ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 552/3980/24 Номер провадження 22-ц/814/811/25Головуючий у 1-й інстанції Яковенко Н. Л. Доповідач ап. інст. Лобов О. А.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 березня 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючий суддя Лобов О.А.

судді: Дорош А.І., Триголов В.М.

за участю секретаря судового засідання Грицак А.Я.

розглянув у відкритому судовому засіданні у м.Полтаві справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Київського районного суду м.Полтави від 15 жовтня 2024 року (час ухвалення судового рішення не зазначений; дата виготовлення повного текста судового рішення - 15 жовтня 2024 року) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, апеляційний суд

у с т а н о в и в :

У червні 2024 року ТОВ «ФК "Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з вказаним позовом, просило ухвалити рішення, яким стягнути на його користь із ОСОБА_1 заборгованість:

за кредитним договором № 6164300 у сумі 25 392 грн, з яких: 6 000 грн заборгованість за кредитом; 18 192 грн заборгованість за процентами;1 200 грн заборгованість за комісією;

за договором позики № 4864542 у сумі 17 750 грн, з яких: 5 000 грн заборгованість за кредитом; 12 750 грн заборгованість за процентами;

за договором позики № 78373958 у сумі 24 263,65 грн, з яких: 5 094,11 грн заборгованість за кредитом; 19 169,54 грн заборгованість за процентами,

за договором позики № 103771052 у сумі 26 292 грн, з яких: 6 300 грн заборгованість за кредитом; 19 292 грн заборгованість за процентами; 700 грн заборгованість за комісією.

Вирішити питання судових витрат.

В обґрунтування позову посилалося на невиконання відповідачкою умов кредитних договорів.

Рішенням Київського районного суду м.Полтави від 15 жовтня 2024 року позовні вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:

за кредитним договором № 6164300 від 29.05.2023 в розмірі 25 392 грн, з яких 6 000 грн сума кредиту та 18 192 грн відсотків, 1 200 грн комісія;

за договором № 103771052 від 27.07.2023 в розмірі 26 292 грн, з яких 6 300 грн сума кредиту та 19 292 грн відсотків, 700 грн комісія;

за договором № 4864542 від 20.08.2023 в розмірі 17 750 грн, з яких 5 000 грн сума кредиту та 12 750 грн - відсотки;

за договором № 78373958 від 11.06.2023 в розмірі 7 587,86 грн, з яких 5 094,11 грн - сума кредиту та 2 493,75 грн - відсотки,

всього стягнуто 77 021 грн 86 коп.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» понесені судові витрати в розмірі 3 028 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 , посилаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права, просить рішення суду скасувати, ухвалити нове про відмову в задоволенні позову у повному обсязі.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги стверджує, що суд першої інстанції залишив поза увагою той факт, що позивачем суду не надано по всім договорам: доказів підписання нею самих договорів, як і отримання за ними коштів, що суперечить положенням ст. 1046 ЦК України; первинних документів які підтверджують отримання нею коштів, довідок про рух коштів та договорів факторингу щодо передачі прав саме за цими договорами.

Звертає увагу, що судом не враховано ненадання позивачем довідки про ідентифікацію клієнта, яка б свідчила про укладення договорів саме нею.

Договори факторингу не містять підписів первісного кредитора, що свідчить про самовільно створені позивачем документи.

Наголошує, що суд першої інстанції вирішив питання судових витрат, стягнувши всю суму, сплачену позивачем за подачу позову, а не відсоток задоволених позовних вимог.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів», посилаючись на необґрунтованість доводів апеляційної скарги, просить рішення суду першої інстанції залишити без змін.

В обґрунтування повторно наведені обставини і доводи позовної заяви та звертається увага, що укладання угоди без заповнення Заявки Клієнтом є неможливим, так як без проходження реєстрації та отримання Одноразового ідентифікатора (коду, що відповідно до домовленості є електронним підписом позичальника, який використовується ним як аналог власноручного підпису), без здійснення входу Відповідачем на веб-сайт за допомогою Логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між Відповідачем та Первісним Кредитором (Позикодавцем) не було б укладено, що і є доказом фактичного підписання оригіналів кредитних договорів та надання йому примірника оригіналів договорів.

