клієнтом, та ТОВ «ФК«ЄАПБ», як фактором, підтверджує, що клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників у кількості 6984 (а.с.94).

Дослідженням витягів з Реєстру боржників №23 та №22 від 11.04.2024 суд встановив, що за умовами укладеного з кредитодавцем Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 до позивача перейшло право вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Договором позики 76669153 в загальному розмірі 36000,00 грн., з яких 9000,00 грн. борг за основною сумою та 27000,00 грн. боргу за відсотками, та за Договором позики 4382545 в загальному розмірі 25390,00 грн., з яких 6000,0 грн. борг за основною сумою боргу і 19390,00 грн. сума заборгованості за відсотками (а.с.93,95).

Факт зарахування на рахунок відповідача позичкових коштів у розмірі 9000,00 гривень та 6000,00 гривень позивачем не підтверджено. Визначених умовами Договорів позики документів, які б підтверджували, що кошти кредитодавець перерахував на банківський рахунок позичальника, суду не надано.

Ухвала суду про витребування цих доказів у позивача не виконана.

Інших належних та допустимих документів, які передбачені статтею 13 Закону України «Про електронну комерцію» і які підтверджують переказ ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів»коштів за Договорами позики №76669153 від 08.11.2023 та № 4382545 від 13.11.2023 на банківський рахунок позичальника ОСОБА_1 , а також те, що такий переказ є завершеним, суду не надано.

Випискою з ЄДРПОУ та свідоцтвом про державну реєстрацію підтверджується, що ТОВ «Стар Файненс Груп» є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій (а.с.24-26).

Випискою з ЄДРПОУ та свідоцтвом про державну реєстрацію підтверджується, що ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій (а.с.74-66).

Випискою з ЄДРПОУ та свідоцтвом про державну реєстрацію підтверджується, що ТОВ «1 Безпечне Агенство Необхідних Кредитів» є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій (а.с.96-100).

Правовстановлюючі документи ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підтверджує, що позивач має статус юридичної особи, яка проваджує господарську діяльність з надання фінансових послуг і його Генеральним директором 02.07.2014 обраний ОСОБА_3 (а.с.101-109).

Правовою підставою заявлених позивачем вимог є положення цивільного законодавства, які регулюють зобов`язальні правовідношення.

Відповідно до ч 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Дослідженням договорів фінансового кредиту №05587-10/2023 від 14.10.2023, №18156-11/2023 від 13.11.2023, №17917-11/2023 від 13.11.2023, №06187-12/2023 від 04.12.2023, Договору про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023 та Договорів позики №76669153 від 08.11.2023 № 4382545 від 13.11.2023 суд встановив, що сторони узгодили розмір кредитів/позики, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання означених договорів за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтями 525, 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк згідно з вказівками закону та договору.

Відповідно до укладених між первісними кредиторами та відповідачем умов договорів, а також положень ст. 1049, 1050 та 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Статті 527, 530 ЦК України визначають, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, а ст. 615 того ж Кодексу встановлює, що одностороння відмова від виконання зобов`язання і одностороння зміна умов договору не допускається.

Статтею 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Згідно з частинами 1, 5, 6, 7 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Всупереч обов`язку довести в суді кожну з заявлених у позові обставин, позивач не надав доказів на підтвердження того, що відповідачу на виконання умов Договорів фінансового кредиту №05587-10/2023 від 14.10.2023, №18156-11/2023 від 13.11.2023, №17917-11/2023 від 13.11.2023, №06187-12/2023 від 04.12.2023 та Договорів позики №76669153 від 08.11.2023, № 4382545 від 13.11.2023 первісний кредитор перерахував передбачені умовами цих правочинів кошти.

Ухвала суду про витребування у позивача цих доказів не виконана, клопотань про їх витребування судом із зазначенням джерела зберігання цих доказів представник позивача не заявляла.

Умови Договорів фінансового кредиту визначають, що кредит вважається наданим в день перерахування Товариством суми кредиту за реквізитами (п.1.6 Договорів про надання фінансового кредиту), а Договорів позики - визначають, що грошові кошти надаються у власність позичальника шляхом їх перерахування на банківський рахунок із використанням його реквізитів електронного платіжного засобу (п.1 Договору).

