ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 квітня 2025 року м. Кривий Ріг

справа № 243/10441/24

Дніпровський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Остапенко В.О.,

суддів Бондар Я.М., Зубакової В.П.

секретар судового засідання Дяченко Д.П.

сторони:

позивач Акціонерне товариство «УкрСиббанк»

відповідачі ОСОБА_1 , ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кривому Розі Дніпропетровської області, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, без фіксації судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу, без участі учасників справи, в порядку спрощеного позовного провадження, апеляційну скаргу Акціонерного товариства «УкрСиббанк» на рішення Слов`янського міськрайонного суду Донецької області від 15 січня 2025 року, яке ухвалено суддею Хаустовою Т. А. у м. Кривому Розі Дніпропетровської області та повне судове рішення складено 15 січня 2025 року,

УСТАНОВИВ:

В грудні 2024 року Акціонерне товариство «УкрСиббанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову позивачем зазначено, що між акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту з правилами № 0 від 03 жовтня 2008 року.

Відповідно до умов договору позивач надав ОСОБА_1 кредит у сумі 22 900 доларів США, а ОСОБА_1 зобов`язався кожного місяця повертати кредит та сплачувати проценти в порядку, визначеному договором, але в будь-якому випадку повернути кредит в повному обсязі не пізніше 02 жовтня 2029 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту. За користування кредитними коштами у межах установленого строку кредитування позичальник зобов`язався сплатити проценти у розмірі та порядку, встановленому п.1.3 кредитного договору. Додатковою угодою №1 від 20 грудня 2011 року до кредитного договору були внесені зміни щодо збільшення суми кредиту та видачу нових траншів у гривні. Відповідно до п.2 додаткової угоди ОСОБА_1 надається транш в національній валюті в розмірі 169 200,92 грн. Сторони домовились, що за використання кредитних коштів з 20 грудня 2011 року позичальник зобов`язався сплатити проценти у розмірі 14,50% річних, з 20 грудня 2012 року у розмірі 17,00% річних у порядку, встановленому п.6 додаткової угоди №1 від 20.12.2011 року.

В забезпечення виконання кредитних зобов`язань позичальника по вказаному кредитному договору прийнята порука ОСОБА_2 згідно з договором поруки № 232321 від 03 жовтня 2008 року з додатковою угодою №1 від 20 грудня 2011 року.

Станом на 12 грудня 2024 року заборгованість за кредитним договором становить 165 143,83 грн, з яких: 111 483,76 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 39 640,48 грн з 04 квітня 2022 року по 12 грудня 2024 року; 45 178,45 грн заборгованість за процентами за користування кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 44 139,36 грн з 03 березня 2022 року по 02 грудня 2024 року; 8 481,62 грн заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін.

На підставі наведенного вище позивач просив суд стягнути в солідарному порядку з відповідачів заборгованість за договором про надання споживчого кредиту з правилами № 0 від 03 жовтня 2008 року в розмірі 165 143,83 грн, з яких: 111 483,76 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 39 640,48 грн з 04 квітня 2022 року по 12 грудня 2024 року; 45 178,45 грн заборгованість за процентами за користування кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 44 139,36 грн з 03 березня 2022 року по 02 грудня 2024 року; 8 481,62 грн заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін; та стягнути з відповідачів судовий збір в розмірі 3 028 грн, а саме у рівних частках з кожного по 1 514 грн.

Рішенням Слов`янського міськрайонного суду Донецької області від 15 січня 2025 року позов задоволено часково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «УкрСиббанк» заборгованість за Договором про надання споживчого кредиту з Правилами №0 від 03 жовтня 2008 року (в системі обліку банку договір №0) у розмірі 154 375,99 грн та судовий збір в розмірі 2 830,57 грн. В задоволенні іншої частини позовних вимог АТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовлено. В задоволенні позову АТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ «УкрСиббанк» просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги позивача в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що висновок суду, шо термін дострокового повернення кредиту настав 02 квітня 2024 року, а АТ «УкрСиббанк» до суду із позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором до позичальника та поручителя звернувся 16 грудня 2024 року (згідно з відміткою дати на конверті), суд приходить до висновку, що порука з урахуванням ч.4 ст.559 ЦК України припинилася є помилковим. До даних правовідносин суд мав застосувати частину четверту статті 559 ЦК України у редакції Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування» від 03 липня 2018 року № 2478-VIII.

