Справа № 676/6197/24
Номер провадження 2/676/447/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 квітня 2024 року

Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючої судді Шевцової Л.М.

з участю секретаря судового засідання Сопрун С.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кам`янець-Подільський цивільну справу № 676/6197/24 за позовом Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

16.09.2024 року позивач звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.02.2020 року, розмір якої складає 79 671,36 грн.

Ухвалою суду від 19.09.2024 року прийнято позовну заяву, відкрито провадження у справі та призначено до судового розгляду.

Розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження.

Обгрунтовуючи позовні вимоги представник позивача Павленко С.В., який діє за довіреністю № 247-ЮД1 від 20.12.2023 року, вказує, що 04.02.2020 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, із відкриттям поточного рахунку. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомлений та отримав примірники у мобільному додатку документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Крім того, підтверджує, що всі наступні правочини можуть вчинятися відповідачем та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

Взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконав. Розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у тарифах. Пільговий період- до 62 днів(діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

У зв`язку із порушенням умов договору про надання банківських послуг від 04.02.2020 року зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 79 671,36 грн.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надіслав суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує. Проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 , який представляє інтереси на підставі ордера ВХ № 1079174 від 26.09.2024 року в судове засідання не з`явилися, про день розгляду справи повідомлялися своєчасно, належним чином. Подали суду заяву про розгляд справи у їх відсутності, позов вважають безпідставним і такий що не підлягає задоволенню, так як жодного боргу перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у ОСОБА_1 не має.

Суд вважає за можливе справу розглядати у відсутності сторін.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Вивчивши та дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню.

Позивач вказує , що 04.02.2020 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, з відкриттям поточного рахунку. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомлений та отримав примірники у мобільному додатку документів, та зобов`язується виконувати його умови. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису. Усе листування щодо цього договору здійснюється через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. На підставі вищевказаного договору ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 , встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 90 000,00 грн.

Взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконав, прострочення сплати щомісячного платежу сягнуло понад 90 днів, чим порушив положення п.п. 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, яким передбачено, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Відповідно до правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою правління національного банку України 08.06.2017 року № 49, банк розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому виразі згідно з методикою розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, наведеною в додатку 1 до цих правил.

Пільговий період - період, в якому відсотки за користування грошовими коштами нараховуються за Пільговою процентною ставкою. Розмір Пільгової процентної ставки та строк Пільгового періоду визначається у Тарифах. Пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Заборгованість за відсотками та пенею вказана у підсумку Розрахунку та становить 0,00 грн.(тобто, відсутня).

Заборгованість за порушення грошового зобов?язання також вказана у підсумку Розрахунку та становить 0,00 грн.(тобто, відсутня).

Отже, договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти- пропозиції стороні укласти договір з урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди на оплату або гарантування оплати документів), ст. 642-644 ЦК України.

У зв?язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 04.02.2020 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість в розмірі 79 671,36 грн.

Однак, відповідач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 вказують, що зазначені обставини не відповідають дійсності.

Так, позивач вказує, що станом на 04.07.2024 року за ОСОБА_1 рахується заборгованість в розмірі 79671,36 грн., яку позивач визначає як залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

З виписки про рух коштів по картці ОСОБА_1 вбачається, що позивачем здійснювалося списання відсотків, в загальній сумі 104033,95 грн.

Враховуючи, що в матеріалах справи відсутні докази того, що відповідач був обізнаний про конкретні запропоновані йому Умови та правила банківських послуг, у зв`язку з відсутністю у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, вважають, що з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» кошти стягненню не підлягають, оскільки при співставленні різниці між нарахованою позивачем заборгованістю в розмірі 79671,36 грн., яку позивач визначає як залишок заборгованості за наданим кредитом та списаними відсотками в розмірі 104033,95 грн., становить - 24362,59 грн. (мінус двадцять чотири тисячі триста шістдесят дві грн.59 коп.), що є переплатою.

Роздруківка із сайту позивача та посилання на нього належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15), та не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторонни. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ст.ст. 626, 628 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 цього Кодексу передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Крім того відповідно до ч. 1 ст. 634 вказаної норми права, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У наданій позивачем суду анкеті-заяві від 04.02.2020 року, яка підписана ОСОБА_1 сума кредиту і процентна ставка за користування ним не зазначені. Вона містить лише анкетні дані відповідача, його контактну інформацію, відомості про майновий стан та трудову діяльність. Вказана анкета не містить даних про розмір кредитних коштів. Крім анкети-заяви та будь-яких інших документах, долучених до позовної заяви, не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди, відсутні відомості про те, що ОСОБА_1 отримава платіжну картку, строк дії цієї картки.

Вказане узгоджується з правовою позицією висловленою Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 02.10.2023 року за період 19.08.2020 року 13.12.2022 року.

З розрахунку, приєднаного до матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_1 за період з 04.02.2020 року по 04.07.2024 року отримав від АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», на свою картку кошти в сумі 79671,36 грн.

Відповідач сплатив на рахунок позивача кошти в сумі 104033,95 грн., тобто більше ніж отримав від банку.

Отже, враховуючи вищевикладене, станом на 04.07.2024 року у ОСОБА_1 не має боргу перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК».

Тому, у задоволенні позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» слід відмовити.

Керуючись ст.268 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

В позові Акціонерного Товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.02.2020, розмір якої складає 79 671,36 грн. відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено 18 квітня 2025 року.

Суддя Л. М. Шевцова