Вважає, що товариством доведено факт укладання спірних договорів з Відповідачкою в електронній формі, тому позовні вимоги є законними та обгрунтованими, а Відповідачка намагається уникнути виконання взятих на себе зобов`язань.

Вказує, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів (касовими та меморіальними) на отримання та повернення Відповідачкою кредитних коштів за укладеними договорами, щодо яких виник спір, з тих причин, що не є первісним кредитором, а дані документи відповідно до п.35 ПОЛОЖЕННЯ про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, формуються, складаються та зберігаються в установі банку який видавав кредит, відповідно до чинного законодавства України відповідальною особою банку, до того ж, передача даної документації до Фактора не передбачена Договорами факторингу.

Зазначає, що відповідачка, як власник карткового рахунку, на який було перераховано кредитні кошти, може власноруч отримати виписки по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування та отримання кредитних коштів. Однак. Відповідачкою не надано суду належних і допустимих документальних доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорах, або доказів того, що вказані карткові рахунки йому не належить.

У лютому 2025 року ОСОБА_1 подала до суду апеляційної інстанції клопотання про застосування у даній справі пільг, встановлених частиною 15 статті 14 Закону України «Про військовий і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», оскільки її чоловік є військовослужбовцем, який призваний на військову службу за призовом під час мобілізації на особливий період.

Колегія суддів, заслухавши суддю-доповідача, дослідивши наявні у справі докази, перевіривши законність і обґрунтованість рішення в межах доводів апеляційної скарги, вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Відповідно п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення у разі порушення судом першої інстанції норм процесуального права або неправильного застосування норм матеріального права.

З матеріалів справи вбачається, що 29.05.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та відповідачкою укладено кредитний договір № 6164300, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W95792. (т.1 а.с.10-15)

Предметом договору є отримання кредитних коштів у розмірі 12 000 грн строком на 105 днів, з 29.05.2023 по 11.09.2023 зі сплатою процентів за користування кредитом.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору кредитні кошти надаються ТОВ «Мілоан» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.

Згідно з п. 1.1. Кредитного договору кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Мілоан» грошових коштів у сумі, визначеній у п. 1.2. Кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п. 2.1. Кредитного договору.

Згідно копії платіжного доручення від 29.05.2023 № 101640274 ТОВ «Мілоан» перераховано 12000 грн ОСОБА_1 за договором № 6164300 (т.2 а.с.40)

28 листопада 2023 року між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28112023, відповідно до якого ТОВ «МІЛОАН» передало (відступило) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а Клієнт відступив Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому.(т.1 а.с.17-19 т.2 а.с.51-55)

Відповідно до витягу з Реєстру боржників №1 від 28 листопада 2023 року до договору факторингу №28112023 від 28 листопада 2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідачки в сумі 25 392 грн, з яких: 6 000 грн заборгованість по тілу кредиту, 18 192 грн заборгованість по відсоткам, 1 200 грн - заборгованість за комісією. (т.1 а.с.21,т.2 а.с.56-58)

20 серпня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» і ОСОБА_1 укладено договір позики № 4864542, який підписаний відповідачкою електронним підписом з одноразовим ідентифікатором 0rgexhtK00 (т.1 а.с.29-31).

Відповідно до умов договору відповідачка мала отримати у позику 5 000 грн строком на 30 днів: з 20.08.2023 по 19.09.2023, зі сплатою процентів за користування кредитом.

14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений договір відступлення прав вимоги № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права грошової вимоги до Боржників за Кредитними Договорами, вказаними у Реєстрі Боржників. (т.1 а.с.33-34, т.2 а.с.72-75)

28.07.2021 між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладена додаткова угода № 2 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021.(т.1 а.с.35)

27.02.2024 між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено додаткову угоду № 20 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, відповідно до умов якої права вимоги відступаються згідно з Реєстром боржників № 17 від 27.02.2024, № 18 від 27.02.2024, № 19 від 27.02.2024 (т.1 а.с.36, т.2 а.с.76).