Відповідно до пунктів 3, 28, 29, 30, 53, 54 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про платіжні послуги»:

безготівкові розрахунки - перерахування коштів з рахунків платників на рахунки отримувачів, а також перерахування надавачами платіжних послуг коштів, внесених платниками готівкою, на рахунки отримувачів;

користувач платіжних послуг (далі - користувач) - фізична особа або юридична особа, яка отримує чи має намір отримати платіжну послугу як платник або отримувач (або обидва одночасно) та/або є власником електронних грошей (цифрових грошей Національного банку України), а в разі надання послуг банком - клієнт банку;

кредитовий переказ - платіжна операція з рахунку платника на підставі платіжної інструкції, наданої платником або надавачем послуг з ініціювання платіжних операцій, за умови отримання згоди платника на виконання платіжної операції, наданої надавачу платіжних послуг платника;

кредитовий трансфер - платіжний інструмент у вигляді сукупності процедур, передбачених нормативно-правовими актами Національного банку України, що використовується для ініціювання кредитового переказу;

переказ коштів без відкриття рахунку - платіжна послуга, що надається платнику з метою переказу коштів у готівковій чи безготівковій формі отримувачу або надавачу платіжних послуг, який діє від імені отримувача, під час якої надавач цієї послуги не використовує відкритий у нього рахунок платника та/або отримувача;

платіжна інструкція - розпорядження ініціатора надавачу платіжних послуг щодо виконання платіжної операції.

Статтею 5 Закону України «Про платіжні послуги» визначено, що до фінансових платіжних послуг належать такі послуги:

1) послуги із зарахування готівкових коштів на рахунки користувачів, а також усі послуг щодо відкриття;

2) обслуговування та закриття рахунків (крім електронних гаманців);

3) послуги з виконання платіжних операцій із власними коштами користувача з рахунку/на рахунок користувача (крім платіжних операцій з електронними грошима), у тому числі:а) виконання кредитового переказу;б) виконання дебетового переказу;в) виконання іншої платіжної операції, у тому числі з використанням платіжних інструментів;

4) послуги з виконання платіжних операцій з рахунку/на рахунок користувача (крім платіжних операцій з електронними грошима), за умови що кошти для виконання платіжної операції надаються користувачу надавачем платіжних послуг на умовах кредиту, у тому числі: а) виконання кредитового переказу; б) виконання дебетового переказу; в) виконання іншої платіжної операції, у тому числі з використанням платіжних інструментів;

5) послуги з емісії платіжних інструментів та/або здійснення еквайрингу платіжних інструментів;

6) послуги з переказу коштів без відкриття рахунку;

7) послуги з випуску електронних грошей та виконання платіжних операцій з ними, у тому числі відкриття та обслуговування електронних гаманців.

Згідно з пунктами 1, 5 ч. 1, ч.2,3 ст.10 Закону України «Про платіжні послуги», до надавачів платіжних послуг належать банки, філії іноземних банків, фінансові установи, що мають право на надання платіжних послуг.

Надавати платіжні послуги мають право лише особи, зазначені у частині першій цієї статті.

Особи, зазначені у частині першій цієї статті, мають право на провадження діяльності з надання фінансових платіжних послуг лише після отримання ними ліцензії відповідно до цього Закону (крім банків) та за умови включення до Реєстру, якщо інше не передбачено цим Законом.

Відповідно до ст.18 Закону України «Про платіжні послуги» надавач платіжних послуг зобов`язаний вести облік своїх операцій та подавати до Національного банку України звітність щодо здійснення діяльності з надання платіжних послуг відповідно до вимог, встановлених нормативно-правовими актами Національного банку України.

Згідно зі ст.22 Закону України «Про платіжні послуги», платіжна установа, установа електронних грошей, оператор поштового зв`язку має право на підставі ліцензії на надання фінансових платіжних послуг надавати користувачам на умовах кредиту кошти для виконання платіжних операцій з рахунку/на рахунок користувача, крім платіжних операцій з електронними грошима, з дотриманням таких умов:

1) платіжна установа, установа електронних грошей, оператор поштового зв`язку має право надавати платіжні послуги, передбачені пунктами 4 або 5 частини першої статті 5 цього Закону;

2) надання кредиту здійснюється виключно у зв`язку з виконанням платіжної операції;

3) кредит надається на короткий строк, що не може перевищувати 12 місяців з дати надання коштів;

4) кредит не може надаватися за рахунок коштів, отриманих від користувачів для цілей виконання платіжних операцій та/або в обмін на випущені електронні гроші;

5) розмір власного капіталу платіжної установи, установи електронних грошей, оператора поштового зв`язку відповідає вимогам, встановленим Національним банком України до надавачів платіжних послуг, які мають право надавати кредит.

Забороняється надання кредиту електронними грошима.

