Справа № 948/46/25
Номер провадження 2/948/115/25
07.04.2025 Машівський районний суд Полтавської області в складі:
головуючого судді Косик С.М.,
за участю секретаря Порохні І.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в селищі Машівка цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
у січні 2025 року до Машівського районного суду Полтавської області через систему «Електронний суд» надійшла зазначена позовна заява, у якій позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №1240-9063 від 17.07.2023 у розмірі 51 000,00 грн та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн, мотивуючи таким.
На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання. Надалі клієнт створює заявку на отримання кредиту, проходить перевірку та надає сканкопії документів або проходить верифікацію за допомогою технології BankID та отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту, при позитивному рішенні щодо надання кредиту, клієнт отримує доступ до особистого кабінету, де після ознайомлення та прийняття оферти надсилають йому одноразовий ідентифікатор, для підписання кредитного договору, після чого інформаційно-телекомунікаційна система кредитора автоматично перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними клієнтом.
17.07.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1240-9063 та надано кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: 10 200,00 грн сума кредиту, строк кредитування 300 днів з базовим періодом 21 день, знижена % ставка 2,50% в день, стандартна процентна ставка 3,00% в день.
У подальшому, всупереч умовам кредитного договору, відповідач не повернув в повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за кредитним договором, а тому станом на 02.01.2025 утворилася заборгованість, загальний розмір якої становить 100 929,00 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 49 929,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 51 000,00 грн.
Враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з відповідача частину заборгованості у розмірі 51 000,00 грн, з яких 10 200,00 грн прострочена заборгованість за кредитом та 40 800,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, також судові витрати у розмірі 2 422,40 грн (а.с. 1-7).
Ухвалою від 31.01.2025 Машівський районний суд Полтавської області відкрив провадження у справі за цим позовом за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначив судове засідання для розгляду справи по суті (а.с. 59).
У судове засідання сторони вдруге та повторно не з`явилися, про розгляд справи повідомлені належним чином та завчасно, зокрема, позивач шляхом направлення електронного листа на електронну адресу (а.с. 62,63), відповідач рекомендованим повідомленням за зареєстрованим місцем проживання, яке 26.02.2025 повернуто у зв`язку з відсутністю адресата та 27.03.2025 вручено особисто (а.с.25,26,70).
Одночасно з позовною заявою позивач подав до суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с. 54)
Відповідач причини неявки не повідомив, відзив на позов не подав.
Ураховуючи викладене, суд вирішив можливим розглянути справу за відсутності сторін, відповідно до ст. 281 ЦПК України - в заочному порядку та, дослідивши надані письмові докази, дійшов такого висновку.
Судом установлено, що 17.07.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1240-9063, для задоволення особистих потреб, за умовами якого відповідачу наданий кредит у розмірі 10 200,00 грн, з фіксованою процентною ставкою, яка не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику може надаватися можливість скористатися кредитом за програмою лояльності: промо-ставкою та/або пільговою та/або зниженою процентними ставками, базовий період 21 календарних днів, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду, стандартною процентною ставкою 3,00% за кожен день користування кредитом, строк кредитування 300 календарних днів, дата повернення кредиту 11.05.2024 (а.с.12-17).
Згідно з п. 3.11. Договору сторони узгодили, що кредитодавець надсилає позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну пошту vova.bulenko21gmail.com (а.с. 12).
За п.5.1 Договору позичальник зобов`язується повернути отриманий кредит та нараховану неустойку (якщо неустойка буде нарахована) в останній календарний день строку кредитування, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця (а.с.13 на зв.).
Відповідно до п.6.3 Договору якщо позичальник несвоєчасно виконує зобов`язання щодо сплати процентів за користування кредитом, з дати виникнення у позичальника заборгованості зі сплати процентів кредитодавець має право здійснювати позичальнику нагадування та повідомлення щодо необхідності сплати процентів за користування кредитом та щодо розміру заборгованості і процентної ставки, яка застосовується кредитодавцем за користування кредитом (а.с.12 на зв. - 13).
За п. 8.2. Договору у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальника зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2% від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень ст. 625 ЦК України (а.с. 14 ).
Відповідно до п. 8.3. Договору у разі не здійснення сплати процентів за користування кредитом у визначені договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю штраф у розмірі 10% від суми кредиту. Сукупна сума неустойки, нарахованої за порушення зобов`язань позичальником на підставі цього пункту договору, не може перевищувати половини кредиту, одержаного позичальником за цим договором (а.с. 14 ).