Апелянт зазначає, що згідно з ч. 1 ст.251, ст.252 Цивільного кодексу України, строком є певний період у часі, зі спливом якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати. Згідно п. 3.1. Договір поруки набирає чинності з моменту його підписання обома сторонами та діє до повного припинення всіх зобов`язань Боржника за Основним договором. П. 1.2. Договору поруки визначено, що Поручителю добре відомі усі умови вищезазначеного Основного договору, зокрема термін виконання основного зобов`язання 02 жовтня 2029 року. Відповідно до норм чинного законодавства за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку, солідарні боржники залишаються зобов`язаними доти, доки їхній обов`язок не буде виконаний у повному обсязі та порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом трьох років від дня настання строку виконання основного зобов`язання не пред`явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов`язання не встановлений або встановлений моментом пред`явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред`явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Тобто, поручитель відповідає за всю суму кредиту, а не його частину чи виконання частинами, відтак припинення поруки в частині зобов`язань суперечить як суті поруки як способу забезпечення зобов`язань, так і умовам договору поруки.

Апелянт зауважує на тому, що позивач пред`явив позов щодо солідарного стягнення з позичальника та поручителя в межах три річного строку, а тому порука не є припиненою.

Також апелянт посилається на те, що оскаржуваному рішенні суд безпідставно прийшов до висновку, що сторони не досягли згоди при укладенні кредитного договору на застосування у правовідносинах між собою ст.625 ЦК України, оскільки даний висновок протирічить матеріалам справи і умовам кредитного договору, а саме п. 1.3.3 Правил, яким сторони узгодили процентну ставку користування коштами понад встановлений договором строк, тобто це процентна ставка відповідно до частини другої статті 625 ЦК України, як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

У відзиві на апеляційну скаргу відповідач ОСОБА_1 просить рішення суду першої інстанції залишити без змін, як законне та обґрунтоване, апеляційну скаргу представника відповідача залишити без задоволення.

Учасники справи, будучи завчасно належним чином повідомленими про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилися, про причини своєї неявки суд не повідомили, що, у відповідності до ч.2 ст. 372 ЦПК України, не перешкоджає розглядові справи.

Неявка осіб, які беруть участь у справі, належним чином повідомлених про час та місце судового розгляду справи являється їх волевиявленням, яке свідчить про відмову від реалізації свого права на безпосередню участь у судовому розгляді справи та інших процесуальних прав, тому не може бути перешкодою для розгляду судом апеляційної інстанції питання по суті.

Така правова позиція викладена Верховний Судом у постанові від 24 січня 2018 року у справі № 907/425/16.

У постанові Верховного Суду від 01 жовтня 2020 року у справі № 361/8331/18 суд дійшов висновку про те, що якщо представники сторін чи інших учасників судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд апеляційної інстанції вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні представників сторін, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні.

Колегія суддів не вбачає підстав для визнання обов`язкової явки сторін по справі в судове засідання, оскільки наявні у справі матеріали є достатніми для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалося.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах заявлених вимог, доводів апеляційної скарги та відзиву на апеляційну скаргу, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, з наступних підстав.

Як встановлено судом та вбачається із матеріалів справи, 03 жовтня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту з правилами № 0. Відповідно до умов цього договору банк надав ОСОБА_1 кредит в іноземній валюті в сумі 22 900 доларів США шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, з процентною ставкою 14,50% річних, з кінцевим терміном остаточного погашення кредитної заборгованості 02 жовтня 2029 року; цільове призначення кредиту для придбання нерухомості; схема погашення кредиту ануїтетна, зі сплатою ануїтетного платежу 03 числа кожного місяця протягом строку кредитування.

09 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №б/н до договору про надання споживчого кредиту № 0 від 03 жовтня 2008 року, відповідно до якої виклали п.2.1. вказаного кредитного договору в іншій редакції, де зазначили, що виконання зобов`язання позичальника за договором забезпечується заставою нерухомості, а саме: будинку, розташованого за адресою: АДРЕСА_1 , земельної ділянки площею 0,0598 га, кадастровий номер :01:016:0666, розташованої за адресою: АДРЕСА_1 ; та порукою ОСОБА_2

12 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №б/н до договору про надання споживчого кредиту №0 від 03 жовтня 2008 року, в якій погодили договірне списання коштів для погашення заборгованості за договором.

