Справа № 590/7/25
Провадження № 2/590/58/25
РІШЕННЯ

іменем України

заочне

28 березня 2025 року с-ще Ямпіль

Ямпільський районний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Деркача І.М.,

за участю секретаря судового засідання Демешко Н.П.,

розглянувши в порядку загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду с-ща Ямпіль Сумської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» (далі- позивач) Лозіна О.Ю. 02.01.2025 року звернулась до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 (далі- відповідач), в якій просить стягнути з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «кредит готівкою» № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 року у сумі 150811,74 грн, та судові витрати у розмірі 3028,00 грн.

Позов мотивує тим, що АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет www.raiffeisen.ua (попередня назва: «www.aval.ua») публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду, за встановленою формою. Також у публічній пропозиції зазначено, що ця пропозиція, заява про акцепт, правила, разом із тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.

Позивач та ОСОБА_1 уклали заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 року згідно якого АТ «Райффайзен Банк» видав відповідачу кредит у сумі 152983,17 грн строком до 25.01.2030 року. Проте, всупереч вимогам Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості, у зв`язку з чим станом на 28.10.2024 року утворилась заборгованість за кредитом, в сумі 150811,74 грн, яка складається заборгованості за кредитом у розмірі прострочена заборгованість за кредитом 134299,51 грн. та заборгованості за відсотками у розмірі 16115,94 грн.

Представник позивача Лозіна О.Ю. у судове засідання не з`явилась, в позовній заяві міститься прохання проводити розгляд справи без участі представника позивача, щодо заочного розгляду справи не заперечень немає.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась, про розгляд справи повідомлялась належним чином. Судом здійснювались виклики відповідачки шляхом направлення на зареєстровану адресу місця проживання ОСОБА_1 судових повісток. Поштове відправлення «судова повістка» на 25.02.2025 та 28.03.2025 повернулось до суду з відміткою не вручено адресату ОСОБА_1 із зазначенням причини «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с.54,59). Відзиву з доказами, які підтверджують заперечення проти позову, заяв та клопотань від відповідача до суду не надходило.

У зв`язку з неявкою відповідача та не повідомленням про поважність причин такої неявки, в порядку, визначеному ст. 280 ЦПК України, зі згоди позивача, суд постановив провести розгляд справи за відсутності відповідача та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 223 ЦПК України.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України суд розглядає справу у судовому засіданні за відсутності позивача і відповідача без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов потрібно задовольнити враховуючи таке.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

Процесуальні дії у справі.

Ямпільський районний суд Сумської області своєю ухвалою від 23.01.2025 року відкрив провадження у цивільній справі в порядку загального позовного провадження (а.с.47).

Ухвалою суду від 25.02.2025 року підготовче провадження у справі закрито, призначено справу до судового розгляду з повідомленням учасників справи (а.с.56).

Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.

Судом встановлено, що 15.06.2017 року ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали угоду №PDV2-2017764, відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у «Правилах» та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами, а підписанням «угоди» сторони безумовно визнають що публічна пропозиція, угода , правила, згода, тарифи заяви, разом зі всіма змінами додатками та додатковими/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування складають його зміст мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу (а.с.17- 17зв.).

ОСОБА_1 15.06.2017 року також підписала «Згоду на обробку персональних даних та іншої інформації», відповідно до якої надала ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» згоду на здійснення без обмежень будь-яких дій щодо обробки її персональних даних, щодо виконання умов договорів , реалізації та захисту прав сторін за укладеними договорами, та інше (а.с.18).

Відповідно до додатку від 25.01.2024 року до заяви про акцепт Публічної пропозиції /угоди №PDV2-2017764 від 15.06.2017 заява-договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-252641447 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» й ОСОБА_1 укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-252641447 яку відповідач підписала електронним підписом (001486) отриманого на номер телефону НОМЕР_1 , та за якою кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 152983,17 грн, строком на 72 місяці; оплати клієнтом страхового платежу; на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» - 2983,17 грн, а позичальник зобов`язалася належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором (а.с.8-14,33-33зв).

Паспорт споживчого кредиту, що підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом 001486 (25.01.2024 року о 09.24 год.), в якому встановлено суму кредиту 152983,17 грн, строк кредитування 72 місяці, мета отримання кредиту: придбання споживачем товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб не пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника та сплати споживачем страхового платежу на користь страховика, спосіб надання кредиту безготівковим шляхом у визначену договором про споживчий кредит дату (а.с.6-7-зв).

Крім того, відповідач 25.01.2024 року підписала електронним підписом «001486» графік платежів та розрахунок загальної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки із розрахунку отримання розмір кредиту - 150000,00 грн, суми кредиту - 152983,17 грн, строком на 72 міс, номінальна процентна ставка (річних) становить 36,00 %, страховий платіж 2983,17 грн (а.с.14зв-16).

Як слідує з виписки по особовому рахунку відповідача, позивач покладені на нього зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме перерахував 25.01.2024 року на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 152983,17 грн (а.с.19).

