Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04.03.2025 Справа №607/18963/24 Провадження №2/607/160/2025

місто Тернопіль

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Герчаківської О. Я.,

за участі секретаря судового засідання Баб`як Н. О.,

представника позивача, адвоката Попова Є. В.,

(в режимі відеоконференції)

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «ПРАВЕКС БАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне товариство «ПРАВЕКС БАНК» (далі АТ «ПРАВЕКС БАНК», позивач, Банк) звернулося до суду із позовом, у якому просить стягнути солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року в розмірі 107 269 (сто сім тисяч двісті шістдесят дев`ять) грн 72 коп., що складається із: заборгованості за тілом кредиту 95 696,96 грн; заборгованості за відсотками 11 572,76 грн, та стягнути солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_2 заборгованість по Кредитному договору № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року в розмірі 276 181 (двісті сімдесят шість тисяч сто вісімдесят одна) грн 44 коп., що складається із: заборгованості за тілом кредиту 239 729,36 грн; заборгованості за відсотками 36 452,08 грн, а також судові витрати.

В обґрунтування заявлених вимог позивач зазначає, що 08 лютого 2021 року між АТ «ПРАВЕКС БАНК» та ОСОБА_1 (надалі Позичальник) було укладено кредитний договір № 290RPUA210390001 (надалі Кредитний договір - 1) своїм підписом Позичальник повністю та безумовно погодився на умови кредитного договору та підтвердив факт того, що ознайомився з умовами Кредитного договору - 1 та не заперечує проти них. Відповідно до умов Кредитного договору-1, Банк надає Позичальнику кредит на загальну суму 140 000 (сто сорок тисяч) грн 00 коп., а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати свої зобов`язання у повному обсязі у строки, передбачені цим Договором.

Відповідно до п. 3 особливої частини Кредитного договору - 1, Банк видає Позичальнику Кредит на строк до 07 лютого 2026 року. Згідно п. 2 особливої частини Кредитного договору - 1, цільове призначення (мета) кредиту на споживчі цілі.

Кредит видається Позичальнику в безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок, а саме: № НОМЕР_1 (п. 5 особливої частини Кредитного Договору-1).

Відповідно до п. 4 особливої частини Кредитного договору - 1, за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 13,99%. У разі настання відкладальної обставини передбаченої у п. 1.7 процентна ставка змінюється до 24,99%.

Як вбачається з додатку № 1 до договору кредиту № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, таблиці обчислення загальної вартості споживчого кредиту для позичальника (споживача) та реальної процентної ставки за кредитом, в тому числі Графіку платежів за кредитом, згідно якого зазначено детально строк кредиту 60 місяців, загальна вартість кредиту 255 050,64 грн, щомісячний платіж Позичальника становить 3 256,83 грн, крім останнього який складає 3 111,71 грн.

08 лютого 2021 року між АТ «ПРАВЕКС БАНК» та ОСОБА_1 було підписано Анкету-заяву фізичної особи на отримання кредиту, в якій зазначено інформацію про сімейний стан та вказано, що останній перебуває в зареєстрованому шлюбі з ОСОБА_2 (надалі Відповідач-2).

Отже, якщо одним із подружжя укладено договір в інтересах сім`ї, то цивільні права та обов`язки за цим договором виникають в обох із подружжя, незважаючи на відсутність в законі прямої вказівки на солідарну відповідальність. При вирішенні спору про порядок виконання подружжям зобов`язань, що виникають з правочинів, вчинених в інтересах сім`ї, суди повинні керуватися тим, що подружжя має відповідати за такими зобов`язаннями солідарно усім своїм майном.

08 червня 2021 року між АТ «ПРАВЕКС БАНК» та ОСОБА_1 (надалі Позичальник) було укладено кредитний договір № 290RPUA211590001 (надалі Кредитний договір - 2).

Відповідно до умов Кредитного договору - 2, Банк надає Позичальнику кредит на загальну суму 283 500 (двісті вісімдесят три тисячі п`ятсот) грн, а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати свої зобов`язання у повному обсязі у строки, передбачені цим Договором.

