Справа № 485/372/25
Провадження №2/485/212/25
Рішення

іменем України

02 квітня 2025 року м. Снігурівка

Снігурівський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючий - суддя Соловйов О.В.,

секретар судового засідання Гусарова І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в м.Снігурівка цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив:

У лютому 2025 року Акціонерне товариство "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" (далі - АТ "ПУМБ") звернулося до суду з даним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №401 від 08 грудня 2018 року, заборгованість за кредитним договором №901 від 20 березня 2019 року та заборгованість за кредитним договором №801 від 30 серпня 2019 року.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 08 грудня 2018 року між АТ "ПУМБ" та відповідачкою було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №401 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачці було надано кредит у сумі 14500,00 грн.

Крім того, між АТ "ПУМБ" та відповідачкою було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №901 від 20 березня 2019 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит у сумі 50000,00 грн.

Крім того, між АТ "ПУМБ" та відповідачкою було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви №801 від 30 серпня 2019 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит у сумі 11477,00 грн.

В порушення умов вищезазначених договорів, відповідачка свої зобов`язання за укладеними правочинами належним чином не виконала, в результаті чого станом на 01 грудня 2024 року має заборгованість у розмірі в загальній сумі 109099,53 грн, з яких: заборгованість по кредитному договору №401 від 08 грудня 2018 року 23453,27 грн, у тому числі: 13958,14 грн заборгованість за кредитом, 9495,13 грн заборгованість за процентами, 0 грн заборгованість за комісією; заборгованість по кредитному договору №901 від 20 березня 2019 року 65694,52 грн, у тому числі: 33692,74 грн заборгованість за кредитом, 17,43 грн заборгованість за процентами, 31984,35 грн заборгованість за комісією; та заборгованість по кредитному договору №801 від 30 серпня 2019 року 19951,74 грн, у тому числі: 10949,79 грн заборгованість за кредитом, 5,11 грн заборгованість за процентами, 8996,86 грн заборгованість за комісією.

Позивач просить стягнути із відповідачки заборгованість за вказаними кредитними договорами у загальному розмірі 109099,53 грн, а також сплачений судовий збір.

В судове засідання сторони не з`явилися.

Представник позивача в поданій позовній заяві просив про розгляд справи за відсутності представника банку.

Відповідачкою надано письмові пояснення, згідно яких вона позов визнає частково, а саме в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту та нарахування відсотків за кредитними договорами, в іншій частині позову просила відмовити. Також згідно поданої заяви відповідачка просила розгляд справи проводити за її відсутності.

На підставі ч. 3 ст. 211 ЦПК України суд розглядає справу на підставі наявних матеріалів.

У зв"язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України розгляд справи здійснено без фіксування судового процесу.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.

Судом встановлено, що 08 грудня 2018 року між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №401 шляхом підписання останньою заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці було відкрито поточний рахунок та надано кредитну картку миттєвого випуску (не персоніфіковану) з встановленим кредитним лімітом у сумі 3000,00 грн з реальною річною процентною ставкою 47,88 %, з розрахунковим днем і платіжною датою 30 числа місяця (а.с. 7).

Крім того, відповідачкою також підписано "Паспорт споживчого кредиту", де вона ознайомилася та сторонами погоджено умови користування кредитними коштами, а саме передбачено строки внесення кредитних коштів, відсоткову ставку річних за користування кредитом та відповідальність в разі порушення договірних зобов"язань. Строк кредитування сторонами погоджено 12 місяців, зі спливом вказаного строку дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк за відсутності заперечень будь-якої із сторін (а.с. 7-зворот).

Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по кредитному договору №401 від 08 грудня 2018 року, 08 грудня 2018 року відповідачці встановлено кредитний ліміт 3000,00 грн, який у подальшому збільшувався: 31 січня 2019 року до 5000,00 грн, 21 травня 2019 року до 9500,00 грн, 24 вересня 2019 року до 14500,00 грн (а.с.39).

Факт отримання кредитних коштів відповідачкою за кредитним договором №401 від 08 грудня 2018 року підтверджено випискою по рахунку за період з 08 грудня 2018 року по 01 грудня 2024 року, з якої вбачається що остання користувалася кредитними коштами та частково здійснювала погашення заборгованості (а.с. 48-50).

У зв`язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов`язань за кредитним договором №401 від 08 грудня 2018 року, згідно наданого позивачем розрахунку, у відповідача ОСОБА_1 станом на 01 грудня 2024 року утворилася заборгованість у розмірі 23453,27 грн, яка складається з: 13958,14 грн - заборгованість за кредитом, 9495,13 грн - заборгованість за відсотками (а.с.44-45).

Крім того, 20 березня 2019 року між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №901 шляхом підписання відповідачкою заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит на споживчі цілі у сумі 50000,00 грн з річною процентною ставкою за користування кредитними коштами 0,01 %, строком кредитування на 24 місяці. Крім того, сторони погодили розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 3,99% (а.с. 8).