Згідно з витягом з Реєстру боржників №19 від 27.02.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки в сумі 17 750 грн, з яких: 5 000 грн заборгованість по тілу кредиту; 12 750 грн заборгованість по відсоткам (т.1 а.с.38, т.2 а.с.78-80)

11 червня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» і ОСОБА_1 укладено договір позики № 78373958, який підписаний відповідачкою електронним підписом з одноразовим ідентифікатором ukNYVim2AY(т.1 а.с.45-46).

Відповідно до умов договору відповідачка мала отримати у позику 9 500 грн строком на 30 днів: з 11.06.2023 по 11.07.2023, зі сплатою процентів за користування кредитом.

14.06.2021 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений договір відступлення прав вимоги № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права грошової вимоги до Боржників за Кредитними Договорами, вказаними у Реєстрі Боржників. (т.1 а.с.48-49, т.2 а.с.72-75)

28.07.2021 між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладена додаткова угода № 2 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021.(т.1 а.с.50)

20 березня 2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено додаткову угоду № 21 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, відповідно до умов якої права вимоги відступаються згідно з Реєстром боржників № 20 від 20.03.2024, № 21 від 20.03.2024 (т.1 а.с.51, т.2 а.с.82).

Згідно з витягом з Реєстру боржників №21 від 20.03.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 24263,65 грн, з яких: 5094,11 грн заборгованість по тілу кредиту; 18169,54 грн заборгованість по відсоткам.(т.1 а.с.53, т.2 а.с.83-85)

27.07.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та відповідачем було укладено кредитний договір № 103771052, який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором J62630.(т.1 а.с.59-64)

Предметом договору є отримання кредитних коштів у розмірі 7 000 грн строком на 105 днів: з 27.07.2023 по 09.11.2023, зі сплатою процентів за користування кредитом.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, кредитні кошти надаються ТОВ «Мілоан» позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.

Згідно з п. 1.1. Кредитного договору, кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Мілоан» грошових коштів у сумі, визначеній у п. 1.2. Кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п. 2.1. Кредитного договору.

Згідно копії платіжного доручення від 27.07.2023 № 69257139, ТОВ «Мілоан» перераховано ОСОБА_1 за договором № 103771052, 7000 грн ( т.2 а.с.45)

26.12.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №26122023, відповідно до якого ТОВ «МІЛОАН» передало (відступило) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому.(т.1 а.с.67-68, т.2 а.с.60-68)

Відповідно до витягу з Реєстру боржників від 26 грудня 2023 року до договору факторингу №26122023 від 26 грудня 2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 26292 грн, з яких: 6300 грн заборгованість по тілу кредиту, 19292 грн заборгованість по відсоткам, 700 грн заборгованість за комісією. (т.1 а.с.70, т.2 а.с.69-71)

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що розрахунок заборгованості здійснений поза межами строку дії кредитних договорів.

Перевіряючи доводи апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з такого.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 634, 638 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

В ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електрону комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Із зазначеного вбачається, що укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З матеріалів справи вбачається, що між сторонами укладено договори в електронному вигляді, із застосуванням електронних підписів. При цьому, відповідачка через особистий кабінет на веб-сайті первісного кредитора подавала заявку на отримання кредиту за умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту, після чого первісний кредитор надсилав позичальнику за допомогою засобів зв`язку на зазначений нею номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду (одноразовий ідентифікатор - дані в електронній формі у вигляді алфавітноцифрової послідовності), який відповідачка використала для підтвердження підписання кредитного договору.

Укладені між ТОВ «Мілоан» і ОСОБА_1 договори про надання споживчого кредиту: № 6164300 від 29.05.2023 підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «W95792»; № 103771052 від 27.07.2023 підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «J62630».