20 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №1 до договору про надання споживчого кредиту з правилами №0 від 03 жовтня 2008 року (щодо збільшення суми кредиту за кредитним договором, видачу траншів в гривні). Сторони домовились, що для ідентифікації договору можуть застосовуватись як номер договору, зазначений при його укладенні, а саме № 0, так і реєстраційний номер договору в системі обліку банку, а саме № 0, а також 0. Сторони дійшли згоди, що банк зобов`язується надати позичальнику, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредит у валютах, вказаних в цій додатковій угоді, у формі кредитної лінії з лімітом кредитної лінії, встановленим в базовій валюті, що дорівнює 337 347,49 грн у порядку і на умовах, зазначених в договорі та цій додатковій угоді. В дату укладення цієї додаткової угоди позичальнику надається транш в національній валюті в розмірі 169 200,92 грн в межах ліміту кредитної лінії. Сторони домовились, що позичальник зобов`язаний повернути транш в національній валюті в день сплати ануїтетних платежів, а саме 03 числа кожного місяця шляхом сплати ануїтетного платежу: з 20 грудня 2011 року по 03 грудня 2012 року в розмірі 2 215 грн; з 03 грудня 2012 року по 02 жовтня 2029 року в розмірі 2 495 грн, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного терміну (достроково) відповідно до умов договору. Сторони домовились, що за використання кредитних коштів за договором: з 20 грудня 2011 року встановлюється процентна ставка в розмірі 14,50% річних; з 20 грудня 2012 року встановлюється процентна ставка в розмірі 17,00% річних.

03 жовтня 2008 року АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 уклали договір поруки №232321, за яким поручитель зобов`язується перед кредитором відповідати за виконання ОСОБА_1 усіх його зобов`язань перед кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 0 від 03 жовтня 2008 року, укладеного між кредитором та боржником, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому.

20 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 уклали додаткову угоду №1 до договору поруки № 232321 від 03 жовтня 2008 року про наступне: у зв`язку з укладенням між кредитором та ОСОБА_1 додаткової угоди №1 від 20 грудня 2011 року до договору про надання споживчого кредиту з правилами № 0 від 03 жовтня 2008 року сторони домовились, що поручитель дає свою згоду на зміну основного зобов`язання за кредитним договором, що забезпечується договором, а саме: сума кредитного договору становить 337 347,49 грн, сума траншу, отриманого в гривнях, становить 169 200,92 грн. За користування кредитними коштами у встановлені кредитним договором терміни встановлюється процентна ставка в розмірі: з 20 грудня 2011 року встановлюється процентна ставка в розмірі 14,50% річних; з 20 грудня 2012 року встановлюється процентна ставка в розмірі 17,00% річних.

Відповідно до довідок-розрахунків, наданих АТ «УкрСиббанк», станом на 12 грудня 2024 року заборгованість за кредитним договором становить 165 143,83 грн, з яких: 111 483,76 грн - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 39 640,48 грн. з 04 квітня 2022 року по 12 грудня 2024 року; 45 178,45 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 44 139,36 грн з 03 березня 2022 року по 02 гркдня 2024 року; 8 481,62 грн - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог позивача до відповідача ОСОБА_2 , суд першої інстанції виходив з того, що порука ОСОБА_2 , з урахуванням ч.4 ст.559 ЦК України, припинилася, тому підстави стягнення заборгованості за кредитним договором з відповідача ОСОБА_2 відсутні.

Задовольняючи частково позовні вимоги позивача до відповідача ОСОБА_1 , суд першої інстанції виходив з того, що заборгованість за кредитним договором, що підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 становить 154 375,99 грн.

Колегія суддів погоджується з такими висновками суду першої інстанції, з огляду на наступне.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, і за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно, відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, підлягає виконанню у цей строк (термін).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом ч. 1 ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ч. 1. ст. 629 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно зі статтею 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі.

Частинами першою, другою статті 554 ЦК України передбачено, що у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Відповідно до ч.1 ст.559 ЦК України (у редакції, чинній на момент укладення договору поруки) порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання, а також у разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

Згідно із ч.4 ст.559 ЦК України (в редакції, чинній на момент укладення договору поруки) порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов`язання не пред`явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов`язання не встановлений або встановлений моментом пред`явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред`явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Отже, порука є строковим зобов`язанням, і незалежно від того, встановлений строк її дії договором чи законом, його сплив призводить до припинення певного суб`єктивного права кредитора.

