Справа № 605/2/25
Провадження №2/605/35/2025
18 березня 2025 рокум.Підгайці
Підгаєцький районний суд Тернопільської області в складі:
головуючої - судді Кравчук В.М.
за участю секретаря судового засідання Лежигубської О.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», через свого представника Горшкодера Валентина Олеговича (на підставі довіреності у порядку передоручення від 11.09.2023) звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у загальному розмірі 120 000,00 грн та понесених судових витрат в розмірі 2 422,20 грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 25 вересня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (далі - ТОВ «Укр кредит фінанс»), і фізичною особою, якою є ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1277-6023 (далі за текстом кредитний договір).
За умовами кредитного договору № 1277-6023 укладеного між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр кредит фінанс», кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати позичальнику кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах:
- сума кредиту 24 000,00 грн;
- строк кредитування - 300 днів;
- базовий період - 14 днів (проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через Веб-сайт кредитодавця);
- комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту;
- знижена % ставка - 1,20 % в день;
- стандартна % ставка - 1,50 % в день.
Платіж повернення кредиту та сплати комісії і процентів мав бути внесений відповідачем до 20.07.2024,але ОСОБА_1 не виконала зобов`язання щодо повернення кредиту за умовами кредитного договору, внаслідок чого станом на 04.12.2024 виникла заборгованість в сумі 134 592,00 гривень, а саме:
-прострочена заборгованість за кредитом 24 000,00 гривень;
-прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 106 992,00 гривень;
-прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 3 600,00 гривень.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією процентами у загальній сумі 14 592,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 120 000,00 гривень.
Враховуючи вищезазначене, представник ТОВ «Укр кредит фінанс» просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 24 000,00 гривень та прострочену заборгованість за нарахованими процентами 96 000,00 гривень, що разом становить - 120 000,00 гривень, та суму сплаченого судового збору в розмірі 2 422,20 грн.
02.01.2025 через систему "Електронний суд", разом з позовною заявою, директором ТОВ «Укр кредит фінанс» Резуєвим Є.В. подано клопотання про розгляд цивільної справи без участі представника позивача. Сторона позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.
03.01.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження, розгляд справи постановлено проводити за правилами загального позовного провадження з викликом сторін. Підготовче судове засідання призначене 05.02.2025 на 11.00 год.
05.02.2025 у судове засідання не з`явився представник позивача. Відповідачка не з`явилася, повідомлення про виклик повернулося з позначкою про вручення мамі ОСОБА_2 09.01.2025. З урахуванням першої неявки відповідача, суд дійшов висновку про неможливість проведення судового засідання та необхідність його відкладення. Підготовче судове засідання відкладене на 26.02.2025 на 14.00 год.
26.02.2025 у судове засідання сторони не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. Позивачем раніше було подане клопотання про розгляд справи без участі представника ТОВ «Укр кредит фінанс». Рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення про виклик відповідачки повернулося до Підгаєцького районного суду Тернопільської області з позначкою "вручено особисто 12.02.2025".
З огляду на це, на підставі ст.223 ЦПК України, суд вважав за можливе провести підготовче засідання за відсутності учасників справи.
Ухвалою від 26.02.2025 підготовче провадження у цій справі закрите, справу призначено до судового розгляду на 18.03.2025 на 11.15 год.
18.03.2025 у судове засідання сторони не з`явилися. Сторона позивача разом із позовною заявою подала клопотання про розгляд цивільної справи без участі представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка відзиву на позов не подала, про причини неявки не повідомила. Про дату та час судового засідання належним чином була повідомлена за адресою місця проживання, зареєстрованого у встановленому законом порядку.
У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Відповідно до ч.4 ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
18.03.2025 суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи на підставі наявних у суду даних чи доказів з ухваленням заочного рішення.
Дослідивши матеріали справи та докази в їх сукупності, суд встановив, що 25 вересня 2023 року о 14 год. 31 хв. між ТОВ «Укр кредит фінанс» в особі директора Резуєва Є.В. (що діє на підставі статуту) і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua) було укладено електронний кредитний договір про відкриття кредитної лінії продукту «НА ВСЕ» № 1277-6023.