Відповідно до п. 3 особливої частини Кредитного договору - 2, Банк видає Позичальнику Кредит на строк до 07 червня 2025 року.

Згідно п. 2 особливої частини Кредитного договору - 2, цільове призначення (мета) кредит: 245 474,75 грн на погашення кредитної заборгованості в АТ «ІДЕЯ БАНК» за кредитним договором № Е07.00609.007036959 від 23 вересня 2020 року; 38 025,25 грн - на споживчі цілі.

Відповідно до п. 5 особливої частини Кредитного Договору - 2, Кредит видається Позичальнику в безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок, а саме: № НОМЕР_1 .

За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 16,99%. У разі настання відкладальної обставини, передбаченої у п. 1.7 процентна ставка змінюється до 27,99% ( п. 4 особливої частини Кредитного договору - 2).

Для забезпечення виконання зобов`язань за Кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року між АТ «ПРАВЕКС БАНК» та ОСОБА_2 (надалі Поручитель) 08 червня 2021 року було укладено Договір поруки № 290RPUA211590001 (надалі - Договір поруки).

Відповідно до п. 1.1. Договору поруки, Поручитель у порядку та на умовах, передбачених Договором поруки, зобов`язаний нести солідарну майнову відповідальність перед Кредитором на виконання у повному обсязі зобов`язань та будь-якого збільшення цієї суми, яке прямо передбачено умовами Кредитного договору, відшкодування збитків та іншої заборгованості (Основне зобов`язання).

Згідно п 1.2. Договору поруки, поручитель стверджує, що він ознайомлений зі змістом зобов`язання, яке забезпечено порукою за Договором поруки, та не має претензій до Кредитного Договору. Відповідно до п.2.6. Договору поруки, кредитор має право відшкодувати заборгованість по Кредитному договору шляхом звернення стягнення на грошові кошти та майно, належні Поручителю, у відповідності до вимог чинного законодавства. Пунктом 3.10. Договору поруки зазначено, що шляхом укладання та підписання Поручителем Договору поруки, Поручитель приймає на себе зобов`язання нести відповідальність за виконання Основного зобов`язання за Кредитним договором як Позичальником, так і будь-яким іншим боржником в разі переведення боргу за Кредитним договором на іншу особу чи у випадку смерті Позичальника.

Відповідно до п.1.1. Договору поруки, цей договір до 07 червня 2028 року.

Отож, на виконання умов Кредитного договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року Банк свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю. За заявою позичальника від 08 лютого 2021 року до АТ «ПРАВЕКС БАНК» надав грошові кошти на рахунок № НОМЕР_1 .

Також на виконання умов Кредитного договору № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року Банк свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю. Відповідно до платіжного доручення № 2 від 07 червня 2021 року. АТ «ПРАВЕКС БАНК» перерахував кошти в розмірі 245 474,75 грн на погашення кредитної заборгованості ОСОБА_1 в АТ «ІДЕЯ БАНК» за кредитним договором № Е07.00609.007036959 від 23 вересня 2020 року.

Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує.

Згідно розрахунку заборгованості по Кредитному договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року станом на 10 квітня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ПРАВЕКС-БАНК» становить 107 269,72 грн, що складається із:

- заборгованості за тілом кредиту 95 696, 96 грн;

- заборгованості за відсотками 11 572,76 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості по Кредитному договору № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року станом на 10 квітня 2024 року солідарна заборгованість ОСОБА_1 та ОСОБА_2 перед АТ «ПРАВЕКС-БАНК» становить 276 181,44 грн, що складається із:

- заборгованості за тілом кредиту 239 729,36 грн;

- заборгованості за відсотками 36 452,08 грн.

03 травня 2024 року представник АТ «ПРАВЕКС БАНК» звернувся із досудовими вимогами про дострокове стягнення заборгованості ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , яка повернулася відправнику без вручення 18 травня 2024 року та 20 травня 2024 року відповідно.