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості, за вказаним договором станом на 28.10.2024 у відповідача виникла заборгованість за кредитом № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 на суму 134299,51 грн заборгованість за кредитом, заборгованість за процентами у сумі 16512,23 грн, фактичне погашення кредиту в сумі - 18683,66 грн, відсотки - 21594,01 грн (а.с.5-5зв).

3 метою досудового врегулювання спору позивач надіслав відповідачу вимогу від 29.10.2024 року вих. № 114/5-686952, про необхідність достроково погасити заборгованість за кредитним договором (а.с.20); факт скерування даного листа відповідачу підтверджується списком рекомендованих листів (а.с.21-22).

Згідно заяви № 014/-RO-82- на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ 1704-Г від 03 березня 2023 року, ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена в усній та письмовій формі та погоджується з умовами Правил страхування життя, умовами Добровільного страхування життя №РБ1704-г від 03 березня 2023 року, що затверджений головою Правління ПАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», отримала для ознайомлення та ознайомилась в усній формі та письмовій формі (про що свідчить електронний підпис відповідача №001476) з Правилами Добровільного страхування життя ПАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», Програмою страхування № 10, яка є Додатком № 11 до Правил та засвідчив своє повне та безумовне розуміння їх змісту та свій добровільний, свідомий і компетентний вибір страхової послуги (а.с.12 зв - 14).

На підтвердження факту що АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк Аваль» долучено ксерокопію статуту АТ «Райффайзен Банк» погоджену НБУ від 29.05.2023 року (а.с.34-36).

Мотиви та застосовані норми права.

Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Згідно зі ст. 638 ЦК договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно ст.640 ЦК - договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Згідно ст. 642 ЦК відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України). Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

Відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Отже, відповідач підтвердив укладення 25.01.2024 року кредитного договору шляхом підписання заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-252641447 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 , за письмово визначеними умовами, погодженими між кредитором та відповідачем.

Так, відповідно до умов кредитного договору, відповідач був зобов`язаний сплатити позивачу у строк 72 місяці з 25.01.2024 по 25.01.2030 року, суму кредиту 152983,17 грн нараховані проценти за користування кредитом 221367,28 грн.

Відповідно до матеріалів справи, відповідачем здійснено частковий розрахунок із позивачем в результаті чого, сума заборгованості по тілу кредиту становить 134 299,51 грн.

З урахуванням прострочення відповідачем сплати ануїтентного платежу згідно графіку, у позивача виникло право вимагати від ОСОБА_1 (відповідно до п. 2.6.5 Кредитного договору від 25.01.2024 року) дострокове виконання зобов`язань по кредиту (а.с.33зв)

Щодо вимоги позивача про стягнення простроченої заборгованості за нарахованими процентами.

Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно із частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як вбачається з матеріалів справи відповідач свої зобов`язання за кредитним договором № 014-RO-82-252641447 щодо повернення кредитних коштів в повному обсязі не виконав, тому за ним утворилася заборгованість по відсоткам в розмірі 16115,94 грн.

Слід зазначити, що вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 відсотків за користування кредитними коштами передбачена умовами договору № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 року та погодженого графіком платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту.

Отже факт укладення кредитного договору підтверджується наданими позивачем доказами, в тому числі і частковим погашенням ОСОБА_1 заборгованості по кредиту.

Відповідно до положень ст.ст.12,81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Згідно із ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Відповідно до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Суд при розгляді справи виходить з того, що позивач, як сторона договору, яка виконала свої зобов`язання за договором, має право вимагати від другої сторони належного виконання його грошових зобов`язань.

Оскільки умови договору № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 року, укладеного між сторонами відповідач не виконала в повному обсязі, наданий позивачем розрахунок заборгованості не спростувала, суд дійшов до висновку, що позов АТ «Райффайзен Банк» є обґрунтованим, та таким, що підлягає задоволенню в повному обсязі.

Щодо судових витрат.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 3028,00грн.

Керуючись ст. 11, 16, 525, 526, 530, 626, 628, 629, 1048, 1054, ЦК України, ст. 12, 13, 81, 141, 263, 265, 273, 280-282, 354 ЦПК України, суд,

ухвалив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, адреса місцезнаходження: вул. Генерала Алмазова, буд.4а, м. Київ, поштовий індекс: 01011) за заявою-договором про отримання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-252641447 від 25.01.2024 року у розмірі 150811 (сто п`ятдесят тисяч вісімсот одинадцять) гривень 74 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, адреса місцезнаходження: вул. Генерала Алмазова, буд.4а, м. Київ, поштовий індекс: 01011) суму сплаченого при подачі позову судового збору в розмірі 3028,00 грн. (три тисячі двадцять вісім грн. 00 коп.).

Копію заочного рішення надіслати відповідачу.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , адреса місцезнаходження: вул. Генерала Алмазова, буд.4а, м. Київ, поштовий індекс: 01011.

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 ).

Дата складення повного судового рішення 28 березня 2025 року.

Суддя: І.М. Деркач