Укладені між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 договори про надання споживчого кредиту: № 4864542 від 20 серпня 2023 року підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «0rgexhtK00»; № 78373958 від 11 червня 2023 року підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «ukNYVim2AY».

Вказані ідентифікатори були власноручно введені відповідачкою для електронного підпису. Зазначені підписи підтверджують, що відповідачка ознайомилася та погодилася з усіма умовами договорів, які відповідають вимогам Закону України «Про електронну комерцію», підписані відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису. Отже, сторони погодили усі істотні умови та уклали в належній формі кредитні договори.

Відповідачка, підписавши кредитні договори, не лише погодила умови договорів, але й скористалася кредитними коштами, про що свідчить виписка про рух кредитних коштів, надана АТ КБ «Приват Банк», з якої вбачається зарахування коштів на картковий рахунок ОСОБА_1 ( т.2 а.с.94-102).

Відповідачкою не надано суду доказів, які б підтверджували належне виконання нею зобов`язань та які б спростовували суми заборгованості, оскільки вказані договори є дійсними.

Укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення кредиту за електронним договором є обов`язковим.

На підставі викладеного, суд відхиляє доводи відповідачки, що позивачем не було надано належних і допустимих доказів на підтвердження того, що нею підписувались (укладалися) кредитні договори.

Однак, перевіряючи правильність нарахування первісними кредиторами заборгованості за кредитними договорами, колегія суддів виходить з такого.

По договорам № 6164300 від 29.05.2023 та № 103771052 від 27.07.2023 укладеним між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 .

Відповідно умов кредитних договорів, сума загального розміру кредиту становить (п.1.2) 12 000 грн (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 7 000 грн (дог.№ 103771052 від 27.07.2023)

Пунктом 1.3. Договорів визначено, що Кредит надається загальним строком на 105 днів з 29.05.2023 (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 105 днів з 27.07.2023 (дог.№ 103771052 від 27.07.2023) і складається з пільгового та поточного періодів.

Пунктом 1.3.1. Договорів визначено, що пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 13.06.2023р. (рекомендована дата платежу).

Пунктом 1.3.2. Договорів визначено, що Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем звернення пільгового періоду закінчується 11.09.2023 (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 09.11.2023 (дог.№ 103771052 від 27.07.2023) (дата остаточного погашення заборгованості).

Пунктом 1.4. Договорів визначено, що Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за наданням кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 13.06.2023 (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 11.08.2023 (дог.№ 103771052 від 27.07.2023) (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 11.09.2023 (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 09.11.2023 (дог.№ 103771052 від 27.07.2023) (останнього дня строку кредитування).

Пунктом 1.5.1. Договорів визначено, що комісія за надання кредиту: 1 200 грн (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 700 грн (дог.№ 103771052 від 27.07.2023), яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Пунктом 1.5.2. Довговорів визначено, що проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1 800.00 грн (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 1 575 грн (дог.№ 103771052 від 27.07.2023), які нараховуються за ставкою 1.00 відсотків (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 1,5 відсотків (дог.№ 103771052 від 27.07.2023) від фактичного залишку кредиту за кожен строк користування кредитом протягом пільгового періоду.

Пунктом 1.5.3. Договорів визначено, що проценти за користування кредитом протягом поточного періоду : 32 400 грн (дог. № 6164300 від 29.05.2023) та 18 900 грн (дог.№ 103771052 від 27.07.2023), які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Пунктом 1.7. Договорів визначено, що Позичальник не повинен сплачувати на користь Кредитодавця будь-які платежі, не передбачені цим договором. Вказані в цьому договорі розміри комісій, процентів та будь-яких інших винагород Кредитодавця не можуть бути збільшені Кредитодавцем без згоди Позичальника.

П.2.1. - Кредитні кошти надаються Позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 *47.

П 2.2.1. - Позичальник сплачує Кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.1.5.1.-1.5.3. Договору, в один з термінів(дат) вказаних в п.1.4. У випадку якщо Позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п.1.3. Договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п.1.5.2., в сумі та на умовах визначених п.2.3. Договору.