Ухвалою судді від 02 вересня 2024 року відкрито провадження у справі № 607/18963/24; постановлено розгляд справи проводити за правилами загального позовного провадження з повідомленням сторін.

27 листопада 2024 року, суд протокольною ухвалою без виходу в нарадчу кімнату, постановив закрити підготовче судове засідання та призначив справу № 607/18963/24 до розгляду по суті.

У судовому засіданні представник позивача АТ «ПРАВЕКС-БАНК» позовні вимоги підтримав з мотивів викладених у позові. Суду пояснив, що відповідач ОСОБА_1 вчасно не повернув надані у кредит кошти, а тому просить стягнути заборгованість солідарно також із ОСОБА_2 , яка є поручителем за зобов`язаннями, що виникли з Кредитного договору № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року, а щодо правовідносин, які виникли 08 лютого 2021 року та випливають з Кредитного договору № 290RPUA210390001 ,то сторона позивача вважає, що борг є солідарним, оскільки цей договір укладався в інтересах сім`ї.

Відповідачі ОСОБА_1 , ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилися з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлялися належним чином, відзиву на позовну заяву не надавали суду.

Суд вважає, що відповідачі про дату та час розгляду справи повідомлені належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомили, а тому відповідно до ст. 280 ЦПК України, справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення.

За вказаних обставин, з підстав, визначених ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши матеріали справи, вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги частково з наступних підстав.

Судом встановлено, що 08 лютого 2021 року між АТ «ПРАВЕКС-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 290RPUA210390001 (далі Договір 1), який власноруч підписаний відповідачем (том 2, а.с.8-20) .

Пунктами 1, 2, 3, 4 Особливої частини Договору 1 сторони погодили, що сума кредиту становить 140 000 грн, на споживчі цілі, строк кредитування з 08 лютого 2021 року по 07 лютого 2026 року (дата повернення кредиту), процентна ставка фіксована 13,99%, у разі настання відкладальної обставини передбаченої у п. 1.7 Загальної частини договору 29,99% (том 2, а.с. 8).

Відповідно до п. 4.2 Загальної частини Договору 1 Позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом щомісяця в строки, вказані в п. 3.1 «Особливої частини» Договору, шляхом внесення грошових коштів (том 2 а. с. 11).

Згідно п.п. 6.1.2 Загальної частини Договору 1 Позичальник зобов`язується при настанні подій, зазначених у п. 9.1 Договору, достроково, у межах строків передбачених чинним законодавством, погасити заборгованість за кредитом і процентами у повному обсязі, а також сплатити пеню (том 2 а. с. 13).

Пунктом 9.1. Загальної частини Договору 1 визначено, що банк має право достроково припинити строк користування Кредитом та вимагати погашення заборгованості за Кредитом у повному обсязі, включаючи сплату суми боргу за Кредитом, що залишилася, належних процентів, пені та інших платежів та відшкодування завданих Банку збитків у разі настання будь-якої з подій визначених в цьому пункті Договору, які Сторони домовилися вважати суттєвим порушенням умов цього Договору, у тому числі у разі невиконання Позичальником будь-яких своїх зобов`язань по цьому Договору, у тому числі несвоєчасного виконання грошових зобов`язань (з затриманням Позичальником строків платежів, які встановлені п. п. 4.2, 4.3 даного Договору більше, ніж на один календарний місяць) ( том 2, а.с. 16).

Додаток № 1 до Кредитного договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, яким обчислено загальну вартість кредиту для споживача реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (том 2, а.с. 55-57, 58-59).

08 лютого 2021 року ОСОБА_1 та АТ «ПРАВЕКС-БАНК» підписано анкету-заяву, в якій вказано особисті відомості та контактні дані особи (том 2, а.с. 63-64).

08 лютого 2021 року ОСОБА_1 звернувся із заявою до АТ «ПРАВЕКС-БАНК», щодо перерахування кредитних коштів за договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року на рахунок № НОМЕР_1 відкритий у Столичному відділені АТ «ПРАВЕКС-БАНК» (том 2 а.с. 1).

