Провадження № 2/686/1576/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

заочне

12 березня 2024 року Хмельницький міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді Козак О.В.,

при секретарі Сірій Д.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

В вересні 2024 року АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та вказав, що 12.05.2020 ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 12.05.2020 р. Відповідач при підписанні вищевказаної Заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та Банком Договір банківського рахунку (далі - Договір).

Крім того, при підписанні вищевказаної Заяви ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг, які розміщено на сайті https://privatbank. uа/.

Таким чином, Відповідач ознайомлений із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання Заяви та виникнення заборгованості, що підтверджується підписом Відповідача у Заяві.

Заявою Відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови користування банківською карткою АТ КБ ПРИВАТБАНК», які були надані йому для ознайомлення.

Цього ж дня 12.05.2020 р. Відповідачу було надано банківську картку (тип картки - Карта "Універсальна GOLD, номер картки - НОМЕР_1 , кредитний ліміт-00,00 грн).

Підтверджується копіями довідок про видані картки, про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оригінал яких наявний у Позивача.

Пунктом 2.1.4.48.4. Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 01.05.2020 і були чинні на момент укладання Договору банківського рахунку від 12.05.2020 № б/н встановлено, що власник рахунку зобов`язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

В порушення умов Договору відповідач 24.05.2020 здійснив видаткові операції за своїм картковим рахунком, внаслідок чого станом на кінець банківського дня 24.05.2020 на картковому рахунку відповідача утворився від`ємний платіжний баланс (-3 137,10) євро. Станом на 18.12.2023 баланс картки складав (-22 580,09) євро.

Вищевказані операції не були прогнозовані для Банку за розміром суми та часом виникнення, оскільки ініційовані були самим Відповідачем, а кредитний ліміт, при цьому, дорівнював 0,00 грн.

Таким чином, внаслідок дій Відповідача на його картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт. При цьому, заборгованість з несанкціонованого овердрафту Клієнтом не повернута.

Відповідно до пункту 2.1.1.3.4. Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 01.05.2020 сторони узгодили, що у разі виникнення за кредитною карткою несанкціонованого овердрафту, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого Банком кредитного ліміту, що обумовлений Договором із Банком і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення, черговість, визначена абзацом 1 п. 2.1.1.3.4. цього Договору змінюється наступним чином: в першу чергу сплачуються відсотки за користування несанкціонованим овердрафтом, в другу чергу тіло несанкціонованого овердрафту, далі - прострочені проценти за користування кредитом, далі - прострочена до повернення суми кредиту (тіла кредиту), далі - проценти до сплати по кредиту, далі - тіло кредиту до оплати, далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно п. 2.1.1.2.12. Цього Договору, далі - пеня згідно п. 2.1.1.8.1. цього Договору.

Згідно з пунктом 2.1.1.3.5.Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 01.05.2020 сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі.

З урахуванням вищевикладеного, станом на 03.07.2024 на рахунку Відповідача виникла прострочена заборгованість в розмірі 22580,09 євро (ціна позову), з яких 14845,55 євро - прострочена заборгованість за тілом несанкціонованого овердрафту, 311,77 євро- заборгованість за простроченими відсотками, 7422,77 євро- заборгованість по пені.

Таким чином згідно першої частини розрахунку заборгованості Позивачем відображено нарахування заборгованості відповідно до умов вказаного вище договору за період з 12.05.2020 по 30.11.2023 та у підсумку чого зазначена загальна сума відсотків на прострочену заборгованість у розмірі 8539,64 євро.

В наслідок перерахунку 01.12.2023 вказані вище відсотки розділені на: 1) прострочені відсотки - тобто такі відсотки, що стали простроченими внаслідок спливу строку їх сплати, у розмірі 311,77 євро; 2) на відсотки, що нараховувались в разі наявності простроченої заборгованості за кредитом, у розмірі 8227,87 євро.

При цьому, сума відсотків у розмірі 8227,87 євро фактично має компенсаційний характер у зв`язку із тим, що нарахована внаслідок прострочення зобов`язань, а тому Позивачем прийнято рішення про переведення вказаної суми до пені для приведення - врахувань по договору у відповідність до вимог Закону України Про споживче кредитування із одночасним зменшенням до розміру, що не перевищує 50% від отриманої Позичальником у кредит.