Як вбачається із матеріалів справи, 03 жовтня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту з правилами № 0. Відповідно до умов цього договору банк надав ОСОБА_1 кредит в іноземній валюті в сумі 22 900 доларів США шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, з процентною ставкою 14,50% річних, з кінцевим терміном остаточного погашення кредитної заборгованості 02 жовтня 2029 року; цільове призначення кредиту для придбання нерухомості; схема погашення кредиту ануїтетна, зі сплатою ануїтетного платежу 03 числа кожного місяця протягом строку кредитування.

09 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №б/н до договору про надання споживчого кредиту № 0 від 03 жовтня 2008 року, відповідно до якої виклали п.2.1. вказаного кредитного договору в іншій редакції, де зазначили, що виконання зобов`язання позичальника за договором забезпечується заставою нерухомості, а саме: будинку, розташованого за адресою: АДРЕСА_1 , земельної ділянки площею 0,0598 га, кадастровий номер :01:016:0666, розташованої за адресою: АДРЕСА_1 ; та порукою ОСОБА_2

12 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №б/н до договору про надання споживчого кредиту №0 від 03 жовтня 2008 року, в якій погодили договірне списання коштів для погашення заборгованості за договором.

20 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №1 до договору про надання споживчого кредиту з правилами №0 від 03 жовтня 2008 року (щодо збільшення суми кредиту за кредитним договором, видачу траншів в гривні). Сторони домовились, що для ідентифікації договору можуть застосовуватись як номер договору, зазначений при його укладенні, а саме № 0, так і реєстраційний номер договору в системі обліку банку, а саме № 0, а також 0. Сторони дійшли згоди, що банк зобов`язується надати позичальнику, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредит у валютах, вказаних в цій додатковій угоді, у формі кредитної лінії з лімітом кредитної лінії, встановленим в базовій валюті, що дорівнює 337 347,49 грн у порядку і на умовах, зазначених в договорі та цій додатковій угоді. В дату укладення цієї додаткової угоди позичальнику надається транш в національній валюті в розмірі 169 200,92 грн в межах ліміту кредитної лінії. Сторони домовились, що позичальник зобов`язаний повернути транш в національній валюті в день сплати ануїтетних платежів, а саме 03 числа кожного місяця шляхом сплати ануїтетного платежу: з 20 грудня 2011 року по 03 грудня 2012 року в розмірі 2 215 грн; з 03 грудня 2012 року по 02 жовтня 2029 року в розмірі 2 495 грн, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного терміну (достроково) відповідно до умов договору. Сторони домовились, що за використання кредитних коштів за договором: з 20 грудня 2011 року встановлюється процентна ставка в розмірі 14,50% річних; з 20 грудня 2012 року встановлюється процентна ставка в розмірі 17,00% річних.

03 жовтня 2008 року АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 уклали договір поруки №232321, за яким поручитель зобов`язується перед кредитором відповідати за виконання ОСОБА_1 усіх його зобов`язань перед кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 0 від 03 жовтня 2008 року, укладеного між кредитором та боржником, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому.

20 грудня 2011 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 уклали додаткову угоду №1 до договору поруки № 232321 від 03 жовтня 2008 року про наступне: у зв`язку з укладенням між кредитором та ОСОБА_1 додаткової угоди №1 від 20 грудня 2011 року до договору про надання споживчого кредиту з правилами № 0 від 03 жовтня 2008 року сторони домовились, що поручитель дає свою згоду на зміну основного зобов`язання за кредитним договором, що забезпечується договором, а саме: сума кредитного договору становить 337 347,49 грн, сума траншу, отриманого в гривнях, становить 169 200,92 грн. За користування кредитними коштами у встановлені кредитним договором терміни встановлюється процентна ставка в розмірі: з 20 грудня 2011 року встановлюється процентна ставка в розмірі 14,50% річних; з 20 грудня 2012 року встановлюється процентна ставка в розмірі 17,00% річних.

Відповідно до довідок-розрахунків, наданих АТ «УкрСиббанк», станом на 12 грудня 2024 року заборгованість за кредитним договором становить 165 143,83 грн, з яких: 111 483,76 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 39 640,48 грн з 04 квітня 2022 року по 12 грудня 2024 року; 45 178,45 грн заборгованість за процентами за користування кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 44 139,36 грн з 03 березня 2022 року по 02 грудня 2024 року; 8 481,62 грн заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін.