АТ «ПРАВЕКС-БАНК» зобов`язання за Договором 1 виконало в повному обсязі, що стверджується меморіальним ордером № 309517089 від 08 лютого 2021 року на суму 140 000,00 грн, призначення платежу надання кредиту згідно договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, укладеного ОСОБА_1 , рахунок № НОМЕР_1 (том 2 а. с. 3)

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, укладеного між АТ «ПРАВЕКС-БАНК» та ОСОБА_1 , станом на 10 квітня 2024 року у відповідача перед позивачем існує заборгованість у розмірі 107 269,72 грн, що складається з: заборгованості за тілом кредиту - 95 696,96 грн; заборгованості за пенею за несвоєчасне погашення кредиту - 0,00; заборгованості за відсотками - 11 572,76 грн; заборгованості за несвоєчасне погашення відсотків - 0,00 (том 1, а.с.24-25).

Отримання кредитних коштів та користування ними також підтверджується випискою з банку щодо ОСОБА_1 за кредитним договором № 290RPUA210390001 за період з 08 лютого 2021 року по 30 квітня 2024 року щодо погашення позикової заборгованості (том 1, а.с. 28-32); щодо простроченої позикової заборгованості (том 1, а.с. 33-36); щодо прострочення відсотків (том 1, а.с. 203-209); щодо нарахування відсотків (том, 1 а.с. 210-364).

08 червня 2021 року між АТ «ПРАВЕКС-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 290RPUA211590001 (далі Договір 2), який власноруч підписаний відповідачем (том 2, а.с. 20а-20й).

Пунктами 1, 2, 3, 4 Особливої частини Договору 2 сторони погодили, що сума кредиту становить 283 500,00 грн, цільове призначення: 245 474,75 грн - на погашення кредитної заборгованості в АТ «ІДЕЯ БАНК» за кредитним договором № Е07.00609.007036959 від 23 вересня 2020 року; 38 025,25 грн - на споживчі цілі, строк кредитування з 08 червня 2021 року по 07 червня 2025 року (дата повернення кредиту 07 червня 2025 року), процентна ставка фіксована 16,99%, у разі настання відкладальної обставини передбаченої у п. 1.9 Загальної частини договору 27,99% (том 2, а.с. 20а).

Відповідно до п. 4.2 Загальної частини Договору 2 Позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом щомісяця в строки, вказані в п. 3.1 «Особливої частини» Договору, шляхом внесення грошових коштів (том 2, а.с. 20г).

Згідно п.п. 6.1.2 Загальної частини Договору 2 Позичальник зобов`язується при настанні подій, зазначених у п. 9.1 Договору, достроково, у межах строків передбачених чинним законодавством, погасити заборгованість за кредитом і процентами у повному обсязі, а також сплатити пеню (том 2, а.с. 20д).

Пунктом 9.1. Загальної частини Договору 2 визначено, що банк має право достроково припинити строк користування Кредитом та вимагати погашення заборгованості за Кредитом у повному обсязі, включаючи сплату суми боргу за Кредитом, що залишилася, належних процентів, пені та інших платежів та відшкодування завданих Банку збитків у разі настання будь-якої з подій, визначених в цьому пункті Договору, які Сторони домовилися вважати суттєвим порушенням умов цього Договору, у тому числі у разі невиконання Позичальником будь-яких своїх зобов`язань по цьому Договору, у тому числі несвоєчасного виконання грошових зобов`язань (з затриманням Позичальником строків платежів, які встановлені п. п. 4.2, 4.3 даного Договору більше, ніж на один календарний місяць) (том 2, а.с. 20ж).

Пунктом 9.2. Загальної частини Договору 2, виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення Кредиту, належних до сплати процентів та інших платежів, відповідно до умов цього Договору (надалі «Вимога»), повинно бути проведено Позичальником протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дати одержання Вимоги Банку. Сторони домовилися, що визначений у даному пункті строк починає відраховуватися відповідно до умов п.9.3. Договору (том 2, а. с. 20 ж).

