Справа № 352/165/25
Провадження № 2/352/348/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 березня 2025 року м. Івано-Франківськ

Тисменицький районний суд Івано-Франківської області у складі судді Гриньків Д.В., розглянувши в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

І. Короткий зміст позовних вимог.

23.01.2025 року представник позивача звернулася до Тисменицького районного суду Івано-Франківської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

На обґрунтування позовних вимог зазначила, що 14 березня 2018 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір №507/4501550-СК. Відповідно до умов кредитного договору, сума наданого кредитного ліміту становить 57700 грн, процентна ставка за встановленим кредитним лімітом: з 14.03.2018 року по 31.01.2019 року - 39,6%; з 01.02.2019 - 43,2%. 39,6%; з 01.02.2019 - 43,2%. Строк користування 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі цілі.

Представни позивача зазначає, що кредитні кошти відповідачу були надані у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою, тобто кредитодавець в повному обсязі виконав свій обов`язок. В свою чергу позичальником умови вказаного кредитного договору не виконані, кредитні кошти не повернуті. Станом на 04.12.2024 року заборгованість відповідача становить 100 750,22 гривень, з яких: 57 700 грн. - заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 43 050,22 грн. - заборгованість по процентах (в т.ч. прострочена). Таким чином, позичальником порушено умови кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018 року.

Вищевикладене й стало підставою для звернення до суду позивачем із вимогою про стягнення з відповідача на користь АТ «Таскомбанк» заборгованості за кредитним договором та понесених судових витрат.

ІІ.Стислий виклад позиції учасників справи.

Представник позивача у позовній заяві просила розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без її участі.

Відповідачу ОСОБА_1 була надіслана ухвала про відкриття провадження у справі, яку вона отримала 10.02.2025 року, згідно рекомендованого повідомлення про вручення. Правом на подання відзиву не скористалася.

ІІІ. Відомості про рух справи. Процесуальні дії у справі.

Ухвалою від 27.01.2025 року провадження у справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі не надходили.

ІV. Фактичні обставини справи.

Судом встановлено, що 14.03.2018 між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 507/4501550-СК з відкриттям на ім`я відповідача поточного рахунку у гривні, операції за яким здійснюватимуться з використанням електронних платіжних засобів, оформлених на ім`я відповідача, а саме: платіжної картки «Велика п`ятірка». Відповідно до умов кредитного договору, сума бажаного кредитного ліміту становить 48 112,44 грн (а.с.6).

Позичальник погоджується з тим, що Публічна пропозиція АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (розміщені на сайті www.tascombank.com.ua), Умови підключення до Клієнт-банку «ТАС24», Правила обслуговування корпоративних клієнтів та Тарифи банку разом з цією Заявою-договором становлять договір банківського обслуговування та є його невід`ємними частинами. Вказана заява-договір підписана власноручно ОСОБА_1 .

До матеріалів справи позивач додав публічну пропозицію АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, затверджену рішенням Правління АТ «Таскомбанк» №04-1 від 27.01.2017 року та тарифи по обслуговуванню фізичних осіб за пакетом послуг «Weekend card» та пакет послуг «Кредитка» (для продукту «Картка «Велика п`ятірка») (а.с.8-21, 22,23).

У паспорті споживчого кредиту за картою «Велика П`ятірка» зазначено: інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: тип кредиту: кредитна лінія, сума/ліміт кредиту від 0 до 100 000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит), строк кредитування 12 міс з автоматичною пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту кредитна лінія; інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту: пільгова процентна ставка 0,000001 % на місяць; базова процентна 39,6 % річних, тип процентної ставки - фіксована, загальні витрати за кредитом: 2115,62 грн (на прикладі суми кредитного ліміту 10000 грн та його погашення впродовж 12 місяців, реальна річна процентна ставка, відсотків річних 40,43 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 40,43 %, Згідно з розділом 6 Паспорта «Додаткова інформація» ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 13.04.2018 року. Паспорт споживчого кредиту підписаний відповідачем ОСОБА_1 14.03.2018 року власноручно (а.с.7).

Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, укладеного з позичальником ОСОБА_1 станом на 04.12.2024 року витрати відповідача за поточним рахунком становить в загальній сумі 271 946,40 грн, зарахування за поточним рахунком в загальному розмірі 214 246,40 грн; нараховані відсотки за користування кредитом в загальній сумі 159 380,59 грн, сплачені відсотки в загальному розмірі 116 330,37 грн (а.с.34-36).

У виписці по особовому рахунку № НОМЕР_1 кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, за період з 20.11.2018 року по 01.12.2024 року, зазначені операції з обороту ДТ та обороту КТ із зазначенням дати таких, які в загальному розмірі становлять 63158,05 грн, по особовому рахунку № НОМЕР_1 кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, за період з 26.04.2018 року по 06.12.2024 року щодо нарахування відсотків, які за вихідним залишком становлять 158451,61 грн, по особовому рахунку № НОМЕР_2 кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, за період з 27.11.2018 року по 01.12.2024 року з перенесення на прострочену заборгованість відсотків за користування кредитом, які за вихідних залишком становлять 821,57 грн; по особовому рахунку № НОМЕР_3 кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, за період з 28.11.2018 року по 06.12.2024 року з нарахування відсотків згідно договору, які за вихідних залишком становлять 928,98 грн; по особовому рахунку № НОМЕР_4 кредитного договору №507/4501550-СК від 14.03.2018, за період з 15.03.2018 року по 20.11.2018 року за операціями по рахунку, які за вихідних залишком становлять 59 102, 59 грн (а.с.39-120).

