Коростенський міськрайонний суд Житомирської області
Справа № 279/1142/25
Провадження № 2/279/855/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 квітня 2025 року м. Коростень

Коростенський міськрайонний суд Житомирської області у складі судді Івашкевич О.Г., з секретарем судового засідання Маковською Д.О., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу № 279/1142/25 за позовною заявою Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

20.02.2025 до Коростенського міськрайонного суду Житомирської області звернулося Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк", в інтересах якого діє представник Киричук Г.М., з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову зазначає, що між АТ "Першим українським міжнародним банком " та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори:

29.03.2021 року кредитний договір №401;

31.07.2021 року кредитний договір №;

23.02.2022 року кредитний договір №;

AT "Перший український міжнародний банк" свої зобов`язання за договорами виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договорами.

Відповідач свої кредитні зобов`язання належним чином та довготривалий строк не виконує. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01.12.2024 року складає:

По кредитному договору від 29.03.2021 № 401 - 53818 (п`ятдесят три тисячі вісімсот вісімнадцять) гривень 82 копійки, з яких: 32943.24 грн. заборгованість за кредитом; 20875.58 грн. заборгованість процентами; 0 грн. заборгованість за комісією;

По кредитному договору від 31.07.2021 № - 51482 (п`ятдесят одна тисяча чотириста вісімдесят дві) гривні 06 копійок, з яких: 29945.91 грн. заборгованість за кредитом; 8.15 грн. заборгованість процентами; 21528 грн. заборгованість за комісією;

По кредитному договору від 23.02.2022 № - 14571 (чотирнадцять тисяч п`ятсот сімдесят одна) гривня 45 копійок, з яких: 10000 грн. заборгованість за кредитом; 2.09 грн. заборгованість процентами; 4569.36 грн. заборгованість за комісією.

Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 01.12.2024 року склала 119872 (Сто дев`ятнадцять тисяч вісімсот сімдесят дві) гривень 33 копійки.

Позивачем направлялися письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Оскільки відповідач ухиляється від взятих на себе зобов`язань з повернення отриманої суми кредиту та нарахованих відсотків, не реагує на вимоги та не погашає заборгованість, позивач звернувся до суду із позовом, в якому просить стягнути вказану ним суму заборгованості. Одночасно просить стягнути понесені судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2422,40 грн. Розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності представника.

Ухвалою Коростенського міськрайонного суду Житомирської області від 21.02.2025 року відкрито провадження у цивільній справі. Справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та встановлено Відповідачу строк для подачі відзиву на позов, подання письмових та електронних доказів щодо заперечення проти позову.

Відповідач належним чином повідомлялась про розгляд справи, шляхом направлення копії ухвали про відкриття провадження у справі за місцем реєстрації.

Ухвалу про відкриття провадження у справі отримала 26.02.2025 року, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення, у встановлений строк правом подачі відзиву на позов не скористалася, будь яких заяв, клопотань, що стосуються розгляду справи до суду не подала.

Заперечення проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження до суду не надходили.

Відповідно до ч.8 ст.178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, у відповідності із ч. 5,8 ст. 279 ЦПК України за наявними у справі матеріалами.

Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд дійшов до наступного висновку.

Судом встановлено, що між сторонами виникли договірні правовідносини в сфері кредитування. 29.03.2021 року відповідач стала клієнтом AT "Перший Український Міжнародний Банк", підписавши власноручно заяву №401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб банківських послуг та Паспорта споживчого кредиту. Підпис відповідачем здійснено власноруч у відділенні банку.

У заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб зазначено, що відповідач просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати їй кредитну картку, встановивши на якій кредитний ліміт у розмірі 30000 грн.

AT "Перший Український Міжнародний Банк" було відкрито відповідачу картковий рахунок та видано кредиту картку з встановленим кредитним лімітом у сумі 30000 грн, з річною відсотковою ставкою у розмірі 47,88% річних. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців. Зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на тей самий строк у разі відсутності заперечень будь - якої із сторін. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала кредитну картку миттєвого випуску, маска картки НОМЕР_1 . Сторони погодили умови надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням усіх змін).

31.07.2021 року між відповідачем та AT "Перший Український Міжнародний Банк" за допомогою OTP пароля було укладено кредитний договорів шляхом підписання відповідачем заяви № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорта споживчого кредиту. Згідно умов договору відповідачу безготівковим шляхом (перерахування коштів на поточний рахунок) надається кредит у сумі 40000 грн. строком 24 місяці. Розмір процентної ставки 0,01% річних. Проценти нараховуються щоденно та розраховуються виходячи з залишку заборгованості за кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день). Реальна річна процентна ставка становить 76,915%. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%., яка нараховується щомісячно від суми споживчого кредиту. Сторони також погодили ануїтетну схему повернення кредиту та встановили графіки платежів.

Відповідно до платіжної інструкції № TR.51105987.123053.8810 від 31 липня 2021 року АТ "Перший Український Міжнародний Банк" перерахувало відповідачу кредитні кошти у розмірі 40000 грн. за договором № від 31.07.2021 року.