Також 08 червня 2021 року Банк уклав зі ОСОБА_2 договір поруки, згідно умов якого вона зобов`язалась нести солідарну майнову відповідальність перед кредитором за виконання в повному обсязі ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором № 290RPUA211590001 за період від 08 червня 2021 року.

08 червня 2021 року ОСОБА_1 та ОСОБА_2 з АТ «ПРАВЕКС-БАНК» підписано анкету-заяву, в якій вказано особисті відомості та контактні дані осіб (том 2, а.с. 64-66, 67-68).

АТ «ПРАВЕКС-БАНК» зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, що стверджується меморіальним ордером № 316344023 від 08 лютого 2021 року на суму 283 500,00 грн, призначення платежу надання кредиту згідно договору № 290RPUA211590001 за період від 08 червня 2021 року, укладеного ОСОБА_1 (том 2, а.с. 2).

Згідно платіжного доручення № 2 від 07 червня 2021 року, кошти в сумі 245 474,75 грн були сплачені на погашення кредиту ОСОБА_1 по дог. №Е07.00609.007036959 від 23 вересня 2020 року (том 2, а.с.4).

Відповідно до Розрахунку заборгованості за кредитним договором № 290RPUA211590001 за період від 08 червня 2021 року, укладеним між АТ «ПРАВЕКС-БАНК» та ОСОБА_1 , станом на 10 квітня 2024 року у відповідача перед позивачем існує заборгованість у розмірі 276 181,44 грн, що складається з: заборгованості за тілом кредиту - 239 729,36 грн; заборгованості за пенею за несвоєчасне погашення кредиту - 0,00; заборгованості за відсотками - 36 452,08 грн; заборгованості за несвоєчасне погашення відсотків - 0,00 (том 1 а.с.26-27).

Отримання кредитних коштів та користування ними також підтверджується випискою з банку щодо ОСОБА_1 за кредитним договором № 290RPUA211590001 за період з 08 червня 2021 року по 30 квітня 2024 року щодо нарахування відсотків згідно договору (том 1, а. с. 37-185); щодо прострочених відсотків (том 1, а.с. 186-192); щодо погашення простроченої заборгованості (том 1, а.с. 194-197); щодо погашення позикової заборгованості (том 1, а.с. 198-202);

Договором про внесення змін до кредитного договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, який укладено 23 вересня 2022 року, сторони погодили суми та строки згідно графіку погашення такої заборгованості (том 2, а.с.60-62).

01 травня 2024 року Банк направив на адресу ОСОБА_1 дві вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року на суму 107 269,72 грн.; за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року на суму 276 181,44 грн.

Також 01 травня 2024 року Банк направив на адресу ОСОБА_2 вимогу про дострокове повернення заборгованості за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року, яка станом на 10 квітня 2024 року становила 276 181,44 грн.

Відтак, до виниклих між сторонами правовідносин підлягають застосуванню наступні норми матеріального та процесуального права.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі ЦК України), в редакції, чинній на час отримання відповідачем кредитів, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони . Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку . Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) . Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою, другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом частини другої статті 10561 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частин першої, другої статті 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Частиною другою статті 11 ЦК України визначено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є: договори та інші правочини; завдання майнової (матеріальної) та моральної шкоди іншій особі; інші юридичні факти.

За змістом частини першої статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (статті 599 ЦК України).

Положеннями статті 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Судом встановлено, що 08 лютого 2021 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 290RPUA210390001 на суму 140 000,00 грн, на споживчі цілі, строк кредитування з 08 лютого 2021 року по 07 лютого 2026 року (дата повернення кредиту 07 лютого 2026 року), процентна ставка фіксована 13,99%. ОСОБА_1 належним чином свої зобов`язання щодо повернення цього кредиту не виконував внаслідок чого утворилася заборгованість в розмірі 107 269,72 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Щодо тверджень позивача про солідарне стягнення заборгованості з подружжя ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , з посилання на практику Великої Палати Верховного Суду у справі № 638/18231/15-ц, а згодом КЦС ВС у справі № 205/5882/18, то слід звернути увагу на наступні обставини.