Згідно з п.2.3.1. позичальник має право неодноразово продовжувати та/або поновлювати пільговий період та збільшувати строк кредитування на таких саме умовах, за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил. Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії передбачені цим п. 2.3 договору та розділом 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту (якщо передбачено). Можливі періоди продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування, максимальні ставки комісії за управління та обслуговування кредиту, що визначається як відсоток від суми наданого кредиту.

Відповідно до п.2.4.1. Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4. Договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків ( прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань Позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4, п.3.2.5.,3.2.6.Договору.

По договору укладеному 11 червня 2023 року № 78373958 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 .

Відповідно до п.1 Договору позики, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Пунктом другим Договору позики передбачено, що:

сума позики становить 9 500 гривень;

строк позики 30 днів;

дата повернення позики 11.07.2023;

базова процентна ставка (фіксована) складає 2,50%;

знижена процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності) 0,875%;

процентна ставка за понадстрокове позикою (її частиною) за день ( не застосовується в період карантину) - 2,7 %;

орієнтовна річна процентна ставка 1 604,7%;

орієнтовна загальна вартість позики 11 993,75 гривень.( т.1 а.с. 45)

Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики (п.4 договору).

Кредитодавцем виконано зобов`язання за договором позики № 78373958 та надано відповідачу кредит, що підтверджує наявна в матеріалах справи виписка про рух кредитних коштів, надана АТ КБ «Приват Банк», з якої вбачається зарахування коштів на картковий рахунок ОСОБА_1 (т.2 а.с.94-102).

Пунктом 6 Договору визначено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою(пролонгація). Продовження строку користування Позикою здійснюється за зверненням Позичальника в електронній формі через особистий кабінет Позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації Позичальником такого права. Ініціювання Позичальником продовження Строку Позики відбувається без змін умов Договору в бік погіршення для Позичальника. При продовженні строку користування позикою ( пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за базовою процентною ставкою, визначеною в п.п.2.3. п.2 Договору, якщо інше не буде визначено в додатковій угоді, укладеній між Сторонами. Перелік та цифрові значення умов, що підлягають зміні у зв`язку з продовженням Строку Позики визначаються у відповідній додатковій угоді, що укладаються Сторонами та відображаються Позичальнику в особистому кабінеті.

По договору укладеному 20 серпня 2023 року № 4864542 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 .

Відповідно до п.1 Договору позики, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Пунктом другим Договору позики передбачено, що:

сума позики становить 5 000 гривень;

строк позики 30 днів;

базова процентна ставка за перший день користування позикою( фіксована) становить 29,71%;

базова процентна ставка другого дня користування позикою до дати повернення позики (фіксована) становить 2,50%;

дата повернення позики 19.09.2023;

знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики становить 0,01%;

процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день ( не застосовується в період воєнного стану) - 2,7 %;

пеня / день ( не застосовується в період воєнного стану) складає 2,70%;

орієнтовна реальна річна процентна ставка 2333,96%;

орієнтовна загальна вартість позики 6500 гривень.(т.1 а.с. 29)

Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами (п.4 договору).

Кредитодавцем виконано зобов`язання за договором позики № 4864542 та надано відповідачу кредит, що підтверджує наявна в матеріалах справи виписка про рух кредитних коштів, надана АТ КБ «Приват Банк», з якої вбачається зарахування коштів на картковий рахунок ОСОБА_1 (т.2 а.с.94-102).

Пунктом 6 Договору визначено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою(пролонгація). Продовження строку користування Позикою здійснюється за зверненням Позичальника в електронній формі через особистий кабінет Позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації Позичальником такого права. Ініціювання Позичальником продовження Строку Позики відбувається без змін умов Договору в бік погіршення для Позичальника. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за ставкою 2,50% ( ставка незмінна протягом всього Строку Позики), якщо інше не буде визначено в додатковій угоді, укладеній між сторонами. Перелік та цифрові значення умов, що підлягають зміні у зв?язку з продовженням строку позики визначаються у відповідній додатковій угоді, що укладається між сторонами та відображаються позичальнику в особистому кабінеті.

