Справа № 405/6219/24
Провадження № 2/522/192/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 квітня 2025 року м. Одеса

Приморський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді - Домусчі Л.В.,

за участі секретаря судового засідання- Навроцької Є.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

До Ленінського районного суду м. Кіровограда 10.09.2024 року надійшов позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 20 660,16 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 05.12.2020 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 05.12.2020 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідачка підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в AT «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 04.06.2024 року становить 20 660,16 грн., яка складається із: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 820 660,16 грн. На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних інтересів АТ «Універсал Банк» та стало підставою звернення до суду з позовом.

Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 21.10.2024 року зазначену справу передано на розгляд до Приморського районного суду м. Одеси.

20.11.2024 року зазначена справа надійшла до Приморського районного суду м. Одеси та згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями розподілена на суддю Домусчі Л.В.

Справу суддя отримала 21.11.2024 року.

Ухвалою суду від 26.11.2024 року було відкрито провадження у справі та призначено до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін з призначенням судового засідання на 10.01.2025 року.

Про розгляд справи 10.01.2025 року сторони були сповіщені належним чином.

10.01.2025 року ОСОБА_1 надала суду відзив, в якому просила у задоволенні позовних вимог відмовити. (а.с. 56-86 т. 1)

Відзив обґрунтований тим, що відповідачка не підписувала Договір про надання банківських послу від 05.12.2020 року, відповідно самі банківські послуги за цим договором не надавались, про що свідчить виписка з карткового рахунку. У виписці вказано, що на 01.04.2024 року залишок боргу складав (- 6 560,16 грн.). Позивач у позові зазначає, нібито відповідачка не сплачувала кредитні кошти, але до 01.12.2023 року відповідачка виплачувала відсотки та намагалась скорочувати тіло кредиту. Крім того на одну і ту саму картку нараховувались різні кредитні продукти за різними виплатами, лімітами та кредитними ставками, але де і який продукт не зрозуміло. Позивач повинен довести свої вимоги. Що стосується наданої копії анкети-заяви до Договору від 05.12.2020 року без самого Договору, то вона є лише не підтвердженим наміром обслуговуватись у банку і жодним чином не регулює права та обов`язки між сторонами. Не вважає даний договір змішаним. Жодної інформації про кредитування не надходило. Отже на думку відповідача не можливо взагалі визначити за яким кредитом накопичувався борг та з яких договірних обов`язків він виник.

10.01.2025 року ОСОБА_1 надала суду заяву, в якій просила надати розумний строк для погодження умов Мирової угоди та надання відповідної заяви до суди, у зв`язку з чим розгляд справи відкласти.

Також 10.01.2025 року ОСОБА_1 надала суду клопотання про витребування доказів.

Ухвалою суду від 10.01.2025 року клопотання ОСОБА_1 задоволено. Витребувано з АТ «Універсал Банк»: Договір про надання банківських послуг «Monobank» від 05.12.2020 року, укладений між Акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) після підписання останньою Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг або належним чином завірені його копії; розрахунок заборгованості відповідно до Договору про надання банківських послуг «Monobank» від 05.12.2020 року, а саме, з 05.12.2020 року із зазначенням: зарахування кредитних коштів, тіла кредиту, нарахування відсотків, виплат по кредиту, залишку заборгованості.

Судове засідання 10.01.2025 року було відкладено на 25.02.2025 року.

До суду 17.01.2025 року від представника АТ «Універсал Банк» надійшла відповідь на відзив. (а.с. 99-220 т. 1)

Відповідь на відзив обґрунтована тим, що положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при надані банківський послуг щодо продуктів (monobank | Universal Bank) таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням https://www.monobank.ua/rated, складають Договір про надання банківських послуг. Відповідачка підписавши Анкету-заяву, підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтвердив ознайомлення та згоду з умовами Договору, підтвердив укладання Договору. Підписання відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (02b974b6b42fae9d3df945436e5dbfb13a4513d7d41a490e7074cc9138cb5094f6), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису. Без погодження у мобільному застосунку з умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку. А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Умови в редакції від 27.11.2020 р. є підписані Відповідачем шляхом накладення електронного підпису 05.12.2020 р., вказане підтверджується Формою підтвердження електронного документу Умови. Отже, Договір між АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" та Відповідачем разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані Банком Боржнику через мобільний додаток, було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису Відповідача. Як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, Відповідачем було оформлено 1 заяву на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 7999.00 грн. Покупка частинами - послуга, за якою Банк надає кредит з метою придбання Товару в магазинах Партнера на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити відсотки у складі Щомісячних платежів. Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт. Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Основної картки Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору з разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком). Заяви Клієнта про отримання додаткових послуг подані - рамках наявного Договору про надання банківських послуг та ґрунтується на мовах і правилах обслуговування, що є його складовою. Також зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті: НОМЕР_2 Рахунок: НОМЕР_3 щодо якої Банк і звертається до суду з метою стягнення заборгованості.