Також з матеріалів справи слідує, що відповідно до п. 2.2 договору поруки № 232321 від 03 жовтня 2008 року, у випадку невиконання боржником зобов`язань за основним договором кредитор має право пред`явити вимоги безпосередньо до поручителя, які останній зобов`язаний виконати протягом десяти робочих днів з дати відправлення йому такої вимоги (рекомендованим листом) шляхом переказу/перерахування коштів на вказані кредитором рахунки у сумі заборгованості боржника.

Згідно з пунктом 3.1 договір поруки набирає чинності з моменту його підписання обома сторонами та діє до повного припинення всіх зобов`язань боржника за основним договором.

Розділом 6 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» сторони погодили умови дострокового повернення кредиту за вимогою банку.

Зокрема, згідно з п. 6.1.2 банк має право визнати термін повернення кредиту таким, що настав та вимагати від позичальника дострокового повернення всієї суми кредиту та повної сплати плати за кредит, змінивши при цьому терміни повернення кредиту та плати за кредит в сторону зменшення.

Пунктом 6.2 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» сторони передбачили такий порядок дострокового повернення всієї суми кредиту та дострокової плати за кредит: банк повідомляє позичальника про встановлення нового (дострокового) терміну повернення всієї суми кредиту та сплати плати за користування таким кредитом за договором шляхом направлення відповідної письмової вимоги поштою (рекомендованим листом з повідомленням про вручення) або кур`єром за адресою позичальника; терміни дострокового повернення кредиту і сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит - обов`язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 32-го календарного дня з дати одержання позичальником повідомлення банку про дострокове повернення кредиту за умови, що: банк направив за адресою позичальника повідомлення про порушення зобов`язань позичальника за договором та про дострокове повернення кредиту і плати за кредит, а позичальник не усунув зазначених банком порушень зобов`язань за договором протягом 31-го календарного дня з дати одержання позичальником вищевказаного повідомлення банку; термін дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит - обов`язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 41-го календарного дня з дня відправлення позичальнику повідомлення банку про дострокове повернення кредиту та плати за кредит, у випадку неотримання позичальником вищевказаного повідомлення банку внаслідок зміни позичальником адреси (без попереднього про це письмового повідомлення банку) або з інших підстав протягом 40 календарних днів з дати направлення позичальнику повідомлення банку.

Не пізніше дати дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит позичальник зобов`язується виконати в повному обсязі й інші власні грошові зобов`язання, передбачені Договором.

Пунктом 10.9 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» передбачено, що листування між сторонами цього договору здійснюється шляхом направлення або надання однією стороною відповідних повідомлень (рекомендованих листів) іншій стороні на її адресу, що визначена як адреса для листування у розділі «Адреси, реквізити та підписи Сторін» договору або за іншою адресою, про яку сторона письмово повідомила іншу при зміні адреси. Підтвердженням факту відправлення повідомлення (рекомендованого листа) є поштова квитанція або інший поштовий документ, що підтверджує факт відправки або вручення або отримання повідомлення. Сторони погодили, що адреса банку для листування, зазначена в цьому договорі, вважається місцем виконання сторонами зобов`язань за договором.

Як вбачається з матеріалів справи 21 лютого 2024 року (відповідно до фіскального чеку Укрпошти) за №27-1-01/128 та №27-1-01/129 АТ «УкрСиббанк» направлено ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , рекомендованим листом вимогу про дострокове повернення кредитної заборгованості та процентів за користування кредитними коштами за договором про надання споживчого кредиту з правилами №0 (в системі обліку банку №0).

Вказана вимога надіслана банком відповідачам на адресу: АДРЕСА_1 .

На підтвердження направлення банком вимог відповідачам про дострокове повернення кредитної заборгованості, позивачем надано суду фіскальні чеки та реєстри відправлень Укрпошти про направлення вимоги про дострокове повернення кредитної заборгованості та процентів за користування кредитними коштами.

Відповідно до пункту 6.2 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» терміни дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит обов`язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 41 календарного дня, рахуючи з дати відправлення позичальнику повідомлення банку про дострокове повернення кредиту та плати за кредит.

Доказів отримання відповідачами зазначених вимог матеріали справи не містять.