23.02.2022 року між відповідачем та AT "Перший український міжнародний банк" за допомогою OTP пароля було укладено кредитний договорів шляхом підписання відповідачем заяви № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Паспорта споживчого кредиту. Згідно умов договору відповідачу безготівковим шляхом (перерахування коштів на поточний рахунок) надається кредит у сумі 10000 грн. строком 24 місяці. Розмір процентної ставки 0,01% річних. Проценти нараховуються щоденно та розраховуються виходячи з залишку заборгованості за кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день). Реальна річна процентна ставка становить 55,721%. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%, яка нараховується щомісячно від суми споживчого кредиту. Сторони також погодили ануїтетну схему повернення кредиту та встановили графіки платежів.

Відповідно до платіжної інструкції № TR.56226258.60052.25578 від 23 лютого 2022 року АТ "Перший Український Міжнародний Банк" перерахувало відповідачу кредитні кошти у розмірі 40000 грн. за договором № від 23.02.2022 року.

AT "Перший Український Міжнародний Банк" свої зобов`язання за Договорами виконав в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договорами.

З долучених до матеріалів справи виписок по особовому рахунку, вбачається, що відповідач вчиняв операції, кредитними коштами користувалася, здійснювала періодичне поповнення картки, тим самим повертала використану суму кредиту та сплачувала відсотки за його користування, однак в подальшому припинила своєчасно та в належному розмірі, згідно умов договорів та затверджених графіків, повертати грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, що призвело до утворення заборгованості, розмір якої, станом на 01.12.2024 року, за розрахунком позивача, становить:

За кредитним договором від 29.03.2021 № 401 - 53818 (п`ятдесят три тисячі вісімсот вісімнадцять) гривень 82 копійки, з яких: 32943.24 грн. заборгованість за кредитом; 20875.58 грн. заборгованість процентами; 0 грн. заборгованість за комісією;

За кредитним договором від 31.07.2021 № - 51482 (п`ятдесят одна тисяча чотириста вісімдесят дві) гривні 06 копійок, з яких: 29945.91 грн. заборгованість за кредитом; 8.15 грн. заборгованість процентами; 21528 грн. заборгованість за комісією;

За кредитним договором від 23.02.2022 № - 14571 (чотирнадцять тисяч п`ятсот сімдесят одна) гривня 45 копійок, з яких: 10000 грн. заборгованість за кредитом; 2.09 грн. заборгованість процентами; 4569.36 грн. заборгованість за комісією.

Загальна сума заборгованості по вищевказаним кредитним договорам станом на 01.12.2024 року склала 119872 (Сто дев`ятнадцять тисяч вісімсот сімдесят дві) гривень 33 копійки.

Факт укладення договорів та отримання кредитних коштів відповідачем не заперечується. Правильність нарахувань розміру заборгованості на час розгляду справи не оспорена та не спростована.

Відповідно до ч.1 ст.11 ЦК України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (п.1 ч.2 ст.11 ЦК України).

Згідно зі ч.1 ст.203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

В матеріалах справи відсутні докази того, що наведені умови договорів, їх форма і порядок укладання суперечать положенням ЦК України, або іншим актам цивільного законодавства, а також, що волевиявлення позичальника було обмеженим і не відповідало його внутрішній волі. Викладені істотні умови, права і обовязки сторін, зокрема, способи та терміни погашення кредиту погоджені сторонами.

Частиною 1 ст.509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Сторонами в зобов`язанні є боржник і кредитор (ч.1 ст.510 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ч.1,2 ст.10561 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначені ст.639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

Відповідно до п.5,6 ч.1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", Електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Статтею 11 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію", у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Положеннями ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч.1 ст.5 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Згідно ст.6 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Положеннями ч.2 ст.639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Таким чином, сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладання Договорів на таких умовах шляхом їх підписання власноруч так і за допомогою ОТР пароля, як простого електронного підпису.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Положеннями ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 610 ,612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами або законом про банки і банківську діяльність. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. З матеріалів справи слідує, що прийнятті на себе зобовязання за укладеними договорами позивач виконав своєчасно і повновному обсязі.

Відповідач прийняті на себе зобов`язання за договорами не виконала, правом надати суду докази, які б спростовували розрахунок заборгованості перед позивачем не надала.

Аналізуючи зібрані у справі докази у їх сукупності, суд приходить до висновку, що відповідач уклавши з банком кредитні договори, користуючись наданими їй кредитними коштами та достовірно знаючи про умови кредитування, про що свідчить її підписи у заявах про приєднання до ДКБО, паспортах споживчих кредитів, порушила умови кредитних договорів щодо своєчасного повернення тіла кредиту, комісії та процентів.

Враховуючи, що відповідачем порушено право позивача на належне виконання умов договорів, в результаті чого заборгованість не була погашена останньою добровільно, вимога позивача, щодо стягнення заборгованості за договорами є правомірною та підлягає задоволенню в повному обсязі, а відтак, із відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість у розмірі 119872,33 грн.

Оскільки позов задоволено повністю, відповідно до п.1 ч.2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати, а саме судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст. 4, 12, 19, 81, 141, 247, 258, 259, 265, 273, 279, 354, 355 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" заборгованість за договором №401 від 29.03.2021 року у розмірі 53818,82 грн., заборгованість за договором № від 31.07.2021 року у розмірі 51482,06 грн., заборгованість за договором № від 23.02.2022 року у розмірі 14571,45 грн., судовий збір в розмірі 2422,40 грн., а всього: 122294 (сто двадцять дві тисячі двісті дев`яносто чотири) гривні 73 копійки.

Рішення суду може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його винесення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони та учасники:

Позивач: Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк", місце знаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Суддя: Оксана ІВАШКЕВИЧ