Красноокнянський районний суд Одеської області
Справа № 505/1658/24
Провадження № 2/506/20/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25.03.2025 року селище Окни

Красноокнянський районний суд Одеської області у складі:

головуючого судді Чеботаренко О.Л.

за участю секретаря судового засідання Смернової Д.Ю.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Окни цивільну справу за позовом

Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 11850,36 грн.,

В С Т А Н О В И В:

Вказана позовна заява 05.06.2024 року надійшла до Красноокнянського районного суду Одеської області з Котовського міськрайонного суду Одеської області, для розгляду за підсудністю.

В обґрунтування позовних вимог представник позивача посилався на те, що 05.11.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір №453056-КС-003 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». ТОВ «Бізнес Позика» 05.11.2023 року направлено відповідачу пропозицію (оферту) укласти Договір №453056-КС-003 про надання кредиту. 05.11.2023 року відповідач прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №453056-КС-003 про надання кредиту на умовах, визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «Бізнес Позика» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор НОМЕР_5 на номер телефону НОМЕР_1 (зазначений відповідачем у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий відповідачем було введено/відправлено. Таким чином, 05.11.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та відповідачем було укладено Договір №453056-КС-003 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до умов Договору кредиту, ТОВ «Бізнес Позика» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 4000 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правилами про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування Кредитом є фіксованою та становить 1,15958554 процентів за кожен день користування Кредитом. Пунктом 2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за Кредитом нараховується на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня за період фактичного користування Кредитом, із урахуванням дня видачі Кредиту та дня повернення Кредиту згідно Графіку платежів.

ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало та надало відповідачу грошові кошти в розмірі 4000 грн. шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 , яка відповідачем була зазначена при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою про видачу коштів. До теперішнього часу відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконав, сплатив кошти лише частково на загальну суму 1050 грн, чим порушив свої зобов`язання, встановлені договором. Таким чином, на думку представника позивача, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Зважаючи на ті обставини, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, то станом на 10.04.2024 року утворилась заборгованість за Договором №453056-КС-003 про надання кредиту в розмірі 11850,36 грн., що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 4000 грн; суми прострочених платежів по процентах - 7850,36 грн. Тому, вважаючи свої права порушеними, позивач просив стягнути з відповідача вказану суму заборгованості, а також судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

Після отримання інформації про зареєстроване місце проживання відповідача, ухвалою від 20.06.2024 року позовна заява прийнята судом до розгляду та відкрито провадження по справі, а також витребувано докази від АТ «Ощадбанк».

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак від нього до суду надійшла заява про розгляд справи у його відсутність, на задоволенні позову наполягає /а.с. 71/. Тому справа розглянута у відсутність представника позивача, що відповідає вимогам ст.223 ЦПК України.

Відповідач в судовому засіданні підтвердив факт укладення кредитного договору та факт отримання кредитних коштів за цим договором та визнав позов частково в загальному розмірі 8000 грн, з яких 4000 грн це заборгованість за тілом кредиту та 4000 грн інших прострочених платежів, посилаючись на те, що йому повідомили, що розмір відсотків за користування кредитом не може перевищувати тіла кредиту, оскільки він отримав не кредит, а «мікрозайм». Щодо судових витрат по сплаті судового збору, то погоджується на їх стягнення лише у розмірі 2000 грн. Він хоче вирішити питання щодо погашення заборгованості, але через хворобу не може знайти роботу, а розмір його пенсії складає близько 4000 грн, якої не вистачає, з урахуванням вартості комунальних послуг та харчування.

Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до наступного висновку.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Ст.639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У ст.3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частина 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Як вбачається з положень ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6 ч.1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію").

Частиною 1 ст.204 ЦК України визначено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно зі ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

В анкеті Клієнта в інформаційно-телекомунікаційній системі https://my.bizpozyka.com/ відповідач зазначив інформацію щодо своїх анкетних даних, РНОКПП ( НОМЕР_3 ), контактного номеру телефону, адреси електронної пошти та номеру банківської картки для перерахування коштів ( НОМЕР_2 ) та пройшов верифікацію /а.с.33/.