23.10.2024 року позивач направив ОСОБА_1 повідомлення-вимогу про те, що у зв`язку з тривалим невиконанням своїх зобов`язань за кредитним договором виникла заборгованість по кредиту станом на 23.10.2024 року в сумі 56623,78 грн. - основний борг, 3541,44 грн. - строкова заборгованість за процентами, 1076,22 грн. - прострочений борг, 36512,17 прострочена заборгованість за процентами, а тому вимагають виконати взяті на себе зобов`язання протягом 30 днів з дати одержання повідомлення, але не пізніше 45 днів з дня направлення банком даного повідомлення (а.с.33).

V. Мотиви з яких виходить суд та норми права.

Спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються Цивільним кодексом України.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України "Про споживче кредитування", у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності.

Разом з тим, ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Такий висновок зроблений Верховним Судом у складі Об`єднаної плати Касаційного цивільного суду у постанові по справі № 393/126/20 від 23.05.2022.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на час укладення договору процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно із ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтею 19 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит. Так, вказана норма передбачає, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір не встановлений договором або законом.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

VІ. Висновки суду.

Розглянувши матеріали цивільної справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про необґрунтованість позовних вимог з огляду на нижчевикладене.

Судом встановлено, що у заяві-договорі розмір процентної ставки не зазначений, а в паспорті споживчого кредиту, що міститься в матеріалах справи, вказані: пільгова процентна ставка 0,000001 % на місяць; базова процентна 39,6 % річних, тип процентної ставки - фіксована, реальна річна процентна ставка, відсотків річних 40,43 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 40,43 %.

Суд зазначає, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту (постанова Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20, провадження № 61-14545сво20).

При цьому, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Публічна пропозиція АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що розміщені на офіційному сайті позивача сайті www.tascombank.com.ua можуть змінюватися самим АТ «Таскомбанк», тобто кредитор може додати до позовної заяви витяг з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

Наданий позивачем витяг з публічної пропозиції АТ "Таскомбанк" на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та тарифи по обслуговуванню фізичних осіб за пакетом послуг «Кредитка» (для продукту «Картка «Велика п`ятірка») з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в заяві-договорі позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Враховуючи наведене, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

Вказана позиція суду відповідає правовому висновку Верховного Суду викладеній у постанові Великої Палати від 03.07.2019 у справі №342/180/17.

Отже, судом встановлено, що між сторонами не узгоджений розмір процентів у якості плати за користування грошовими коштами, що у свою чергу свідчить про неможливість застосування вказаного банком у розрахунку розміру процентів за користування коштами 39,6% та/або 40,43 %.

З огляду на зазначене, відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Таскомбанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Аналогічна позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 3.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), у якій відступлено від висновку Верховного Суду України щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладений у раніше прийнятій постанові від 24.09.2014 (провадження № 6-144цс14).

Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах встановлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України позивач не пред`явив. Суд звертає увагу, що звернення до суду з вимогами про стягнення відсотків за обліковою ставкою НБУ на підставі ч. 1 ст. 1048 ЦК України не є ідентичними вимогам у даній справі.

Таким чином, нарахування позивачем відповідачу відсотків, що відображено у виписці та в рахунок чого здійснено списання коштів, внесених відповідачем на погашення заборгованості, не ґрунтується на вимогах закону та здійснено без домовленості сторін.

Проте, з наданих АТ «Таскомбанк» виписок по розрахунку встановлено, що ОСОБА_1 неодноразово вносила кошти у рахунок погашення кредитної заборгованості, однак сплачені нею кошти розподілялись банком на погашення процентів, які передбачені Тарифами, що відповідачкою не підписані, та паспортом споживчого кредиту, який є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця та не означає укладення договору про споживчий кредит, тобто не спрямовувались на погашення тіла кредиту, у зв`язку з чим заборгованість зростала.

З виписок по особових рахунках вбачається, що за увесь період ОСОБА_1 сплачено 170 351,67 грн (17 000 грн у період з 15.03.2018 по 20.11.2018 (а.с.120) та 153 351,67 грн у період з 20.11.2018 по 04.07.2023 (а.с.39-49)), з яких на погашення заборгованості за відсотками було зараховано 110 236,01 грн (10 990,15 грн у період з 15.03.2018 по 20.11.2018 (а.с.120) та 99 245,86 грн у період з 20.11.2018 по 04.07.2023 (а.с.39-49)).

Відтак, враховуючи те, що дані кошти розподілялись банком на погашення процентів не передбачених договором, і з урахуванням заявленої до стягнення суми заборгованості за тілом кредиту у розмірі 57 700 грн, що перевищує сплачені відповідачем кошти 110 236,01 грн, суд дійшов до висновку, що заборгованість за кредитом погашена в повному обсязі.

З урахуванням викладеного в задоволенні позову слід відмовити.

VІІ. Судові витрати.

Відповідно до положень ст.141 ЦПК України у зв`язку з відмовою у задоволенні позовних вимог у повному обсязі судові витрати залишаються за позивачем.

На підставі ст.ст. 526, 626, 628, 1049, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 247, 259, 263, 265, 268, 273, 354-355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

УХВАЛИВ :

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Згідно ст.273 ЦПК України рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне найменування учасників справи:

позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», вул. С.Петлюри, 30, м. Київ, 01032, ;

відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 .

Рішення складене в повному обсязі 28.03.2025 року.

Суддя Тисменицького районного суду

Івано-Франківської області Гриньків Д.В.