Надання кредиту споживачам здійснюється з дотриманням вимог Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно зі ст. 27 Закону України «Про платіжні послуги», усі документи, що підтверджують надання платіжних послуг (виконання платіжних операцій), зберігаються надавачами платіжних послуг та їх комерційними агентами не менше п`яти років з дня припинення ділових відносин з клієнтом або з дня завершення разової фінансової операції без встановлення ділових відносин з клієнтом.

Під час зберігання документів, що містять банківську таємницю або іншу інформацію з обмеженим доступом, надавачі платіжних послуг та їх комерційні агенти забезпечують дотримання вимог, встановлених законодавством для зберігання відповідної інформації.

Відповідно до ч. 1-2 ст. 29 Закону України «Про платіжні послуги», надання платіжних послуг (у тому числі виконання окремих або разових платіжних операцій, відкриття та обслуговування рахунків тощо) здійснюється на підставі договору, що укладається між надавачем платіжних послуг та користувачем відповідно до вимог законодавства, на узгоджених сторонами умовах.

Договір про надання платіжних послуг укладається в письмовій формі (паперовій або електронній). Договір про надання платіжних послуг може укладатися шляхом приєднання користувача до договору, розміщеного у доступному для клієнта місці у надавача платіжних послуг та на його веб-сайті в мережі Інтернет.

Згідно з ч. 1 ст. 34 Закону України «Про платіжні послуги», до платіжних інструментів належать: 1) прямий дебет; 2) кредитовий трансфер; 3) електронні платіжні засоби.

За змістом частин 1, 2, 6, 7 ст. 40 Закону України «Про платіжні послуги», форма та порядок надання платіжної інструкції визначаються в договорі між користувачем та надавачем платіжних послуг, якщо інше не передбачено законодавством.

Платіжна інструкція має містити інформацію, що дає змогу надавачу платіжних послуг ідентифікувати особу платника та отримувача за платіжною операцією, рахунки платника та отримувача, надавачів платіжних послуг платника та отримувача, суму платіжної операції та іншу інформацію (реквізити), необхідну для належного виконання платіжної операції.

Надавач платіжних послуг зобов`язаний забезпечити фіксування в операційно-обліковій системі дати і часу надходження платіжної інструкції, прийняття її до виконання (або відмови в її прийнятті), виконання платіжної інструкції.

Національний банк України у своїх нормативно-правових актах визначає обов`язкові реквізити платіжних інструкцій, особливості їх оформлення, захисту, прийняття до виконання.

Відповідно до ст. 49 Закону України «Про платіжні послуги», платіжна операція вважається завершеною в момент зарахування суми платіжної операції на рахунок отримувача або видачі суми платіжної операції отримувачу в готівковій формі.

У постановах Верховного Суду від 01 грудня 2021 року у справі № 569/7648/15-ц, від 17 грудня 2020 року у справі № 278/2177/15-ц, від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц, від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 зроблений висновок про те, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Як зазначено вище, позивач не надав доказів на підтвердження того, що відповідачу на виконання умов Договорів фінансового кредиту №05587-10/2023 від 14.10.2023, №18156-11/2023 від 13.11.2023, №17917-11/2023 від 13.11.2023, №06187-12/2023 від 04.12.2023 та Договорів позики №76669153 від 08.11.2023, № 4382545 від 13.11.2023 первісний кредитор перерахував передбачені умовами цих правочинів кошти. Хоча умови Договорів фінансового кредиту з фактом перерахування коштів пов`язують надання кредиту, а Договори позики - факт виконання кредитором взятого на себе обов`язку надати позичкові кошти у власність.

У матеріалах справи відсутні і на вимогу суду не надані належні, допустимі і достатні докази перерахування кредитних коштів за зазначеними договорами позичальнику, як того вимагають приписи ст. 526, 1054, 1088 ЦК України, а, відтак, позивач не довів, що позичальник за наведеними правочинами отримав кредитні кошти в строк, у розмірі та на умовах, визначених договорами.

Суд звертає увагу, що розрахунки заборгованості за цими договорами складені самим позивачем, який їх стороною не був, а розрахунок заборгованості станом на день первинного відступлення прав вимоги за правочинами відсутній.

Відповідно до пункту 59, 62, 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях клієнтські рахунки та виписки з них. Виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта.

Отже, виписка за картковим рахунком може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту і вона повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18, від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц, від 26 травня 2021 року у справі № 204/2972/20, від 13 жовтня 2021 року у справі № 209/3046/20, від 26 жовтня 2022 року у справі № 333/5483/20 та інших.