05.11.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено Договір №453056-КС-003 про надання кредиту, згідно умов якого відповідачу було надано кредит у розмірі 4000 грн., шляхом перерахування коштів на банківську картку Позичальника № НОМЕР_4 , на строк 16 тижнів, під фіксовану стандартну процентну ставку - 2% на день, знижену фіксовану процентну ставку - 1,15958554% зі сплатою комісії за надання кредиту в сумі 600 грн. Термін дії договору та дата повернення кредиту - до 25.02.2024 року /а.с.21-25, 26-28, 30-32/.

Послідовність дій товариства та клієнта в ІТС щодо укладення електронного договору про надання кредиту викладено у візуальній формі послідовності дій, складеної ТОВ «Бізнес Позика» /а.с.34/.

При цьому, факт укладення зазначеного договору відповідач не оспорює.

Згідно з п.2.1 Договору №459599-КС-001 про надання кредиту від 07.02.2023 року, Кредитодавець надає Позичальнику грошові кошти в розмірі 4000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (надалі - Правила).

Протягом строку кредитування процентна ставка за Кредитом нараховується за ставкою, вказаною в п.2.4 Договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3 та Додатку №1 до цього договору (п.3.2 Договору).

Згідно з п.3.2.1 Договору, у разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в по.2.4 Договору.

Відповідно до п.3.2.2 Договору, сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів (за виключенням дострокового повернення кредиту), внаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування процентів за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4 Договору. При цьому, нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів та до закінчення терміну дії Договору.

Згідно з п.7.10 Договору, Договір укладається з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом пропозиції укласти Договір (оферти) Кредитодавцем та її прийняття (акцептування) Позичальником.

Порядок створення та накладання електронних підписів Сторонами Договору: спочатку Договір підписує Позичальник одноразовим ідентифікатором, який був згенерований та надісланий на фінансовий номер Позичальника Кредитодавцем, потім Договір підписує уповноважений представник Кредитодавця кваліфікованим електронним підписом з кваліфікованою електронною позначкою часу (п.7.11 Договору).

Спосіб перерахування Позичальнику Кредиту встановлений п.7.12 Договору: в безготівковій формі, шляхом переказу коштів (однією або декількома транзакціями) на поточний (картковий) рахунок Позичальника, який відповідає банківській платіжній картці, що наведена у розділі 8 Договору.

У розділі 8 Договору «Реквізити та підписи Сторін» зазначено номер електронного платіжного засобу відповідача ОСОБА_1 : НОМЕР_4 .

Згідно Інформаційної довідки ТОВ «Платежі Онлайн», на сайті Торговця (ТОВ БІЗПОЗИКА) через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція. Тип транзакції - видача; сума - 4000 грн, дата та час проведення - 05.11.2023 року о 18:01:33, номер платіжної картки - НОМЕР_4 , емітент платіжної картки - OSCHAD BANK, опис: перерахування коштів ОСОБА_1 згідно кредитного договору №453056-КС-003 від 05.11.2023 р /а.с.43/.

Як вбачається з наданої АТ «Державний ощадний банк України» виписки з карткового рахунку відповідача, на рахунок ОСОБА_1 07.11.2023 року надійшло 4000 грн /а.с.83/.

Таким чином, факт виконання кредитодавцем своїх зобов`язань за договором щодо видачі позичальнику кредитних коштів підтверджений.

При цьому, в судовому засіданні відповідач не оспорював факт отримання кредитних коштів.

Згідно з п.4.2.3 Договору, Позичальник зобов`язаний повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та інші платежі, передбачені Договором, до закінчення строку (терміну) дії Договору.

П.3.2.3 Договору сторони погодили графік платежів, наслідком дотримання якого є застосування Зниженої процентної ставки, згідно з яким відповідач зобов`язався здійснити 8 платежів по 1050 грн з метою виконання своїх зобов`язань за договором, а саме: 19.11.2023 року, 03.12.2023 року, 17.12.2023 року, 31.12.2023 року, 14.01.2024 року, 28.01.2024 року, 11.01.2024 року та 25.02.2024 року.