Перебування ОСОБА_1 та ОСОБА_2 у зареєстрованому шлюбі не є беззаперечним доказом того, що кредитний договір № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року, предметом якого є надання Позичальнику Банком кредиту на суму 140 000,00 грн на споживчі цілі, укладався в інтересах сім`ї та отримані у кредит кошти були використані саме в інтересах сім`ї.

Верховний Суд у постанові від 07 жовтня 20202 року, справа № 205/5882/18, виснував: «Згідно з частинами першою, другою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статей 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та в установлені договором строки. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна умов договору не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Належність майна до об`єктів права спільної сумісної власності визначено статтею 61 СК України, згідно з частиною третьою якої, якщо одним із подружжя укладено договір в інтересах сім`ї, то гроші, інше майно, в тому числі гонорар, виграш, які були одержані за цим договором, є об`єктом права спільної сумісної власності подружжя.

Норма частини третьої статті 61 СК України кореспондує частині четвертій статті 65 цього Кодексу, яка передбачає, що договір, укладений одним із подружжя в інтересах сім`ї, створює обов`язки для другого з подружжя, якщо майно, одержане за договором, використане в інтересах сім`ї.

При укладенні договорів одним із подружжя вважається, що він діє за згодою другого з подружжя. Дружина, чоловік має право на звернення до суду з позовом про визнання договору недійсним як такого, що укладений другим із подружжя без її, його згоди, якщо цей договір виходить за межі дрібного побутового (частина друга статті 65 СК України).

За нормами сімейного законодавства умовою належності того майна, яке одержане за договором, укладеним одним із подружжя, до об`єктів спільної сумісної власності подружжя є визначена законом мета укладення договору - інтереси сім`ї, а не власні, не пов`язані із сім`єю інтереси одного з подружжя.

Отже, якщо одним із подружжя укладено договір в інтересах сім`ї, то цивільні права та обов`язки за цим договором виникають в обох із подружжя, незважаючи на відсутність в законі прямої вказівки на солідарну відповідальність.

При вирішенні спору про порядок виконання подружжям зобов`язань, що виникають з правочинів, вчинених в інтересах сім`ї, суди повинні керуватися тим, що подружжя має відповідати за такими зобов`язаннями солідарно усім своїм майном.

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 30 червня 2020 року у справі N 14-712цс19 та підтверджений Великою Палатою Верховного Суду в ухвалі від 09 вересня 2020 року у справі N 14-127цс20».

Водночас, зміст правовідносин у цій справі не є подібним до виниклих у справі № 607/18963/24. У справі № 205/5882/18 кредит надавався для придбання домоволодіння в інтересах сім`ї та був забезпечений іпотекою. Натомість, у спірних правовідносинах, справа № 607/18963/24, кредит позичальнику надано на споживчі цілі, а відтак для солідарної відповідальності подружжя необхідно, щоб сторона позивача довела, що наданий ОСОБА_1 кредит був отриманий та витрачений в інтересах сім`ї, що давало б суду підстави переконливо вважати ОСОБА_2 солідарним боржником по кредитному договору № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року.

Суд зауважує, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Зважаючи на викладене, відсутні переконливі підстави вважати, що кошти отримані ОСОБА_1 за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року були надані та витрачені в інтересах сім`ї, а тому в частині солідарного стягнення заборгованості з ОСОБА_2 за цим договором, що складає розмір 107 269,72 грн, суд відмовляє.

Щодо стягнення солідарно заборгованості за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року із ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , то суд прийшов до переконання про наступне.