До суду 22.01.2025 року та 24.01.2025 року від представника АТ «Універсал Банк» надійшла заява про надання доказів. (а.с. 1-38, 39-58 т. 2)

Судове засідання 25.02.2025 року було відкладено на 21.03.2025 року.

До суду 07.03.2025 року та 10.03.2025 року від представника АТ «Універсал Банк» надійшла заява про надання доказів. (а.с. 72-78, 79-83 т. 2)

До суду 21.03.2025 року від ОСОБА_1 надійшли пояснення про неможливість задоволення позовних вимог на відзив, згідно якого просила у задоволенні позовних вимог позивача відмовити у повному обсязі. (а.с. 85-91, 92-97 т. 2)

Пояснення обґрунтовані тим, що відповідачка не підписувала Договір про надання банківських послу від 05.12.2020 року, відповідно самі банківські послуги за цим договором не надавались, про що свідчить виписка з карткового рахунку. Зазначає, що відповідачці у надані кредитних коштів було відмовлено. Також зазначено, що надано розрахунок з 01.04.2024 року, який не має відношення до кредиту від 05.12.2020 року. В Анкеті відсутні дані про розмір кредитного ліміту, процентну ставку, строк кредитування, наслідки порушення умов кредитування, тощо. Позивачем на підтвердження своїх позовних вимог надано розрахунок заборгованості у розмірі 20 660,16 грн. від 05.12.2020 року, який не укладений між позивачем та відповідачем станом на 04.06.2024 року.

Судове засідання 21.03.2025 року було відкладено на 03.04.2025 року

У судове засідання 03.04.2025 року сторони не прибули.

Відповідно до ст. 275 ЦПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.

Згідно ч. 1 ст. 279 ЦПК України передбачено що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі.

У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

Відповідно до ст. 268 ЦПК України та з урахуванням того, що суддя Домусчі Л.В. з 07.04.2025 року по 11.04.2025 року перебувала у відпустці, датою складення цього судового рішення є 14.04.2025 року.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, в межах заявлених ними вимог.

Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини, врегульовані нормами ЦК України про зобов`язання з повернення кредиту.

Судом встановлено, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

05.12.2020 року ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, в зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 05.12.2020 року. (а.с. 9 т. 1)

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. (а.с. 10-17, 20-24. 25-26, 27-29 т. 1)

Пунктом 6 анкети-заяви визначено, що клієнт просить вважати її власноручний підпис або його аналог (у т.ч. удосконалений електронний підпис- далі ЦУЕП) обов`язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті їй в Банку зі цією метою, вона засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем:

02b974b6b42fae9d3df945436e5dbfb13a4513d7d41a490e7074cc9138cb5094f6.

Таким чином доводи відповідачки щодо не укладання нею саме Договору суд не бере до уваги, оскільки анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Відповідачкою підписано Анкету-заяву. Належних доводів щодо відсутності її підпису, окрім заперечення, відповідачка суду не надала.

Крім того суд також враховує її заяву від 10.01.2025 року, в якій просила надати розумний строк для погодження умов Мирової угоди.

Між Банком та фізичною особою виникли правовідносини з кредитних зобов`язань, які регулюються нормами ЦК України, Законом України "Про електрону комерцію", Законом України "Про електронний цифровий підпис".

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (ст. 526 ч. 1, ст. 527 ч. 1, ст. 610 ч. 1, ст. 611 ч. 1 ЦК України).

Предметом позову у справі, яка розглядається, є стягнення з позичальника заборгованості за кредитним договором.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг (п. 2).

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Згідно п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Згідно п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно з умовами Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно п.п. 2.3. п. 2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; депозитного договору про надання кредиту.

Згідно п.п 2.4 п. 2 Розділу І Умов, своїм підписом на Анкеті-Заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками Сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Згідно п.п. 5.3., 5.8.1. п. 5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Згідно п.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг "Monobank" (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком: при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов.

В анкеті-заяві відповідачка просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або її аналоги (у тому числі електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкрити в Банку; засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним її відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його даних згідно з Договором. Також визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Крім того, підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису.

Згідно п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 207 цього Кодексу правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо: - його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони; - воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку; - він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 2 ст. 628 ЦК України сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною 1 ст. 633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ «Універсал Банк»).

Із змісту укладеного між сторонами договору вбачається, що він містить елементи договору банківського рахунку та депозитного договору про надання кредиту.

Згідно положень ст. 1046 цього Кодексу договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно положень ст. 1069 цього Кодексу, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому ЦК та ГК України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію»).

Враховуючи анкету-заяву та надану виписку з рахунку відповідачки суд вбачає, що між сторонами виникли договірні відносини за кредитним договором.