Разом з тим, як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідачем здійснено лише 1 платіж - 04.12.2023 року в сумі 1050 грн на погашення заборгованості за кредитом, з яких 600 грн зараховано як погашення комісії, передбаченої п.2.5 Договору та 450 грн зараховано як погашення частини відсотків /а.с.19-20/.

При цьому, вказаний платіж здійснений відповідачем з порушенням графіку платежів, згідно з яким перший платіж відповідач зобов`язався здійснити 19.11.2023 року, у зв`язку з чим, враховуючи, що строк цієї прострочки складає більше 7 календарних днів (з 19.11.2023 року по 04.12.2023 року - 15 календарних днів), відповідно до вимог 3.2.2 Договору, умови про нарахування процентів за Зниженою процентною ставкою (1,15958554% на день) втратили чинність і, починаючи з 8 календарного дня від дня простроченого платежу, а саме з 27.11.2023 року по 25.02.2024 року, тобто в межах строку кредитування, відсотки за користування кредитом нараховано за Стандартною процентною ставкою, передбаченою п.2.4 Договору (2% на день).

Після 04.12.2023 року жодного платежу на погашення заборгованості відповідачем не здійснено та станом на 10.04.2024 року розмір заборгованості відповідача складає 11850,36 грн., з них: заборгованість за кредитом - 4000 грн; заборгованість за відсотками - 7850,36 грн.

Аналогічна інформація щодо розміру заборгованості міститься і в довідці про стан заборгованості відповідача /а.с.29/.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Крім того, частиною 1 ст.1049 ЦК України передбачено обов`язок позичальника повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, встановлені договором.

Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно п.4.2.3 кредитного договору, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.

При цьому, відповідно до ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.

Таким чином, оскільки відповідач не виконав зобов`язання в строк, передбачений кредитним договором, то позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до п.6 ч.1 ст.264 ЦПК України, під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, питання як розподілити між сторонами судові витрати.

Відповідно до ч.1, п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно до задоволених позовних вимог, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються, у разі задоволення позову, на відповідача.

Так як позов задоволено повністю, то з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

Посилання відповідача на неправомірне нарахування позивачем відсотків, з огляду на те, що по даному кредитному договору, який є «мікрозаймом», відсотки не можуть перевищувати тіла кредиту, суд не приймає, оскільки, як зазначено вище, відповідно до розрахунку заборгованості, нарахування позивачем відсотків здійснювалось в чіткій відповідності умовам договору.

Крім того, згідно з ч.3 ст.3 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, яка діяла станом на день укладення кредитного договору), до кредитів за договорами, загальний розмір кредиту за якими не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на день укладення кредитного договору, застосовуються вимоги цього Закону, крім частин другої - сьомої, абзацу другого частини десятої та частини дванадцятої статті 9, частини шостої статті 14, статті 19 та частини другої статті 21 цього Закону, а також положення щодо врегулювання простроченої заборгованості.

Відповідно до ч.3 ст.21 вищевказаного Закону, сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. За порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

Нараховані позивачем проценти за користування кредитом є платою за користування кредитними коштами, а не неустойкою чи іншим платежем за порушення виконання зобов`язань. При цьому, неустойка (штраф, пеня) чи інші платежі за порушення виконання зобов`язань позивачем не нараховувались.

Керуючись ст.ст.10, 13, 76-81, 141, 259, 263-265 ЦПК України,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" (адреса: 01133, м.Київ, бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 411, ) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 11850,36 грн задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" заборгованість за Договором №453056-КС-003 про надання кредиту від 05.11.2023 року в сумі 11850,36 грн. (з них: заборгованість за тілом кредиту - 4000 грн; заборгованість за відсотками за користування кредитом - 7850,36 грн.).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес Позика" судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

Відповідно до п.п.15.5) п.1 Перехідних положень ЦПК України, на рішення може бути подана апеляційна скарга до Одеського апеляційного суду через Красноокнянський районний суд Одеської області або безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 27.03.2025 року.

СуддяО. Л. Чеботаренко