Відповідачка уклала договір про відкриття кредитної лінії №1277-6023 від 25 вересня 2023 року з ТОВ «Укр кредит фінанс» (арк.спр.12-18) та через систему платежів LigPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019, укладеному між ТОВ «Укр кредит фінанс» та АТ КБ "Приватбанк", відповідачці були перераховані кредитні кошти на картковий рахунок № НОМЕР_1 в сумі 24 000 грн, що підтверджується листом АТ КБ "Приватбанк" до ТОВ «Укр кредит фінанс» (арк.спр.34) та довідкою про перерахування суми кредиту №1277-6023 від 25.09.2023 (арк.спр.39). До договору долучено правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів продукту «НА ВСЕ») (арк.спр.19-26), паспорт споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) (арк. спр.26зв.-28), а також додатком №3 додано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором за зниженою ставкою) відповідно до методики Національного банку України розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,20% на день (арк.спр.29), додатком 4 додано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором за стандартною ставкою) відповідно до методики Національного банку України розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,50% на день (арк.спр.31).
Відповідно до п.п 2.2. п.2 умов вказаного договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`яззується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. (арк.спр.12).
Згідно з п.2.3.Договору для мінімілізації загальних витрат позичальника за кредитом Кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 (сто сорока) днів з дати отримання кредиту ануїтетними платежами (сума платежу, яку позичальник має право сплачувати кредитодавцю, протягом десяти базових періодів сплати відсотків для повного виконання зобов`язань за цим договором зі сплати комісії за видачу кредиту, відсотків за користування кредитом та повернення суми кредиту) згідно з рекомендованим графіком оплат. Ануїтетний платіжє розраховується у порядку, передбаченому правилами. Позичальник також зобов`язаний оплачувати кредитодавцю ануїтетні платежі протягом останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування (арк.спр.12).
Для укладання цього Договору (п.3.2.) у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (арк.спр.12 зв.).
Відповідно до п.3.4 Договору, при поданні інформації відповідно до п.3.2 цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника на веб-сайті кредитодавця та створюється позичальнику його особистий розділ на веб-сайті кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний позичальником відповідно до п.3.2. на веб-сайті кредитодавця і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» (арк.спр.12 зв.).
Згідно з п.4.1. розмір кредитного ліміту, тобто розмір кредиту становить 24 000,00 грн (двадцять чотири тисячі гривень 00 коп.). Дата надання/видачі кредиту 25.09.2023.
Відповідно до п.4.2. кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (арк.спр.13).
У п.4.3. Договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п.10.2. цього договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту).
Відповідно до п.4.6. нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом.
Згідно з п.4.7. договору комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми виданого кредиту (арк.спр.13 зв.).
Відповідно до п.4.9. договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 (триста ) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 20.07.2024 року.
Відповідно до п.4.11. орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає 123 936,12 та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.
Оцінивши докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України, ч. 1 ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Згідно з ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.
В силу приписів ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.
Враховуючи положення ч. 2 ст. 77 ЦПК України, предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Доказами згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до ч. 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Стаття 15 ЦК України закріплює право особи на захист цивільних прав та інтересів. Так, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Статтею 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Як передбачено ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За правилом частини першої ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частини першої ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Як закріплено у ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів врегульовані Законом України "Про електронну комерцію".
Так, згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. (ч. 3, 4 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію").
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа, що закріплено в ч. 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію").
Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч. 1 ст. 526 ЦК України).
Крім того, згідно з ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст 612 ЦК України).
Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).
Судом встановлено, що 25.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1277-6023 (далі - кредитний договір).
Як вбачається зі змісту кредитного договору, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію". Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор (одноразовий пароль) А3110, для підписання кредитного договору, підтвердження для ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.
Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачці.
Підписанням договору відповідачка підтвердила, що перед укладенням договору їй була надана вся необхідна інформація, вона ознайомлена з умовами правил надання коштів у позику і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.