Перевіряючи правильність нарахування коштів за кредитними договорами: № 6164300 від 29.05.2023, № 103771052 від 27.07.2023, № від 11.06.2023, № 4864542 від 20.08.2023, колегія суддів виходить з такого.

Відповідно до ч. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.

Так, дійсно, укладаючи кредитний договір, позичальник підтверджує, що він не є військовослужбовцем, якому відповідно до ч. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» проценти за користування кредитом не нараховуються, в анкеті вказувала свої особисті дані та не зазначала що з 2021 року є дружиною військовослужбовця, водночас, вказані обставини не можуть слугувати підставою для незастосування відносно позичальника прямої норми закону, що не може бути проігноровано судом.

Вказана суперечлива поведінка позичальника може бути підставою для іншого виду відповідальності, водночас, від сплати процентів він звільнений в силу вимог закону, що не може бути проігноровано апеляційним судом.

Як вбачається з відомості ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення кредиту ОСОБА_1 , (дог. № 6164300 від 29.05.2023), остання отримала 12 000 грн кредитних коштів, одночасно їй було нараховано 1200 грн комісії за нарахування кредиту. Сплатила в рахунок їх погашення 11.06.2023 3 600 грн, 27.06.2023 3 600 грн, 11.07.2023 3 600 грн, 26.07.2023 3 600 грн, а всього 14 400 грн (т.2 а.с.42-43)

З урахуванням встановлених обставин справи та враховуючи ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ОСОБА_1 сплачено заборгованість в повному обсязі за договором № 6164300 від 29.05.2023, отже, відсутні підстави для задоволення позовних вимог ви цій частині.

Як вбачається з відомості ТОВ «Мілоан» про щоденні нарахування та погашення кредиту ОСОБА_1 , (дог.№ 103771052 від 27.07.2023), остання отримала 7 000 грн кредитних коштів, одночасно їй було нараховано 700 грн комісії за нарахування кредиту. Сплатила в рахунок їх погашення 10.08.2023 2 100 грн (т.2 а.с.47-48)

З урахуванням встановлених обставин справи та враховуючи ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ОСОБА_1 частково сплачено заборгованість за договором № 103771052 від 27.07.2023, отже, стягненню підлягає частина суми виданого кредиту у розмірі 7000 2100 = 4 900 грн та комісія на надання кредиту у розмірі 700 грн, тобто загальна сума стягнення заборгованості становить 5 600 грн.

Як вбачається з відомості ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» про щоденні нарахування та погашення кредиту ОСОБА_1 , (дог.№ 78373958 від 11.06.2023 ), остання отримала 9 500 грн кредитних коштів. Сплатила в рахунок їх погашення 10.07.2023 2410,77 грн та 03.08.2023 1995,12 грн, а всього 4 405,89 грн. (т.2 а.с.36-38)

З урахуванням встановлених обставин справи та враховуючи ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ОСОБА_1 частково сплачено заборгованість за договором № 78373958 від 11.06.2023, а отже, стягненню підлягає частина суми виданого кредиту у розмірі 9 500 4 405,89 = 5 094,11 грн.

Як вбачається з відомості ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» про щоденні нарахування та погашення кредиту ОСОБА_1 , (дог.№ 4864542 від 20.08.2023), остання отримала 5 000 грн кредитних коштів. Сплатила в рахунок їх погашення 00 грн. (т.2 а.с.32-34)

З урахуванням встановлених обставин справи та враховуючи ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ОСОБА_1 стягненню підлягає сума виданого кредиту у розмірі 5 000 грн.

Таким чином загальна сума заборгованості ОСОБА_1 за договорами: № 103771052 від 27.07.2023, № 78373958 від 11.06.2023, № 4864542 від 20.08.2023 становить 5 600 +5 094,11 + 5 000 = 15 694,11 грн.

