Романівський районний суд Житомирської області
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

01 квітня 2025 року селище Романів

Романівський районний суд Житомирської області в складі судді Ковальчука М.В., з участю секретаря судового засідання Багінської В.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Сенс Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

В січні 2025 року акціонерне товариство «Сенс Банк» (далі АТ «Сенс Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому зазначено, що 30 січня 2020 року між акціонерним товариством «Альфа-Банк» (далі АТ «Альфа-Банк») та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання останньою оферти на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631341254, за умовами якого позичальнику надано кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії у розмірі 200000,00 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 39,99 % річних.

Посилаючись на те, що ОСОБА_1 умови кредитного договору не виконує, позивач просить стягнути з неї заборгованість, яка утворилася станом на 12 березня 2024 року, в сумі 102631,22 грн, в тому числі: прострочена заборгованість за кредитом 80026,71 грн, заборгованість за відсотками 22570,99 грн та 33,52 грн заборгованості за відсотками за прострочений кредит.

Заперечуючи відносно наведених позивачем обставин, відповідачем подано до суду відзив, в якому вказано, що жодних первинних документів на підтвердження заборгованості по борговому зобов`язанні позивачем не надано, виникнення такої заборгованості та її розмір підтверджується лише розрахунком заборгованості, який не є безспірним доказом наявності заборгованості за кредитним договором. Зазначено, що підписання оферти на укладання угоди про надання кредиту та паспорта споживчого кредиту не свідчить про укладення кредитного договору та погодження істотних умов договору, інших доказів, які б підтверджували наявність між сторонами договірних відносин щодо отримання кредиту, АТ «Сенс Банк» не надано.

Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до статті 279 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Судом встановлено, що 30 січня 2020 року в АТ «Альфа-Банк» ОСОБА_1 підписала оферту на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631341254, відповідно до якої відповідач підписанням цієї оферти своїм окремим підписом пропонує АТ «Альфа-банк» укласти угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-банк», укладеного між нею та банком. Тип кредиту - кредитування рахунку та встановлення відновлювальної кредитної лінії. Мета кредиту для особистих потреб.

Відповідно до змісту оферти, відповідач запропонувала АТ «Альфа-Банк» відкрити їй поточний рахунок з електронним платіжним засобом у гривні, повідомити реквізити рахунку, випустити міжнародну платіжну карту MasterСard DEBIT WORLD строком дії п`ять років з моменту випуску, встановити ліміт кредитної лінії у розмірі 200000,00 грн зі сплатою відсотків за користування кредитною лінією для торгових операцій та/або операцій зняття коштів готівкою у розмірі 39,99 % річних, встановити обов`язковий мінімальний платіж у розмірі 5 % від суми загальної заборгованості за кредитною лінією, але не менше 50,00 грн, а також запропонувала АТ «Альфа-Банк» щомісячно в останній день розрахункового періоду здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_1 , в розмірах, що необхідні для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами договору.

Окрім цього, 29 січня 2020 року між АТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 підписано анкету-заяву про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа-Банк» на укладання договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк»

З пункту 2.1.2 анкети-заяви вбачається, що відповідач в день підписання цього акцепту підтвердила отримання примірника договору та всіх додатків до нього, ознайомлена з положенням законодавства України, що регулюють порядок відкриття, використання і закриття рахунків, а також надання та користування іншими послугами банку згідно із договором, в тому числі ознайомлена зі змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, також їй відомо про те, що рахунки відкриті на підставі договору забороняється використовувати для проведення операцій, пов`язаної із здійсненням підприємницької діяльності та незалежної професійної діяльності; на момент підписання цього акцепту отримала згоду осіб щодо яких АТ «Альфа-Банк» може здійснювати обробку персональних даних, в тому числі, але не виключно даних про контактну особу, для зв`язку, дружину, чоловіка, довірену особу та інших осіб на обробку АТ «Альфа-Банк» їх персональних даних; надає банку доручення на здійснення договірного списання коштів у визначених договором випадку з будь-яких рахунків, що будуть відриті їй на підставі договору; а у випадку відсутності або недостатності коштів на будь-якому з рахунків, що будуть відкритті на її ім`я, на підставі договору, у валюті, що відповідає валюті зобов`язання, доручає здійснювати продаж списаної валюти на між банківському валютному ринку України в порядку та на умовах, передбачених договором.

Цього ж дня ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, у якому міститься інформація щодо основних умов кредитування, у тому числі й щодо строку кредитування (12 місяців з можливістю пролонгації), реальної річної процентної ставки, орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядку повернення кредиту.