Судом встановлено, що 08 червня 2021 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 290RPUA211590001, який власноруч підписаний відповідачем, сума кредиту склала 283 500,00 грн, цільове призначення: 245 474, 75 грн - на погашення кредитної заборгованості в АТ «ІДЕЯ БАНК» за кредитним договором № Е07.00609.007036959 від 23 вересня 2020 року; 38 025,25 грн - на споживчі цілі, строк кредитування з 08 червня 2021 року по 07 червня 2025 року (дата повернення кредиту 07 червня 2025 року), процентна ставка фіксована 16,99%, у разі настання відкладальної обставини передбаченої у п. 1.9 Загальної частини договору 27,99%. Кредитний договір № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року був забезпечений договором поруки від 08 червня 2021 року, згідно умов якого ОСОБА_2 зобов`язалась нести солідарну майнову відповідальність перед кредитором за виконання в повному обсязі ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором № 290RPUA211590001 за період від 08 червня 2021 року.

Отож, до правовідносин, які виникли між сторонами з Договору 2, суд застосовує такі норми права.

Частини перша та друга статті 509 ЦК України визначають, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11цього Кодексу. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частина перша статті 627 ЦК України передбачає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Суд встановив, що відносини, які виникли між сторонами цього спору, є правовідносинами, пов`язаними з виконанням кредитного договору, та регулюються главою 71 ЦК України.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Такий правовий висновок про правильне застосування статтей 1048, 1050 ЦК України щодо нарахування та стягнення процентів від суми кредиту після спливу строку кредитування зробив Верховний Суд у складі Великої Палати у постанові № 444/9519/12 від 28 березня 2018 року.

Пунктом 9.2. Загальної частини Договору 2 передбачено. що виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення Кредиту, належних до сплати процентів та інших платежів, відповідно до умов цього Договору (надалі «Вимога»), повинно бути проведено Позичальником протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дати одержання Вимоги Банку. Сторони домовилися, що визначений у даному пункті строк починає відраховуватися відповідно до умов п.9.3. Договору.

01 травня 2024 року банк направив на адресу ОСОБА_1 дві вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року на суму 107 269,72 грн; за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року на суму 276 181,44 грн.

01 травня 2024 року Банк направив на адресу ОСОБА_2 вимогу про дострокове повернення заборгованості за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року, яка станом на 10 квітня 2024 року становила 276 181,44 грн.

Такими чином, в контексті статті 1050 ЦК України, дана вимога позивача є досудовою, оскільки позичальник вимагає, окрім простроченої заборгованості, погасити загальну заборгованість, а тому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припинилося з 10 квітня 2024 року.

Згідно статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов`язання забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Зважаючи на те, що Позичальник та Поручитель не виконали свого обов`язку та не повернули кредит і проценти, тому права позивача підлягають захисту, шляхом стягнення солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_2 на користь АТ «ПРАВЕКС БАНК» заборгованості за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року в розмірі 276 181,44 грн.

Крім того, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачів на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме, судовий збір, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог: з ОСОБА_1 на користь АТ «ПРАВЕКС БАНК» 2 944 (дві тисячі дев`ятсот сорок чотири),33 грн сплаченого судового збору; з ОСОБА_2 на користь АТ «ПРАВЕКС БАНК» 1 657 (одна тисячу шістсот п`ятдесят сім),09 грн сплаченого судового збору.

На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «ПРАВЕКС БАНК» заборгованість за кредитним договором № 290RPUA210390001 від 08 лютого 2021 року в розмірі 107 269 (сто сім тисяч двісті шістдесят дев`ять),72 грн.

Стягнути солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «ПРАВЕКС БАНК» заборгованість за кредитним договором № 290RPUA211590001 від 08 червня 2021 року в розмірі 276 181 (двісті сімдесят шість тисяч сто вісімдесят одна),44 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «ПРАВЕКС БАНК» 2 944 (дві тисячі дев`ятсот сорок чотири),33 грн сплаченого судового збору.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «ПРАВЕКС БАНК» 1 657 (одну тисячу шістсот п`ятдесят сім),09 грн сплаченого судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду у 30денний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручену у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: акціонерне товариство «Правекс Банк», , адреса місцезнаходження: пр. Леоніда Каденюка, буд. 23, м. Київ, 02094.

Відповідач: ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ;

Відповідач: ОСОБА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено 14 березня 2025 року.

Головуючий суддя О. Я. Герчаківська