Факт отримання кредитних коштів відповідачкою за кредитним договором №901 від 20 березня 2019 року підтверджено платіжною інструкцією № TR.34312088.42473.8810 від 20 березня 2019 року про переказ коштів у сумі 50000,00 грн на рахунок останньої (а.с. 39-зворот), а також випискою по рахунку за період з 20 березня 2019 року по 01 грудня 2024 року (а.с. 45 зворот - 46).

У зв`язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов`язань за кредитним договором №901 від 20 березня 2019 року, згідно наданого позивачем розрахунку, у відповідачки ОСОБА_1 станом на 01 грудня 2024 року утворилася заборгованість у розмірі 65694,52 грн, яка складається з: 33692,74 грн - заборгованість за кредитом, 17,43 грн - заборгованість за відсотками, 31984,35 грн - заборгованість за комісією (а.с.40 зворот - 42).

Крім того, 30 серпня 2019 року між АТ "ПУМБ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №801 шляхом підписання відповідачкою заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачці було надано кредит на споживчі цілі у сумі 11477,00 грн з річною процентною ставкою за користування кредитними коштами 0,01 %, строком кредитування на 24 місяці. Крім того, сторони погодили розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 4,99% (а.с. 9).

Факт отримання кредитних коштів відповідачкою за кредитним договором №801 від 30 серпня 2019 року підтверджено платіжною інструкцією № TR.37266793.51527.8810 від 30 серпня 2019 року про переказ коштів у сумі 11477,00 грн на рахунок останньої (а.с. 40), а також випискою по рахунку за період з 30 серпня 2019 року по 01 грудня 2024 року (а.с. 47).

У зв`язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов`язань за кредитним договором №801 від 30 серпня 2019 року, згідно наданого позивачем розрахунку, у відповідачки ОСОБА_1 станом на 01 грудня 2024 року утворилася заборгованість у розмірі 19951,74 грн, яка складається з: 10949,79 грн - заборгованість за кредитом, 5,11 грн - заборгованість за відсотками, 8996,84 грн - заборгованість за комісією (а.с.42 зворот - 43).

02 грудня 2024 року позивач направляв на адресу відповідачки письмову вимогу про погашення існуючої заборгованості за вище вказаними кредитними договорами (а.с. 36 зворот -37), яку останньою залишено без виконання.

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Частиною 1 ст.634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом (ст.ст. 610, 612 ЦК України).

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов"язання.

Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов"язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов"язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов"язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Подані позивачем документи підтверджують укладення відповідачкою вище зазначених кредитних договорів, отримання кредитних коштів. Розрахунки підтверджують існування заборгованості, викладеної в позовних вимогах.

Відповідачка не довела належного виконання зобов"язань за кредитними договорами, розрахунки заборгованості не спростувала.

Доводи відповідачки викладені в письмових поясненнях щодо неправомірності нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості суд вважає безпідставними виходячи з наступного.

Так, 10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Положення ч.ч.1,2,5 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.

Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч.2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п.4 ч.1 ст.1 та ч.2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту".

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу )у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

За такого, виходячи з аналізу вимог п.4 ч.1 ст.1, ч.2 ст.8, ч.1 ст.1, ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність", роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст.11 Закону України "Про споживче кредитування", які викладені у постанові від 13 липня 2022 року в справі №496/3134/19, така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідача (в тому числі в судовому порядку).

За такого, включення до тексту кредитних договорів умови про необхідність сплати відповідачкою комісії за обслуговування кредитної заборгованості, а також подальше витребування нарахованої комісії позивачем з відповідача, суд вважає таким, що відповідає вимогам діючого законодавства.

Оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення заборгованості за кредитними договорами обґрунтовані та підлягають до задоволення в повному обсязі.

У відповідності до положень ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 2422,40 грн, відповідно до вимог ч. 2 ст. 4 Закону України "Про судовий збір" (а. с. 60).

Таким чином, у зв"язку із задоволенням позовних вимог в повному обсязі, сплачений судовий збір в сумі 2422,40 грн підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача.

Керуючись ст. 4, 13, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК", , місцезнаходження: вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, заборгованість станом на 01 грудня 2024 року: за кредитним договором №401 від 08 грудня 2018 року у розмірі 23453,27 грн, у тому числі 13958,14 грн - заборгованість за кредитом, 9495,13 грн - заборгованість за відсотками; за кредитним договором №901 від 20 березня 2019 року у розмірі 65694,52 грн, у тому числі 33692,74 грн - заборгованість за кредитом, 17,43 грн - заборгованість за відсотками, 31984,35 грн - заборгованість за комісією; та за кредитним договором №801 від 30 серпня 2019 року у розмірі 19951,74 грн, у тому числі 10949,79 грн - заборгованість за кредитом, 5,11 грн - заборгованість за відсотками, 8996,84 грн - заборгованість за комісією, а всього 109099,53 грн (сто дев"ять тисяч дев"яносто дев"ять грн 53 к.), а також судові витрати пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві грн 40 к.).

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Дата складання повного судового рішення - 02 квітня 2025 року.

Суддя О. В. Соловйов