КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
провадження № 22-ц/824/1314/2025
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 березня 2025 року м. Київ

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів:

судді - доповідача Кирилюк Г. М.

суддів: Рейнарт І. М., Ящук Т. І.,

розглянувши в порядку письмового провадження справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко Віти Олександрівни на заочне рішення Святошинського районного суду м. Києва від 15 лютого 2024 року в складі судді Сенька М. Ф.,

встановив:

11.09.2023 Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» ( далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 23.08.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник), за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний кредитний договір № 1078-6500.

Зазначений кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, з якими позичальник був попередньо ознайомлений.

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» кредитний договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А149 для підписання кредитного договору № 1078-6500 від 23.08.2022, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов вказаного договору відповідач отримав кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 13 400 грн; строк кредитування - 300 днів; заявлений строк* - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.

Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладення кредитного договору строк користування кредитом протягом якого:1) може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою; 2) в останній календарний день заявленого строку позичальник зобов`язується сплачувати нараховані проценти за користування кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Позивач видав відповідачу кредитні кошти, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту та довідкою про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Відповідач порушив вищезазначені умови кредитного договору і не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування, встановленого умовами кредитного договору.

Станом на 22.02.2023 загальний розмір заборгованості становить 133 464 грн, що складається з: 13 400 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 120 064 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Посилаючись на вказані обставини позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором №1078-6500 від 23.08.2022 в розмірі 133 464 грн. Судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покласти на відповідача.

Заочним рішенням Святошинського районного суду м. Києва від 15 лютого 2024 року вказаний позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» суму заборгованості за кредитним договором №1078-6500 від 23.08.2022 в розмірі 13 400 грн. В задоволенні решті вимог відмовлено. Вирішено питання розподілу судових витрат.

30.05.2024 представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко В. О. через систему «Електронний суд» подала апеляційну скаргу, в якій просить заочне рішення Святошинського районного суду м. Києва від 15 лютого 2024 року в частині відмови у стягненні простроченої заборгованості за нарахованими процентами скасувати та ухвали в нове судове рішення, яким повністю задовольнити позовні вимоги.

Вважає, що рішення суду першої інстанції в частині відмови у стягненні простроченої заборгованості по відсоткам винесено з порушення норм матеріального права та суперечить чинному законодавству.

Зазначає, що твердження суду, що умовами кредитного договору передбачено нарахування неправомірно великої суми компенсації у разі невиконання зобов`язань за договором відповідно п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» не відповідає дійсності та є помилковим , оскільки проценти за користування кредитом визначено відповідно до ст. 1048, 1054, 1056-1 ЦК України та останні не є компенсацією (штрафом, пенею) у разі невиконання зобов`язання за кредитним договором.

Правом на поданні відзиву відповідач не скористався.

За правилами ч. 13 ст. 7, ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційна скарга розглянута апеляційним судом в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у ній матеріалами (у письмовому провадженні).

Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 23.08.2022 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про відкриття кредитної лінії №1078-6500.

За умовами вказаного договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

За умовами вказаного договору розмір кредитного ліміту становить 13 400 грн, дата надання кредиту -23.08.2022.

Судом першої інстанції встановлено, що позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору.

Рішення суду першої інстанції в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредиту в сумі 13 400 грн сторони не оскаржують, а тому в цій частині воно не є предметом апеляційного розгляду.

Відмовляючи у задоволенні позову в частині стягнення простроченої заборгованості по процентам, суд першої інстанції виходив з того, що розмір відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочення, що в результаті становить 120064 грн, є несправедливим в розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг банку, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, адже тіло кредиту становить лише 13 400 грн.

Апеляційний суд не погоджується з таким висновком суду першої інстанції.

Відповідно до вимог статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Так, згідно п. 1.1 договору про відкриття кредитної лінії № 1078-6500 від 12.08.2022 «Визначення термінів», базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця. Проценти за користування кредитом - грошові кошти, які згідно договору позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю за користування кредитом. Нарахування процентів здійснюється за процентними ставками, що визначені у договорі.

Відповідно до п. 2.1 договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором.

Згідно п. 2.3 договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового період строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту - 23.08.2022 ; останній календарний день першого базового періоду - 05.09.2022; сума кредиту - 13 400 грн; нараховані проценти за користування кредитом - 4 690 грн; разом до сплати 18 090 грн.

Згідно п. 4.3 договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом всього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Згідно п. 4.4 договору, базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Згідно п. 4.5. договору, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду.

Згідно п. 4.6 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3 % за кожен день користування кредитом ( вказана процентна ставка застосовується потягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п. 5.5. цього договору, користується програмами лояльності кредитдавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою: пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду , яка надається кредотодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Знижена процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду , яка надається кредотодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.

Згідно п.4. 8 договору, строку кредитування : 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику . Дата повернення кредиту - 19.06.2023 року.

Згідно п. 4.10 договору, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 134 000 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 120 600 грн.

Таким чином, сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити відповідач у межах строку кредитування за користування кредитними коштами.

Згідно з розрахунком заборгованості, кредитодавцем за період з 23.08.2022 по 05.09.2023 нараховано відсотки за зниженою процентною ставкою - 2,5 % в день, з 06.09.2022 по19.06.2023 - за стандартною процентною ставкою 3,0 % в день.

Відповідно до ч. 1, 2, 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Відповідно до ч. 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Наведені умови договору не є нікчемними відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», Закону України «Про захист прав споживачів».

У межах розгляду цієї справи зустрічної вимоги про визнання недійсними умов укладеного між сторонами договору.

За таких підстав суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відмову в задоволенні позову в частині стягнення заборгованості по процентам.

З наявних у справі матеріалів, зокрема розрахунку заборгованості, вбачається, що штрафу або пені позичальнику не нараховувалися.

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Згідно зі ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Оскільки апеляційним судом встановлена невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, а також неправильне застосування норм матеріального права, рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні позовних щодо стягнення відсотків за користування кредитом підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення цих позовних вимог.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 3 220,80 грн.

Керуючись ст. 367, 374, 376, 381-384 ЦПК України,апеляційний суд

постановив:

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко Віти Олександрівни задовольнити.

Заочне рішення Святошинського районного суду м. Києва від 15 лютого 2024 року в частині відмови в стягненні простроченої заборгованості за нарахованими процентами скасувати.

Ухвалити в цій частині нове судове рішення про задоволення вказаних позовних вимог.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» суму простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 120 064 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судові витрати по сплаті судового збору за полдання апеляційної скарги в сумі 3 220, 80 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, оскарженню в касаційному порядку не підлягає крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Суддя-доповідач Г. М. Кирилюк

Судді: І. М. Рейнарт

Т. І. Ящук