Згідно з п. 10.2 Договору у разі несплати позичальником нарахованих за пільговою процентною ставкою у повному обсязі нарахованих за пільговою процентною ставкою відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня першого базового періоду, нарахування процентів за користування кредитом за перший базовий період здійснюється за стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно та у повному обсязі позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків здійснюється за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів здійснюється за зниженою процентною ставкою (а.с.15 на зв. - 16).
Цей договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А0677 (а.с.17).
Згідно з п.6.1 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) за користування кредитом позичальник повинен сплатити кредитодавцю проценти у розмірі, який зазначено у договорі про відкриття кредитної лінії. Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом відповідно до умов договору. Таким чином, проценти за користування кредитом нараховуються на неповернену суму кредиту з першого дня перерахування суми кредиту позичальнику до дня, коли позичальник повністю виконав зобов`язання за договором (а.с.21).
Відповідно до п.6.3 Правил, у межах програми лояльності кредитодавець має право, на власний розсуд, надати позичальнику право користування кредитом за промо-ставкою, пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Право користування зниженою процентною ставкою надається позичальнику під час усього строку кредитування за умови сумлінного здійснення платежів відповідно до умов договору (а.с.21).
Згідно з п.6.4 Правил нарахування процентів за користування кредитом для позичальників, які несвоєчасно здійснюють оплату процентів за користування кредитом здійснюється на умовах, визначених договором, за стандартною процентною ставкою. Умови використання права користування кредитом за промо-ставкою, зниженою та/або пільговою процентною ставкою та нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на умовах, викладених у договорі не є зміною істотних умов договору, а є визначеними умовами нарахування процентів за користування кредитом (а.с.21).
Відповідно до п.п.7.1, 7.4 Правил програма лояльності кредитодавця розроблена з метою заохочення клієнтів в отриманні фінансових послуг кредитодавця і затверджена окремим внутрішнім документом кредитодавця, розміщеним на сайті кредитодавця в розділі «Умови кредитування». Програма лояльності також може передбачати анулювання (прощення) клієнтам їх заборгованості перед кредитодавцем у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем (а.с.22 на зв.).
На а.с. 25-26 є паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого розмір кредитного ліміту становить 10 200,00 грн, строк кредитування 300 календарних днів, базовий період сплати відсотків 21 календарний день, стандартна ставка 1095,00 % (3,00% в день), пільгова ставка 912,50 % (2,50% в день), знижена 912,50 % (2,50% в день), промо-ставка не зазначена.
Згідно з п. 5 Паспорту сума кредиту сплачується одним платежем не пізніше, ніж в останній календарний день строку кредитування. Кількість та розмір платежів зі сплати процентів за користування кредитом здійснюється в строки, визначені у договорі (а.с.26 на зв.).
Паспорт підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А0677 (а.с. 27).
На а.с. 27,28 є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1240-9063 (Графік платежів за договором), із зазначенням чистої суми та процентів.
Відповідно до інформації АТ КБ «ПриватБанк» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» були перераховані кошти по платежам, зокрема і 17.07.2023 на картку НОМЕР_1 у сумі 10 200,00 грн (а.с.29-36).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1240-9063 від 17.07.2023, станом на 02.01.2025 заборгованість ОСОБА_1 складає 100 929,00 грн, а саме: 10 200,00 грн - основний борг, 90 729,00 грн залишок відсотків (а.с.38-41).
На а.с.42-44 є Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які встановлюють порядок та умови проведення акції «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» серед споживачів фінансових послуг товариства, яка передбачає часткове списання заборгованості позичальника за укладеним ним кредитним договором для осіб, що приймають участь в зазначеній акції згідно з умовами Правил.
За ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.
Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Аналізуючи викладене, потрібно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Отже, оскільки відповідач не виконав свої зобов`язання щодо погашення заборгованості за кредитним договором № 1240-9063 від 17.07.2023 в установлений договором строк, внаслідок чого позивач позбавлений можливості отримати кошти, на що він розраховував при його укладенні, а тому з відповідача на користь позивача ТОВ«УКР КРЕДИТ ФІНАНС» потрібно стягнути заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 51 000,00 грн, що складається з: простроченої заборгованості за кредитом 10 200,00 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 40 800,00 грн.
Згідно зі ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволений, а тому з відповідача на користь позивача потрібно стягнути судовий збір.
На підставі викладеного, керуючись ст. 1-18, 81, 141, 209-245, 259, 264, 265, 268, 354, 355 ЦПК України, суд
задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1240-9063 від 17.07.2023 у розмірі 51 000,00 грн та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржено в загальному порядку, до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Полтавського апеляційного суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .
Суддя С. М. Косик