Отже, оскільки вимога банку була направлена відповідачам рекомендованими листами 21 лютого 2024 року, а відповідачами такі вимоги отримані не були, суд приходить до висновку, що термін дострокового повернення кредиту настав 02 квітня 2024 року, тобто на 41 день з дати відправлення позичальнику повідомлення банку про дострокове повернення кредиту та плати за кредит.

Отже, враховуючи, що термін дострокового повернення кредиту настав 02 квітня 2024 року, а АТ «УкрСиббанк» до суду із позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором до позичальника та поручителя звернувся 16 грудня 2024 року (згідно з відміткою дати на конверті), суд першої інстанції дійшов провильного висновку про те, що порука з урахуванням ч.4 ст.559 ЦК України припинилася, тому в задоволенні позову АТ «УкрСиббанк» в до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовив.

Доводи апеляційної скарги вказаних висновків суду першої інстанції не спростовують.

Також суд першої інтанції дійшов обгрунтованого висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором в розмірі 154 375,99 грн.

Так, відповідно до довідок-розрахунків, наданих АТ «УкрСиббанк», станом на 12 грудня 2024 року заборгованість за кредитним договором становить 165 143,83 грн, з яких: 111 483,76 грн заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 39 640,48 грн з 04 квітня 2022 року по 12 грудня 2024 року; 45 178,45 грн заборгованість за процентами за користування кредитом, у тому числі прострочена заборгованість 44 139,36 грн з 03 березня 2022 року по 02 грудня 2024 року; 8 481,62 грн заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін.

Разом з тим, суд першої інстанції вірно не прийняв до уваги розрахунок заборгованості за кредитним договором, наданий позивачем та погодився з доводами відповідача, викладеними в запереченнях на відповідь на відзив щодо подвійного врахування в розмірі заборгованості прострочених процентів за прострочену суму основного боргу в розмірі 8 481,62 грн.

Отже, судом першої інстанції вірно визначено, що сума заборгованості за спірним кредитним договором станом на 12 грудня 2024 року становить 36 696,83 грн (прострочені проценти) + 321,37 грн (проценти) + 39 640,48 грн (прострочена сума основного боргу) + 8 481,62 грн (прострочені проценти за прострочену суму основного боргу) + 392,41 грн (проценти за прострочену суму основного боргу) + 71 843,28 грн (основний борг) = 157 375,99 грн, що також підтверджується інформацією з онлайн додатку Ukrsib online.

Крім того, відповідно до документу № 202971977 від 30 грудня 2024 року проведено оплату в розмірі 3 000 грн на погашення кредиту згідно з договором 0, які мають бути враховані при визначенні розміру кредитної заборговансті.

Таким чином, розмір заборгованості за спірним кредитним договором становить 154 375,99 грн (157 375,99 грн 3 000 грн).

З огляду на вищевикладене, колегія суддів вважає, що доводи апеляційної скарги, в їх сукупності, зводяться до невірного розуміння скаржником вимог чинного законодавства та власного його тлумачення, що не може бути підставою для скасування оскаржуваного судового рішення.

Наведені апелянтом в апеляційній скарзі доводи не можуть бути взяті до уваги колегією суддів, оскільки вони фактично зводяться до переоцінки доказів та незгодою з висновками суду по їх оцінці. Проте відповідно до вимог ст.89 ЦПК України оцінка доказів є виключною компетенцією суду, переоцінка доказів діючим законодавством не передбачена.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо надання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки з огляду на конкретні обставини справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року). Оскаржене судове рішення відповідає критерію обґрунтованості судового рішення.

Отже, вирішуючи спір, суд першої інстанції в достатньо повному обсязі встановив права і обов`язки сторін, що брали участь у справі, обставини справи, перевірив доводи і заперечення сторін, дав їм належну правову оцінку, ухвалив рішення, яке відповідає вимогам закону. Висновки суду обґрунтовані і підтверджуються письмовими доказами.

За таких обставин, колегія суддів вважає, що рішення суду ухвалено з дотриманням норм матеріального і процесуального законодавства, у зв`язку із чим апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду - залишенню без змін.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, суд,

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «УкрСиббанк» залишити без задоволення.

Рішення Слов`янського міськрайонного суду Донецької області від 15 січня 2025 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Повне судове рішення складено 18 квітня 2025 року.

Головуючий:

Судді: