26.03.2025 року КОЗЕЛЬЩИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 533/16/25
Провадження № 2/533/84/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(ЗАОЧНЕ)

26 березня 2025 року селище Козельщина

Козельщинський районний суд Полтавської області у складі:

головуючої судді - Козир В.П.,

за участю:

секретаря судового засідання - Заворотної К.Ю.,

представника позивача - Мороз Т.Г. (у режимі ВКЗ),

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

02 січня 2025 року позивач АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, у якій просив суд стягнути з відповідача на користь АТ КБ «ПриватБанк»:

- заборгованість за кредитним договором № б/н від 01.06.2022 у розмірі 51309,45 гривень, що складається зі: 41193,67 грн - заборгованість за тілом кредиту; 10115,78 грн - заборгованість за простроченими відсотками;

- судовий збір у сумі 2422,40 грн.

Ухвалою суду від 06 січня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у цивільній справі, постановлено розгляд справи проводити у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначено судове засідання на 19 лютого 2025 року (а.с. 77-79).

12 лютого 2025 року від представниці позивача АТ КБ «ПриватБанк» - адвоката Мороз Тетяни Григорівни надійшло клопотання про участь у судовому засіданні у режимі відеоконференції (а.с. 83-84).

Ухвалою суду від 18 лютого 2025 року клопотання представниці позивача про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції задоволено (а.с.85-86).

У зв`язку з відсутністю відомостей про належне повідомлення відповідача про розгляд справи протокольною ухвалою суду від 19.02.2025 судове засідання відкладено на 24.03.2025 (а.с. 90).

13 березня 2025 року від позивача через систему «Електронний суд» надійшла заява, що за своїм змістом є додатковими поясненнями (а.с.95).

У судовому засіданні представниця позивача АТ КБ «Приватбанк» - Мороз Тетяна Григорівна позовні вимоги підтримала, прохала їх задовільнити та проти заочного розгляду справи не заперечувала.

Відповідач у судове засідання 24.03.2025 не з`явився, у розумінні п. 4 ч. 8, ч. 11 ст. 128 Цивільного процесуального кодексу України належним чином повідомлений про дату час та місце судового розгляду (а.с. 91, 93-94, 100-101), про причини неявки у судове засідання не повідомив, заяв, клопотань та відзив на позовну заяву до суду не подавав.

Протокольною ухвалою суду від 24.03.2025 постановлено проводити заочний розгляд справи.

Справу розглянуто 24.03.2025 за участю представниці позивача - Мороз Т.Г. у режимі відеоконфернцзв`язку.

Аргументи сторін

Позиція позивача (а.с. 3-6)

Позовна заява обґрунтована тим, що 01.06.2022 відповідач ОСОБА_1 власноруч підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (договір) та погодив такі умови кредитування:

-тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювальна кредитна лінія до 40000,00 грн;

-тип кредитної картки: «Універсальна»;

-строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

-процентна ставка: 42 % річних;

-тощо.

Позивач зазначав, що заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

На підставі укладеного договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку «Універсальна» строком дії до 03/23, а згодом отримав кредитну картку «Універсальна» строком дії до 03/25, що підтверджується випискою по рахунку та довідкою про видані картки.

За ствердженням позивача, відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком.

Отже , відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

Позивач зазначив, що сторони узгодили, що у разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180 днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180 день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180 день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. Тобто сторони згідно зі ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту.

Також, позивач зазначив, що враховуючи, що строк повернення кредиту закінчився на 180 день прострочення, то відповідно до п. 1.5 та п. 2.1.1.2.12 договору, починаючи з 181 дня з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту сторони погодили нарахування процентів від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, за ствердженням позивача, відповідач станом на 10.12.2024 року має заборгованість - 51309,45 грн, яка складається з:

- 41193,67 грн - заборгованість за тілом кредиту,

- 10115,78 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

На підтвердження обставин, що викладені у позовній заяві, позивачем надано такі докази: розрахунок заборгованості; копію виписки по рахунку; копію довідки про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку; копію довідки про видані картки; копію заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг; копію паспорту споживчого кредиту; копія паспорта позичальника.

У письмових поясненнях позивач додатково пояснив, що відповідачу було встановлено на кредитну картку «Універсальна» 01.12.2023 початковий кредитний ліміт у розмірі 10000 грн, який у подальшому (15.04.2024) було змінено до 40 000 грн. У матеріалах судової справи міститься виписка з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та відображено користування як особистими, так і кредитними коштами, отримання даних коштів через банкомати, здійснення розрахунків через термінали в касах магазинів, переведення коштів іншим фізичним особам через Приват24 та інше.

Відповідачем взяті на себе кредитні зобов`язання не виконано, та допущено прострочення, що станом на 10.12.2024 складається з такого:

- 41193,67 грн заборгованість по тілу кредиту. Всього витрачено відповідачем 44838,36 грн, відсотки погашені за рахунок тіла кредиту 1197,64 грн, погашено по тілу кредиту 4842,33 грн (44838,36 + 1197,64 - 41193,67 = 4842,33 грн);

- 10115,78 грн заборгованість по нарахованим відсоткам. Всього нараховано відсотків (за період з 01.03.2024 по 01.11.2024) - 11313,42 грн з них сплачено за рахунок тіла кредиту 1197,64 грн. Заборгованість за простроченими відсотками (за період з 01.05.24 по 01.11.24) - 10115,78 грн, з них сплачено 0.00 грн.

Окрім цього позивач зазначав, що відповідно до п. 1.4 заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (Порядок повернення кредиту): повернення кредиту здійснюється шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у тому числі за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта.

Так як відсотки за користування кредитом, що були нараховані за березень 2024 року (245,06 грн.) та квітнень 2024 року (952,58 грн) не були своєчасно погашені відповідачем, тому кошти у розмірі 1197,64 грн. були погашені за рахунок тіла кредиту.

Ураховуючи викладене позивач АТ КБ «ПриватБанк» просив суд стягнути з відповідача на його користь вказану суму кредитної заборгованості, а також понесені банком судові витрати у розмірі 2422,40 грн.

При нормативному обґрунтуванні позовної заяви позивач посилався на статті 212, 509, 525- 527, 530, 610-611, 625, 629, 651, 1054 Цивільного кодексу України, статті 4, 28, 175 Цивільного процесуального кодексу України, статті 5, 14 Закону України «Про захист персональних даних», статтю 6 Закону України «Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні», постанови Національного Банку України № 151 від 13 грудня 2019 року та № 164 від 29 липня 2022 року.

У судовому засіданні представниця позивача позовні вимоги підтримала та просила їх задовільнити. Надала пояснення аналогічні тим доводам, що викладені у позовній заяві та у письмових поясненнях.

Позиція відповідача

Відповідач не скористався своїм правом на надання відзиву на позовну заяву, будь-яких заперечень на позов суду не надав, власну позицію щодо предмета спору не висловив.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

01.06.2022 відповідачем ОСОБА_1 за допомогою простого електронного підпису підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 9-20).

Підписанням заяви відповідач на підставі ст. 634 ЦК України приєднався до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (далі - Умови та правила), що розміщенні у мережі Інтернет за відповідним посиланням, у редакції, чинній станом на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунка (далі - договір), прийняв всі права та обов`язки, встановлені у цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

Відповідно до заяви про приєднання відповідачем замовлено таку фінансову послугу як «відкриття та обслуговування поточного рахунку, споживче кредитування» та погоджено істотні умови договору, а саме: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; сума і ліміт кредиту для картки «Універсальна» - не більше 200 000,00 грн та інші; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; мета кредитування - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом; процентна ставка «Універсальна» - 42,0 % річних; реальна річна процентна ставка: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду для карт «Універсальна» - 0 %; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними щомісячними платежами для карт «Універсальна» - 51,09 %; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (відсотків річних) для карт «Універсальна » - 84,0 %; інші платежі.

Також заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг передбачає істотні та інші умови договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» (п. 2), а саме: тип кредиту - строковий кредит; сума/ліміт кредиту для картки «Універсальна» - 50000,00 грн; строк кредитування - від 1 до 24 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - для кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка» - безготівковим шляхом. Строк - вдень укладання угоди; процентна ставка, відсотків річних - щомісячно від загального розміру кредиту: оплата частинами - 0,01 %; миттєва розстрочка - 2,9 %; реальна річна процентна ставка, відсотків річних: оплата частинами 0,24 % та миттєва розстрочка - 84,04 %.

У п. 1.4 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг визначено порядок повернення кредиту, а саме: повернення кредиту здійснюється шляхом:

- договірного списання з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта;

- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту;

- розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; - 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення.

Відповідно до п. 3 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг банк та клієнт (далі разом іменовані сторони) узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту в тому числі, але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «підпис», «підписав», «підтверджую», «ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі Інтернет, де клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої клієнт надає банку шляхом підписання способами, що узгодженні сторонами вище. Сторони визнають правочин у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсним та обов`язковими для сторін та такими, що не потребують підтвердження.

При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовились вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону клієнта.

Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.

Згідно з п. 2.1.1.1 Умов та Правил надання банківських послуг на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України Анкетою-заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк» клієнт приєднується до цих умов та правил (далі умови або договір). Паспорт споживчого кредиту та Тарифи банку (далі - тарифи) є невід`ємною частиною цього договору. Перелік кредитних карток, на які банк встановлює кредитні ліміти: карта «Універсальна», карта «Універсальна Gold», преміальні карти: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature. Цей перелік може змінюватися та доповнюватися на розсуд банку.

Банк за наявності вільних грошових коштів на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором (п. 2.1.1.2.1 Умов та правил).

Відповідно до п. 2.1.1.2.2 Умов та правил тип кредиту - відновлювальна лінія. Відновлювальна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності у рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.

Мета кредиту - споживчі цілі (п. 2.1.1.2.3).

Відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та правил строк кредиту - 12 місяців. При цьому сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту банк не повідомить клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд банку: смс-повідомлення на фінансовий номер телефону клієнта; повідомлення на електронну пошту клієнта; інформування у системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг» цього договору. Датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку договору з урахуванням умови про продовження строку договору.

Згідно з п. 2.1.1.2.5 Умов та правил загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані клієнту на умовах цього договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 200 000 грн для карт «Універсальна».

Кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунку клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів (п. 2.1.1.2.7).

Відповідно до п. 2.1.1.3.1 Умов та правил сторони на підставі ст. 1048, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України визначили цим договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати процентів, погашення кредиту та процентів здійснюється клієнтом щомісяця у такому порядку:

- клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання). В разі, якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та / або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується.

- крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п. 2.1.1.3.1, погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту; при цьому, якщо до 25 числа (включно) календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, клієнт самостійно не здійснить платіж в готівковій або безготівковій формі у розмірі мінімального платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, клієнт доручає банку при настанні термінів платежів здійснювати списання грошей у валюті кредитного ліміту з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку, та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому, в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті банку за цим договором (здійснювати договірне списання). В разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими. При цьому сторони, на підставі ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме - здійснює трату на оплату послуг банку за цим договором.

Згідно з паспортом споживчого кредиту (а.с. 21-25), який підписано підписом ОСОБА_1 01.06.2022, відповідач ознайомився з інформацією про кредитодавця, основні умови кредитування, а саме: тип кредиту: відновлювальна кредитна лінія шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці; сума кредитного ліміту: до 200 тис. грн; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; строк договору - 12 місяців з пролонгацією; пільговий період - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); мета кредиту - споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка, відсотків річних: 0,00001 % - у пільговий період; 42 %, 40,08 %, 36 % - поза межами пільгового періоду; порядок повернення кредиту - шляхом договірного списання з рахунку клієнта, у тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; - шляхом внесення клієнтом коштів в розмір мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту; процентна ставка, що застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (відсотків річних) - 84,00 %, 81,60 %, 72,00 % тощо. Така інформація зберігає чинність та є актуальною до 16.06.2022.

Згідно з довідкою АТ КБ «Приватбанк» від 11.12.2024 (а.с. 27) відповідачу ОСОБА_1 було видано:

- кредитну картку: «Універсальна» 01.06.2022 терміном дії до 03/23;

- кредитну картку: «Універсальна» 08.06.2023 терміном дії до 03/25.

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки (а.с. 26), оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н), кредитний ліміт декілька разів банком (позивачем) змінювався, а саме:

- 01.06.2022 - кредитний ліміт встановлено у розмірі 00,00 грн;

- 01.06.2022 - кредитний ліміт залишено у розмірі 00,00 грн;

- 01.12.2023 - кредитний ліміт збільшено до 10 000,00 грн;

- 01.12.2023 - кредитний ліміт збільшено до 30 000,00 грн;

- 01.12.2023 - кредитний ліміт зменшено до 15 000,00 грн;

- 22.12.2023 - кредитний ліміт збільшено до 32 000,00 грн;

- 22.12.2023 - кредитний ліміт зменшено до 31 000,00 грн;

- 29.01.2024 - кредитний ліміт збільшено до 35 000,00 грн;

- 29.01.2024 - кредитний ліміт зменшено до 33 000,00 грн;

- 29.02.2024 - кредитний ліміт збільшено до 36 000,00 грн;

- 15.04.2024 - кредитний ліміт збільшено до 40 000,00 грн;

- 01.08.2024 - кредитний ліміт зменшено до 00,00 грн.

15.04.2024 позивачем було встановлено відповідачу кредитний ліміт - 40 000,00 грн. До цієї дати кредитний ліміт був встановлений на кредитну картку відповідача вперше 01.12.2023 у розмірі 10000,00 грн. Отже, фактично кредитні правовідносини між позивачем та відповідачем виникли з дати початку кредитування позивачем рахунку відповідача - 01.12.2023, а найбільший кредитний ліміт, який був встановлений позивачем на картковий рахунок відповідача за весь період кредитування складав 40000,00 грн, та який остаточно було зменшено позивачем 01.08.2024 до 0,00 грн.

Відповідно до розрахунку позивача, через неналежне виконання відповідачем зобов`язань за договором, станом на 10.12.2024 утворилась заборгованість у розмірі 51309,45 грн, яка складається зі заборгованості за тілом кредиту - 41193,67 грн та заборгованості за простроченими відсотками - 10115,78 грн (а.с. 28-34).

З розрахунку також встановлено, що вперше відповідач допустив несвоєчасну сплату заборгованості за «тілом кредиту» у червні 2024 року, внаслідок чого виникла заборгованість з «тіла кредиту простроченого» (шостий стовпець розрахунку позивача (а.с. 33). Також з розрахунку, наданого позивачем, вбачається, що у травні 2024 року було погашено відсотки за рахунок кредиту (четвертий стовпець розрахунку) у сумі 1197,64 грн, внаслідок чого позивачем було збільшено саме на цю заборгованість за тілом кредиту, яка до 01.05.2024 складала 39996,03 грн, а після списання банком процентів за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, заборгованість стала складати 41193,67 грн (39996,03 + 1197,64 = 41193,67).

Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивач підтвердив випискою за договором № б/н станом на 11.12.2024 за період з 01.06.2022 по 11.12.2024 (а.с. 35-50).

З виписки за договором також підтверджується наявність від`ємного залишку за рахунком станом на 22.04.2024, а саме: "- 39996,03". Після цієї дати у подальшому від`ємний залишок за рахунком збільшувався за рахунок «списання відсотків за використання кредитного ліміту. За ставкою 3.5 відсотка» (01.05.2024 нараховано 1197,64 грн; 01.07.2024 - 1418,10 грн; 01.08.2024 - 1465,37 грн; 01.09.2024 - 1465,37 грн; 01.10.2024 - 1418,10 грн; 01.11.2024 - 1465,37 грн; 01.12.2024 - 1418,10 грн) на загальну суму 11313,42 грн, після чого від`ємний залишок після операцій (списання) став складати 51309,45 грн станом на 01.12.2024.

Застосовані судом норми права

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України (станом на дату укладення договору) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно зі ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення

01.06.2022 між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (договір), паспорту споживчого кредиту.

З довідки про зміну кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на відповідача, вбачається, що позивачем був встановлений на кредитну картку відповідача 01.12.2023 кредитний ліміт у розмірі 10000,00 грн. Отже, фактично кредитні відносини між позивачем та відповідачем виникли з дати початку кредитування позивачем поточного рахунку відповідача - 01.12.2023, а найбільший кредитний ліміт, який був встановлений позивачем на картковий рахунок відповідача за весь період кредитування складав 40000,00 грн, що також підтвердила у судовому засіданні представниця позивача.

Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним позивачем розрахунком, дійшов висновку, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів у межах кредитного ліміту, встановленого на його картковий рахунок, що підтверджується банківською випискою за договором та довідкою про зміну умов кредитування.

Разом з тим матеріали справи не містять будь-яких доказів на підтвердження збільшення (встановлення) кредитного ліміту по картковому рахунку відповідача до 41193,67 грн.

У судовому засіданні представниця позивача підтвердила, що кредитний ліміт банком не збільшувався (більше 40000,00 грн не встановлювався), тобто фактично відповідач у відповідності до п. 2.1.1.2.2 Умов та правил мав можливість користування кредитними коштами тільки у межах кредитного ліміту - 40000,00 грн, а збільшення заборгованості за кредитом (тілом кредиту) відбулося за рахунок списання банком відсотків (процентів) за користування кредитом за рахунок самого кредитного ліміту.

Отже, пред`явлена позивачем до стягнення заборгованість за тілом кредиту 41193,67 грн перевищує кредитний ліміт, який був встановлений на картковий рахунок відповідача (40000,00 грн), та у межах якого відповідач мав право та можливість використовувати кредитні кошти. Доказів несанкціонованого перевищення відповідачем ліміту кредитування позивач до суду не надав. Доказів збільшення позивачем розміру кредитного ліміту до 41193,67 грн позивач також не надав. Тобто доводи позивача про наявність у відповідача заборгованості за тілом кредиту у сумі 41193,67 грн не ґрунтуються на матеріалах справи. Довідка про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки (а.с. 26) таких доказів не містить.

Доводи представниці позивача, надані у судовому засіданні та викладені у письмових поясненнях, про те, що таке збільшення відбулося на підставі положень п. 1.4 Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (Порядок повернення кредиту), є безпідставними та такими, що суперечать положенням п. 1.4 Заяви, п. 2.1.1.3.1 Умов та правил та умовам, викладеним у паспорті споживчого кредиту, з яких вбачається, що позивач (банк) мав право здійснювати договірне списання грошей з рахунку відповідача за рахунок кредитного ліміту в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором (здійснювати договірне списання). У разі, якщо у клієнта (відповідача) повністю був використаний кредитний ліміт та / або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не могло застосовуватися.

Тоді як, з наданих позивачем розрахунку заборгованості та виписки за рахунком чітко вбачається, що кредитний ліміт, встановлений позивачем у розмірі 40000,00 грн, відповідачем був майже весь використаний (39996,03 грн) та станом на 01.05.2024 (списання відсотків за рахунок кредитного ліміту у сумі 1197,64 грн) у відповідача була наявна заборгованість за цим договором. Отже позивач не мав права на договірне списання процентів за користування кредитом з рахунку відповідача поза межами кредитного ліміту, який був заздалегідь встановлений на рахунок відповідача.

Крім того, з розрахунку позивача, наданого на обґрунтування позовних вимог щодо наявності заборгованості, вбачається, що позивач на суму нарахованих у травні місяці 2024 року процентів за користування кредитними коштами, що не були погашені відповідачем, збільшив заборгованість за тілом кредиту, тобто фактично штучно збільшував кредитну заборгованість відповідача за рахунок нарахованих процентів у попередньому періоді. Так, розрахунок заборгованості за договором (а.с. 28-34) містить графу «відсотки погашені за рахунок кредиту»), що свідчить про те, що заборгованість за тілом кредиту, яку позивач пред`явив до стягнення, складається не тільки з коштів, які безпосередньо відповідач отримав у кредит шляхом витрачання коштів у межах встановленого йому кредитного ліміту, а й за рахунок самостійного збільшення позивачем заборгованості за кредитом шляхом погашення (списання) процентів за користування кредитом за рахунок кредитних коштів. Також з виписки за договором, наданої позивачем, вбачається, що позивач здійснював «списання відсотків за використання кредитного ліміту, за ставкою 3.5 відсотка…» та на суму списання автоматично збільшив у травні 2024 року від`ємний «залишок після операції». Цим позивач самостійно на власний розсуд допустив штучне збільшення заборгованості за кредитом відповідача поза межами кредитного ліміту, встановленого на картковий рахунок позичальника.

Разом з тим, з виписки з особового рахунку позичальника та з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою та здійснював платежі на погашення заборгованості.

Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Також виписка банку згідно з Переліком типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженого наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі.

Такі висновки суду відповідають правовим висновкам Верховного суду у справі № 200/5647/18 (постанова від 16.09.2020) та у справі № 760/7792/14-ц (постанова від 28.10.2020).

У той же час, заборгованість за тілом кредиту, на переконання суду, не може бути більшою за розмір фактично отриманої суми кредиту. Такий висновок, зокрема, викладено в постанові Полтавського апеляційного суду від 13.01.2020 у справі № 544/1257/19.

Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним позивачем розрахунком, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів у межах кредитного ліміту, встановленого на його рахунок, що підтверджується банківською випискою за договором та довідкою про зміну умов кредитування. Позивачем же, на думку суду, не доведено правомірність та підставність нарахування заборгованості за тілом кредиту з перевищенням встановленого кредитного ліміту на суму 1197,64 грн (41193,67 - 3996,03 = 1197,64)

Отже сума заборгованості за тілом кредиту, яка є обґрунтованою та підставною, складає - 39996,03 грн, а не 41193,67 грн, як уважав позивач.

Оцінюючи розрахунок заборгованості за процентами за користування кредитними коштами суд зазначає таке.

З розрахунку заборгованості, виконаного позивачем, вбачається, що для нарахування процентів за користування кредитом, позивачем застосовувалася процентна ставка у розмірі 42 %, що відповідає умовам кредитування. Така процентна ставка була погоджена сторонами шляхом підписання кредитного договору у формі заяви про приєднання до Умов та правил.

З розрахунку заборгованості за договором та з виписки за договором вбачається, що позивачем фактично було нараховано проценти за користування кредитними коштами у межах кредитного ліміту на загальну суму 11313,42 грн (1197,64 грн + 1418,10 грн + 1465,37 грн + 1465,37 грн + 1418,10 грн + 1465,37 грн + 1418,10 грн).

У зв`язку з наведеним розрахунком відповідач має перед позивачем загальну заборгованість за кредитним договором станом на 10.12.2024 - 51309,45 грн, що складається зі заборгованості за тілом кредиту (в межах ліміту) - 39996,03 грн та заборгованості за простроченими процентами - 11313,42 грн.

Слід дійти висновку, що позивач підставно просив суд стягнути з відповідача суму заборгованості за договором у загальній сумі 51309,45 грн. Помилкове зазначення складових такої заборгованості (тіло кредиту та проценти) не є підставою для повної чи часткової відмови у задоволенні позовних вимог, які в цілому ґрунтуються на умовах кредитного договору, в належні формі укладеного між сторонами. Перевірка ж судом розрахунку заборгованості та самостійне визначення складових такої заборгованості не порушує принцип диспозитивності та змагальності, оскільки обов`язком суду є всебічне, повне і об`єктивне з`ясування обставин справи.

Оскільки відповідач своїм правом на подання до суду контррозрахунку заборгованості не скористався, доказів сплати заборгованості за кредитним договором або доказів на спростування отримання кредитних коштів до суду не надав, то суд позовні вимоги позивача задовольняє повністю у сумі 51309,45, оскільки уважає їх обґрунтованими, підставними та доведеними.

Розподіл судових витрат

Згідно зі ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Матеріалами справи підтверджено сплату позивачем при зверненні до суду судового збору у сумі 2422,40 грн (а.с. 1, 2).

З урахуванням того, що позов позивача підлягає задоволенню, суд на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України приходить до висновку про стягнення судових витрат у вигляді судового збору з відповідача на користь позивача у сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного та керуючись статтями 4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 223, 247, 258-259, 263-265, 268, 273, 280-283, 288, 289, 354-355 ЦПК України, нормами матеріального права та висновками Верховного Суду, наведеними у мотивувальній частині рішення, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 01.06.2022 станом на 10.12.2024 у сумі 51309 гривень 45 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у сумі 2422,40 гривень.

Рішення може бути оскаржене позивачем протягом тридцяти днів з дня оголошення шляхом подачі апеляційної скарги до Полтавського апеляційного суду через Козельщинський районний суд Полтавської області. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга в електронній формі подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Заочне рішення може бути переглянуте Козельщинським районним судом Полтавської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення суду набирає законної сили, якщо протягом вищевказаних строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») (місцезнаходження: вулиця Грушевського, буд. 1-Д, місто Київ, 01001; адреса для листування: вулиця Набережна Перемоги, буд. 50, м. Дніпро, Дніпропетровська область, 49094; ідентифікаційний код 14360570; електронна пошта: ).

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , тел. НОМЕР_2 ).

Повне рішення складено та підписано суддею 26 березня 2025 року без проголошення.

Суддя В.П. Козир