З огляду на встановлені та перевірені доказами обставини справи, нормативно - правове врегулювання спірних правовідносин, суд приходить до висновку про недоведеність позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за такими правочинами:

за Договором №05587-10/2023 від 14.10.2023 у розмірі 30200,00 грн., з яких тіло кредиту -6000,00 грн., проценти - 24200,00 грн.;

за Договором №18156-11/2023 від 13.11.2023 у розмірі 17000,00 грн., з яких тіло кредиту - 4000,00 грн., проценти - 13000,00 грн.;

за Договором №17917-11/2023 від 13.11.2023 у розмірі 17000,00 грн., з яких тіло кредиту - 4000,00 грн., проценти - 13000,00 грн.;

за Договором №06187-12/2023 від 04.12.2023 у розмірі 14100,00 грн., з яких тіло кредиту - 3000,00 грн., проценти - 11100,00 грн.;

за Договором №76669153 від 08.11.2023 у розмірі 36000,00 грн., з яких тіло кредиту - 9000,00 грн., проценти - 27000,00 грн.;

за Договором №4382545 від 13.11.2023 у розмірі 25390,00 грн., з яких тіло кредиту - 6000,00 грн., проценти - 19390,00 грн.

Щодо позовної вимоги про стягнення боргу за укладеним з ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні Фінанси», то суд приходить до висновку до доведеність факту укладення цього правочину та факту переходу права вимоги від кредитодавця до позивача, оскільки досліджені судом копії Договору про споживчий кредит №137105, додатки до нього, копія відомості про щоденне нарахування, копія платіжного доручення №35177788 від 07.12.2023, витяг з Договору факторингу №28032024 від 28.03.2024 та копії Акту прийому - передачі реєстру боржників і витягу з Реєстру боржників, підтверджують обставини, що входять у предмет доказування за вказаною вимогою.

Однак, перевіряючи розрахунок заборгованості за Договором про споживчий кредит №137105 суд враховує, що 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначений перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Необхідність внесення комісії за надання кредиту, передбачена умовами договору про споживчий кредит п. 1.5.1., графіком платежів за договором про споживчий кредит і її розмір складає 120,00 гривень, тобто 12,00 відсотків від суми кредиту одноразово у момент видачі кредиту.

При цьому в кредитному договорі не зазначений перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена одноразова комісія за надання кредиту.

Ураховуючи, що кредитодавець не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору надання споживчого кредиту, то положення договору щодо обов`язку позичальника платити за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача 120,00 гривень комісії.

Суд вважає, що позивачем доведений факт виникнення зобов`язальних правовідносин між сторонами, зокрема, шляхом укладання Договору про споживчий кредит між ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» та відповідачем. При цьому, ТОВ «ФК «Незалежні Фінанси» належним чином виконало свої обов`язки по наданню кредиту, а відповідач отримав кредитні кошти, але обов`язок щодо повернення кредиту не виконував.

Враховуючи те, що відповідач, будучи ознайомленою з умовами кредитування, уклавши кредитний договір, не виконує його істотні умови щодо порядку та строків погашення кредиту, суд дійшов висновку, що позовні вимоги Договором № 137105 від 07.12.2023 підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість в загальній сумі 3325,00 грн., у тому числі 1000,00 гривень боргу за тілом кредиту, 2325,00 гривень - відсотки за користування кредитом.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позовні вимоги підлягають до часткового задоволення (2,32%), суд вважає за необхідне стягнути з відповідача в користь позивача витрати на сплату судового збору в розмірі 70,25 гривень.

На підставі викладеного, керуючись статтями 12, 13, 76-81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 274, 280-283, 287 ЦПК України, суд -

у х в а л и в:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за Договором про споживчий кредит №137105 від 07.12.2023в розмірі 3325 (три тисячі триста двадцять п`ять) гривень 00 копійок, у тому числі 1000,00 гривень боргу за чистою сумою кредиту та 2325,00 гривень процентів за користування кредитом.

У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 70 (сімдесят) гривень 25 копійок.

Учасникам справи, які не були присутні в судовому засіданні, або якщо судове рішення було ухвалено поза межами судового засідання чи без повідомлення (виклику) учасників справи, копія судового рішення надсилається протягом двох днів з дня його складення у повному обсязі в електронній формі у порядку, визначеному законом, - у випадку наявності у особи офіційної електронної адреси, або рекомендованим листом з повідомленням про вручення - якщо така адреса відсутня.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільного процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.

Рішення може бути оскаржено до Черкаського апеляційного суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач: ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», , місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити IBAN: НОМЕР_6 у АТ «ТАСкомбанк».

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Тетяна БАРСЬКА