Також ОСОБА_1 було підписано довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб та заяву (акцепт) № 248.631341254.111; 227.631341254.111 про прийняття пропозиції укласти договір страхування.

Зі змісту виписки по рахунку, відкритого на ім`я ОСОБА_1 , з кредитною карткою WORLD DEBIT MasterСard за період з 30.01.2020 по 12.03.2024 вбачається, що всього витрат 140076,93 грн, всього надходжень 60016,70 грн, власні кошти на кінець періоду 0.00 грн, доступні кошти на кінець періоду 0,00 грн, поточна сума заборгованості на кінцеву дату виписки 102631,22 грн.

Згідно з наданим банком розрахунком, який був наданий одночасно з позовною заявою, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором станом на 12 березня 2024 року становить 102631,22 грн, яка складається з 80026,71 грн заборгованості за кредитом, 22570,99 грн заборгованості за відсотками та 33,52 грн заборгованості за відсотками за прострочений кредит.

У зв`язку із невиконанням ОСОБА_1 зобов`язань за вказаним договором, 14 березня 2024 року АТ «Сенс Банк» надіслав позичальнику вимогу про дострокове виконання зобов`язань за кредитним договором з вимогою повернення заборгованості за кредитним договором протягом 30 календарних днів з моменту отримання цієї вимоги, однак дана вимога відповідачем виконана не була.

Згідно з Витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань від 22.08.2023 станом на вказану дату в реєстрі значиться зареєстрованою юридична особа «Сенс Банк» з кодом .

Досліджений Витяг з державного реєстру банків підтверджує, що 01.12.2022 АТ «Альфа-Банк» змінив назву на АТ «Сенс Банк».

Відповідно до статей 1054, 526 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного судочинства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною першою статті 1055 ЦК України передбачено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

За правилами статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У частині першій статті 638 ЦК України закріплена норма, згідно з якою договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Зміст підписаної відповідачем оферти свідчить про те, що відповідач надала згоду на встановлення кредитного ліміту у розмірі 200000 грн, а також нарахування процентів за користування кредитними коштами у розмірі 39,99 % річних.

За умовами оферти сторонами погоджено суму кредиту та проценти за користування кредитними коштами, тобто досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину.

За приписами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності укладеного договору. Зазначений договір недійсним не визнано.

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.

Про визнання кредитних зобов`язань за офертою на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631341254 від 30 січня 2020 року, підписаною відповідачем, свідчить виписка по рахунку, відкритого на ім`я ОСОБА_1 , відповідно до якої остання користувалася кредитними коштами та погашала кредитну заборгованість.

Вказані докази є належними та достатніми для висновку про виконання кредитором АТ «Сенс Банк» свого обов`язку за офертою № 631341254.

Доказів на спростування факту отримання коштів, користування наданими кредитними коштами відповідачем суду надано не було.

Разом з тим, строк кредитування в оферті на укладання угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631341254 від 30 січня 2020 року не зазначений.

Суд, враховуючи ту обставину, що банк вправі нараховувати проценти за користування кредитом лише в межах строку кредитування, а такий строк не був погоджений сторонами, позбавлений можливості перевірити здійснений позивачем розрахунок заборгованості зі сплати.

Отже, без наданих підтверджень про погодження між сторонами строку кредитування, й за відсутності в підписаній відповідачем оферті на укладення угоди про обслуговування кредитної картки інформації про строк кредитування, позовні вимоги про стягнення простроченого тіла кредиту у розмірі 80026,71 грн, відсотків у сумі 22570,99 грн та прострочених відсотків у розмірі 33,52 грн не підлягають до задоволення.

Що стосується наявного в матеріалах справи підписаного відповідачем паспорта кредиту, слід зазначити наступне.

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 зроблено висновок про те, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується у його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісті.

Таким чином, паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування, орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору.

З урахуванням вищевикладеного, встановивши, що сторони не погодили у встановленому законом порядку строк кредитування, у задоволенні позову про стягнення з ОСОБА_1 простроченої заборгованості за кредитом, заборгованості за відсотками та заборгованості за відсотками за прострочений кредит слід відмовити.

Керуючись статтями 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позову акціонерного товариства «Сенс Банк» (адреса місцязнаходження: вул. Велика Васильківська, 100 м. Київ, ідентифікаційний код в ) до ОСОБА_1 (адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення в порядку передбаченому підпунктом 15.5 пункту 1 розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя М.В. Ковальчук