Відповідачка в порушення умов договору свої зобов`язання належним чином не виконала, у зв`язку з чим, відповідно до розрахунку, наданого позивачем, станом на 04.12.2024 утворилася заборгованість у розмірі 134 592,00 грн, однак всі нарахування припинилися після завершення 300-денного строку кредитування, тобто з 20.07.2024 (арк.спр.40-43). На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання зобов`язань і заборгованість не погашає. Позивачем заявлена до стягненнячастина заборгованості у розмірі 120 000,00 грн, яка складається з 24 000,00 грн простроченої заборгованості за кредитом та 96 000,00 грн заборгованості за нарахованими процентами.Отож суму заборгованості по комісії за видачу кредиту в розмірі 3 600,00 грн позивачем списано, оскільки до позовних вимог її не включено.
Згідно з ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Всупереч наведеним вимогам процесуального законодавства, відповідачка не надала доказів повної або часткової сплати заборгованості за кредитним договором, не спростувала розмір заборгованості, заявлений до стягнення позивачем, заперечень щодо розрахунку суми заборгованості та власного розрахунку суду не надала.
Разом з тим, з наданих стороною позивача письмових доказів, зокрема паспорта споживчого кредиту вбачається, що між сторонами було укладено саме споживчий кредит. За ст.627 ЦК України, у договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Як зазначено в п. 22 ст. 1 Закону України "Про захист прав споживачів", споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.
У відповідності до положень ч. 1, 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.
Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.
Пункт 5 частини 3 вказаної вище статті визначає несправедливими умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.
Суд бере до уваги й висновок Конституційного Суду України, який у своєму рішенні № 7-рп/2013 від 11.07.2013 зазначив, що з огляду на ч. 4 ст. 42 Конституції участь у договорі споживача як слабшої сторони, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. Умови договору споживчого кредиту, його укладання та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими особа споживача вважається слабкою стороною у договорі та підлягає особливому правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності. Захист вразливого (vulnerable) споживача - типовий патерналістський підхід, поширений в праві європейських країн.
Крім того, з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду в постанові у справі № 342/180/17 від 03.07.2019 зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.
З огляду на це, суд не має достатніх доказів, що при укладенні договору з відповідачкою ТОВ «Укр кредит фінанс» дотрималося вимог, передбачених ч.2 ст.11 Закону України «Про споживче кредитування», про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. За відсутності належних та допустимих доказів сумніви та припущення мають тлумачитися переважно на користь споживача, який зазвичай є «слабкою» стороною у таких цивільних відносинах.
Отже, суд дійшов висновку, що кредитний договір №1277-6023від 25.09.2023укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України, проте є сумнів щодо належного повідомлення споживача про умови кредитування та їх правильного розуміння споживачем. Крім того, норма про розмір відсотків суперечить приписам п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», а тому позовні вимоги підлягають задоволенню частково, а саме з відповідачки підлягають стягненню в користь позивача 24 000,00 грн простроченої заборгованості та 12 000 грн прострочених відсотків, що становить 50% від суми одержаного кредиту, оскільки встановлений в договорі розмір відсотків є несправедливим. Таким чином, суд вважає, що стягненню підлягає заборгованість за кредитним договором № 1277-6023 в розмірі 36 000,00 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому сплачений позивачем судовий збір у розмірі 2422,40 грн підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача у частці 30%, що становить 726,72 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 2, 4, 10, 76-81, 141, 247, 258-268, 273, 280-289, 352-355 ЦПК України, суд
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» суму сплаченого судового збору в розмірі 726,72 грн (сімсот двадцять шість гривень 72 коп.).
У задоволенні решти вимог відмовити.
Відповідачці направити копію заочного рішення суду.
Роз`яснити відповідачці, що заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за її письмовою заявою, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починається відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Апеляційна скарга на заочне рішення суду подається протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків відповідачем не подана заява про його перегляд, а позивачем апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники справи:
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 ; тел. НОМЕР_3 ; електронна адреса: ІНФОРМАЦІЯ_2
Повний текст рішення суду складено 28 березня 2025 року.
Головуюча: Валентина КРАВЧУК