Судом з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 05.12.2020 року вбачається, що загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 04.06.2024 року становить 20 660,16 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)- 20 660,16 грн. (а.с. 103-112, 158-176 т. 1).

Видача картки та використання коштів з даної карти відповідачкою не спростовуються.

Відповідно до даної виписки за період з 05.12.2020 року по 04.06.2024 року по картці ОСОБА_1 суд вбачає, що відповідачці була видана карта № НОМЕР_2 , кредитний ліміт (станом на 04.06.2024 року) 14 100 грн., заборгованість (станом на 04.06.2024 року) 20 660,16 грн., баланс на початку періоду 0,00 грн., на кінець період баланс складає (мінус) 6 560,16 грн.; сума витрат за період 180 227,38 грн., сума зарахування за період 159 567,22 грн.

З деталізованої виписки про рух коштів по картці судом вбачається, що ОСОБА_1 було оформлено 1 заяву на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 7 999,00 грн. (а.с. 179-182 т. 1)

Покупка частинами - послуга, за якою Банк надає кредит з метою придбання Товару в магазинах Партнера на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити відсотки у складі Щомісячних платежів.

Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт.

Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Основної картки Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору. У разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком).

Заяви Клієнта про отримання додаткових послуг подані в рамках наявного Договору про надання банківських послуг та ґрунтується на Умовах і правилах обслуговування, що є його складовою.

Також зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи, оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті: НОМЕР_2 Рахунок: НОМЕР_4 щодо якої Банк і звертається до суду з метою стягнення заборгованості.

Заяви клієнта про отримання вказаних послуг підписані Відповідачем шляхом накладення електронного підпису, є електронними документами та відповідають вимогам Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію». Таким чином умови щодо отримання вказаних послуг погоджені сторонами, зокрема відсоткова ставка та комісія за надання фінансового інструменту.

Заявами Клієнта визначені розміри щомісячних платежів. Списання зазначених платежів, які Відповідачка не здійснювала за рахунок власних коштів, простежується у Деталізованій виписці про рух коштів по картковому рахунку Відповідачки.

Крім того Овердрафт - (мінус) 6 560,16 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість - збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за простроченні платежі згідно з тарифами, платежі розстрочки.

Відповідно до п.п. 5.13 п. 5 розділу ІІ Умов погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:

? у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки/проценти за користування кредитом;

? у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом;

? у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором.

У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного Щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті відсотків та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими Щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань Клієнта за Договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Відповідно до Тарифів, дійних на дату підписання (05.12.2020 року):

- пільговий період за картою - до 62 днів;

- розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4 % (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості).

З довідки про наявність рахунку від 15.01.2025 року вбачається, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_5 , НОМЕР_4 , тип рахунку чорна картка, валюта рахунку UAH, статус картки активна до 07/24. (а.с. 177 т. 1)

Згідно Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 через мобільний застосунок встановлювала наступні суми кредитного ліміту:

- 05.12.2020 року 2 500,00 грн.;

- 05.12.2020 року 0,00 грн.;

- 24.11.2021 року 19 000,00 грн.;

- 24.11.2021 року 1 000,00 грн.;

- 30.11.2021 року 19 000,00 грн.;

- 30.11.2021 року 1 500,00 грн.;

- 06.12.2021 року 0,00 грн.;

- 30.01.2022 року 25 000,00 грн.;

- 30.01.2022 року 1 000,00 грн.;

- 05.02.2022 року 0,00 грн.;

- 24.11.2022 року 15 000,00 грн.;

- 26.11.2022 року 14 100,00 грн. (а.с. 178 т. 1)

Крім того з деталізованої виписки також вбачається, що відповідачка витрачала грошові кошти «кредитного ліміту» так і власні грошові кошти, та з 26.11.2022 року відповідачка лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, тобто фактично не було повного погашення витрачених кредитних коштів.

Таким чином суд вважає доведеним розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 04.06.2024 року у сумі 20 660,16 грн., що підтверджується наданою позивачем випискою про рух коштів від 05.12.2020 року та відповіддю на відзив.

Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 3028,00 грн., який підлягає стягненню з відповідачки.

Керуючись ст.ст. 1, 3, 16, 207, 525, 526, 530, 549, 610-612, 626, 629, 638-640, 1048-1050, 1052, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 27, 43, 64, 76, 81, 89, 95, 133, 141, 223, 247, 258, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал банк» (, 04114 м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) заборгованість за Договором про надання банківських послуг "Monobank" від 05.12.2020 року станом на 04.06.2024 року у розмірі 20 660 (двадцять тисяч шістсот шістдесят) гривень 16 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал банк» (, 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) судовий збір у розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) гривень 00 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення, згідно ч. 1 ст. 354 ЦПК України.

Повний текст рішення складено 14.04.2025 року.

Суддя: Домусчі Л.В.