Доводи апеляційної скарги про те, що позивачем не надано допустимих доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитних коштів, не надано виписки за картковим рахунком, апеляційний суд відхиляє, оскільки матеріали справи містять виписку про рух кредитних коштів надану АТ КБ «Приват Банк», з якої вбачається зарахування коштів на картковий рахунок ОСОБА_1 (т.2 а.с.94-102).

Враховуючи встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що відповідачка, як позичальниця, отримала кошти за договорами та не повернула їх у визначені строки, отже має заборгованість, права вимоги щодо стягнення якої наявні у позивача за укладеними договорами факторингу.

Так, позивачем, у якості доказу переходу прав вимоги до боржника щодо стягнення заборгованості за кредитними договорами надано договори факторингу, акти прийому-передачі до вказаних договорів факторингу та реєстри боржників, за якими передаються права вимоги, до якого включена також відповідачка у справі, і які були досліджені судом першої та апеляційної інстанції.

З викладеного слідує, що посилання скаржниці про недоведеність переходу права вимоги за договорами позики до позивача є неспроможними, оскільки не знайшли свого об`єктивного підтвердження за наслідками їх перевірки судом апеляційної інстанції.

Відповідно до положень ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Отже, рішення суду слід скасувати з ухваленням нового рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованості за договорами: № 103771052 від 27.07.2023, № 78373958 від 11.06.2023, № 4864542 від 20.08.2023 у розмірі 15 694,11 грн. В іншій частині позовних вимог слід відмовити.

Враховуючи встановлене, конкретні обставини справи і характер спірних правовідносин, апеляційний суд вважає, що інші доводи апеляційної скарги не є істотними та такими, що потребують детального аналізу задля забезпечення вимог п.1 ст.6 Європейської конвенції з прав людини і основоположних свобод (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

Частиною 13 ст. 141 ЦПК України визначено, що суд апеляційної чи касаційної інстанціях, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Частиною 1 та п.1 ч.2 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача у разі задоволення позову.

Згідно ч.8 ст. 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Як вбачається з матеріалів справи, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», звертаючись до суду з позовом, сплатило 3 028 грн судового збору (т.1 а.с.1)

Позов задоволено на 16,75 %.

Отже, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення з ОСОБА_1 витрат зі сплати судового збору у розмірі 3 028 х 16,75 % = 507,19 грн

Звертаючись до суду з апеляційною скаргою, ОСОБА_1 сплачено 3 633,60 грн судового збору.

Апеляційна скарга задоволена на 83,25%.

Отже, ОСОБА_1 має право на стягнення з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» витрат зі сплати судового збору у розмірі 3 633,60 х 83,25% = 3 024,97 грн.

Відповідно до ч.10 ст.141 ЦПК України при частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов`язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов`язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат.

Оскільки з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягає стягненню судовий збір у розмірі 507,19 грн, а з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3 024,97 грн, то, враховуючи ч.10 ст. 141 ЦПК України, з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 необхідно стягнути різницю судових витрат, покладених на обидві сторони, в розмірі 3 024,97 - 507,19 = 2 517,78 грн, а також звільнити ОСОБА_1 від обов`язку сплачувати ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» частину судового збору.

Керуючись ст.367, п.2 ч.1 ст.374, ст.382, ст.384 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Київського районного суду м.Полтави від 15 жовтня 2024 року скасувати, ухвалити нове рішення по суті позовних вимог.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за:

договором № 78373958 від 11 червня 2023 року у розмірі 5 094,11 грн;

договором № 103771052 від 27.07.2023 у розмірі 5 600 грн;

договором № 4864542 від 20 серпня 2023 року у розмірі 5 000 грн,

а всього 15 694,11 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 судовий збір у розмірі 2 517,78 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена протягом тридцяти днів шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови виготовлено 26 березня 2025 року.

Головуючий суддя О.А. Лобов

Судді: А.І.Дорош

В.М.Триголов