Внаслідок перерахунку прострочених відсотків у розмірі 8227,87 євро - сума у розмірі 8227,87 євро була перенесена на пеню у розмірі 8227,87 євро, з цієї суми 8227,87 євро пеня у розмірі 805,10 євро була списана Банком з обліку, а пеня у розмірі 7422,77 залишилась та заявляється до стягнення.

Вищезазначена пеня у розмірі 7422,77 євро - не перевищує 50% розміру заборгованості за тілом кредиту 14845,55 євро, у тому числі: розміру заборгованості за простроченим тілом кредиту 14845,55 євро.

Тому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 22580,09 євро та судовий збір.

В судове засідання представник позивача не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце слухання справи повідомлявся у встановленому законом порядку.

Відповідно до ст.280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

За таких обставин суд вважає за можливе справу розглядати по суті за відсутності сторін, на підставі наявних в справі доказів з ухваленням заочного рішення.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 12.05.2022 ОСОБА_1 підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк» № б/н від 12.05.2020, згідно якої своїм підписом підтвердив, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі ст.634 ЦК України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

Цього ж дня 12.05.2020 р. Відповідачу було надано банківську картку (тип картки - Карта "Універсальна GOLD, номер картки - НОМЕР_1 , кредитний ліміт-00,00 грн).

Підтверджується копіями довідок про видані картки, про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки.

Згідно з пунктом 2.1.1.3.5.Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 01.05.2020 сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі.

Пунктом 2.1.4.48.4. Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що власник рахунку зобов`язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

З урахуванням вищевикладеного, виписки по рахунку, станом на 03.07.2024р. на рахунку Відповідача виникла прострочена заборгованість в розмірі 22580,09 євро, з яких 14845,55 євро - прострочена заборгованість за тілом несанкціонованого овердрафту, 311,77 євро - заборгованість за простроченими відсотками, 7422,77 євро - заборгованість по пені.

Вказані обставини підтверджуються: заявою про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 12.05.2020 року; витягом з «Умов та правил надання банківських послуг»; офіційним курсом гривні щодо іноземних валют на дату 05.09.2024 р.; витягом зі статуту АТ КБ «Приватбанк»; розрахунками заборгованості; довідкою про видані кредитні картки; довідкою про зміну умов кредитування; випискою за договором.

Відповідно до ч.1ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 12.05.2020 р. не зазначено порядок нарахування та розміру пені.

Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача заборгованість за пенею. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 12.05.2020 року, позивач надав суду Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, який відповідачем не підписаний. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомивсь і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати пені за порушення заборгованості.

Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» з часу виникнення спірних правовідносин (12.05.2012 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату пені, наданий банком Витяг з Умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.

Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного суду від 03.07.2019 року №342/180/17.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Необґрунтований позивачем належними та допустимими доказами і сума пені та підстави переводу заборгованості по відсотках в пеню, відповідно до умов укладеного між сторонами договору.

Враховуючи вищевикладене, те, що ОСОБА_1 не підписував, Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку, які в установленому порядку узгоджені з відповідачем не були, заява про приєднання до них не містить порядку та розміру нарахованої пені, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та слід стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість з несанкціонованого овердрафту станом на 03.07.2024 року в розмірі 14845,55 євро заборгованість за тілом кредиту; 311, 77 євро заборгованість за простроченими відсотками.

В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених вимог в розмірі 10369,56 грн. (22580,09 /100=225,80; 15157,32/225,80=67,13; 15446,98/ 100 х 67,13=10369,56 грн.).

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 247,263 - 265, 280 ЦПК України, ст.ст. 207, 525, 526, 530, 549, 628, 634, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (р/р № НОМЕР_3 в АТ КБ «Приватбанк», МФО №305299, ) заборгованість з несанкціонованого овердрафту станом на 03.07.2024 року в розмірі 14845,55 євро заборгованість за тілом кредиту; 311, 77 євро заборгованість за простроченими відсотками.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (р/р № НОМЕР_3 в АТ КБ «Приватбанк», МФО №305299, ) судовий збір в сумі 10369,56 грн..

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Дата складання повного тексту рішення суду 24.03.2025 року.

Суддя: